Услуги страхования что это

Содержание

Что это за услуга — добровольное страхование жилья в квитанции на оплату ЖКХ

  1. Пожар (в том числе, возникающий за пределами застрахованного помещения);
  2. Авария водных и канализационных систем, проникновение воды из чужих помещений (не включена протечка крыши);
  3. Взрыв (кроме террористического акта);
  4. Ветер свыше 20 м/сек с атмосферными осадками, сопровождающими эти явления.

В 1995 году в Москве создан Городской центр жилищного страхования. С этого времени в стране получили развитие программы защиты жилищных прав граждан с использованием механизма страхования и внедрение муниципальных программ добровольного страхования жилья.

Корпоративное страхование

КС пользуется стойким спросом даже в условиях финансовой неопределенности. Это объясняется надежностью и удобством использования инструментов КС как средства одновременной защиты большой группы заинтересованных лиц. Огромное преимущество КС — предоставление налоговых льгот по выплатам НДС, НДФЛ и налога на прибыль.

По расчетам статистов, вероятность того, что пассажир самолета пострадает при авиакрушении, приблизительно равна 1/8 000 000. Если он ежедневно будет совершать перелет на случайном рейсе, ему понадобится 21 тысяча лет, чтобы погибнуть. Вывод: самолет – самый безопасный вид транспорта. Но воздушные катастрофы все-таки случаются.

Виды и форма социального страхования

Метод, который был разработан государством или частной страховой компанией для поддержки граждан, защищающий права и интересы людей потерявших способность трудиться называется социальным страхованием. Страхование производится на средства из государственного или частного страхового фонда, которые поступают туда как взносы или дотации.

  • Корпоративная форма, которая носит коллективный характер. Такая форма предусматривает страхование работодателем своих подчиненных по следующим договорам: страхование от несчастных случаев, пенсионные негосударственные выплаты, страхование жизни.
  • Индивидуальная форма, которая подразумевает самостоятельное страхование своих имущественных интересов.

Что такое добровольное медицинское страхование — подробно о полисе ДМС

  • Помощь в больницах осуществляется только при наличии показаний к госпитализации. Эту процедуру осуществляет врач общей практики или врач-эксперт страховой фирмы.
  • Консультация врача-специалиста.
  • Проведение медицинской диагностики.
  • Физиотерапевтическая и хирургическая помощь.
  • Медикаментозное лечение.
  • осуществляет индивидуальный подход к каждому застрахованному, в зависимости от пожеланий;
  • возможно получение медицинских услуг на высоком уровне;
  • обеспечивает высокий сервис и возможность обследования по последнему слову техники;
  • страховая группа контролирует весь процесс медицинской помощи и предоставляет полную юридическую защиту.

Франшиза в страховании

Следует отметить, что россияне еще достаточно скептически относятся к практике страхования имущества, считая эту процедуру дорогой и излишней. Такое мнение часто мешает владельцам недвижимости объективно оценить соотношение затрат на оформление страховки и ликвидацию последствий несчастных случаев.

Страхование призвано обеспечить защиту и гарантию сохранности собственности граждан за определенное вознаграждение. При этом достаточно удобным механизмом является применение франшизы при оформлении различных страховок, что позволяет снизить общие расходы страхователя и сэкономить ресурсы страховщика при возмещении убытков.

Услуги по страхованию бизнеса

Страхование бизнеса — это комплекс мер по сбережению товаро-материальных ценностей, а также здоровья и жизни самого предпринимателя. За страхование нужно платить, но эти затраты несопоставимы с возможными потерями, которыми, к сожалению, так насыщен мир бизнеса. Каждая страховая компания реализует свой пакет страховых услуг и, исходя из собственного плана, определяет ценовую политику компании. Не исключено, что вы придете к необходимости воспользоваться несколькими видами страховых услуг от разных страховых компаний. К самым распространенным видам страховых услуг относятся:

Жизнь и здоровье страховать нужно всегда, независимо от официального статуса, возраста и прочих обстоятельств. Иное дело, если речь идет о профессиональной ответственности. Существуют такие отрасли реализации услуг, в которых от качества выполненной работы зависит очень многое: здоровье клиентов (медицина), правовая защита (юриспруденция), финансовый итог (независимая оценка, экспертиза), жизнь и здоровье клиентов (транспортные услуги) и т.п. Действительно, от того, насколько профессиональным будет решение врача о назначении лечения, зависит жизнь и исход лечения больного. От профессиональных навыков и способности шофера принять верное решение в экстремальной ситуации зависит жизнь пассажиров. Судебная ошибка прокурора или судьи будет дорого стоить подследственному и т.п. Для возмещения возможных финансовых и моральных убытков, причиненных специалистом в результате профессиональной ошибки и предусмотрено страхование профессиональной ответственности. Когда и в какой степени им воспользоваться — решать вам.

Что такое ДМС страхование и основные виды

  1. Эта форма страхования повышает лояльность сотрудников к своему предприятию и руководителю предприятия.
  2. Мотивация персонала.
  3. Появляется возможность четкого учета расходов на медицинское обслуживание.
  4. Возможность самостоятельного включения в полис тех или иных услуг.
  5. Возможность досрочного закрытия полиса в случае увольнения сотрудника.
  6. Компания, предоставляющая бесплатные полисы ДМС сотрудникам, имеет конкурентное преимущество.
  7. Уменьшение базы налогообложения.
  8. Минусами приобретения данного вида страховки является необходимость скрупулёзности при заключении договоров, дополнительный объем работы для бухгалтерии и высокая цена.

Программа включает оказание помощи по основным специальностям: кардиология, терапия, пульмонология (кроме туберкулезных и онкологических больных), педиатрия, неврология, урология, проктология, гастроэнтерология, ревматология, хирургия, эндокринология, акушерство и гинекология, ортопедия, отоларингология.

Период охлаждения — в сфере добровольного страхования – что это такое и зачем его cобираются вводить

Страховую премию предлагается возвращать страхователю в том случае, если он откажется от договора в течение 14 рабочих дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) и в этот период не наступит страховой случай. Страховщик по желанию может установить и более продолжительный срок. Таким образом, мнения Банка России и ФАС России разошлись не только относительно продолжительности «периода охлаждения» – 14 дней против 10, но и по поводу определения момента, с которого должен отсчитываться этот срок (антимонопольное ведомство, напомним, предложило отсчитывать соответствующий срок с момента уплаты страховой премии). Важно также, что обязательный «период охлаждения» должен применяться, по мнению Банка России, только к долгосрочным договорам, заключенным на срок не менее 30 календарных дней, а ФАС России о таком ограничении не упоминала.

Практика применения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – закон о потребительском кредите) выявила серьезную проблему, заключающуюся в навязывании заемщикам дополнительных услуг, в первую очередь – договоров добровольного страхования (жизни, здоровья и т. д.).

Страхование сделки с квартирой

Если Покупатель обратился за услугой страхования титула ДО регистрации своего права собственности на квартиру, то это обеспечивает ему реальную защиту. Если страховщик отказал (с мотивировкой причин) – значит, риски слишком высоки, и от покупки такой квартиры лучше отказаться.

Следует иметь ввиду, что страхование титула покрывает не все риски сделки, а только те, которые ведут именно к утрате права собственности на квартиру – только это считается страховым случаем. Если же в результате судебного спора возникает какое-либо Откроется в новой вкладке.»>обременение права собственности без потери этого права (например, кто-то из бывших жильцов восстановил свое право проживания в квартире), то это НЕ будет являться страховым случаем, и условия титульного страхования на такую ситуацию не распространяются.

Что такое обязательное медицинское страхование и какие услуги входят в полис ОМС

Нужно отметить, что финансирование этой помощи идёт из бюджетных средств и денег фонда, который страхует здоровье гражданина. Такое разделение вполне понятно: маленькие дети, попадающие под действие данной программы, не могут делать положенные взносы, поэтому медпомощь, оказанную маленьким жителям страны, оплачивает государство. Если речь идёт о профосмотрах сотрудников предприятия, оказании неотложной помощи и хирургических вмешательствах, расходы покрываются за счет средств страховых фондов, получающих ежемесячные взносы от граждан.

Расшифровка аббревиатуры будет следующей: обязательное медицинское страхование. Сам полис выпускается в виде бумажного документа установленного образца, где содержатся сведения о поле и возрасте застрахованного лица, дата выдачи, наименование компании-страховщика. В настоящее время производится замена полисов пластиковыми аналогами.

Какие бывают виды страхования? В чем заключаются основные правила страхования онлайн? Какие особенности имеет пенсионное страхование?

Здравствуйте, дорогие друзья! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр». На связи эксперт по страхованию Денис Кудерин.

Мы начинаем серию статей по тематике «Страхование». Публикация, которую вы сегодня прочтете, носит обзорный характер и посвящена основным понятиям, правилам и разновидностям современного страхования.

Материал заинтересует всех, кому не безразличны вопросы собственной безопасности и сохранности личного имущества.

Итак, приступим!

услуги страхования что это 1. Что такое страхование?

Социальная и личная жизнь каждого гражданина постоянно сопряжена с определенными рисками. Мы ежедневно рискуем здоровьем, деньгами, движимым и недвижимым имуществом и даже самой жизнью. Время от времени приходится терпеть убытки.

Далеко не все могут возместить потери за свой счёт: для этого нужны дополнительные финансовые резервы. Этот факт и лёг в основу идеи солидарного возмещения имущественного и неимущественного ущерба – именно так возникло страхование.

Дадим юридическое определение этому понятию.

Страхование – форма защиты имущественных интересов физических лиц и юридических субъектов при наступлении определённых событий за счёт денежных фондов, сформированных страховыми взносами.

Угроза ущерба существует всегда, но не носит обязательного характера. Застраховаться – значит, обезопасить себя и своё имущество от непредвиденных обстоятельств — несчастных случаев, болезней, стихийных бедствий, банкротства и прочих неприятных вещей.

Основные понятия в теме страхования:

  • Страховщик – частная или государственная организация, осуществляющая страхование.
  • Страхователь – лицо, подписавшее договор страховки и выплачивающее страховые взносы.
  • Объекты страхования – имущество, здоровье, жизнь, финансы, трудоспособность и т.д.
  • Страховой полис – документ, подтверждающий факт страхования.
  • Страховой случай – ситуация, следствием которой является выплата страховой суммы.
  • Страховое возмещение – сумма, которая уплачивается страхователю в случае наступления страхового случая.

Страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае гражданин или юридическое лицо страхуются независимо от их желания. Обязательное страхование входит в компетенцию государственных структур: учитываются интересы не только субъекта, но и общества.

Добровольное страхование производится, как это понятно из самого термина, на добровольных началах. Конкретные условия и правила таких страховок определяются страховщиком.

У страхования есть определенные функции:

  • Рисковая – перераспределение рисков между участниками процесса страхования;
  • Инвестиционная – временно свободные страховые фонды вкладываются в экономику, акции, недвижимость с целью сохранения и приумножения средств;
  • Предупредительная – часть страховых накоплений расходуется на предупреждение наступления страховых случаев (например, проводятся мероприятия, направленные на уменьшение ущерба от пожаров и наводнений);
  • Сберегательная (страхование на дожитие) – часть финансов накапливается в страховых фондах согласно договору.

В цивилизованных государствах страхование используется для социальной защиты граждан в случае потери трудоспособности, болезни и наступления обстоятельств, связанных с преклонным и пожилым возрастом.

Подробнее раскрывают тему статьи «Страховое возмещение» и «Страховой случай».

2. Каким бывает страхование – ТОП-11 основных видов

Рассмотрим основные разновидности страхования, их особенности, функции и сущность.

Вид 1. Медицинское страхование

Это форма защиты интересов граждан в случае потери здоровья. Страховые выплаты направлены на компенсацию расходов на получение медицинской помощи и прочих затрат, связанных с поправкой здоровья.

Сюда относятся расходы:

  • на посещение врачей и прохождение медицинских процедур;
  • на приобретение медикаментов;
  • на пребывание в стационаре;
  • на получение стоматологической помощи;
  • на профилактические мероприятия.

При потере здоровья рабочие и служащие, имеющие страховки, вправе рассчитывать на денежные выплаты в размере полноценного заработка на период нетрудоспособности до 4 месяцев.

услуги страхования что это

Медицинское страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае работодатели проводят регулярные отчисления в страховой фонд, управляемый государством.

Резервы добровольного медицинского страхования могут формироваться за счет взносов из зарплат самих сотрудников. Участники таких программ вправе рассчитывать на медицинскую помощь более высокого уровня.

Пример

Лица, имеющие добровольную страховку, при наступлении страховых случаев имеют право на лечение в санаторно-курортных учреждениях или частных медицинских организациях.

Смотрите статьи – «Обязательное медицинское страхование» и «Добровольное медицинское страхование».

Вид 2. Страхование от несчастных случаев

Цель такой страховки – компенсировать ущерб, вызванный серьёзными проблемами со здоровьем. От несчастных случаев страхуются работники промышленных предприятий, пассажиры железнодорожного, водного и авиатранспорта, военнослужащие и прочие категории граждан.

В юридическом смысле существует три основных вида несчастных случаев – смерть, длительная нетрудоспособность, инвалидность (постоянная нетрудоспособность). Типичный пример – производственная травма, вызванная неисправным оборудованием.

Читайте подробный материал по теме – «Страхование от несчастных случаев».

Вид 3. Страхование имущества

Объектом страхования здесь выступает имущественный интерес. Застраховать можно как частное имущество граждан, так и государственную собственность. Страхователями выступают юридические и физические лица.

Страховая сумма не может превышать реальной стоимости имущества. От порчи, утраты, поломки, кражи страхуются личные вещи, грузы, производственное оборудование, строения, животные и прочие виды собственности.

Смотрите статьи «Страхование имущества» и «Страхование грузов».

Вид 4. Автострахование

Страховая защита транспортных средств. Защищает интересы граждан, связанные с ремонтом и восстановлением автомобилей. Страховыми случаями считаются: авария, поломка, угон, хищение и ущерб, нанесенный третьими лицами при эксплуатации.

В РФ практикуется две разновидности автострахования – обязательное государственное с едиными тарифами для всех (ОСАГО) и частное (КАСКО). Во втором случае тарифы устанавливаются частными страховыми компаниями.

Подробнее в публикациях «ОСАГО», «Автострахование» и «Полис КАСКО».

Вид 5. Страхование бизнеса

Предпринимательская деятельность неизбежно связана с высокими рисками. Во времена экономической нестабильности вероятность непредвиденных расходов и финансовых потерь возрастает многократно.

Страхование бизнеса – это, в первую очередь, защита предприятия от различных видов убытков.

Договор страховки поможет компенсировать:

  • убытки, связанные с вынужденными простоями;
  • убытки, вызванные потерянными инвестициями;
  • расходы, вытекающие из непогашенных кредитов;
  • расходы по упущенной прибыли.

Объектами страховок выступают финансы предприятия, материальные ресурсы и прочие атрибуты предпринимательской деятельности.

Вид 6. Страхование жизни

Каждый человек, независимо от его социального статуса, доходов и возраста ежедневно рискует свой жизнью. Страховка, конечно, не снижает риски и не гарантирует сохранения жизни, но помогает накопить средства к наступлению страхового случая.

Такой вид страхования направлен на защиту финансовых интересов застрахованного лица или его близких. В случае дожития (юридический термин) страхователя до определенного срока (например, до пенсии), он вправе получить в распоряжение сумму, накопленную в результате капитализации его страховых взносов.

Читайте подробную статью по этой теме – «Страхование жизни».

Вид 7. Накопительное страхование

Вид социального страхования, предусматривающий выплаты клиенту в случае достижения им определённого возраста или наступления какого-либо события.

Условием для заключения договора выступает наличие постоянного дохода. Регулярные отчисления поступают в страховой фонд, который занимается инвестированием финансов с целью их умножения.

Сроки страховки определяются в индивидуальном порядке. Это может быть достижение страхователем пенсии или произвольные сроки от 5 до 40 лет.

Вид 8. Туристическое страхование

Туристическая страховка защищает страхователей в случае непредвиденных обстоятельств, возникших во время путешествия или деловой поездки. Часто такое страхование уже входит в пакет путёвки, но если туристы путешествуют самостоятельно, документ нужно оформлять самим.

услуги страхования что это

Объекты страховки – здоровье, имущество, финансы туриста. Предусмотрена также защита от невыезда, потери багажа, ущерба, нанесенного третьими лицами в стране пребывания.

Читайте отдельные публикации о страховке для визы, а также о туристической страховке и страховании путешествующих за границу.

Вид 9. Страхование вкладов

Способ государственной защиты банковских вкладов. Граждане и юридические лица, имеющие такой документ, могут получить компенсацию в случае прекращения деятельности финансового учреждения.

Иными словами, если банк разорится или у него будет отозвана лицензия, застрахованные вкладчики вернут свои деньги.

Пример

В текущем году (2016) можно застраховать частные вклады граждан размером до 1,4 млн. рублей. При этом депозиты в разных банках страхуются независимо друг от друга.

Система страхования вкладов поддерживает стабильную работу банковской системы в стране и решает макроэкономические задачи.

Читайте отдельную статью о страховании вкладов.

Вид 10. Страхование недвижимости

Вид имущественного страхования, гарантирующий защиту недвижимости граждан и юридических лиц в случае пожаров, затопления, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий.

Защитить можно не только сам дом, но и отделку помещения, инженерное оборудование, мебель, сантехнику и бытовые приборы.

Все нюансы и подробности – в статьях «Страхование квартиры» и «Страхование дома».

Вид 11. Страхование гражданской ответственности

Компенсация по такой страховке выплачивается в случае причинения страхователем имущественного ущерба третьему лицу.

Пример

По причине сорванного крана или лопнувшей трубы в вашей квартире был причинён материальный вред соседям. Страховка поможет возместить ущерб, нанесенный по вашей вине.

Более развернутый материал по этой теме – в публикации «Страхование гражданской ответственности».

3. Особенности страхования в режиме онлайн

Современные информационные технологии позволяют застраховаться, не выходя из квартиры. В частности, через интернет страхуются автомобили, здоровье, имущество.

Понятно, что застраховаться онлайн можно только через официальные сайты страховых организаций. От клиента требуется заполнить форму по всем правилам и оплатить услугу. Документ желательно , сохранить на жестком диске и носителе внешней памяти.

Специальный калькулятор поможет рассчитать стоимость страховки в зависимости от периода времени и прочих условий сделки.

Для удобства граждан создан «Единый Страховой Центр»: с его помощью можно осуществить практически все виды страховки имущества и здоровья.

Выбирая частные компании, опасайтесь мошенников: обращайте внимание на репутацию фирмы и оформление веб-ресурса. Легальные организации имеют соответствующий сайт, положительные отзывы в сети и продолжительный опыт работы.

Рекомендую посмотреть ролик по теме статьи.

4. От чего зависит стоимость страхования – 5 основных факторов

Любое страхование предполагает приобретение полиса и внесение взносов. Суммы разнятся в зависимости от объективных и индивидуальных обстоятельств.

Рассмотрим основные факторы влияния на стоимость страховки.

Фактор 1. Род занятий страхуемого лица

Чем опаснее работа, тем выше вероятность возникновения страхового случая. А значит, и ставки пропорционально увеличиваются.

Повышенные риски имеют профессиональные военные, полицейские, водители автотранспорта, пожарные, спасатели, монтажники-высотники, врачи, которые ежедневно рискуют заразиться опасными инфекциями.

Фактор 2. Пол

По статистике, мужчины после достижения 40 лет подвергаются большим рискам, чем женщины того же возраста.

Отчасти связано с повышенной предрасположенностью представителей сильной половины человечества к опасным вредным привычкам – курению, употреблению алкоголя и наркотиков.

Кроме того, мужчины чаще трудятся на опасных производствах и выбирают профессии, напрямую связанные с ежедневным риском.

Фактор 3. Возраст

Чем моложе страхователь, тем ниже стоимость полиса. Это естественно, поскольку здоровые молодые люди меньше подвержены риску опасных заболеваний.

Сказанное не касается детей до 18 лет, для которых предусмотрены особые условия страхования.

Фактор 4. Объем рисков, которые покрывает страховой пакет

Чем больше страховых случаев предусматривает полис, тем выше его стоимость.

услуги страхования что это

Одно дело – застраховаться от болезни, другое – включить в документ дополнительные риски (разбойные нападения, террористические акты, травмы, полученные во время занятий спортом).

Фактор 5. Состояние здоровья

Текущее состояние здоровья напрямую влияет на стоимость полиса. Если у человека уже имеются недуги, чреватые опасными осложнениями, риск наступления страховой ситуации неизбежно повышается, а стало быть, растет и цена страховки.

5. Кто предлагает лучшие условия страхования – ТОП-5 компаний по предоставлению услуг

Представляем пятёрку лучших страховых компаний в РФ.

1) Ингосстрах

Крупнейшая российская страховая компания, действующая с 1947 года. Работает с физлицами и юридическими субъектами. Осуществляет десятки видов страхования, в том числе – здоровья, жизни, имущества, транспорта, грузов, предпринимательских рисков.

Клиенты компании могут получить специальную карту, обеспечивающую особые привилегии – скидки на медицинское обслуживание, специальные банковские услуги.

2) АльфаСтрахование

Компания с универсальным портфелем страховых услуг. Защищает интересы бизнеса и частных лиц. Предлагает клиентам около 100 продуктов. Осуществляет деятельность не только в РФ, но и в ближнем зарубежье.

Организация имеет 270 региональных офисов. Услугами пользуются около 28 млн. частных клиентов и 435 тысяч компаний.

3) Тинькофф Страхование

Дочерняя компания банка «Тинькофф». Защита недвижимости, личного имущества, транспорта, путешествий, здоровья и жизни. Застраховать здесь можно практически всё – дачный домик с баней, отпуск в Новой Зеландии, новый автомобиль.

Несмотря на молодость (основана в 2013 году), фирма пользуется стабильным успехом благодаря своей надёжности и большому выбору продуктов.

4) Ренессанс Страхование

Подразделение банка «Ренессанс». Страховки КАСКО и ОСАГО, защита недвижимости, путешествий, здоровья и финансов. Предлагает страхование гражданам, приобретающим квартиры по ипотеке. Компенсацию по такому полису получают клиенты, которые прекратили выплату кредитов в результате утраты трудоспособности, увольнения или иных форс-мажорных обстоятельств.

5) Ингвар

Основана в 1993 году. Предоставляет защиту гражданам, юридическим субъектам, государственным предприятиям. В числе преимуществ – надёжность, комплексное обслуживание клиентов, выполнение условий договора в кратчайшие сроки. Приоритетное направление деятельности – страхование грузоперевозок по России, СНГ и всему миру.

В таблице представлены рейтинги (по версии сайта INGURU) и особенности компаний:

6. Заключение

Друзья, подведём итоги. Страхование – обширная тема, требующая досконального и подробного рассмотрения. Это одновременно способ защиты граждан и метод повышения их финансового благосостояния.

В следующих статьях этой серии будут подробно рассмотрены все нюансы и подробности каждого вида страхования.

Коллектив журнала «ХитёрБобёр» желает своим читателям здоровья и денежного благополучия независимо от вида используемых страховок! Ждём от вас оценок статьи и комментариев по теме публикации. До новых встреч!

Оцените статью:

(0 голосов, среднее: 0 из 5)

Страховая услуга – это представленный на тематическом рынке товар. Цена на нее выражается выбранным тарифом. Ставка тарифа (брутто-ставка) сформирована нагрузкой и нетто. Для выражения величины прибегают к применяемым в государстве деньгам. Эквивалент услуги – сумма. Если предполагается расчет процентов от некоторой величины, говорят о процентном отношении.

Базовые аспекты

Представленный на рынке страховых услуг товар сформирован на базе нетто-ставки. Основная часть этой суммы используется для выплат страхователю. Страховщик оценивает вероятность наступления события, от которого клиент застрахован, и уже из этих рисков определяет, какой должна быть нетто-база.

В качестве базовой информации прибегают к медицинской статистике по заболеваемости, несчастным случаям, авариям. Ответственные за расчет сумм аналитики должны учитывать, насколько часто люди обжигаются, получают повреждения разного рода или становятся жертвами дорожно-транспортных происшествий.

Для адекватного анализа следует собрать информацию за определенный временной промежуток и рассчитать среднестатистическое значение. Эта величина необходима для корректного определения страховой выплаты, которая была бы балансом между интересами страхователя и выгодой клиента.

услуги страхования что это

Страховая услуга – это в некотором смысле математическая дробь. Числитель – подлежащие за конкретный временной промежуток выплате суммы, а знаменатель – поступления со стороны клиентов, приобретших полисы за аналогичное время. Соотношение этих двух величин выражает, в какой степени суммы страхования убыточны. Для расчетов берут сотню среднестатистических случаев. Без учета среднего квадратичного отклонения нельзя адекватно изучить динамику случающихся страховых ситуаций.

Нагрузка ставки

Этот элемент гарантирует наличие сумм для решения административных задач. Отсюда организатор получает деньги на мероприятия, формирует резервы.

Рынок страховых услуг был бы немыслим без прибыльной составляющей, также включенной в нагрузку нетто-суммы. Каждое предприятие самостоятельно определяет, насколько велика будет доля нагрузки в брутто-ставке.

Актуальность вопроса

Страховая услуга – это специфический товар, пока для многих непривычный, непонятный. Статистика показывает: предложений существенно больше спроса. Чтобы фирма рассчитывала на успех, предварительно следует организовать исследование для определения страховых интересов. Не осознавая, не рассчитывая, насколько велики потребности клиента, не стоит пытаться начинать новое дело в области страхования. При анализе рыночной ситуации нужно оценивать благосостояние потенциальных клиентов, особенности их повседневности, типичное мышление и поведение, приоритеты.

Предоставление страховых услуг – сложная область бизнеса. Успеха в ней может добиться лишь предприятие, аналитики которого могут детально проанализировать целевую аудиторию. Для этого придется уделять внимание особенностям национальной принадлежности. Выявлено, что мужчины и женщины в разной степени заинтересованы в услугах страхования.

Формирование страховой программы с учетом всех этих факторов помогает разработать полезный продукт, спрос на который будет велик. Немаловажный аспект – денежный. Цена должна соответствовать возможностям целевой аудитории, привязываться в первую очередь к людям.

Официально и правильно

Страховая услуга – это товар, впервые представленный потенциальному клиенту в 17-м столетии. Считается, что именно тогда в кофейне Ллойда зародился рынок страхования. В настоящее время в нашей стране действует законодательство, ограничивающее суть страхования, определяющее термины всех явлений, входящих в его структуру, а также защищающее интересы участников. На международном уровне приняты договоренности, ратифицированные представителями нашей державы. Из законов следует, что есть сборное понятие финансовых услуг – в него входят услуги, предоставляемые в области страхования, а также банками, связанные с оборотом ценных бумаг, лизингом.

Суть финансовой услуги страховой компании – привлечение средств от разных лиц и последующая работа с ними, размещение сумм с целью получения выгоды. Экономически такие предприятия – посредники, через которых денежные массы перемещаются между пунктами оборота. В то же время страховщики защищают интересы своих клиентов, для чего используют собранные для резерва деньги. Клиент, передавая некоторую сумму фирме, тем самым пополняет ее резерв, который используется для приумножения богатств и выплат тем, кому это положено по договоренности.

Как все работает?

Услуги страховых компаний выгодны для людей, сталкивающихся с рисками и желающих себя от них по возможности оградить. Но насколько это работает в обратную сторону? Логично предположить, что рынка страхования не было бы, если бы фирма не получала прибыль. Это достигается за счет грамотного управления накопленными финансовыми массами. Страхователи передают деньги предприятию, которое создает фонд и размещает его массу в активы – недвижимое имущество, транспорт, ценные бумаги, драгоценные металлы. Фактически страхование нельзя представить без успешного инвестирования.

Финансово-страховые услуги важны для всех участников рынка, включая тех, в кого инвестируются средства, тем самым предприятия, занимающиеся страхованием, превращаются в важный элемент экономической структуры. Он необходим для внутреннего инвестирования. Наиболее значимые фирмы – специализирующиеся на продолжительных страховых программах, как правило, на жизни клиента. Люди приносят деньги таким предприятиям на долгие годы и десятилетия, что дает возможность вкладывать средства в долговременные и перспективные проекты.

Возможности и будущее

Договор оказания услуг и страховые взносы – инструменты завоевания доверия потенциального клиента и методы получения от него средств. Любая фирма, работающая в рассматриваемой области, должна уметь привлекать средства владельцев. Самый лучший способ сделать это – пообещать выплатить крупную сумму, если произойдет ситуация, зафиксированная в договоренности. Полученные деньги предприятие инвестирует, передает на оговоренные временные промежутки заинтересованным лицам, обязанным в будущем все вернуть с процентами.

Предприятие, занимающееся страхованием, фактически получает деньги у одного объекта и перенаправляет их в другой, при этом начальный и конечный элементы этой цепочки не связаны между собой непосредственным взаимодействием, но их интересы коррелируют. Наличие интересов не обусловлено отношениями объектов, закрывающих цепочку взаимодействия, более того, нередко они просто не догадываются о существовании друг друга.

Конечно, оказание страховой услуги всегда сопряжено с риском неудачного распоряжения полученными от клиента деньгами. Фирма может слишком рискованно вложить финансы, в итоге деньги вернутся не с прибылью, а с убытком, а в иных случаях и вовсе не вернутся. Как следствие, лица, которым по договоренностям были положены страховые возмещения, ничего не получат. Например, оказавшись в такой ситуации, предприятия, занимающиеся накоплением пенсий людей, фактически лишают их финансовой стабильности в будущем. Такая ситуация на российском рынке долговременного страхования сложилась в 1998 г.

Опасности подстерегают на каждом шагу

В рамках оказания страховой услуги предприятие может получить в качестве клиента рискованный дорогостоящий проект. При этом аналитики фирмы, ответственные за анализ рисков, могут не справиться со своей работой и не оценить корректно и в полной мере все опасности, связанные с реализацией плана, что приводит к занижению запрошенного вознаграждения.

Если произойдет страховой случай, фирма будет обязана уплатить немалые суммы клиенту, но поступления при заключении договора были слишком маленькими. При этом ущемляются интересы прочих клиентов того же предприятия. Если они также окажутся в ситуации страхового случая, для них вырастут риски остаться без денег, поскольку понижается общий уровень защиты со стороны страховщика. Если некоторая фирма перестраховала риски предприятия, сотрудничающего с рискованным проектом, ее интересы также будут ущемлены.

Страховые услуги организаций, ответственность за их реализацию, нюансы рабочего процесса в рамках нынешней рыночной ситуации – элементы строго частного бизнеса. Из этого можно предположить, что проверка и оценка перспектив, надежности, возможностей, связанных с клиентом – это не более чем частная задача предприятия, решающего, а стоит ли заключать договоренность.

В то же время подобный подход зарекомендовал себя как некорректный, поскольку интересы застрахованных, страхователей и перестраховщиков тесно связаны между собой, а суммарно все это влияет на финансовую общественную стабильность национального уровня.

Страховые предприятия – важный элемент перераспределительной системы финансов, курсирующих между экономическими секторами и категориями населения. Страховая фирма – незаменимый элемент финансовой системы в целом. В качественной работе этого сектора и всех его участников заинтересована публика в самом широком смысле этого слова.

Информационная диспропорция

Нюансы оказания страховой услуги обусловлены специфичным наполнением — сутью продукта. Такому сервису присуще достаточно сложное содержание, и понять механику работы рынка непросто – для этого нужно располагать специфическими знаниями, профессионализмом. Особенно важно это для лиц, предлагающих услуги по страхованию. Именно по этой причине в данной области предоставление сервиса – сфера ответственности специалистов, профессионалов, прошедших аттестацию и аккредитацию.

Непрофессионалам не дано права страховать желающих. Профпредприятие располагает штатом сотрудников, понимающих суть предлагаемого сервиса, его содержание, нюансы предоставления, а также все особенности законов, регламентирующих финансовые отношения.

В настоящее время развитие страховых услуг пошло по пути стандартизации. Есть общепринятые правила предоставления сервиса, объемный официальный документ на специфическом юридическом языке. Разобраться в нем может лишь человек, обученный работать с такими данными, а вот для обывателя все это обычно кажется темным лесом, а тонкости ускользают от внимания.

Кроме того, документация, регламентирующая деятельность фирм страховой сферы, довольно сложна, а люди живут в быстром ритме и не могут позволить себе тратить дни и месяцы на оценку и анализ такого рода бумаг. При необходимости вникнуть в правила страхования лучше обратиться за консультацией в юридическую компанию. Правда, цена такой услуги довольно высока.

Нюансы случая

Заключая договор оказания страховых услуг, обыватель редко вчитывается в документацию, понимая, что разобраться в ней будет слишком сложно. Особенно дотошные люди готовы обратиться к юристу для анализа предложенного договора, но цена консультации сравнима с премией, которую нужно уплатить страховщику, поэтому такой путь не сулит выгод, а значит, и не пользуется спросом.

Эта ситуация не нова. И для многих компаний, работающих в области страхования, стала источником немалой выгоды. К примеру, широко распространена практика прописывания в договоренности о страховании машины отсутствия выплат в случае, если происшествие случилось по вине водителя. Поскольку страхователь, подписывая договор, практически никогда не читает его, а если и изучает, то недостаточно внимательно, то в случае аварии его зачастую ждет неприятная новость – никакого возмещения не полагается.

Все виды страховых услуг фирм, выбравших для себя путь информационной диспропорции, сопряжены с меньшим риском, нежели для прочих. Убытки в своей основной массе не покрываются страховой программой, а те, что все-таки пришлось выплатить, в преимущественном проценте случаев путем суброгации компенсировались виновным.

Договорная диспропорция

В рамках оказания страховых услуг (медицинское страхование, долгосрочное, накопительное, автомобильное и любое другое) предприятие берет на себя риски клиента, управляет ими. Такой сервис своеобразен, а успешность в нем обеспечивается высокой капитализацией. В нашей стране ОВС и страховых предприятий относительно немного, все они перечислены в специализированных статистических изданиях, публикуемых на сайте надзорной службы державного уровня.

Клиентов у этих фирм несравнимо больше – десятки миллионов необязательных договоров, а также ОМС, заключаемое в обязательном порядке всеми гражданами. Если активная работа предприятия предполагает заключение индивидуальной договоренности, каждая такая становится источником опасности. Суммарно рисков станет так много, что управлять ими будет невозможно.

Чтобы найти выход из ситуации, практикуется стандартизация договорных условий и форм. Это помогает сделать риски стандартными, упростив работу с ними. Прибегая к типовым формам документов, страховые предприятия обеспечивают себе возможность выжить на рынке. Альтернативы фактически нет, иным образом не получится добиться соответствия между стабильностью финансов и качеством оказания услуги. Право применения стандартизированной документации закреплено за страховыми компаниями действующим законодательством.

Что из этого следует?

Договорная диспропорция – это такая ситуация, когда у клиента нет возможности повлиять на содержание договоренности между ним и страховщиком. Вариантов всего два: согласиться на условия или отказаться от подписания бумаг.

Страховое предприятие вкладывает полученные от клиента средства в финансовую документацию, доходность которой как в процентном, так и в абсолютном выражении довольно большая. При неисполнении взятых на себя обязательств провинившиеся лица обязаны выплатить проценты, учитывая действующую ставку рефинансирования. Если требование предъявлено страховому предприятию, возникает сложность в применении оговоренного правила. Кредитор может искать упущенные выгоды, связанные с неисполнением обязательства со стороны должника, но хорошо работает это лишь в теории.

Чтобы доказать свою позицию, клиент должен разбираться в нюансах работы страхового предприятия, знать, куда вложены деньги компании, как это организовано – а от простого человека эта информация скрыта. Страховые услуги специфичны, и судебные разбирательства, связанные с ними, сложны, что определяет высокую цену на услугу сопровождения, обойтись без которой не получится. В преимущественном проценте случаев траты на судебный процесс оказываются существеннее, нежели взысканные по результатам рассмотрения с должника суммы, то есть пострадавший все равно остается в минусе.

Антиселекция

Важный нюанс рынка страховых услуг – это так называемый неблагоприятный отбор, то есть отбор подверженных рискам в большей степени, чем прочие. Это те лица, которые чаще приобретают страховые программы. Если цена услуги сформирована из расчета среднестатистического риска, предприятие становится убыточным. Единственный путь предупреждения – повышение стоимости услуги, но более дорогостоящие страховки согласны купить лишь те, чьи риски еще выше.

Существует немало факторов, активизирующих такой неблагоприятный отбор. К примеру, если в рамках договоренности страховщик берет на себя обязательство пролонгации договора еще на год, то в такой программе больше будут заинтересованы те лица, для которых вероятность столкнуться с описанной опасностью выше, чем для всех прочих.

Работая над продукцией, тарифами, ставками, аналитики страхового предприятия должны учитывать антиселекцию, причем старт ей может дать неучтенный фактор.

Этот нюанс рабочего процесса учитывается в законодательстве и при применении правовых норм к страховым предприятиям. Фирмы, оказывающие страховые услуги, практикуют начисление бонусов тем, кому присущи меньшие риски, и в налоговой практике были прецеденты попыток налогообложения таких бонусов, оцененных в качестве безвозмездного оказания услуг. Ситуация оказалась довольно конфликтной, а порождена была непониманием сути работы страховой системы. По итогам судебных проверок все решения налоговых инспекций были отменены.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *