Страховка залога при ипотеке

Содержание

Продление договора страхования ипотеки для клиентов ПАО Сбербанк

Объект страхования

Страхование квартиры или дома, оформленных по ипотечному кредиту в Сбербанке, от рисков повреждения или полной утраты, а также защита на случай признания сделки купли-продажи недействительной.

Что застраховано?

Конструктивные элементы квартиры или жилого дома несущие и ненесущие стены, 

  • перекрытия, перегородки; 
  • окна, входные двери.

При страховании индивидуального жилого дома дополнительно к указанным в настоящем пункте конструктивным элементам являются застрахованными крыша и фундамент индивидуального жилого дома.  

От чего застраховано?

Гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества вследствие:

  • пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;
  • падения летающих объектов или их обломков, грузов;
  • наезда транспортного средства, а также навала судна;
  • стихийных бедствий;
  • взрыва паровых котлов, газохранилищ и других аналогичных устройств;
  • повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
  • противоправных действий третьих лиц;
  • внезапного и непредвиденного падения деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор лини электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества;
  • конструктивных дефектов застрахованного имущества.

Утрата застрахованного имущества вследствие прекращения права собственности в связи с признанием сделки недействительной и совершенной под влиянием:

  • обмана, угроз или насилия;
  • заблуждения относительно типа сделки.

ЛЕГКО

Процедура оформления полиса максимально упрощена. Достаточно согласия по телефону и последующей оплаты.

Оплата осуществляется при помощи услуги Автоплатеж с ежегодным списанием страхового взноса. При очередной оплате страховая защита продолжает действовать в течение 12 месяцев.

КОМФОРТНО

Электронная версия полиса будет сформирована в личном кабинете клиента на сайте www.sberbankins.ru. Вход в личный кабинет осуществляется по номеру телефона, указанному при оформлении полиса

Оригинал страхового полиса, условия страхования и памятка будут отправлены заказным письмом Почтой России по адресу застрахованной  недвижимости, который был указан при оформлении.

Информация о приобретении страхового полиса будет автоматически передана в ПАО Сбербанк, поэтому Вам не потребуется уведомлять Банк самостоятельно.

Оформление программы

Полис оформляется на сумму остатка задолженности по ипотечному кредиту в ПАО Сбербанк согласно графику платежей. 

Страховые услуги в рамках Программы оказывает ООО СК «Сбербанк страхование» (лицензия СИ № 4331 от 05.08.2015 г. без ограничения срока действия).

С подробным перечнем включенных в страховую программу рисков и объектов страхования, с ограничениями в страховом покрытии, исключениями из страхования, порядком определения страховой суммы и размера страховой выплаты (включая лимиты ответственности), а также с иными условиями страхования Вы можете ознакомиться на сайте www.sberbankins.ru 

Приветствуем! Сегодня разберем страхование при оформлении ипотеки Сбербанка. Банки заставляют страховать недвижимость, приобретаемую в кредит, и  при оформлении ипотеки заемщики соглашаются с дополнительными расходами на покупку полисов страховки имущества. Какие еще виды страховок потребует кредитор? Обсудим условия страхования ипотеки в Сбербанке далее в этом посте.

Обязательно или добровольно

страховка залога при ипотеке

При оформлении жилищных займов в банках предлагают три вида страхования:

  • недвижимого имущества;
  • жизни и здоровья заемщика;
  • титула.

Какие из них обязательны для Сбербанка, а от чего можно отказаться? Рассмотрим гарантии каждого полиса, их стоимость и условия страховщиков.

Страхование залогового имущества

Страховка приобретаемой недвижимости оформляется на период ипотечного кредитования. Условиями предусмотрено возмещение порчи имущества в случае пожара, потопа, разрушения дома и пр.

Страховка при ипотеке в Сбербанке обязательна, она гарантирует кредитору исправное состояние залога до момента полного погашения долга. Недвижимость страхуется в пользу банка, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет Сбербанк.

Для заемщика обязательное страхование влечет дополнительные затраты: каждый год нужно продлевать договор, вносить обязательные платежи.  Положительным моментом является гарантия страховщика в возмещении непредвиденных расходов. Другими словами, страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка снимает все возможные риски порчи и утраты имущества. Цену полиса многие воспринимают как цену своего спокойствия: в случае форс-мажора не придется искать денег на ремонт помещения, все расходы оплатит страховая компания.

Сколько стоит такая гарантия, и можно ли уменьшить расходы на страховку по ипотеке Сбербанка? Цена полиса зависит от ряда характеристик недвижимости. Оценивается техническое состояние, год постройки, этажность, базовые элементы конструкции дома. Поэтому ставки на страховку квартиры в новостройке и на вторичном рынке могут отличаться.

В 2018 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%.  В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.

Страховщики предлагают две модели страховки по ипотечному кредиту: по стоимости приобретаемой недвижимости либо по сумме остатка долга перед банком.

Как правило, менеджеры банка рекомендуют проводить страхование ипотечного кредита в партнерской компании «Сбербанк-Страхование». Для заемщика это удобно, потому что быстро: страховку можно оформить онлайн, копия полиса автоматически отправится банку.  На нашем сайте есть примерный калькулятор услуги.

Если сравнивать цены страховщиков, то привлекательные предложения есть у каждой крупной компании. Кстати, Сбербанк не ставит ограничений в выборе и предлагает перечень из 25 аккредитованных компаний.

Страхование жизни и здоровья

Застраховать жизнь и здоровье, оформляя кредит в Сбербанке, заемщик может по собственному желанию, это не обязательные условия кредитования. Но стоит отметить, что банк активно лоббирует свои интересы, снижая проценты на займ при наличии полиса личного страхования.

Заинтересованность кредитора объясняется дополнительными гарантиями: в случае болезни заемщика или его смерти, погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке возьмет на себя страховщик.

Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.

На цену влияют возраст, пол, профессия и состояние здоровья заемщика на момент оформления кредита. Страховщики попросят представить справки из медицинских учреждений и при наличии тяжелых болезней увеличат тарифы страхования. Отсюда и такой диапазон ставок: застраховать здоровье сегодня предлагается от 0,3% до 1,5%. Какой процент установят заемщику – это решается индивидуально.

Для примерного расчета используем предыдущий пример: при сумме ипотеки 3 млн. рублей стоимость страховки составит от 9 до 45 тысяч рублей в год.

Рассчитать страховку можно самостоятельно, воспользовавшись калькуляторами на сайтах компаний. Но для получения точных данных стоит обратиться к менеджерам и предоставить все необходимую информацию. Окончательные условия зависят от нескольких факторов, в том числе и лояльности страховщика: постоянным клиентам предоставят скидки.

Страховаться или экономить? Эксперты рекомендуют принимать окончательное решение после взвешенного расчета всех за и против.

Нужно посчитать экономию по ставке на ипотечное кредитование: обычно она на 0,5% -1,0% ниже при наличии страховки жизни. Для застрахованного лица снижаются риски утраты недвижимости в случае болезни или перевода долга на его близких (наследников) в случае смерти. Иногда эти доводы являются решающими при принятии решения.

Страхование титула

страховка залога при ипотеке

Титульное страхование для ипотеки в Сбербанке оформляется на добровольной основе. Суть процедуры в страховании права заемщика на приобретаемую собственность.

Обычно страхование титула выбирают покупатели вторичного жилья, дач и земельных участков. Но в последнее время страхуются и покупатели новостроек, предпочитая оградить себя от возможных проблем.

Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке положительно воспринимается при одобрении заявки на выдачу ссуды, но на ставки по кредиту она не влияет. Средняя цена полиса в 2018 году составляет от 0,3% до 0,5%.  При ипотеке на 3 млн. рублей, заемщик может заплатить от 9 до 15тысяч рублей.

Страховка титула на ипотеку в Сбербанке дает гарантии в выплате долга по кредиту в случае лишения прав на недвижимость. Это может произойти только по решению суда:

  • при объявлении сделки недействительной вследствие выявленных ошибок;
  • при предъявлении прав законных правообладателей, если их интересы не были учтены в договоре купли-продажи;
  • при выявлении нелегальных схем, подлога документов при продаже недвижимости.

Таким образом, каждый заемщик самостоятельно решает, обязательно ли для него страхование титула: на условия ипотеки Сбера этот полис не повлияет.

Процедура оформления страховки

страховка залога при ипотеке

Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:

  • паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
  • заявление на бланке страховой компании;
  • анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
  • свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
  • отчет об оценке предмета залога;
  • копия технического паспорта.

Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.

Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе.  При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.

Если заемщик меняет страховую компанию, потребуется предоставить весь комплект документов и справку из банка об остатке долга.

Сколько стоит кредит без страховки

страховка залога при ипотеке

Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса. Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного. При отказе от страховки на следующий год можно получить от кредитора уведомление о повышении ставки либо предложение вернуть кредит в полном объеме.

Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации. Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.

Практичные клиенты выбирают комплексное страхование ипотеки в Сбербанке, включающее все два вида полисов. Пакетная услуга стоит дешевле, общая плата может составить около 1% в год от суммы ипотеки.

Возврат страховки по ипотеке

Не все заемщики знают о своем праве на возврат страховки после выплаты долга банку. Страховщики неохотно делятся такой информацией, но по закону не могут отказать в возврате денег. Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?

Чтобы компания возвращала взносы, заемщик должен подать заявление. Рассмотрим, в каких случаях это возможно:

  • после досрочного полного возврата кредита, если срок действия страховки более 11 месяцев, заемщик имеет право на получение годового взноса;
  • при досрочном погашении, если полис действителен 6 месяцев, клиенту вернут 50% стоимости оплаченных взносов страховки при ипотеке;
  • если срок действия полиса составляет менее полугода, в возврате могут отказать. В такой ситуации можно обратиться с иском в суд, если финансовая выгода очевидна.

В «Сбербанк Страхование» информацию о досрочном погашении ссуды получат напрямую из банка.

Чтобы оформить возврат страховки после выплаты ипотеки у другого страховщика, к заявлению стоит приложить справку Сбербанка о полностью или частично погашенном долге.

Заключение

Итак, всем кто планирует получить ипотеку от Сбербанка, в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость от риска утраты или порчи. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик должен сделать свой выбор. Мы рекомендуем не пренебрегать возможностью защитить свое финансовое положение от рисков: ипотека оформляется на длительный срок и никто не знает, что может случиться за это время.

Далее рекомендуем ознакомиться с постом досрочное погашение ипотеки в Сбербанке во всех нюансах.

Если вам требуется помощь с возвратом страховки, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Ждем ваших комментариев по поводу статьи. Будем благодарны за оценку и лайк в социальных сетях.

Какие виды страхования при ипотеке обязательны

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

Обязательна ли страховка при ипотеке: какая из всех видов

  • кредиторов, инвесторов от нарушений, взятых на себя заёмщиком договорных обязательств
  • от бесконечного увеличения процентной ставки, минимизирует опасность процедуры
  • клиентов от подписания договора с неблагоприятными условиями
  • страховое покрытие, служит обеспечением при дефолте
  • от потерь, разделяет риски равномерно между кредитором и страховщиком

Через месяц, удовлетворившись своими запросами в благонадежности страховщика,финансисты, дав добро, приступают к расчетам для определения страховой суммы. Каждый банк использует свои индивидуальные перечни страховых случаев и не всегда сюда включены пункты из эксклюзивного списка в виде наступления титульного момента.

Страхование жилья при ипотеке: стоимость, обязательно ли, документы

Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, страхование титула совершенно не нужно.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Страховка при ипотеке в Сбербанке в 2018: от чего можно отказаться

В 2018 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%. В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.

  • паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
  • заявление на бланке страховой компании;
  • анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
  • свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
  • отчет об оценке предмета залога;
  • копия технического паспорта.

Добровольная и обязательная страховка по ипотеке

Если вид защиты входит в список обязательных в выбранном банке, договор нужно составлять на полный срок либо ежегодно его продлевать. Так как условие входит в перечень требований по ипотечному соглашению, заемщик не имеет права его нарушать. Пренебрежение обязательствами влечет за собой ответные меры от кредитного учреждения, обычно, все они указаны в договоре.

Часто одним из условий получения средств при оформлении ипотечного договора является приобретение страхового полиса. Причем далеко не все риски входят в обязательный перечень – застраховать жизнь и здоровье клиент может только по собственному желанию. Рассмотрим, что такое страховка, зачем она нужна и что покрывают ее различные виды.

Обязательно ли страхование при ипотеке

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

Зачем нужно страхование предмета залога по ипотечному кредиту

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т.д. При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Что такое ипотечное страхование — полный обзор понятия и советы где застраховать ипотеку на выгодных условиях 5 простых шагов страхования ипотеки

Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.

В квартире произошёл пожар, который повредил конструктивные элементы жилища. Убытки возмещаются не владельцем квартиры, и не банком, у которого жильё находится в залоге, а страховщиком. Правда, следует предъявить доказательства, что пожар не был результатом умышленных действий заемщика или других заинтересованных лиц.

Ипотечное страхование: особенности и требования

Договор ипотечного страхования может заключаться непосредственно с банковским учреждением или страховой компанией. Выбирать придется фирмы, аккредитованные в банке. Стандартно при покупке страховки на квартиру для получения ипотеки требуется застраховать жилье от разных страховых случаев. К ним относятся ситуации:

Такое страхование считается защитой от кредитных рисков. Оно реализуется с помощью страхования покупаемого объекта, титула или жизни и здоровья покупателя жилья. В этом случае всегда выгодоприобретателем выступает кредитор, а вот плательщиком является только заемщик.

Всё о страховании жизни и здоровья при ипотеке: стоимость, порядок заключения договора и другие нюансы

  • Договор страхования, страховой полис.
  • Паспорт.
  • Заявление по форме страховой компании.
  • Документы, подтверждающие случившееся. Ими могут быть свидетельство о смерти заемщика, полицейский протокол, акт предприятия о несчастном случае и т.п.
  • Справка о текущем размере задолженности. Берется в банке.
  1. Для начала наследникам следует тщательно изучить детали страхового полиса.
  2. После определения всех нюансов, и убедившись, что смерть подходила под страховой случай, необходимо направить уведомление о произошедшем в страховую компанию. Срок подачи уведомления также указан в договоре, и его не стоит нарушать, иначе добиться выплат по ипотеке от страховщика будет почти невозможно.
  3. Далее банком будет инициализировано расследование по данному делу.
  4. После чего нужно собрать и предоставить банку необходимые документы.
  5. Далее в дело вступит уже страховщик, однако ни в коем случае не следует прекращать вносить деньги по ипотеке. Делать это необходимо до тех пор, покуда страховая компания не перечислит свои средства.

Ипотечная ссуда отличается низкими в сравнении со средними по рынку процентными ставками. Это стало возможным потому, что заемщик предлагает банкирам залог, который в критических обстоятельствах сможет покрыть долг.

При ипотеке залогом всегда выступает недвижимость – покупаемая или имеющаяся. Приобретая квартиру, клиент предоставляет ее в качестве залогового обеспечения. Юридически жилье становится собственностью заемщика, но фактически на время кредитования оно принадлежит банку. Залогом может быть и недвижимость, уже находящаяся в собственности заемщика. К примеру, при строительстве дома гражданин может передать в залог квартиру.

страховка залога при ипотеке

«Обязательства по кредиту должны на 100% покрываться стоимостью предмета залога, именно этим и обеспечивается низкий риск и низкая ставка по ипотеке. С другой стороны, величина кредита не может быть менее 5% от цены залога, поскольку в таком случае сделку могут признать ничтожной», – говорит Богдан Чекомасов, возглавляющий департамент по розничному бизнесу банка Интеза.

В некоторых случаях заемщики пытаются оформить ипотеку под довольно нестандартный залог.

Доля в квартире

Теоретически можно получить ипотечный заем под долю в квартире. Однако на практике отыскать банк, который согласился бы на такую схему, непросто. Стоимость доли в квартире редко сопоставима с ценой отдельной квартиры, кроме того, ее намного сложнее продать. «Долю в квартире невозможно принять в качестве залога из-за законодательных ограничений на продажу имущества в случае образования дефолта по ссуде», – поясняет господин Чекомасов.

Эксперты рекомендуют продать долю в квартире, а полученные средства направить на первый взнос по кредиту.

Автомобиль

Каким бы дорогим ни было авто, заложить его для получения займа на жилье вряд ли удастся. Ведь риски для банкиров в случае с машиной и недвижимостью несопоставимы. Хотя крупный кредит получить с помощью транспорта все же можно.

«Такие схемы предлагает небольшое количество финорганизаций. Но в этом случае заем не является ипотекой, это нецелевая ссуда под залог авто. Таким образом, средства можно потратить на любую цель, включая приобретение квартиры, но проценты по нецелевым кредитам всегда выше, чем по традиционной ипотеке», – говорит господин Чекомасов.

Страхование

Чтобы ни выступало предметом залога по ипотеке или потребкредиту, банкиры будут требовать покупки страховки. Она нужно на случай полного уничтожения или серьезного повреждения залогового имущества. В случае с недвижимостью – это страхование квартиры, в случае с транспортом – каско.

«Обязательства клиента по ссуде сохраняются даже тогда, когда предмет залога перестанет существовать, – говорит господин Чекомасов. – Как раз на этот случай кредитные учреждения требуют комплексной страховки на заложенное имущество, поскольку страховое возмещение направляется на гашение остатка долга».

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *