Возмещение страховки по кредиту

Содержание

Система страхования, действующая в рамках кредитных обязательств, является своеобразной мерой обеспечения исполнения заемщиком обязательств при наступлении страхового случая. Обычно объектами страхования выступают жизнь, здоровье заемщика, при определенных обстоятельствах (ипотека, автокредит) — залоговое имущество.

Исходя из такого понимания сущности применения института страхования в рамках кредитных правоотношений, очевидно – досрочное погашение кредита является юридически значимым фактом, позволяющим заявить свои требования о возврате страховки за период времени, начиная с момента полного расчета по кредиту и заканчивая сроком кредитования, указанным в договоре.

Что необходимо сделать в первую очередь

Прежде чем предпринимать какие-то активные действия, связанные с возвратом страховки, обязательно внимательно изучите условия договора, который был подписан при оформлении кредита. От этого напрямую зависит, обязан ли банк вернуть страховку при погашении кредита досрочно или данное требование необходимо предъявлять страховой компании.

Возможны две ситуации:

  1. По страховке выгодоприобретателем является не банк, а страхователь, то есть в рассматриваемой ситуации – заемщик или указанное им лицо. Такое иной раз практикуется как в банках, которые в договоре страхования играют роль не более, чем посредника, так и при оформлении кредита в точках продаж, где в качестве посредника порой выступает сам магазин или его представитель. В данном случае требовать что-либо от посредника бесполезно. Необходимо обращаться непосредственно к страховщику.
  2. Выгодоприобретателем выступает банк. Обычно так бывает при ипотеке, автокредитовании, банковском потребительском кредитовании, а также в случаях, когда страхование включается в общий пакет услуг. При таких обстоятельствах банк действует в качестве страхователя и предъявлять требования о возврате страховки необходимо к кредитному учреждению.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать,

как решить именно вашу проблему , то

спросите

об этом нашего дежурного

юриста онлайн

. Это быстро, удобно и

бесплатно

!

или по телефону:

В условиях договора может быть четко прописан порядок того, как вернуть страховку по кредиту в ситуации его досрочного погашения. Но нередко и банки, и страховые компании обходятся типовыми формами договоров, общими фразами, ссылками на нормы закона, а то и вовсе упускают этот момент. Если что-то непонятно, вызывает сомнения – не рискуйте. Покажите договор юристу, проконсультируйтесь. Это избавит от многих проблем.

Важным обстоятельством является формулирование и содержание услуг страхования в рамках кредитного договора. Иногда со стороны банков имеет место быть практика, при которой де-факто страховые выплаты с правовой точки зрения рассматриваются в качестве платы за дополнительные услуги или комиссионного дохода. Естественно, что возврат таких средств не будет рассматриваться как обязательный, если иное не указано в договоре. Правда, некоторые банки в определенной ситуации готовы пойти навстречу. Подобного рода практика есть у Сбербанка, Альфа Банка, ВТБ24 и ряда других, но она не является распространенной, будучи продиктованной лишь собственными правилами работы с клиентами отдельных кредитных учреждений. 

Порядок действий по возврату страховки

Самый простой вариант вернуть страховку – обратиться в банк или страховую компанию с соответствующим заявлением или претензией. Как уже упоминалось выше, адресат обращения и конкретные требования определяются после анализа, с кем непосредственно был заключен договор страхования и каковы его условия.

При обращении в страховую компанию речь может идти:

  • о досрочном расторжении договора (отказе от договора) страхования в силу прекращения существования страхового риска по обстоятельствам, не обусловленным страховым случаем;
  • и о пересчете страховой премии с возвратом ее части.

Обратите внимание, что закон оставляет за страховой компанией право отказать в возврате уплаченной премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, если иное не предусмотрено договором. Конечно, оспорить такой отказ можно в суде, но вероятность выигрыша бывает невелика, либо полученные средства не покроют все издержки.

При обращении в банк требованиями могут быть:

  1. Возмещение убытков, причиненных по договору, в размере суммы, уплаченной за страхование. Основание – нарушение прав потребителя при оказании финансовых услуг, связанное с предоставлением одних услуг (кредитование) под обязательным условием приобретения других (страхование).
  2. О пересчете и возврате части страховых выплат. 

Как написать заявление на возврат страховки

Заявление (при пересчете/возврате) или претензия (возмещение убытков) составляются в письменной форме, желательно в 2-х экземплярах, один из которых остается у заявителя. В заявлении или претензии обязательно следует:

  • аргументировать свою позицию и сослаться на конкретные положения договора и законов, поэтому разумнее будет, если документ подготовит юрист;
  • указать срок, в течение которого надлежит дать письменный ответ – 10-30 дней.

Скачать образец заявления на возврат страховки

Скачать образец претензии в банк по возврату комиссий за выдачу кредита

В организации, расположенные в других городах, документы можно направить почтой, обязательно заказным письмом и с описью вложений.

Если банк отказал в удовлетворении требований или не предоставил ответ, вопросами защиты прав потребителей занимается Роспотребнадзор. Обращение в эту инстанцию подразумевает подготовку и направление заявления (жалобы) на действия кредитного учреждения, нарушающие ваши права как потребителя услуг.

Независимо от того, обратились ли вы в Роспотребнадзор или нет, за вами сохраняется право на судебную защиту. Разумеется, предстоит сложная и достаточно длительная процедура. Возможно, что придется оспаривать не только сам факт отказа в удовлетворении требования о возврате страховки, но и условия кредитного и страхового договора. Вместе с тем, практика показывает, что в большинстве случае шансы на успех в суде достаточно высоки. Правда, многое зависит от того, что конкретно изложено в договоре, присутствуют ли в нем условия о порядке возврата страховки при досрочном исполнении кредитных обязательств и каково их содержание. 

При оформлении любого кредитного продукта заемщик сталкивается с предложением о страховании. Хорошо еще, если предложение звучит, порой менеджеры банков по умолчанию включают в кредит стоимость полиса. А нужна ли заемщику страховка по кредиту?

Менеджеры банка могут уверять, что это обязательная услуга, без нее кредит не оформляется. Но по факту — это добровольная услуга, гражданин сам решает, нужна она или нет.

К сожалению, многие граждане не слишком опытны в этом вопросе, да и менеджеры банков умеют уговаривать, они даже проходят специальные тренинги, посвященные продаже дополнительных услуг. Порой граждане осознают факт покупки страховки уже после заключения кредитного договора. Их интересует возврат навязанной страховки, они понимают, что это им совершенно не нужно. и перед заемщиком встает вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?».

В начале лета вступил в силу закон, допускающий возвращение страховки. Для многих заемщиков этот вопрос действительно актуален, поэтому я и решил по полочкам разложить процесс возврата и рассказать о новом законе, который облегчает процесс возвращения денег за не нужную услугу.

Закон о страховании

Ранее, если человек при оформлении кредита подписал заявление на страхование, обратного хода практически не было. Обращаясь после в банк или страховую компанию, граждане получали категорический отказ: заявление на страхование подписано лично заемщиком, никто его под дулом пистолета не держал, действие было добровольным. Решить вопрос можно было только через суд, но еще нужно доказать, что услугу вам навязали. Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило.

Советую прочитать: Топ-7 лучших банков для рефинансирования кредита

1 июня 2016 года Банк России, регулирующий и страховой рынок, объявил, что граждане, купившие полис, могут вернуть его и забрать уплаченные деньги. Был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. В течение этого срока человек может передумать и обратиться к страховщику, который обязан возвратить деньги. С 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Возврат страховки по закону проходит быстро, деньги передаются заявителю в течение 10-ти дней.

Какие виды страховок можно вернуть в 2018 году?

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

  • КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
  • Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

  • страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
  • полис на случай потери работы, сокращения;
  • титульное страхование, актуальное для ипотеки;
  • защита от финансовых рисков;
  • страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Возврат страховки в первые 14 дней

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

  1. Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
  2. Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
  3. В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено. Страховщик рассчитает цену услуги за эти несколько дней и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы. Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью,  чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Нюансы в законе о возврате страховки в «период охлаждения»

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией. И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется. Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ. Поэтому, если Вы оформили кредит в ВТБ24 с 1 февраля 2017 года, то там действует коллективное страхование, которое вернуть практически не реально. Будьте внимательны!

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ24 (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки. Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды. Соответственно, если человек гасит кредит досрочно в полном объеме, он может получить обратно часть платы за услуги страхования. На пример кредит брался на 2 года, за страховку гражданин отдал 40000 рублей. За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

Советую прочитать: Как вернуть подоходный налог с зарплаты до 50 тыс. в год

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита. Банк вправе направить человека для решения вопроса о возврате к страховой компании.

Возвращать страховку самому или через юристов?

Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным. Если банк отвечает на вашу претензию отказом, тогда уже лучше обратиться к юристам, они более подкованы в этом вопросе.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

  • Карта рассрочки «Халва» от Совкомбанка.
  • Карта беспроцентной рассрочки «Совесть» от Киви банка.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки.

Отзыв-мнение

Могу посоветовать гражданам только одно — чтобы не тратить время на бумаги и беготню, лучше сразу категорично отвечать отказом на предложение о дополнительных услугах. Но если вы все же купили ненужный вам полис, теперь для возврата денег не требуется тратить много сил. Банк России действительно оказал заемщикам большую помощь, позволив возвращать деньги в течение пяти дней. Но если не уложиться в этот срок, шансы на возврат крайне малы, а порой и нецелесообразны, учитывая возможные затраты на юристов и организацию судебного процесса.

В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы:

Страхование кредита минимизирует риски, как банка, так и заемщика. Но не всегда она обязательна, и отказаться от услуги можно после заключения договора.

Как в 2018 году возвращается страховка по кредиту, о каких нюансах нужно знать? Практически при любом виде кредитования банк предлагает оформить страховку.

Клиенты, боясь отказа в кредитовании, соглашаются. Но не все заемщики знают о возможности отказа от страховки. Можно ли в 2018 году вернуть страховые взносы и как это сделать правильно?

Что нужно знать

Отказаться от услуги страхования достаточно просто еще при подаче заявки. Нужно всего лишь сообщить банковскому сотруднику о своем нежелании оформлять страховку.

Но для заемщика такое решение может иметь негативные последствия. Самые распространенные варианты развития ситуации:

Отказ в кредитовании Банк часто отказывает в одобрении заявки на кредит именно по причине отсутствия страхового полиса. По закону навязывание страховки запрещено. Исключением являются лишь залоговые кредиты, для которых наличие страховки обязательно. Но в то же время банк не обязан озвучивать причину отказа. При отсутствии иных весомых аргументов для положительного решения страховка становится решающим фактором
Существенное повышение процентной ставки Некоторые банки предлагают кредитные продукты со страховкой и без. В последнем случае ставка по кредиту может быть выше на 5-10 пунктов. Клиентов пугает увеличение стоимости займа и они оформляют страховку. На практике кредит с повышенной ставкой может оказаться дешевле стоимости страховки
Ужесточение кредитных условий Банк может настаивать на оформлении страховки не только посредством повышения ставки, но и через уменьшение кредитного лимита, увеличение/уменьшение длительности кредитного периода, требование дополнительного обеспечения

Банку выгодно страхование клиентов. Оно минимизирует риски невозврата, а иногда приносит дополнительную финансовую прибыль (при страховании самим банком).

Потому клиента будут «подталкивать» к заключению страхового договора всеми возможными способами. Вместе с тем закон не воспрещает расторжения страхового договора после подписания.

После получения займа можно отказаться от страховки (если она не является обязательной) и вернуть потраченные средства. Правда, сумма возврата определяется моментом обращения и условиями страхования.

Определения

Страхование кредита может быть добровольным и обязательным. Добровольные варианты страховки включают в себя такие страховые риски, как:

  • утрата трудоспособности заемщика;
  • потеря работы;
  • присвоение инвалидности;
  • смерть заемщика.

Общий смысл страхования в том, что если по какой-то причине клиент не сможет возвращать кредит, то за него это сделает страховая компания. Так банк защищается от невозвратных займов.

Сам заемщик может быть уверен, что в случае страхового риска банк не обратится в суд и взыскание не будет обращено на имущество.

При добровольном страховании клиент может сам выбирать, какие риски включать в страховку. Обязательное страхование требуется при оформлении ипотеки и автокредита.

В этом случае имеет место залог имущества в пользу банка. Поскольку банк должен быть уверен, что до окончательной выплаты кредита с залоговым объектом ничего не случится, он вправе требовать оформления страховки.

В качестве страхового случая выступают риски утраты или повреждения залога. Прочие виды страхования оформляются по желанию клиента.

Отказ от страховки предполагает расторжение страхового договора. Но нужно знать, в каких случаях можно отказаться от страхования, и на каких условиях.

Для кого это возможно

Отказ от страховки возможен только при добровольном страховании. При этом возможно несколько вариантов отказа:

Отказ от страховки в течение 5 дней после подписания договора Согласно Указанию ЦБ РФ № 3854 отказаться от навязанной банком страховки можно в «период охлаждения». При этом должна быть возвращена полная страховая сумма, если не наступил страховой случай. К сожалению, пятидневный срок для отказа не распространяется на программы коллективного страхования. В подобном случае возможность отказа регулируется внутренними правилами банка
В течение всего периода кредитования Отказаться от добровольного страхования можно в любой момент времени. Но вот возможность возврата средств будет зависеть исключительно от условий, прописанных в договоре
По завершении срока действия кредитного договора Здесь имеется в виду ситуация, когда длительность страхования превышает период выплаты кредита. Аналогично возможность возвращения средств зависит от договоренностей, достигнутых и зафиксированных при заключении договора

Когда страхование кредита является обязательным, то отказ от страховки возможен только после завершения выплаты кредита.

Как правило, сроки кредитного и страхового договоров совпадают, потому о возврате средств говорить не приходится.

Но если кредит выплачен досрочно, то часть страховых взносов можно вернуть. Сумма и возможность возврата зависят от решения страховой компании.

Правовая база

Единый закон о возврате страховки по кредиту отсутствует. Ситуация с возмещением регулируется решениями Центробанка, федеральными законами и общими страховыми нормами.

Указание Банка России № 3854 от 20.11.2015, действующее с 1.06.2016, гласит, что страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение пяти дней после заключения сделки и при отсутствии в течение этого периода страховых случаев.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4500, вступившего в силу с 1.01.2018, период охлаждения увеличен до четырнадцати дней. В это срок можно отказаться от ненужной или навязанной страховки.

Но нужно уточнить, что период охлаждения действует только на индивидуальные добровольные страховые договора.

Если договор заключен в форме присоединения к коллективной программе страхования банка, то условия страхования и соответственно, отказа от страховки и возврата денег регламентированы правилами программы страхования.

Что по поводу возврата при досрочном погашении кредита в случае обязательного страхования, то нередко банки ссылаются на п.3 ст.958 ГК РФ.

Согласно этой норме возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.

Заемщику при досрочном погашении зачастую приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договор связаны, соответственно страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.

Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует статья 958 ГК РФ (абз.1 п.2). `

Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора.

Возникающие нюансы

Планируя возврат страховки по кредиту, необходимо для начала выяснить некоторые моменты:

  • является ли договор индивидуальным или коллективным;
  • условия возврата, установленные страховщиком;
  • что сказано о возврате страховки в самом договоре.

Если договор страхования заключен индивидуально со страховой компанией, то подать заявление об отказе нужно в течение двух недель после подписания договора.

Когда имеет место коллективная программа страхования, срок обращения для отказа устанавливается банком.

Заявление нужно подавать непосредственному страховщику. Если не соблюсти сроки обращения, то часть страховой суммы может быть удержана за период действия.

Кроме того условия договора могут прямо указывать, что страховые взносы возврату не подлежат (при отказе после периода охлаждения).

Образец составления заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется в свободной форме (СК может иметь готовый бланк). В содержании документа указывается:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • реквизиты страховой компании;
  • номер и дата страхового договора;
  • номер и дата кредитного договора;
  • просьба о расторжении страхового договора и возврате денежных средств;
  • указание нормативного основания расторжения договора;
  • номер счета или данные банковской карты для возврата средств;
  • дата и подпись с расшифровкой.

Составить заявление нужно в двух экземплярах. Одни из них должен остаться у заявителя с отметкой о приеме обращения.

К заявлению следует приложить копии договоров. Бланк заявления на возврат страховки по кредиту можно скачать здесь.

В какие сроки возвращается

Вернуть средства при подаче заявления в период охлаждения должны в течение десяти дней. Если страховщик задерживает выплату, то следует подавать жалобу в Роспотребнадзор.

Сумма возвращенных средств будет зависеть от даты начала действия страхового договора, прописанной в содержании. Если договор еще не начал действовать, то вернуть должны всю сумму полностью.

Когда заявление подается спустя несколько дней после вступления в силу договора, то страховщик вправе удержать некую сумму за эти дни.

Обычно это незначительная часть средств, спорить о ней нецелесообразно. Но все вышесказанное относится к индивидуальным страховым договорам.

Многие крупные банки страхуют клиентов по коллективной программе и условия возврата могут сильно отличаться.

Можно ли вернуть в данной организации

Когда страхование оформляется по коллективной программе, то клиент подписывает не страховой договор, а соглашение о присоединении.

В таком случае Указание ЦБ РФ не действует, поскольку применимо оно к сделкам с участием физических лиц.

Коллективное страхование предполагает заключение страхового договора между банком и страховой компанией. Заемщик же просто присоединяется к программе, соглашаясь со всеми условиями.

Многие банки выражают свою лояльность к клиентам, устанавливая период для отказа от страховки. Но при этом не всегда страховка возвращается в полном объеме. Возможность возврата страховки при коллективном договоре зависит от конкретного банка.

В Сбербанке

В «Сбербанке» заемщики страхуются по коллективной программе страховой компанией самого банка. Согласно условиям программы клиент может отказаться от страховки в течение тридцати дней.

При этом от возвращаемой страховой суммы будет удержан подоходный налог и оплата истекших дней действия страховки.

Кроме прочего «Сбербанк» разрешает заключать индивидуальные страховые договора с аккредитованной СК.

В этом случае страховая сумма возвращается при отказе от страховки в течение двух недель. При более позднем обращении условия расторжения договора зависят от страховой компании.

В ВТБ 24

«ВТБ 24» имеет коллективную программу страхования, оформленную дочерней компанией. Период охлаждения здесь также увеличен до месяца.

Сумма возврата рассчитывается пропорционально прошедшему периоду. Для отказа от страховки можно позвонить на горячую линию банка, оставив заявку на возврат средств.

Как правило, деньги возвращаются в срок, если в истекший период не наступил страховой случай.

На заметку! Страховой случай обычно признается наступившим, если имеется подтвержденный факт события или платеж по кредиту задерживается более чем на 20 дней.

При отказе от страховки по истечении месяца страховка не возвращается, если иное не прописано в договоре. Данный пункт надлежит проверить до подписания договора страхования.

Ренессанс

Банк «Ренессанс» сотрудничает со сторонними страховыми компаниями – АО «СК Благосостояние» и СК Метлайф.

Поэтому отказаться от страховки можно в течение двух недель, то есть в период охлаждения по Указанию ЦБ РФ. Особенность страхования в том, что сумма страховки включается в стоимость кредита.

Получается, что клиент платит проценты не только за использование кредита, но и страховки. Возврат средств предполагает, что будет уменьшена задолженность по кредиту.

В случае пропуска допустимого срока страховая сумма не возвращается. При досрочном погашении часть страховки можно вернуть пропорционально оставшемуся неиспользованным периоду.

Но в страховом договоре должна быть прописана такая возможность (или отсутствует пункт о невозврате страховой премии).

Почта Банк

В «Почта Банк» отказ от страховки допускается в течение законодательно установленного периода охлаждения, то есть в течение двух недель, начиная с 2018 года.

В этом случае в течение десяти дней после обращения средства возвращаются в полном объеме. Более позднее обращение чревато не возвратом страховки, если другое не предопределено договором.

В случае досрочного погашения нужно за семь дней подать заявление об отказе от страховки. Вероятность возврата определяется договором.

Кроме прочего нужно учесть, что страховая сумма может включаться в кредитную сумму и начисляться постепенно. В таком случае деньги не вернут, но регулярные платежи уменьшатся.

ОТП Банк

До 2018 года вернуть страховку в «ОТП Банк» было практически нереально. Сейчас возможность возврата есть, но только при строгом соблюдении условий.

Подавать заявку на отказ от страховки нужно за десять дней до расторжения страхового договора. При этом нужно отправить заявление непосредственному страховщику.

Это может быть «Авива» или «МетЛайф», входящие в ЗАО «СК Благосостояние». В течение двух недель заявитель получает ответ.

Но поскольку в соглашении о страховании присутствует пункт, что средства возвращаются по желанию СК, то в возврате могут и отказать. Страхователю придется обращаться в суд.

Альфа Страхование

Условия возврата страховки в «Альфа Банке» определяются условиями коллективной программы, оформленной с участием «Альфа Страхование».

Согласно действующим правилам с начала 2018 года отказаться от страховки с возможностью возврата полной суммы можно в течение двух недель. Здесь важно правильно рассчитать срок обращения.

Договор страхования считается заключенным с момента уплаты страховой премии, если не предусмотрено иное. Позже страховка возвращена не будет, если только условие о возврате заранее не предусмотрено.

Нюансы при досрочном погашении займа

Согласно ст.958 ГК РФ заемщик, который досрочно погасил кредит, может вернуть часть ранее уплаченной страховой премии.

Поскольку страховой договор заключается на период кредитования, то после закрытия кредита страховка оказывается ненужной.

Получается, что часть суммы, которая уже не пригодится, поскольку страховые риски исключены, можно вернуть.

Но в той же статье сказано, что решение о возврате страховки при досрочном погашении кредита принимает страховая компания. То есть деньги могут и не вернуть. Подобные нюансы должны быть прописаны в страховом договоре.

Потребительского

В случае досрочного погашения потребительского займа вернуть часть страховой премии можно. Возврат страховки по потребительскому кредиту зависит от содержания договора.

Если в нем прямо сказано, что страховка не возвращается, то вряд ли удастся что-то вернуть. Однако можно оспорить страховой договор в суде.

Если формулировки договора составлены неверно и могут толковаться двояко, то есть вероятность признания сделки недействительной.

Поскольку заемщик не обязан разбираться в юридических тонкостях, то договор должен быть составлен максимально понятно и недвусмысленно.


Видео: возврат страховки по кредиту

Также существует возможность оспаривания навязанной страховки. Если истцу удастся доказать принудительное подписание договора, суд может признать сделку страхования ничтожной.

Срок исковой давности в данном случае равен трем годам с момента подписания страхового договора.

Ипотечного

По ипотечному кредиту отказаться от страховки до окончания выплаты кредита нельзя, поскольку страхование в данном случае обязательно.

Но если кредит погашен досрочно, то можно вернуть часть страховой суммы. Вероятность возврата обусловлена способом уплаты страховой премии.

Если величина страховой суммы включена в стоимость кредита и уплачивается постепенно, то заявление о возврате страховки нужно подавать одновременно с заявлением о досрочном погашении.

При этом будет пересчитана величина задолженности. Иногда страховой договор заключается отдельно и ежегодно продляется.

В такой ситуации размер возвращенной суммы будет зависеть от уплаченной величины страхового взноса и срока, оставшегося до завершения страхового договора.

Важно! Если кредит погашен, но заявление на возврат страховки не было подано, страховка продолжает действовать. Сумма возврата будет рассчитана от даты подачи заявки об отказе от страховки.

Автострахование

При оформлении автокредита банки требуют обязательного оформления КАСКО. На этот вид страхования не действует период охлаждения.

При досрочном погашении кредита отказаться от КАСКО можно, но деньги возвращают не всегда.

Если отказ совершен по причине наступления события, устранившего страховые риски, средства возвращаются в объеме, пропорциональном периоду действия страховки.

Например, гибель авто не в результате страхового случая. При этом расчет осуществляется по дням. Удерживать неустойку и ранее выплаченные суммы возмещения страховщик не вправе.

Когда КАСКО расторгается по иным мотивам, в том числе и по причине досрочного погашения кредита, то возможность возврата определяется страховым договором.

Условия договора могут указывать, что страховая сумма возвращается за вычетом определенных расходов – это вполне законно.

Если страховка КАСКО оформлялась в рассрочку, то возвращать может оказаться и нечего. Сей момент также стоит учитывать.

Кроме того, если страховая премия уплачивается частями и в назначенный срок уплачена не будет, страховая компания вправе самостоятельно расторгнуть договор.

Вернуть страховку по кредиту в 2018 году стало проще, если речь идет об отказе сразу после подписания. Но только если было оформлено индивидуальное страхование.

Возможность возврата при коллективном страховании или досрочном погашении зависит только от правил страхования.

Здесь можно дать только один совет – внимательно читать страховой договор до подписания, требуя детального разъяснения любой непонятной формулировки.

Банковские структуры заинтересованы в возврате займов и процентов по ним. Для этого используются такие способы, как предоставление залога или поручителя, страхование кредитов. Последний вариант относится к наиболее востребованным.

Заемщик, обрадованный тем, что ему дают деньги на решение имеющихся проблем, часто не читает внимательно договор. У многих не хватает знаний в сфере юриспруденции и экономики, чтобы правильно оценить все пункты и положения документа. И только дома многие понимают, что нагрузкой к деньгам стал страховой полис. И в течение всего времени, пока будет выплачиваться долг банку, придется пополнять расчетный счет страховой компании на значительные суммы. Многие задумываются, как вернуть деньги, обязателен ли страховой полис вообще? Главное — кто виноват, можно ли вернуть страховку банку в обмен на собственные деньги?

Законодательство РФ о страховании кредитов

Гражданину России дано право (ст. 935 ГК РФ) приобрести полис и застраховать жизнь свою или своих родственников на случай непредвиденных обстоятельств или смерти. В основном это касается неизлечимых или особо тяжких заболеваний, травм в результате ДТП или несчастного случая на производстве. Но ни один закон, подзаконный акт в России не содержит упоминание о том, что гражданин ОБЯЗАН страховать свою жизнь, в том числе, в чью-то пользу. Тем более, нет ни слова о том, что кто-то обладает правом заставлять другого человека приобретать страховой полис.

Вместе с тем банки более заинтересованы в получении денег, чем в соблюдении прав граждан своей страны. Они активно пытаются доказать, что займы «продаются» только в комплекте со страховыми полисами, что одно неотделимо от другого. Для заемщика в такой ситуации не будет лишним знание ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Данный нормативный акт прямо запрещает увязывать получение одной услуги с покупкой другой.

В ноябре 2015 года вышел Указ ЦБ РФ № 3854-У. Основная идея законодательной инициативы — предоставление права отказаться от покупки полиса даже в том случае, если под договором поставлены все необходимые подписи и печати.

В течение 5-ти рабочих дней заемщик имеет право одуматься, изменить свое решение и отказаться от сотрудничества со страховой компанией. Эти 5 дней были названы «периодом охлаждения».

 

Важно: отсчет ведется с момента, как под договором поставлены подписи. Прошла оплата или нет, значения не имеет. В 2018 году в Указ внесены изменения. Теперь заемщик имеет право думать уже 14 дней.

Банковские структуры не ограничены в возможности увеличивать на свое усмотрение продолжительность «периода охлаждения». В частности, Сбербанк дает своим клиентам на принятие решения 30 дней. Если за это время заемщик решит, что полис ему не нужен, ему возвратят деньги за минусом суммы, пропорциональной прошедшему периоду. Уменьшение периода охлаждения по инициативе кредитора не предусмотрено.

Кредитный договор не подписан: как отказаться от страховки

В стране ежегодно сотни и тысячи заемщиков судятся со страховыми компаниями, не желающими возвращать деньги по страховым полисам. Юристы получают многомиллионные гонорары, граждане — призрачную надежду доказать банку или страховщику свою правоту.

Чтобы вопрос, как отказаться от страховки по кредиту, интересовал только в теории, важно знать, что любой имеет право сообщить о своем нежелании приобретать ее еще на стадии подачи заявки на кредит.

Важно помнить, что единственный вид полиса, от которого отказаться не получится при всем желании — страхование объекта покупки и только на случай его уничтожения вследствие злонамеренных действий третьих лиц или стихии. Все иные виды полисов — личное дело и добрая воля заемщика.

В каких случаях можно смело отказываться от страховки по кредиту? Если вопрос касается жизни и здоровья заемщика, поручителей и созаемщиков, можно не реагировать на настойчивые предложения банковских служащих. Это же относится к титулу имущества, вероятности потери источника дохода и т. д. Если же дело касается сохранения в первозданном виде недвижимости или авто, банк имеет право отказать в выдаче кредита, если заемщик не желает приобретать полис.

Если учитывать все вышесказанное, возврат уплаченной страховки по кредиту Сбербанка или любой другой организации будет интересовать вас только в теории.

Чем чреват отказ от страхового полиса

После 01.06.2016 года, когда Указ ЦБ РФ вступил в законную силу, значительная часть банков поспешила заявить, что кредиты и дальше будут выдаваться на прежних условиях, что отказ заемщика от покупки полиса никак не отразится на результатах сокринга. На практике же ни один банк не комментирует отказ в выдаче займа конкретному заемщику. На сайтах кредитных организаций значится, что отказы, снижение суммы или увеличение процентной ставки — прерогатива банка. Эти действия не подлежат объяснению.

Если же потенциальный заемщик проходит по всем критериям отбора кредитора, но отказывается от покупки страховки, ему в большинстве случаев предложат повышенную процентную ставку. В частности, Россельхозбанк сообщает, что разница достигает 4,5 п. п. Заемщик может задуматься о том, что дешевле — оплата страховки или повышенных процентов.

Еще одна мера воздействия на строптивых заемщиков — требование залога или поручителя, имеющего солидный доход и хорошую кредитную историю.

Как можно отказаться от навязанной страховки

Как уже сказано ранее, заемщик имеет право думать 14 дней. Если за это время он пришел к выводу, что за 3-5-7-10 лет с ним ничего не случится, можно отправляться в страховую компанию и писать заявление от отказе от страховки. В возврате денег откажут сразу, если за прошедшее время заемщик заявлял о наступлении страхового случая.

 

Важно: действие Указа ЦБ распространяется только на случаи, когда договор заключен между страховой компанией (юридическим лицом) и заемщиком (частным или физическим лицом).

Не стоит забывать, что договор страхования в большинстве случаев заключается непосредственно в банке одновременно с подписанием основного — кредитного. И очень немногие заемщики знают, что в этом случае они присоединяются к договору коллективного страхования, заключенному между двумя юрлицами — банком и страховщиком.

От подобного вида страховки отказаться достаточно сложно. В большинстве случаев приходится обращаться в суд и собирать доказательства того, что страховка была именно навязана. Это могут быть аудио- видеозаписи разговоров с сотрудником банка, показания свидетелей и т. д. Только словам заемщика о том, что услуга навязана, суд не поверит.

Отказ от страхования жизни

Как неоднократно подчеркивалось, заемщик не обязан по воле и желанию банковских служащих тратить деньги на покупку ненужного ему полиса. Это касается любых видов кредитов как потребительских, так и заемных.

Если же под давлением или по незнанию, заемщик все же подписал договор страхования жизни по полученному кредиту, расторгнуть его можно в соответствии с общим порядком. Но, прежде чем делать это, не будет лишним почитать условия кредитного договора. В нем могут значиться пункты, разрешающие банку в подобных ситуациях повышать процентные ставки или предпринимать иные меры.

Как отказаться от страховки?

Если полис еще не куплен, заявка на кредит только находится на стадии рассмотрения, клиент банка имеет право сообщить о своем нежелании страховаться. Важно уточнить заранее правила банка в данном вопросе.

В частности, в банке Тинькофф, если заемщик не отметил соответствующий пункт при заполнении анкеты, страховка автоматически включается в комплекс услуг. Так как у финансовой структуры нет ни одного офиса для обслуживания клиентов, отказаться от нее потом будет проблематично.

Как отказаться от страховки по кредиту? Сообщить об этом менеджеру банка еще до подписания договора. Это избавит от решения множества проблем в дальнейшем.

Как отказаться от коллективной страховки

В стандартном варианте договор о страховании заключается между страховой компанией и заемщиком. На него распространяется действие положения о «периоде охлаждения».

Заемщику остается только внимательно читать предлагаемые условия, уточнять, какой будет договор: индивидуальный или коллективный. В последнем случае не будет лишним поинтересоваться, как оформляется отказ, можно ли расторгнуть договор после подписания.

Не стоит доверять словам. Все сказанное менеджером должно подкрепляться документально. Если все заверения — только в словесной форме, утверждается, что это прописано в уставных документах, попросите пригласить руководителя отдела. Знание своих прав — это возможность сэкономить. Но не стоит забывать про вполне вероятное повышение процентной ставки при отказе от покупки полиса.

Если же говорить о конкретных финансовых структурах, то Хоум Кредит по заявлению отключит от программы страхования. ВТБ 24 сделает так же, но с отсрочкой на месяц.

Образец заявления на отказ от страховки

Одного желания расторгнуть договор страхования недостаточно. Заемщик обязан соблюсти определенную процедуру. В противном случае страховая компания или банк могут отказать, ссылаясь на внутренние формуляры, указывающие, что все должно быть сделано так то.

Чтобы не тратить время на бесконечные посещения страховщика и не получить отказ по формальным причинам, лучше сразу запросить образец заявления на оформление отказа от страховки по кредиту.

При заполнении не стоит забывать по такие важные пункты, как:

  • ФИО заемщика;
  • наименование банка кредитора, номер и дата договора с ним;
  • сведения о страховом полисе.

В идеальном случае бланк отказа от покупки страховки по кредиту заполняется сразу в офисе страховщика в двух экземплярах. На втором ответственный сотрудник ставит отметку о приемке и возвращает его заявителю. В противном случае будет сложно доказать сам факт существования заявления.

В течение 10 дней страхователь должен дать заемщику ответ. В случае отказа решить проблему удастся только через суд.

Можно ли вернуть страховку после получения кредита

Если отвечать коротко, можно. Но, не любую. Если речь идет о страховании недвижимости или машины, как объекта, от пожара, потопа, наводнения, стихийных бедствий, то вернуть можно только часть и в случае досрочного погашения кредита. Этот вид страховки является обязательным. Нет полиса — нет займа.

Во всех иных случаях отказаться от страховки после подписания договора и получения кредита можно. Главное — уложиться в действующий период охлаждения и не заявить о наступлении страхового случая.

Следует быть особенно внимательным, если банк предлагает подключиться к коллективному договору страхования. Если в тексте есть слова о «добровольном присоединении», доказать обратное вряд ли удастся. В идеальном случае стоит все разговоры с менеджером, уговоры и угрозы, что кредита не будет, записывать на диктофон или телефон.

Если же доказательств навязывания нет, договор подписан, вопрос, как вернуть страховку по кредиту, может остаться риторическим. Можно подавать в суд, но нет гарантии, что решение будет в пользу заемщика.

Процедура возврата страховки

Стандартная процедура возврата страховки предполагает следующие действия:

  • заемщик пишет заявление с указанием причины расторжения и прикладывает к нему копию кредитного договора и полис;
  • собранный пакет документов передается страховщику на рассмотрение.

Если ответ положительный, в течение 10 дней деньги перечисляются на счет. Если страховая отказывает, остается обращаться к юристу и писать заявление в суд.

В оптимальном варианте именно грамотный адвокат должен подсказать, как вернуть деньги за страховку по кредиту. Это будет стоить некоторую сумму денег, но повышается вероятность благоприятного исхода.

Возврат страховки в первые 14 дней

Начиная с 01.06.2016 года, заемщик имеет законное право отказаться от уже заключенного договора страхования. В 2018 году этот период увеличен до 14 дней. Исключение — договор страхования залогового имущества.

Если же речь идет о страховании жизни и здоровья, титула, иных рисков, заемщик имеет право написать соответствующее заявление и обратиться с ним в страховую компанию. В случае с подключением к договору коллективного страхования, решать вопрос придется непосредственно с банком.

Решить вопрос, как вернуть страховку в течение периода охлаждения по потребительскому кредиту, можно самостоятельно. Для этого необязательно обращаться в суд или к юристам.

Нюансы в законе о возврате страховки в период охлаждения

Достаточно часто заемщик, радуясь, что ему одобрили кредит, соглашается на покупку страхового полиса, не задумываясь о дополнительных суммах к оплате. Дома договор и приложения перечитываются более внимательно, и выясняется, что 2-3% страховки — это очень большие деньги, если речь идет о долгосрочном кредитовании.

Если не откладывать решение проблемы на потом, сразу написать заявление об отказе от страховки, заемщик получает обратно всю сумму страховой премии. Чем больше времени пройдет между подписанием договора и оформлением отказа, тем больше денег страховая компания оставит себе.

Не менее важно и то, что банки предусматривают возможность отказа от полиса. В большинстве случае заемщику предлагается выбор — страховка или повышенные проценты по кредиту. Что выбирать, каждый решает самостоятельно.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Досрочное погашение. Для банка это — потеря прибыли в виде недополученных процентов. Для заемщика досрочное погашение — возможность жить спокойно, не беспокоясь о том, что нужно ежемесячно отдавать значительные суммы кредитору. Особенно это актуально для ипотечных займов. Только после полного погашения задолженности квартиру можно продать, подарить, завещать. Возврат страховки после досрочного погашения ипотечного или потребительского кредита — это сэкономленные десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Страховые компании предлагают заемщикам следующие варианты покупки полиса:

  • с оплатой сразу за весь период кредитования. Единовременно заемщику приходится перечислять на счет страховщика сотни тысяч рублей;
  • с ежегодной пролонгацией.

Второй вариант для заемщиков более предпочтителен. Если кредит погашен досрочно или в плановом порядке, можно просто не вносить очередной платеж. Договор будет расторгнут автоматически.

Во втором случае каждому придется решать самостоятельно, стоит ли связываться с процедурой возврата страховки после полной выплаты кредита, если действие полиса еще не закончилось. Если речь идет о сумме, исчисляемой сотнями тысяч за несколько лет, можно заполнить заявление и попытаться вернуть свои деньги. Если же кредит закрыт на месяц раньше положенного срока, возможно, что за услуги адвоката придется заплатить больше, чем удастся получить со страховщика.

 

Важно: прежде чем обращаться с заявлением о возврате переплаты, необходимо получить в банке справку об отсутствии задолженности, если речь идет о страховании предмета залога.

Вопрос как вернуть страховку после выплаты банковского кредита, актуален только в случае, если заемщик гасил задолженность самостоятельно. Если в истории его взаимоотношений со страховщиками фиксировались страховые случаи, если страховщики компенсировали утрату трудоспособности, наступление инвалидности, потерю работы не по своей вине, выплачивали деньги из-за пожара или потопа, ни о какой компенсации речь не идет. В удовлетворении требования откажут.

Банк или страховая компания в договоре могут предусмотреть пункт, в соответствии с которым при досрочном погашении кредита, переплата по страховому полису не возвращается. Если заемщик поставил под этим вою подпись, не удастся вернуть что-либо даже через суд.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *