Возврат страхового взноса по кредиту

Содержание

Выдача кредита практически всегда является рискованным предприятием как для банков, так и для заемщиков. В связи с этим многие банковские организации при оформлении кредитного договора продают своим клиентам страховые продукты. Эта процедура крайне важна для финансовых учреждений, поскольку так уменьшается риск невыплаты заемщиком выданных средств. Как вернуть страховку за кредит? В каких ситуациях это можно сделать?

Законно ли страхование кредитов?

Если банк оказывает клиенту одну услугу, он не имеет права навязывать ему другую. Таким образом, незаконным действием является навязывание страховки при оформлении кредита. Поэтому если банк принудительно продал клиенту другую услугу, тот вправе потребовать осуществить возврат страховки по кредиту и возместить убытки.

Некоторые финансовые учреждения начинают ссылаться на то, что соглашение было заключено страховой компанией, а не ими. Однако если договор с кредитозаемщиком заключался и банком, и страховой компанией, он не считается законным. Страховка является навязанной и не имеет отношения к кредитному договору. Согласно закону «О потребительских кредитах» банки не вправе принуждать потенциальных заемщиков к заключению договоров страхования.

Можно ли вернуть страховку?

Зачастую по своему незнанию заемщики приобретают страховой продукт. Это уже означает, что они соглашаются со всеми положениями заключенного договора. Довольно часто в одном из пунктов документа прописывается строчка о том, что заемщик не имеет претензий к банку. Поэтому финансовые учреждения в большинстве случаев настаивают на том, что заемщики по своему волеизъявлению покупают страховку. А когда оформляется возврат страховки по кредиту, клиенту зачисляются не все выплаченные средства. Банки могут вернуть только ту сумму, которая пропорциональна периоду действительности соглашения.

Если к рассмотрению жалобы подключается суд, решение может быть принято в пользу клиента или же финансовой организации. Все зависит от сути договора, доказательств, аргументов. Получить выплаченные средства невозможно, когда договор заключался более 3 лет назад. Нельзя вернуть деньги и в тех ситуациях, если в соглашении имеется пункт о невозможности возврата при досрочном его расторжении.

Типы страховых событий

Перед тем как рассмотреть вопрос о том, как вернуть страховку за кредит, следует разобрать типы продуктов, которые оформляются банками. Они могут предлагать страхование займа, залога или жизни и здоровья клиента. Финансовой организации важно, чтобы займ был застрахован, поскольку так она сможет вернуть выданные средства при любых ситуациях.

Страхование залога должно быть осуществлено обязательно. Если имущественный объект, являющийся залогом, станет негодным, долг будет погашен страховой компанией. Застраховать жизнь и здоровье целесообразно, когда клиент будет погашать кредит в течение длительного периода времени.

Ипотека и автокредит

Как вернуть страховку за кредит, который брался для покупки жилья или автомобиля? Сделать это практически не представляется возможным. Дело в том, что конкретно в этих случаях осуществляется страхование залога, а именно имущества. При этом расторгнуть договор страхования до полного погашения займа нельзя. Исключением могут быть лишь ситуации, когда заемщик полностью досрочно погашает кредит или в полной мере оплачивает страховые взносы.

Потребительский кредит

Как вернуть страховку по кредиту за товар? Сделать это гораздо проще, чем в вышеупомянутых случаях. При этом возможны две схемы возврата. Первая заключается в отказе от страхового продукта. Вторым способом является расторжение договора со страховой фирмой в период действительности полиса. Вышеперечисленные процедуры являются актуальными для случаев, когда задолженность еще не погашена.

Как вернуть страховку за досрочное погашение кредита?

Довольно часто одним из условий кредитования является ежегодное внесение платы за страховой полис. Поэтому при досрочном погашении заемщики могут потребовать у банка возврата тех денег, которые были выплачены после этого момента. Чтобы осуществить возврат выплаченных средств, необходимо обратиться в банк и написать там соответствующее заявление. Финансовое учреждение при этом может компенсировать оплаченную сверх положенного сумму либо отказать в возврате. Если банк отказывается, заемщик вправе обратиться в суд и потребовать взыскать неосновательное обогащение с финансовой организации.

Если кредит погашен

Некоторые договоры страхования содержат пункты, согласно которым, заемщик имеет право частично вернуть уплаченные средства при полном погашении кредита. Как вернуть страховку за выплаченный кредит? Такие ситуации нередко имеют место, когда банк выполняет одновременно функцию страхователя. Однако в большинстве случаев в кредитных договорах не содержится этого условия. Поэтому восстановить справедливость заемщик может только при обращении в суд.

Если кредитный договор еще действует

Как вернуть страховку за кредит в банке, который еще погашается заемщиком? Сделать это можно только в течение одного календарного месяца с даты получения средств. Заемщику нужно обратиться в банк и в письменной форме отказаться от страхового продукта. Такое развитие событий возможно лишь в случае с потребительскими займами.

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?

Если обратиться в Сбербанк в течение 30 дней после получения кредитных средств, деньги за страховку возместят в полной мере. Однако если клиент обращается в конце этого срока, тогда банк может вернуть страховой взнос только частично. Чтобы возместить средства за навязанную страховку, заемщику необходимо обратиться в то отделение Сбербанка, где он брал кредит, и написать соответствующее заявление.

При себе нужно иметь паспорт. Дело будет рассматриваться максимально один календарный месяц. Если решение Сбербанка будет положительным, средства начислят на карточку либо счет заемщика, которые он указывал при написании заявления. Когда банк отказывается возвращать средства, а заемщик не нарушал условий договора кредитования, он вправе обратиться в суд. Такая же процедура будет и при возмещении страховки в других финансовых организациях. Важно помнить о том, что заемщику необходимо оплачивать услуги юриста и прочие судебные издержки.

Если банк обманывал с самого начала

Зачастую клиенты не предупреждаются сотрудниками банка о том, что они подписывают кредитный договор и одновременно оформляют страховку. Эта информация часто умалчивается и сотрудниками контактных центров, которые оформляют заявки на выдачу кредитных средств по телефону. А когда заемщик подписывает договор, заявка на который была предварительно одобрена, ему выдается меньшая сумма, нежели указана в договоре. Остальные средства уходят на оплату услуг страховой компании. Поэтому кредитный договор нужно читать очень вдумчиво, ведь там наверняка будет содержаться информация о страховке.

Как вернуть навязанную страховку за кредит, если такая ситуация уже произошла? Сделать это можно посредством обращения в банк либо в судебном порядке. Однако вернуть средства вряд ли получится, поскольку заемщик уже поставил свою подпись в договоре. Это означает, что он ознакомлен и согласен с условиями соглашения. Именно такую аргументацию и приводят банки. Но, опираясь на судебную практику, можно сказать, что суды нередко встают на сторону должников. Для начала следует подать претензию в банк, а затем обращаться в суд.

Что делать, если банк отказывается возвращать средства?

Естественной реакцией любого банка на подобное обращение заемщика является нежелание возвращать средства. Поэтому финансовые организации нередко пытаются уменьшить сумму, запрашиваемую клиентом, аргументируя это наличием дополнительных расходов за период страхования. Решить эту проблему можно, потребовав от банка расчета фактических расходов. Единственной статьей расходов может быть обслуживание договора, когда страховому агенту выплачивается комиссия.

Заемщику нужно настаивать на возврате полной суммы, а при необходимости написать претензию руководству банка. Отказ можно получить, если 30-дневный период истек либо если клиент указал мало информации о выданном кредите. Время тянуть не стоит, если банк отказывается возвращать деньги, нужно сразу же обращаться в суд.

Влияние возврата средств на кредитную историю

Кредитная история заемщика не содержит информацию о страховых выплатах. В связи с этим кредитное досье не будет пополняться сведениями о возврате средств за навязанные страховки, даже если имело место судебное разбирательство.

Как вернуть страховку за кредит? Сделать это можно лишь в случаях с потребительскими займами. Для возврата средств нужно в течение 1 месяца обратиться в банк с соответствующим заявлением. Если финансовое учреждение отказывается возвращать средства, заемщик может обратиться в суд. Тот примет сторону заемщика, если он не нарушал условий кредитного договора.

Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 5 дней с даты подписания договора. В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 10-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть. Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.

Если этот вопрос для вас сложен, пройти простой тест и будет все понятно.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту возврат страхового взноса по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Многие люди не доверяют всяким компаниям, которые предлагают услуги по возврату страховки. В этом есть смысл. Однако в данном случае ваше недоверие оборачивается потерянными деньгами. Пока вы пытаетесь собрать документы и тратите время на заявления, время уходит. Итог — деньги уже нельзя Лучше обратиться сразу и наверняка вернуть часть денег. Благодаря проверенным схемам работы вы возвращаете деньги в течение 1 недели после обращения.

Что такое страховка и зачем она нужна?

Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.

Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.

Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.

Как отказаться от полиса и чем это чревато?

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:

  • Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
  • Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
  • Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.

Возврат страховки: основные нюансы

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода. В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.

Пятидневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

возврат страхового взноса по кредиту

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.
Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Закон об охлаждении и возврате страховки в 5-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?

В 5-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления. Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 5 дней и т.д.) Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

возврат страхового взноса по кредиту

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

  1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 5-тидневный срок, а не позже.
  2.  Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту

Почему могут отказать в возврате страховки?

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 5-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 5-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 5-тидневынй срок не удастся. Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ. Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.

возврат страхового взноса по кредиту

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении

Если у клиент есть займ на 3 года + страховка на весь срок, а он через год исправного погашения решил закрывать займ досрочно, то может вернуть страховую премию в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ.

Однако в той же статье прописано, что страхователь имеет право не возвращать часть страховки. В этом случае клиенту лучше обратиться к грамотным юристам и готовить иск в суд.

Какие бывают страховки?

В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.

По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).

После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:

  •  КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
  • Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.

К необязательным видам страховки можно отнести:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
  • Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
  • Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
  • Страхование имущества по потребительским кредитам

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?

Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита. Это значит, что от нее нельзя отказаться, как от дополнительно навязанной услуги, как в случае с потребительскими займами и прочим.

Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т.д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.

Такая страховка будет полезна и для заемщиков, если наступит страховой случай. Например, автомобиль могут угнать, тогда клиенту придется продолжать выплачивать кредит за машину, которой нет и неизвестно, вернется ли она к хозяину, а в случае со страхованием это будет делать страховая компания.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.

возврат страхового взноса по кредитуПятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.

Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления. Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.

Сейчас коллективную страховку можно также вернуть, на это есть решение суда, поддержанное Роспотребнадзором — см.

Прежде чем писать заявление на отказ от страхования клиента, клиентам нужно убедиться, что процентная ставка по кредиту существенно не изменится. Иногда выгоднее оставить страховку, чем отказаться от нее, получив обратно страховой взнос и увеличенный процент по кредиту.

Успешный опыт возврата денег за страховку

В интернете достаточно много отзывов от заемщиков, которым удалось вернуть страховку по потребительским и товарным кредитам в течение 5-ти дней после заключения договора страхования.

Все они утверждают, что деньги им вернули не в течение 10, а гораздо позже, но деньги все-таки вернули.

Отзыв по отказу страховки в Сбербанке.возврат страхового взноса по кредиту

Отзыв о возврате навязанной страховки по автокредиту.

возврат страхового взноса по кредиту

Отзыв о возврате страховки в Сбербанке.

возврат страхового взноса по кредиту

Отзыв о получении страховки по кредиту Почта Банка, страховщиком по которому является организация Кардиф.

возврат страхового взноса по кредиту

Страхование кредита минимизирует риски, как банка, так и заемщика. Но не всегда она обязательна, и отказаться от услуги можно после заключения договора.

Как в 2018 году возвращается страховка по кредиту, о каких нюансах нужно знать? Практически при любом виде кредитования банк предлагает оформить страховку.

Клиенты, боясь отказа в кредитовании, соглашаются. Но не все заемщики знают о возможности отказа от страховки. Можно ли в 2018 году вернуть страховые взносы и как это сделать правильно?

Что нужно знать

Отказаться от услуги страхования достаточно просто еще при подаче заявки. Нужно всего лишь сообщить банковскому сотруднику о своем нежелании оформлять страховку.

Но для заемщика такое решение может иметь негативные последствия. Самые распространенные варианты развития ситуации:

Отказ в кредитовании Банк часто отказывает в одобрении заявки на кредит именно по причине отсутствия страхового полиса. По закону навязывание страховки запрещено. Исключением являются лишь залоговые кредиты, для которых наличие страховки обязательно. Но в то же время банк не обязан озвучивать причину отказа. При отсутствии иных весомых аргументов для положительного решения страховка становится решающим фактором
Существенное повышение процентной ставки Некоторые банки предлагают кредитные продукты со страховкой и без. В последнем случае ставка по кредиту может быть выше на 5-10 пунктов. Клиентов пугает увеличение стоимости займа и они оформляют страховку. На практике кредит с повышенной ставкой может оказаться дешевле стоимости страховки
Ужесточение кредитных условий Банк может настаивать на оформлении страховки не только посредством повышения ставки, но и через уменьшение кредитного лимита, увеличение/уменьшение длительности кредитного периода, требование дополнительного обеспечения

Банку выгодно страхование клиентов. Оно минимизирует риски невозврата, а иногда приносит дополнительную финансовую прибыль (при страховании самим банком).

Потому клиента будут «подталкивать» к заключению страхового договора всеми возможными способами. Вместе с тем закон не воспрещает расторжения страхового договора после подписания.

После получения займа можно отказаться от страховки (если она не является обязательной) и вернуть потраченные средства. Правда, сумма возврата определяется моментом обращения и условиями страхования.

Определения

Страхование кредита может быть добровольным и обязательным. Добровольные варианты страховки включают в себя такие страховые риски, как:

  • утрата трудоспособности заемщика;
  • потеря работы;
  • присвоение инвалидности;
  • смерть заемщика.

Общий смысл страхования в том, что если по какой-то причине клиент не сможет возвращать кредит, то за него это сделает страховая компания. Так банк защищается от невозвратных займов.

Сам заемщик может быть уверен, что в случае страхового риска банк не обратится в суд и взыскание не будет обращено на имущество.

При добровольном страховании клиент может сам выбирать, какие риски включать в страховку. Обязательное страхование требуется при оформлении ипотеки и автокредита.

В этом случае имеет место залог имущества в пользу банка. Поскольку банк должен быть уверен, что до окончательной выплаты кредита с залоговым объектом ничего не случится, он вправе требовать оформления страховки.

В качестве страхового случая выступают риски утраты или повреждения залога. Прочие виды страхования оформляются по желанию клиента.

Отказ от страховки предполагает расторжение страхового договора. Но нужно знать, в каких случаях можно отказаться от страхования, и на каких условиях.

Для кого это возможно

Отказ от страховки возможен только при добровольном страховании. При этом возможно несколько вариантов отказа:

Отказ от страховки в течение 5 дней после подписания договора Согласно Указанию ЦБ РФ № 3854 отказаться от навязанной банком страховки можно в «период охлаждения». При этом должна быть возвращена полная страховая сумма, если не наступил страховой случай. К сожалению, пятидневный срок для отказа не распространяется на программы коллективного страхования. В подобном случае возможность отказа регулируется внутренними правилами банка
В течение всего периода кредитования Отказаться от добровольного страхования можно в любой момент времени. Но вот возможность возврата средств будет зависеть исключительно от условий, прописанных в договоре
По завершении срока действия кредитного договора Здесь имеется в виду ситуация, когда длительность страхования превышает период выплаты кредита. Аналогично возможность возвращения средств зависит от договоренностей, достигнутых и зафиксированных при заключении договора

Когда страхование кредита является обязательным, то отказ от страховки возможен только после завершения выплаты кредита.

Как правило, сроки кредитного и страхового договоров совпадают, потому о возврате средств говорить не приходится.

Но если кредит выплачен досрочно, то часть страховых взносов можно вернуть. Сумма и возможность возврата зависят от решения страховой компании.

Правовая база

Единый закон о возврате страховки по кредиту отсутствует. Ситуация с возмещением регулируется решениями Центробанка, федеральными законами и общими страховыми нормами.

Указание Банка России № 3854 от 20.11.2015, действующее с 1.06.2016, гласит, что страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение пяти дней после заключения сделки и при отсутствии в течение этого периода страховых случаев.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4500, вступившего в силу с 1.01.2018, период охлаждения увеличен до четырнадцати дней. В это срок можно отказаться от ненужной или навязанной страховки.

Но нужно уточнить, что период охлаждения действует только на индивидуальные добровольные страховые договора.

Если договор заключен в форме присоединения к коллективной программе страхования банка, то условия страхования и соответственно, отказа от страховки и возврата денег регламентированы правилами программы страхования.

Что по поводу возврата при досрочном погашении кредита в случае обязательного страхования, то нередко банки ссылаются на п.3 ст.958 ГК РФ.

Согласно этой норме возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.

Заемщику при досрочном погашении зачастую приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договор связаны, соответственно страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.

Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует статья 958 ГК РФ (абз.1 п.2). `

Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора.

Возникающие нюансы

Планируя возврат страховки по кредиту, необходимо для начала выяснить некоторые моменты:

  • является ли договор индивидуальным или коллективным;
  • условия возврата, установленные страховщиком;
  • что сказано о возврате страховки в самом договоре.

Если договор страхования заключен индивидуально со страховой компанией, то подать заявление об отказе нужно в течение двух недель после подписания договора.

Когда имеет место коллективная программа страхования, срок обращения для отказа устанавливается банком.

Заявление нужно подавать непосредственному страховщику. Если не соблюсти сроки обращения, то часть страховой суммы может быть удержана за период действия.

Кроме того условия договора могут прямо указывать, что страховые взносы возврату не подлежат (при отказе после периода охлаждения).

Образец составления заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется в свободной форме (СК может иметь готовый бланк). В содержании документа указывается:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • реквизиты страховой компании;
  • номер и дата страхового договора;
  • номер и дата кредитного договора;
  • просьба о расторжении страхового договора и возврате денежных средств;
  • указание нормативного основания расторжения договора;
  • номер счета или данные банковской карты для возврата средств;
  • дата и подпись с расшифровкой.

Составить заявление нужно в двух экземплярах. Одни из них должен остаться у заявителя с отметкой о приеме обращения.

К заявлению следует приложить копии договоров. Бланк заявления на возврат страховки по кредиту можно скачать здесь.

В какие сроки возвращается

Вернуть средства при подаче заявления в период охлаждения должны в течение десяти дней. Если страховщик задерживает выплату, то следует подавать жалобу в Роспотребнадзор.

Сумма возвращенных средств будет зависеть от даты начала действия страхового договора, прописанной в содержании. Если договор еще не начал действовать, то вернуть должны всю сумму полностью.

Когда заявление подается спустя несколько дней после вступления в силу договора, то страховщик вправе удержать некую сумму за эти дни.

Обычно это незначительная часть средств, спорить о ней нецелесообразно. Но все вышесказанное относится к индивидуальным страховым договорам.

Многие крупные банки страхуют клиентов по коллективной программе и условия возврата могут сильно отличаться.

Можно ли вернуть в данной организации

Когда страхование оформляется по коллективной программе, то клиент подписывает не страховой договор, а соглашение о присоединении.

В таком случае Указание ЦБ РФ не действует, поскольку применимо оно к сделкам с участием физических лиц.

Коллективное страхование предполагает заключение страхового договора между банком и страховой компанией. Заемщик же просто присоединяется к программе, соглашаясь со всеми условиями.

Многие банки выражают свою лояльность к клиентам, устанавливая период для отказа от страховки. Но при этом не всегда страховка возвращается в полном объеме. Возможность возврата страховки при коллективном договоре зависит от конкретного банка.

В Сбербанке

В «Сбербанке» заемщики страхуются по коллективной программе страховой компанией самого банка. Согласно условиям программы клиент может отказаться от страховки в течение тридцати дней.

При этом от возвращаемой страховой суммы будет удержан подоходный налог и оплата истекших дней действия страховки.

Кроме прочего «Сбербанк» разрешает заключать индивидуальные страховые договора с аккредитованной СК.

В этом случае страховая сумма возвращается при отказе от страховки в течение двух недель. При более позднем обращении условия расторжения договора зависят от страховой компании.

В ВТБ 24

«ВТБ 24» имеет коллективную программу страхования, оформленную дочерней компанией. Период охлаждения здесь также увеличен до месяца.

Сумма возврата рассчитывается пропорционально прошедшему периоду. Для отказа от страховки можно позвонить на горячую линию банка, оставив заявку на возврат средств.

Как правило, деньги возвращаются в срок, если в истекший период не наступил страховой случай.

На заметку! Страховой случай обычно признается наступившим, если имеется подтвержденный факт события или платеж по кредиту задерживается более чем на 20 дней.

При отказе от страховки по истечении месяца страховка не возвращается, если иное не прописано в договоре. Данный пункт надлежит проверить до подписания договора страхования.

Ренессанс

Банк «Ренессанс» сотрудничает со сторонними страховыми компаниями – АО «СК Благосостояние» и СК Метлайф.

Поэтому отказаться от страховки можно в течение двух недель, то есть в период охлаждения по Указанию ЦБ РФ. Особенность страхования в том, что сумма страховки включается в стоимость кредита.

Получается, что клиент платит проценты не только за использование кредита, но и страховки. Возврат средств предполагает, что будет уменьшена задолженность по кредиту.

В случае пропуска допустимого срока страховая сумма не возвращается. При досрочном погашении часть страховки можно вернуть пропорционально оставшемуся неиспользованным периоду.

Но в страховом договоре должна быть прописана такая возможность (или отсутствует пункт о невозврате страховой премии).

Почта Банк

В «Почта Банк» отказ от страховки допускается в течение законодательно установленного периода охлаждения, то есть в течение двух недель, начиная с 2018 года.

В этом случае в течение десяти дней после обращения средства возвращаются в полном объеме. Более позднее обращение чревато не возвратом страховки, если другое не предопределено договором.

В случае досрочного погашения нужно за семь дней подать заявление об отказе от страховки. Вероятность возврата определяется договором.

Кроме прочего нужно учесть, что страховая сумма может включаться в кредитную сумму и начисляться постепенно. В таком случае деньги не вернут, но регулярные платежи уменьшатся.

ОТП Банк

До 2018 года вернуть страховку в «ОТП Банк» было практически нереально. Сейчас возможность возврата есть, но только при строгом соблюдении условий.

Подавать заявку на отказ от страховки нужно за десять дней до расторжения страхового договора. При этом нужно отправить заявление непосредственному страховщику.

Это может быть «Авива» или «МетЛайф», входящие в ЗАО «СК Благосостояние». В течение двух недель заявитель получает ответ.

Но поскольку в соглашении о страховании присутствует пункт, что средства возвращаются по желанию СК, то в возврате могут и отказать. Страхователю придется обращаться в суд.

Альфа Страхование

Условия возврата страховки в «Альфа Банке» определяются условиями коллективной программы, оформленной с участием «Альфа Страхование».

Согласно действующим правилам с начала 2018 года отказаться от страховки с возможностью возврата полной суммы можно в течение двух недель. Здесь важно правильно рассчитать срок обращения.

Договор страхования считается заключенным с момента уплаты страховой премии, если не предусмотрено иное. Позже страховка возвращена не будет, если только условие о возврате заранее не предусмотрено.

Нюансы при досрочном погашении займа

Согласно ст.958 ГК РФ заемщик, который досрочно погасил кредит, может вернуть часть ранее уплаченной страховой премии.

Поскольку страховой договор заключается на период кредитования, то после закрытия кредита страховка оказывается ненужной.

Получается, что часть суммы, которая уже не пригодится, поскольку страховые риски исключены, можно вернуть.

Но в той же статье сказано, что решение о возврате страховки при досрочном погашении кредита принимает страховая компания. То есть деньги могут и не вернуть. Подобные нюансы должны быть прописаны в страховом договоре.

Потребительского

В случае досрочного погашения потребительского займа вернуть часть страховой премии можно. Возврат страховки по потребительскому кредиту зависит от содержания договора.

Если в нем прямо сказано, что страховка не возвращается, то вряд ли удастся что-то вернуть. Однако можно оспорить страховой договор в суде.

Если формулировки договора составлены неверно и могут толковаться двояко, то есть вероятность признания сделки недействительной.

Поскольку заемщик не обязан разбираться в юридических тонкостях, то договор должен быть составлен максимально понятно и недвусмысленно.


Видео: возврат страховки по кредиту

Также существует возможность оспаривания навязанной страховки. Если истцу удастся доказать принудительное подписание договора, суд может признать сделку страхования ничтожной.

Срок исковой давности в данном случае равен трем годам с момента подписания страхового договора.

Ипотечного

По ипотечному кредиту отказаться от страховки до окончания выплаты кредита нельзя, поскольку страхование в данном случае обязательно.

Но если кредит погашен досрочно, то можно вернуть часть страховой суммы. Вероятность возврата обусловлена способом уплаты страховой премии.

Если величина страховой суммы включена в стоимость кредита и уплачивается постепенно, то заявление о возврате страховки нужно подавать одновременно с заявлением о досрочном погашении.

При этом будет пересчитана величина задолженности. Иногда страховой договор заключается отдельно и ежегодно продляется.

В такой ситуации размер возвращенной суммы будет зависеть от уплаченной величины страхового взноса и срока, оставшегося до завершения страхового договора.

Важно! Если кредит погашен, но заявление на возврат страховки не было подано, страховка продолжает действовать. Сумма возврата будет рассчитана от даты подачи заявки об отказе от страховки.

Автострахование

При оформлении автокредита банки требуют обязательного оформления КАСКО. На этот вид страхования не действует период охлаждения.

При досрочном погашении кредита отказаться от КАСКО можно, но деньги возвращают не всегда.

Если отказ совершен по причине наступления события, устранившего страховые риски, средства возвращаются в объеме, пропорциональном периоду действия страховки.

Например, гибель авто не в результате страхового случая. При этом расчет осуществляется по дням. Удерживать неустойку и ранее выплаченные суммы возмещения страховщик не вправе.

Когда КАСКО расторгается по иным мотивам, в том числе и по причине досрочного погашения кредита, то возможность возврата определяется страховым договором.

Условия договора могут указывать, что страховая сумма возвращается за вычетом определенных расходов – это вполне законно.

Если страховка КАСКО оформлялась в рассрочку, то возвращать может оказаться и нечего. Сей момент также стоит учитывать.

Кроме того, если страховая премия уплачивается частями и в назначенный срок уплачена не будет, страховая компания вправе самостоятельно расторгнуть договор.

Вернуть страховку по кредиту в 2018 году стало проще, если речь идет об отказе сразу после подписания. Но только если было оформлено индивидуальное страхование.

Возможность возврата при коллективном страховании или досрочном погашении зависит только от правил страхования.

Здесь можно дать только один совет – внимательно читать страховой договор до подписания, требуя детального разъяснения любой непонятной формулировки.

возврат страхового взноса по кредиту

Каждый, кто хоть раз пользовался кредитными услугами банков, знает, что при оформлении кредитного договора требуется внесение страхового взноса. Как правило, на сумму этого взноса автоматически увеличивается и сумма кредита. Оформление страховки не является обязательным условием, однако сотрудниками банка более лояльно рассматриваются кредитные заявки от застрахованных клиентов. Практически во всех случаях менеджерами финансовой организации умалчивается информация о возможности возврата страхового взноса, но, тем не менее, это возможно.

Как вернуть страховой взнос?

Страхование оформляется на весь расчетный период по выданному кредиту. Расчет за нее производится единовременным платежом в день выдачи займа. При досрочном погашении всей задолженности у клиента появляется возможность вернуть часть страховых средств, которая не была использована. Помимо этого у каждого есть возможность полностью отказаться от страхового договора посредством личного заявления, адресованного страховой компании. Данный документ можно подать на рассмотрение не позже тридцатидневного срока со дня получения кредитных средств.

Для возврата денег за необоснованно оплаченную страховку необходимо предпринять следующие шаги:

  • написать заявление на расторжение страхового договора и направить его в банк, предоставивший кредит, либо непосредственно в страховую компанию. Заявление, помимо прочего, должно содержать просьбу о возврате уплаченной ранее суммы за услуги страховой или ее часть;
  • необходимо дождаться рассмотрения поданного заявления и выноса решения по нему;
  • получить средства на банковский счет.

К сожалению, в ряде случаев страховое предприятие может отказать клиенту в возврате средств. В последнее время это не редкость. Но в соответствии с актуальным законодательством, физическое лицо имеет право обжаловать решение в судебном порядке. По статистике, в решении подобных споров, суд принимает сторону клиента и все выплачивается в полном объеме. Но следует отдавать отчет, что при таком сценарии все материальные издержки ложатся на плечи клиента, поскольку именно он является истцом.

Условия, при которых возврат страховых средств невозможен

Вернуть деньги, потраченные на оплату страхового взноса, не представляется возможным, если:

  • условиями кредитного договора не предусмотрен возврат страховых средств (сумма страховки уплачивается единовременно и возврату или пересчету не подлежит). Этот пункт должен быть четко прописан в договоре;
  • при ипотечном займе страховая сумма в большинстве случаев является обязательной и не подлежит возврату (исключением может стать только досрочное погашение задолженности);
  • при предъявлении банку неточных персональных данных.

Если возникла необходимость воспользоваться кредитными услугами банка, то следует рассматривать авторитетные финансовые организации, такие, как: Сбербанк, ВТБ 24 и подобные.

Солидные банки следят за своей репутацией и интересы клиентов ставят на уровень с собственными. В подобных организациях наиболее выгодные условия сотрудничества и риск быть обманутым минимален.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *