Требования по ипотеке к дому

Содержание

Для большинства людей приобретение жилья при помощи ипотечного кредита – единственный способ не платить аренду за жилье и обзавестись собственной квартирой.

Очень многие варианты квартир или домов можно приобрести, используя ипотечные программы банка. Ипотека становится отличным вариантом для получения  необходимой суммы денег на покупку квартиры на рынке недвижимости, финансирования строительства загородного дома или собственного коттеджа.

требования по ипотеке к дому

Условия всех финансовых организаций разнятся по требованиям к платежеспособности и предлагаемым ставкам. Но на рынке жилья существует перечень помещений, с которыми вряд ли каждый кредитор захочет иметь дело. Преимущество «Сбербанка России» заключается в демократичном отношении к объектам залога. Однако, получив предварительное согласие банка на ипотеку, не следует подбирать себе жилье, не ознакомившись с вариантами, которые однозначно не пройдут процедуру проверки.

Огромное множество вариантов можно отсеять перед тем, как взять ипотеку в Сбербанке, следуя по простому списку требований, изложенных ниже.

Основной перечень требований Сбербанка

До самой сделки необходимо решить все моменты касательно перепланировки и точно знать, какое жилье данный банк сочтет подходящим для ипотечного кредитования. Каждый банк подходит к решению вопроса о подходящем под ипотечный кредит жилье индивидуально.

Однако все банки имеют довольно схожий перечень требований к недвижимости под ипотеку. Различия могут возникать по причине местоположения конкретного жилья, фактах о личности заемщика и зависеть от кредитора. Чтобы узнать, какую квартиру Сбербанк сочтет подходящей на роль объекта ипотеки, следует согласовать свои действия в соответствии с нижеизложенным алгоритмом.

Особенности расположения здания

Первым делом следует знать требования по расположению:

  • Многоквартирное здание должно обладать приемлемым санитарно-техническим состоянием, не подлежать сносу. Узнать о том, будет ли дом подвержен расселению или сносу, можно, обратившись в администрацию данного территориального субъекта;
  • Квартира, располагающаяся в частном доме (бараке) без центрального отопления и канализации не подлежит рассмотрению только если по документам это доля или имеет износ здания более 50%;
  • Квартира или дом должны находиться на территории РФ, за исключением полуострова Крым и города Севастополя, поскольку Сбербанк не имеет офисов на этих территориях;
  • Продавцу следует подавать заявку, имея квартиру или дом в собственности не менее трех лет. Иначе могут возникнуть проблемы в будущем, если родственники продавца станут претендовать на часть или жилье полностью;
  • Общежития и помещения гостиничного типа вполне подойдут под Сбербанк;
  • Кредиторы негативно относятся к квартирам, размещенным в подвале, на нижнем, или последнем этаже;
  • Имущество должно располагаться в развитых районах, должны присутствовать больницы, школы и детские садики;
  • Редко кредитуют «сталинки» — из-за деревянных междуэтажных перекрытий и «хрущевки».

Данные ограничения обусловлены требованием к ликвидности помещения, которое необходимо изложить банку как гарантию на возврат средств. Залог, не подходящий хотя бы под одно из условий, продать будет крайне проблематично.

Требования к износу здания и конструктиву

Существует перечень требования, касательно износа и конструктивных особенностей здания, подходящего под условия ипотеки в Сбербанке:

  • Износ здания не должен быть выше 70% от срока службы, указанного в техническом паспорте. Получить необходимую информацию можно, обратившись в онлайн-сервисы, в Росреестр или в БТИ;
  • Дом или квартира в ипотеку, с износом на 50% и более, и находящиеся в очереди на проведение капитального ремонта, не рассматриваются;
  • Обслуживанием парового, газового или электрического отопления должны заниматься муниципальные компании по официально заключенным договорам;
  • Сбербанк не рассматривает потенциально небезопасные конструкции. Квартира в ипотеку не должна быть построена из гниющих, горючих материалов, и должна иметь бетонный, железобетонный или каменный фундамент;
  • Вся перепланировка должна быть согласована по документами с Управлением архитектуры и градостроительства  и внесены соответствующие исправления в техпаспорт БТИ;
  • Сама конструкция многоквартирного дома не должна иметь видимых повреждений, и тем более стяжек уже существующих трещин.

Для получения необходимой информации о возрасте или износе здания, можно обратиться в онлайн-сервисы, такие как Wikimapia, «Где этот дом» и другие, однако на них есть точная информация преимущественно для Москвы и Санкт-Петербурга, но есть возможность узнать о периоде и точной дате строительства зданий.

При помощи официального веб-сайта ведомства Росреестра можно оформить заказ на получение кадастровой выписки для любого дома на территории РФ, данная операция будет стоить 400 рублей. Через несколько дней на указанную электронную почту придет  электронный формат выписки.

Последним способом является заявка в БТИ, он не требует работы с веб-сервисами и компьютерной техникой. Заказ необходимых документов в таком случае продлится примерно 30 дней, и будет стоить 800-900 рублей.

Следовательно, после получения справки о дате возведения здания, следует отсеять все варианты строений, возведенных в 1950 году и ранее, в том числе большинство «сталинок» и «хрущевок».

требования по ипотеке к дому

Требования к внутреннему обустройству квартиры

Чтобы иметь представление о том, какую квартиру следует выбирать при оформлении ипотеки в Сбербанке, следует обратиться к условиям внутреннего обустройства:

  • Должны быть проведена как минимум  холодная вода;
  • Необходимо наличие санузла (если квартира находится в доме на двух собственников, то и допустим Сбербанком уличный туалет), системы отопления, кухня должна быть вентилируемой;
  • Каждая комната должна быть оснащена батареями;
  • Каждое окно должно быть полностью остекленным;
  • Входные и остальные двери должны находиться в целом состоянии и функционировать должным образом;
  • Расположение окон, дверных проемов должно соответствовать технической документации;

Следовательно, уже изучив требования к месторасположению и состоянию здания, можно вычеркнуть из списка помещения, не подходящие для проживания. Квартира, передаваемая в залог Сбербанка должна иметь все, что необходимо для нормального проживания и эксплуатации, в том числе окна и двери должны быть и исправно функционировать.

Все требования и условия, изложенные выше, обусловлены заинтересованностью Сбербанка в приобретении ликвидной недвижимости в период погашения залога. Большинство должников редко гасят кредиты за пару лет, и часто растягивают срок оплаты на долгие десятилетия, и в этом случае здание обязано выдержать любой срок.

Ипотека в Сбербанке для военнослужащих

Для военной ипотеки существует специализированный перечень жилых объектов, предоставляемых для залога. Под такой тип ипотеки могут быть взяты не только квартиры, но и:

  • Таунхаусы;
  • Коттеджи;
  • Частные дома с участком земли.

Следовательно, на конструкции, подверженные горению или гниению, на помещения, где отсутствуют необходимые для жизни условия и удобства, не будет совершено сделки, и банк откажется от сотрудничества.

Все требования Сбербанка обусловлены тем, что в случае неспособности заемщика погасить долг по ипотеке, вся задолженность покроется за счет продажи объекта залога.

Риски кредитора будут сведены к нулю. Перед самой сделкой юристы банка имеют право провести проверку помещения или убедиться в соответствии с требованиями лично, после чего сделка может быть заключена.

Проверка на соответствие требованиям финансового учреждения к объекту ипотеки выполняется два раза. Сначала жилую площадь проверяет потенциальный покупатель, а затем представитель самого банка. Юрист будет задавать все изложенные выше вопросы касательно требований к жилью, следовательно, к тому моменту продавцу следует найти ответы по каждому пункту.

требования по ипотеке к дому

Юридические нюансы

Жилье проходит двухуровневую проверку по всем вышеизложенным требованиям, рассматривается возможность сохранения стоимости данного жилья на протяжении всего периода ипотечного кредитования. После этих операций наступает время правового аудита, при котором происходит:

  • Оценка стоимости жилой площади на рынке, которая проводится при участии выбранного Сбербанком независимого эксперта;
  • Контроль юридической чистоты будущей сделки, при котором будут выявлены потенциальные кандидаты на собственность, учитывая несовершеннолетних, недееспособных или отбывающих наказание, выписанных по причине нарушения требований законодательства;
  • Проверка полного соответствия технических характеристик недвижимости и сведений, содержащихся в документах.

Однако многие собственники жилой площади, как правило занимающиеся перекупом недвижимости, стремятся понизить сумму в договоре купли-продажи. При заключении сделки с участием какой-либо финансовой организации такая возможность появляется только тогда, когда клиент оплатит всю оставшуюся стоимость сам. Такое происходит из-за налогообложения, согласно соответствующему требованию законодательства сумма средств от продажи жилой площади, которая находится во владении продавца менее пяти лет, подвергается обложению налогом той части недвижимости, которая в цене превышает 1 млн. рублей. В то же время, банк обычно заключает сделки с собственниками, которые имеют во владении недвижимость уже более пяти лет.

Даже если владелец недвижимости считает ее завышенную цену обоснованной, ему будет необходимо снизить стоимость до уровня, назначенного в итоге независимой экспертизы во время правового аудита. Банк даст одобрение только в том случае, если продавец даст одобрение на скидку, и стоимость жилой площади не превысит указанной экспертом суммы. Однако, если клиент выразит готовность взять на себя все дополнительные расходы, то продавец может договориться с покупателем, что послужит альтернативным решением вопроса стоимости.

Неофициальная перепланировка

Сделка по ипотеке способна сорваться в том случае, если в ходе ремонтных работ имела место внеплановая перепланировка или переустройство помещения, которые не были предусмотрены в техническом документе и не были согласованы по требованиями законодательства.

Ранее каждый объект ипотечного кредитования подвергался обязательной инвентаризации БТИ , для обновления  технического паспорта на квартиру, в ходе которой и выявлялась проведенная перепланировка. В настоящее время данное требование аннулировано, и квартира, в которой произведена перепланировка, имеет все шансы быть быстро продана при отсутствии каких-либо претензий у покупателя. Однако юридическое сопровождение, которое происходит при непосредственном участии банка в данной процедуре, предусматривает соблюдение вышеизложенного требования. При выявлении такого факта сделка отложится до момента согласования со всеми инстанциями проведенного переустройства помещения, и по срокам эта процедура очень затянется (от 2 до 6 месяцев).

Перепланировку очень часто обнаруживает независимый оценщик при выезде на квартиру и ее фотографировании. По закону оценщик обязан проверить соответствие планировки квартиры и сделать отметку в отчете об оценке. Поэтому вариантов скрыть сведения о перепланировке от Сбербанка нет. 

Заключение

Изучив особенности заключения сделки на ипотеку в Сбербанке, получив представление о том, какое жилье и какую квартиру можно выбрать в качестве залога, каждый потенциальный клиент Сбербанка способен самостоятельно оформить ипотечное кредитование. Вышеизложенные критерии помогут отсеять все безнадежные и неподходящие варианты, сократив массу времени на осмотр жилья. Однако, прежде проверки помещения, необходимо обратиться в саму финансовую организацию за одобрением на оформление кредита. После официального подтверждения сделки стоит уточнить каждый пункт требований, поскольку они могут немного варьироваться или быть изменены согласно интересам конкретного банка.

Какое жилье подходит под ипотеку Сбербанка?

4

(80%)

2

голос

Поделиться в социальных сетях:

Ипотечное кредитование – весьма популярный способ приобретения жилья. И если ипотека на квартиру – достаточно распространенное явление, не вызывающее уйму вопросов, то ипотечный договор на покупку загородного или частного дома имеет свои характерные особенности. Тема сегодняшней статьи: ипотека на частный дом. Рассмотрим, как и где выгодней оформить, какие этапы и в какой последовательности необходимо будет выполнить, чтобы получить собственное частное жилье.
требования по ипотеке к дому

Отличительные особенности ипотеки на частный дом

Не каждая банковская организация готова предоставить кредитные средства на покупку частного дома. Это связано с большими рисками такой сделки. Риски обусловлены тем, что частные и загородные дома обладают низкой ликвидностью.

Если квартира, в частности новостройка, достаточно быстро и хорошо продается по меркам недвижимости, то реализовать частный дом банку будет несколько затруднительней. В связи с этим есть особые условия для оформления таких сделок. Ну, и процентные ставки, соответственно, выше. Но взять ипотеку на частные дома все-таки можно. Если есть такая потребность, то и банки формируют свои предложения.

Стоит сразу отметить, что формируют такие предложения далеко не все банки. Какие именно банки дают ипотеку на частный дом, рассмотрим немного позже. Сейчас важно определиться с основными условиями. А одним из главных требований является наличие недвижимости в залог.

Банки очень неохотно оформляют в качестве залога землю. Гораздо выгодней для банковской компании, если клиенты предоставляют под залог квартиру, соизмеримую стоимости кредитного договора. Конечно, это не является обязательным условием, возможно в качестве залога оформить и приобретаемую недвижимость. Но процент одобряемости кредитов, где в качестве залога городская квартира, намного выше.

Вторая отличительная особенность заключается в том, что можно приобрести землю в ипотечный кредит на строительство дома или частный готовый дом в ипотеку. И в том, и в другом случае земля должна находиться в собственности заемщика. А также к дому может прилагаться земельный участок. Все эти нюансы отражаются на условиях договора. Рассмотрим эти случаи в отдельности.

Земля или готовый дом?

требования по ипотеке к дому

В плане процентов по кредитному договору готовый дом – более привлекательный вариант. Кроме того, часто действуют условия социальных льгот, например ипотека молодой семье, военнослужащим и другие виды скидок.

Рисками является то, что если приобретаемая недвижимость – единственная собственность заемщика, и она будет находиться в залоге в банке, то в случае утраты платежеспособности, можно остаться без жилья вовсе.

Дают ли ипотеку на земельный участок без дома? Да, можно взять и сам участок для постройки недвижимости. Ограничением является, что возводимая недвижимость должна быть жилой и не использоваться в коммерческих целях. Условия по процентной ставке здесь будут несколько жестче, но таким образом можно сэкономить на себестоимости жилья, так как весь процесс постройки можно самостоятельно контролировать.

Реконструкция своего дома

требования по ипотеке к дому

Дадут ипотеку и под реконструкцию недвижимости, находящейся в собственности. Такой вид финансирования оправдан, если дом частично изношен и требует замены изношенной конструкции. Также данный вид договора подразумевает под собой дополнительные постройки или надстройки и полную перепланировку.

Оформить кредит можно под залог частного дома и даже земельного участка. Большим преимуществом является, если объект находится в черте или недалеко от города. Но как можно дальше от различных предприятий, способных загрязнять окружающую среду.

Основные условия

требования по ипотеке к дому

Средние процентные ставки на рынке такового вида кредитования 12-15%. Есть банки, которые дают ипотеку и под 20%. В крупных компания, как ВТБ 24 или Сбербанк, разработаны программы для военных и молодых семей.

Также преимуществами пользуются владельцы зарплатных проектов ВТБ 24 и любого другого банка, т. е. люди, которые получают заработную плату на карту того банка, где планируют брать ипотеку. Возраст заемщика должен быть в пределах 21-65 лет. Максимальный срок рассчитывается до 30 лет.

При этом минимальный ежемесячный платеж должен быть не меньше 40% от совокупного заработка заемщиков. В качестве поручителей для молодых семей можно приглашать родителей. Не стоит забывать и о первоначальном взносе порядка 20%.

А максимальная сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости. Минимальная планка, как правило, устанавливается в размере 300 000 рублей.

Требования от банков к частному дому

требования по ипотеке к дому

Для банковской организации самое важное – оценить, насколько быстро можно будет продать дом в случае, если заемщик перестанет платить кредит. Если бы банки брали любые дома в залог, то это бы сильно отразилось на их финансовой устойчивости. Поэтому кредитно-финансовые организации очень требовательны к этому вопросу. Основные условия следующие:

  1. Недвижимость должна иметь бетонный фундамент, и несущие стены необходимо, чтобы были выполнены из кирпича или бетонных блоков. При этом жилье может быть из дерева или пенобетонного типа. Но преимущество отдают бетонным или кирпичным постройкам.
  2. Необходимо, чтобы до недвижимости можно было легко добраться. В идеале дорога до объекта должна быть асфальтирована. Редко, когда банки соглашаются на договор по объекту, расположенному за пределами 100 км от крупного населенного пункта.
  3. Постройка не должна находиться в обременение и иметь запрет на регистрационные действия.
  4. Необходимо, чтобы общий износ дома не превышал 60%.
  5. Нет возможности оформить ипотеку на памятники архитектуры.
  6. Часто встречается, что банковская организация готова рассмотреть предложение, если в регионе, где расположен предмет договора, есть функционирующее отделение банка. А также сам заемщик прописан в этом же регионе.

Клиенту придется самостоятельно подготовить отчет независимого оценщика. На основании этого отчета банк вынесет окончательное решение о возможности выдачи кредита и самого кредитного лимита. После чего сделку можно будет оформить. Но теперь рассмотрим требования банковской компании к потенциальному клиенту.

Требования от банков к заемщикутребования по ипотеке к дому

Здесь особой оригинальности кредитно-финансовые учреждения не проявляют. Отличным преимуществом будет, если вы ранее уже брали кредит, а лучше ипотеку, и успешно ее погасили. В остальном условия достаточно стандартизированы:

  • возраст минимальный – от 21 года на момент подписания договора. И не более 65 лет на момент планируемого погашения задолженности;
  • трудовой стаж должен превышать 1 год. На последнем месте работы необходимо находиться не менее чем половину года;
  • потребуется подтвердить свои доходы справкой из бухгалтерии или по установленной банком форме за определенный срок. Чаще за полгода;
  • понадобится выписка о состоянии счета, где размещена достаточная сумма для внесения первоначального взноса;
  • заемщик должен быть гражданином Российской Федерации. А также, возможно, иметь прописку по местоположению приобретаемой недвижимости.

Еще один немаловажный фактор – это наличие движимого и недвижимого имущества, которое могло бы быть использовано в качестве залога.

Какие потребуются документы?

требования по ипотеке к дому

В отличие от потребительского кредита, который могут выдать по предъявлению всего лишь одного паспорта, здесь пакет документов несколько внушительней. Он сочетает в себе информацию по заемщику и недвижимости. Потребуется подготовить:

  • паспорт;
  • выписка со счета о наличии средств, достаточных для первого взноса;
  • справка из бухгалтерии о собственных доходах;
  • копия трудовой книжки;
  • индивидуальный номер налогоплательщика;
  • СНИЛС;
  • выписка из ЕГРП;
  • кадастровый паспорт, план недвижимости;
  • отчет с оценкой эксперта о стоимости жилья;
  • документ, подтверждающий право собственности.

Процесс оформления

Для начала следует ознакомиться с предложениями банков. Желательно выбирать надежные и зарекомендовавшие себя на рынке организации. После проработки различных вариантов следует обратиться в выбранный банк и оформить заявление на ипотеку частного дома. При себе необходимо будет иметь документы, подтверждающие личность и доходы.

Статья в тему: как правильно оформить ипотечный кредит в Сбербанке

Затем стоит ожидать решения банковской компании о возможности выдачи кредита. Такое решение может занять до 10 рабочих дней. В случае отсутствия ответа можно повторно обратиться в банк.

Но если решение отрицательное, не стоит ожидать аргументированного ответа. Чаще всего это связано с кредитной историей. Тогда лучше обратиться в Бюро кредитных историй и уточнить у них информацию. Как это делаться читайте в статье «Как узнать кредитную историю онлайн?«.

Если же решение положительное, и предварительно одобрена определенная сумма кредита, то следует в этих пределах подбирать себе необходимое жилье. На это отведен срок в полгода. После подбора приглянувшегося варианта, следует заказать оценщика и постепенно предоставлять требуемый пакет документов в банк.

После чего банк вынесет окончательное решение о доступной сумме по ипотеке и предложит варианты по страхованию рисков. Стоит учитывать, что страхование недвижимости является обязательным условием, договоры жизни и здоровья, а также титульного страхования не обязательны. Но благодаря им можно сэкономить на процентной ставке.

В итоге будет назначена дата оформления договора. Произойдет финансирование сделки. И вступят в силу права и обязанности сторон. С этого момента можно будет начинать погашать задолженность и пользоваться своим новым имуществом.

Что предлагают банки?

Рассмотрим предложения на примере двух масштабных банковских организаций: Сбербанк и ВТБ 24. Остальные предложения на рынке будут примерно аналогичны, но рекомендуем не останавливаться на нескольких вариантах, а рассмотреть как можно больше банков.

Сбербанк

Сбербанк готов предоставить от 300 000 до 20 млн рублей под 14-18%. Человеку, чей возраст от 21 до 65 лет. При этом стоит подготовить первоначальный взнос не меньше 30%. А срок договора составит не более 30 лет. Ипотека для частного дома в Сбербанке подойдет и для различных социальных категорий, таких как молодая семья, военнослужащие.

Снижением процентной ставки могут воспользоваться клиенты банка, а также те заемщики, кто дополнительно оформит комплексное страхование по ипотеке. Согласно договору залога, оформляемого в Сбербанке, в случае невыплаты кредита банковская организация имеет право воспользоваться залоговым имуществом на свое усмотрение.

ВТБ 24

ВТБ 24 предоставит от 500 000 до 75 млн под 14-16%. Возраст заемщика и срок договора идентичны сбербанковскому предложению. Первоначальный платеж может составить 20% от стоимости жилья. Также предоставляются скидки процентной ставки для зарплатных проектов и при комплексном страховании.

В основном условия аналогичны и у других крупных компаний. Поэтому стоит подобрать тот вариант, который будет для вас наиболее приемлемым.

    Взять ипотеку на дом

    Чтобы взять ипотеку на дом, потребуется потратить больше времени и усилий, чем с квартирой. Банки не так быстро дают ободрение на покупку именно этой недвижимости. Таких ипотечных программ не так уж и много, а кредиторы очень пристально оценивают сам дом прежде, чем выдать займ. Но все же многим удается получить средства и даже в сжатые сроки. Как именно — расскажем далее.

    Какой именно дом можно взять в ипотеку

    Какой именно дом можно взять в ипотеку

    Если банки выдают кредит на покупку почти любой квартиры, то с домом все гораздо сложнее. К недвижимости предъявляются ряд требований. В целом, ипотека выдается на:

    • Жилой дом вместе с земельным участком.
    • Часть дома, но с земельным участком.
    • Таунхаус с участком.

    Выходит, что и дом, или его часть, и земельный участок должен быть оформлен на одно лицо-заемщика. Взять ипотеку без прав на участок нельзя. Тут логика кредиторов понятна: если начнутся судебные прения или какие-то разбирательства, то недвижимость крайне сложно продать. Она выстроена на земле, принадлежащей не заемщику, а другому лицу.

    Дом — не квартира, стояние которой легко оценить даже неопытному специалисту. Банк предъявляет к этой недвижимости большое количество требований. Большинство из них касаются ликвидности объекта. Состояние должно быть таким, чтобы, в случае чего, дом можно было легко продать. Вряд ли кредитор выдаст ипотеку на объект, находящийся в плачевном или даже ветхом состоянии.

    Требования банков к дому, приобретаемого в ипотеку

    Требования банков к дому, приобретаемого в ипотеку

    По договору ипотечного кредитования недвижимость всегда выступает залогом. Значит, состояние дома должно быть соответствующим — ликвидным. Поэтому специалисты банка проводят его тщательную экспертизу (оценку):

    • Юридическая оценка.
    • Строительная оценка.

    Важно, чтобы объект оставался ликвидным до конца срока кредитования. Иными словами, его состояние должно быть таким, чтобы его можно было, в случае чего, продать и через года. Так как ипотеку обычно оформляет ни на один года, а даже на десятилетия, то оценивается состояние дома на перспективу.

    Строительная оценка подразумевает проверку состояния:

    • Материалов: отделочных, внутренних, кровельных и т.д.
    • Фундамента.
    • Несущих, внутренних стен, перегородок.
    • Коммуникаций.
    • Опор и т.д.

    Быстро взять ипотеку на дом можно в том случае, если его фундамент сделан ихз бетона, нет деревянных перекрытий, полов. То есть важна монолитность и долговечность всех используемых материалов.

    Но важна не только ликвидность дома, но и его расположение, близлежащая инфраструктура. Поэтому оцениваются:

    • Подъездные дороги, выезд.
    • Расположение, удаленность от крупного города.
    • Коммуникации.
    • Ближайшая инфраструктура.

    То есть оформить ипотеку предлагается на дом не только в черте города, но и в других населенных пунктах. Правда, к оценке ликвидности специалисты подходят скрупулезнее. Если объект находится в пригороде, то продать его уже сложнее. Значит, его стоимость ниже, или же предъявляются более высокие требования к окружающей инфраструктуре.

    Еще один важный пункт договора ипотеки — земельный участок. Он должен тоже значится за потенциальным заемщиком, то есть не находиться в собственности у другого человека.

    Требования к земельному участку при оформлении ипотеки на дом:

    • Наличие прав собственности на земельный участок.
    • Участок должен иметь статус, пригодный для заселения и застройки жилой недвижимостью.
    • Земля может находиться и в частной собственности, и пребывать в долгосрочной аренде.

    Иногда на участке возведен жилой дом, по документам земля имеет совершенно другое предназначение. Поэтому банк не выдаст ипотеку на такую недвижимость. Его эксперты тщательно проверяют и оценивают не только сам дом, но и земельный участок.

    Рассматривается и объект, и все документы на него. Чтобы взять ипотеку на дом, следует подобрать ликвидную недвижимость с собственным земельным участком (или долгосрочном арендуемым). Желательно, чтобы она находилась в густонаселенном населенном пункте с развитой инфраструктурой.

    Можно ли взять в ипотеку загородный дом

    Можно ли взять в ипотеку загородный дом

    Гораздо реже потребители берут кредит для покупки загородного дома. Да и банки выдают их не так охотно, как на объекты в черте города. Объясняется все просто: такой объект не так просто быстро продать, то есть он имеет меньшую ликвидность. Тем нее менее, спрос на загородные дома с каждым годом увеличивается. Потребители оформляют ипотеку, чтобы купить недвижимость.

    Требования по ипотеке в загородному дому:

    • Ликвидное состояние. Оценивается фундамент, стены, материалы, опоры, кровля, коммуникации и важные детали. Важно, чтобы объект был ликвидным на протяжении всего срока кредитования. Экспорт проводит оценку с перспективой на много лет вперед, то есть предполагает, что будет с загородным домом спустя года. Он определяет процент износа, прогнозирует его до конца срока кредитования.
    • Пригодность для проживания в любое время года. Здесь важно, чтобы в доме можно было жить не только в теплое, но и холодное время года.
    • Участок имеет статус, в котором значится, что он пригоден для жилой застройки.
    • Участок может находится в долгосрочной аренде или же в частной собственности. В перовом случае необходимо предъявить договор аренды.

    Конечно же, к загородному дому требуется подъезд, то есть выезд на дорогу. Важна инфраструктура, расположение и другие внешние факторы. Все они тщательно анализируются и имеют большое значение при формировании решения о выдаче ипотеки на дом.

    Документы для ипотеки на дом

    Документы для ипотеки на дом

    Есть отдельный перечень документов, касающиеся самого заемщика, и отдельный—дома, участка. Все они рассматриваются в рамках одного кредитного договора и передаются в банк вместе.

    Документы от потенциального заемщика (оригинал и копии):

    • Паспорт РФ. Важно наличие регистрации.
    • Документы, подтверждающие платежеспособность обратившегося. Например, следует предъявить справку 2-НДФЛ, Декларацию или заполненную на предприятии форму банка.
    • Трудовая книжка.
    • Военный билет для военнослужащих.
    • Свидетельства о заключении или расторжении барка, рождении детей.
    • ИНН.
    • Документы супруга или супруги: паспорт, ИНН и другие (по запросу банка). Это связано с тем, что часто они выступают созаемщиками, а иногда — поручителями.

    При подаче документов в первый день клиента попросят заполнить заявление. Документ напоминает опросник или анкету. Иногда ее можно заполнить и отправить онлайн на сайте банка. Тогда клиенту сами перезвонят и назначат время посещения.

    Нужны документы на дом и его письменная оценка

    Документы на дом и земельный участок:

    • Правоустанавливающий документы на дом и участок.
    • Технический паспорт.
    • Кадастровый паспорт.
    • Документы продавцов дома, то есть прежних хозяев.

    Конечно же, в банке могут не ограничиться перечисленным списком документов и потребовать дополнительные. Их также необходимо вовремя передать специалистам для рассмотрения заявки на получение ипотеки. Как правило, требуются копии, иногда — оригиналы в первый день посещения отделения.

    Нужен ли первоначальный взнос для оформления ипотеки на дом

    Нужен ли первоначальный взнос для оформления ипотеки на дом

    Если обратиться внимание на предложения банков, то все они содержат обязательное требование — минимальный взнос. В случае с квартирами в 2018 году, он составляет около 15 %, иногда — 10 %, но это — стартовая (минимальная) цифра. Что касается дома, то там взнос такой же — от 10-15 % и выше. Иногда он достигает половины стоимости объекта кредитования или даже больше того.

    Первоначальный взнос напрямую зависит от стояния дома. Если он находится в ликвидном состоянии, но процент износа значительный, то банк затребует внести большой процент. Так кредитор получает гарантии и снижает свои риски. Не стоит переживать по этому поводу, ведь процент первоначального взноса устанавливается индивидуально. Если в программе указано «от 15 %», то эта цифра может быть увеличена в несколько раз.

    Если процент не устраивает по своей величине, то стоит подать заявку в несколько банков. Возможно, где-то получится взять ипотеку на дом с небольшим первоначальным взносом. Но не забывайте: иногда такое ослабление несет за собой другие жесткие условия:

    • Дорогая страховка не только дома, но и самого заемщика.
    • Дополнительные комиссии.
    • Высокая процентная ставка и т.д.

    Взять ипотеку на дом без первоначального взноса практически невозможно. Хотя бы 10-15 %, но внести требуется. Программ без взноса практически не существует. Если они и есть, то заемщику понадобится «пожертвовать» чем-то другим. Например, ему предлагается дорогостоящая страховка, привлечение поручителей, дополнительные комиссии и прочие неудобства, расходы.

    Залог при оформлении ипотеки на дом

    Залог при оформлении ипотеки на дом

    Первоначальный взнос — не единственное условие выдачи ипотеки на дом. В договоре обязательно значится залог. Но есть одно облегчение: не нужно предоставлять документы на автомобиль или другую недвижимость. Залогом выступает сам дом, иногда вместе с земельным участком. В договоре он значится, как залоговый до того момента, пока заемщик не выплатит последнюю сумму и не закроет кредит.

    На финансовом рынке нет таких ипотечных программ, где бы не было бы залога. Если в кредит покупать квартиры, то она выступает залогом. То же касается дома со своим или арендованным земельным участком. Он также становится залогом, но на временной основе. Так банк снижает риски, получает гарантии.

    Зачем ипотечный дом используется в качестве залога? Если заемщик не сможет выплатить кредит даже в судебном порядке, то недвижимость продается. Вырученные деньги направляются на погашение кредита, пени, штрафов и других долгов клиента. Если с торгов и покрытия ипотеки что-либо остается, то разница возвращается бывшему заемщику. Использовать саму недвижимость в качестве залоговой стало обычно практикой.

    Конечно же, можно отказаться от идеи предоставлять дом в качестве залога по ипотеке. Но вряд ли кредитор тогда даст одобрение. Поэтому условие хоть и не является обязательным, но его все равно необходимо выполнить. После внесения последнего платежа и закрытия кредита с дома снимается статус залогового. Если до этого заемщик не мог его продать, подарить, передать в собственность другого человека, то после погашения ипотеки он волен делать что угодно. Все обременения с дома снимаются.

    Условия оформления ипотеки на дом в российских банках

    Условия оформления ипотеки на дом в российских банках

    Мы уже выше выяснили, что взять ипотеку на дом можно только на условии, что он будет выступать в договоре залогом. Также потребуется:

    • Страховка недвижимости и самого заемщика. В банках РФ она является важным требованием. Стоимость страховки включается в ежемесячные платежи.
    • Первоначальный взнос. В российских банках он составляет, в среднем, от 15 % и выше.

    К заемщику предъявляются следующие требования:

    • Он должны быть платежеспособным, иметь соответствующий уровень стабильных доходов. Если их нет, то привлекаются поручители, перечисляется большой первоначальный взнос.
    • Его кредитная история должна быть хорошей, то есть неиспорченной просрочками. Если она плохая, то банк минимизирует риски. Специалисты предлагают или большой взнос, или дорогую страховку и прочие жесткие условия.

    Сумма выдаваемого кредита в российских банках стартует от 500 тысяч рублей и достигает 30 миллионов. Срок кредитования достигает 30 лет.

    Подписывайтесь на наш канал в Telegram

    Не все квартиры подходят под условия банков к залоговой недвижимости. Чтобы оформить ипотеку заёмщику следует обратить внимание на год строительства дома, используемые материалы, фундамент. В случае приобретения жилого дома требований ещё больше. Разберёмся, какая недвижимость подходит под ипотеку и возможно ли её взять на деревянный дом.

    Какую недвижимость можно взять в ипотеку

    С помощью ипотечного кредита невозможно купить любое понравившееся жилье — кредитные организации предъявляют определённые условия к залоговой недвижимости. При сделках купли-продажи объектом может выступать и квартира, и частный дом, и даже доля в них. Но для банка имеет значение степень ликвидности приобретаемого недвижимого имущества на рынке. Таким образом банк страхует свои риски, чтобы даже в случае неплатежеспособности клиента, ипотечное жилье можно было легко реализовать на рынке через несколько лет по выгодной стоимости.

    Процесс поиска нужной недвижимости осложняется ещё и ограниченным сроком действия кредитного решения. Обычно он составляет не более 3 месяцев. В такой ситуации полезно располагать информацией относительно критериев, которыми руководствуются банки при согласовании того или иного объекта недвижимости для целей ипотечного кредита.

    Покупателям, приобретающим жильё в ипотеку, следует сразу определиться, что это будет: новостройка или вторичное жильё. Это влияет на требования банков к залогу.

    Кредит на жильё в строящихся домах банки обычно выдают только при наличии аккредитации застройщика конкретным банком. В этом случае имеет смысл сначала выбрать квартиру, а потом определиться с банком, из числа предлагающих ипотеку для клиентов выбранного застройщика. Обычно их несколько.

    Что же касается вторичного жилья, то существуют общие критерии выбора жилья, подходящего под банковскую ипотеку:

    1. Год сдачи дома в эксплуатацию и уровень технического состояния. Износ дома предпочтителен не более 60 % (иногда 70 %), должны отсутствовать деревянные перекрытия. Оптимальнее выбирать квартиры в домах, которые строились не позже 1990 года. Это выгодно и для покупателя – к дате полного погашения задолженности такая квартира ещё будет вполне реализуема на рынке. Банки также требуют наличия в залоговой квартире отдельной кухни, проведенного электричества, систем отопления, газоснабжения, горячей и холодной воды.
    2. Отсутствие незарегистрированных соответствующим образом перепланировок, дом должен соответствовать документам БТИ по всем критериям.
    3. Стоимость жилья на рынке. Рыночная стоимость определяется специализированной оценочной компанией, одобренной банком. Она может отличаться от стоимости, выставленной продавцом. Но именно на оценочный отчёт будет опираться банк при принятии решения. Обычно банки кредитуют не более 80 % стоимости приобретаемого жилья.
    4. Жилая недвижимость должна быть в собственности у предыдущего владельца 3 и более лет.
    5. Жилье должно отвечать всем требованиям санитарно-технических норм, обеспечивающих здоровье и безопасность проживающих в нем граждан.
    6. Юридическая чистота квартиры. Определяется следующими параметрами:
      • отсутствие любого обременения;
      • отсутствие детей до 18 лет или собственников преклонных лет (есть риск возникновения проблем при продаже со стороны попечительских органов или родных при вступлении в права наследства);
      • если жильё приватизировано, то не должно быть лиц, чьи права не учли в момент приватизации;
      • при неоднократной купле-продаже квартиры проверяется чистота всех предыдущих сделок;
      • дееспособность продавца на момент сделки купли-продажи. Иначе есть риск расторжения сделки по судебному решению.

    Анализ юридической чистоты залоговой недвижимости осуществляет юридическая служба банка. Кредитные организации также неохотно дают положительное решение по приобретению квартиры в ипотеку у родных, так как возможен сговор. Невозможно оформить ипотеку у мужа/жены, родителей/детей (в некоторых ограниченных случаях возможна сделка между детьми и родителями).

    Выполнение всех пунктов означает, что квартира подходит под ипотеку.

    Перечень требований значительный, но с другой стороны, такая тщательная проверка квартиры гарантирует максимальную надёжность проводимой сделки.

    Перечисленные условия носят общий характер, в каждом конкретном банке они могут быть более лояльными или наоборот иметь дополнительные пункты.

    Номер п/п Сбербанк России ВТБ24
    1. Юридическая чистота Юридическая чистота
    2. Наличие документов, подтверждающих право собственности Отсутствие претензий от дееспособных лиц (дети, заключённые) и их представителей
    3. Без спорных вопросов в отношении права собственности Не должна быть предметом спора физических и юридических лиц
    4. Отсутствие долгов по оплате ЖКХ и иных финансовых обременений Без обременения другим банком или иной организацией
    5. Не принята в качестве залога у других банков Состояние удовлетворительное,
    6. Площадь объекта достаточна для проживания Согласие страховой компании на заключение договора страхования
    7. Техническое состояние и внешний вид на определённом уровне (неветхое жильё) Другие
    8. Объект должен располагаться недалеко от федерального центра субъекта, где есть отделение Сбербанка
    9. Другие

    Почему квартира может не подходить под ипотеку – причины

    Причины, по которым банк не примет недвижимость в качестве залога:

    1. Дом, в котором находится квартира планируется к сносу.
    2. Жильё расположено в ветхом пятиэтажном доме, «хрущевке» панельного или блочного типа.
    3. Квартиры в аварийном доме и доме этажностью менее 5 этажей.
    4. Жильё стоит в утверждённых планах капитального ремонта.
    5. Недвижимость в домах, подлежащих реконструкции и последующему переселению.
    6. Если это общежитие или гостиничный вид дома.
    7. Износ выше 70 %.
    8. Жильё, выстроенное до начала 70-ых годов.
    9. Жильё с деревянными перекрытиями и газовыми колонками.
    10. Квартира уже находится в обременении.
    11. Если по квартире однозначно не решён вопрос собственности.

    Как узнать – подходит квартира под ипотеку или нет

    Чтобы ответить на этот вопрос необходимо выяснить, удовлетворяет ли приобретаемое жильё требованиям конкретного банка.

    Сделать это можно следующим образом:

    1. Сведения, касающиеся вопросов сноса, расселения, капитального ремонта можно получить, обратившись в администрацию населённого пункта, где расположен объект залога.
    2. Информацию о наличии обременения или его отсутствии можно получить в Росреестре.
    3. По записям в домовой книге можно посмотреть, кто, когда и по какой причине был выписан из квартиры.
    4. Период владения квартирой собственником подтверждает свидетельство о собственности.
    5. Срок эксплуатации и всю информацию о техническом состоянии дома, его конструктивных особенностях можно выяснить тремя способами:
      • через официальный сайт Росреестра (https://rosreestr.ru/). Нужно оплатить госпошлину в размере 150 рублей и заказать технический паспорт. После отправки квитанции об оплате на почту придёт электронная версия запрашиваемого документа;
      • обратившись непосредственно в БТИ заказать бумажную версию технического паспорта. Срок изготовления – 1 месяц, стоимость – около 800 рублей;
      • через такие онлайн-сервисы (для Москвы и Санкт-Петербурга), как «Тип дома», «Неспроста», «Где этот дом» и т. д.

    Технический план содержит сведения о виде домовых перекрытий, ведь квартиры в старом деревянном доме с деревянными перекрытиями в ипотеку не попадают.

    Как делается ипотека на дом

    Ипотека на приобретение жилого частного дома имеет свои отличительные черты. Оформить её затруднительнее, чем на квартиру. И банки менее охотно идут на одобрение. В чём причина?

    Так как приобретаемый дом – это будущее залоговое имущество для банка, то при любых условиях осуществляется проверка постройки по части строительства и юридической чистоты. Главное условие, как и в случае с квартирой, — ликвидность объекта на протяжении всего периода кредитования. Значение имеет процент износа жилого дома (не больше 40 %), строительные материалы, из которых сделан фундамент, опоры, несущие стены. Всё это влияет на срок службы дома.

    Бетонные опоры и фундамент, каменные или кирпичные несущие стены обеспечивают больший срок эксплуатации дома, чем насыпной фундамент и деревянные стены. Поэтому эти дома считаются наиболее подходящими под ипотеку.

    При оценке дома, в том числе, учитываются параметры:

    • дорожная
      инфраструктура и присутствуют ли коммуникации;
    • развитие социальной инфраструктуры в населённом пункте;
    • территориальная близость
      больших городов;
    • дом не должен быть запланирован к сносу;
    • назначение участка земли под домом и безусловное наличие права на владение им, оформление земли под индивидуальное жилищное строительство и наличие статуса поселения. Обязательно должно быть проведено межевание участка земли.

    На рынке «вторички» купить в ипотеку дом вполне возможно, а на первичном рынке затруднительно.

    Также нельзя купить полдома в банковскую ипотеку. В этой ситуации при продаже залогового имущества результат будет зависеть от третьих лиц, например, соседей. Для банков это невыгодно. Такой вариант возможен только в случае, если остальные доли в собственности на дом принадлежат заёмщику.

    Если вы решили приобрести дом с помощью ипотеки, следует заранее изучить банковские условия выдачи кредитов под залог недвижимости на официальных сайтах.

    Банковские ипотечные продукты на покупку жилого дома предполагают процент по кредиту выше на 2-3 процентных пункта, чем аналогичные продукты при покупке квартир. Средняя ставка от 12 %, первый взнос от 40 %, срок кредита – не более 360 месяцев. В залог передаётся либо покупаемый дом, либо иная недвижимость в собственности заёмщика. По условиям ипотечного договора на дом допускается максимум 3 созаемщика, включая титульного заёмщика.

    Крупные банки, предоставляющие кредит на покупку дома: Юникредит банк, Альфа-банк, Сбербанк, ВТБ 24, Банк «Возрождение». На сайтах этих кредитных организаций есть возможность воспользоваться кредитным калькулятором онлайн и подобрать подходящий срок и ежемесячный платёж.

    Рекомендуется подать несколько заявок одновременно в разные банки. Это увеличит вероятность получения кредита.

    Необходимые документы

    Для оформления заявки на ипотечный кредит заемщику требуется подготовить для банка документы об уровне ежемесячного дохода за три месяца (справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, заверенная установленным образом), российский паспорт, любой второй имеющийся документ (водительские права, СНИЛС).

    Дополнительно подготавливается пакет документов на объект покупки:

    • техпаспорт на дом;
    • выписка из БТИ об инвентаризационной стоимости;
    • кадастровый план на участок;
    • кадастровый паспорт на дом;
    • документы на право собственности;
    • оценочный отчёт по предмету залога.

    Исходя из конкретного банка и условий перечень документов может быть расширен.

    Вопросы и ответы

    Как банк проверяет квартиру при ипотеке – вторичку?

    В целях осуществления проверки кредитные организации требуют подготовить целый перечень документов на квартиру. Собственнику прежде, чем продавать квартиру, лучше подготовить их заранее.

    Примерный список обычно включает документы, подтверждающие владение квартирой (копия свидетельства о собственности), справка БТИ, выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество, копии удостоверений личности всех собственников, копия согласия супруга собственника, удостоверенного нотариально, кадастровый паспорт, выписка из паспортного стола о гражданах, прописанных в квартире, технический паспорт. Иногда требуются документы, подтверждающие дееспособность продавца (справки из психоневрологического диспансера, от нарколога о том, что продавец и собственники не состоят на учёте). Документы об оплате услуг ЖКХ в полном объёме. На момент сделки никто не должен быть прописан в приобретаемой недвижимости.

    Квартира в собственности менее 3 лет, подходит ли под ипотеку?

    Квартира не подходит под ипотеку, если она в собственности меньше трёх лет. Банки опасаются мошенничества, так как при продаже квартиры, находящейся в собственности менее трёх лет (для недвижимости, приобретенной с 01.01.16 – пяти лет), с суммы, превышающей 1 млн. руб., необходимо уплачивать налог при возникновении дохода. Часто продавцы просят указать в договоре меньшую сумму продажи.

    Квартира с газовой колонкой — пройдет ли по ипотеке?

    Одной из основных причин отказа в принятии квартиры в залог по ипотеке является наличие газовой колонки. Такое условие повышает риск ликвидации имущества.

    Дают ли ипотеку в домах 33 года постройки?

    Ипотеку на жильё, находящееся в доме 33 года постройки, не дадут, так как износ дома скорее всего будет выше 70 %, и такое жильё не считается ликвидным.

    Не старше какого года должен быть частный дом для ипотеки?

    Существуют ограничения по году постройки на саманные, щитовые, дома из бруса (деревянные). Банк возьмёт их в залог лишь при условии, что они не старше 2002 года постройки.

    Любую ли квартиру можно выбрать для ипотеки?

    Для ипотеки нельзя выбрать любую квартиру. Жильё должно соответствовать требованиям банков к залоговой недвижимости.

    Что значит: квартира подходит под ипотеку при продаже?

    Квартира подходит под ипотеку при продаже, если соблюдены все условия, требуемые банками для принятия недвижимости в залог. Следует учитывать, что у разных банков условия могут несколько отличаться.

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *