Страхования залогового объекта на приобретаемую квартиру

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня «Сбербанк — страхование квартиры по ипотеке». В этом посте поговорим про страхование жилья при ипотеке в сбербанке, особенности и нюансы оформления, стоимость страхования недвижимости при ипотеке и как можно сэкономить.

Общие моменты

страхования залогового объекта на приобретаемую квартиру

Приобретая квартиру на средства ипотечного кредита, нужно быть готовым к тому, что банки потребуют застраховать залоговое имущество. Не является исключением и ипотека, взятая в Сбербанке.

Стремление обезопасить себя со стороны залогодержателя понятно, ведь с жильем может случиться все, что угодно. Оно может сгореть, подвергнуться разрушению, затоплению и прочим несчастьям. С другой стороны, страхование недвижимости также может стать спасательным кругом и для собственников квартиры.

Взять, к примеру, двоих соседей. Они живут в одном доме в квартирах друг напротив друга. Один из них взял жилье в ипотеку Сбербанка, другой купил на собственные деньги. Первый, пусть и не по своей воле, застраховал жилье, а второй не стал, пожалел средства. В один ужасный день сосед сверху по собственной глупости устроил поджег, в результате которого выгорели и обе квартиры наших героев. Без жилья остались оба, но кредит за ипотечную квартиру погасили за счет страховой компании, да еще и остаток выплатили заемщику. На эти деньги он начал ремонт, в то время как сосед остался ни с чем.

Споры о преимуществах застрахованного ипотечного жилья, как для кредитора, так и для заемщика, бессмысленны. Поэтому ниже приведены особенности и порядок страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке.

Виды страхования по ипотеке Сбербанка

Для того чтобы взять ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо застраховать залог от повреждения или полной утраты. Прочие виды страхования оформляются только по желанию заемщика.

Полезно будет также оформить страхование титула, то есть права собственности на квартиру. В этом случае кредит будет погашен за счет страховой компании в том случае, если сделка будет признана недействительной или ничтожной в судебном порядке. Такое возможно, если при оформлении были нарушены права одного из собственников или продавец будет признан недееспособным (то есть в момент совершения сделки он не мог отвечать за свои действия). В Сбербанке эта программа включена в договор страхуемого имущества.

Гражданский кодекс определяет срок исковой давности по нарушению прав собственности. Стандартно он составляет 3 года, поэтому может показаться, что после 3 лет страхования титула в рамках ипотечного договора должно быть достаточно, а последующие годы банк неправомерно навязывает эту услугу. Но не все так просто. В том же гражданском кодексе есть куча нюансов, по которым выходит, что срок давности может возрасти до 10 лет. И в этом случае титульное страхование станет спасением для заемщиков, которые могли бы остаться без квартиры и с непогашенным кредитом.

Также банк предлагает на добровольной основе оформить страхование жизни по программе «Защищенный кредит». Преимущество для заемщика – скидка 1% от процентной ставки, поэтому приобрести ее получается выгодно. Ведь если отказаться, ставка будет выше, а риски для жизни и здоровья – не защищены. При оформлении такой страховки затраты на ежегодное продление будут сопоставимы с предложенной скидкой, однако заемщик уже будет более защищенным от несчастных случаев.

Обязательно ли страховаться

Федеральный закон «Об ипотеке» прямо не обязывает залогодателя страховать имущество по договору ипотеки. Статья 31 указывает на то, что страхование осуществляется согласно условиям заключенного договора. Страхование жилья по договору ипотеки Сбербанка – обязательное условие. В стандартном тексте условий ипотечного договора уточняется, что обязательно страховать только недвижимость, а точнее, ее конструктивные части.

Как бы ни была обременительна ипотека, для ипотеки свойственны дополнительные расходы, связанные не только с госпошлиной, оплатой услуг риэлтора, но и страхованием имущества. Поэтому основной вопрос, который возникает у заемщика: где дешевле застраховать квартиру?

Страхование квартиры в Сбербанке

страхования залогового объекта на приобретаемую квартиру

Итак, какой же вид страхования объекта недвижимости предлагает Сбербанк? Сразу стоит оговориться, что этой деятельностью занимается не сам банк, а дочерняя компания «Сбербанк страхование». Фактически, это самостоятельное юридическое лицо, оказывающее комплексные услуги страхования различных сфер жизни человека.

Компания предлагает продукт «Страхование ипотеки» на приведенных ниже условиях.

Что застраховано:

  • Конструктивные элементы жилья (стены, перекрытия, окна, двери). В случае с частным жилым домом страхуется также крыша и фундамент.

От чего застраховано:

  • стихийных бедствий (в том числе падения деревьев и конструкций, находящихся в непосредственной близости);
  • последствий пожара, взрыва бытового газа;
  • последствий удара молнии;
  • от падения, навала или наезда всевозможных средств передвижения и их обломков, различных грузов;
  • взрыва котлов (паровых газовых и прочих);
  • неправомерных действий третьих лиц;
  • конструктивных дефектов жилья, допущенных при строительстве.

Первоначально полис страхования оформляется непосредственно в отделении банка у менеджера ипотечного кредитования. Для этого необходим паспорт. Цена с 2016 года не изменилась и составляет 0,25% от суммы кредита.

Срок действия договора – 12 месяцев. По условиям договора требуется ежегодное продление на остаток основного долга до полного погашения задолженности. То есть с каждым годом страховка будет обходиться дешевле.

Дополнительно за 2500 рублей можно застраховать внутреннюю отделку квартиры и гражданскую ответственность на сумму до 750 000 рублей по специальному полису.

При пролонгации договора можно использовать удаленные каналы обслуживания. Такая возможность реализована на официальном сайте страховой компании (там также есть калькулятор для расчета точной стоимости страхования имущества при ипотеке в Сбербанке), сайте банка и в личном кабинете Сбербанк Онлайн. Преимущество двух последних способов – скидка в размере 10%. Для оформления потребуется данные паспорта и кредитного договора, а также точная сумма остатка основного долга.

При страховании ипотеки в Сбербанк-страхование не требуется лично уведомлять банк о продлении полиса. Компания сделает это самостоятельно, что тоже здорово экономит время.

Кроме перечисленного, необходимо иметь в виду некоторые особенности действия договора:

  1. Договор вступает в силу с момента окончания срока действия предыдущего полиса (если он заключен до наступления этого срока) или с 0:00 следующего дня (если после окончания действия текущего полиса).
  2. При смене паспортных данных обязательно необходимо уведомить страховую компанию по электронной почте ks@sberins.ru, приложив скан-копии полиса и нового паспорта.
  3. После погашения ипотеки договор страхования расторгнуть невозможно. Он продолжает действовать и после закрытия кредита.
  4. Для проведения перепланировки квартиры и ее сдачи в аренду требуется разрешение страховой компании. Перечень документов, который для этого требуется, есть на официальном сайте организации.

Стоимость страховки в аккредитованных компаниях

страхования залогового объекта на приобретаемую квартиру

Заемщик вправе застраховать имущество в любой страховой компании, которая отвечает требованиям банка. На сайте Сбербанка представлен актуальный перечень аккредитованных организаций, полисы которых гарантированно будут приняты кредитором.

Стоимость страхования конструктивных элементов в этих компаниях примерно одинаковая. Среднее значение – 0,25% остатка основного долга по кредиту. При оценке аккредитованной компании необходимо сразу уточнять набор страховых случаев, которые покрывает полис и их стоимость в каждом конкретном случае.

Кстати, не обязательно страховать имущество каждый год в одной и той же компании. Все зависит от желания собственника. Никто не запрещает ежегодно менять страховщика.

Если застраховать недвижимость у не аккредитованной компании, то в течение 30 календарных дней банк будет проверять ее на соответствие требованиям. Не исключено, что такой полис не будет принят в качестве страхования ипотеки.

Как можно сэкономить

На страховании ипотеки тоже возможно сэкономить. Для этого есть несколько способов:

  1. Выбрать из существующих на рынке предложений ту организацию, где дешевле страховаться. Только в этом случае присутствует большой риск столкнуться с недобросовестной компанией, которая привлекает клиентов низкой ценой, но затем затягивает или вовсе отказывает в выплате при наступлении страхового случая.
  2. Выбрать надежную (с точки зрения потребительского рейтинга) страховую компанию и купить минимально необходимый набор услуг.
  3. Самый оптимальный вариант. Выбрать надежную страховую компанию и ежегодно пользоваться ее услугами. Для постоянных клиентов страховщики, как правило, предусматривают систему скидок, так что с каждым годом полис будет обходиться дешевле.

Следует помнить, что каждая экономия должна быть разумной. Реагировать на заманчивую рекламу и покупать копеечный полис через сомнительный интернет-ресурс все-таки не стоит. Как правило, за такими объявлениями стоят мошенники. Страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке позволит не опасаться этой беды.

К слову, с подобной проблемой уже столкнулись автомобилисты при оформлении полисов ОСАГО. Нужно это или нет, каждый решает сам. Страховка квартиры по ипотеке – ответственное дело и требует серьезного подхода.

Ждем ваших вопросов в комментариях и предлагаем вам узнать про то, где дешевле ипотечное страхование, а также про страхование жизни в Сбербанке.

Будем признательны за оценку статьи и лайки в соц сетях.

Приветствую! Если вы берете квартиру в ипотеку, то рано или поздно вам придется столкнуться с вопросом страхования ипотечной квартиры. Возникают правомерные вопросы где, зачем, как, почему и сколько стоит все это удовольствие? Сегодня  в рамках этого поста вы узнаете все про страхование квартиры по ипотеке: стоимость, зачем нужна страховка квартиры по ипотеке, кому и  как это делается.

Ипотечное страхование

страхования залогового объекта на приобретаемую квартиру

Ипотечное страхование в России принято разделять на три больших вида:

  1. Защита имущества – о нем будем говорить в этом посте.
  2. Страхование жизни при ипотеке – читайте наш прошлый пост.
  3. Титул – об этом поговорим в новой статье (подпишитесь на новости).

Существует такое понятие, как комплексное ипотечное страхование. Оно позволяет защитить сразу эти три основных риска. Понятно, что при данном выборе стоимость полиса будет ниже, чем по отдельности. Это понятие более подробно освещено нами ранее.

Зачем нужно страховать квартиру и обязательно ли это

Давайте, в первую, очередь разберемся, нужна ли вам страховка в принципе, и обязаны ли вы это делать.

В страхование объекта недвижимости при ипотеке входит страхование самого ипотечного имущества, а также по желанию вы можете использовать  дополнительные виды страхования. Зачем же все это нужно и нужно ли вообще?

  • Страховка залога (ипотечное жилье).

Страхование квартиры при ипотеке является обязательным, так как это гарантия банков, в случае не возврата вами займа, возместить понесенные им убытки. В ипотечных договорах он включен, как обязательное условие, поэтому при вашем отказе банк просто не выдаст ипотеку.

  • Дополнительные виды.

По вашему желанию можно дополнительно застраховать, например, инженерные сети, гражданскую ответственность перед соседями и т.п. В общем, все то, что может повлиять на ваше спокойствие до полного погашения кредита. Данные виды вы не встретите в требованиях ни одного кредитного заведения, они существуют, как отдельные страховки и защищают, в основном Собственника.

Некоторые страховые, СОГАЗ, например, предлагают дополнительные виды страхования квартиры, которые позволяют снизить тариф на страховку квартиру, что приводит в итоге к тому, что у вас будет два полиса и полная защита имущества и гражданской ответственности по выгодной цене.

Вопрос обязательности страхования зависит от того, насколько вам это нужно. Хотите ли вы обезопасить себя в будущем, и насколько вы готовы рисковать, учитывая длительность кредита.

Что страхуется по страховке квартиры

Давайте немного углубимся в страхование недвижимости при ипотеке.

Страхование имущества включает в себя лишь, так называемый, «каркас» или конструктив объекта.  Другими словами — это стены, потолок, пол, балконы, окна, двери.

Инженерные сети, а также внутренняя отделка страхуются отдельно по вашему желанию. Дополнительно вы можете застраховать свою ответственность по гражданским искам  перед соседями. Тогда в  этом случае компания возместит ущерб, нанесенный вами соседям, например, потоп и т.д.

Какие риски учитываются, а какие нет

страхования залогового объекта на приобретаемую квартиру

А сейчас, самое время рассмотреть риски, которые покрывают страховки рассматриваемых нами видов страхования, проще говоря, в каких случаях компания выплатит деньги по вашему полису:

  • пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
  • стихийные бедствия;
  • затопление из коммуникационных систем;
  • кражи, грабежи, разбой, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества;
  • внезапное падение неподвижных предметов, находящихся вблизи застрахованного имущества;
  • падение летающих объектов;
  • наезд транспорта;
  • конструктивные дефекты.

Примерные тарифы ТОП-5 основных страховых

Наверняка, вы уже задаетесь вопросом: «Отчего же зависит стоимость страховки квартиры при ипотеке?» Давайте, мы с вами сейчас вместе разберем ответ на этот вопрос.

По закону стоимость страхования вашей недвижимости должна быть не менее 10 и не более 50% от суммы кредита. Вообще, на сайтах страховых компаний есть калькулятор, на котором вы без проблем можете рассчитать стоимость интересующей вас  страховки.

Вы можете скачать наш калькулятор, чтобы посчитать стоимость страхования квартиры по ипотеке в комплексе со всеми остальными видами страхования. Как правило, стоимость страховки рассчитывается по формуле: сумма кредита +10% * на тариф.

  Итак, полная стоимость складывается из множества составляющих, приведем основные:

  • суммы займа;
  • оценочной стоимости имущества;
  • первичный это рынок или вторичный;
  • износа (или года постройки) дома, в котором находится ваша квартира;
  • этажа, на котором расположено ваше жилье;
  • ипотечного банка;
  • газифицирован ли дом, если газ, то риск соответственно, выше и т.п.

Также стоимость страховки в некоторых компаниях может зависеть от региона, в котором вы страхуете имущество.

Если вам  выплатили часть страховой суммы, то полная страховая сумма соразмерно уменьшается. Сумма выплачивается в размере реального ущерба, но не более страховой суммы. Практически во всех компаниях договором предусмотрено снижение страховой суммы по мере снижения долга перед Банком. Договор страхования вам необходимо перезаключать каждый год.

Давайте рассмотрим примерные тарифы на примере 5-ти топовых страховых компаний:

РЕСО 0,18
Ингосстрах 0,14
Росгосстрах 0,17
Сбербанк 0,25
ВСК 0,43

Страховая компания, которую вы выберете, должна быть в обязательном порядке аккредитована Банком.

Например, ВТБ-страхование по ипотечной программе работает лишь для страхования своих Заемщиков. Так же, как Альянс, АльфаСтрахование и еще ряд компаний на сегодня временно не аккредитованы в Сбере, а так как это заведение является одним из крупнейших по объему выдачи ипотеки,  поэтому упомянутые страховые  не вошли в ТОП5.

Так что, при желании застраховать квартиру в  компаниях, не вошедших в наш ТОП5, вам нужно будет обратиться, чтобы узнать пройдена аккредитация или нет.

Более точную стоимость по страхованию для ваших данных и вашей суммы вы можете узнать на официальных сайтах, для этого вам необходимо всего лишь внести ваши параметры в калькулятор. Такие калькуляторы существуют для всех страховых программ и видов, так что посчитать не составит вам никаких проблем.

Как оформляется 

Чтобы оформить  страховку имущества для ипотеки, вам потребуется всего две вещи – необходимый пакет документов (оценка на квартиру и документы на недвижимость)  и деньги для оплаты полиса. Практически все компании предлагают оформить страховку онлайн, причем, обычно это дешевле. Например, в офисе Сбербанка страхование ипотечной квартиры вам обойдется 0,25%, а онлайн – 0,225%.

Страховка на квартиру в первый раз оформляется до заключения кредитного, поэтому для страховой вам нужно заранее узнать точную сумму кредита. Эту информацию вы можете получить у вашего кредитного специалиста.

Как правило, до сделки менеджер уточняет, будете ли вы страховаться в банке или самостоятельно в страховой. В первом вариант вы просто приходите на сделку, полис по квартире будет уже готов, а вам останется только его оплатить и подписать. Во втором случае вы заранее обращаетесь к аккредитованному в банке страховщику и приносите на сделку уже готовый полис с квитанцией об оплате.

Документы

По усмотрению Страхователя  перечень документов может быть сокращен, что обычно и происходит на практике до:

  • паспорта,
  • кредитного договора,
  • оценки.

Ну, вот то, что хотелось вам поведать о страховании ипотечного жилья, для того, чтобы вы со всей ответственностью подошли к данному вопросу. Теперь вы знаете, какая есть страховка по ипотеке, какие страховые случаи они покрывают, из чего складывается страховая сумма, и где это будет сделать дешевле, калькуляторы на сайтах страховых вам в помощь. Поэтому выбор за вами, а главное помните, что любое ваше решение – это единственно правильное решение для вас!

А узнать о том, где дешевле страхование ипотеки вы можете в нашем следующем посте.

А с какими вы трудностями столкнулись при оформлении ипотеки? Поделитесь вашим опытом в комментариях. По всем сложным случаям в жизни  вы можете обратиться к нашему онлайн-юристу. Записывайтесь на бесплатную консультацию.

Будем признательны за оценку статьи и репост.

Хоть мы и говорим в данной статье о Сбербанке, большая часть написанного, кроме списка аккредитованных СК, актуальна для любого российского банка.

Страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости (квартиры, дома, комнаты и т.д.), в отличии от личного, является обязательным. Об этом прямо говорится статье 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)»:

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Собственно, из этого закона следует:

  • Купленное в ипотеку жильё, находящееся в залоге у банка, нужно обязательно застраховать.
  • Обязательное страхование распространяется только на риски утраты и повреждения залогового имущества (пожар, стихийное бедствие, повреждение несущих конструкций и т.п.)
  • Выгодоприобретателем по такому договору страхования должен быть банк. Именно банк получит страховую выплату, если произойдет страховой случай. Сумма долга заемщика при этом будет уменьшена на сумму выплаты.
  • Сумма, на которую необходимо застраховать объект (страховая сумма) должна быть не меньше основной суммы кредита.

    Например, квартира стоит 3 млн. руб., первоначальный взнос будет 1,4 млн. руб., а сумма кредита, соответственно, составит 1,6 млн. руб.

    Именно на такую сумму (не меньше) нужно застраховать квартиру в первый год ипотеки. Далее эта сумма будет уменьшаться по мере выплаты ипотеки.

  • Страховать недвижимость нужно на всем протяжении действия ипотеки, пока вы её выплачиваете и пока объект находится в залоге у банка. При этом стандартный срок действия договора у страховых компаний — 1 год. Поэтому каждый год нужно заключать новый договор страхования.

    Страховая сумма, как уже говорилось выше, будет уменьшаться. Поэтому перед тем как продлить договор страхования или заключить новый, уточните в банке точный размер основного долга по ипотеке.

Сколько стоит такая страховка

Стоимость страховки или страховая премия измеряется в процентах от страховой суммы, которая, напомним, обычно равна сумме долга по ипотеке. Также на размер страховой премии влияет сам объект недвижимости.

Для новых кирпичных домов он будет меньше, а для старых сталинок с деревянными перекрытиями, естественно, больше.

В компании Ингосстрах традиционно одни из самых привлекательных тарифов по страхованию ипотечной недвижимости. Рассчитать сумму страховки можно прямо на сайте.

Если брать средние цифры, то страховая премия по такому виду страхования составляет 0,3%-0,6% от размера страховой суммы. В переводе на рубли это будет от 3 000 до 6 000 руб. на каждые 1 млн. руб. долга по кредиту.

Список аккредитованных страховых компаний в Сбербанке

У каждого банка есть свои требования к страховым компаниям, в которых заемщикам нужно застраховать залоговую недвижимость. Поэтому перед тем, как покупать полис, обязательно уточните список СК.

Ниже публикуются названия страховых компаний, аккредитованных для страхования залогового имущества в Сбербанке. Не путать со списком СК для личного страхования!

Актуально на февраль 2018 года:

  • «Либерти Страхование»
  • «Чулпан»
  • «Транснациональная страховая компания»
  • «СФ «Адонис»
  • «Страховая компания «СДС»
  • «Страховая компания «ДИАНА»
  • «Страховая Компания «Гелиос»
  • «Страховая группа «Спасские ворота»
  • «Стерх»
  • «СОГАЗ»
  • «СО «Сургутнефтегаз»
  • «Сбербанк страхование»
  • «РСХБ-Страхование»
  • «Росгосстрах»
  • «РЕСО-Гарантия»
  • «РЕГИОНГАРАНТ»
  • «ПАРИ»
  • «Независимая страховая группа»
  • «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН»
  • «Ингосстрах»
  • «Зетта Страхование»
  • «Группа Ренессанс Страхование»
  • «ВСК»
  • «АльфаСтрахование»
  • «АИГ»
  • «Абсолют Страхование»

Как видите, список достаточно внушительный — 26 компаний, поэтому без проблем можно подобрать СК на подходящих вам условиях.

Оставляйте вопросы и отзывы в комментариях.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *