Страховка на недвижимость при ипотеке сбербанка

Содержание

Хоть мы и говорим в данной статье о Сбербанке, большая часть написанного, кроме списка аккредитованных СК, актуальна для любого российского банка.

Страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости (квартиры, дома, комнаты и т.д.), в отличии от личного, является обязательным. Об этом прямо говорится статье 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)»:

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Собственно, из этого закона следует:

  • Купленное в ипотеку жильё, находящееся в залоге у банка, нужно обязательно застраховать.
  • Обязательное страхование распространяется только на риски утраты и повреждения залогового имущества (пожар, стихийное бедствие, повреждение несущих конструкций и т.п.)
  • Выгодоприобретателем по такому договору страхования должен быть банк. Именно банк получит страховую выплату, если произойдет страховой случай. Сумма долга заемщика при этом будет уменьшена на сумму выплаты.
  • Сумма, на которую необходимо застраховать объект (страховая сумма) должна быть не меньше основной суммы кредита.

    Например, квартира стоит 3 млн. руб., первоначальный взнос будет 1,4 млн. руб., а сумма кредита, соответственно, составит 1,6 млн. руб.

    Именно на такую сумму (не меньше) нужно застраховать квартиру в первый год ипотеки. Далее эта сумма будет уменьшаться по мере выплаты ипотеки.

  • Страховать недвижимость нужно на всем протяжении действия ипотеки, пока вы её выплачиваете и пока объект находится в залоге у банка. При этом стандартный срок действия договора у страховых компаний — 1 год. Поэтому каждый год нужно заключать новый договор страхования.

    Страховая сумма, как уже говорилось выше, будет уменьшаться. Поэтому перед тем как продлить договор страхования или заключить новый, уточните в банке точный размер основного долга по ипотеке.

Сколько стоит такая страховка

Стоимость страховки или страховая премия измеряется в процентах от страховой суммы, которая, напомним, обычно равна сумме долга по ипотеке. Также на размер страховой премии влияет сам объект недвижимости.

Для новых кирпичных домов он будет меньше, а для старых сталинок с деревянными перекрытиями, естественно, больше.

В компании Ингосстрах традиционно одни из самых привлекательных тарифов по страхованию ипотечной недвижимости. Рассчитать сумму страховки можно прямо на сайте.

Если брать средние цифры, то страховая премия по такому виду страхования составляет 0,3%-0,6% от размера страховой суммы. В переводе на рубли это будет от 3 000 до 6 000 руб. на каждые 1 млн. руб. долга по кредиту.

Список аккредитованных страховых компаний в Сбербанке

У каждого банка есть свои требования к страховым компаниям, в которых заемщикам нужно застраховать залоговую недвижимость. Поэтому перед тем, как покупать полис, обязательно уточните список СК.

Ниже публикуются названия страховых компаний, аккредитованных для страхования залогового имущества в Сбербанке. Не путать со списком СК для личного страхования!

Актуально на февраль 2018 года:

  • «Либерти Страхование»
  • «Чулпан»
  • «Транснациональная страховая компания»
  • «СФ «Адонис»
  • «Страховая компания «СДС»
  • «Страховая компания «ДИАНА»
  • «Страховая Компания «Гелиос»
  • «Страховая группа «Спасские ворота»
  • «Стерх»
  • «СОГАЗ»
  • «СО «Сургутнефтегаз»
  • «Сбербанк страхование»
  • «РСХБ-Страхование»
  • «Росгосстрах»
  • «РЕСО-Гарантия»
  • «РЕГИОНГАРАНТ»
  • «ПАРИ»
  • «Независимая страховая группа»
  • «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН»
  • «Ингосстрах»
  • «Зетта Страхование»
  • «Группа Ренессанс Страхование»
  • «ВСК»
  • «АльфаСтрахование»
  • «АИГ»
  • «Абсолют Страхование»

Как видите, список достаточно внушительный — 26 компаний, поэтому без проблем можно подобрать СК на подходящих вам условиях.

Оставляйте вопросы и отзывы в комментариях.

Приветствуем! Сегодня разберем страхование при оформлении ипотеки Сбербанка. Банки заставляют страховать недвижимость, приобретаемую в кредит, и  при оформлении ипотеки заемщики соглашаются с дополнительными расходами на покупку полисов страховки имущества. Какие еще виды страховок потребует кредитор? Обсудим условия страхования ипотеки в Сбербанке далее в этом посте.

Обязательно или добровольно

страховка на недвижимость при ипотеке сбербанка

При оформлении жилищных займов в банках предлагают три вида страхования:

  • недвижимого имущества;
  • жизни и здоровья заемщика;
  • титула.

Какие из них обязательны для Сбербанка, а от чего можно отказаться? Рассмотрим гарантии каждого полиса, их стоимость и условия страховщиков.

Страхование залогового имущества

Страховка приобретаемой недвижимости оформляется на период ипотечного кредитования. Условиями предусмотрено возмещение порчи имущества в случае пожара, потопа, разрушения дома и пр.

Страховка при ипотеке в Сбербанке обязательна, она гарантирует кредитору исправное состояние залога до момента полного погашения долга. Недвижимость страхуется в пользу банка, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет Сбербанк.

Для заемщика обязательное страхование влечет дополнительные затраты: каждый год нужно продлевать договор, вносить обязательные платежи.  Положительным моментом является гарантия страховщика в возмещении непредвиденных расходов. Другими словами, страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка снимает все возможные риски порчи и утраты имущества. Цену полиса многие воспринимают как цену своего спокойствия: в случае форс-мажора не придется искать денег на ремонт помещения, все расходы оплатит страховая компания.

Сколько стоит такая гарантия, и можно ли уменьшить расходы на страховку по ипотеке Сбербанка? Цена полиса зависит от ряда характеристик недвижимости. Оценивается техническое состояние, год постройки, этажность, базовые элементы конструкции дома. Поэтому ставки на страховку квартиры в новостройке и на вторичном рынке могут отличаться.

В 2018 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%.  В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.

Страховщики предлагают две модели страховки по ипотечному кредиту: по стоимости приобретаемой недвижимости либо по сумме остатка долга перед банком.

Как правило, менеджеры банка рекомендуют проводить страхование ипотечного кредита в партнерской компании «Сбербанк-Страхование». Для заемщика это удобно, потому что быстро: страховку можно оформить онлайн, копия полиса автоматически отправится банку.  На нашем сайте есть примерный калькулятор услуги.

Если сравнивать цены страховщиков, то привлекательные предложения есть у каждой крупной компании. Кстати, Сбербанк не ставит ограничений в выборе и предлагает перечень из 25 аккредитованных компаний.

Страхование жизни и здоровья

Застраховать жизнь и здоровье, оформляя кредит в Сбербанке, заемщик может по собственному желанию, это не обязательные условия кредитования. Но стоит отметить, что банк активно лоббирует свои интересы, снижая проценты на займ при наличии полиса личного страхования.

Заинтересованность кредитора объясняется дополнительными гарантиями: в случае болезни заемщика или его смерти, погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке возьмет на себя страховщик.

Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.

На цену влияют возраст, пол, профессия и состояние здоровья заемщика на момент оформления кредита. Страховщики попросят представить справки из медицинских учреждений и при наличии тяжелых болезней увеличат тарифы страхования. Отсюда и такой диапазон ставок: застраховать здоровье сегодня предлагается от 0,3% до 1,5%. Какой процент установят заемщику – это решается индивидуально.

Для примерного расчета используем предыдущий пример: при сумме ипотеки 3 млн. рублей стоимость страховки составит от 9 до 45 тысяч рублей в год.

Рассчитать страховку можно самостоятельно, воспользовавшись калькуляторами на сайтах компаний. Но для получения точных данных стоит обратиться к менеджерам и предоставить все необходимую информацию. Окончательные условия зависят от нескольких факторов, в том числе и лояльности страховщика: постоянным клиентам предоставят скидки.

Страховаться или экономить? Эксперты рекомендуют принимать окончательное решение после взвешенного расчета всех за и против.

Нужно посчитать экономию по ставке на ипотечное кредитование: обычно она на 0,5% -1,0% ниже при наличии страховки жизни. Для застрахованного лица снижаются риски утраты недвижимости в случае болезни или перевода долга на его близких (наследников) в случае смерти. Иногда эти доводы являются решающими при принятии решения.

Страхование титула

страховка на недвижимость при ипотеке сбербанка

Титульное страхование для ипотеки в Сбербанке оформляется на добровольной основе. Суть процедуры в страховании права заемщика на приобретаемую собственность.

Обычно страхование титула выбирают покупатели вторичного жилья, дач и земельных участков. Но в последнее время страхуются и покупатели новостроек, предпочитая оградить себя от возможных проблем.

Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке положительно воспринимается при одобрении заявки на выдачу ссуды, но на ставки по кредиту она не влияет. Средняя цена полиса в 2018 году составляет от 0,3% до 0,5%.  При ипотеке на 3 млн. рублей, заемщик может заплатить от 9 до 15тысяч рублей.

Страховка титула на ипотеку в Сбербанке дает гарантии в выплате долга по кредиту в случае лишения прав на недвижимость. Это может произойти только по решению суда:

  • при объявлении сделки недействительной вследствие выявленных ошибок;
  • при предъявлении прав законных правообладателей, если их интересы не были учтены в договоре купли-продажи;
  • при выявлении нелегальных схем, подлога документов при продаже недвижимости.

Таким образом, каждый заемщик самостоятельно решает, обязательно ли для него страхование титула: на условия ипотеки Сбера этот полис не повлияет.

Процедура оформления страховки

страховка на недвижимость при ипотеке сбербанка

Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:

  • паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
  • заявление на бланке страховой компании;
  • анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
  • свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
  • отчет об оценке предмета залога;
  • копия технического паспорта.

Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.

Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе.  При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.

Если заемщик меняет страховую компанию, потребуется предоставить весь комплект документов и справку из банка об остатке долга.

Сколько стоит кредит без страховки

страховка на недвижимость при ипотеке сбербанка

Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса. Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного. При отказе от страховки на следующий год можно получить от кредитора уведомление о повышении ставки либо предложение вернуть кредит в полном объеме.

Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации. Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.

Практичные клиенты выбирают комплексное страхование ипотеки в Сбербанке, включающее все два вида полисов. Пакетная услуга стоит дешевле, общая плата может составить около 1% в год от суммы ипотеки.

Возврат страховки по ипотеке

Не все заемщики знают о своем праве на возврат страховки после выплаты долга банку. Страховщики неохотно делятся такой информацией, но по закону не могут отказать в возврате денег. Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?

Чтобы компания возвращала взносы, заемщик должен подать заявление. Рассмотрим, в каких случаях это возможно:

  • после досрочного полного возврата кредита, если срок действия страховки более 11 месяцев, заемщик имеет право на получение годового взноса;
  • при досрочном погашении, если полис действителен 6 месяцев, клиенту вернут 50% стоимости оплаченных взносов страховки при ипотеке;
  • если срок действия полиса составляет менее полугода, в возврате могут отказать. В такой ситуации можно обратиться с иском в суд, если финансовая выгода очевидна.

В «Сбербанк Страхование» информацию о досрочном погашении ссуды получат напрямую из банка.

Чтобы оформить возврат страховки после выплаты ипотеки у другого страховщика, к заявлению стоит приложить справку Сбербанка о полностью или частично погашенном долге.

Заключение

Итак, всем кто планирует получить ипотеку от Сбербанка, в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость от риска утраты или порчи. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик должен сделать свой выбор. Мы рекомендуем не пренебрегать возможностью защитить свое финансовое положение от рисков: ипотека оформляется на длительный срок и никто не знает, что может случиться за это время.

Далее рекомендуем ознакомиться с постом досрочное погашение ипотеки в Сбербанке во всех нюансах.

Если вам требуется помощь с возвратом страховки, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Ждем ваших комментариев по поводу статьи. Будем благодарны за оценку и лайк в социальных сетях.

В Сбербанке страхование ипотеки жилья — обязательное условие кредитора. Это требование обосновано законом и применяется банком с целью минимизации риска потери собственной прибыли. Кроме страхования объекта недвижимости, заемщик в добровольном порядке может оформить страховку жизни или приобрести полис титульного страхования жилья (гарантирует защиту при потере права собственности по независящим от клиента причинам).

Особенности приобретения страховки

Выбирая программу кредитования, потребители чаще ориентируются на такие параметры, как надежность банковской организации, процентные ставки и критерии для предоставления ипотеки. Дополнительно итоговая сумма жилищной ссуды зависит от стоимости страховки.

страховка на недвижимость при ипотеке сбербанка

Покупка полиса по страхованию жизни потребителя или здоровья не относится к неукоснительным условиям предоставления ипотеки, согласно законодательству. Однако при отказе от оплаты этой услуги перспектива, что запрос по кредиту будет одобрен, многократно снижается. Титульная страховка приобретается только по желанию пользователя, заимодавец не требует ее оформления.

К итоговой сумме ипотечного продукта добавляется стоимость 3 разновидностей страхования:

  • квартиры, приобретенной на заемные средства по жилищной ссуде, — обязательно;
  • здоровья плательщика — желательно;
  • титульное — по желанию потребителя.

По каждому из типов полиса применяются разные условия и цена.

Страховка недвижимости при предоставлении ипотеки в Сбербанке

На весь срок выплаты оформляется страхование квартиры для ипотеки. Условиями договора предусматривается возмещение ущерба в случаях затопления, природных катаклизмов, разрушения дома и пр.

Страхование недвижимости при ипотеке Сбербанка дает гарантию, что до полного погашения долга залоговая квартира будет находиться в исправном состоянии. Все объекты, перечисленные в договоре, застрахованы с выгодой для кредитора, а если возникнет страховой случай, то приобретателем выгоды будет Сбербанк.

Обязательна ли страховка при оформлении ипотеки

Часто заемщики задаются вопросом, обязательно ли страхование квартиры при ипотеке Сбербанке либо имеется возможность отказа от дополнительной услуги. Покупка услуги страхования имущества, находящегося в залоговом обременении, является неукоснительным требованием заимодавца.

страховка на недвижимость при ипотеке сбербанка

Обязательные виды полисов подразумевают дополнительные затраты для заемщика. Ежегодно соглашение со страховой фирмой необходимо пролонгировать и осуществлять очередные взносы.

Преимущество оплаты услуги для пользователя — гарантия возмещения экстренных расходов. Любые риски урона или пропажи, касающиеся залогового объекта, при страховке нивелируются.

Если застраховать квартиру для ипотеки в Сбербанке, то при возникновении форс-мажора не понадобится искать средства на работы по ремонту помещения. Расходы полностью оплатит страховая фирма.

Перечень рисков, которые возмещаются при страховании

При покупке полиса страхования заказчик получает защиту от таких ситуаций:

  • пожар или возгорание;
  • затопление;
  • стихийные катаклизмы;
  • ограбление;
  • взрыв;
  • предумышленная порча жилого объекта третьими лицами;
  • другие обстоятельства.

Страховка для ипотеки в Сбербанке различается по сумме защиты, которая компенсируется при возникновении случая, предусмотренного договором. Они делятся на 3 вида:

  • ремонт;
  • движимые имущественные объекты;
  • гражданская ответственность.

Выплату на восстановление внутренней отделки можно получить при порче:

  • дверных, оконных проемов и блоков;
  • покрытия пола, кроме междуэтажного пространства;
  • внутренних перегородок облегченного типа (ДВП, гипсокартон, ДСП);
  • стен и потолочных перекрытий;
  • электрической проводки;
  • инженерного и сантехнических приборов;
  • счетчиков.

К движимым объектам имущества относят:

  • вычислительные приборы и бытовые;
  • мебель;
  • личные вещи;
  • инвентарь.

Компенсация за случай гражданской ответственности подразумевает возмещение ущерба соседей, который был нанесен по вине третьих лиц.

Сколько стоит страховка квартиры для ипотеки в Сбербанке

страховка на недвижимость при ипотеке сбербанка

Формирование стоимости страхования квартиры при ипотеке в Сбербанке происходит от итоговой величины страховой защиты. Срок действия оплаченного полиса равен 1 году. Суммы приведены в рублях независимо от региона.

Размер страховки при ипотеке 2 млн 1,4 млн 600 тыс.
Имущество 500 тыс. 400 тыс. 200 тыс.
Ремонт 1 млн 600 тыс. 250 тыс.
Ответственность 500 тыс. 400 тыс. 150 тыс.
Цена полиса 6750 4950 2250

Расценки на обязательную услугу указаны для оформления в онлайн-режиме. При визите в отделение размер оплаты может оказаться выше.

Оформление страхового полиса

Купить страховой полис обязательного типа в Сбербанке доступно через интернет или при визите в офис. Если услуга приобретается в филиале, платеж осуществляется на кассе после заключения договора.

Как оформить страховку онлайн

страховка на недвижимость при ипотеке сбербанка

В случае выбора варианта покупки через интернет алгоритм действий состоит из этапов:

  1. Зайдите на официальный сайт, откройте вкладку «Оформить онлайн».
  2. Укажите тип недвижимости — дом либо квартира, — затем определитесь с размером страховой защиты.
  3. Введите промокод и нажмите клавишу «Купить».
  4. Впишите в специально предназначенные поля сведения из вашего паспорта, контактную информацию и адрес.
  5. Произведите оплату полиса при помощи банковской карты.

Документ в электронной версии поступит на указанный ранее е-майл. Юридическая сила полиса онлайн страхования ипотеки аналогична бумажному варианту, выданному при посещении отделения. Разница состоит лишь в удобстве хранения, оформления и получения.

Проконсультироваться о порядке проведения операции в мобильной версии и как оплатить полис можно у операторов горячей линии 8 (800) 555-55-57.

Необходимые документы

страховка на недвижимость при ипотеке сбербанка

Для оформления страховки ипотеки в Сбербанке отправляться в страховую фирму необязательно. Заемщик может купить полис в удобном отделении кредитора. При себе необходимо иметь пакет документации, который состоит из следующих наименований:

  • паспорт клиента;
  • заполненный бланк соответствующего заявления;
  • анкета;
  • правоустанавливающее свидетельство на залоговый объект;
  • заключение эксперта о стоимости недвижимости;
  • выписка из техпаспорта;
  • справки об отсутствии постановки на учет у нарколога, психиатра и от терапевта о состоянии здоровья.

Процесс оформления не отличается особой сложностью. После рассмотрения представленных бумаг подписывается договор. Сразу после оплаты услуги заказчик получит на руки полис.

Итоговая стоимость ипотеки будет складываться из суммы основной задолженности, начисленных процентов и взносов по обязательному страхованию. В течение всего времени выплаты заемных средств и снятия с квартиры обременения нужно ежегодно снова приобретать страховку. При покупке всех трех вариантов страхования (титульного, недвижимости и жизни) оплата за 12 месяцев составит еще 2,5-3% от размера ссуды.

Что пишется в договоре

В договоре на предоставление страховых услуг (полисе) при оформлении ипотеки содержатся пункты:

  1. Сведения о страховой фирме.
  2. Данные о страхователе (заемщике).
  3. Описание застрахованного имущества.
  4. Условия страхования квартиры, включая процентное соотношение от итоговой суммы защиты по отдельным видам убытков.
  5. Правила действия полиса при возникновении ситуаций гражданской ответственности.
  6. Общие положения. В этом пункте можно ознакомиться с порядком возврата денег, если заказчик передумает покупать услугу, а также получения компенсации.
  7. Декларация и подтверждение согласия клиента.
  8. Заключительные положения.

Полис обретает юридическую силу на 15 день со дня произведения оплаты.

Продление страховки на ипотеку

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год — отдельная тема обсуждения среди заемщиков. Страхование позволяет клиентам получить жилищную ссуду по небольшой ставке 11,4%. Законодательство РФ обязывает плательщиков оформлять страховку на кредитуемое жилье, поскольку приобретение услуги позволяет минимизировать риски.

При потере или порче имущественного объекта заемщику выплатят компенсацию, предусмотренную полисом. Эта сумма перенаправляется кредитору для погашения.

Действие договора ограничено сроком в 1 год, а потому потребитель обязан ежегодно покупать новый полис, продляя страховую защиту до конца выплаты долга регулярно.

Для продления полиса следует отправиться в офис Сбербанка или позвонить в контактный центр. Менеджер пересчитает величину долга и озвучит размер оплаты страховой премии на основании этих сведений. Поэтому, отвечая на вопрос, нужно ли продлевать услугу, можно ответить однозначно — да.

Что бывает в случае просрочки страховки

Ответственность за просроченный взнос по продлению ипотечного страхования аналогична той, что характерна при отсутствии обязательного платежа по кредиту. Однако не все потребители относятся к этому с должной серьезностью.

страховка на недвижимость при ипотеке сбербанка

Чаще возникновение проблемы связано с забывчивостью или невнимательностью заемщика. Некоторые граждане отказываются от оплаты предумышленно, т. к. рассчитывают сэкономить на оформлении сопутствующих услуг либо полагают, что штрафные санкции здесь не применяются.

Не всегда при отсутствии покупки нового полиса страховая организация и кредитор направляют претензии или уведомления о наличии просрочки. Так происходит, когда потребитель исправно выполняет долговые обязательства и не дает поводов усомниться в своей платежеспособности. Но вероятность, что произойдет обратная ситуация, не исключена.

Сначала страховая компания заранее уведомляет плательщика о необходимости пролонгации договора или о приближающемся сроке оплаты. Если соответствующие действия со стороны клиента не произведены, страховщик отправляет данные об отсутствии взноса кредитору. Банк применяет предусмотренные санкции.

Страховка залогового объекта — неукоснительная обязанность заемщика, о которой указывается в ипотечном договоре. Там же прописываются санкции за невыполнение этого условия. Если страхователь согласился оплатить защиту и другие риски, включая нетрудоспособность или потерю права собственности, по ним тоже прописываются обязательства и последствия невыполнения.

Банк вправе применить:

  • взыскание штрафа, пени, увеличение ставки по процентам;
  • требование погасить ипотеку досрочно полностью в соответствии с размером остаточной задолженности.

Какой-либо вид наказания допускается лишь в случае обозначения в кредитном договоре и соответствия нарушению. Выплата долга раньше срока не всегда указывается в тексте соглашения. В подобной ситуации кредитор вправе подать иск в суд и потребовать расторжения договора в одностороннем порядке на основании положений ГК РФ.

Важный фактор здесь — серьезность нарушения, вследствие чего дальнейшее выполнение обязательств на прежних условиях невозможно. Чаще заимодавец не обращается в суд, если ссуда регулярно погашается.

Расторжение соглашения здесь не принесет выгоды, поскольку при досрочном закрытии сумма начисленных процентов уменьшится. Прибыль потеряет лишь страховщик. Если же плательщик систематически не выполняет обязательства по ипотеке и страхованию, представители банка обращаются в судебные инстанции.

Что делать при наличии просрочки по страховке

Решение вопроса зависит от деталей.

В случае просрочки оплаты за страховой полис нужно постараться внести необходимую сумму. При отсутствии денег следует обратиться за консультацией к менеджерам Сбербанка. Применение возможных мер наказания прописывается в договоре, поэтому точно определить масштаб последствий можно путем изучения соответствующего раздела.

Однако присутствие в соглашении санкций еще не значит, что кредитор применит их. Другая ситуация — совместная просрочка оплаты долга по ссуде и страхованию. Если средства на выплату обязательств отсутствуют, остается обращение в банк с целью реструктуризации задолженности.

Видео про страховку при ипотеке:

Страхование ипотеки в Сбербанке

При выборе банка для оформления ипотеки заемщики должны быть готовы к тому, что им придется оформить страховку приобретаемой квартиры. Это несколько уменьшит выдаваемую на руки сумму, поэтому о размере и условиях дополнительной защиты необходимо узнавать заранее. Обязательным является оформление страховки по ипотеке в Сбербанке. Чаще всего заемщики делают выбор в пользу компании «Сбербанк страхование», но можно использовать полисы других организаций.

Обязательна ли страховка при оформлении ипотеки?

Сначала необходимо ответить на животрепещущий вопрос всех заемщиков: какую страховку при ипотеке оформлять обязательно, а от какой можно отказаться? Не секрет, что банки пытаются обязать клиентов приобрести как можно больше страховых продуктов, при этом часть из них будущему владельцу квартиры совершенно не нужно. К слову, в Сбербанке довольно скрупулезно относятся к правам и обязанностям заемщиков, и ненужные опции навязываются исключительно редко, чаще всего этим «грешат» небольшие региональные банки.

Существует Федеральный закон «Об ипотеке», в котором расписаны все аспекты взаимоотношений клиента и банка при оформлении займа на недвижимость, а также в части приобретения полисов страхования имущества. В соответствии с параграфом 31 этого закона залогодатель (т.е. приобретатель квартиры) обязан застраховать покупаемый объект в пользу держателя залога (т.е. банка-кредитора). Минимальные риски, которые должны быть покрыты полисом – утрата и повреждение имущества. При этом заемщик обязан застраховать квартиру на сумму, соответствующую полной цене кредита.

Таким образом, при наступлении оговоренного в полисе случая, Сбербанк получит компенсацию от страховой компании, которая полностью покроет возможные убытки. Например, в случае пожара или затопления квартиры, разрушения дома и т.д. Конкретный набор страховых случаев обговаривается индивидуально.

Остальные виды страховок, которые предлагает банковская организация, являются добровольными. Даже титульное. Отметим, правда, что в Сбербанке непременным правилом является оформление титульного страхования. Его можно оформлять только на три года, а не на все 20-30 лет – именно столько занимает срок давности по делам, связанным с опротестованием прав на недвижимость.

Таким образом, при ипотеке обязательно необходимо застраховать исключительно предмет залога – квартиру. В договор по требованию Сбербанка включаются риски полного или частичного повреждения имущества, а также потери прав владения им.

Виды полисов

Итак, клиенты Сбербанка, желающие оформить в самом крупном банке страны ипотеку, должны в обязательном порядке приобрести следующие виды полисов:

  • предусматривающие риск повреждения или полной утраты залога;
  • предусматривающие риск отмены права владения на жилой объект.

Кроме них, заемщик на добровольной основе имеет право приобрести следующие виды страховки, никак не связанные с недвижимостью, а направлены на минимизацию риска невыплаты ипотеки:

  1. Риск смерти. В этом случае кредит будут платить не наследники, а страховщик, а квартира перейдет в полную собственность (т.е. без обременения) созаемщику, при его отсутствии – ближайшим родственникам.
  2. Риск утери трудоспособности. Причины могут быть какие угодно – продолжительная болезнь, операция, инвалидность, получение травмы и т.д. На протяжении этого времени заемщик будет получать от страховой выплаты, равные стоимости кредита. Если трудоспособность утрачена полностью, то страховщик выплатит остаток по кредиту, чтобы заемщик мог погасить долг до срока.
  3. Риск потери работы. Например, вследствие сокращения или ликвидации предприятия. Пока плательщик не найдет новое место, он также будет получать компенсацию, эквивалентную сумме ежемесячных платежей.

Еще раз акцентируем внимание, что указанные выше виды страховок являются добровольными. Отказ или соглашение прибрести полис никак не сказывается не вероятности одобрения кредита. Заемщик страхует собственные риски, а не кредитора, и именно он (или его наследники) становятся выгодоприобретателями, т.е. именно они получают страховые выплаты (но иногда им обозначается банк, чтобы не сбивать график платежей).

В случае страхования залога выгодоприобретателем всегда является банк.
Если заемщик не пожелал застраховать жизнь и здоровье, то Сбербанк повышает на 1 процентный пункт стоимость ипотеки – так он пытается частично компенсировать свои риски. Кредит на квартиру берется на длительный срок, и за это время с заемщиком может случится всё, что угодно. Наличие же полиса нивелирует подобные риски, поэтому банк готов предоставить «скидку».

Условия страхования при ипотеке

Для того, чтобы оформить полис, понадобится три документа:

  • паспорт залогодателя;
  • кредитный договор;
  • оценка стоимости жилья.

Исходя из указанных в двух последних документах сумм высчитывается размер страховой премии. Кроме того, на окончательную стоимость полиса влияет также:

  • число включаемых в договор рисков;
  • продолжительность действия договора;
  • состояние имущества.

Перед тем, как подписывать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его положениями и обратить внимание на следующие ключевые условия:

  1. Размер премии, уплачиваемой в пользу страховщика. Для всех компаний, работающих со Сбербанком, установлен единый тариф – 0,15% от стоимости квартиры, указанной в оценочном документе (обратите внимание – не от размера ипотеки!).
  2. Размер страхового покрытия. Обычно он эквивалентен полной стоимости кредита с процентами, но иногда компании предлагают застраховать на большую сумму: чтобы в случае чего покрыть просрочки и штрафы.
  3. Срок действия. Обычно страховка действует на установленную договором продолжительность кредитования.
  4. Продление. Если договор заключается не на все 20 или 30 лет ипотеки, то необходимо посмотреть условия его продления. Некоторые компании предлагают в первый год одну процентную ставку, затем – другую, гораздо выше.
  5. Досрочное погашение. Обязательно посмотрите, как можно (и вообще – можно ли?) вернуть часть уплаченной премии при досрочном погашении ипотеки. Обычно препятствий к этому нет, но если такой пункт в договоре отсутствует, могут возникнуть проблемы при требовании возврата.

Таким образом, перед тем, как застраховать будущее жилье, необходимо тщательно изучить все условия договора. Он будет действовать не год и не два, а несколько десятилетий. Важно подойти к оценке условий с трезвой головой. Возможно, даже придется взять в банке типовой договор и проконсультироваться со специалистом.

Как сэкономить на страховке

Многие интересуются, можно ли застраховать будущее жилье дешевле, чем предлагается по типовым условиям? Да, этого можно достичь двумя путями:

  • изменить конкретные пункты страхового соглашения;
  • застраховать квартиру в другой компании.

В первом случае необходимо пойти на переговоры с представителем страховщика и пояснить, какие именно пункты нуждаются в корректировке. Говоря откровенно, при отсутствии серьезных доводов изменить условия типового договора по страхованию недвижимости очень сложно. Необходима действительно серьезная причина.

Гораздо проще обратиться в другую компанию. Сбербанк работает с несколькими организациями, предоставляющими услуги по страхованию имущества. Как правило, непосредственно при оформлении ипотеки менеджер предлагает типовой договор только одной компании: «Сбербанк.Страхование». На деле же аккредитованных организаций гораздо больше.

Более того, многие из них предлагают различные пакеты услуг. Например, оформить защиту и залога, и жизни плательщика со скидкой – по отдельности пришлось бы заплатить на порядок больше. Так можно получить страховую защиту от большего числа рисков гораздо дешевле.

Таким образом, в Сбербанке при покупке квартиры посредством ипотеки обязательным являются только два вида страхования: самого объекта недвижимости и права собственности. Страхование жизни и здоровья остается на усмотрение заемщика, при покупке соответствующего полиса процентная ставка по кредиту будет снижена. Заемщик может сам повлиять на стоимость полиса, выбрав меньшее число опций или проведя переговоры по изменению условий договора. В крайнем случае он может сменить компанию, готовую взять под защиту его имущество.

Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке

Ипотечное кредитование, согласно законодательству РФ, сопровождается обязательным страхованием залогового объекта. Кроме того, страхование ипотеки Сбербанка может осуществляться по таким направлениям:

  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • титульное страхование.

Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке не является обязательным требованием и оформляется по желанию клиента. В случае ее оформления, учитываются следующие риски:

  • смерть;
  • утрата трудоспособности (в т.ч. и временная);
  • инвалидность, тяжелые заболевания;
  • потеря работы (недобровольная).

Стоимость и условия договора индивидуальны и зависят от срока действия и набора включенных рисков. Страховые случаи «смерть» или «полная утрата трудоспособности» предусматривают полное погашение долга заемщика страховой компанией. Если нетрудоспособность временная, страховка покрывает выплату ежемесячных платежей до момента выздоровления или восстановления трудовой деятельности заемщика.

Страхование жилья

Обязательное страхование жилья при ипотеке в Сбербанке, как и в любом другом финучреждении, необходимо для снижения рисков. Согласно п. 31 ФЗ «Об ипотеке». покупатель квартиры страхует приобретаемый объект в пользу держателя залога (в данном случае Сбербанка). Минимальный набор учитываемых рисков:

  1. Утрата имущества.
  2. Повреждение имущества.

Страховая сумма равна величине кредита, что гарантирует полную компенсацию ущерба банком при наступлении страхового случая (пожара, затопления и т.д.). Реализацию функции страховой компании, выполняет дочернее предприятие «Сбербанк Страхование». При этом для заключения договора, клиент вправе выбрать любую другую, из 17 аккредитованных в Сбербанке страховых компаний. К таковым относятся:

  • ВТБ Страхование;
  • Ингосстрах;
  • РЕСО-Гарантия;
  • Абсолют Страхование;
  • Росгосстрах;
  • Группа Ренесанс Страхование;
  • Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
  • СК ПАРИ
  • и другие.

В случае желания клиента оформить страховку в СК, не включенной в список рекомендованных, необходимо отправить банку документы этой компании. После проверки страховщика, Сбербанк одобрит или откажет в сотрудничество с ним.

Учитываемые риски и срок действия

Страховым случаем, при страховании залогового имущества, считаются такие события:

  • умышленная порча или разрушения объекта страхования третьими лицами;
  • кража;
  • пожар, затопление;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие (в т.ч. ураган, удар молнией).

В случае полного уничтожения квартиры, страховой компанией осуществляется полная выплата ипотеки. Если квартира повреждена частично — компенсируются все повреждения.

Сумма покрытия определяется индивидуально и должна быть не меньше суммарной задолженности по кредиту. Вариант страхования ипотеки на сумму эквивалентную стоимости объекта, осуществляется на основании соответствующих отчетов оценочной экспертизы. Данная сумма является фиксированной и не меняется на протяжении всего действия договора. Страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год подлежит пролонгации, согласно условиям, обозначенным в полисе.

Как оформить полис

Перед оформлением страховки, важно внимательно изучить условия соглашения.

Следует обратить внимание на такие пункты:

  • сумма страхового покрытия — стандартный договор предполагает сумму, эквивалентную стоимости кредита с процентами (при желании можно увеличить сумму, включая в нее возможные штрафы и пени);
  • размер премии страховщика — для клиентов Сбербанка действует единый тариф — 0,15% от стоимости жилья;
  • срок действия страхового полиса — как правило, соответствует сроку актуальности кредитного договора;
  • условия пролонгации — некоторые СК меняют ставку по процентам в сторону увеличения, после первого года действия страховки;
  • условия досрочного погашения — стандартный договор позволяет вернуть часть уплаченных страховых взносов, в случае преждевременного погашения кредита. В случае отсутствия данного пункта в договоре, при попытке возврата средств могут возникнуть проблемы.

Для оформления договора страхования необходимо наличие паспорта, ипотечного договора и справки с оценкой стоимости недвижимости. На основании данных последних двух документов, рассчитывается стоимость полиса. На сумму страховой премии влияют также следующие факторы:

  • общее состояние квартиры;
  • продолжительность действия страхового договора;
  • количество учитываемых рисков.

Как вернуть страховые взносы

Заемщик имеет право возврата платежей, внесенных за период, превышающий срок действия ипотеки. Возможность предусмотрена стандартным договором и регулируется определенными правилами:

  1. Если срок действия полиса равен или превышает 11 месяцев, возвращается вся сумма, уплаченная за страховку.
  2. Если кредит выплачен, а полис действителен еще половину своего срока, то клиент вправе получить 50% от страховой премии.
  3. В случае если большая часть срока действия полиса прошла, обращения за возвратом средств, как правило, не оправдываются.

Для реализации возврата суммы, необходимо подать заявление, подтвержденное выпиской из банка, об отсутствии задолженности по ипотеке.

Страхование имущества или страхование жизни при ипотеке в Сбербанке — один из вопросов, обязательных к изучению, перед оформлением договора кредитования. Помимо определенных гарантий, при наступлении страховых случаев, клиент получает возможность получить более низкий процент по кредиту.

Страхование недвижимости при ипотеке в Сбербанке

Хоть мы и говорим в данной статье о Сбербанке, большая часть написанного, кроме списка аккредитованных СК, актуальна для любого российского банка.

Страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости (квартиры, дома, комнаты и т.д.), в отличии от личного, является обязательным. Об этом прямо говорится статье 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)»:

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Собственно, из этого закона следует:

  • Купленное в ипотеку жильё, находящееся в залоге у банка, нужно обязательно застраховать.
  • Обязательное страхование распространяется только на риски утраты и повреждения залогового имущества (пожар, стихийное бедствие, повреждение несущих конструкций и т.п.)
  • Выгодоприобретателем по такому договору страхования должен быть банк. Именно банк получит страховую выплату, если произойдет страховой случай. Сумма долга заемщика при этом будет уменьшена на сумму выплаты.
  • Сумма, на которую необходимо застраховать объект (страховая сумма) должна быть не меньше основной суммы кредита.

Например, квартира стоит 3 млн. руб. первоначальный взнос будет 1,4 млн. руб. а сумма кредита, соответственно, составит 1,6 млн. руб.

Именно на такую сумму (не меньше) нужно застраховать квартиру в первый год ипотеки. Далее эта сумма будет уменьшаться по мере выплаты ипотеки.

Страховать недвижимость нужно на всем протяжении действия ипотеки, пока вы её выплачиваете и пока объект находится в залоге у банка. При этом стандартный срок действия договора у страховых компаний — 1 год. Поэтому каждый год нужно заключать новый договор страхования.

Страховая сумма, как уже говорилось выше, будет уменьшаться. Поэтому перед тем как продлить договор страхования или заключить новый, уточните в банке точный размер основного долга по ипотеке.

Сколько стоит такая страховка

Стоимость страховки или страховая премия измеряется в процентах от страховой суммы, которая, напомним, обычно равна сумме долга по ипотеке. Также на размер страховой премии влияет сам объект недвижимости.

Для новых кирпичных домов он будет меньше, а для старых сталинок с деревянными перекрытиями, естественно, больше.

Если брать средние цифры, то страховая премия по такому виду страхования составляет 0,3%-0,6% от размера страховой суммы. В переводе на рубли это будет от 3 000 до 6 000 руб. на каждые 1 млн. руб. долга по кредиту.

Список аккредитованных страховых компаний в Сбербанке

У каждого банка есть свои требования к страховым компаниям, в которых заемщикам нужно застраховать залоговую недвижимость. Поэтому перед тем, как покупать полис, обязательно уточните список СК.

Ниже публикуются названия страховых компаний, аккредитованных для страхования залогового имущества в Сбербанке. Не путать со списком СК для личного страхования !

Актуально на июнь 2017 года:

  • «Либерти Страхование»
  • «Чулпан»
  • «Транснациональная страховая компания»
  • «СФ «Адонис»
  • «Страховая компания «СДС»
  • «Страховая компания «ДИАНА»
  • «Страховая Компания «Гелиос»
  • «Страховая группа «Спасские ворота»
  • «Стерх»
  • «СОГАЗ»
  • «СО «Сургутнефтегаз»
  • «Сбербанк страхование»
  • «РСХБ-Страхование»
  • «Росгосстрах»
  • «РЕСО-Гарантия»
  • «РЕГИОНГАРАНТ»
  • «ПАРИ»
  • «Независимая страховая группа»
  • «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН»
  • «Ингосстрах»
  • «Зетта Страхование»
  • «Группа Ренессанс Страхование»
  • «ВСК»
  • «АльфаСтрахование»
  • «АИГ»
  • «Абсолют Страхование»

Как видите, список достаточно внушительный — 26 компаний, поэтому без проблем можно подобрать СК на подходящих вам условиях.

Оставляйте вопросы и отзывы в комментариях.

Леся 22.09.2016 11:52

Здравствуйте.В сентябре мы с мужем взяли ипотеку в сбербанке с господдержкой.Менеджер при оформлении кредитного договора навязал нам страхование жизни под 1 % именно в сбере,сказав что первый год страховатся должны обязательно только у них,а следующие года можно в др.страх.компании.Жизнь застраховали у них.Жильё будем страховать после сдачи дома.Вопрос,можем ли мы застраховать жильё в др.страховой компании из списка СБ? Правомерно ли то,что первый год мы должны страховаться именно в сбере?

gidbanki 26.09.2016 11:12

Добрый день, жилье можно застраховать в любой СК из списка, который приведен в этой статье. Требования страховаться в первый год кредита только у Сбербанка неправомерно, вы можете застраховаться в любой аккредитованной СК. Это касается и страхование недвижимости и страхование жизни и здоровья.

Источники:

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *