Страхование жизни и здоровья работников

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-54-95 . Это быстро и бесплатно!

Страхование жизни своих сотрудников владельцами компаний и предприятий, на первый взгляд, покажется излишним. Но, в сущности, это позволяет оградить себя от больших финансовых рисков при наступлении страховых случаев.

Сам механизм добровольного страхования жизни и здоровья сотрудников очень простой, процесс которого заключается в заключение договора между страховой компанией и собственником или работодателем.

Содержание:

  • Главная цель и приоритеты страхования
  • Обязательное страхование
  • Коллективное добровольное страхование
  • Принцип действия и выполняемые задачи программы страхования

Такими действиями руководили предприятий и компаний стимулируют повышение производительности труда.

Особенности страхования жизни сотрудников

Главной отличительной особенностью такого вида страхования от обычного обязательного является то, что в роли страхователя выступает работодатель, а не сам работник или его семья.

Поэтому, часто так бывает, что при наступлении страхового случая выплату делят пополам, между семьей работника и собственником предприятия. Эта особенность дает возможность собственнику значительно уменьшить свои риски.

Страхование жизни своих сотрудников работодатель может выполнить тремя способами, в зависимости от необходимых выгод.

  • Первый способ заключается в накоплении определенной суммы денег, к которой, при наступлении оговоренного в договоре случая, добавляется еще премия, перекрывающая страховой риск.
  • Суть второго способа заключается в том, что имея накопительный способ, можно еще добавочно застраховаться от временной нетрудоспособности работника на определенный отрезок времени. Поэтому, данный способ — смешанный.
  • И третий способ называется быстрым, суть которого заключается в быстром получении выплаты по страхованию от несчастного случая работника без накоплений финансов.

Цель страхования персонала

Главная цель страхования жизни сотрудников — получить взаимовыгодные условия. Конечно, эти выгоды кардинально отличаются друг от друга. Работодатель значительно снижает собственные финансовые риски в случае наступления страхового случая.

Несомненной выгодой для руководителей предприятий является то, что при помощи данного механизма они в значительной мере решают свои кадровые вопросы, привлекая к себе на работу специалистов высокого класса, а также этой программой закрывают множество социальных проблем.

Для работников компаний и их семей основной выгодой является то, что они получают уверенность в завтрашнем дне, которая выражается в их благополучии в условиях, связанных со страховыми случаями.

Защита капиталовложений от рисков контролируется на международном уровне и имеет ряд условий, которые должны быть соблюдены, чтобы договор страхования инвестиций от политических рисков мог быть заключен.
nbsp;
При отсутствии страховки или банковской гарантии организация не может быть занесена в Единый федеральный реестр туроператоров и осуществлять свою деятельность. О том как производится страхование туроператоров читайте тут.

Также социальные программы, которые предоставляет работодатель своим работникам, значительно повышают их социальную защищенность.

Если в компании в полном объеме работает система добровольного страхования, то ее работники имеют полный социальный пакет, в который входят программы:

  • медицинское страхование, которое оформляется на добровольной основе – предоставляет возможность получать постоянно квалифицированную медицинскую помощь в случае его заболевания;
  • программа страхования от травм, гарантирующая работнику компании получение компенсации в случае травмы и потери его здоровья в результате возникшего несчастного случая на производстве;
  • страхование жизни, которое является стимулятором для работника в продолжение его трудовой деятельности в своей компании.

Обязательное страхование сотрудников

Согласно законодательным актам подлежат обязательному страхованию военнослужащие, сотрудники МВД и работники охранных ведомств жизни. Конечно, никто у них право на добровольное страхование не отнимает, это даже приветствуется.

Но существует норма закона, которая строго указывает на то, что граждане, профессия которых связана с постоянными рисками для здоровья и жизни, должны иметь в своем распоряжении полный социальный пакет.

Бывают случаи, когда норма закона об обязательном страховании для таких категорий профессий нарушается или даже игнорируется. Или же при наступлении страховых случаев премии не выплачиваются пострадавшему в установленном порядке.

При установлении такого факта нарушения закона об обязательном страховании сотрудников МВД и работников выше указанных категорий профессиональной деятельности, необходимо обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Коллективное добровольное страхование подчиненных

Многие компании внедрили у себя корпоративную систему страхования сотрудников. Такая система является в пределах предприятия обязательным для его работников.

Что это означает? Коллективное страхование имеет индивидуальный подход, при котором договор заключается с каждым работником отдельно. При заключении таких договоров обязательно учитывается трудовая сфера деятельности работника.

Исходя из этого, сама цена страховки и взносы рассчитываются в индивидуальном порядке. Но за руководителем предприятия остается право изменять численность сотрудников и размер выплат в пределах общей коллективной страховой суммы.

Для заключения договора коллективного страхования между работодателем и страховой компанией необходимо утвердить программу страхования жизни работников, то есть определиться, какая программа будет задействована на предприятии, накопительная или рисковая.

Потом нужно установить срок страхования, от которого зависит предоставление предприятию налоговых льгот, если установленный срок не будет меньше 10 лет. Дальнейшим шагом является утверждения суммы выплат за каждого работника компании. И на последнем этапе составляют график по уплате взносов.

Полис страхования ответственности директоров действует на период, пока страхователь занимает должность руководителя. При этом возможно в любое время до наступления требований по возмещению вреда заменить данное лицо, письменно сообщив об этом компанию.

В сфере страхования ответственности врачей предметом договора выступают имущественные интересы, объединенные с ответственностью медиков перед пациентами. Более подробно о данном виде страхования читайте тут.

Когда все вышеуказанные подготовительные мероприятия выполнены, необходимо составить заявление установленного образца на имя оказывающей услуги компании, для оформления договора каждого сотрудника.

Когда договор будет подписан с обеих сторон, то каждому работнику выдается полис.

Программы страхования персонала компании

Механизм действия программы страхования жизни и здоровья сотрудников предприятия довольно простой. В самом начале работодатель формирует список своих работников, которым будут выданы полисы.

Затем финансовыми специалистами компании определяется сумма взносов, возможные дополнительные риски, условия и сроки выплат взносов. Когда договор будет подписан, то работодатель начинает платить взносы.

Лицам, у которых закончился срок страхования, происходят на основании предъявления полиса выплата накопленных средств. Такие выплаты производятся едиными платежами, или, если это оговорено в договоре, частями.

Стоит знать, что при использовании программы страхования жизни работников сумма взносов увеличивается с увеличением дополнительной и инвестиционной доходности. Цифра инвестиционной доходности берется из среднего показателя этого значения за год на экономическом рынке страны.

Это означает, что работник, имеющий полис по окончанию срока его действия получит сумму гораздо больше, чем вносил за него работодатель в виде взносов.

На первый взгляд такое утверждение является спорным. Но на самом деле здесь просматривается обоюдная выгода между работодателем и сотрудниками его компании, заключающаяся в мотивации.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-54-95 . Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Подписывайтесь по RSS, или следите за обновлениями:

страхование жизни и здоровья работников

Корпоративное страхование в России не так развито и распространено, как на Западе.

Но постепенно люди, занимающиеся бизнесом в нашей стране, приходят к тем же выводам, что и их зарубежные коллеги.

Страхование жизни ценных сотрудников значительно повышает престиж и снижает некоторые риски при реализации крупных проектов.

Страхование жизни и здоровья работника в пользу работодателя может показаться странной идеей.

Но, в сущности, оно преследует ту же цель, что и страхование имущества – минимизацию убытков при наступлении страхового случая.

Особенности добровольного страхования жизни и здоровья ценных сотрудников

Главное отличие корпоративного страхования от обычного – бенефициар.

В этой роли выступает работодатель, а не семья застрахованного лица или другие назначенные им лица.

Нередко сумма выплаты по страховому случаю делится между семьей работника и компанией, но это часть социальной программы. Страхуя жизнь специалиста, организация страхует в первую очередь свои риски.

Еще одна особенность – возможность перевода части фонда при накопительном страховании на нужды компании. Это делает страховой фонд дополнительным источником финансирования.

Хотя надо сказать, эта особенность в большей степени характерна для западной практики корпоративного страхования.

Цели корпоративного страхования жизни

Чаще всего страхование в пользу работодателя совмещается с социально ориентированным страхованием в пользу семьи работника.

Для компании комплексное страхование жизни ценных работников имеет множество преимуществ:

  • удержание специалистов и руководителей высокого уровня. Вера в идею – это замечательно, но большинство работников ценит свое место в компании по более утилитарным причинам. Последние исследования показывают, что инвестиции в накопительные страховые программы в объеме 12–20 % от ФОТ (фонда оплаты труда) позволяют снизить текучесть кадров на 30–35 % в пятилетней перспективе;
  • улучшение имиджа компании. Как и служебный транспорт, льготные кредиты для сотрудников и комфортный продуманный офис, дополнительные гарантии ценным работникам – вопрос престижа;
  • страхование дешевле прямых бонусов для работника, например существенного повышения зарплаты, и одновременно ценнее в глазах работников среднего возраста, думающих, кроме уровня своего дохода, о сохранении благополучия своей семьи в случае болезни или смерти;
  • страховые взносы уменьшают налогооблагаемую базу;
  • в случае смерти или потери трудоспособности ценного сотрудника, фирма может частично или полностью компенсировать эту утрату.

Последний фактор кажется не таким важным, но на деле потеря ценного специалиста может быть очень болезненной, особенно в некоторых отраслях, где производство строится не на принципе конвейера, а сильно зависит от личности работников.

Со смертью или потерей трудоспособности руководителя организации или ключевого сотрудника компания может понести значительные убытки.

Страховая выплата покроет расходы:

  • на восстановление работы команды или продолжение проекта, в котором был занят работник;
  • на подбор и обучение замены;
  • имиджевые потери, связанные с тем, что клиентов в первую очередь привлекало имя руководителя или специалиста высокого уровня. Появляется необходимость пересмотреть стратегию развития компании.

Узнайте какая страховка вам понадобиться при занятии дайвингом.

Читайте ЗДЕСЬ зачем нужна медицинская спортивная страховка и какие расходы она покрывает при наступлении страхового случая.

Помимо этого страхование жизни и здоровья ключевых персон направлены на решение кадровых и социальных задач:

  • Долгосрочное страхование жизни носит накопительный характер. Чем дольше сотрудник работает, тем солиднее страховые выплаты. Если страхование жизни сочетается с пенсионным страхованием и другими бонусами, это становится очень весомым стимулом работать в компании, не соглашаясь на смену работодателя, пусть и с большей зарплатой;
  • добровольное страхование дает работнику уверенность в благополучии его семьи в случае смерти или тяжелой болезни;
  • любые социальные обязательства, взятые компанией, в конечном итоге сказываются положительно на защищенности работников и их семей.

Программы и ставки

Корпоративные программы предлагают все крупные страховые компании, чаще всего они носят комплексный характер, предполагая и дополнительное пенсионное, и рисковое страхование.

«Золотые наручники» (комплексные гарантии для особо ценных работников самого высокого уровня) составляют до четверти рынка накопительных корпоративных программ.

Повышенные гарантии предоставляются только руководителям ТОП-уровня, реже – исключительно ценным специалистам.

Ставка по накопительному лайфовому страхованию по большинству программ находится в пределах 0,5–1,5 % от ФОТ, для особо ценных сотрудников – до 3 %.

Но в отдельных случаях в корпоративные программы страхования для некоторых сотрудников может вкладываться до 35 % ФОТ.

Страховая премия может оплачиваться как исключительно работодателем, так и на паритетных условиях совместно с работником – это повышает мотивацию последнего сохранять свое место в компании.

Выплата при наступлении страхового случая определяется исходя из оценки множества факторов:

  • уникальности специализации и опыта конкретного сотрудника (а значит, и ущерба, который вызовет его потеря);
  • занимаемой должности;
  • участия в доходе компании;
  • общем уровне дохода компании и прогнозах развития предприятия.

Главная цель при определении параметров страхования – оценить, насколько скажется на прибыли организации потеря конкретного сотрудника.

Расчет основывается на одной из двух базовых величин: доход сотрудника или доход компании.

В первом случае принцип расчета взят из обычного лайфового страхования, а страховая выплата кратна годовому доходу работника.

Во втором случае необходимо определить вклад работника в доход компании, для этого может использоваться формула, определяющая соотношение дохода работника, умноженного на объем продаж и количество лет, необходимых на его восстановление, к доходу остальных работников.

Эта схема удобна, когда отдельные сотрудники «стоят» несоизмеримо больше, чем обычные служащие компании.

Также используется схема, в которой главный параметр – прибыль. При расчете учитывается чистая или валовая прибыль.

Это позволяет в случае потери ценного специалиста (особенно – руководителя компании) компенсировать существенное снижение доходов организации.

При расчете на основании чистой прибыли страховая сумма обычно кратна пяти суммам чистой прибыли; если валовая – то двум.

Страховая сумма позволяет если не исключить убытки, то определенное время вносить фиксированные платежи (арендная плата, коммунальные услуги, фиксированные ставки налогов) и продолжать деятельность. Поэтому страхование жизни имеет смысл не только для крупного бизнеса.

В целом рассчитать точно потери, которые понесет компания в случае смерти или серьезной болезни ценного специалиста, очень сложно.

Более или менее адекватно можно сделать расчеты, если страхуется жизнь совладельца бизнеса, а страховая сумма будет направлена на выкуп доли покойного у его наследников для сохранения объемов деятельности и темпов развития компании.

В остальных случаях рассчитать возможные потери очень сложно. «Стоимость» специалиста – это совокупность его опыта, знаний и неизмеримого вклада в прибыль организации, не выраженная в абсолютных величинах.

На что следует обратить внимание при выборе страховщика и заключении договора

Ключевые условия договора страхования:

  • условия выплаты по страховому случаю – как и при любом страховании;
  • условия инвестирования средств накопительного страхования;
  • соразмерность страховой выплаты убыткам, которые понесет компания при потере сотрудника;
  • ситуацию на рынке. Есть смысл предлагать программы страхования работников на уровне не ниже, чем у конкурентов, иначе это не будет преимуществом в борьбе за ценные кадры;
  • надежность страховой компании. Страховщики, занимающиеся лайфовым страхованием, традиционно входят в элиту отрасли, но оценка финансового состояния перед покупкой полисов не будет лишней.

Перед заключением договора сотрудник проходит медицинское обследование (обычно оно проводится за счет страховщика).

До сведения работника необходимо довести, что выплата по страховому случаю будет в пользу работодателя, а не его семьи.

Если же программа корпоративного страхования включает социальные гарантии, следует оговорить с работником, как будет распределяться страховая выплата между компанией и другими выгодоприобретателями (родственниками сотрудника).

Практика страхования в других странах

В США подобные программы страхования и комплекс других косвенных стимулов для ценных сотрудников не менять место работы часто называются «золотые наручники».

И страхование занимает далеко не последнее место среди способов обеспечения стабильности самой ценной части штата компании. А в некоторых крупных фирмах страхуются жизни и здоровье всех сотрудников и даже членов их семей.

От программ, которые предлагают российские страховщики, зарубежные отличаются в первую очередь более детальной проработанностью и распространенностью. Это связано с большим горизонтом планирования в корпоративном секторе и просто с наличием богатых традиций страхования.

Читайте о добровольном медицинском страховании (ДМС) для сотрудников компании.

Узнайте какие программы ДМС существуют и как приобрести полис по выгодной цене ЗДЕСЬ.

Всё об оформлении полиса добровольного медицинского страхования для ребенка: //zhizn/dms/polis-dlya-detejj.html

Еще одна особенность корпоративного страхования в Европе и США – большее значение для самих работников неденежной части бонусов, которые дает конкретное рабочее место. В России в максимальной степени работники ориентируются на уровень зарплаты.

Корпоративное лайфовое страхование – очень удобный инструмент для крупных компаний, горизонт планирования для которых составляет не менее 10 лет.

Страховка помимо очевидных плюсов, измеримых в денежных единицах, улучшает имидж компании, делая ее более социально ориентированной, и повышает лояльность ключевых сотрудников и руководителей, которые всегда важны для успешности конкретных проектов, а в конечном итоге – для развития всей компании.

Почему пора страховать жизнь своих сотрудников и чем это может быть выгодно работодателю – рассказывает Владислав Минар, член Совета директоров PPF Страхование жизни.

О мотивации сотрудников

Повышение зарплаты – главный и всем известный метод стимулирования персонала, но уже давно не секрет, что он дает только временный эффект. Поэтому многие компании находятся в постоянном поиске иной, не менее эффективной, но более выгодной мотивации сотрудников. К тому же, в период экономических потрясений не каждый работодатель может позволить себе значительного увеличения окладов ценных специалистов.

Сейчас эффективным и выгодным инструментом решения задачи стимулирования персонала становится страхование жизни сотрудников. Такая программа может уменьшить текучесть кадров, накопит бонус сотруднику за выслугу лет или к выходу на пенсию и избавит работодателя от трат на оказание материальной помощи сотрудникам при проблемах с их здоровьем. Так, в случае получения травм, серьезных болезней (онкология, инсульт, инфаркт и пр.) и других непредвиденных ситуаций страховая компания после предоставления застрахованным полного пакета документов выплатит сумму, прописанную в договоре. В случае непоправимой ситуации полную страховую сумму получат выгодоприобретатели застрахованного.

Но это еще не все…

Какие еще плюсы получит работодатель?

  • Удержание персонала

Энтузиазм и вера в идею – это хорошо, но большинство работников ценит свое место в компании по более конкретным причинам. Бонус или пенсия, сформированная работодателем, станут весомой причиной задержаться подольше.

  • Забота о сотрудниках без лишних усилий

По статистике, каждую секунду 10 человек в России получают травмы на работе. Если вдруг что-то произойдет с сотрудником, он получит страховую выплату, которую можно потратить на восстановление здоровья, поддержку семьи или возврат кредита. При этом работодатель не тратит деньги из своего бюджета, а его социальные обязательства выполнены.

  • Позитивный имидж компании

Наравне со служебным транспортом, оплатой мобильного телефона и предоставления кредита на льготных условиях, дополнительные гарантии и забота о здоровье ценных работников ­– такой же вопрос престижа работодателя. Страховой полис – это не только дополнительный источник благ, но и инструмент для создания комфортных условий и полного вовлечения человека в работу.

  • Очевидная финансовая выгода

Страхование жизни будет дешевле прямых бонусов для работника, например, существенного повышения зарплаты: стоимость накопительного страхового полиса для работодателя начинается от 17 000 рублей в год, гарантируя сотруднику приличную денежную сумму по окончании срока договора.

  • Экономия на налогах

Страховые взносы на сотрудников суммируются и вычитаются из налогооблагаемой базы, тем самым уменьшая ее в установленных Налоговым кодексом пределах. За счет этого налог на прибыль, который должна заплатить организация, снижается.

По теме: Рынок онлайн-страхования: 8 игроков

Особенности страхования жизни

Когда сотрудник увольняется раньше окончания срока договора, то договор расторгается, и получение накопленных работодателем средств будет невозможным. Компания сможет вернуть лишь часть уплаченных средств, так называемую выкупную сумму. Чаще всего условиями договора предусматривается, что застрахованный не может быть заменен на другого.

У 42-летней сотрудницы крупной международной компании в марте был диагностирован рак молочной железы. Женщину успешно прооперировали, ей была присвоена II группа инвалидности. Согласно условиям заключенного работодателем договора, PPF Страхование жизни выплатила по риску «инвалидность в результате несчастного случая и болезни второй группы» 4 300 000 рублей.

– История нашей клиентки.

Люди избегают думать о критических моментах в своей жизни, но неприятные ситуации все равно происходят. Поэтому руководители, которые возьмут на себя обязательство позаботиться о благополучии сотрудников с помощью страхового полиса, от этого только выиграют. Страхование жизни сочетает поощрение, долгосрочную заботу и непосредственную выгоду для владельца фирмы. 

По теме: Big data для банкиров и страховщиков

Фото на обложке: Shutterstock.

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *