Страхование ипотечное что это такое

Содержание

Что такое страхование недвижимости при оформлении ипотеки? Где можно застраховать ипотеку дешевле всего? Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Здравствуйте, уважаемые читатели! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр» и я, эксперт по страхованию, Денис Кудерин.

В новой статье я расскажу об ипотечном страховании. Материал будет полезен всем, кто приобретает жильё в ипотеку, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.

А теперь – детально и обстоятельно по каждому пункту.

страхование ипотечное что это такое 1. Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?

Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.

По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.

Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто.

Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.

К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.

Итак, ипотечное страхование – это страхование рисков кредиторов и заёмщиков. В современном российском кредитовании – это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку.

Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента.

Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.

Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.

По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.

Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:

  • жизнь;
  • трудоспособность;
  • титул (право собственности на объект недвижимости).

Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.

Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.

Для более полного понимания механизмов и принципов страхования читайте обзорную статью «Что такое страхование».

2. Классификация ипотечного страхования – ТОП-3 основных вида

Поскольку объектом ипотечного договора выступает недвижимость, именно ей отводится главная роль в страховых процедурах. Остальные виды ипотечного страхования – лишь вспомогательные продукты, направленные на уменьшение дополнительных рисков кредиторов и заемщиков.

Однако изучить стоит все виды ипотечных страховок.

Вид 1. Страхование жилья

Обязательный вид страхования при оформлении ипотеки. Недвижимость страхуется от порчи и полного уничтожения. Если страховой случай наступает, ипотека погашается за счет возмещения ущерба страховщиком.

К страховым случаям относятся:

  • пожары;
  • стихийные бедствия;
  • взрывы бытового газа;
  • аварии канализационной и водопроводной систем;
  • противоправные и хулиганские действия третьих лиц;
  • вандализм.

О наступлении подобных случаев страхователь обязан немедленно известить страховщика и оформить заявление в компанию. Каждое происшествие требует экспертной проверки и подтверждения.

Пример

В квартире произошёл пожар, который повредил конструктивные элементы жилища. Убытки возмещаются не владельцем квартиры, и не банком, у которого жильё находится в залоге, а страховщиком. Правда, следует предъявить доказательства, что пожар не был результатом умышленных действий заемщика или других заинтересованных лиц.

Не все случаи порчи и уничтожения недвижимости попадают в разряд страховых. Например, если квартира пострадала в результате военных действий, ядерного взрыва, массовых забастовок и погромов, страховщик вправе не выплачивать убытков.

Вид 2. Страхование жизни и здоровья заемщика

Если страхователь не способен выплачивать ипотечный кредит по причине тяжёлой болезни, инвалидности, серьёзной травмы или потери трудоспособности, страховая компания обязуется возместить ущерб банка.

страхование ипотечное что это такое

В случае смерти заемщика страховщик освобождает родственников и близких от выплат по кредиту и берёт долговые обязательства на себя. Страховка не работает, если смерть или инвалидность явилась результатом умышленного членовредительства или суицида. Не идут в зачет и травмы, полученные в состоянии опьянения или под действием наркотиков.

Этот вид страхования – необязательный, от него при желании можно отказаться. Однако банки зачастую не оставляют заемщикам выбора: либо они страхуют жизнь, либо ставка по кредиту будет выше на 1-3%.

Вид 3. Титульное страхование

Страхование титула защищает интересы банков, которые могут быть задеты при утрате заемщиком права собственности. Такая страховка оформляется далеко не во всех ситуациях, а только в случаях, когда кредитором выявлены дополнительные риски при изучении документов на жильё.

Пример

Через год после покупки жилья на вторичном рынке, выясняется, что правом на её владение обладает сын продавца, который на момент совершения сделки отсутствовал в городе. Тяжба по этому вопросу может затянуться на долгие годы, но любые убытки банка своевременно покроет страховщик.

Договор страхования титула заключается либо на 3 года, либо на весь срок кредитования.

Больше сведений по вопросам защиты жилья – в статьях «Страхование квартиры» и «Страхование дома».

3. Как застраховать ипотеку – 5 простых шагов

У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.

Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.

Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей.

Так что – будьте внимательны.

Шаг 1. Находим подходящую страховую компанию

Выбирая страховщика, действуйте предельно осмотрительно. Заранее изучите ситуацию на рынке страховых компаний. Значение имеют надёжность, платежеспособность и сами условия страхования.

Другие важные параметры:

  • опыт работы страховщика;
  • ценовая политика;
  • рейтинг по версии независимых организаций;
  • наличие льготных предложений и акций.

Любые способы снижения процентной ставки по взносам стоит использовать. Желательно действовать через страхового брокера – профессионала, который сам подберёт для вас наиболее выгодные варианты.

Дополнительная информация – в статье «Страхование вклада».

Шаг 2. Выбираем вид страхования

Ещё пару лет назад банки при выдаче займов требовали обязательного страхования не только объекта недвижимости, но жизни и трудоспособности клиента.

Однако Роспотребнадзор усмотрел в такой практике нарушение прав потребителя и потребовал внести изменения в «Закон об Ипотеке». Теперь обязательным пунктом для заемщика осталось только страхование залога (то есть самой квартиры).

Все остальные виды страхования – дело личного выбора клиента. На практике добиться соблюдения прав заемщикам удаётся далеко не всегда. Так что, отказавшись от страхования жизни, будьте готовы к давлению со стороны работников банка.

Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.

Шаг 3. Определяемся с возможными рисками

Страхование трудоспособности и здоровья особенно актуально для людей, у которых на момент оформления ипотеки уже есть серьёзные хронические болезни, чреватые опасными осложнениями.

В таких случаях риск невыплаты кредита реально повышается, и приобретение комплексной страховки – действительно целесообразный и нужный шаг.

Следует учитывать и экономические риски: например, если вы не уверены в своём работодателе, лучше обезопасить себя от потери должности и основного источника доходов.

Шаг 4. Собираем документы

Ипотечная страховка оформляется довольно быстро.

Список документов стандартный:

  • паспорт заемщика;
  • договор купили/продажи;
  • свидетельство права собственности на квартиру;
  • медицинские справки о состоянии здоровья (при необходимости);
  • заявление (анкета).

Иногда страховщик запрашивает дополнительные бумаги – справки из БТИ, выписки из домовой книги, акт оценки недвижимости.

Шаг 5. Подписываем договор

Подписывая договор, предварительно изучите все его пункты. Внимания заслуживают даже записи мелким шрифтом и примечания.

страхование ипотечное что это такое

Помните, что ипотечный кредит выплачивается годами и даже десятилетиями: каждое упущение в страховом договоре потенциально опасно для вашего кармана. Неучтённые десятые доли процентов по взносу со временем воплощаются в тысячи рублей.

Так что повторюсь – будьте внимательны! Банки и страховщики действуют в своих интересах, ваша задача – обезопасить собственные финансы и имущество.

4. От чего зависит стоимость ипотечного страхования – 4 главных фактора

Стоимость комплексного пакета страхования рассчитывается в процентах от суммы кредита. В разных фирмах этот показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Выйдет ещё дороже, если страховать каждый риск отдельно.

Тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. На сумму страховки влияет множество факторов – рассмотрим наиболее важные из них.

Фактор 1. Пол и возраст

Для молодых людей стоимость страховки минимальная. Мужчины всегда платят за страховку несколько больше, чем женщины. Это стандартная практика при оформлении любых полисов. На тарифы влияет также профессия страхователя. Чем она опаснее, тем выше коэффициент.

Фактор 2. Состояние здоровья страхователя

При страховании жизни вам понадобится медицинская справка о состоянии здоровья. Если компании станет известно, что клиент утаил сведения о наличии тяжёлой болезни, в выплатах при наступлении страховой ситуации могут отказать.

В анкете присутствуют пункты, касающиеся вредных привычек и образа жизни. Лучше отвечать на такие вопросы максимально объективно – будет меньше проблем с представителями страховых фирм в будущем.

Учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение выше или ниже нормы, тарифы тоже повышаются.

Фактор 3. Тип жилья

При страховании недвижимости значение имеет тип жилья. Учитывается состояние и материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, географическое расположение квартиры, наличие газовой плиты и прочие объективные показатели.

Фактор 4. Размер кредита

Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты займа этот показатель снижается, поскольку уменьшается общая сумма долга.

Таблица даст более наглядное представление о формировании цены на страховые услуги:

5. Предложения по страхованию ипотеки на лучших условиях – обзор ТОП-5 компаний по предоставлению услуг

Ипотечным страхованием занимаются десятки крупных и мелких компаний. От правильного выбора страхового партнёра напрямую зависит ваша финансовая безопасность.

Предлагаем обзор пяти самых надёжных российских страховщиков.

1) «Ингосстрах»

Универсальная страховая фирма с многолетним опытом работы. Год основания компании – 1947. Постоянно входит в ТОП-10 лучших страховщиков РФ. Занимает высшие строчки в официальных и «народных» рейтингах. Имеет дочерние компании в Армении, Узбекистане, Украине и других странах. Ипотечный страховой полис можно оформить и оплатить в онлайн-режиме. Доступны все виды ипотечного страхования плюс страхование недвижимости, приобретённой по военной ипотеке.

2) «Росгосстрах»

Опыт работы с 1921 года (компания – правопреемник государственной структуры ГОССТРАХ). Доступные страховые продукты на все случаи жизни. Наивысший рейтинг от независимых рейтинговых агентств. Защита недвижимости и здоровья ипотечных заемщиков, быстрое оформление полиса, консультации специалистов по телефону и онлайн. Офисы компании есть почти в каждом крупном населённом пункте России.

3) «РЕСО-Гарантия»

Опытная компания, действующая с 1991 года. Предлагает более сотни страховых программ для физических лиц и юридических субъектов. Неоднократный лауреат самой престижной страховой премии России «Золотая Саламандра».

Выполняет быстрое оформление полисов, оказывает консультационную поддержку. Имеет обширную сеть филиалов и предоставляет возможность оформить полис онлайн. Предлагает все разновидности ипотечных страховок. В данный момент действует акция «Выгодная ипотека».

4) «АльфаСтрахование»

Компания с наивысшим рейтингом «А++» от агентства «Эксперт» и филиалами по всей России. Огромный выбор доступных и эффективных страховых продуктов, оперативность, консультации клиентов по телефону и онлайн. Быстрое оформление полиса в офисах фирмы или через интернет. Гражданам, которые уже имеют ипотечную страховку, компания предлагает сменить страховщика и получить полис на более выгодных условиях.

5) «ВТБ Страхование»

Успешный участник страхового рынка, работающий с 2000 года. Оперативное страхование имущества, жизни, здоровья, гражданской ответственности на выгодных условиях. Большой ежегодный объём выплат и страховых сборов. Лидер в сфере страхования ипотеки. Надёжная защита ипотечного кредита и залоговой недвижимости. Выгода и уверенность в будущем для банка и заемщика.

Рекомендуем вам на всех этапах страхования своих вкладов и при работе с компаниями, которые предоставляют услуги страхования вкладов обращаться за консультациями к опытным юристам. Это позволит сократит риски совершения ошибок в этом важном вопросе.

6. Как сэкономить на ипотечном страховании – 3 простых совета

Полис ипотечного страхования обойдётся дешевле, если вы воспользуетесь нашими полезными советами.

Совет 1. Откажитесь от ненужных услуг страхования

Как уже говорилось выше, обязательным при страховании кредита выступает защита самого залога – то есть квартиры, дома или другой недвижимости.

страхование ипотечное что это такое

Вы имеете законное право отказаться от остальных программ. Однако делать это стоит лишь в том случае, если отказ не приведёт к повышению процентной ставки.

Программу индивидуального страхования тоже можно составить исходя из собственных предпочтений. Нет нужды переплачивать за факторы риска, неактуальные и маловероятные лично для вас.

Совет 2. Участвуйте в акционных программах

Каждый страховщик периодически проводит акции для привлечения новых клиентов и стимулирования лояльных страхователей.

Если отслеживать на сайтах актуальные предложения, можно сэкономить от 5 до 25%.

Клиенты, которые сотрудничают с одним и тем же страховщиком много лет подряд, тоже могут рассчитывать на скидки.

Совет 3. Покупайте квартиру в новостройке

Страхование титула актуально только для вторичного рынка жилья.

Если вы приобретаете квартирку в новостройке, на право собственности, кроме вас, никто не может претендовать. Стало быть, титульное страхование можно не включать в программу.

Смотрите полезное видео по теме.

7. Заключение

Сделаем выводы, друзья. Ипотечное страхование – обязательная процедура при покупке жилья в кредит. Но не всегда условия, предлагаемые банками по умолчанию, выгодны для заемщика.

Надеемся, настоящая публикация поможет вам избежать ненужных трат и выбрать максимально выгодные программы при страховании ипотеки.

Желаем вам финансового благополучия! Как всегда, ждём оценок статьи и ваших комментариев к прочитанному. До новых встреч!

Оцените статью:

(2 голоса, среднее: 5 из 5)

Здравствуйте, друзья!

Если вы оформляете ипотеку или только присматриваетесь к этому варианту улучшения своих жилищных условий, то перед вами неизбежно встанет вопрос страхования. Его нельзя проигнорировать, потому что государство обязует каждого заемщика им заниматься. До сих пор мы с вами учились внимательно читать банковские документы по вкладам и кредитам. Пришло время изучить не менее важную тему – страхование ипотеки.

Что это такое, зачем нужна страховка и как ее рассчитать? Вот основные вопросы для нашего обсуждения в рамках этой статьи.

Понятие и виды страхования ипотечного кредита

Страхование ипотечного кредита – это процедура, которая призвана снизить риски потери или порчи имущества, передаваемого в залог, а также обезопасить банк и заемщика от невыплат по кредиту.

Среди документов при получении кредитных средств обязательно должен быть страховой полис. В зависимости от объекта различают следующие виды страхования:

  • Страхование недвижимости, передаваемой в залог банку от возможной порчи в результате чрезвычайных обстоятельств.

Например, пожар, наводнение, техногенные аварии и т. д. Этот вид является обязательным, на что указывает закон об ипотеке, принятый еще в 1998 году.

Если порча произошла по вине заемщика, то страховая компания возмещать ущерб не будет. Также далеко не все случаи чрезвычайных обстоятельств будут приняты к возмещению. Например, порча имущества в результате военных действий, уличных беспорядков и т. д. В любом договоре это подробно расписано, поэтому есть смысл ознакомиться с ним еще до подписания.

  • Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщиков.

Этот вид является условно-добровольным. Почему условно? Потому что отказ от личного страхования влечет увеличение процентной ставки за ипотеку минимум на 1 %. Мало кто из заемщиков на это согласен. Банки не скрывают эту информацию, на сайте вы можете увидеть такое условие.

  • Титульное страхование.

Что это такое? Это защита интересов банка от возможной утраты заемщиком права собственности на квартиру или дом. Применяется только к недвижимости на вторичном рынке и является добровольной страховкой.

А как заемщик может потерять право собственности? Случаев сколько угодно. Например, объявился близкий родственник (брат или сестра, муж или жена, сын или дочь), который долго отсутствовал, но имел право на владение доли в квартире. Как правило, это недобросовестность продавца и безалаберность регистрирующих органов. В результате суд и долгие годы разбирательств.

Какая страховка нужна именно вам, решать только вам. Но трезво оцените последствия своего решения. В каждом договоре с банком есть пункт, что он имеет право потребовать от заемщика вернуть кредит в случае неисполнения им обязательств перед банком. Например, отказ от страхования квартиры через год, два или 10 лет, когда кредит еще не погашен.

Порядок оформления страховки

Наличие страхового полиса, который защищает объект залога от утраты и порчи – обязательное условие получения ипотечного кредита. Вы должны предъявить его при получении кредитных средств. По своему желанию вы также можете оформить и защиту жизни, здоровья и титула.

Имейте в виду, что у многих страховщиков действует комплексная страховка, которая включает в себя все вышеперечисленные полисы. Если вы твердо решили обезопасить себя со всех сторон, то присмотритесь именно к комплексной защите. Она выходит дешевле, чем покупка отдельного полиса.

Порядок действий для оформления полиса защиты:

  1. Первое, что вы должны сделать, это изучить список аккредитованных страховых компаний на сайте своего ипотечного банка. Например, у Сбербанка на сегодня аккредитовано 20 компаний, страхующих объект недвижимости, и 16 – жизнь и здоровье.
  2. Изучить требования банка к страховым компаниям и условиям предоставления их услуг.
  3. Изучить тарифы во всех компаниях и возможность оформления полиса онлайн, если это для вас существенно.
  4. Выбрать выгодного для вас страховщика. Обратите внимание, что тарифы в компаниях могут отличаться в разы. И не всегда следует сотрудничать с самой дешевой компанией. Она в целях экономии может не включить в договор некоторые виды страховых случаев.
  5. Подготовить пакет документов для оформления договора. В отличие от кредитного договора в этом случае список будет минимальный: кредитный договор, документы на право собственности, отчет оценщика. В некоторых случаях страховщик может потребовать медицинские документы или даже направить на медицинское обследование.
  6. Заключить договор страхования. Он может быть заключен на 1 год или на весь срок кредитования. В первом случае вы каждый год должны его продлевать или в случае отказа быть готовыми к банковским санкциям в виде увеличения процентной ставки или полного аннулирования кредитного договора.

Далее мы подробнее рассмотрим вопрос, что будет являться страховым случаем по каждому виду страховки и что делать в случае его наступления.

Страховой случай

Список таких случаев может незначительно отличаться в разных компаниях, поэтому уточните информацию при оформлении документов. Под возмещение попадают следующие виды порчи объекта залога:

Эту информацию я взяла у Сбербанка и его аккредитованной компании. Почти на каждый пункт есть подробное разъяснение, в каком случае будет выплачена компенсация, а в каком – нет. Аналогичную информацию можно получить в любой компании, с которой вы собираетесь сотрудничать.

Каждый случай должен быть подтвержден документально. В перечень документов могут войти:

Полис, который защищает жизнь и здоровье заемщика и его созаемщиков, позволит переложить бремя выплат по ипотечному кредиту на страховщика в случае:

  • смерти застрахованного по причине болезни или несчастного случая;
  • временной потери трудоспособности,
  • получения инвалидности.

Подготовьте подтверждающие документы. Перечень у каждого страховщика свой. Это медицинские карты и справки, акты о несчастном случае, свидетельство о смерти, документы из органов МВД и т. д.

Напомню, что титульное страхование целесообразно применить только к объектам ипотеки на вторичном рынке. И основными документами в этом случае являются судебные (исковое заявление, решение суда).

Что делать, если порча или утрата объекта залога все-таки произошла в период действия договора:

  1. Принять все меры по спасению или уменьшению ущерба.
  2. Вызвать соответствующие органы для ликвидации последствий. Получить у них подтверждающие документы.
  3. Вызвать представителя страховщика для оценки ущерба.
  4. В течение нескольких дней (уточните у своего страховщика) подготовьте документы и обратитесь в компанию для получения возмещения.

Главное правило – незамедлительно сообщить в страховую организацию о наступлении страхового случая.

Желаю, чтобы вам никогда не пришлось воспользоваться своим полисом. Поэтому давайте перейдем к вопросу стоимости. Сколько стоит застраховать себя и свое имущество?

Стоимость услуг по страхованию

Где застраховать себя и свой объект недвижимости? И где это сделать дешевле? Вот основные вопросы, которые возникают перед каждым ипотечным заемщиком. Для начала рассмотрим факторы, которые влияют на стоимость услуг по страхованию:

  1. Требования банка, в котором вы оформляете ипотеку, по страховому покрытию.
  2. Размер ипотечного кредита. С каждым годом он будет уменьшаться, следовательно, уменьшается и стоимость услуг по страхованию.
  3. Возраст, пол, состояние здоровья заемщика и созаемщиков. А также на стоимость может повлиять характер трудовой деятельности, которой занимается страхуемый, и его увлечения, например, экстремальные виды спорта.
  4. Вид объекта залога (квартира, дом), технические характеристики (материал стен, фундаментов, перекрытий, год постройки для вторичной недвижимости, накопленный износ и др.)

Тарифы у всех страховщиков разные. Анализ сайтов компаний показал, что лишь на некоторых есть калькуляторы, по которым можно самостоятельно рассчитать стоимость полиса. По остальным придется узнавать по телефону или отправлять заявку. XXI век…

Разберем, как рассчитывается стоимость полиса на примере Ингосстраха. Что необходимо знать до расчета:

  • наименование банка-кредитора;
  • остаток задолженности по ипотечному кредиту;
  • требования к страховому полису, которые предъявляет банк.

Для условного примера стоимости услуг по страхованию предмета залога воспользуемся калькулятором на сайте Ингосстраха.

Результаты расчета.

Таким образом, тариф составил примерно 0,18 %. В год я должна заплатить по полису 4 411,76 руб.

Если повторить эти же действия по защите жизни и здоровья, то стоимость полиса составит почти 15 000 руб. в год.

Проведите аналогичные действия по всему списку аккредитованных страховщиков и выберите оптимальный тариф. Ни на одном сайте вы не увидите конкретные цифры по тарифам, потому что стоимость полиса зависит от многих факторов и будет установлена для конкретного заемщика индивидуально.

Обзор программ страхования

Проведу небольшой обзор программ, которые предлагают по ипотеке страховые компании из топ-5.

Ингосстрах

Компания аккредитована в большинстве кредитных организациях. Предлагает 2 программы.

Полис можно оформить онлайн. Посмотрим стоимость комплексной защиты, которая включает все 3 вида страховки.

Исходные данные:

  • банк ВТБ, г. Москва;
  • страхую квартиру с оформленным правом собственности;
  • остаток по кредиту – 2 500 000 руб.;
  • заемщик – женщина 1976 г. рождения со 100 % долей в кредите.

Воспользуемся калькулятором:

  1. Стоимость полиса по защите имущества – 4 312,5 руб.
  2. Стоимость защиты титула – 7 187,5 руб.
  3. Стоимость защиты жизни и здоровья – 9 772,13 руб.

Итого общая стоимость – 21 272,13 руб.

По Сбербанку картину иная. Банк не требует страхования титула. По соглашению с ним при онлайн-оформлении доступна 15 % скидка. Стоимость комплексного полиса без скидки – 19 408,82 руб., со скидкой – 16 497,5 руб.

Ингосстрах предлагает подключить дополнительные опции к полису.

Согаз

Страхует от всех видов риска по ипотеке. В качестве преимуществ:

  • возможность оплаты страховой премии в рассрочку;
  • возврат части страховки при досрочном погашении кредита;
  • возможность бесплатного медицинского обследования, если оно потребуется.

Но существенный недостаток – отсутствие калькулятора на сайте. Соответственно, сориентироваться по цене не представляется возможным. Необходимо оставить заявку и ждать ответа.

Сбербанк страхование

Компания страхует только от 2 видов рисков:

  • порчи или утраты имущества в залоге,
  • смерти и потери трудоспособности.

Титульное страхование не предусмотрено. На сайте отсутствует калькулятор. Тарифы удалось обнаружить в объемном документе на нескольких листах. Они сведены по разным видам рисков в единую таблицу плюс поправочные коэффициенты в зависимости от факторов, которые влияют на степень риска.

Объектами страхования в квартире являются конструктивные элементы:

  • стены,
  • перегородки,
  • полы, перекрытия,
  • окна и двери.

В доме к перечисленным элементам добавляются крыша и фундамент. Сбербанк не страхует квартиры в домах старше 1955 года. Базовая ставка стартует от 0,25 % от остатка по ипотечному кредиту. При оформлении онлайн компания дает скидку 10 %.

РЕСО-Гарантия

Компания оформляет страховку от 3 видов риска. На сайте есть калькулятор, но расчеты не действуют для клиентов Сбербанка и банка Российский капитал.

Стоимость комплексного полиса у меня вышла 15 675 руб. при остатке по кредиту в 2 500 000 руб., т. е. тариф составляет 0,627 %.

По отдельным видам картина следующая:

  1. Недвижимость – 4 000 руб. (0,16 %).
  2. Здоровье – 8 175 руб. (0,327 %).
  3. Титул + недвижимость – 12 750 руб. (0,51 %).

По отзывам заемщиков тарифы в РЕСО-Гарантии – одни из самых доступных.

ВТБ-страхование

Кроме стандартного полиса, который покроет убытки банка при наступлении страхового случая в размере остатка задолженности по кредиту, ВТБ предлагает оформить страховку на полную стоимость квартиры.

Например, вы купили жилье за 3 000 000 руб., заплатив за счет ипотеки 1 500 000 руб. и 1 500 000 руб., вложив собственных средств. При порче имущества по обычному договору страхования компания заплатит банку 1 500 000 руб., но свои деньги вы потеряете. При приобретении дополнительной страховки оставшиеся 1 500 000 руб. компания возместит лично вам.

Компания разработала 9 пакетов программ по разной цене. Покажу лишь фрагмент таблицы.

Для военнослужащих, покупающих жилье по программе “Военная ипотека”, предусмотрены особые условия, позволяющие оформить полис онлайн и со скидкой до 30 %.

Налоговый вычет по страховке

К вопросу, можно ли вернуть страховку по ипотеке и как это сделать, я разобрала в отдельной статье. Но здесь хочу несколько слов сказать о социальном вычете. Дело в том, что статьей 219 Налогового кодекса РФ дано право получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке в размере 13 % от суммы взносов по договору. Но для этого должны быть выполнены следующие условия:

  1. Отдельный договор страхования жизни.
  2. Договор заключен на 5 и более лет.
  3. Договор составлен в пользу заемщика, а не в пользу банка.

В большинстве случаев получателем возмещения по страховому случаю, связанному с ипотекой, является банк. То же самое касается и договора комплексного страхования на 3 вида страховки. При таком раскладе рассчитывать на 13 % от государства не приходится.

Заключение

Давайте посмотрим на страхование не как на дополнительное финансовое бремя заемщика, а как на его защиту от рисков потери или порчи недвижимости, смерти или утраты трудоспособности. За 10 – 30 лет никто не знает, что может случиться. А выплаты по кредиту никто не отменит. Полис позволит разделить риски со страховой компанией. Именно поэтому государство сделало процедуру защиты объекта залога обязательной. Зная про “любовь” большинства граждан к страховщикам, эта мера была вынужденной. Мы пока не научились заботиться о себе сами.

Предвижу возмущения некоторых читателей по поводу очередного способа заработать на гражданах. Не без этого. Бизнес есть бизнес. А вы бы стали добровольно страховаться, если бы вам дали такое право?

страхование ипотечное что это такоеИпотечное страхование что такое

Приветствую, друзья! Петр Васильевич уже по второму кругу начал обходить банки в городе, попутно узнавая условия получения кредита на покупку жилья.

Решил собрать все доступные предложения, а уже потом сделать окончательный выбор.

Правда, во всех вариантах его смущает момент с обязательным страхованием. Не мог он до конца понять, зачем это нужно. Пояснил ему – поясню и вам. В статье ниже подробно расскажу про ипотечное страхование – что такое и почему вообще фигурирует в условиях договора.

Ипотечное страхование — что это такое, в России, стоимость

Приобретение жилья в кредит – это длительная и рискованная процедура. Деньги за недвижимое имущество выплачиваются годами, поэтому стороны должны обезопасить себя от возможных убытков.

Именно с этой целью государство сделало возможным приобретение жилья в ипотеку только после оформления специальной страховки.

Предупреждение!

Ипотечное страхование являет собой особый вид управления рисками при оформлении банковского займа на получения жилья. Подобное страхование имеет узконаправленный характер и является обязательным при оформлении ипотечного кредита на жилье.

Ипотечное страхование позволяет кредиторам избавиться от риска непомерных убытков в случае потери платежеспособности заемщика.

Ранее считалось, что подобное страхование проводится исключительно в интересах кредиторов. Но оформляя ипотечную страховку, ограждает себя от риска в определенной степени и заемщик.

Подобным решением при наличии финансового риска называют комплексное ипотечное страхование, которое включает следующие направления:

Управление рисками по ипотечным обязательствам позволяет кредитору избежать убытков, которые связаны с невыплатой жилищного кредита.

Причины невыполнения условий кредитного договора могут быть разными, но в случае утраты или сокращения платежеспособности заемщик теряет мотивацию к последующему выполнению обязательств.

Неспособность выплачивать ипотеку ведет к тому, что приобретенное имущество выставляется на продажу. Но часто простой реализации недвижимости для покрытия убытков кредитной организации просто недостаточно. Именно в этом случае кредиторов и спасает ипотечное страхование.

Оно же помогает заемщику получить кредит на более выгодных условиях и избавиться от дополнительных денежных преследований в случае невыполнения всех пунктов ипотечного договора.

При дефолте страховое покрытие позволяет плательщику ипотеки отвечать только в рамках приобретенного имущества при выставлении его на продажу.

Внимание!

Если денег вырученных кредиторов за квартиру или дом недостаточно для устранения убытков, то это уже исключительно проблемы последнего.

Кредитная организация всегда учитывает тот факт, что проведение взыскания на жилое имущество – это длительная и довольно проблематичная процедура.

Денег, полученных при реализации, редко в полном размере хватает для устранения договорных убытков. Именно поэтому ни один современный банк не выдаст ипотечный кредит без оформления специального страхового полиса.

В рамках ипотечного страхования защите подлежит недвижимость от полного или частичного уничтожения.

Кроме этого, заемщик может избавить себя от следующих рисков:

  • невыплаты ипотеки по состоянию здоровья;
  • потери рабочего места и доходов;
  • утраты права собственности на объект недвижимости.

Страховой суммой при оформлении ипотеки является сумма займа. Это минимальная гарантия, на которую может согласиться банк. Обычно сумма страховки превышает стоимость кредита в 10 раз.

Но это уже дается на усмотрение самого заемщика. Ему необходимо учитывать тот факт, что страховые выплаты будут осуществляться в зависимости от того, какой размер гарантированной суммы был выбран изначально.

За страховую сумму может браться полная стоимость недвижимости. Ипотечное страхование защищает не только имущество, которое является его объектом по договору, но и персональные риски заемщика.
Страхование жилья выступает гарантией для кредитора.

Страхование здоровья и платежеспособности плательщика – гарантией для заемщика, относительно того, что вложенные по ипотеке средства не уйдут на покрытие банковских трат.

Федеральный закон об ипотечном страховании

До 2014 года в России не существовало отдельного законодательного механизма, который бы регулировал режим ипотечного страхования. Использовались стандартные нормы, относительно данного вида кредитования и страхования рисков. Находилось применение и для норм ФЗ №125.

Летом 2014 года Госдумой было одобрено выделение института ипотечного страхования в рамках норм ФЗ №102 «Об ипотеке».

Совет!

Специальным законом были внесены изменения, которые устанавливали механизм страхования, виды рисков и страховую сумму. Согласно с нормами федерального закона, заемщик может обезопасить себя от риска невыполнения ипотечного соглашения.

Кредитор защищает свои интересы относительно недостаточной стоимости жилья для покрытия убытков. Страхования сумма для заемщика не может менее 10% от суммы долга, а для кредитора – 50%.

Ответственность заемщика физического лица является ограниченной. Она позволяет отвечать только в рамках реализованного жилья.

Остаток долга прощается. Новый законопроект помог сделать ипотечное жилье более доступным для большинства граждан. Теперь нет необходимости беспокоиться об остатке долга, который ранее после продажи кредитной квартиры составлял около 20–40%. Это сегодня уже заботы страховщиков.

Какие виды бывают, их описание

Схема: виды ипотечного страхования

Основным видом подобного страхования является жилищное. Недвижимое имущество выступает основным объектом по договору ипотечного кредитования.

Кредитор страхует себя от порчи жилья или его полного уничтожения. Наличие квартиры или дома гарантирует возмещение убытков в случае невыполнения обязательств заемщиком.

Страхователь по договору обеспечивается себе возможность отвечать только в рамках приобретенного на кредитные средства имущества. Заемщик также может обезопасить себя от риска потери дохода, на основании которого оплачивалось ипотечное соглашение.

Титульное страхование может применяться исключительно после перехода объекта новостройки в собственность страхователя.

Особенности договора

Если сравнить все условия, то главнейшим из них для ипотечного соглашения является определяющее то, каким будет размер страховой суммы. Заемщик может неплохо сэкономить при заключении ипотечного договора, если застрахуется на сумму кредита, а не полной стоимости жилья.

Но при этом один весомый риск для приобретателя прав на квартиру остается: выплаты платежей будут осуществляться в зависимости от страховой суммы, и при страховом случае будет покрыт исключительно размер кредита.

Предупреждение!

По данному договору страховщиками выступают конкретные компании или организации, получившие лицензию на осуществления подобных действий.

Сделки чаще всего оформляются через агентства недвижимости, работники которых могут перенаправить к предпочитаемому страховщику.

Страхователем по договору выступает заемщик. Выгодоприобретатель – любая банковская или кредитная организация.

Заемщику необходимо учитывать то, что агентства недвижимости напрямую сотрудничают со страховщиками и получают проценты от осуществленных сделок.

Поэтому они заинтересованы в достаточно высоких тарифных ставках по ипотечному кредитованию. Заемщику не стоит спешить с выбором страховщика.

Необходимо оценить ряд других существующих на рынке предложений. После этого круг выбора сужается к тем компаниям, с которыми сотрудничает банк.

Если страховой договор уже подписан, то его по завершении срока действия можно перезаключить с другой организацией.

Заемщику важно внимательно отнестись к разделам соглашения, которые посвящены рискам, подлежащим покрытию.

Внимание!

Можно застраховать как одну квартиру, так и риск потери прав на нее, риск, связанный с невыплатой ипотеки по состоянию здоровья и т.д. Лишние риски можно исключить из договора.

По соглашению не могут быть признаны страховыми случаями:

  1. утрата или прекращение вещевых прав вследствие прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва;
  2. радиации, заражения окружающей среды;
  3. военных действий, учений, маневров;
  4. гражданской войны и ее последствий;
  5. забастовок, волнений;
  6. уничтожения недвижимости по распоряжению государственных органов.

Как страховой случай не рассматривается временная нетрудоспособность плательщика ипотеки.

Какие документы необходимо иметь

Для оформления ипотечной страховки необходимо предоставить:

  • копии свидетельства, подтверждающего право собственности на недвижимое имущество;
  • копии договора о купле-продаже;
  • паспорт и иные документы, которые подтверждают личность застрахованного лица.

Страховщик на свое усмотрение может потребовать и другие документы.

Перечень документо для страхования ипотеки.

Преимущества

Страховой полис в рамках ипотеки поможет защититься от:

  1. риска смерти и нетрудоспособности заемщика;
  2. гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества;
  3. риска потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика.

Кредитная организация по такому договору получает возможность покрыть все свои убытки, не ограничиваясь стоимостью от реализации, а заемщик обретает шанс избавиться от дополнительной материальной ответственности.

Стоимость

Цена страхового полиса зависит от:

  • пола и возраста заемщика;
  • финансового состояния заемщика;
  • типа жилья и суммы кредита.

Средний тариф составляет примерно 0,4 – 0,8% от страховой суммы.

Таблица сравнительной стоимости на ипотечное страхование:

Например, страхование все рисков только относительно недвижимого имущества в Ингосстрахе обойдется в 3200 рублей. На цену при расчете влияет месторасположение недвижимости и его площадь.

Весь страховой комплекс по тарифам компании РЕСО-Гарантия (с учетом трех основных рисков) обойдется мужчине 30-летнего возраста в 17 772 рубля.

Примером суммы кредита для расчета служили 300 000 рублей. Среднестатистическим примером может считаться суммарный страховой тариф 0,8% от размера страховой суммы.

Сравнивая стоимость комплексного страхования и защиты по отдельным видам рисков, с уверенность можно сказать, что выгоднее оформлять комплексную страховку.

Во-первых, защита предусмотрена более полная. Во-вторых, установлены более выгодные тарифы, чем для защиты по отдельным страховым случаям.

В любом случае тем лицам, которые будут оформлять ипотеку, придется столкнуться с подобным выбором, ведь сейчас банки не предоставляют большие денежные займы без страховки.

Ипотечное страхование позволяет избежать риска порчи или гибели имущества кредитору. Оно дает возможность сохранить права на приобретенное жилье заемщику при возникновении страхового случая. Ипотечное страхование выгодно всем участникам кредитных отношений.

источник: Комплексное ипотечное страхование Вы получаете кредит на покупку недвижимости. Одним из условий выдачи такого кредита является заключение договора ипотечного страхования.

Совет!

«ВТБ Страхование», один из лидеров ипотечного страхования в России, обеспечит вам надежную страховую защиту при получении ипотечного кредита, что поможет вам и вашей семье в любой ситуации исполнить кредитные обязательства перед банком.

Комплексное страхование при ипотеке включает в себя:

  • Страхование приобретаемой квартиры/строения на случай повреждения или утраты.
  • Страховые риски:
    1. пожар;
    2. удар молнии;
    3. взрыв бытового газа;
    4. взрыв паровых котлов;
    5. повреждение водой;
    6. стихийные бедствия;
    7. выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов;
    8. падение летательных объектов или их обломков и иных предметов;
    9. наезд транспортных средств;
    10. противоправные действия третьих лиц.
  • Страхование потери имущества в результате прекращения или ограничения права собственности (титульное страхование);
  • Страхование жизни и здоровья заемщика кредита от несчастных случаев и болезней.
  • Страховые случаи: смерть от болезни или несчастного случая; временная или постоянная (инвалидность) утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

При наступлении страхового случая «ВТБ Страхование» выплачивает банку страховое возмещение в размере реального ущерба (но не более страховой суммы). Если страховое возмещение по несчастному случаю превышает размер ваших неисполненных обязательств перед банком, то оставшаяся часть выплачивается вам.

Расчет стоимости договора

Ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет, в среднем, 1% от страховой суммы.

Величина страхового взноса зависит от:

  1. срока страхования;
  2. вашего возраста и состояния здоровья;
  3. технического состояния вашей недвижимости;
  4. количества предыдущих сделок с вашей недвижимостью.

Комплексное страхование при ипотеке оформляется на срок от 1 года до 30 лет, в зависимости от срока действия кредитного договора.

Для заключения договора вам необходимо:

  • заполнить заявление на страхование;
  • предоставить сведения о предыдущих сделках с недвижимостью для проверки (для вас – бесплатной) ее юридической чистоты.

Страхование ипотеки в «ВТБ Страхование» — это:

  1. финансовая гарантия возврата банку вложенных в недвижимость кредитных средств;
  2. страховая оценка квартиры по ее рыночной стоимости;
  3. полное соответствие условий страхования требованиям банка, выдавшего кредит;
  4. оперативное урегулирование убытков;
  5. бесплатная преддоговорная экспертиза предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью.

Преимущества

Почувствуйте преимущества работы с нами:

  • мы предлагаем гибкие условия страхования, учитываем индивидуальные условия каждого клиента;
  • если страховая сумма не превышает $500 тыс. (для клиентов от 46 до 55 лет — $400 тыс., старше 55 лет — $300 тыс.), медицинское обследование перед заключением договора не требуется;
  • мы обеспечиваем выгодные условия при досрочном погашении кредита;
  • в страховое покрытие нашего полиса включаются все возможные риски прекращения права собственности;
  • мы будем рады дополнительно предложить вам на выгодных условиях любые другие виды страхования, в которых у вас есть потребность;
  • при повреждении имущества мы произведем выплату в размере действительных расходов на его восстановление (в пределах страховой суммы);
  • сотрудничество со страховой компанией, входящей в группу ВТБ, позволяет вам снизить риски при страховании ипотеки.

источник: Заключение договора страхования ипотеки Если Вы решили воспользоваться ипотечным кредитом для приобретения недвижимости, то одним из обязательных условий получения кредита в банке является заключение договора страхования.

Страховые компании предложить Вам гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую стандартные требования большинства банков-кредиторов.

В большинстве случаев банк требует застраховать следующие риски:

  • риск смерти и потери трудоспособности заемщика;
  • риск гибели, утраты и повреждения имущества;
  • риск прекращения права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование).

Срок действия договора и оплата взносов

Договор ипотечного страхования заключается на весь срок кредита. Оплата страховой премии производится ежегодно.

Страховая сумма

Страховая сумма устанавливается в размере остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору, увеличенной на годовую процентную ставку по кредиту, и уменьшается в соответствии с уменьшением остатка ссудной задолженности.

Величина страхового взноса

Страховой тариф определяется на основании данных заявления на страхование, результатов медобследования и характеристик объекта недвижимости.

Для заключения договора страхования Вам необходимо:

  1. заполнить заявление-анкету на ипотечное страхование;
  2. пройти медицинское обследование при необходимости (зависит от суммы кредита и возраста заемщика);
  3. при ипотечном страховании недвижимости на вторичном рынке необходимо предоставить копии документов по приобретаемому объекту недвижимости, личности продавца и покупателя:
    • список документов, необходимых для заключения договора страхования;
    • при страховании только конструктива квартиры без внутренней отделки осмотр Страховщиком не требуется.

Вашу заявку рассмотрят в течение одного рабочего дня после предоставления полного комплекта документов. При этом мы оставляем за собой право потребовать от Вас дополнительные документы и время для анализа рисков, принимаемых при страховании.

источник: Ипотечное страхование Покупка квартиры или загородного дома при помощи ипотечного кредита – современный способ воплощения мечты о собственном жилье.

Предупреждение!

Ипотечное кредитование предлагают почти все крупные банки. У каждого банка или ипотечной компании свои требования.

Мы готовы предложить гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую требования любого банка. Это позволит защитить ваши интересы в течение всего срока ипотечного кредита.

Зачем нужна страховка?

Если вы не сможете выплачивать кредит из-за временной или полной нетрудоспособности – его будет выплачивать страховая компания.

Если ваша недвижимость пострадает и потребуется ремонт, то в счет погашения вашего кредита компания выплатит банку деньги в сумме, равной причиненному ущербу.

Если по каким-либо причинам вы потеряете право собственности на приобретенную недвижимость, то страховщик выплатит банку оставшуюся часть вашего кредита.

Можно застраховать недвижимость и право собственности не только на сумму выданного кредита, но и на действительную (рыночную) стоимость имущества.

В случае утраты имущества, такая страховая защита позволит не только погасить кредит, но и возместит все ваши затраты на покупку квартиры, коттеджа или дома.

Сколько стоит?

В основном, стоимость полиса ипотечного страхования зависит от пола, возраста заёмщика и финансового состояния заёмщика, а такаже типа приобретаемого жилья и суммы кредита.

Внимание!

В редких случаях, на стоимость могут влиять еще и другие факторы.

Полный тариф на страхование составляет в среднем 1% от страховой суммы (стоимости приобретаемой недвижимости), которую определяет банк и складывается из:

  • стоимости страхования жизни (0,15–5% в зависимости от пола, возраста и состояния здоровья)
  • стоимости страхования имущества от повреждения или гибели (0,1–0,77% в зависимости от вида объекта и года постройки здания)
  • стоимости титульного страхования (0,2–0,4% от количества переходов прав собственности)

Как оформить?

Когда банк подтвердит вам выдачу ипотечного кредита позвоните по телефону 8 (800) 333-8-800 и наши специалисты рассчитают предварительную стоимость страховки и проконсультируют по списку документов, необходимых для оформления страховки.

Копии необходимых для страхования квартиры или дома документов отправьте по электронной почте ipoteka@renins.com или передайте лично в офисе.

Точную стоимость вашего полиса мы рассчитаем в течение одного рабочего дня после предоставления всех документов. При необходимости прохождения медицинского обследования срок принятия решения увеличивается.

Получить и оплатить полис ипотечного страхования можно в банке, который выдает ипотечный кредит или в любом нашем офисе.

Дополнительные возможности:

  1. Дополнительное страхование внутренней отделки квартиры или дома, движимого имущества и вашей гражданской ответственности перед соседями.
  2. Действие страховки в случае таких заболеваний, как свиной грипп, лихорадка Эбола, вирус Зика и т.п.
  3. Страхование рефинансированных кредитов (с возможностью скидки).

Если для страхования потребуется пройти медицинское обследование, то мы предложим вам современную клинику и оплатим необходимые медицинские услуги.

Совет!

Если вы досрочно погасили ипотечный кредит, то мы вернем вам деньги за оставшийся срок действия договора ипотечного страхования.

Можно оформить страховку в рассрочку, без увеличения стоимости страховки.

Титульное страхование

В отличии от Европы, где государство выступает гарантом прав на добросовестно приобретенное имущество, в Российской Федерации действует актовая система государственной регистрации прав на недвижимое имущество. Это означает, что государство не несет гарантий права собственности, кроме хранения зарегистрированных договоров.

Поэтому у добросовестного покупателя есть риск лишиться права собственности на недвижимое имущество по решению суда.

Гарантией сохранения средств, вложенных в покупку недвижимости является страхование риска утраты права собственности на объект недвижимости (титульное страхование).

Если сделка по покупке недвижимости будет признана недействительной, мы возместим стоимость застрахованной недвижимости. Титульным страхованием можно воспользоваться как при выдаче ипотечного кредита, так и при покупке квартиры без ипотеки.

Можно застраховать:

  • жилые квартиры и комнаты;
  • жилые дома, в том числе находящиеся на территории садовых земельных участков;
  • нежилые помещения;
  • земельные участки;
  • отдельные здания и сооружения;
  • объекты незавершенного строительства.

Покупка квартиры

Документы, удостоверяющие личность продавца и покупателя:

  1. Паспорт или удостоверение личности, если продавец военнослужащий (все страницы);
  2. Свидетельство о рождении всех несовершеннолетних собственников.

Правоустанавливающие документы по всем сделкам, совершенным с приобретаемой квартирой за последние три года:

  • Свидетельство о государственной регистрации права (свидетельство о собственности на жилище);
  • Документ, на основании которого зарегистрировано право собственности (договор купли-продажи, договор дарения и т. д.).

Выписка из домовой книги или форма №9 (действительна в течение 1 месяца с момента выдачи).

Предупреждение!

Врачебные свидетельства из психоневрологического диспансера, из наркологического диспансера (для продавцов квартиры старше 70 лет предоставляются обязательно).

Все документы предоставляются в копиях. Текст документов, подписи и печати должны читаться.

Страховщик имеет право потребовать от Страхователя (заемщиков и солидарных заемщиков) дополнительные документы, необходимые для расчета стоимости страховки.

Покупка дома

Для принятия решения о страховании сделки по ипотеке, нам понадобятся следующие виды документов. Документы, удостоверяющие личность продавца и покупателя:

  1. Паспорт или удостоверение личности, если продавец военнослужащий (все страницы);
  2. Свидетельство о рождении всех несовершеннолетних собственников.

Правоустанавливающие документы по всем сделкам, совершенным с данным домом или участком за последние три года:

  • Свидетельство о государственной регистрации права (свидетельство о собственности на земельный участок, свидетельство о собственности на жилой дом);
  • Документ, на основании которого зарегистрировано право собственности на дом и на землю (договор купли продажи, договор дарения и т.д.).

Технические документы:

  1. Технический паспорт (БТИ) на жилой дом;
  2. Кадастровый план на земельный участок по формам В1, В2, В3, В4, В5 и В6, материалы межевания;
  3. Отчет об оценке рыночной стоимости земельного участка, жилого дома

Врачебные свидетельства из психоневрологического диспансера, из наркологического диспансера (для продавцов квартиры старше 70 лет предоставляются обязательно).

Все документы предоставляются в копиях. Все символы, подписи и печати должны читаться.

Страховщик при необходимости имеет право потребовать от Страхователей (заемщиков и солидарных заемщиков) дополнительные документы, необходимые для расчета стоимости страховки.

источник: Страховые продукты «РЕСО-Ипотека» «РЕСО-Ипотека» — это комплексное страхование:

Жизни и здоровья заемщика — при наступлении страхового случая РЕСО-Гарантия выплатит банку непогашенную часть кредита и проценты по нему в случае смерти или утраты общей трудоспособности (I и II группы инвалидности), а остальную часть страховой суммы – заемщику или его наследникам.

Внимание!

Имущества — при наступлении страхового случая РЕСО-Гарантия возместит ущерб, причиненный застрахованному объекту недвижимости (предмету залога) в случае его повреждения или уничтожения в результате пожара, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, обнаружении конструктивных дефектов здания, аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем, а также противоправных действий третьих лиц.

Имущества на случай утраты права собственности (титул) — РЕСО-Гарантия выплатит страховое возмещение в пределах страховой суммы в случае утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество вследствие нарушений законодательства РФ, допущенных при оформлении сделок.

Страховой полис РЕСО-Ипотека – гарантия выполнения обязательств заемщика по возврату полученного кредита.

источник: Виды страхования ипотеки Многие из нас хотя бы раз в жизни сталкивались с вопросом улучшения жилищных условий за счет ипотеки. И здесь появляется множество «подводных камней» и не предвиденных расходов, о которых мы даже не подозревали. К ним можно отнести страхование ипотеки.

Стоимость ипотечного страхования может в значительно отличаться в разных страховых компаниях.

Рассмотрим подробно страхование ипотеки и какие параметры влияют на стоимость страхования. Итак, ипотечное страхование включает в себя 3 основных вида страхования:

  • Страхование жизни и здоровья (рассчитать стоимость);
  • Страхование объекта недвижимости (рассчитать стоимость);
  • Страхование титула (рассчитать стоимость).

Страхование жизни и здоровья при ипотеке — защищает заемщика от риска полной или частичной потери трудоспособности. Т.е при наступлении вышеуказанных последствий страхового случая страховая компания берет на себя исполнение финансовых обязательств заемщика перед банком, предоставившим ипотеку.

Предупреждение!

В случае смерти застрахованного лица страховая компания обязана полностью погасить задолженность по ипотечному кредиту перед Банком-кредитором.

На цену страхования жизни и здоровья влияют следующие факторы:

  1. Возраст заёмщика (чем старше — тем выше тариф);
  2. Сумма остатка задолженности по ипотечному кредиту (Страховая сумма);
  3. Пол заёмщика (тариф страхования для женщин ниже чем для мужчин);
  4. Род профессиональной деятельности заёмщика (риск получения травм или заболеваний на работе);
  5. Наличие вредных привычек (повышает тариф страхования);
  6. Наличие хронических заболеваний (повышает тариф страхования);
  7. Увлечение экстремальными видами спорта или хобби (повышает тариф страхования);
  8. Семейное положение заёмщика.

Возможны и другие параметры влияющие на стоимость страхования ипотеки в зависимости от условий и внутреннего регламента страховой компнии.

Страхование объекта недвижимости при ипотеке — страхует заемщика от риска частичной или полной потери ипотечной квартиры, дома, коммерческой недвижимости вследствие стихийных бедствий, пожаров, действий 3-х лиц и т. п.

На цену страхования объекта недвижимости влияют следующие факторы:

  • Вид объекта (квартира или частный дом (тариф на страхование дома — выше);
  • Наличие или отсутствие внутреннего ремонта (с ремонтом тариф выше);
  • Материал стен или перекрытий объекта недвижимости;
  • Год возведения объекта недвижимости;
  • Сумма ипотечного кредита или остаток задолженности по основному долгу на дату страхования.

Страхование титула при ипотеке — является обязательным при приобретении недвижимости в ипотеку на вторичном рынке. Данный вид страхования защищает ипотечного заемщика от недобросовестного продавца. Страховая компания обязана компенсировать понесенные убытки заемщика в таких случаях как:

  1. если после совершения сделки купли-продажи выясняется, что на один и тот же объект претендует несколько покупателей;
  2. когда ипотечный заемщик не может стать собственником приобретенного жилья вследствие, внезапного появления наследников опротестававших законность сделки купли-продажи объекта недвижимости;
  3. при любых неправомерных или мошеннических действий продавца недвижимости.

На цену титульного страхования недвижимости влияют следующие факторы:

  • Сумма ипотечного кредита или остатока задолженности по основному долгу на дату страхования;
  • Если количество предыдущих заключенных сделок с данным объектом недвижимости в течении года, превышает две, то тариф увеличивается;
  • Тариф страхования увеличивается если в числе предыдущих собственников были несовершеннолетние дети или недееспособные люди;
  • Тариф страхования увеличивается — если дата последней регистрации права собственности предыдущего собственника по объекту недвижимости составила менее 3 лет;
  • Тариф страхования может быть снижен на недвижимость приобретенную на первичном рынке у застройщика (т.е. новостройка), так как риск утраты права собственности минимален.

Так же существует договор комплексного ипотечного страхования, который включает в себя все три вышеуказанных вида. Т.е. оформив один полис ипотечного страхования, Вы получаете финансовую защиту от 3-х рисков одновременно.

Как сэкономить?

Самый простой способ экономиии при ипотечном страховании — это рассчитать стоимость страхования в разных страховых компаниях аккредитованных в Вашем ипотечном банке. Список компаний Вы можете найти на официальном сайте банка.

Внимание!

Для быстрого расчета и экономии Вашего драгоценного времени, Вы можете воспользоваться нашим калькулятором ипотечного страхования, который поможет рассчитать стоимость Вашего договора страхования одновременно в нескольких страховых компаниях.

Одним словом, ипотечное страхование является очень нужным и важным инструментом, который защитит Вас и Вашу семью от финансовых потерь, вследствие наступления каких-либо страховых случаев. Поэтому пренебрегать ипотечным страхованием не стоит.

источник: www.linefin.ru/ipotechnoe-strahovanie

Страхование ипотеки, недвижимости

Как правило, необходимость ипотечного страхования, возникает при покупке недвижимости в кредит, с помощью программ ипотечного кредитования. Банки, выдавая ипотечный кредит заемщику, одним из условий выдачи кредита, требуют приобретение полиса ипотечного страхования.

Требование ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает обязательное, только страхование имущества — как объекта залога, от риска его повреждения или уничтожения. Некоторые банки, при выдаче ипотечного кредита, для снижения собственных рисков, настаивают так же на дополнительном или комплексном ипотечном страховании.

Дополнительно заемщика, могут потребовать застраховать себя от несчастных случаев, заключить договор страхования жизни и здоровья, а так же застраховать свое право собственности на имущество — титульное страхование.

Страхование объекта залога

При страховании недвижимости в рамках ипотечного страхования, заемщик может застраховать:

  1. конструктивные элементы квартиры, дома;
  2. внутренняя отделка квартиры, дома.

Страхование предусматривается от возможных рисков:

  • пожар;
  • взрыв; взрыва бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление (залив);
  • удара молнии;
  • падения летательных объектов либо их обломков и иных предметов (деревьев);
  • наезда транспортных средств, не принадлежащих страхователю и управляемых лицами, иными, чем страхователь;
  • противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой, теракт);
  • конструктивные дефекты.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Заемщик в рамках программ ипотечного страхования, осуществляет страхование своей жизни и здоровья от рисков:

  1. смерть застрахованного лица;
  2. постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности (установлением инвалидности 1 или 2 группы);
  3. временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности имевших место в течение срока действия договора страхования.

При страховании жизни и здоровья заемщика, может проводиться дополнительное медицинское освидетельствование.

Совет!

Если при дополнительном медицинском осмотре будут выявлены, к примеру, хронические или опасные для жизни заболевания, это может служить фактором для увеличения стоимости страхования.

В любом случае, решение о дополнительном медицинском осмотре и стоимости страхования, принимается в индивидуальном порядке.

Титульное страхование

Страхование титула — это страхование заемщиком (при ипотечном страховании), риска утраты права на собственность, при претензиях на право собственности со стороны третьих лиц. В России данный вид страхования более чем актуален.

Причем актуален при приобретении жилья или недвижимости, как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости. В первом случае, это страхование рисков, так как застройщик может продать одно и то же жилье нескольким лицам, и такие случаи, к сожалению хорошо известны.

Во втором, невозможность в некоторых случаях, обеспечения полной юридической чистоты совершаемых сделок.

Страховым риском — является потеря страхователем (заемщиком — при ипотечном страховании) права собственности на недвижимое имущество на основании вступившего в законную силу решения суда. Решение суда о признание сделки недействительной, возможны в ряде случаев.

На основании статей 168 — 179 Гражданского Кодекса РФ:

  • Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам;
  • Недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка и нравственности;
  • Недействительность мнимой и притворной сделок;
  • Недействительность сделки, совершенной гражданином, признанным недееспособным;
  • Недействительность сделки, совершенной несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет;
  • Недействительность сделки юридического лица, выходящей за пределы его правоспособности;
  • Последствия ограничения полномочий на совершение сделки;
  • Недействительность сделки, совершенной несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет; Недействительность сделки, совершенной гражданином, ограниченным судом в дееспособности;
  • Недействительность сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими;
  • Недействительность сделки, совершенной под влиянием заблуждения;
  • Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств.

Признание нарушений законодательства Российской Федерации при совершении предыдущих сделок купли-продажи, на основании статьи 302 (истребование имущества от добросовестного приобретателя) Гражданского Кодекса РФ.

Условия и стоимость

При ипотечном страховании жилья, страховая сумма устанавливается равной сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость.

Предупреждение!

Договор ипотечного страхования заключается на срок действия договора ипотеки.

Платежи по страхованию ипотеки осуществляются раз в год, соответственно размер ежегодных страховых взносов уменьшается вместе с задолженностью.

Стоимость полиса ипотечного страхования определяется в каждом конкретном случае индивидуально. Комплексное страхование ипотеки, обходится для заемщиков в среднем порядка 1,5% — 2% от суммы кредита и включает в себя все возможные риски по ипотечному кредитованию.

источник: Страхование ипотеки в Ингоссстрах Ипотечное страхование — это способ защиты финансовых интересов заемщика по выплате кредита в случае наступления непредвиденных обстоятельств и одно из обязательных требований банков и иных кредитных организаций, которые выдают ипотечные кредиты и займы.

Ингосстрах предлагает своим клиентам комплексные ипотечные программы, разработанные и согласованные с банками и кредитными организациями.

Помните, что наличие полиса обязательно для предоставления в банк, а выбор страховой компании всегда остается за вами.

При этом стоимость полиса также может отличаться в зависимости от выбранной компании, поэтому советуем узнать сколько стоит застраховать ипотеку, воспользовавшись нашим калькулятором.

Что нужно знать для оформления полиса

Наполнение полиса. При оформлении ипотечного кредита или займа может потребоваться страховой полис, который будет включать в себя один риск или их комплекс:

  1. Страхование предмета залога (квартиры, дома). Страхуются только конструктивные элементы.
  2. Смерть и утрата трудоспособности заемщика/созаемщика.
  3. Страхование титула.

Дальнейшее обслуживание ипотечного полиса: При заключении многолетнего договора ипотечного страхования в Ингосстрахе вы сможете оплачивать очередные взносы онлайн на нашем сайте или в своем личном кабинете.

Внимание!

Условия банка: По требованиям некоторых банков страховая сумма может быть увеличена на 10-15% к сумме кредита/остатку задолженности по кредиту.

Ипотечное страхование:

  • Страхование имущества.
  • Страхование жизни при ипотеке.
  • Страхование титула.
  • Страховая сумма от 100 000 до 10 000 000.

Принимается большинством банков, в том числе ПАО «Сбербанк».

Росвоенипотека. Специальный страховой продукт для клиентов, приобретающих жилье по программе «Военная ипотека».

  1. Страхование квартиры.
  2. Страхуются только конструктивные элементы.
  3. Страховая сумма от 200 000 до 5 000 000.

Страховой полис обязательно принимается такими банками-участниками программы как Зенит, Сбербанк. Продукт рекомендован к использованию ФГКУ «Росвоенипотека».

Как оформить?

При заключении договора с кредитной организацией одним из обязательных пунктов является предоставление страхового полиса. Обычно он нужен на момент выдачи кредитных денежных средств.

Уточните у банка требования к страховому покрытию, отправьте заявку на расчет или оформите полис онлайн (при соответствии требованиям банка) и просто предоставьте полис в кредитную организацию.

Преимущество страхования при ипотечном кредитовании в Ингосстрахе:

  • Ингосстрах аккредитован в большинстве кредитных организаций.
  • Решение о полной стоимости полиса при полном комплекте документов принимается за 1 рабочий день.
  • Подпись и оплата полиса — у нас в офисе,на сделке в банке или в офисе вашего представителя.

Какие документы нужны?

При страховании предмета залога — кредитный договор и документы, подтверждающие право собственности, копия отчета независимого оценщика.

Совет!

При страховании жизни — заявление на страхование Заемщика и (или) Созаемщика. Его нужно отправить на электронную почту ipoteka@ingos.ru. При необходимости страховая компания может направить на медицинское обследование или запросить дополнительные медицинские документы.

При страховании титула предоставьте копии правоустанавливающих документов на объект залога.

Что влияет на стоимость?

  • Требования банка-кредитора по объему страхового покрытия.
  • Размер ипотечного кредита.
  • Возраст и пол заемщика/созаемщика, состояние здоровья.
  • Вид объекта залога и его технические характеристики — материал стен и перекрытий, износ конструкций.
  • Статус объекта — достроен и введен ли в эксплуатацию дом. Если дом еще не введен в эксплуатацию потребуется только страхование жизни и здоровья, а если дом уже сдан или вы приобретаете вторичное жилье, кредиторы потребуют страхование и самого объекта — квартиры, дома или другой недвижимости.
  • Количество и характер предыдущих сделок по объекту недвижимости (при необходимости страхования титула).

Средний тариф на рынке в зависимости от покрытия и выбранного банка-кредитора составляет 0,6–1%. Для точного расчета отправьте заявку на страхование.

Страховой тариф по комплексному ипотечному страхованию формируется из суммы тарифов по каждому виду страхования, входящему в программу.

Страховой полис: когда он нужен?

Страхование при ипотечном кредитовании – одно из условий получения займа от банка. Наличие полиса гарантирует финансовому учреждению возврат денежных средств, независимо от возникших обстоятельств.

Застраховать можно как сам объект недвижимости, так и жизнь, и здоровье заемщика (в случае его преждевременной смерти, потери трудоспособности или болезни застрахованного банк получит компенсацию по страховому договору в том или ином размере).

Страхование жилья при ипотеке покрывает не всю стоимость приобретаемой недвижимости, а только ту часть, которую покупатель берет взаймы у банка. Если сумма частично выплачивается накопленными деньгами (к примеру, 30 % стоимости жилья), полис оформляется на остаток долга (70%).

Зачем необходимо страховать жизнь заемщика при оформлении ипотеки? Страхование жизни при ипотеке требуется не во всех случаях. Каждый банк сам устанавливает условия предоставления ипотеки. Обычно полис необходим при покупке строящегося жилья.

Поскольку ипотека оформляется на срок от до 10–15 лет, велик риск, что заемщик может заболеть, получить травму и потерять трудоспособность. Следовательно, не сможет погашать долг в полном объеме.

Предупреждение!

Чтобы защитить имущественные интересы и физического лица, и банка, оформляется ипотечное страхование жизни и здоровья.

При болезни страховая компания компенсирует часть ипотечного платежа, пропорциональную периоду нахождения на больничном, при полной потере трудоспособности или смерти — весь остаток по ипотеке.

Действия при страховом случае

Что делать при наступлении страхового случая? При наступлении страхового случая Страхователь обязан совершить следующие действия:

  1. Незамедлительно заявить о случившемся в компетентные органы.
  2. Незамедлительно, не позднее 3 рабочих дней (при страховом случае по личному страхованию — не позднее 31 рабочего дня) после наступления/обнаружения страхового случая уведомить Страховщика.
  3. Сообщить Страховщику в письменном виде всю информацию и передать документы компетентных органов.
  4. Сохранить поврежденный объект в неизменном виде до его осмотра представителями компании.

Сколько раз мне оплачивать страховой полис ипотеки?

Для однолетних полисов премия (стоимость страховки) оплачивается единовременно при заключении договора, для многолетних полисов — ежегодными взносами в один и тот же период времени.

Оплачивайте взнос вовремя! Если не оплачена первоначальная страховая премия, договор страхования жилья при ипотеке считается не вступившим в силу, и Страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения при страховом случае.

Если не оплачен очередной (ежегодный) страховой взнос, клиенту направляется уведомление о расторжении договора, и он расторгается.

Кроме того, копия данного уведомления направляется в банк, который имеет право пересмотреть условия кредитного договора (повысить процентную ставку) в связи с неисполнением заемщиком своих обязанностей по обслуживанию кредита.

источник:

Что такое ипотечное страхование – знают далеко не все потенциальные заемщики кредитных учреждений. В связи с этим у людей возникает множество вопросов по поводу правомерности банков «навязывать» страховку за ипотеку.

Все ипотечные программы коммерческих банков подразумевают заключение договоров страхования. Согласно действующему российскому законодательству обязательным для заключения является только страхование находящейся в залоге  недвижимости от повреждения или уничтожения. Но сегодня банки часто настаивают также и на оформление титульного и личного страхования. Разберемся с каждым видом более подробно.

Страхование недвижимости

Такой договор подразумевает страховую защиту объекта ипотеки. В перечень рисков обычно включают:

  • пожар;
  • затопление;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц и т.д.

Другие риски могут быть включены по требованию банка или по желанию заемщика.

Размер тарифа зависит от многих факторов: местонахождения объекта, его технических характеристик, состояния и т.д. Страховая сумма обычно приравнивается к стоимости жилья, которая была определена независимым экспертом-оценщиком.

Без договора страхования имущества банк не выдаст кредитные средства. Если же срок действия текущего договора закончился и заемщик не перезаключает его, то банк может применить штрафные санкции. Это может быть как повышение процентной ставки, так и требование досрочно погасить задолженность.

Обычно перед заключением договора представитель страховой компании осматривает объект недвижимости и проверяет документы. Сокрытие важной информации может привести к тому, что при страховом случае компания откажет в выплате возмещения. Это может повлечь серьезные последствия для заемщика, особенно, если вследствие повреждения объект недвижимости не подлежит восстановлению.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать,

как решить именно вашу проблему , то

спросите

об этом нашего дежурного

юриста онлайн

. Это быстро, удобно и

бесплатно

!

или по телефону:

Личное страхование

Заключение такого договора не является законодательным требованием. Но многие банки мотивируют заемщиков заключать их, предлагая в этом случае более низкую ставку по кредиту. Заемщик, который желает сэкономить и отказывается от договора, вынужден оплачивать более высокие ежемесячные платежи, и не имеет страховой защиты.

Страховая сумма обычно на 10-15% выше, чем сумма кредита. Таким образом, банк пытается обезопасить себя и от потери начисленных процентов.

Личное страхование обычно подразумевает следующий набор рисков:

  • временная потеря трудоспособности;
  • потеря трудоспособности вследствие получения инвалидности;
  • смерть заемщика и т.д.

Договор может также предусматривать защиту от потери дохода.

Тариф по такому договору зависит от многих факторов: возраст, сфера деятельности, состояние здоровья страхователя и т.д. Многие компании требуют справку о состоянии здоровья клиента, а также заполнение анкеты, где указывается вся информация о возможном риске для жизни и здоровья (например, занятие экстремальными видами спорта и т.д.). Ее сокрытие может привести к тому, что страховщик откажет в выплате возмещения.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-938-54-25) и Санкт-Петербурге (+7-812-467-37-54).

Титульное страхование

Этот договор обычно вызывает у заемщиков наибольшее количество вопросов. Титульное страхование подразумевает защиту права собственности. Иными словами, если право собственности на недвижимость заемщика будет оспорено в судебном порядке, то страховая компания выплатит заемщику компенсацию. Обычно титульное страхование банки требуют после анализа правоустанавливающих документов, если существует повышенный риск оспаривания права собственности. Это может быть при продаже недвижимости по доверенности, когда собственником являлось несовершеннолетнее лицо, смена нескольких собственников на протяжении последних трех лет и т.д.

В последнее время распространена практика, когда банк и страховая компания предлагают заемщику заключить договор комплексного страхования, куда входят все вышеперечисленные риски. Заключение такого договора обычно обходится клиенту дешевле, чем оформление каждого по отдельности.

Особенности страхования при ипотечном кредите

Основной особенностью страхования при оформлении ипотечного кредита является тот факт, что в роли выгодоприобретателя выступает банк. Обычно клиенту кредитор предлагает на выбор несколько компаний, с которыми существуют партнерские отношения. Но заемщик имеет право заключить договор с любой страховой компанией. С другой стороны, кредитор обычно перед заключением партнерского соглашения проверяет страховщика, а это уменьшает вероятность различных мошеннических действий. Но даже такая практика допускает риск того, что компания под различными предлогами не выплачивает возмещение. В итоге клиент может лишиться жилья и остаться с непогашенным кредитом. Единственный способ решить такую проблему – подача иска в суд.

Если кредит погашен досрочно, то возможен частичный возврат оплаченных ранее платежей. Для этого необходимо обратиться в страховую с соответствующим заявлением. Как правило, возвращается не вся сумма, а с частичным удержанием неустойки.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *