Тарифы при обязательном страховании устанавливаются

1. Возможные сроки выдачи временной лицензии

указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три годаот года до пяти лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования только на один год

только на два года
более трех лет

2. Формы осуществления страхования

добровольнаяобязательная личная

имущественная

3. Примеры страхования ответственности
медицинское страхование
страхование грузов

страхование профессиональной ответственностистрахование ответственности владельца автотранспортного средства

4. Страховой агент может представлять интересы …

одной или нескольких страховых компаний только одной страховой компании

не более двух страховых компаний
исключительно свои

5. Часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия страховых выплат
брутто-тариф (брутто-ставка)

нетто-тариф (нетто-ставка) нагрузка

6. Формы осуществления страхования по законодательству РФ
частное и государственное

обязательное и добровольное индивидуальное и взаимное

личное и коллективное

7. Страховая премия – это …

плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая

определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком

8. Часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования, фонда предупредительных мероприятий и прибыли
нетто-ставка

нагрузка рисковая надбавка

брутто-ставка
дельта-надбавка

9. Соглашение между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства
правила страхования

договор страхования меморандум страхования

аварийный сертификат
договор перестрахования

10. Плата за страхование (страховую услугу), которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом, называется …
страховым возмещением
страховым обеспечением

страховой премией страховым тарифом

11. Срок действия лицензии ограничен.
да
нет
да, если это оговорено при ее выдаче

12. Первичное страхование-это …
передача риска от страховщика другой страховой компании

предоставление страховой защиты клиентам страхование крупных промышленных рисков

защита своего капитала или труда от непредвиденных событий

13. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с …

жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица владением, пользованием, распоряжением имуществом

возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица
перестрахованием

14. Лицензирование страховой деятельности на территории РФ осуществляет …
министерство финансов РФ

Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью государственный комитет по вопросам развития страхования РФ

Государственный комитет по антимонопольной политике

15. Плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом

страховая премия страховой тариф

страховая сумма
страховое возмещение
страховая стоимость

16. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с …
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица

владением, пользованием, распоряжением имуществом возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица

перестрахование

17. Регрессное право (принцип суброгации) – это право …
страховщика отказываться от выплаты страхового возмещения при нарушении договора страхования

страховщика, выплатившего страховое возмещение, требовать эту сумму с виновного лица страхователя на получение возмещения с виновного лица

страхователя требовать от страховщика выплату страхового возмещения

18. Экономическая сущность страхования состоит в …

формировании страховщиком страхового фонда за счет взносов страхователей, предназначенного для производства страховых выплат при наступлении страховых случаев особых перераспределительных денежных отношениях между участниками страхования по поводу формирования специального фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба в результате страхового случая

формировании фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для возмещения возможного ущерба в результате страхового случая

19. Сущность понятия «страховой риск»

предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование страховой случай, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам

страховая (рисковая) надбавка

20. По договору имущественного страхования при наступлении страхового случая …

возмещаются убытки, причиненные застрахованному имуществу выплачивается указанная в договоре страховая сумма

компенсируется стоимость утраченного имущества
возмещается ущерб, понесенный страхователем

21. Договор страхования вступает в силу (если иное не предусмотрено договором) с момента …
подачи письменного заявления страхователя
подписания договора страховщиком и страхователем

оплаты страховой премии наступления страхового случая

22. Ответственность по выплате страхового возмещения перед страхователем при наличии договора перестрахования несет…

прямой страховщик перестраховщик

страховая кампания

23. В основе построения нетто-ставки лежат …

вероятность наступления страхового случая размер ущерба

убыточность страховой деятельности размер страховой суммы

24. Контроль за деятельностью страховщиков осуществляет …
Государственная Дума РФ

Федеральная служба страхового надзора Президент РФ

25. Физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями – страховой …

агент брокер

менеджер
коммивояжер

26. Страхование представляет собой …

отношение между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов систему экономических отношений, включая образование специального фонда средств за счет предприятий, организаций и населения и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других явлений

плату «за страх»

27. По договору личного страхования при наступления страхового случая …
выплачивается страховое возмещение нанесенного ущерба жизни и здоровью застрахованного лица

выплачивается обусловленная в договоре страховая сумма компенсируется потеря трудоспособности застрахованного лица

компенсируется потеря в результате наступления страхового случая личных доходов застрахованного

28. Тарифы при обязательном страховании устанавливаются …

законом по соглашению сторон

Федеральной службой страхового надзора
страховщиком

29. При заключении договора страхования была неправильно определена страховая стоимость имущества. Причем, страховая сумма превышает страховую стоимость. Такой договор действителен.
да, в любом случае
нет
недействителен в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества

30. Объектами страхования ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с …
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица
владением, пользованием, распоряжением имуществом
возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица

31. Пример имущественного страхования
медицинское страхование

страхование грузов страхование профессиональной ответственности

страхование ответственности владельца автотранспортного средства

32. Выкупная сумма договора страхования жизни — это сумма, …
которую страховщик выдает страхователю в виде ссуды

которую страховщик выплачивает страхователю при досрочном расторжении договора на которую может быть переписан страховой договор в пользу другого лица

которую выплачивает страховщик в случае дожития застрахованного до срока окончания договора

33. Основной целью страхования является обеспечение …

страховой защиты материальных интересов физических и юридических лиц пополнения госбюджета за счет налоговых поступлений от страховых компаний

социальной помощи населению
эффективной экономики за счет увеличения инвестиций страховых компаний

34. Страховой интерес конкретизируется в …
имущественном интересе
страховой ответственности
договоре страхования

страховой сумме условиях страхования

35. В имущественном страховании страховой интерес выражается в …
страховой сумме

стоимости застрахованного имущества ответственности страховщика

страховом договоре
условиях страхования

36. Основной документ, регламентирующий отношения страховщика и страхователя

договор страхования закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

правила страхования
налоговый кодекс РФ

37. Договор страхования имущества считается недействительным при отсутствии страхового интереса у …
страхователя
выгодоприобретателя
владельца имущества
страхователя или выгодоприобретателя

38. Страховое возмещение – это …
плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом

денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком

39. Под франшизой понимают …
оговорку, вносимую в договор страхования
высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам документ с предложением на перестрахование

часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика передачу риска другому юридическому лицу

40. Функции страхования

осуществление предупредительных мероприятийформирование специализированных фондов воспроизводственная

возмещение ущерба
выплата страховой суммы

41. Основания в отказе страховой выплаты
соблюдение Правил (Условий) страхования
действия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленные на сохранение застрахованного имущества

сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объеме страхованиястрахование конфискованного по суду имущества или получение возмещения от причинителя вреда (ущерба) и др.

42. Договор страхования признается недействительным, если …
он заключен до наступления страхового случая

предметом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании решения суда договор страхования признан действительным по решению арбитражного или третейского суда

43. Функция страхования, направленная на предупреждение страхового случая и минимизации ущерба
сберегательная
рисковая

превентивная контрольная

44. Определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком
страховая премия
страховой тариф

страховая сумма страховое возмещение

страховая стоимость

45. Величина страхового возмещения ущерба зависит от …
страховой суммы

системы страхового покрытия брутто-ставки

срока заключения договора

46. Страхователями признаются …, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона и уплатившие страховые взносы.
юридические лица
дееспособные физические лица

юридические и дееспособные физические лица третьи лица и выгодоприобретатели

47. Отрасли страхования в соответствии с законами РФ
страхование жизни
страхование финансовых рисков

личноеимущественноестрахование ответственности финансовое

48. Страховой риск – это … событие.
запланированное

случайное ожидаемое

произошедшее

49. Документы, которые требуется представить страховщику для получения лицензии
информацию о потенциальных страхователях

свидетельство о государственной регистрациисправку о размере уплаченного уставного капитала сведения обо всех работниках страховой компании

50. Цена за единицу страховых услуг

страховой тариф страховой взнос

страховая премия
страховая сумма

51. Не относится к обязанностям страховщика:
ознакомление страхователя с правилами страхования
при наступлении страхового случая выплачивание страховое возмещение

продление договора страхования при истечении срока его действия не разглашение сведения о страхователе

52. Федеральная служба страхового надзора может …

получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информацию об их финансовом состоянии вмешиваться в оперативную деятельность страховых компаний

производить проверки соблюдения страховщиками законодательствапри выявлении нарушений давать страховщикам предписание по их устранению отвечать по обязательствам страховых организаций

53. Юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющего посредническую деятельность от своего имени и на основании поручений страхователя – страховой …
агент

брокер менеджер

коммивояжер

54. Сущность понятия «страховой риск»

предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование страховой случай, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам

событие, вероятность наступления которого равна единице
событие, которое никогда не наступит

55. Объект страхования

имущественные интересы юридических и физических лиц замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда

перераспределение рисков юридических и физических лиц по времени и по территории
страховое событие

56. Денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая, называется …
страховой премией
страховым тарифом
страховой суммой

страховым возмещением страховой стоимостью

57. Объектом страхования может быть …
страховое событие

страховой риск несчастный случай

страховая сумма
договор страхования

58. Страховая сумма – это …
плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом
денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая
определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком

59. Страховые фонды позволяют …
влиять на процесс производства путём финансирования отечественных предприятий
обеспечивать природоохранные мероприятия, финансируя их за счёт специально определённых источников
оказывать специальные услуги населению путём выплаты пособий, пенсии, субсидий
покрыть ущерб, причиняемый обществу стихийными бедствиями и различного рода случайностями

60. Случаи прекращения договора страхования

истечения срока действияисполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме уплаты страхователем страховых взносов в установленное договором время

невыплаты страховой суммы

61. Договаривающиеся стороны могут после даты заключения договора оспаривать страховую стоимость, определенную в договоре.
да
нет
да, но только страхователь
да, но только страховщик

Страховые тарифы (insurance rates) — ставки страховых взносов (платежей), по которым взимается плата за страховые услуги. Страховые тарифы выступают в качестве цены страхового продукта и определяются в абсолютном денежном выражении или устанавливаются в доле (%) к страховой сумме договора или стоимости страхуемого объекта. Страховые тарифы — это ценовые ставки, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору страхования и состоящие из базовых ставок и повышающих и понижающих коэффициентов.

Страховые тарифы классифицируются по составу и различаются по структуре, способам определения и условиям применения. Их состав соответствует видам страхования. По обязательным видам страхования размер страхового тарифа или его структура устанавливаются в соответствии с законом об обязательном страховании, а по добровольным видам — рассчитываются страховщиками самостоятельно. Условиями лицензирования деятельности страховых организаций предусмотрена внутривидовая градация страховых тарифов с привязкой к страховым рискам.

Структура страховых тарифов — это соотношение частей тарифа, идущих на покрытие непосредственных обязательств страховщика (см. Нетто-ставка) и на покрытие организационных и административно-управленческих расходов, создание фонда финансирования превентивных мероприятий, получение прибыли (см. Брутто-ставка). Применительно к разным видам страхования структура страховых тарифов меняется. Она может различаться и для одинаковых видов страхования, но у разных страховщиков.

Способы определения страховых тарифов зависят от характера проявления страховых случаев и их последующего моделирования. Если страховые случаи характеризуются большой степенью повторяемости, страховые тарифы рассчитываются статистическими методами. При отсутствии статистических данных о страховых случаях (чаще это редкие, крупные, глобальные по своим масштабам события) в расчет страховых тарифов включаются технические, технологические, конструктивные и иные параметры страхуемых объектов или лиц, используются гипотетические оценки и специальные модели. В отличие от статистических методов эти методы расчетов страховых тарифов имеют априорный характер. Априорный подход к расчету страховых тарифов используется при разработке каких-либо новых страховых продуктов. При накапливании статистических данных эти страховые тарифы уточняются или пересчитываются. При расчете страховых тарифов учитываются также периоды страхования («до» и «больше» года) и степень ответственности страховщика. Увязка этих условий производится в рамках актуарных расчетов.

Применение страховых тарифов сопряжено с законодательными нормами и административными условиями страхования, с рыночной конъюнктурой в страховом деле, стратегией и тактикой страховщиков. Страховые тарифы могут устанавливаться и регулироваться централизованно, то есть по инициативе государственных органов управления, меняться страховщиками под влиянием конкуренции, снижаться вместе со снижением ответственности страховщика (см. Франшиза), устанавливаться страховщиком для какого-либо страхователя индивидуально (аккуратным страхователям страховые тарифы могут быть снижены) (см. Бонус).

К страховым тарифам предъявляются разные, иногда противоречивые, требования стабильности, динамичности, дифференциации и гибкости. Критерием применения страховых тарифов является условие соблюдения достаточного и необходимого уровня убыточности страховой суммы. «Тарифная война» страховщиков зачастую подрывает эти требования, мешает развитию страхового дела.

Принципы построения страховых тарифов (тарифной политики) следующие:

  1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Это общий принцип ценообразования на рынке, и страхование, как вид коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. Поэтому страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей могло покрыть текущие и будущие расходы страховщика (т.е. обеспечивало бы формирование страховых резервов), а также обеспечивало некоторое превышение доходов над расходами (прибыль страховщика).
  2. Эквивалентность страховых отношений сторон. Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.
  3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем обычно ниже — до определенных пределов — страховой тариф.
  4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.
  5. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и при неизменных тарифах.

При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

Поскольку страховой тариф является усредненной величиной, на практике могут быть значительные отклонения от средних значений; для компенсации таких отклонений в структуре тарифа предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении страховых тарифов по страхованию жизни и по рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам — на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает, как поколение родившихся людей с увеличением возраста сокращается. С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании страховой тариф устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретных заболеваний.

     д) объективная необходимость в предупреждении и преодолении 
последствий разрушительных событий;                                                                    

     е) возвратность мобилизованных в страховой фонд средств;                                  

     ж) чрезвычайность нанесенного  ущерба, характеризуемая  натуральными и денежными измерителями. 

     3. Категория страховой защиты находит свое материальное воплощение:

     а) в страховом возмещении;

     б) в страховом фонде;

     в) в страховой премии. 

     4. Из перечисленных ниже видов страхования выделите виды личного страхования:

     а) страхование жизни;

     б) страхование грузов;

     в) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

     г) медицинское страхование;

     д) страхование от несчастных случаев;

     е) страхование домашнего имущества;

     ж) страхование пенсий.

      5. Определите принципы, относящиеся к обязательной форме страхования:

     а) устанавливается в силу закона;

     б) выборочный охват;

     в) действует независимо от внесения страховых платежей;

     г) сплошной охват;

     д) устанавливается на добровольных началах;

     е) нормирование страхового обеспечения;

     ж) действует при уплате разового или периодических страховых взносов;

     з) бессрочность;

     и) ограниченность сроком договора страхования;

     к) автоматичность распространения  страхования. 

     6. Определите принципы, относящиеся к добровольной форме 
страхования:

     а) устанавливается в силу закона и на добровольных началах;

     б) выборочный охват;

     в) действует независимо от внесения страховых платежей;

     г) сплошной охват;

     д) устанавливается на добровольных началах;

     е) нормирование страхового обеспечения;

     ж) действует при уплате разового или периодических страховых взносов;

     з) бессрочность;

     и) ограниченность сроком договора страхования;

     к) автоматичность распространения страхования. 

     7. Лицензирование страховой деятельности осуществляется:

     а) Росстрахнадзором;

     б) Государственной налоговой службой РФ;

     в) Федеральной службой  по надзору за страховой  деятельностью;

     г) Правительством РФ;

     д) Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. 

     8. Существуют следующие основные организационные формы 
страхового фонда:

     а) самострахование;

     б) государственный централизованный страховой (резервный) фонд;

     в) страховой пул;

     г) взаимное страхование;

     д) фонд страховщика.

     9. Экономическая категория страхования выражает свою сущность через распределительную функцию, которая находит специфическое проявление в следующих функциях:

     а) рисковой;

     б) предупредительной;

     в) сберегательной.

     Главной из перечисленных функций является (укажите букву), так как в рамках ее действия происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. 

     10. Страхование осуществляется в формах:

     а) добровольной;

     б) обязательной;

     в) личной, имущественной;

     г) добровольной и обязательной. 

     11. Объектами страхования могут быть:

     а) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, 
трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или 
застрахованного лица;

     б) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

     в) перестрахование:

     г) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или 
юридического лица.
 

     12. Страхователями признаются:

     а) юридические лица;

     б) дееспособные физические лица;

     в) юридические и дееспособные физические лица, заключившие со 
страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона и уплатившие страховые взносы;

     г) третьи лица и выгодоприобретатели. 

     13. Страховщиками могут быть:

     а) юридические лица любой организационно-правовой формы;

     б) физические лица и иностранные граждане:

     в) юридические лица любой организационно-правовой формы, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности. 

      14. Срок действия лицензии ограничен:

     а) ДА;

     б) НЕТ;

     в) ДА, если это оговорено при ее выдаче. 

     15. Страховой риск- это:

     а) совершившееся событие, предусмотренное договором;

     б) предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

     в) перечень объектов, подлежащих страхованию. 

     16. Риск упущенной выгоды — это:

     а) риск наступления прямого финансового ущерба в результате неосуществления какого-либо мероприятия;

     б) риск наступления косвенного финансового ущерба. 

     17. К финансовым рискам относятся:

     а) кредитный риск;

     б) налоговый риск;

     в) катастрофический риск;

     г) валютный риск;

     д) экологический риск. 

     18. Страховым случаем является:

     а) совершившееся событие, с наступлением которого наступит обязанность страховщика произвести страховую выплату согласно условиям договора;

     б) предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

     в) событие, обладающее признаками вероятности и случайности 
наступления. 

     19. Страхование в нескольких страховых компаниях — это:

     а) сострахование;

     б) двойное страхование:

     в) взаимострахование;

     г) страховой пул. 
 

     20. Плата за страхование (страховую услугу), которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом, называется:

     а) страховым взносом;

     б) страховым платежом;

     в) страховой премией;

     г) страховым тарифом.

      21. Что представляет собой страховая сумма?

     а) определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются, уплаты страхового взноса и страховой выплаты;

     б) плата за страхование;

     в) ставка страхового взноса с единицы объекта страхования. 
 

     22. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Кем устанавливаются тарифы при обязательной и добровольной формах 
страхования?

     а) по обязательным видам страхования страховые тарифы устанавливаются в законах об обязательном страховании;

     б) при добровольном страховании по соглашению сторон при заключении договора;

     в) Департаментом страхового надзора;

     г) страховщиком. 

     23. Часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия 
страховых выплат, называется:

     а) брутто-ставкой;

     б) нетто-ставкой;

     в) нагрузкой. 

     24. Основными функциями Департамента страхового надзора являются:

     а) выдача лицензий и ведение Единого государственного реестра 
страховщиков;

     б) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

     в) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

     г) разработка нормативных и методических документов по вопросам страхования, обобщение страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании. 

     25. Понятие «договор страхования» включает:

     а) соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату по возмещению материального ущерба страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования;

     б) права и обязанности страхователя;

     в) права и обязанности страховщика. 

     26.  Договор страхования вступает в силу:

     а) с момента подписания договора;

     б) в момент уплаты первого страхового взноса;

     в) в момент уплаты страховой премии или первого взноса, если иное не предусмотрено договором. 

     27. Договор страхования признается недействительным в случаях:

     а) если он заключен после наступления страхового случая;

Проверочные тесты по курсу

а) отношение между страховщиками (юридическими лицами любой oрга-низационно-правовой формы) и страхователями (юридическими и дееспособными физическими лицами) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями взносов;

Оглавление:

  • Проверочные тесты по курсу
  • Обязательное и добровольное страхование при оказании различных видов услуг
  • База бесплатных тестов для студентов всех вузов России
  • воскресенье, 31 августа 2014 г.
  • Бесплатный тест. Страхование в социальной сфере. Тест для самопроверки.
  • 2. Самострахованием
  • Формы страхования.

б) систему экономических отношений, включая образование специального фонда средств за счет предприятий, организаций и населения и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других явлений;

в) плату «за страх».

2. Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются :

а) размеры страхового взноса (страховой премии);

б) размеры страховой выплаты;

в) размер страхового взноса и выплаты.

3. При инвестировании средств страховых резервов в недвижимость, облигации и ценные бумаги обязаны ли страховщики соблюдать определенные соотношения?

4. На размер тарифной ставки при заключении договора по страхованию от несчастного случая влияет:

а) возраст человека;

б) профессия человека;

в) место жительства человека;

г) состояние здоровья.

5. Объектами страхования могут быть:

а) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

б) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

в) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица;

6. Часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования, создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий и прибыли, называется:

7. Сущность страхования состоит:

а) в солидарной (замкнутой) раскладке возможного ущерба от стихийных бедствий и других событий между заинтересованными лицами;

б) в случайном характере наступления страховых событий и неравномерности возможного ущерба;

в) в денежных перераспределительных отношениях между страхователями и страховщиками, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный (имущественный) ущерб страхователю, застрахованному или третьему лицу.

8. Если страховая сумма ниже страховой (действительной) стоимости, то размер страхового возмещения сокращается пропорционально:

а) отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества (при одиночном страховании);

б) отношению страховой суммы к общей страховой стоимости имущества по договорам, заключенным с несколькими страховщиками;

в) компенсации ущерба в натуральной форме.

9. Франшиза — это:

а) часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком;

б) часть страховой суммы;

в) часть страхового платежа, не подлежащая уплате страхователем.

10. Основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования профессиональной ответственности врача (нотариуса, адвоката и т.д.) является:

а) заявление пострадавшего и копия страхового полиса;

б) наличие бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистом;

в) вступление в законную силу решения суда, установившего имущественную ответственность специалиста.

11. Основой финансовой устойчивости страховщиков является:

а) экономически обоснованные страховые тарифы; собственные средства;

б) страховые резервы и перестрахование;

в) собственные средства; страховые резервы и перестрахование;

г) экономически обоснованные страховые тарифы; собственные средства; страховые резервы; перестрахование.

12. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Кем устанавливаются тарифы при обязательной и добровольной формах страхования?

а) по обязательным видам страхования страховые тарифы устанавливаются в законах об обязательном страховании;

б) при договорном страховании по соглашению сторон при заключении договора;

в) Департаментом страхового надзора;

13. Создание резервного фонда предприятия связано с:

в) передачей риска.

14. Укажите, в каких из перечисленных случаев договор страхования будет прекращен:

а) произошел страховой случай, возмещение составило 50% от страховой суммы;

б) истечение срока действия договора;

в) произошел страховой случай, возмещение составило 100% от страховой суммы;

г) нарушение страхователем обязательств по договору: неуплата в установленный срок очередного платежа.

15. К затратам, уменьшающим налогооблагаемую базу страховых компаний, относятся:

а) страховые выплаты;

б) комиссионное вознаграждение страховым агентам и брокерам;

в) страховые платежи, переданные в перестрахование;

г) возмещение доли страховых выплат по договорам, принятым в перестрахование;

д) расходы по расследованию страховых случаев.

16. Страхование осуществляется в формах:

17. К доходам от страховой деятельности относятся:

а) страховые платежи по договорам страхования и перестрахования;

б) суммы возврата страховых возмещений, выплаченных в предыдущие годы;

в) комиссионное вознаграждение по перестрахованию и татьема;

г) доходы от консультаций и обучения;

д) доля перестраховщиков в выплаченных страховых возмещениях.

18. Заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств с лимитом ответственности 400 тыс. руб. В результате ДТП был нанесен ущерб имуществу третьего лица на сумму 450 тыс. руб. Размер страхового возмещения составит:

19. Могут ли договаривающиеся стороны после даты заключения договора оспаривать страховую стоимость, определенную в договоре?

в) только страхователь;

г) только страховщик.

20. Взносы по обязательному медицинскому страхованию поступают:

а) в территориальный фонд ОМС и в федеральный фонд ОМС;

б) в территориальный фонд ОМС;

в) в страховую компанию, с которой подписан договор.

21. Факт заключения договора страхования удостоверяется документами:

а) письменным договором с приложением Правил (Условий) страхования;

б) страховым свидетельством;

в) страховым полисом (сертификатом).

22. Условия, при которых осуществляется размещение страховщиками страховых резервов:

23. Страхователь оплатил при заключении договора 50% от страхового платежа после наступления страхового случая ему будет выплачено страховое возмещение:

а) исходя из 50 % страховой суммы;

б) исходя из 100% страховой суммы;

в) исходя из размера фактического ущерба.

24. Абандон-термин, относящийся к страхованию транспорта, обозначающий:

а) отказ в страховом возмещении;

б) переход к страховщику, выплатившему полное возмещение, права требования к лицу, виновному в причинении ущерба;

в) ликвидация убытка (ущерба);

г) переход к страховщику, выплатившему полное возмещение, права собственности на застрахованное транспортное средство или груз.

25. Франшиза бывает:

26. Диверсификация — это:

а) метод минимизации убытков;

б) метод возмещения убытков;

в) метод снижения риска при инвестировании временно свободных средств страховых резервов.

27. Спекулятивные риски — это:

а) возможность получения отрицательного или нулевого результата;

б) риск, связанный с военными действиями, национализацией, введением ограничением и эмбарго;

в) возможность получения как положительного, так и отрицательного результата.

Источник: и добровольное страхование при оказании различных видов услуг

По форме страхования, означающей способ вовлечения страхователей и страховщиков в страховые правоотношения, различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование. В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций и государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

— жизнь, здоровье и имущество других, определенных в за¬коне лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу;

— риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров. Здесь же отмечается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Другими словами, обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона (ч. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). При этом страхователь и страховщик (если последний указывается в законе) не вольны уже в решении вопроса «заключать или не заключать договор страхования». У страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика — принять на себя соответствующий объем страховой ответственности.

1. Договор страхования заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рисков и своих возможностей. Возможности страховщика могут быть ограничены: составом видов страхования, разрешенных полученной страховщиком лицензией, объемом страховых обязательств, который он может принять на себя с учетом финансового состояния и перспективы передачи части страховой ответственности перед страхователем другому страховщику по договору перестрахования (или сострахования); высокой степенью вероятности наступления страхового случая, влекущего убытки. Возможности страхователя могут ограничиваться: недостаточностью денежных средств, для уплаты страховой премии страховщику; не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщиком. Для страховщиков заключение договора страхования на условиях, предлагаемых страхователем, не являемся обязательным (ч. 3 ст.927ГКРФ).

2. Основополагающие требования к заключению и выполнению договоров добровольного страхования, а также основные права, обязанности и ответственность страхователя и страховщика устанавливаются ГК РФ (включая гл. 48 «Страхование»), Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» и другими нормативными актами. Конкретные же страховые правоотношения страхователя и страховщика устанавливаются договорами добровольного страхования и правилами страхования, которые должны разрабатываться в полном соответствии с законодательством РФ, утверждаться руководителем страховой организации и согласовываться с государственным органом страхового надзора.

3. Существенные условия договора добровольного страхования — предметы (объекты) страхования, страховые риски (страховые случаи), страховая сумма и срок страхования, а также некоторые другие условия (страховой тариф, размер франшизы, льготы по оплате страховой премии в виде предоставления рассрочки платежей и/или скидки) согласовываются страхователем и страховщиком при заключении договора.

4. Срок действия добровольного страхования в отличие от обязательного страхования ограничен всегда сроком действия договора страхования.

Действие договора добровольного страхования начинается с момента уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса страховщику, если договором не предусмотрено иное. При неуплате очередного взноса страховая защита (действие страхования) прекращается, а страховщик вправе расторгнуть договор страхования.

© Управление Роспотребнадзора по Воронежской области, 2009—2018 г.

Адрес:, г. Воронеж, ул. Космонавтов, 21а

Источник: База бесплатных тестов для студентов всех вузов России

База бесплатных тестов. Более 1000 бесплатных тестов по всем предметам для студентов всех вузов России. Гарантируем качество — все тесты проверены преподавателями университетов. Бесплатные тесты по праву, менеджменту, экономике, математике, английскому языку, истории, маркетингу и.т.д.

воскресенье, 31 августа 2014 г.

Бесплатный тест. Страхование в социальной сфере. Тест для самопроверки.

закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

налоговый кодекс РФ

информацию о потенциальных страхователях

свидетельство о государственной регистрации

справку о размере уплаченного уставного капитала

сведения обо всех работниках

жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица

владением, пользованием, распоряжением имуществом

возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица

да, в любом случае

недействителен в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества

Федеральной службой страхового надзора

отношение между страховщиками (юридическими лицами любой организационно-правовой формы) и страхователями (юридическими и дееспособными физическими лицами) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов

систему экономических отношений, включая образование специального фонда средств за счет предприятий, организаций и населения и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других явлений

жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица

владением, пользованием, распоряжением имуществом

возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица

плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом

денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая

определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком

системы страхового покрытия

срока заключения договора

влиять на процесс производства путём финансирования отечественных предприятий

обеспечивать природоохранные мероприятия, финансируя их за счёт специально определённых источников

оказывать специальные услуги населению путём выплаты пособий, пенсии, субсидий

покрыть ущерб, причиняемый обществу стихийными бедствиями и различного рода случайностями

личное, страхование жизни, имущественное

личное, страхование ответственности, страхование финансовых

страхование жизни, имущества, ответственности

личное, имущественное, страхование ответственности

не противоречащие законодательству имущественные интересы

имущественные интересы государства

оговорку, вносимую в договор страхования

высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам документ с предложением на перестрахование

часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика

передачу риска другому юридическому лицу

торгово-посредническая и банковская деятельность

инвестиционная деятельность по вложению временно свободных средств в доходные научно-технические и производственные программы

инвестиционная деятельность по вложению временно свободных средств в банки (на депозиты), государственные краткосрочные облигации, акции, лотереи, векселя и другие ценные бумаги

соглашение между страхователем и страховщиком

права и обязанности страхователя;

права и обязанности страховщика.

интересы одной или нескольких страховых компаний

интересы только одной страховой компании

интересы не более двух страховых компаний

исключительно свои интересы

ознакомление страхователя с правилами страхования

выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая выплатить

продление договора страхования при истечении срока его действия

не разглашение сведений о страхователе

плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом

денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая

определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком

Государственная Дума РФ

Федеральная служба страхового надзора

страховщика отказываться от выплаты страхового возмещения при нарушение договора страхования

страховщика, выплатившего страхового возмещения, требовать эту сумму с виновного лица

страхователя на получение возмещения с виновного лица

страхователя требовать от страховщика выплату страхового возмещения

Источник: Самострахованием

оказанием страховых услуг другим лицам

требованиями Центрального банка об обязательном резервировании денежных средств

Страховой фонд страховщика имеет одну из следующих форм

пакета государственных ценных бумаг

депозитов в Центральном банке

Функция страхования заключается в полном или частичном погашении потерь, понесенных страхователями, называется

Не являются объектами страхования имущественные интересы связанные с

трудоспособностью застрахованного лица

убытками от участия в лотереях

возмещением вреда, причиненного юридическому лицу

Юридические лица, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ, называются

Страхование, осуществляемое в силу соглашения, считается

Медицинское страхование относится к

страхованию предпринимательского риска

Страхование сельскохозяйственных культур от засухи относится к

страхованию предпринимательского риска

Страхование должностных лиц таможенных органов относится к страхованию

Страховщик, принявший в перестрахование риски, называется

Договор перестрахования, вносящий элемент обязательности в отношения участников соответствующего договора, называется

договором факультативного перестрахования

договором облигаторного перестрахования

Ответственность является базой расчета премии в договоре

Страхователем является лицо

уплачивающее страховые взносы

возмещающее ущерб при страховом случае

застрахованное другим дееспособным лицом

получающее страховые суммы после смерти завещателя.

Страховая сумма представляет собой

стоимость объекта для страхования

сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплачивать возмещение

оценку имущественных интересов страхователя

плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику.

Страховой полис – это

обязательство страховщика выплатить страховую сумму (возмещение)

денежная сумма, которая выплачивается государству при получении лицензии на страховую деятельность

документ, выдаваемый страхователю, который удостоверяет факт заключения договора страхования

это плата за страхование, которую страхователь обязан уплачивать страховщику.

Страховая франшиза — это

страхование потери прибыли предприятием в результате приостановки производства

стоимость полностью погибшего имущества (по страховой оценке)

письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования

определенная часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком.

Страховой рынок представляет собой

рынок денег и капиталов

систему купли-продажи страховых полисов

рынок, где объектом купли-продажи является страховая защита

рынок по продаже акций страховых компаний.

Названию «страховая компания» соответствует субъект

банки, осуществляющие страховые операции

юридические лица, выступающие посредниками между страхователями и страховщиками

обособленные структуры, которые осуществляют заключение договоров страхования и их обслуживание

юридические лица, обязанные хранить подлинные тексты договоров страхования и других документов.

Страховая скидка представляет собой

штрафные санкции, предъявляемые страховщику за нарушение договора

разницу между страховой стоимостью и страховой суммой (возмещением)

сумму снижения страхового тарифа при добровольном страховании

убыток, связанный с финансовыми рисками страховщика.

Страховые резервы представляют собой

фонды денежных средств, с помощью которых обеспечивается раскладка ущерба среди участников страхования

вся совокупность доходов страховой компании

средства страховой компании, зарезервированные в центральном банке

фонды страховой компании, возмещающие ее убытки.

определяется законом РФ «Об организации страхового дела»

определяется периодом времени, в течение которого действует договор страхования

всегда находится в интервале времени от 3-х до 5-ти лет

имеет продолжительность, определяемую наступлением страхового случая.

Страховой случай – это

факт заключения страхового договора

любое неблагоприятное событие для страхования

факт получение страхователем страховой выплаты

событие, предусмотренное договором страхования как причина страхового возмещения.

В перечень условий договора страхования не входит

перечень имущества, являющегося объектом страхования

перечень страховых рисков

размер страховой суммы

открытие расчетного счета в каком-либо из банков

срок действия договора.

Если страховые компании классифицировать по принадлежности их капитала, то следует исключить один из приведенных признаков

Общество взаимного страхования представляет собой

отрытое акционерное страховое общество

правительственную страховую организацию

страховую компанию, обслуживающую интересы исключительно своих учредителей

страховое общество, формирующее свой фонд посредством паевого участия его членов.

Для продолжения скачивания необходимо собрать картинку:

Источник: страхования.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование – замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из правовых норм. Инициатор – хозяйствующие субъекты, физ и юр лица.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Добровольное страхование. Договора осуществляются на основе договора согласия между страхователем и страховщиком. Общее условие и порядок проведения устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положением федерального закона. «Об организации страхового деля в РФ». Конкретные условия определятся при заключении договора.

Обязательно страхование осуществляется в силу действующего законодательства. Виды страхования условия и порядок его проведения, определяются соответствующими законодательными актами. У нас насчитываются более 40 видов обязательного страхования. Например согласно ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», «О статусе военнослужащих», «О статусе государственной налоговой службы РФ».

7. Понятие, значение и функции страхового полиса.

Страховой полис (от франц. «Poliсe» — расписка) — это документ, который бывает именным или же на предъявителя, он выдается страхователю и непосредственно удостоверяет факт того, что лицо застраховано по договору добровольного страхования или подтверждает условия обязательного страхования, которые не расходятся с требованиями действующего законодательства (без заключения такового договора ). Это подразумевает некоторое обязательство по которому представитель страховщика обязуется выплатить в обязательном порядке страхователю, при наступлении страхового случая, необходимую сумму средств (ее еще называют страховая компенсация или страховое возмещение).

Условия полиса определяют отношения между сторонами, поэтому они обязательно содержат права и определенные обязанности как представителя страховщика, так и представителя страхователя.

Главное, и основное значение понятия страхового полиса (сертификата) состоит в том, что как правило он выполняет функции документа, по которому удостоверяется обоюдное согласие представителя страхователя и страховщика выполнять какие-то условия, на этом основании заключается договор страхования. А в системе страхового законодательства определение страховой полис, толкуется только как возможное доказательство факта письменного подписания договора страхования, с описанием требований и правил, по которым происходит страхование.

8. Понятие и расчет франшизы.

Франшиза это часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования. Устанавливается либо в процентах к страховой стоимости, либо в абсолютных единицах. Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора.

Условная франшиза (интегральная). Освобождение страховщика от ответственности за ущерб не превышающий установленной суммы и его полное покрытие, если его размер убытков превышает франшизу. Условная франшиза вписывается в договор в форме следующей записи: «Свободна от возмещения X рублей (%)», где X – величина процента или части страхового возмещения. Если ущерб больше франшизы, то страховщик обязан полностью выплатить страховое возмещение.

Добровольная франшиза. Выбирается страхователем для уменьшения размера страховых платежей (страховой премии), т.к. страховая премия уменьшается с учетом размера франшизы. СС факт = СС — Ф(Б,У,Д).

Принудительная. Вводится страховщиком без согласия страхователя и не влияет на размер страховой премии. (Из-за введения франшиз уменьшается ССфакт. и из-за этого страховой платеж)

9. Объекты, подлежащие страхованию.

В страховании имущества объект страхования — это интересы, связанные с владением и распоряжением имуществом, их правомерность в договорах страхования имущества определяется законом, договором или иными правовыми основаниями. Если имеется конфликт интересов собственника и иного лица (либо группы лиц), имеющих вещные права в отношении застрахованного имущественного интереса, правомерность последнего как объекта страхования определяется обязанностями по несению риска в период действия договора страхования.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В личном страховании это имущественные интересы, связанные со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением, в том числе с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными расходами в связи с потерей трудоспособности, расстройством здоровья или смертью. В договорах личного страхования, заключенных о страховании третьих лиц, правомерность имущественного интереса вытекает из правоотношений между страхователем и застрахованным, которые регулируются семейным, трудовым правом или в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Страхование опасных объектов фз 225

СТРАХОВАЯ СУММА — определенная договором страхования или установленнаязаконом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры стра хового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное. При страховании имущества СТРАХОВАЯСУММА не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования. за исклю чением случаев, когда страховщикдокажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если СТРАХОВАЯ СУММА, определенная договоромстрахования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превы шает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

11. Понятие страхового тарифа.

Страховой тариф (тарифная ставка — в практике страхования и брутто-ставка — в специальной литературе) — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф можно рассматривать так же, как ставку страховых взносов (платежей), по которым взимается плата за страховые услуги.

Структура страхового тарифа имеет особо важное значение в страховании и деятельности страховых организаций в целом, так как:

1) правильно установленная доля нетто-ставки при фактической полноте страхового портфеля на уровне принятой в расчете тарифа гарантирует страховые выплаты страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям) в связи с наступлением страховых случаев;

2) структура тарифа является основной для составления расходной части планового баланса доходов и расходов (финансового плана) страховой организации;

3) структура страхового тарифа предопределяет предельные размеры отдельных видов фактических расходов страховщика;

4) она служит также основанием для правильного установления налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль.

Размер и структура страховых тарифов по обязательным видам страхования устанавливаются в соответствии с федеральным зако­ном об обязательном страховании. Тарифы по добровольным видам личного страхования, страхованию имущества и страхованию ответ­ственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Расчеты тарифов по любому виду страхования (актуарные рас­четы) представляют собой процесс, в холе которого определяется стоимость страхования данного объекта. С помощью актуарных расчетов определяется себестоимость страховых услуг и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю.

Таким образом, страховой тариф выступает в качестве цены продукта и устанавливается в доле (%) к страховой сумме договора или стоимости страхуемого объекта.

Иногда исчисление расходов на проведение данного вида стра­хования называетсястраховой (актуарной) калькуляцией, позволяю­щей определять страховые платежи по договору, а также исчислять суммы или доли расходов на ведение дела страховщика.

При исчислении размера страховых тарифов единица расче­тов может рассматриваться в целом для страны, по отдельным регионам, с учетом особенностей данного конкретного района и неодинаковости проявления страхового риска во времени и про­странстве.

12. Нетто-ставка и брутто-ставка страхового тарифа.

основная часть страховых тарифов, предназначенная для формирования ресурсов страховых органов на выплату страхового возмещения (в имущественном страховании) и страховых сумм (в личном страховании). При введении новых видов страхования или изменении их условий фактором, определяющим уровень нетто-ставки, является вероятность страхового случая.

БРУТТО-СТАВКА — тарифная ставка взносов (платежей) по страхованию. Б.-с. является суммой нетто-ставки и нагрузки, используемой, напр., для возмещения расходов по проведению страховых операций, созданию запасного фонда, фонда финансирования предупредительных мероприятий. Принцип определения нетто-ставки постоянен, а структура нагрузки и, следовательно, Б.-с. — нет (напр., в связи с большими расходами на рекламу).

13. Затраты, учитываемы при расчете брутто-ставки.

Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса (премии), который страхователь уплачивает страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст. 11 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано следующее определение тарифа — «страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования».

Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

§ покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

§ создать страховые резервы;

§ покрыть издержки страховой компании на ведение дел;

§ обеспечить определенный размер прибыли.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

Помимо этого на размер премии влияют такие факторы как: величина и структура страхового портфеля (совокупное количество рисков, взятых на страхование), управленческие расходы (доходы, полученные от вложения временно свободных средств).

Если тариф по обязательным видам страхования устанавливается централизованно в законодательном порядке, то тарифная ставка по добровольному страхованию исчисляется страховщиком самостоятельно и оказывает значительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций.

Структура полного тарифа, обычно его называют брутто-ставкой, представлена на рис. 5.2.

Рис.. Структура страхового тарифа

Тариф-нетто (нетто-ставка) — часть страхового тарифа, которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.

В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая является основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.

В зависимости от способа формирования страхового фонда и расчета тарифа страхование подразделяется на:

§ рисковое — виды страховой деятельности иные, чем страхование жизни, не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

§ накопительное (условия страхования предусматривают выплату как при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, так и в случае его смерти в течение срока действия договора).

При расчете взноса по накопительному страхованию жизни нетто-ставка дополнительно включает в себя накопительную составляющую, за счет которой производится накопление страховой суммы, подлежащей к выплате по окончанию срока страхования.

Нагрузка — часть тарифа, которая включает в себя расходы на ведение дела, расходы на создание фонда предупредительных мероприятий и прибыль страховщика от проведенной операции.

Исчисление страховых тарифов осуществляется при помощи системы математических и статистических методов — актуарных расчетов. Таким образом, методика актуарных расчетов позволяет определить долю каждого страхователя в создании страхового фонда. При выборе методики расчета тарифа страховая организация опирается на вид страхового риска, срок страхования, а также на характер страховых премий и выплат.

В рисковом страховании при расчете страхового тарифа учитывают следующие факторы:

§ страховая статистика (статистика страховых случаев). Вероятность наступления страхового случая рассчитывается на основании статистических данных. Это позволяет спрогнозировать возможную сумму будущих выплат по заключенным договорам страхования;

§ размер полученных страховых премий должен быть достаточен для формирования страховых резервов, из которых производятся страховые выплаты, а также запасных фондов на случай непредвиденных расходов;

§ тариф должен покрывать расходы страховщика и обеспечивать прибыль.

В накопительном страховании страховые тарифы строятся на основании таких показателей, как:

§ демографическая статистика (средняя продолжительность жизни и уровень смертности). Эти показатели рассчитываются с помощью таблиц смертности. Поскольку в основе своей страхование жизни опирается на риск наступления смерти, величина страхового тарифа напрямую зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица;

§ инвестиционный доход. В зависимости от уровня доходности инвестиционных инструментов находится продолжительность периода накопления необходимой страховой суммы;

§ необходимость формирования запасных резервов страховщика.

Страхование может осуществляться в коллективной и индивидуальной форме. Расчет страховой премии по договору коллективного страхования осуществляется по упрощенной схеме. В данном случае берутся усредненные данные, не учитывающие индивидуальную вероятность наступления страхового события. При расчете индивидуальных страховых взносов страховщик учитывает индивидуальную вероятность наступления страхового события.

14. Понятие актуарных расчетов.

Актуарные расчеты – это расчеты тарифов по любому виду страхования. Актуарные расчеты представляют собой систему математических и статистических методов, с помощью которых производится исчисление страховых тарифов. В основе таких расчетов лежит страховой тариф.

Основными задачами актуарных расчетов являются:

1. Исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности.

2. Определение вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба в отдельных рисковых группах и в целом по страховой совокупности.

3. Математическое обоснование необходимых расходов на ведение дел страховщиком и прогнозирование тенденций их развития.

4. Математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.

Решение этих задач позволяет определить тарифные ставки и размер участия каждого страхователя в создании страхового фонда.

Определение расходов, необходимых на страхование конкретного объекта, называетсястраховой (актуарной) калькуляцией.

Роль актуарной калькуляции:

1. Позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком.

2. Позволяет провести анализ и раскрыть причины экономических, финансовых и организационных успехов или недостатков в деятельности СК.

С течением времени структура страховой калькуляции претерпевает изменения, вызванные изменениями в развитии рисков, новой страховой политикой, состоянием конкурентной борьбы на рынке и т.д.

Актуарные расчеты принято классифицировать по следующим признакам: отраслям страхования, времени составления, уровню иерархии.

15. Особенности актуарных расчетов при страховании рисков в туризме.

Особенности актуарных расчетов при страховании туристов выражаются прежде всего в специфике исчисления страхового тарифа. При добровольном страховании туристов он определяется страховщиком на основе совокупности объектов страхования — личного, имущественного и страхования ответственности, требующих адекватного математического измерения обязательств по договорам.

Существенное значение при проведении актуарных расчетов страхования туристов (первая особенность) имеет и то обстоятельство, что под этим понимаются массовые рисковые виды страхования. Они характеризуются, с одной стороны, однородностью страховых событий с незначительными разбросами по величине ущерба (вреда) при наступлении страховых случаев (несчастные случаи, болезни; потери, пропажи, разрушения, затопления личного имущества, нанесение ущерба (вреда) третьему лицу и др.), а с другой — аномальными (катастрофическими) ситуациями — смерть (гибель) отдельного туриста или массовая.

В первом случае расчет страхового тарифа ведется без рисковой надбавки, во втором — с ее использованием. При этом возможны два варианта расчета рисковой надбавки: по одному виду страхования или страховому случаю — личное страхование, смерть (гибель) туриста; по нескольким видам и страховым рискам — личное, имущественное страхование, гибель туриста, уничтожение, затопление, повреждение, кража имущества и т.п.

Оба варианта требуют, как правило, передачи большей части риска в перестрахование зарубежному партнеру или сервисной, уже упомянутой компании содействия — assistance. Вторая особенность актуарных тарифов при страховании туристов: в практике их расчета широко используется страховая статистика. Она представляет собой систематизированное изучение наиболее массовых и типичных случаев, стоимостных показателей страховых выплат и т.д.

Однако в данном виде страхования имеется лишь некоторое количество (примерно 3—5%) объектов, которые относятся к страховому случаю. При этом, как правило, страховые выплаты существенно отличаются от страховых сумм (страховых покрытий), указанных в договоре страхования. А потому нетто-ставка корректируется на поправочный коэффициент (К).

Определяется он отношением средней страховой выплаты средней страховой сумме на один договор (К = Св / Сс). Это и позволяет разграничить ключевые при расчете страхового тарифа понятия «вероятность страхового случая» и «вероятность ущерба». Формула для расчета нетто-ставки (от 100 д.е. страховой суммы) имеет вид:

Р(А) — вероятность наступления страхового случая (А);

К — поправочный, или корректирующий, коэффициент.

16. Понятие, назначение и структура тарифной политики

Страховые компании и страхователи, вступая в отношения купли-продажи страховой услуги, подписывают соответствующий договор, который, наряду с прочим, предполагает установление цены этой услуги. Как и на любом другом сегменте рынка, цена должна удовлетворять интересы каждой из сторон сделки.

Страховой взнос (премия), уплачиваемый клиентом, определяется на основе страховых тарифов по отдельным видам страхования.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Таким образом, на основе страхового тарифа определяются страховые платежи, которые формируют страховой фонд. Тарифная политика – это целенаправленная деятельность страховщика по установлению и разработке страховых тарифов для удовлетворения интересов страхователей и безубыточности страховых операций.

Тарифы строятся не произвольно, а на основе определенных исторически сложившихся принципов. Существует пять принципов построения тарифов (тарифной политики):

1. Эквивалентность страховых отношений сторон: тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Это обеспечивает возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.

2. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей: чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов – чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страховой тариф.

3. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени: неизменные в течение нескольких лет тарифные ставки укрепляют уверенность страхователей в надежности страховщика.

4. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Этот принцип является приоритетным в деятельности страховщика. Действительно, чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Это расширение возможно при снижении убыточности и неизменных тарифах.

5. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций: страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и обеспечивало страховщику нормальную прибыль. Это – общий принцип ценообразования на рынке, и страхование как вид коммерческой деятельности в данном случае не исключение.

При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

17. Методика расчетов нетто-,брутто-ставки и нагрузки.

Расчеты брутто- и нетто-ставки ориентируются прежде всего на рас­чет нетто-ставки, представляющую собой один из основных показателей финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика:

где ∑СВ(П) — страховые взносы (премии) страхователей;

∑СВып — страховые выплаты страховщиков.

Рассчитав правую часть равенства (1), получают необходимую вели­чину левой части.

Методика расчета нетто-ставки по конкретному виду или однород­ным объектам страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за определенный период, затем оценива­ется его устойчивость. На основе полученных данных решается вопрос онеобходимости расчета и величине рисковой надбавки (дельта-надбавки).

Показатель убыточности страховой суммы математически выражает вероятность ущерба в виде доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового резерва (фонда) в связи с наступлением страхо­вых случаев и соответствующих выплат. Эта доля (единица страховой суммы или объекта страхования либо процентная ставка от совокупной страховой суммы) и составляет основу расчета нетто-ставки. Убыточ­ность страховой суммы — величина синтетическая и зависит от различ­ных факторов. Их можно свести к трем показателям, которые называют элементами убыточности:

1. — частость (частота) страховых случаев: отношение количест­ва страховых случаев к числу застрахованных объектов;

2. опустошительность одного страхового случая: отношение числа пострадавших объектов к числу страховых случаев (показывает среднее число объектов, пострадавших от одного страхового случая);

3. -— отношение рисков: отношение средней страховой выплаты по одному пострадавшему объекту (к) к средней страховой сумме одного застрахованного (i).

Расчетным показателем страховой статистики служит частота (частость) страховых событий — соотношение между числами страховых слу­чаев и застрахованных объектов. Зная вероятностное число страховых случаев за определенный период, можно определить и степень вероятно­сти их наступления. Она представляет собой отношение количества стра­ховых случаев к числу застрахованных объектов.

Математически это выражается вероятностью наступления, предпо­ложим, события К при отношении числа неблагоприятных случаев М к общему числу равновозможных — N теории вероятностей отношение числа элементарных исходов, не благоприятствующих событию К, к их общему числу называют вероятностью события Ки обозначают

Поскольку вероятность всегда выражается правильной дробью (чис­литель меньше знаменателя), то вероятность Р события К всегда будет соответствовать выражению 0≤Р(К)≥1. Если вероятность события дос­тигает крайних значений (0 или 1), то страхование на случай наступле­ния данного события проводиться не может. Страховые отношения складываются только тогда, когда заранее неизвестно, произойдет за данный период времени страховой случай поданному страховому собы­тию или нет.

Отношение числа испытаний, в которых событие К появилось М раз, к общему числу фактически произведенных испытаний N называют от­носительной частотой F события К, или статистическим весом:

Первое определение вероятности называют классическим (вероят­ность наступления события до опытов), второе — статистическим (отно­сительная частота появления события в результате проведения опытов).

Исходным данным для расчета нетто- и брутто-ставок является вероятность ущерба, лежа­щая в основе нетто-ставки, которая зависит, в свою очередь, от вероят­ности наступления страхового случая:

где Ру, — вероятность ущерба;

Рсс — вероятность наступления страхового случая.

Зная число страховых случаев за тарифный период, можно опреде­лить и степень вероятности их наступления. Она представляет собой от­ношение числа страховых случаев к количеству застрахованных объек­тов:

где Чсс — число страховых случаев;

Кэо — количество застрахованных объектов.

При расчете нетто- и брутто-ставок предполагается, что массовых страховых случаев не будет (например, гибели самолета, теплохода с людьми и т. п.). Расчет тарифов проводится по заранее известному (или планируемому) количеству застрахованных объектов или договоров. При наличии перечисленных условий расчет средней убыточности страховой суммы производится по формулам (6)-(8):

где — вероятность наступления страховых случаев;

Ру — вероятность ущерба;

— коэффициент тяжести ущерба.

где — средняя страховая выплата по числу застрахованных объектов или договоров

— средняя выплата при К-м страховом случае (К=1, 2, …Чв)

где — средняя страховая сумма по числу застрахованных объектов (Кзо)

— страховая сумма по одному застрахованному объекту (i=1, 2, …Кзо)

Для введения рисковой надбавки и расчета ее ве­личины после определения среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период строится динамичный ряд показателей убы­точности страховой суммы и оценивается его устойчивость.

18. Понятие и расчет страхового взноса.

19. Понятие и расчет страховой выплаты.

Страхова́я вы́плата — осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения.

Сроки осуществления страховой выплаты устанавливаются договором страхования (для добровольных видов страхования), а также законом или инымнормативным актом (для обязательных видов страхования) и начинают отсчитываться с момента, когда страхователь или выгодоприобретательпредоставят страховщику все документы, предусмотренные договором страхования (или нормативным актом) для осуществления выплаты.

Решение о страховой выплате принимается страховщиком с учетом условий договора страхования и обстоятельств страхового случая. Альтернативой страховой выплате может быть отказ страховщика в выплате.

Страховщик, осуществивший выплату страхового возмещения, в силу суброгации автоматически приобретает право регрессного иска в пределах выплаченного страхового возмещения к лицу, виновному за ущерб (кроме договоров страхования ответственности). Если страхователь или выгодоприобретатель отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещённые страховщиком, или осуществление этого права страховщиком стало невозможным по вине страхователя или выгодоприобретателя, то страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.

В том случае, если причинённые убытки велики, и в связи с этим выяснение обстоятельств повреждения имущества или его гибели затруднено, сроки выплаты страхового возмещения могут быть увеличены. Если же ущерб в установленные сроки из-за большого количества погибшего имущества невозможно полностью установить, то страховщик может выплатить аванс страхователю, руководствуясь при этом результатами предварительного расчета страхового возмещения.

20. Понятие и классификация рисков. Критерий страхуемости.

Риск – объективное явление, присущее любой сфере человеческой деятельности. Гипотетическая возможность нанесения ущерба.

Риск – случайное событие, приводящее к ущербу.

Область возникновения рисков:

-природа (явления, над которыми человек не властен)

-техническая среда (поломка оборудования, отказ тех. средств)

-общественная среда (обман, преступление, нанесение ущерба, изменение законодательства)

-экономика (инфляция, изменение валютных курсов)

Объекты, подверженные возникновению риска:

-имущество (разрушение, повреждение, утрата)

-капитал (непредвиденные расходы)

-информация (похищение, уничтожение, исключение)

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, меры обязательств со стороны страховщика – максимального предела возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Сама страховая сумма определяет возможность или невозможность принятия на страхование конкретного риска.

Риск, который возможно застраховать, может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. При этом:

-риск включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

-он носит случайный характер; всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба, а объект, по отношению к которому возникает страховое отношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования;

-случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов (данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов). С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию;

-наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, поэтому нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

-факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

-страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

-вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить, а масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретатслю или иным третьим лицам. При С.с. с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при С.с. с личности страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения. При наступлении С.с. страхователь обязан принять меры к спасению и сохранению застрахованного имущества, относясь к нему так, как если бы оно не было застраховано. Страховщик обязан возместить страхователю его расходы по предотвращению и уменьшению убытка от С.с., которые определяются аварийным комиссаром или агентами «Ллойда», сюрвейерской фирмы, страхового агентства, т.е. юридическими или физическими лицами, специализирующимися на осмотре аварийного имущества.

22. Концептуальная модель страхования рисков в туризме.

В условиях активного развития туристского сектора экономики многие туристские компании сталкиваются с необходимостью совершенствования механизмов управления рисками. Во многих туристских организациях до сих пор вопросы принятия решений по рискам осуществляются несогласованно и децентрализовано. Зарубежный опыт демонстрирует изучение отдельных видов туристских рисков без составления единой концепции.

На протяжении долгого времени такая ситуация была характерна и для российской науки. Впервые единая концепция управления туристскими рисками была предложена А.О. Овчаровым в 2009 году. Он разработал модель системы управления туристскими рисками объектно-процессного типа, заложил некоторые базовые принципы оценки рисков. Однако за основу он взял балльную методику оценивания туристских рисков только с позиции потребителей туристских услуг, то есть не учитывал позиции игроков рынка .

Ввиду пристального внимания со стороны государства к туристскому сектору в последние годы , проблема анализа и оценки рисков приобретает все большее самостоятельное значение в теории и практике организации туристского бизнеса. Потребность в изучении данной области риск-менеджмента является не только актуальной, но и значительно возрастает в период кризисных явлений в экономике России и других стран.

Концептуальная модель оценки туристских рисков должна базироваться на новом подходе, являться логическим расширением общей теории оценки рисков.

1) предоставление наиболее вероятных результатов ряда событий, ситуаций и их последствий;

2) подготовка необходимой базы для принятия решений в области управления туристскими рисками;

3) обеспечение структурированного подхода в оценке устойчивости территорий, имеющих туристскую ценность.

1) улучшение качества результатов оценки туристских рисков;

2) обеспечение должного взаимодействия между участниками процесса управления туристскими рисками;

3) снижение затрат ресурсов на ошибочную оценку туристских рисков;

4) разработка методов более точной документации оценки туристких рисков;

5) интеграция модели в системный процесс развития страны/региона/компании.

Предлагаемая автором модель оценки туристских рисков является поэтапной, с промежуточным контролем и циклами обратной связи (см. рис. на с. 173).

Рис. Модель оценки туристских рисков

Согласно общей теории рисков данный этап является наиболее затратным по времени и включает в себя определение и анализ требований к данным, вопросы доступа к данным, необходимость во внешних и внутренних источниках, аналитические характеристики системы. Этап предлагается разбить на несколько подэтапов.

1. Определение границ территории, имеющей туристскую ценность. На данном этапе главным образом определяется масштаб исследования и обозначается уровень (макро-, мезо-, микро-), на котором будет проводиться оценка рисков. Учитывая многогранность и сложность туристской инфраструктуры, иногда имеет смысл разбить территорию на несколько подсистем и провести несколько параллельных оценок туристских рисков.

2. Выявление угроз и определение значимых переменных, характерных для заданной местности. Для эффективной оценки необходимо систематическое наблюдение за состоянием территории заблаговременно и на протяжении всего периода. После того, как потенциальные угрозы определены и исходные параметры заданы, следующим шагом является выбор значимых переменных и методов мониторинга. Для корпоративного уровня рекомендуется использовать комплекс диагностических индексов, сопряженных с коэффициентами распределения финансовых потерь по стоимости и объему туристских услуг; страновую оценку общего уровня развития туристской отрасли и в регионах следует проводить с использованием интегрального показателя, а оценку глобальных рисков – при помощи комплексных показателей, построенных на базе таксонометрических методов.

3. Определение количественных и качественных показателей в соответствии с выбранными методами оценки туристских рисков. Традиционно в общей теории при оценке рисков стараются использовать количественные показатели, так как они обеспечивают точные и надежные данные. Однако сфера применения количественных показателей существенно ограничена, в достаточном объеме при оценке туристских рисков они могут использоваться только для групп экономических, финансовых, технических и природно-экологических рисков. Другие группы рисков, такие как социо-культурные, политические, морально-психологические не могут быть измерены только строго аналитическим способом. В связи с этим необходимо введение качественных показателей, которые будут отражать субъективный характер.

На этой стадии происходит основная обработка, оценка полученной ранее информации, формируются основные выводы и рекомендации по дальнейшим действиям и решениям. Выделяются следующие стадии.

1. Оценка уровня риска на соответствие допустимым стандартам и критериям. Согласно модели предполагается внедрить режим контроля, где будет фиксироваться диапазон значений, записанных для каждой переменной в течение периода проводимой оценки. Среднестатистические результаты должны храниться в специализированных хранилищах данных для будущих и текущих исследований. В силу малоизученности и сложности туристских рисков для отдельно взятых территорий могут быть пока не установлены среднестатистические показатели, либо наоборот существовать различные мнения по допустимым нормам. В первом варианте предлагается дополнительно изучить территорию, историю развития туризма в ней и факторы, влияющие на туристскую устойчивость и вывести среднестатистические данные. Во втором варианте, предлагается вывести среднеарифметические показатели по имеющимся данным

2. Описание предварительных тенденций и составление прогнозов. Постоянный контроль за значениями данных в течение продолжительного времени может быть использован для создания общей картины. Анализ колебаний и тенденций может выявить причины низкой туристской активности и предоставить необходимую информация для дальнейших управленческих решений.

Этап 3: принятие мер и проверка их действенности

Основная цель данного этапа – организация и поддержание устойчивой системы оценки туристских рисков, обеспечивающей доступность информации и выбор соответствующих мер и средств защиты. Этап включает в себя две стадии:

1. Создание устойчивой системы оценки туристских рисков. Данная система должна в себя включать субъекты управления туристскими рисками, специализированные базы данных, содержащие основные показатели туристской деятельности, специализированное под туристскую отрасль программное обеспечение, принципы управления туристскими рисками, меры и средства защиты. Модель оценки туристских рисков признана заранее определять уязвимые места и предоставлять рекомендации относительно средств защиты, которые могут уменьшить конкретный риск.

2. Внедрение мер, необходимых для функционирования устойчивой системы оценки туристских рисков. Повышение устойчивости системы оценки туристских рисков должно достигаться проведением как общегосударственных, так и местных организационных мероприятий. Политика, практика, меры и процедуры должны быть скоординированными и интегрированными с тем, чтобы образовывать логически последовательную и устойчивую систему.

Когда запланированные меры приняты, необходимо проверить их действенность. На любой стадии оценки могут быть выявлены новые, постоянно меняющиеся факторы и уязвимые места. Именно поэтому необходим непрерывный анализ, повторная оценка и внесение изменений во все элементы комплекса мер по обеспечению устойчивости системы оценки туристских рисков.

23. Процессная трактовка риск-менеджмента.

Риск – объективное явление, присущее любой сфере человеческой деятельности. Гипотетическая возможность нанесения ущерба.

Страховой риск это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводят страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Область возникновения рисков:

-природа (явления, над которыми человек не властен)

-техническая среда (поломка оборудования, отказ тех. средств)

-общественная среда (обман, преступление, нанесение ущерба, изменение законодательства)

-экономика (инфляция, изменение валютных курсов)

Объекты, подверженные возникновению риска:

-имущество (разрушение, повреждение, утрата)

-капитал (непредвиденные расходы)

-информация (похищение, уничтожение, исключение)

На степень и величину риска можно воздействовать через финансовый механизм с помощью приемов финансового менеджмента и особой стратегии, что в совокупности образует своеобразный механизм управления риском, т.е. риск-менеджмент.

В основе риск-менеджмента лежит целенаправленный поиск и организация работы по снижению степени риска, искусство получения и увеличения дохода (выигрыша, прибыли) в неопределенной хозяйственной ситуации. Конечная цель риск-менеджмента заключается в получении наибольшей прибыли при оптимальном, приемлемом для предпринимателя соотношении прибыли и риска.

Процесс риск-менеджмента начинается с вопроса: «каким рискам реально подвержен этот объект?»

Стоимость риска — фактические убытки предпринимателя, затраты на снижение величины этих убытков или затраты по возмещению этих убытков и их последствий. Правильная оценка действительной стоимости риска позволяет объективно представлять объем возможных убытков и наметить пути к их предотвращению или уменьшению, а в случае невозможности предотвращения убытков обеспечить их возмещение. На основе имеющейся информации об окружающей среде, вероятности, степени и величине риска разрабатываются различные варианты рискового вложения капитала и проводится оценка их оптимальности путем сопоставления ожидаемой прибыли и величины риска.

Основные правила риск-менеджмента:

— Нельзя рисковать больше, чем это может позволить собственный капитал.

— Надо думать о последствиях риска.

-Нельзя рисковать многим ради малого.

— Положительное решение принимается лишь при отсутствии сомнения.

— При наличии сомнений принимаются отрицательные решения.

— Нельзя думать, что всегда существует только одно решение. Возможно, есть и другие.

Цель: активный контроль предпринимателя за рисками, угрожающими предприятию

24. Объективная и субъективная трактовка риска.

онятие «риск» достаточно сложное и сочетает в себе объективные и субъективные начала (см. Табл.1.1). С одной стороны, наличие случайности и ограниченности знаний человечества, является объективным свойством нашего мира. С другой стороны, неполная информированность конкретного человека, которая также порождает неопределенность, и его личная оценка возможных исходов являются сугубо субъективными. Поэтому понятие риска представляет собой диалектическое единство объективного и субъективного. Абсолютизация какого-то одного из этих двух начал ведет к обеднению представлений о таком сложном явлении и исключает из рассмотрения часть важных аспектов, не вписывающихся в выбранный подход.

Табл.1.1. Объективные и субъективные аспекты риска.

25. Планирование в страховании рисков в туризме.

Источник:

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *