Возврат комиссии за досрочное погашение кредита

Содержание

В 2011 году вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, разрешающие гражданам-заемщикам (то есть физическим лицам) без согласия банка досрочно погашать (полностью или частично) кредиты, взятые ими для личных нужд. Единственное условие – о своем намерении досрочно вернуть деньги нужно уведомить банк не менее чем за 30 дней до дня возврата, однако договором может быть установлен и более короткий срок. В свою очередь банк имеет право начислить гражданину проценты по кредиту включительно до дня возврата всей суммы или ее части.

Что касается уже заключенных договоров, то имеющееся в них условие, так или иначе ограничивающее досрочный возврат кредита, признается ничтожным, ведь поправки имеют обратную силу.

Таким образом, граждане, которым пришлось выплатить банку какие-либо комиссии за досрочный возврат кредита, вправе потребовать у банка вернуть им уплаченную сумму. Заявить такое требование можно при условии, что с момента уплаты комиссии банку прошло менее 3 лет.

Как вернуть банковскую комиссию? Читаем далее пошаговую инструкцию человека, реально прошедшего через это.

Шаг первый: пишем заявление в банк

Принцип первый: никаких разговоров – только переписка на бумаге. Для начала надо написать в банк письмо примерно следующего содержания

ЗАЯВЛЕНИЕ О ВОЗВРАТЕ КОМИССИИ ЗА ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Такого-то числа мною было осуществлено досрочное погашение всей задолженности перед «наименование банка» по кредитному договору

№ ______________ от __________, при этом банком была удержана комиссия за досрочное погашение кредита в размере ___________ рублей.

Вместе с тем считаю, что удержание с меня комиссии явилось незаконным — данный пункт договора противоречит действующему законодательству, а именно статье 32 Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года (о чем есть соответствующие разъяснения Высшего Арбитражного Суда РФ, а также судебная практика по искам Роспотребнадзора, в том числе наложение административных штрафов на банки за нарушение Закона «О защите прав потребителей»).

Учитывая вышеизложенное, требую в течение пяти дней с момента получения данного письма зачислить неправомерно удержанные с меня денежные средства в размере _____ рублей по следующим реквизитам

Получатель: ____________________, ИНН 666002651035

Реквизиты счета – например, пластиковой карты (зарплатной) или любого другого счета, который у вас есть в другом банке

В случае, если это не будет сделано, буду вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании с банка:

а) указанной суммы, 
б) процентов в виде неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ) с даты неправомерного удержания комиссии до даты рассмотрения иска в суде,
в) расходов юридической компании по составлению искового заявления и представлению моих интересов в судах (5-10 тысяч рублей),
г) оплаты судебных расходов (госпошлина).

Также буду вынужден обратиться в Роспотребнадзор с требованием наложить на ваш банк административный штраф за нарушение прав потребителей (часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ). Соответствующая судебная практика и разъяснения ВАС по этому поводу также имеются.

Данное письмо печатаете в двух экземплярах, подписываете и идете в банк, где получали кредит, чтобы его вручить. ОБЯЗАТЕЛЬНО на втором (вашем) экземпляре банк должен поставить отметку о дате принятия от вас этого заявления. Если в офисе отказываются принять это письмо, тогда идите на почту и отправляйте заказным письмом с описью вложения и с уведомление о вручении по почтовому адресу, указанному в реквизитах банка в кредитном договоре (обычно это самая последняя страница).

Идеальный вариант – дождаться ответа из банка. Если нет, то через пять дней с момента вручения письма банку или с момента получения уведомления о вручении вашего письма подаете исковое заявление в суд.

Шаг второй: пишем исковое заявление

Как это делается? Теоретически вы можете подать в мировой суд по адресу своего проживания, но в этом случае банк может потом оспорить решение, т.к. по процессуальному кодексу иск подается по адресу регистрации ответчика, то есть банка. Как узнать в какой суд подать иск на банк? Можно посмотреть по тексту кредитного договора в разделе типа «Разрешение разногласий или споров». Можно позвонить в банк по телефону горячей линии и узнать у них, куда на них подавать в суд. Вряд ли скажут, но попробовать надо. Ну, и самый сложный, но надежный способ – это поискать в интернете по ключевым словам «территориальная подсудность и адрес банка». Найдете гарантировано.

Хорошо, если банк или его филиал, где вы получали кредит, юридически зарегистрирован в вашем городе: исковое можно подать в своем городе (на сайте мирового судьи вы найдете и место, куда подавать иски, и время, в которое это можно сделать). Хуже – если в вашем городе только представительство, а банк – в другом. Иск придется отправлять по почте на адрес суда. Но это не беда. Как вы увидите дальше, это несложно.

Пишем исковое заявление:

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

«Дата кредитного договора» мною с «название банка» (далее по тексту — Банк) был заключен кредитный договор № __________, в соответствии с которым Банк предоставил мне кредит в размере ____________ рублей сроком на ___________ месяцев.

Дата я досрочно погасил долг по кредиту (копия приходного кассового ордера или платежного поручения прилагается), при этом банком с меня была удержана комиссия за досрочное погашение в сумме ___________рублей.

Факт полного гашения задолженности по указанным кредитам подтверждается (здесь надо указать или «справками Банка» или приложить и кредитный договор, и график платежей, и все квитанции, по которым можно посчитать, что вы действительно погасили весь кредит).

«Дата» я обратился в Банк с заявлением о возврате удержанной с меня комиссии за досрочное погашение кредита в размере _______. «Дата» Банк ответил отказом (или до сих пор ответа от банка нет, хотя уведомление о вручении моей претензии есть). Копии обоих писем прилагаются.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»: Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Никаких расходов, связанных с моим досрочным гашением кредита Банк не понес (расходы на рассмотрение кредитной заявки и оформление кредита я оплатил в день получения кредита).

Учитывая вышеизложенное требую взыскать с «наименование банка»

— неправомерно удержанные с меня денежные средства в размере __________ рублей,

— а также уплаченную мною государственную пошлину за рассмотрение данного искового заявления в размере _______ рублей

итого ____________________

Рассмотрение иска прошу провести без моего участия (эту фразу надо писать, если вы не хотите участвовать в судебном заседании или суд находится в другом городе. Я участвовал в таком заседании и не понял зачем – суд, ничего у меня не спрашивая, принял решение в мою пользу). Можно добавить фразу «при этом исходить из того, что я – как гражданин, не имеющий специального юридического образования, являюсь менее защищенной стороной, по сравнению с банком, в штате которого работают специалисты-юристы»

Справочно: Обзор судебной практики ВАС по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (источник – сайт ВАС в сети Интернет).

Прикладываем:

1. Копию кредитного договора и графиков платежей

2. Копии всех документов, подтверждающих гашение кредита или справку из банка, что кредит погашен полностью (можно запросить у операционистов – это делается обычно сразу в день обращения – в итоге меньше документов для суда).

3. Копию платежного поручения или приходного кассового ордера, по которому вы гасили досрочно кредит. Идеальный вариант – чтобы уплата комиссии за досрочное погашение была отдельным документом, в котором было бы четко написано «уплата комиссии за досрочное погашение». В моем случае суд потребовал предоставить доказательства, что комиссия была действительно удержана. Пришлось идти в банк, брать выписку о движении и списании денежных средств по счету, а там была графа «- 2 520 комиссия за досрочное гашение». В моем случае суд это устроило.

4. Копию письма, в котором вы просите вернуть комиссию, с отметкой банка о принятии.

5. Если отправляли письмо по почте – копию уведомления о вручении (должно прийти вам в почтовый ящик, если не пришло, то на сайте почты России по номеру отправления можно узнать получили или нет, это и приложить к исковому завлению).

6. Если есть письмо-отказ банка, то и его в копии

7. Квитанцию об уплате госпошлины – да, увы, за рассмотрение иска в суде надо платить госпошлину, но ее в судебном порядке взыщут с банка.

Все это делается в двух экземплярах!!!

Шаг третий: подаем исковое заявление

Если банк, выдавший вам кредит, расположен в одном с вами городе – лучше сходить и подать исковое заявление (на сайте, где вы найдете про территориальную подсудность будет информация по какому адресу и в какое время можно подать исковые заявления). Если банк расположен в другом городе, ничего страшного, отправьте заказным письмом по почте с уведомлением о вручении и описью вложения.

Скорее всего, что суд вынесет решение в вашу пользу – это практически стопроцентная практика. В этом случае вам на почту пришлют решение суда. Скорее всего, банк не будет его оспаривать – судебная практика не в его пользу. Дальше возможны два варианта:

1. По решению суда банк вам сам заплатит

2. Банк откажется платить. В этом случае: получаете у мирового судьи исполнительный лист (это стандартная процедура) и отправляете его с сопроводительным письмом в РКЦ, в котором открыт корреспондентский счет банка (в кредитном договоре в реквизитах банка это есть в одном ряду с обозначением «кс» обычно). Адрес РКЦ также можно узнать в интернете или на сайте банка в разделе «Контакты» или «Реквизиты». В сопроводительном письме надо обязательно указать полностью Ф.И.О., паспортные данные, адрес регистрации по паспорту, адрес фактического проживания, ИНН (это обязательно) и реквизиты счета, на которые зачислить деньги. По моему опыту деньги зачисляются в течение одного дня с момента получения исполнительного листа. Если РКЦ расположено в вашем городе, можно самому пойти туда с исполнительным листом, там на месте помогут составить заявление.

Центр возврата банковских комиссий

В принципе, не обязательно самому писать заявления и судиться с банками. Сегодня существует немало организаций, которые возьмут эти обязанности на себя. Одной из подобных организаций является Центр возврата банковских комиссий.

Создан Центр в феврале 2011 года в Новосибирске. Как нетрудно понять из названия, организация занимается возвратом незаконных банковских комиссий. На данный момент имеется несколько отделений в Новосибирске, Калининграде, Пензе, Иркутске, Томске, Кемерово, и их число постоянно продолжает расти.

Для того чтобы подать заявку на рассмотрение ситуации, связанной с комиссией, необходимо предоставить кредитный договор с графиком платежей и выписку по ссудному счету. Выписка нужна для того, чтобы подтвердить удержание с клиента комиссий. Банк обязан по требованию клиента предоставить ее течение нескольких дней. В случае, когда с ее получением возникают проблемы, возможно подача документов и без нее. Заявку можно подать на сайте Центра.

В первую очередь после подачи вашей заявки будет проведена экономико-правовая экспертиза документов, чтобы определить, возможен ли возврат удержанных комиссий, так как не все из них подлежат возврату. Затем заключается договор на оказание услуг и оформляется доверенность на сотрудников организации, чтобы они могли представлять интересы клиента в суде и при переговорах с банком, после чего в банк отправляется претензия. В случае отказа банка по претензии в суд подается исковой заявление и начинается процесс. После вынесения положительного решения сотрудники Центра начинают процесс взыскания присужденной суммы с банка. В среднем вся эта работа занимает 3-4 месяца.

Размер оплаты предварительной экспертизы документов зависит от вида кредитного договора: договор потребительского кредитования обойдется в 500 руб, автокредитования – 750 руб. и ипотеки – 1000 руб. Дальнейшая оплата будет зависеть от возвращенной суммы, в среднем она составляет около 10% от суммы иска, минимальный тариф 2199 руб. В работу принимаются только те договоры, по которым вероятность возврата близка к 100%.

Никанор Бабурин

, специально для Занимаем.ру. 10 Февраля 2013

возврат комиссии за досрочное погашение кредита

Вопрос: в коммерческом банке я взяла кредит под проценты. При досрочном погашении кредита банк посчитал, что у меня осталась задолженность, так как в договоре предусмотрено условие, что при досрочном возврате вклада я должна банку выплатить комиссию за досрочный возврат кредита. Прошу разъяснить, является ли данное требование банка законным?

Ответ: Требование банка об уплате комиссии за досрочное погашение кредита является незаконным, даже если это предусмотрено договором.

Прежде всего на отношения между вами как потребителем и банком распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей».

Правовое регулирование в отношении граждан и предпринимателей в схожей ситуации различается.   

В соответствии со ст. 851. Гражданского Кодекса РФ «в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета».

В соответствии со ст. 29. Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» установлено, что «по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

Досрочное возвращение физическим лицом, не имеющим статуса предпринимателя кредита не может квалифицироваться как комиссионное вознаграждение по операциям, так как именно вы как заемщик возвратили в банк досрочно сумму займа с учетом процентов по нему, при этом банк кроме как получение от своего клиента денежных сумм никаких банковских услуг не совершал.

В соответствии с абзацем 2-м п. 2 ст. 810 ГК РФ «Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно». То есть указанная норма не предусматривает никаких комиссией при досрочном возврате займа гражданами в связи с досрочным погашением займа.  

В отношении индивидуальных предпринимателей и юридических лиц дополнительная комиссия при досрочном возврате кредита регулируется свободой договора.

 В отношении физических лиц – потребителей в соответствии с позициями Конституционного Суда РФ, свобода договора ограничена со стороны банка и его возможности незаконных комиссий с потребителя, как слабой стороне договора.

Некоторые арбитражные суды  исходят из следующей позиции: «Взимание банком комиссии за досрочный возврат кредита не противоречит положениям пункта 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» и ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

При заключении кредитного договора стороны исходили из иных сроков его исполнения и предполагали больший размер обязательств заемщика.

Досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект.

Как верно указали суды установленная комиссия представляет собой плату за досрочный возврат кредитных средств, так как при заключении кредитного договора Банк рассчитывал на получение предусмотренной договором прибыли в виде процентов за пользование кредитом.

При досрочном погашении кредита он лишается возможности получить такую финансовую выгоду, поэтому пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ставит возможность досрочного исполнения обязательства в зависимость от согласия кредитора» (Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 28.06.2016 N Ф06-9610/2016 по делу N А12-50088/2015).

         Конечно, данная позиция арбитражного суда округа звучит убедительно, но она не является безусловной, так как она не отражена в официальных разъяснениях Верховного Суда РФ. При этом, организация или предприниматель, возвратив досрочно сумму займа, оплачивая за это дополнительную комиссию, фактически оплачивает услуги, которые банком с момента возврата кредита никаких услуг заемщику не оказываются. В неоднократных Обзорах судебной практики Президиума Верховного Суда даётся чёткое разъяснение, что неоказанные услуги не подлежат оплате.  По этой причине для арбитражных судов не существует единой практики. А приведенное постановление арбитражного суда округа не создаёт единую практику по данному вопросу в системе арбитражных судов и в большей степени противоречит новым правовым позициям Верховного Суда РФ.

Адвокат, Александр Ватолин.

Rating: 5.0/5. From 2 votes.

Please wait…

 

“Скрытые комиссии” за  оказание дополнительных услуг по кредитным договорам на сегодня запрещены по закону. В каком случае установление сборов противоречит нормам действующего законодательства о банках и банковской деятельности, но подтверждается ли это судебной практикой?

О том, можно ли сделать возврат банковских комиссий и страховок, платежей иного назначения, возможных схемах обращения за получением компенсации, подтвержденных реальными примерами пойдет речь в этом материале.

Правовая природа комиссий по кредитам

При оформлении кредита потребитель должен знать, что назначение подобных комиссий незаконно. Они подлежат исключению из соглашения, которое однако не признается по этому недействительным. Договор продолжает действовать даже после исключения подобных положений из его текста. В некоторых случаях при получении заявления банки заключает дополнительное соглашение с изменениями самостоятельно, в других требуется им приходиться действовать принудительно согласно распоряжения суда.

При получении заявления или судебного решения банк обязан вернуть всю взысканную комиссию по указанным основаниям. Зачастую платежи расцениваются как “скрытые”, то есть об их существовании заемщик узнать только при получении уведомления об образовании задолженности или при списании определенной суммы в счет комиссии.

Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

То что касается навязывания услуги страхования, следует руководствовать нормами действующего законодательства. Так на основании ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещено обуславливать приобретение одного товара или услуги за счет другой. На основании ст. 48 ГК РФ услуга страхования отделена от кредитного обслуживания. В связи с этим решение о выдаче заемщику средств не должно связываться с согласием или его отказом от оплаты страховых услуг.

В ст. 927, 935 ГК РФ не предусмотрено обязательное страхование граждан, а указано право на приобретение пакета услуг.

Примеры комиссий со стороны банков

Несмотря на прямой запрет по установлению комиссий за дополнительные услуги, банки продолжают прописывать в кредитных договорах сборы.

Комиссии за услуги

До сих пор практикуется получение оплаты некоторыми банками по договору за услуги:

  • расчетное обслуживание;
  • досрочное погашение долга;
  • выпуск пластиковой карты с кредитным лимитом и его обслуживание;
  • оформление документов, рассмотрение заявки на выдачу займа;
  • ведение ссудного счета с кредитными средствами;
  • по факту одобрения заявления и перечисление средств на ссудный счет.

Все эти услуги считаются вспомогательными и не образуют отдельной формы обслуживания. В связи с этим они могут исключаться из договора без изменения кредитных отношений.

Пакеты банковских услуг

Деятельность кредитных учреждений связана с получением финансовой прибыли. Иногда для получение дополнительного заработка они идут даже на заключение договорах на условиях, идущих в полное противоречие с действующим законодательством о банковской деятельности.

Одним из ярких примеров стало предложение кредитных услуг Уральским банком реконструкции и развития (УБРиР) в рамках пакета «Универсальный». Обслуживание займа предполагает обязательное приобретение страховки. Потенциальным заемщикам вряд ли разъясняется, что они вправе отказаться от услуг по компенсации возможных финансовых потерь. В связи с этим обращаются с такими заявлениями в компанию единицы потребителей, не предполагая, что несогласие со страховыми услугами не влечет недействительность кредитного договора или отказ банковского учреждения от его заключения.

Некоторые заемщики обращаются с жалобами на действия банка в Роспотребнадзор, где накопилось уже достаточно большое количество заявлений в отношении действий банка по введению клиентов в заблуждение относительно обязательности начисления страховых комиссий. Их размер при этом зачастую достигает стоимости кредита с учетом возврата основной суммы долга и начисленных процентов за пользование денежными средствами.

Решение вопроса может происходить в претензионном порядке, если банк отказывает в положительном решении вопроса об отказе в выплате страховой комиссии или ее возврате по кредитном договору. Но иногда дело не обходиться без суда, особенно, по делам с крупными суммами займа.

По поводу данного пакета услуг сложилась довольно обширная судебная практика. В ее основание положено скрытое навязывание услуг, возврат комиссий и страховок по кредитам в таких случаях предполагается только в претензионном или судебном порядках.

Так при подаче заявления сотрудник банка уверяет, что возможен отказ от дополнительной услуги, но по факту заявки одобряются с включением в договор условий о полном страховании. Это требование включается в пакет “Универсальный”, который действует на протяжении всего срока кредитного договора. В связи с этим даже при досрочной выплате средств и прекращении договора досрочно, средства за страхование будут удержаны за весь период и пересчету не подлежат.

Комиссия за досрочное погашение кредита «день в день»

Некоторые банки, предоставляя право на досрочное погашение, до сих пор устанавливают комиссии за рассмотрения заявлений о возврате средств по договору более установленного минимального лимита. Обходя закон, они не устанавливают напрямую комиссию за предоставление услуги, а делают ее начисление при отсутствии предварительного уведомления банка.

В качестве примера можно привести схему досрочного погашения в банке ДельтаКредит. В договоре с заемщиками прописано, что досрочно вернуть долг есть возможность при уведомлении банка за 10 дней до начала платежного периода или 30 дней до дня перевода долга. При неисполнении этих требований предполагается начисление комиссии в размере 8 000 руб.

Сотрудники кредитного учреждения, комментируя ситуацию о том, возможен ли возврат комиссий и страховок по кредитам, ссылаются на ст.403 ГК РФ о добровольном заключении договора на условиях в акцепте – предложении о заключении финансовой сделки, на практике – тарифов банка.

Верна ли их позиция в свете положений ст.809-810 ГК РФ и возможен ли возврат банковских комиссий за предоставление дополнительной услуги банковским учреждением? Конечно, нет, поскольку такое условие представляет скрытую комиссию. Согласно указанных норм при непредоставлении заявления о досрочном погашении платежа или полного закрытия кредита допускается начисление процентов за весь период, выделенный на предоставление предварительного уведомления в банк.

Таким образом, заявление банка о необходимости оплаты комиссии при досрочном внесении средств “день в день” незаконно и противоречит действующему законодательству о банковской деятельности. Согласно договора возможно начисление только процентов за 30 дней на сумму выплаченных досрочно средств по ставке, установленной кредитным соглашением.

Единовременная комиссия за выдачу кредита

Примером назначения единовременной комиссии является программа “Назначь свою ставку” банка ДельтаКредит. Клиентам учреждения предлагается установить собственный процент по финансовую продукту при оплате комиссии согласно представленных тарифов. Насколько правомерно установление таких условий и возможен ли возврат комиссии по кредитам?  Вероятно в этом случае имеет место дополнительная услуга банка, за получение которой возможно установление платежа, воспользоваться которым клиенты имеет право, но не обязаны.

Можно ли вернуть комиссии при досрочном погашении

Возврат средств осуществляется на основании закона о защите прав потребителей или в рамках нормативного акта, регламентирующего деятельность банков и банковских учреждений. Претензия рассматривается в течение периода, указанного в кредитном договоре или в пределах разумного срока для разрешения таких вопросов – обычно до 14 дней.

Возврат комиссии происходит путем подачи соответствующего заявления или претензий в головное отделение банка в регионе получения кредита или офис. Осуществляется операция перечислением средств на открытый в учреждении кредитный счет или иные реквизиты, указанные в заявлении.

Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

В Ассоциации региональных банков России  заявили о возможности установления комиссий владельцами банкоматов за обналичивание средств с кредитных карт. Такие сведения появились на официальном источнике сервиса Visa. Ранее правилами системы установление дополнительных сборов за операции было запрещено. Ранее банк, выпустивший кредитную карту, взимал комиссию, а затем перечислял ее владельцу платежного терминала. Таким образом обеспечивалась единая система межбанковских операций. Согласно тарифов по картам MasterCard и «Мир» удерживались средства в размере 0,45 % от транзакции, по картам Visa – дополнительно плюс 3 руб.

Аналитики, в том числе вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов, пояснил, что вводить такую систему расчетов аккредитованные в РФ банки вряд ли будут, поскольку в последнее время отмечена тенденция к отмене комиссии за снятие наличных средств, особенно в устройствах банков-партнеров.

Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

В связи с предоставлением страховых услуг могут навязываться следующие виды комиссий:

  • страхование жизни, здоровья, от потери работы и других рисков;
  • по финансовому покрытию;
  • присоединение к программе коллективного страхования.

Все услуги могут носить скрытый характер и плата за них взиматься в рамках дополнительного пакета услуг. К примеру, Почта Банк гарантирует снижение процентной ставки по потребительским кредитам до 14,6% при подключении вспомогательной опции “Гарантированная ставка”, за обслуживание по которой предусмотрена плата. При подключении такой услуги возврат комиссии банков производится по стандартной схеме путем отказа от условий договора или компенсации убытков, причиненных заключением соглашения.

Порядок возврата комиссии

Законодательством прописаны только три формы начисления прибыли в банковской сфере, в том числе:

  • процентов по кредиту – ст.819 ГК РФ;
  • процентов по вкладу – ст.838 ГК РФ;
  • за обслуживание банка – ст.851 ГК РФ.

Начисление комиссии за предоставление определенных видов услуг не входит в этот перечень, в связи с чем считается незаконным.

Реальными услугами, за которые подлежит оплата, считаются:

  • конвертация валюты;
  • пересчет денежных знаков;
  • обналичивание средств;
  • выдачу документации, выписок по запросу;
  • совершение операций между счетами в рамках одного банковского учреждения или нескольких организаций и др.

Банковское учреждение обязано уведомить потенциального заемщика о начислении комиссии за определенные виды услуг до момента заключения кредитного договора, а также до совершения банковской операции, к примеру, перевода российский рублей в американскую валюту при использовании интернет-банка.

Граждане имеют право на отказ от заключения договора и возмещение убытков в случае их причинения по вине кредитной организации в рамках ст.16 Закона о защите прав потребителей. Для получения компенсации, если договор был заключен, комиссия по факту взыскана, либо при отказе от дополнительных услуг без прекращения основного соглашения взаимодействие с банком осуществляется в следующем порядке:

  1. Направление банку через секретариат с регистрацией входящего и фиксацией даты подачи заявления или претензии с приложением копии договора, платежной квитанции и обосновывающих документов. Также можно отправить все бумаги заказным письмом с уведомлением о вручении.
  2. Срок рассмотрения требований составляют от 10 до 30 дней. Если в договоре этот период не прописан, то нужно указать его в письме. Если последовал отказ на возврат возврат банковских комиссий и страховок или изменении договора, к примеру, в силу отказа от страховых услуг, то необходимо обратиться с ходатайством в Роспотребнадзор. Если эта мера не подействовала, написать подобную жалобу в Центробанк и суд по месту нахождения банка.
  3. Вступившее в силу решение, принятое в пользу истца, следует заверить в секретариате суда и предоставить в обслуживающий кредит банк. При неперечислении средств в течение двух недель и более, именно столько требуется на обработку банковских нетекущих банковских операций, следует открыть дело в Службе судебных приставов, получив там исполнительный лист. Возврат банковских комиссий в этом случае обеспечивают сотрудники учреждения реализации законных решений.

 

Возврат комиссий по кредитам: судебная практика

Кредиты сейчас очень распространены. С одной стороны, это удобно. Не нужно ничего копить на желанную вещь, а можно просто купить ее на заемные средства. Но есть и обратная сторона. Прежде всего, переплата получается довольно ощутимая за счет начисления процентов на сумму долга. К тому же сейчас многие банки взимают с клиентов скрытые комиссии за те или иные услуги. Разберемся в данной статье, законны ли такие начисления, а также возможность их оспорить и вернуть себе денежные средства.

Что же такое комиссия по кредиту?

Процентная ставка, выплачиваемая банку-кредитору клиентом, — это еще не все вынужденные затраты, с которыми сталкиваются клиенты. Комиссию по кредиту можно назвать еще одной статьей расходов. Множество комиссий, которые до 2009 года позволяли кредитным учреждениям компенсировать низкую ставку, законодательство РФ признало незаконными. Возврат комиссий по кредитам на сегодняшний день очень актуален.

Кредитная комиссия представляет собой оплату услуг, предоставляемых банком. Это могут быть: досрочное погашение, обслуживание кредита, выдача кредита, рассмотрение кредитной заявки, открытие и ведение ссудного счета.

Комиссионный платеж может исчисляться фиксированной суммой или в виде процентов.

Имеют ли кредиторы право на ее удержание?

В 2009 году Высшим Арбитражным Судом РФ было вынесено постановление о том, что комиссии, взымаемые кредитными организациями за предоставление кредита, являются незаконными. Что дает клиенту банка, практикующего включение в договор комиссионных платежей, право на возврат комиссий по кредитам. Это конечно так, но реально ли это осуществить на практике? Разберемся.

Судебная практика

Согласно решению Высшего Арбитражного Суда, кредитная организация может установить комиссию только на дополнительные услуги, в число которых не включается действие в виде ведения ссудного счета, рассмотрения заявки, предоставления займа и прочие. Данные действия относятся к перечню, входящему в обязанности банка. Что позволит организации или физическому лицу рассчитывать при подаче искового заявления на возврат комиссии на положительное решение.

Перечень незаконных комиссий

Возврат комиссий по кредитам возможен, если они взимались незаконно.

Статус таковых по решению Высшего Арбитражного Суда получили все комиссии, включаемые банковским учреждением в договор кредита. К самым популярным банковским поборам комиссий относятся: кредитное обслуживание, расчетное обслуживание, ведение счета ссудного, страхование, получение кредита.

Законодательство РФ признает возможным возврат любой вышеупомянутой комиссии.

Чтобы узнать, была ли удержана та или иная комиссия, зачастую достаточно внимательно изучить условия и график платежей договора по кредиту. Отображение комиссионных выплат видно почти всегда. Какие-то сборы могут прятаться в тарифах банка. Кредитный договор может содержать упоминание о том, что клиент согласен абсолютно на любые расходы, которые отвечают тарифам кредитного учреждения. Тарифы могут меняться постоянно, а заемщика при этом не предупреждают. Клиенты пребывают в неведении, за что они постоянно платят комиссионные сборы.

В какие сроки можно осуществить возврат комиссий и страховок по кредитам?

Сроки подачи искового заявления

Законодательство РФ установило для возврата комиссий срок подачи заявления в 3 года. В случае, если банковская комиссия была погашена раньше, заемщику придется отказаться от намерений в получении выплаченной суммы обратно. При подходе срока к 3 годам, по советам юристов, следует сразу же обращаться в суд, не прибегая к предшествующим действиям. Тогда вы просто впустую потратите уйму времени.

Возврат комиссий по кредитам — процедура

Комиссию за кредит возможно вернуть независимо от того, погашен уже кредит или еще нет, в случае когда исковой срок еще не вышел. Заемщику, решившему добиться возврата незаконно назначенных комиссионных выплат самостоятельно, стоит придерживаться следующих действий: отправить в банк претензию, жалобу в Роспотребнадзор и затем обратиться в суд.

Заявление в банк

Претензию для отправления в банк готовят в 2 экземплярах. В документе должна быть отражена суть проблемы, возникшей у заемщика, запрос возврата комиссии, включая ссылку на вынесенное по данному вопросу решение арбитражного суда. В том числе должно быть указание инициалов и адреса клиента банка. Претензию отправляют в головной офис учреждения. Один экземпляр предназначен для банка, а второй сотрудникам канцелярии, на нем проставляется дата поступления, что должно быть проконтролировано. На рассмотрение заявления должно уйти не более 10 дней.

Как именно осуществляется возврат банковских комиссий и страховок по кредитам?

Обращение в Роспотребнадзор

Если реакции от банка в установленный срок никакой нет, то клиент получает право обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Копию претензии с банковской отметкой обязательно нужно добавить к письму. Кредитное учреждение получит от Роспотребнадзора штраф, а получатель кредита получит преимущество при судебном разбирательстве.

Судебный иск

Как осуществить возврат комиссии за выдачу кредита через суд?

Обращаться в суд следует в последнюю очередь, когда реакции банка не последовало даже после обращения в Роспотребнадзор. Расходов опасаться не следует, поскольку кредитное учреждение будет вынуждено их компенсировать. Поскольку дело имеет отношение к закону о защите потребительских прав, то выплата госпошлины за нее не предусмотрена. Клиент может рассчитывать на компенсацию причиненного морального ущерба, процент за просрочку, который связан с невыполнением требований о возврате. Как раз для такого случая нужна переписка с кредитной организацией. Единственной графой расходов заемщика будут адвокатские услуги, в случае решения к ним прибегнуть.

Срок получения денег

В какой срок происходит возврат комиссии банка за кредит?

Средний срок возврата комиссий составляет 3-4 месяца. Этот срок включает следующее:

  • Возврат комиссии в добровольном порядке банком при получении клиентской претензии в течение 10 суток.
  • При сумме иска более 50 тысяч дело рассматривает районный суд в течение 2 месяцев.
  • Мировой судья рассматривает иск при сумме меньше 50 тысяч в течение месяца.
  • Судебное постановление вступает в силу в течение 1 месяца.
  • Исполнительный лист производится в течение 10 суток.

Судебное решение очень редко обжалуется банками, однако при пользовании данным правом срок может растянуться дополнительно на 2 месяца. После получения исполнительного листа в суде, заемщиком отправляется заявление в РКЦ Банка РФ. Деньги спишут со счета кредитного учреждения и переведут клиенту на счет. Чтобы вернуть комиссию заемщику, нужно предоставить договор по кредиту в оригинале, а также квитанции о произведенных выплатах. В банке выдают копии документов.

Помощь правовых учреждений

Если клиента не устраивает комиссия за досрочный возврат кредита, он вправе обратиться в частный центр правовой помощи населению.

Ускорение процесса возможно при обращении клиента в правовые учреждения, которые оказывают помощь при решении таких вопросов. К наиболее популярным компаниям относится на территории России Центр возврата банковских комиссий. Это учреждение занимается возвратами платежей за обслуживание и открытие счетов. Представительства компании работают в Москве и некоторых других городах РФ. В том числе на помощь заемщику могут прийти организации, которые борются с незаконными комиссиями: Центр защиты прав, Финансовый консультант, Центр правовой защиты.

Что будет при возникновении конфликта с банком?

Возврат банковских комиссий по кредиту сейчас очень популярен.

Но одним из главных опасений заемщика, решившего добиться возврата комиссий, является расторжение банковского договора досрочно. Данное действие суд признает незаконным, поскольку соглашение клиента и банковского учреждения должно остаться неизменным. Будет лишь исключен пункт о выплате комиссии. Заемщику такой конфликт с банком может грозить отказом в повторном получении займа у данного учреждения и попаданием в категорию проблемных клиентов. Но данное событие зафиксировано в кредитной истории не будет и никак не повлияет на получение кредита в любом другом учреждении.

Заключение

Можно сделать вывод о том, что вернуть комиссию за выдачу кредита реально, но потребует некоторые временные затраты. Прежде чем обращаться в банк за кредитом, необходимо тщательно взвесить все отрицательные моменты.

fb.ru

Возврат комиссии по кредиту — порядок действий и мероприятий!

Возврат комиссии по кредиту актуален для людей, с которых эти выплаты были удержаны. К сожалению, большинство российских банков в процессе своей деятельности нарушает потребительские права в плане взимания дополнительных сумм при выдаче ссуды.

Доказать факт незаконности подобных взносов можно легко, обратившись к нормам законодательства, и опираясь на них в процессе разбирательства.

Какие комиссии признаны незаконными?!

В ходе заключения кредитного договора финансовая структура может навязать своему клиенту разные выплаты, которые по факту имеют несколько противоречий действующему законодательству.

Вот перечень изъятий, которые носят нелегальный характер:

  • выплата за предоставление ссуды;
  • удержание за обслуживание долга;
  • за досрочное погашение обязательства;
  • сбор за обслуживание по расчетным действиям;
  • взнос за ведение счета в фин. институте;
  • выплата за страхование жизни, риска.

Все эти взимания вам не составит труда отследить в кредитном договоре и соответствующем платежном графике.

По каким причинам удержания незаконны?!

Когда физическое или юридическое лицо получает ссуду, на его имя происходит открытие счета, на который вносятся платежные суммы. Каждый месяц оттуда происходит денежное списание.

Порядки, в рамках которых заключается соглашение между заимодавцем и заемщиком, определены в ГК РФ. Статья этого документа под номером 819 свидетельствует о том, что прямое обязательство кредитора – предоставить ссуду, а непосредственная обязанность заемщика – своевременно обеспечить ее финансирование.

Что касается других обязательств, они не прописываются, то же самое касается и выплаты вознаграждений. Эти суммы как бы предполагают оплату дополнительных услуг, но заемщик априори не может выступать в качестве их заказчика, поскольку не нуждается в них.

Все просто: доп. сервисы, которые были навязаны вам, незаконны, поскольку они нужны только кредитору (из-за финансовой выгоды), но отнюдь не заемщику. Поэтому при оплате вознаграждений подобного плана вы финансируете услуги, которые по факту не оказаны.

В связи с этими моментами возврат комиссии по кредиту является актуальным вопросом. И от будет подробно освещен в этом материале.

Порядок действий и мероприятий!

К сожалению, не каждый заемщик, который проживает в РФ, владеет информацией об особенностях и порядках возврата денег по ссуде.

А есть всего 2 варианта добиться этого результата:

  • обратиться в организацию, которая выступает в качестве вашего партнера-кредитора;
  • затеять разбирательство в суде.

Изучим общий процесс действий по выдаче кредита и возмещению «лишних» выплат. Сначала подается запрос указанного образца, содержащий просьбу о возмещении сборов. При этом важно, чтобы к нему были приложены документы, свидетельствующие о явной уплате этих «лишних» сумм.

Банк обязуется предоставить ответ в сроки, установленные законодательством. Приблизительно на этот процесс уходит 10 дней. По статистике заемщики получают отказ, тогда следует идти на следующую меру – обращение в суд.

Рекомендуем к ознакомлению: «Расторжение кредитного договора»

Как узнать наличие «лишних» взыскиваемых сумм?!

Для этого нужно проделать ряд простых мероприятий: внимательно провести ознакомление с графиком платежей и условий, оговоренных в кредитном соглашении. Почти всегда в рамках аннуитетов можно отыскать эти дополнительные выплаты.

Некоторые сборы отображаются не в таблице, а в банковских тарифах. Для правомерности взимания выплат в документе должна стоять пометка о том, что клиент согласен на любые расходы. Но они могут постоянно меняться, и заемщик не в курсе таких перемен.

Срок исковой давности

Изучая вопрос, как вернуть комиссию по кредиту, стоит обратить внимание на временной период, выступающий в качестве срока исковой давности. В нашем отечественном законодательстве он составляет 3 года, то есть в течение этого времени клиент вправе вернуть комиссию по кредиту.

Если погашение произошло заблаговременно, придется отказаться от получения суммы, которая была выплачена. Если срок вот-вот подходит к трем годам, можно смело идти в суд, игнорируя предшествующие операции, ведь они могут превратиться в бесполезную трату времени.

Процедура возвратных мероприятий

Данное действие может быть осуществлено в любом случае, вне зависимости от того, является ли данный заем действующим, или он уже в прошлом (т. е. был погашен).

Заемщик, принявший решение произвести весь комплекс мероприятий самостоятельно, должен обязательно следовать алгоритму действий. Сначала идет создание претензии, затем – подача жалобы, и только впоследствии – обращение в судебные инстанции.

Составление заявления

Это не просто документ, а претензия, которая направляется в адрес банковской структуры. Ее подготовка осуществляется в двух экземплярах, в рамках документа должна быть четко расписана суть проблематики.

Также отмечается факт запроса на возврат денег, ссылка на решение от суда. Важно точно указать адресные данные и инициалы банковского клиента. Этот документ должен быть направлен в головной офис компании. На рассмотрение дела уходит не более 10 дней, в этот срок должно быть принято конкретное решение.

Обращение в РОСПОТРЕБНАДЗОР

Изучая вопрос, как вернуть комиссию по кредиту, стоит отметить и данный аспект. Если в установленные законом сроковые рамки реакция на ваше заявление со стороны банка отсутствует, вы имеете право на обращение в эту организацию.

Письмо обязательно содержит копию претензии, на которой имеется отметка с банковской организации. Если банк сам допустил такое явление, ему будет представлен штраф от этой инстанции, это говорит лишь о том, что получатель ссуды может поставить себе еще один плюсик в разбирательстве с банком.

Эта организация ответственна за защиту прав потребителей, поэтому в 90% она находится на стороне заемщиков.

Подача иска в суд

Эта мера актуальна в случае, если банк игнорирует первое обращение, и возврата комиссии так и не произошло в досудебном порядке. Не стоит пугаться сумм расходов, ведь при вашем выигрыше организация по кредиту будет обязана возместить их.

Здесь не предусматривается никаких госпошлин, дополнительных выплат. Клиент вправе получить процент за просрочку, а также компенсацию морального вреда. Единственное, на что должен потратиться заемщик безвозвратно, это услуги адвоката, если он решит ими воспользоваться.

Получение денег

В целом процесс отнимает порядка 3-4 мес. Данный срок включает в себя несколько пунктов:

  • если происходит добровольное возвращение комиссии после получения претензии, на все это уходит около 10 суток;
  • если дело рассматривается силами районного суда, а сумма иска равняется величине большей, чем 50 тыс. р., то вернуть средства можно за 1 мес.;
  • если возвращение осуществляется на основании вступившего в силу добровольного постановления, то возвращение происходит за 1 мес.;
  • на производство исполнительного листа уходит 10 суток.

Вот, как происходит возврат комиссий по кредиту своими силами, если следовать общему алгоритму, можно получить неплохой результат и вернуть свои кровные деньги быстро и без проблем.

pankredit.com

Как вернуть скрытые комиссии по кредиту

Кредитование – сфера, которая приносит банкам серьезную прибыль, даже в условиях наличия проблемной задолженности. В связи с этим вполне понятно их стремление получить с каждого кредита максимально возможный доход с поправкой на допустимое законом и диктуемое рынком.

Еще несколько лет назад проблема скрытых комиссий, сопутствующих каждому кредитному договору, привела к ужесточению законодательного регулирования. На сегодняшний день наличие скрытых комиссий признается нарушением требований закона. Однако существует и используется очень много вариантов обхода правовых ограничений. Являясь по своей сути скрытыми комиссиями по кредиту, разного рода истребуемые банками платежи трансформировались в оплату услуг. Они выходят за рамки условий кредитного договора, а нередко в них и вовсе не указываются, но стоит обратиться в банк за совершением определенного действия, обусловленного кредитными отношениями, как окажется, что за это придется заплатить энную сумму. Сегодня мы говорим о том, какие комиссии банков незаконны, и как вернуть скрытые комиссии по кредиту.

Самые распространённые варианты скрытых комиссий

Прежде чем рассматривать возврат удержанных банком или выплаченным заемщиком сумм, вытекающих из кредитных и сопутствующих им отношений, но не являющихся возвратом долга и процентов, необходимо указать на наиболее распространенные варианты скрытых комиссий. Это важно для понимания заемщиком, какие платежи с него, в принципе, могут взять в банке.

Среди типичных способов получения дополнительной прибыли с кредита:

  • Комиссия за услуги по оформлению и выдаче кредита

Такой платеж сегодня встречается редко из-за своей очевидной неправомерности и высокой вероятности возврата через суд. Сумма комиссии (процент от кредитной суммы) взимается единовременно, вычитаясь из выдаваемых заемщику (перечисляемых на счет) средств. При этом процент по кредиту будет начисляться исходя из всей суммы кредита, без вычета комиссии, что увеличивает ущерб.

  • Комиссия за открытие и (или) ведение ссудного счета

Это из того же разряда, что и указанный выше платеж. Взимание платы незаконно, правда, и не используется сегодня в чистом виде. Заемщику следует обратить внимание, что комиссия может быть скрыта под совсем другим названием, например, как оплата услуги. Доказать неправомерность действий банка в суде, как правило, не составляет труда. 

  • Комиссия за проведение отдельных операций или комплексное расчетно-кассовое обслуживание

Под этим наименованием услуги нередко скрывается как раз плата за ведение кредитного счета, но неправомерность действий банка от этого не исчезает. При возврате комиссии может возникнуть проблема с доказыванием принадлежности платежа кредитным правоотношениям. Дело в том, что в целях обхода требований закона, банк нередко обосновывает взимание комиссии проведением операции по другому счету, например, карточному, дебетовому и иному, с которого выполнен платеж в счет погашения кредита. Аналогично бывает и при проведении операции с наличными средствами, которые клиент принес в банк и направляет на возврат долга.

  • Комиссия за досрочное полное (частичное) погашение кредита

Брать такую плату банк не вправе. Возвратить ее достаточно легко. Проблемы могут возникнуть, если она скрыта под проведением другой банковской операции или процедуры.

  • Плата за выпуск и обслуживание кредитной карты

Указанные платежи – повсеместно распространенная практика. Оспорить законность их взимания можно, но вероятность выигрыша невелика. К сожалению, суды пока неоднозначно подходят к рассмотрению подобного рода ситуаций.

  • Мелкие комиссии, косвенно относящиеся к кредиту

Их может быть достаточно много. Расчет банка делается на то, что в силу очень небольшой суммы каждой комиссии и косвенного отношения к кредиту клиент просто проигнорирует факт ее взимания, посчитает как должное или не захочет оспаривать. Примерами таких комиссий являются, например, обналичивание средств по кредитной карте или плата за СМС-информирование (мобильный банк). Оспорить такие комиссии практически нереально. Они прямо не противоречат закону и, более того, оставляют клиенту право выбора – использовать услугу или нет, не ограничивая серьезно в правах и допуская возможность отказа без последствий.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

Какие комиссии можно оспорить и вернуть

В принципе, существует возможность оспорить любые комиссии и платежи по кредиту, которые заемщик считает неправомерными или излишними. Но важно понимать, что банк вернет средства, только если его действия очевидно идут в разрез с законом, а суд – дело долгое и затратное. Так какие же комиссии банков являются незаконными?

Ключевым условием возврата комиссий является незаконность действий банка по их взиманию – они противоречат, прямо запрещены законом или нарушают права заемщика, в частности, как потребителя услуг. Если правомерность комиссии может быть поставлена под сомнение, то важным фактором будет ее правовой анализ на предмет ограничения прав заемщика: есть ли у него выбор – платить или не платить без последствий, ухудшающих его положение. В случае, когда установление комиссии прямо не противоречит закону и, кроме того, предусмотрено условиями кредитного договора, то оспорить взимание такой платы очень сложно.

Как вернуть уплаченные комиссии

​Возврат комиссии – денежное требование, поэтому первоначально предъявляется банку в виде письменной претензии. Порядок ее принятия и рассмотрения регулируется внутрибанковскими правилами. Если нет возможности с ними ознакомиться, подготовить претензию можно в свободной форме, указав основания и подтверждение своих требований, а также основанную на расчетах сумму, которую банк должен вернуть. При отказе банка в возврате комиссии этот вопрос разрешается в судебном порядке.

Один из существенных вопросов, который возникает у заемщиков, желающих вернуть комиссии, – срок подачи претензии и (или) иска. В данном случае действует общий 3-х летний срок исковой давности. Но проблема зачастую кроется в другом – когда наиболее эффективно будет обращение?

Все зависит от вида комиссии и суммы:

  1. Если речь идет о единовременно выполненном платеже, скажем, при выдаче кредита, то можно обращаться с требованием о возврате в любое время. Это никак не отразиться на условиях кредитования – они уже согласованы, договор подписан, а кредит выдан.
  2. Если комиссии небольшие, уплачиваются на регулярной основе, например, за ведение ссудного счета и т.п., то можно подождать их накопления и вернуть всю сумму в полном объеме. Однако разумнее сразу же обратиться в банк или в суд. Это позволит в случае признания вашей правоты прекратить взимание незаконных комиссий, признать соответствующий пункт договора незаконным, а значит – сберечь ваши средства.
  3. Если вы разово заплатили небольшую сумму комиссии, то оцените свои реальные выгоды от обжалования действий банка в суд. Возможно, проще обходить варианты проведения операций, предусматривающих комиссии, как, например, обналичивание средств с кредитной карты, чем идти на длительный судебный процесс.

Каждый из случаев взимания комиссии, учитывая стремлением банков открыто не нарушать требования закона, требует самостоятельного изучения и анализа. В любом случае абсолютно ничто не мешает при наличии сомнений или убежденности в незаконности комиссии обратиться в банк с претензией. 

law03.ru

Возврат комиссии по кредиту – как вернуть комиссию за выдачу кредита и за уплаченные проценты

Многие финансовые учреждения помимо комиссии за пользование их денежными средствами взимают дополнительную комиссию за обслуживание, открытие кредита и так далее. В целом выходит немалая сумма. Однако закон РФ встал на сторону потребителя, обязав банки вернуть незаконно полученные средства.

Содержание статьи:

Закон о возврате комиссии банка за кредит

Права заемщиков защищены Законом «о защите прав потребителя», а также Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года, где изложен порядок предоставления и возврата кредитных средств. О незаконности подобных комиссий также свидетельствует ФЗ о банковской деятельности и некоторые другие нормативные акты.

Заемщик имеет право получить обратно уплаченные за комиссию средства в том случае, если он является физическим лицом и если с момента оплаты прошло меньше трех лет. Также необходимо представить доказательства оплаты в виде платежки, квитанции и так далее.

Суд, как правило, принимает решение о возврате тех средств, что были навязаны заемщику. Не всегда это составляет сто процентов от заявленной в иске сумме. Помимо этого истец вправе потребовать проценты за использование его денег, компенсацию за нанесение морального ущерба, а в некоторых случаях еще и неустойку за просрочку удовлетворения требования, а также штраф.

Пошаговая инструкция и список необходимых документов

Для того, чтобы получить выплаченную комиссию, заемщику необходимо собрать все документы, касающиеся открытия кредита (договор со всеми приложениями и графиком платежей), также потребуются документы, подтверждающие оплату комиссий (квитанции, платежки и т.д.), копия счета с выпиской банка, гражданский паспорт. Далее необходимо составить досудебную претензию, после чего предъявить ее в банк.

В случае, если финансовой учреждение отказало в выплате, необходимо составить иск в суд, приложить к нему все документы, в том числе письменный отказ банка. Далее дело будет рассмотрено в суде. Если иск удовлетворен, суд должен выдать истцу исполнительный лист. Для этого потребуется написать соответствующее заявление в суд. Исполнительный лист нужно доставить в ЦБ РФ (в подразделение), после чего финансовое учреждение оперативно перечислит средства на личный счет гражданина.

Читайте также: Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит на покупку нового автомобиля?

Особенности комиссии за досрочный возврат кредита

Комиссия за досрочное погашение кредита сегодня встречается практически в каждом кредитном договоре. Поскольку финансовым учреждениям не выгоден такой ход событий, они всячески пытаются получить из данной ситуации свою выгоду, поэтому вводят всяческие ограничения и дополнительную комиссию. Однако Высший Арбитражный Суд установил незаконность таких действий.

Но банки не сдаются и находят все новые лазейки в законе. Исходя из Постановления Президиума ВАС РФ, если в договоре не оговорена комиссия за досрочное погашение долга, банк может дать письменное согласие на такое погашение, где будет описана необходимость оплаты. Перечислив указанную сумму, должник акцептует оферту финансового учреждения. Такие действия не нарушают закон.

crediti-bez-problem.ru

Комиссия за досрочный возврат кредита при корпоративном кредитовании

В продолжение моего поста про комиссии за открытие и подержание лимита кредитной линии скажу, что по делу №А40-124245/11 все судебные акты отменены и оно направлено на новое рассмотрение.

Выводы о позиции Президиума делать пока рано. Будем ждать полный текст постановления.

Теперь перейдем к рассмотрению ещё одной важной комиссии, вопрос о правомерности которой не имеет четкого ответа в рамках п.4 Инф.письма №147, — комиссии за досрочный возврат кредита.

Согласно п.2 ст.810 ГК сумма займа, предоставленного под проценты, за исключением случая, когда заем предоставлен гражданину для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Данная норма применяется и к кредитным договорам.

Таким образом, в соответствующих случаях кредитор имеет право, как принять, так и отказаться от принятия досрочного исполнения. Это право, насколько мне известно, никто не оспаривает. А вот с вопросом о правомерности того, что многие банки взимают за такое согласие плату, не всё так однозначно.

На настоящий момент суды подходят к решению этого вопроса с диаметрально противоположных позиций. Причем обоснование как той, так и другой позиции достаточно скупо и за редким исключением сводится к следующему.

Вставшие на сторону кредиторов суды считают, что согласие на досрочное погашение создает для заемщика дополнительное благо, т.к. он освобождается от уплаты процентов за пользование кредитом в течение оставшегося срока действия кредитного договора.

Суды, поддержавшие заемщиков, указывают, что принятие досрочного исполнения не является самостоятельной услугой, а закон связывает право заемщика произвести досрочное погашение только с получением согласия кредитора и ничем больше.

Критерии п.4 Инф.письма №147 слишком размыты, чтобы суды, строго им следуя, могли прийти к единообразному выводу насчет данной комиссии.

Несмотря на то, что круг моих интересов (и, соответственно, данного блога) ограничивается вопросами корпоративного кредитования, пойдем от обратного и обратимся к п.12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», где уже рассматривался вопрос о правомерности данной комиссии применительно к розничному кредитованию.

Обращает на себя внимание, что делая такой вывод, суд оперировал исключительно положениями законодательства о защите прав потребителей и ст.315 ГК, которая по-разному относится к досрочному исполнению обязательств в зависимости от того, связаны ли они с осуществлением предпринимательской деятельности или нет.

В настоящее время к этой мотивировке добавилась бы ещё п.2 ст.810 ГК (в ред. №284-ФЗ), но суть остается та же:

«… на основе довода о том, что принятие досрочного возврата кредита является обязанностью банка, Судом была квалифицирована как незаконная комиссия за досрочный возврат кредита …» (п.6 Позиции Р.С. Бевзенко по вопросу допустимости банковских комиссий).

Поскольку иных доводов у суда нет, должно быть верно и обратное: если кредитор не обязан принимать досрочное исполнение (что и имеет место при корпоративном кредитовании согласно п.2 ст.810 ГК), значит взимание комиссии за то, что он это делает, правомерно.

Удачным, представляется, следующее обоснование платы, взимаемой при досрочном возврате кредита:

«… из буквального смысла пункта 2 статьи 810 ГК РФ совершенно не вытекает права заемщика-предпринимателя на досрочный возврат кредита. Более, того, обязательственное право построено на других принципах, в соответствии с которыми досрочное исполнение обязательства является ненадлежащим исполнением. Принимать досрочное исполнение кредитор не обязан. Это его субъективное гражданское право, пользоваться которым он вправе только добровольно. Свое согласие принять досрочное исполнение кредитор может обременить условиями и даже «продать», т.е. потребовать какую-то плату, которую в данном случае банк неудачно назвал комиссией за досрочный возврат кредита» (Письмо АРБ Председателю Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации Иванову А.А. «О порядке применения арбитражными судами п.4 Информационного письма ВАС РФ от 13 сентября 2011 года № 147»).

Также можно сказать, что комиссия за досрочный возврат кредита – это плата за то, что кредитор соглашается принять на себя определенные негативные последствия: вместо того, чтобы продолжить получать проценты по уже имеющемуся договору он вынужден искать иные пути размещения возвращенных ему средств.

Кроме того, согласие на досрочное погашение не только не выгодно кредитору, но зачастую и повышает его риски. Так, встречаются случаи, когда, находясь в предбанкротном состоянии, заемщик производит досрочное погашение кредита. Пользуясь тем, что с прекращением основного обязательства прекращаются обеспечительные обязательства, залогодатели производят отчуждение соответствующего имущества. После чего в рамках дела о банкротстве заемщика досрочное погашение кредита оспаривается, в частности, на основании ст. 61.3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — «Оспаривание сделок должника, влекущих за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами». В результате кредитное обязательство возобновляется, а банки вынуждены возвращать денежные средства, полученные в счет досрочного погашения кредита.

Положительная практика о восстановлении залога в подобных случаях имеется (Постановление ФАС МО от 13.08.2012 по делу № А40-101234/11), хотя без рассмотрения данного вопроса в надзоре, утверждать, что она сложилась, ещё рано; однако в случае отчуждения предмета залога третьему лицу, противопоставить добросовестному приобретателю нечего.

Таким образом, принимая решение о согласии на досрочное погашение банк должен либо принять на себя риск, что придется бороться с негативными последствиями своего жеста доброй воли, либо провести тщательный анализ финансового состояния заемщика, выходящий далеко за пределы обычного мониторинга (и всё равно можно будет говорить только о снижении рисков, поскольку неосведомленность о надвигающемся банкротстве доказать будет проблематично).  При этом в отличие от проверки при выдаче кредита проверка при принятии досрочного погашения не подпадает под «стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор». Принятие исполнение здесь не является стандартным действием, поскольку происходит в нестандартных условиях. Стандартным оно было бы только, если бы производилось в срок, установленный кредитным договором.

О согласовании размера комиссии

Помимо судебной практики о законности/незаконности данной комиссии, существует ещё и третье направление, представленное отказными определениями №ВАС-14044/12 (А60-7533/2012) от 31.10.2012; №ВАС-14042/12 (А60-51443/2011) от 31.10.2012; №ВАС-14039/12 (А60-3541/2012) от 31.10.2012. Напрямую не решая вопрос о правомерности взимания такой комиссии, соответствующее условие в указанных делах признано несогласованным:

«Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации право заемщика (юридического лица) на досрочный возврат кредита обуславливается только согласием займодавца.

Законом не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат займа (кредита), однако применительно к положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» его размер, порядок оплаты и т.д. должны быть согласованы сторонами в договоре, что соответствует и требованиям статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательности соблюдения письменной формы кредитного договора.

Судами установлено отсутствие в кредитном договоре согласованных сторонами порядка и критериев, позволяющих определить размер такого возмещения за досрочный возврат кредита, что недопустимо, противоречит действующему законодательству и влечет за собой произвольное определение этого возмещения банком в одностороннем порядке».

Такая мотивировка производит впечатление, что суд искал формальный повод, чтобы отстраниться от разрешения основного вопроса, и выглядит неубедительно.

Обратимся к нормам, на которые ссылаются определения.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом и кредитная организация не имеет права их менять, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом – индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.

Ст.820 ГК устанавливает, что в случае несоблюдения письменной формы кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

При этом в соответствии с п.2 ст.434 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами путем обмена любыми средствами связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 той же статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК. В свою очередь, п.3 ст.438 ГК предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, письменная форма считается соблюденной в случае принятия письменной оферты путем конклюдентных действия. Поскольку иное правовыми актами не предусмотрено и в оферте (согласии с условием об уплате комиссии) подобному взяться не откуда, согласие кредитора принять досрочное исполнение с условием уплаты комиссионного вознаграждения выступает в качестве письменной оферты, а перечисление денежных средств в счет досрочного погашения является ее акцептом путем конклюдентных действий, включая условие об уплате и размере комиссии. Таким образом, письменная форма условия о размере комиссии соблюдена.

***

Любопытна, ссылка Постановления ФАС МО от 20.08.2012 по делу № А40-84222/11 на ст.409 ГК «Отступное», которая, к сожалению, в судебном акте не комментируется. Я также ее комментировать не буду, однако она натолкнула меня на другую аналогию.

Существует такой вид комиссии как комиссия за изменение условий кредитования по инициативе заемщика, которая взимается в случае, когда банк соглашается принять изменение уже действующего кредитного договора, условия которого были изначально согласованы сторонами. Мне представляется, что комиссию за досрочный возврат кредита целесообразно также рассматривать как частный случай платы за изменение условий кредитования по инициативе заемщика, поскольку в данном случае изменяется срок кредитования. При этом «благо» за которое взимается комиссия за изменение условий кредитования по инициативе заемщика более наглядно.

Надеюсь, в ближайшее время дело по поводу комиссии за досрочный возврат кредита попадет в надзор и данная комиссия получит надлежащую оценку. Так, например, подана надзорная жалоба по делу № А40-98134/2012 и в связи с чем, хочется верить, что, Президиум ВАС продолжит формировать практику, конкретизирующую п.4 Инф.письма №147.

zakon.ru

Возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита

Процентные ставки, которые выплачиваются банку-кредитору клиентами, — далеко не все затраты, с которыми они вынуждены столкнуться. Еще одна статья расходов — комиссия по кредиту. С 2009 года многие комиссии, ранее позволявшие кредитным организациям компенсировать низкие ставки, признаны законодательством РФ незаконными.

Что это такое

Комиссии по кредитам представляют собой плату за услуги, предоставляемые банком.

Это может быть:

  • обслуживание кредита;
  • открытие, ведение ссудного счета;
  • выдача кредита;
  • рассмотрение кредитной заявки;
  • досрочное погашение и прочее.

Исчисляться комиссионные платежи могут в процентах, в виде фиксированной суммы.

Имеют ли право ее удерживать

Высший Арбитражный Суд РФ в 2009 году вынес постановление о незаконности комиссий, которые взимаются кредитными учреждениями за предоставление кредита. Это дает право клиентам банков, практикующих включение комиссионных платежей в договор, требовать возврата комиссии.

Судебная практика

В соответствии с решением ВАС кредитное учреждение имеет право устанавливать комиссию исключительно за дополнительные услуги.

В число дополнительных услуг не включаются такие действия как предоставление займа, рассмотрение заявки, ведение ссудного счета и так далее. Все эти действия принадлежат к перечню обязанностей банка.

Это позволяет физическим лицам и организациям рассчитывать на положительное решение в случае подаче иска о возврате комиссии.

Список комиссий, признанных незаконными

Решение ВАС наделило статусом незаконных все комиссии, которые включаются банковской организацией в кредитный договор.

Среди самых популярных банковских поборов комиссии за:

  • ведение ссудного счета;
  • получение кредита;
  • расчетное обслуживание;
  • страхование;
  • обслуживание кредита.

Возврат любой из вышеупомянутых комиссий признан возможным законодательством РФ.

Как узнать, была ли она удержана

Для обнаружения комиссии чаще всего достаточно внимательного изучения графика платежей и условий кредитного договора. Комиссионные выплаты отражаются практически всегда.

Некоторые ежемесячные сборы иногда «прячутся» в банковских тарифах.

В кредитном договоре возможно упоминание о согласии клиента на абсолютно любые расходы, отвечающие тарифам кредитной организации. Изменение тарифов может происходить постоянно, о чем заемщик не предупреждается.

Срок исковой давности

Три года — срок исковой давности, установленный законодательством РФ для возврата комиссии. Если заемщик погасил банковскую комиссию ранее, ему придется отказаться от намерения получить выплаченную сумму обратно.

Если срок подходит к трем годам, юристы рекомендуют клиентам банка сразу обращаться в суд, минуя все предшествующие действия, которые в этом случае станут лишь бесполезной тратой времени.

Процедура возврата

Возврат комиссии за выдачу кредита возможен вне зависимости от того, является ли заем действующим или уже погашенным (если не истек срок исковой давности).

Заемщик, решивший самостоятельно добиться возврата незаконных комиссионных платежей, должен придерживаться следующего алгоритма:

  • претензия в банк;
  • жалоба в Роспотребнадзор;
  • обращение в суд.

Заявление в банк

Претензия, предназначенная для отправления в банк, подготавливается в двух экземплярах. Документ должен отражать суть проблемы заемщика, запрос на возврат комиссии, включать ссылку на соответствующее решение арбитражного суда.

Также в заявлении указываются адрес и инициалы клиента банка. Претензия направляется в головной офис компании. Банку предназначается один экземпляр, на втором сотрудники канцелярии должны проставить дату поступления (это важно проконтролировать). Заявление может рассматриваться не более 10 суток.

Образец претензии о возврате комиссии в Банк.

Обращение в Роспотребнадзор

Отсутствие реакции со стороны банка в установленный срок дает право на обращение в Роспотребнадзор.

К письму обязательно добавляется копия претензии, на которой проставлена банковская отметка.

Кредитную организацию ждет штраф от Роспотребнадзора, получатель кредита приобретет дополнительное преимущество во время судебного разбирательства.

Иск в суд

Обращение в суд — последний шаг, к которому можно переходить, если реакция банка отсутствует и после обращения в Роспотребнадзор.

Не стоит опасаться расходов, кредитная организация будет вынуждена компенсировать судебные издержки заемщика. Государственных пошлин не предусматривается, так как дело относится к закону, посвященному защите прав потребителей.

Клиент банка имеет право рассчитывать на процент за просрочку, связанный с невыполнением требования о возврате и компенсацию морального ущерба.

Именно для этого требуется предварительная переписка с кредитным учреждением. Единственная графа расходов заемщика — адвокатские услуги, если он решит к ним прибегнуть.

Получение денег

В среднем возврат комиссии занимает около 3-4 месяцев. В этот срок включаются следующие пункты.

  • Добровольный возврат выплаченной комиссии банком после получения претензии от клиента — 10 суток.
  • Рассмотрение дела районным судом (если сумма иска составляет более 50 тысяч) — 2 месяца.
  • Рассмотрение иска мировым судьей (сумма менее 50 тысяч) — 1 месяц.
  • Вступление судебного постановления в силу — 1 месяц.
  • Производство исполнительного листа — 10 суток.

Банки редко обжалуют судебное решение. Но если организация воспользуется данным правом, срок растянется на дополнительные два месяца.

Получив исполнительный лист в суде, заемщик должен отправить заявление в РКЦ Банка России. Деньги будут списаны со счета кредитной организации и переведены на счет клиента.

Для возврата комиссии заемщик должен предоставить оригинал кредитного договора, квитанции произведенных выплат. Копии документов можно взять в банке.

Видео: как вернуть комиссию за выдачу кредита

Помощь правовых организаций

Ускорить процесс возврата комиссии клиент банка может, обратившись в правовые организации, оказывающие помощь в решении подобных вопросов. Среди самых популярных компаний, действующих на территории РФ — Центр возврата банковских комиссий.

Организация занимается возвратом платежей за открытие счетов, за ежемесячное обслуживание. Ее представительства функционируют в Москве и ряде других городов России.

Также заемщикам может помочь обращение в следующие учреждения, борющиеся с незаконными комиссиями:

  • Центр правовой защиты;
  • Финансовый консультант;
  • Центр защиты прав.

Чем грозит конфликт с банком

Одно из главных опасений заемщиков, решивших добиваться возврата комиссии, — досрочное расторжение договора с банком. Такие действия не будут признаны судом законными, так как соглашение между клиентом и банковской организацией остается неизменным. Из него лишь исключается пункт о комиссионных выплатах.

Конфликт с банком может закрыть для заемщика возможность повторного получения займа в данном учреждении, так как клиент рискует оказаться в категории «проблемных». Однако событие не будет зафиксировано в кредитной истории, не помешает в получении кредита в других организациях.

Вывод очевиден. Возврат комиссии за выдачу кредита абсолютно реален, однако требует определенных временных затрат.

kreditstock.ru

Штраф за досрочное погашение кредита

Не все люди интересуются законом, своих прав до конца не знают и не всегда понимают, как пользоваться своими правами.

Бесконечные споры и судебные разбирательства о досрочном погашении займа и тех штрафах, которые взыскивает банк со своих клиентов, можно урегулировать исключительно только на основании тех или иных законодательных актов.

На чьей стороне закон

Досрочной выплате долга есть свое определение. Это погашение задолженности перед заимодавцем заемщиком.

Погашение может осуществляться частями или полной суммой, равной к остатку долга.

Полная сумма фиксируется на основании официально заключенного еще действующего договора. Если вы обратите внимание на текст договора таких займов, как потребительский, то вы увидите, что в одном из пунктов текста есть одна формулировка.

Это предложение будет, как правило, говорить о том, что клиенту выдается ссуда только на определенный период времени. В этот срок появляется обязанность клиента – выплата долга по графику и в полном объеме до наступления конца срока. То же самое относится и к получению наличных денежных сумм для покупки автомобиля или недвижимости.

Из этого можно сделать вывод, что если клиент погасит все долги до наступления даты, в которую действие документа прекращается, то это может считаться досрочным погашением.

Вот тут-то и начинаются проблемы с банковской организацией – для потребителя наступает время, когда его наказывают пеней за погашение долгов не по графику. Однако здесь нужно еще задаться вопросом, законны ли штрафы за досрочное погашение кредита или все-таки закон России стоит на стороне потребителя. За ответами нужно обратиться к законодательным актам.

Таблица. Законные основания и запреты в отношении погашения долга перед банком раньше срока.

Правовой акт Что законом разрешено Что рекомендовано или запрещается
п. 2 ст. 810 Гражданского Кодекса РФ. Если ссуда, которую получил потребитель (физическое лицо) не для предпринимательских целей, а для личных, семейных, домашних и других потребительских нужд, тогда разрешается погасить заём частями или полностью. Но погасить долг заранее можно, только если клиент в письменном виде уведомит банк за 30 дней до срока, назначенного для выплат по графику, о своем намерении.
пп. «б» ст. 1 закона № 284-ФЗ от 19.10.11г. Досрочно можно возвращать частями или полностью, но с согласия банка. Подразумевается, что если клиент никак не уведомил банк о выплате долга раньше срока, то это обозначает, что банк не давал своего на это разрешения.
ч. 5 ст. 11 закона № 353-ФЗ от 21.12.13г., отредактированного 21.07.14г. Оплата долга раньше срока окончания действия кредитного соглашения должна осуществляться по графику. Если, конечно же, чего-то иного не было прописано в договоре. Законом это рекомендуется по той причине, что график всегда согласовывается с клиентом и прописывается в индивидуальных условиях соглашения.
ч. 6 ст. 11 закона № 353-ФЗ В дату по графику осуществляется досрочное погашение ссуды в качестве следующих платежей:

  • вся сумма или ее часть;
  • необходимые проценты по договору.
Лучше всегда придерживаться условий договора.
ч. 9 ст. 11 закона № 353-ФЗ При ссуде с обеспечением в форме поручительства досрочная выплата долга перед банком не требует внесения изменений в договор. Банки не должны требовать перезаключения соглашения в этом случае.

Следует обратить внимание на один момент – в договоре нужно внимательно прочесть пункт, предупреждающий насчет досрочного погашения долга.

Возможно, банк установит срок уведомления не 30 дней, а меньше. Тогда клиент, в процессе подачи письменного уведомления своего заимодавца о досрочной выплате долга, обязан уложиться в тот срок, который указан в договоре, а не в статье закона.

Получается, что клиент может дождаться согласия от банка на осуществление такой транзакции, но после уведомления о своем решении.

С другой стороны, банки не имеют право штрафовать таких клиентов, а также устанавливать даже посредством прописи в тексте соглашения запрет (временный или постоянный) на досрочность клиентских выплат.

Выполняют ли банки прописанные нормы

Со стороны банковских учреждений должны выполняться следующие действия в случае, если клиент заранее уведомил на счет предстоящей досрочности платежей:

  1. Зарегистрировать поступившее уведомление официально.
  2. Осветить информацию клиенту по поводу размера оставшегося долга (может быть придется подождать 5 дней такого ответа от банка – положение регламентируется ч. 7 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
  3. Если погашение планируется клиентом осуществлять частично, тогда банк должен произвести перерасчет и выдать заемщику новый график платежей.
  4. При создании нового графика банк может предложить клиенту либо сократить срок выплат, либо сумму, приходящуюся на ежемесячные оплаты (клиент выбирает сам).
  5. При полном погашении заранее установленного срока договор должен признаваться закрытым, а банку следует подготовить и выдать клиенту справку, где говорится о том, что все обязательства со стороны потребителя ссуды были окончательно выполнены.

Нужно заметить, что до 19 октября 2011 года законы в России позволяли банкам прописывать в своих соглашениях с потребителями кредитов запрет на досрочную выплату долгов. Сегодня же такие запреты не должны фигурировать в содержании соглашений с потребителями.

Не разрешается сегодня устанавливать клиенту дополнительную плату за то, что тот не в свое время оплатил долг.

Такой порядок обозначен в пп. 1 ст. 1 правового акта № 284-ФЗ от 19.10.11г., который служит дополнением с изменениями к ст. 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса России. Это говорит о том, что штраф за досрочное погашение кредита юридическим лицам, равно как и физическим банк все же не имеет право устанавливать.

Но тогда возникает вопрос, что именно считать правами банковских организаций? Если внимательно изучить новшество, которое освещается в подпункте 1 статьи 1 закона № 284-ФЗ, тогда становится понятным, что речь идет всего, лишь о процентах.

Именно на проценты банк вправе рассчитывать при досрочном погашении клиентом займа, но отдельную плату за досрочность, банк не имеет право устанавливать – этого в законе не упомянуто.

Причем проценты эти обязательно должны соответствовать условиям кредитования, которые изначально были прописаны в договоре, заключенном с клиентом.

Все эти регламенты действуют не только на договора, заключенные после 2011 года, но также и до вступления в силу изменений – 19.10.11г.

А вот если уже платеж будет просрочен, то на него не распространяется положение для досрочных платежей. Придется предварительно оплатить все долги вместе с начисленными на них компенсациями и санкциями.

Затем, только уведомлять банк о том, что вы желаете погасить большую часть или полный долг раньше окончания срока действия договора. В общей сложности, банковским сотрудникам следует понять одну простую вещь.

Досрочные выплаты рассматриваются законом как обязательства, выполняемые клиентами в рамках договора, а также являются факторами, относящимися к индивидуальным условиям кредитования.

А индивидуальные условия всегда должны быть оговорены в стандартном типовом договоре потому, что именно в этих пунктах всегда обычно прописываются:

  • условия графика платежей;
  • сумма;
  • валюта;
  • проценты;
  • прочие критерии (п. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ от 21.12.13 г.).

Для наглядности, как выглядят такие условия в тексте договора, приводим пример одной из страничек документа:

Мораторий на досрочную выплату

Мораторий, выставляемый для выплат раньше сроков по договору – это ограничение, которое определяется банком фактически, как запрет клиентам выплачивать свои долги не по графику или раньше срока, дня, в который действие соглашения по займу прекращается. Именно о таком механизме и говорится в законе, корректирующем статьи 809 и 810 ГК РФ – закон № 284-ФЗ от 19.10.11г.

Такие запреты сегодня уже нелегитимны, а досрочное погашение кредита без штрафа является законным. Поэтому, когда то или иное банковское учреждение начинает требовать от клиента компенсации или вставляет такую формулировку в текст договора, которая, по сути, запрещает досрочность выплат по долгам, клиент имеет полное право пожаловаться в судебную инстанцию.

оспаривание штрафа

Есть такие кредитно-финансовые организации, которые нормально реагируют на выполнение законодательства в России. Но не все подобные учреждения готовы выполнять свои обязательства, отслеживать и аккуратно исполнять все новшества и изменения, приходящие в правовое поле время от времени от правительственных решений.

Поэтому на сегодня все еще встречаются подобные трения между заемщиками и заимодавцами, и в судебные органы продолжают поступать исковые заявления с жалобами на банки.

Жалобы заемщиков, как правило, начинаются тогда, когда кредитор активно навязывает штрафные санкции клиенту за то, что последний раньше срока оплатил свои долги.

Если еще кто-то не знает из граждан России, пожаловаться в суд на банк – это вполне реальная возможность.

Для этого потребуется проделать следующие шаги:

  1. В первую очередь проделать все действия, касающиеся досудебного урегулирования самостоятельно:
    • потребовать вернуть взысканный штраф или комиссию;
    • написать жалобу на имя директора банка;
    • обязательно сослаться в жалобе на ст. 809 ГК РФ и то, что вы имеет право дальше жаловаться уже в суде.
  2. Если руководство банка никак не отреагирует, тогда обратитесь сразу к юристу, который поможет отследить все законодательные лазейки.
  3. Можно самостоятельно подать иск на банковское учреждение в судебную инстанцию.

Обычно, если припугнуть банк статьями закона и предупреждением в письменном виде клиента, что он обратится в дальнейшем в суд, тогда кредитор реагирует в пользу клиента. Досрочный возврат кредита оформляется надлежащим образом и можно обойтись без судебных тяжб.

Просто банкам тоже невыгодно судиться со своими клиентами. И они, в свою очередь, стараются урегулировать отношения на месте.

Видео: Правила досрочного погашения кредита.

Несколько советов заемщикам относительно преждевременного погашения займов

Каждому потребителю займового продукта следует понимать, что по закону, если он не подаст заявление банку заранее, тогда все его выплаты раньше срока на счет кредитора будут восприниматься финансовым учреждением не иначе как обыкновенное погашение. Тогда просто сумма будет автоматически списываться частями исключительно по не измененному графику платежей по договору.

Заявлением является специальное уведомление кредитора, которое подается в любом случае, возвращается ли часть страховки при досрочном погашении кредита или клиент решил вернуть все в полном объеме. Такой бланк можно либо скачать на сайте своего банка, либо же прийти лично в офис и получить от сотрудника банка.

Важным моментом может также оказаться и само внесение платежа на счет банка. Если вы решились раньше срока погасить определенную сумму своего долгового обязательства, и указали эту сумму в уведомлении, тогда вносить следует на счет строго такую же сумму.

Для этого нужно у банковского менеджера уточнить в итоге, сколько всего вам следует класть на счет банка, чтобы не случилось недоплата. Тут может сработать следующий механизм.

Если не уточнить размер платежа, то с общей суммы такого погашения просто спишется только ее часть.

Эта часть есть размер суммы по графику. При этом досрочность погашения засчитана не будет. Даже если положили сумму на 50 копеек меньше на счет заимодавца.

Алгоритмы действий для заемщиков при выплатах долгов раньше сроков выглядит следующим образом:

  1. Подача уведомления в банк, чтобы сообщить о своей готовности оплатить долг частично или полностью.
  2. Уточнение необходимой суммы со всеми процентами по договору. Для этого лучше взять у сотрудника банка распечатку с вашего счета и с указанием необходимой суммы, которая фигурировала также и в уведомлении, поданного вами ранее. Распечатка должна заверяться мокрой печатью учреждения.
  3. Произвести оплату на счет ровно в том объеме, который был уточнен в банке.
  4. Обязательно проверить, поступила ли оплата в банк нужной суммы.
  5. При частичном погашении получить справку о перерасчете сумм долга и новый график.
  6. При окончательном – получить нужно справку о закрытии договора займа и выполнении всех обязательств должника.

Следует также понимать, что п.3 ст.11 закона № 353-ФЗ говорит о нецелевых займах, а вот уже о ссудах, взятых на определенные цели, кредитополучатель имеет право отказаться от продукта и расторгнуть договор с возвратом необходимых сумм в течение 30 дней после подписания такого документа. И в том и другом случае, заемщик не обязан уведомлять предварительно о своем решении банковскую организацию.

Тем клиентам, которые хотят досрочно погасить кредит в связи с собственной инициативой отказаться от банковских услуг, потребуется уложиться в срок. Этот период подачи заявления на закрытие договора исчисляется в 14 дней с момента (календарного дня), когда заём был получен.

При этом закрытие кредита подразумевает также и уплату не только основной суммы денег, взятой в долг у финансовой организации, но также и всех процентов.

Для этого заемщику необходимо просто опереться на тот договор, что был заключен с банком. Поэтому при таких обстоятельствах не действует срок 30 дней до дня уплаты долга по графику. Здесь работают совсем другие сроки, и закрыть договор по инициативе заемщика после прошедших 2-х недель с момента взятия ссуды – не получится.

После всех выплат и выполнения, таким образом, обязательств, клиент вправе получить от банка справку, о том, что договор закрыт, и все необходимые суммы были кредитору возвращены. Обычно такую справку выдают в течение 5 дней (рабочих), но ее следует заказывать заранее.

Когда не стоит погашать кредит досрочно

Некоторые случаи показывают, что заемщикам не всегда целесообразно погашать свои долги перед банком досрочно. Если до окончания действия соглашения остается два-три месяца, тогда для заемщика нет никакой выгоды в том, чтобы разрывать отношения со своим кредитором.

Особенно такой момент очень хорошо прослеживается в тех договорах, где условием погашения займа является аннуитетный способ.

Процентная ставка может так измениться при досрочном закрытии договора, что это послужит дополнительным расходом для клиента.

Досрочность возврата одолженных сумм будет рассматриваться практически всегда, как лишение банка своего заработка. Вот для этого и существуют такие пункты в договорах, раскрывающие все условия досрочных выплат.

Поэтому клиентам нужно прежде подписания такого договора, внимательно прочитать условия досрочного погашения долга. Всегда нужно следить за графиком и привязкой процентных расчетов, которые произвели банковские специалисты в самом начале оформления ссуды.

В законах четко говорится о том, что банки запрещать клиентам выплачивать долги заранее не имеют права. Пусть это и кажется для них аннулированием возможности их заработка на своих клиентах. Но закон – есть закон.

Клиентам, в свою очередь, также следует подчиняться нормам законодательства. Поэтому, если у вас появилась возможность рассчитаться с банком раньше окончания сроков действия договора, тогда следует уведомлять заранее кредиторов в письменном виде. Также следует учесть сроки, когда такое заявление можно подавать.

pravopark.ru

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *