Все пункты кредитного договора

Все мы знаем, что оформление кредита дело ответственное. Когда берешь деньги в долг, главным вопросом является, сколько придется вернуть. Здесь основным документом служит кредитный договор, в котором прописываются основные параметры кредита. Поэтому потенциальный заемщик должен обращать внимание на многие составляющие оферты. 

Самые важные пункты в кредитном договоре

  • Полную стоимость кредита. Данная сумма включает в себя: сумму, которую клиент непосредственно берет на свои нужды (основной долг); проценты, которые выплачиваются за пользование кредитом; дополнительные комиссии и сборы, взимаемые банком. В соответствии с законодательством Российской Федерации ПСК должна обязательно отображаться в кредитном договоре в виде конкретной суммы. Разница между взятой суммой и стоимостью кредита показывает переплату. Данный параметр тоже имеет большое значение, так как сравнение условий по переплате несколько банков позволит заемщику подобрать для себя наиболее подходящий вариант.
  • График платежей так же является неотъемлемой частью кредитного договора. Данный график в виде таблицы содержит следующую информацию: дату, до которой необходимо внести ежемесячный платеж, сумму ежемесячного платежа, ежемесячные комиссии. Кроме этого в графике платеже сумма ежемесячного платежа указывается так же в разделенном виде: в одной графе проценты, остаток основного долга. На сегодняшний день добавляется еще одна графа – остаток общего долга.
  • Страхование. Почти с каждым кредитным договором идет добровольно/принудительная услуга страхования. В данном пункте обратите внимание на название страховой компании, страховую сумму и страховую премию (стоимость страховки, которую вы уплачиваете). В большинстве случаев, страховая премия включается в сумму кредита.
  • Следующий пункт, на который необходимо обратить внимание – это штрафные санкции и пени в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. На сегодняшний день банки идут на уступки клиентам в виде предоставления различных способов отсрочки платежа в случае возникновения трудностей по оплате кредита. Здесь главным критерием является: информированность о данной возможности и сроки использования данной возможности.
  • Пункт о переуступке прав требования. В данном пункте могут указываться возможность передачи вашего долга третьим лицам. Имеется ввиду перепродажа вашего долга другому банку или коллекторскому агентству в случае просрочки.
  • Пункт о досрочном погашении также имеет важное значение. Во всех банках условия по досрочному погашению разные.

Так же кредитный договор может содержать дополнительную информацию: соглашение заемщика на передачу и обработку своих персональных данных.

  1. Вы планируете оформить кредит или уже взяли деньги у банка? Вам просто необходимо знать, какие пункты кредитного договора являются обязательными, чтобы избежать наглого обмана и лицемерия со стороны банковских работников. То, что они включают незаконные пункты в договор — сигнал заемщику разобраться по закону с нерадивыми работниками кредитных отделов.

  1. Кредитный договор — это документ, который заключается в письменной форме. И при любых обстоятельствах он должен быть у Вас на руках. А как же иначе? Вы обязаны знать, за что платите. Документ составляется в 2-х экземплярах или в 4-х, если нужно нотариальное удостоверение и зарегистрированный договор залога. Он вступает в силу с момента его подписания заемщиком и банком. Рассмотрим пункты кредитного договора.

  1. Информация о сторонах, заключивших соглашение. Это ИФО заемщика, паспортные данные, включая адрес по прописке и фактический адрес проживания, контактные телефоны и другие сведения, в зависимости от требований кредитной организации.

  1. Пункт «Предмет кредитного договора», где прописана сумма займа, валютный эквивалент и условия. Условия подразумевают, как оформляется и используется договор. В условиях кредитного договора должно быть указано, на какой срок оформляется кредит, проценты, есть ли комиссии и каков их размер.

  1. На этом пункте заострите внимание. Здесь, в большинстве случаев, банк может навязать комиссии, от которых Вы вправе отказаться сразу или после оформления кредита. Если не указана полная сумма кредита, то Вы вправе требовать ее расчета, также как и размер процентной ставки.

  1. График платежей — обязательный пункт. По нему Вы сможете легко ориентироваться и совершать платежи. В графике расписаны определенные суммы, даты. Иногда он может не входить в кредитный договор, но в таком случае график становится неотъемлемым приложением. Если Вам не совсем понятно, как по нему платить, можно попросить сотрудника банка видоизменить его.

  1. Кредитный договор также должен включать в себя пункт досрочного погашения кредита. Иногда банки вводят запрет на досрочное погашение долга, иногда нет подобного условия. Все зависит от того, в каком банке Вы оформляете займ. Но, если запрета нет, то, в основном, кредитор устанавливает комиссию на досрочное погашение, которая может быть неизменной суммой, либо это проценты от оставшейся суммы.

  1. Штрафы, санкции. Просрочка платежа становится в тягость заемщику. Он должен выплатить не только основную сумму, но и штраф, прописанный в договоре. Банк начисляет проценты за каждый день просрочки. Конечно, если платеж не поступал несколько дней, огромные суммы платить не придется, но это негативно скажется на Вашей кредитной истории, причем, Ваш банк с радостью поставит в известность и другие кредитные организации, чтобы Вам в будущем было проблематично оформить еще один кредит.

  1. Требование банка досрочно погасить задолженность полностью. Подобное часто встречается, если заемщик постоянно нарушает правила договора и не выплачивает долг.

  1. При изменении любой информации, которая прописана в кредитном договоре, Вы обязаны поставить в известность об этом банк. Возможно, Вы поменяли паспорт или место жительства, номер телефона или место работы, тогда по правилам договора необходимо сообщить об этом.

  1. Каждый банк диктует заемщикам свои правила, поэтому в кредитный договор могут входить не только основные пункты, но и множество дополнительных. Будьте внимательны при оформлении, т. к. сегодня не редкость столкнуться с недобросовестными кредитными организациями, которые заботятся лишь о своей выгоде.

все пункты кредитного договора

Правила оформления потребительских кредитов регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Нормы, не содержащиеся в указанном законе, не подлежат применению. В ст. 5 законодатель дает исчерпывающую информацию по условиям кредитного договора. Все возможные условия делятся на общие и индивидуальные (существенные).

При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.

Общие условия — едины для всех заемщиков

Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.

К общим условиям можно отнести:

  1. Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
  2. Валюты, с которыми работает кредитная организация.
  3. Сроки рассмотрения заявок.
  4. Виды кредитных программ.
  5. Диапазоны сумм и процентных ставок.
  6. Способы предоставления сумм.
  7. Штрафные санкции — периодичность значений.
  8. Прочие условия.

С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.

Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора

В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения. Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части. При наличии противоречия, применяются существенные условия.

Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.

В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.

Основные условия — самые важные

все пункты кредитного договора

Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся:

  • сумма кредита;
  • срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
  • процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
  • валюта кредита;
  • полная стоимость кредита.

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

Второстепенные условия кредитования

все пункты кредитного договора

В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия. Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:

  • график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
  • штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
  • способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
  • наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
  • описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
  • правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
  • порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
  • дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
  • способы обмена информацией между сторонами сделки.

Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Условия, включение которых в кредитные договора не допускается

все пункты кредитного договора

Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты. То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств. Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.

При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.

Brobank.ru: Изначально по любому кредитному договору предусматривается несколько бесплатных (основных) вариантов исполнения обязательств. Платные способы рассматриваются только в качестве дополнительных. До подписания договора заемщики имеют право вносить свои предложения по изменению индивидуальных условий договора.

Условия кредитного договора — самые важные пункты

5

(100%)

1

vote

Оформление любого денежного займа заканчивается подписанием соответствующего соглашения под названием «кредитный договор».

Кредитный договор, безусловно, является главным документом таких сделок. Ведь в нем прописано все, что касается каждой детали выплаты заемных средств. Из чего состоит самый важный документ? О чем следует помнить тем, кто собирается взять кредит? Об этом рассказывается в статье.

Главный раздел кредитного договора

Основной пункт каждого кредитного договора касается стоимости кредита. Она зависит от нескольких факторов:

  • сумма заемных средств;
  • ставка, по которой был выдан кредит;
  • комиссионные сборы за обслуживание продукта.

По закону банки обязаны указывать в главном документе кредитной сделки полную стоимость денежного займа. Поэтому в договоре всегда прописана не только та сумма, которую берет заемщик, но и та, которую он должен выплатить.

Кроме того, кредитный договор всегда содержит информацию о следующем деталях:

  • валюта заемных средств;
  • срок погашения всего долга;
  • порядок выплаты кредита.

Последний раздел касается графика ежемесячных платежей. В частности, указывается сумма регулярного взноса, а также сроки его внесения. Если заем погашается по аннуитетной схеме, то сумма платежа одна и та же на протяжении всего периода возврата долга. При этом платеж может быть дифференцированным, то есть разным по сумме. В первом случае в договоре указывается определенная сумма, а во втором – возможность изменения размера взноса. Но обязательно прописывается условия предоставления возможности увеличить или уменьшить ежемесячный платеж.

Меры наказания за нарушение кредитного договора

Второй по важности пункт кредитного соглашения – тот, где прописаны причины и порядок применения штрафных санкций. В частности, в этом разделе указана следующая информация:

  • в каких случаях банк может наложить тот или иной штраф;
  • схема начисления пени;
  • размеры штрафов.

Самым частым нарушением условий кредитного договора является просрочка платежа, который вносится ежемесячно в счет погашения займа. За каждый день просрочки банки могут начислять пени – определенный процент от размера регулярного взноса. Кредитная организация не имеет права начислить больше, чем указано в договоре. Поэтому в данном документе всегда указан порядок начисления пени.

Что касается сроков задержки платежа, то банки могут применить штрафные санкции уже через 7 дней просрочки. Определенный период кредиторы устанавливают самостоятельно. Он, в свою очередь, в обязательном порядке указывается в кредитном договоре.

Досрочное расторжение

За очень серьезные нарушения кредитные организации имеют законное право расторгнуть сделку денежного заимствования раньше установленной даты. Причины, по которым банки досрочно прекращают отношения с клиентом, тоже прописываются в договоре.

Сюда относится:

  • крупная задолженность;
  • предоставление ложной информации при оформлении займа;
  • нецелевое использование средств.

Преждевременно расторгнутый кредитный договор означает выплату оставшейся суммы долга в таком же порядке. Поэтому в главном документе кредитной сделки прописывается и условия выставления требования, и порядок погашения займа в таких случаях.

Потребовать расторжения или аннулирования соглашения может и сам получать денежного займа. В договоре есть пункт, касающийся причин, по которым банковский должник имеет право выставить такое требование. Так, основанием может быть:

  • нарушение банком сроков выдачи денежных средств;
  • предоставление займа в не полном размере;
  • начисление незаконных штрафов;
  • увеличение фиксированной ставки;
  • изменение размера ежемесячного взноса.

Если, к примеру, договором не предусмотрено повышение ставки, по которой был выдан заем, то увеличивая ее, банк нарушает его условия. Когда кредитор выдает не всю сумму заемных средств, то это тоже относится к серьезным нарушениям. Соответственно, в обоих случаях заемщик может потребовать прекращения действия кредитной сделки.

Если заем целевой

Кредиты, которые предоставляются на целевое использование, считаются более сложными. Причем как в плане получения, так и возврата. Содержание договора целевого займа тоже имеет свои особенности. В частности, в нем есть раздел, касающийся нарушений правил пользования предметом сделки. Если на заемные средства куплена недвижимость или машина, то банк может наказать должника за:

  • предоставление жилья или автомобиля в аренду;
  • ухудшение состояния имущества;
  • предоставление предмета займа в качестве залога по другому кредиту;
  • продажу машины или недвижимости.

Когда выдается льготный заем на обучение, то причиной применения штрафных санкции и, главное, расторжения договора может стать неуспеваемость студента. Все соответствующие условия всегда прописываются в документе.

В кредитном договоре обязательно указываются правила пользования предметом целевого займа, поскольку он является и главным обеспечением. За любое нарушение, которое указано в соглашении, банк имеет право применить определенные меры наказания. Кроме того, последствием ошибки заемщика может стать преждевременное прекращение действия кредита.

Советы заемщикам

  • Прежде чем подписать кредитное соглашение, следует детально его изучить. Когда что-то в важном документе не соответствует ранее озвученным условиям, то заключение сделки стоит перенести. Если возникли сомнения относительно надежности банка, то лучше всего сразу отказаться от займа.
  • Особо внимательно рекомендуется читать пункты договора, написанные мелким шрифтом. Часто самая важная информация указана именно в таких разделах. Банки специально стараются не акцентировать внимание заемщика на важных пунктах.
  • Если банк нарушает условия кредитного договора, то не стоит стараться избежать расторжения данного документа. Благонадежный кредитор не будет обманывать клиента, поэтому с таким банком лучше сразу прекратить все сделки.
  • В договоре денежного займа нет незначительных пунктов – все разделы являются важными. Любое нарушение его условий может стать причиной ухудшения репутации заемщика. Поэтому важно возвращать заемные средства, полностью соблюдая условия главного документа.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *