Стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать

Мнение экспертов по вопросу, стоит ли брать ипотеку в 2018 году, представленное в статье, поможет всем сомневающимся принять для себя верное решение и не угодить в финансовую ловушку.

Актуальность ипотечного кредитования в России

Россияне давно перестали бояться брать деньги в кредит. Для многих этот вариант и вовсе является единственной возможностью обеспечить себя всем необходимым. Если учесть, что стоимость собственного жилья в десятки, а то и сотни раз выше ежемесячной зарплаты, можно смело сказать, что копить человеку на свое жилье придется очень долго. Можно поступить и иначе – оформить ипотеку, получить свое жилье и выплачивать банку заемные средства с процентами.

Как раз для россиян ипотека очень актуальна, тогда как на западе, в особенности в Европе, люди отказываются не только от таких форм кредитования, но и от идеи обзавестись собственным жильем в принципе. Объясняется это очень высокими ценами на недвижимость, тогда как жить в съемной квартире куда выгодней.

Читайте также «Ипотека 6 процентов в 2018 году»;

Аренда как альтернатива ипотечному кредитованию

Многие россияне мечтают о собственном жилище и ставят этот вопрос в центр своих желаний и мечтаний. Но так ли выгодно это на самом деле? Не всегда однозначно можно ответить, что будет выгоднее, ипотека или аренда. Конечно, ведь каждый случай индивидуален и рассматривать его нужно в частном порядке.

Главным плюсом ипотеки является то, что сразу после оформления сделки человек получает квартиру или другую жилую недвижимость в собственность. Он получает местную прописку, что упрощает поиски работы, пользование социальными услугами. Аренда же дает лишь право проживать на территории собственника определенный период времени. И то, по каким-то своим обстоятельствам хозяин может выселить жильца.

Есть положительные моменты и у аренды. К наиболее существенным особенностям можно отнести следующие:

  1. отсутствие необходимости иметь на руках крупную сумму;
  2. возможность арендовать жилье в любом районе с нужным уровнем удобств;
  3. размер арендной платы ниже, чем платеж по ипотеке;
  4. арендатору не нужно делать ремонт и обставлять квартиру в большинстве случаев, обслуживание помещения также лежит на плечах арендатора;
  5. возможность быстро поменять свое место жительства или найти более бюджетный вариант.

Из всего сказанного можно сделать вывод, что аренда более доступна для россиян. Если же человек хочет обзавестись своим жильем, то он должен решить, копить деньги или взять их в долг у банка уже сейчас.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать,

как решить именно вашу проблему , то

спросите

об этом нашего дежурного

юриста онлайн

. Это быстро, удобно и

бесплатно

!

или по телефону:

Особенности ипотечного кредита: плюсы и минусы

Для оценки ипотеки стоит взвесить все за и против. Такой способ обзавестись собственным жильем имеет следующие преимущества:

  • возможность стать собственником жилья, имея на руках не всю сумму (размер первоначального взноса в банках варьируется от 10 до 50%, а в случае наличия социальных льгот он может отсутствовать вовсе);
  • возможность проживания в квартире сразу после покупки (если она уже готова к использованию);
  • короткие сроки (полный цикл оформления ипотеки, как правило, занимает несколько месяцев);
  • возможность получения налогового вычета (человек по прошествии отчетного года получает возврат денег, удержанных в качестве НДФЛ из заработной платы);
  • возможность получения социальных льгот (государство берет на себя часть обязательств заемщика).

Но есть у ипотечного кредитования и свои минусы, которые нужно учесть еще до момента обращения в банк:

  • длительный срок кредитования;
  • большой размер переплаты (чем дольше срок, тем выше переплата);
  • наличие дополнительных затрат (страхование имущества и жизни, оценка жилья);
  • дополнительные комиссии (такое практикуют не все банки, поэтому уточнять информацию стоит заранее у своего кредитного специалиста);
  • ограничение действий с жильем до момента погашения ипотеки (так как квартира выступает в роли залога, то ее нельзя будет продать, произвести обмен или завещать, сделать что-то еще без предварительного согласования этого вопроса с банком);
  • сложности в получении (далеко не каждому человеку банки готовы дать ипотеку – наличие прописки, определенного стажа работы и официального трудоустройства не всегда единственные требования к заемщику).

Конечно, у конкретно взятого предложения могут быть свои особенности, поэтому проанализировать возможную ситуацию нужно заранее, подробно изучив условия ипотеки конкретного банка.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге (+7-812-309-87-91).

Ипотека сегодня и завтра: чего ожидать?

После тяжелого кризиса в 2015 году процентные ставки у всех банков начали стремительно расти. Людям выдавали ипотеку под 12 – 17% годовых, а иногда и выше. Но в 2016 году ситуация на финансовом рынке стала стабилизироваться. На текущий момент можно с легкостью найти предложение по ипотеке со ставкой 7 – 10%, тогда как под прежние 15 – 17% выдают обычные потребительские кредиты без обеспечения.

Падение процентных ставок по кредитам связано со снижением уровня инфляции. Причем сами банки помогают Центробанку стабилизировать ситуацию. Именно поэтому, 2017 и 2018 года являются наиболее удачными для оформления ипотеки.

Есть и еще один важный фактор, который позволяет людям сделать выбор в пользу ипотеки. Стоимость квартир неуклонно падает. Так, в Москве этот показатель снизился более чем на четверть. Похожая ситуация наблюдается и в регионах. Объясняется все это несколькими причинами:

  • снижение покупательной способности населения;
  • рост инфляции и отсутствие роста заработных плат;
  • перенасыщение рынка предложениями (по всей стране ведется строительство многоквартирных домов);
  • сотрудничество строительных компаний с крупнейшими российскими банками).

Все это дает людям, имеющим возможность выплачивать кредит, еще большую выгоду. Именно поэтому стоит задуматься об оформлении ипотеки гражданам, имеющим стабильный доход и запас финансовых средств, необходимых для внесения первого взноса.

Советы: что еще нужно учесть?

Эксперты финансовой сферы, оценивая ситуацию на ипотечном рынке, дают гражданам следующие советы:

  1. При отсутствии возможности выплачивать кредит не стоит забираться в еще большую долговую яму. Лучше немного подождать, подкопить денег и найти более высокооплачиваемую работу, и только потом идти в банк.
  2. Если у семьи есть льготы (материнский капитал, статус молодой семьи, помощь военным, поддержка малообеспеченных семей), то обязательно их нужно использовать для снижения кредитного бремени. Тогда и уровень переплаты окажется еще меньше.
  3. Не стоит брать кредит прямо сейчас, так как в начале 2018 году цены на жилье вполне возможно окажутся еще ниже. Наиболее удачное время для совершения сделки – начало следующего года.
  4. Стоит попытаться оформить кредит в надежном банке, предлагающем невысокий процент. Для этого придется собрать внушительный пакет бумаг. Чем платежеспособнее клиент, тем выгоднее для него будут условия и тем большую сумму он сможет получить на покупку квартиры.
  5. Крайне не рекомендуется брать деньги в долг в иностранной валюте. Лучше оформлять кредит в рублях, так как именно ими выдается и зарплата.

Главное, не забывать, что банк потребует выплаты кредита. И если человек не уверен, что сможет выполнять обязательства, то ему стоит повременить с ипотекой.

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, стоит ли брать ипотеку вообще. На самом деле наши читатели регулярно его задают, поэтому наши эксперты расскажут в этой статье, когда стоит брать ипотеку, а когда нет, как оценить плюсы и минусы ипотечного банка и предложения, стоит ли брать ипотеку в 2018 году или лучше подождать.

Когда стоит брать ипотеку

стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать

Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.

Индикаторы рынка

В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.

Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:

  • из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
  • при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
  • банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.

Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.

Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.

Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен — самое время оформлять ипотеку сейчас.

Собственные возможности

Размышляя о том, как решиться на ипотеку,  оцените следующие параметры:

  • ваш доход;
  • желаемый размер кредита;
  • предполагаемый срок погашения.

Исходя из этих данных, зная процентную ставку,  можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.

Также учтите и такие факторы:

  • дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
  • уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.

Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.

Узнать о том, какая должна быть зарплата для ипотеки вы можете из нашего прошлого поста.

Плюсы ипотеки

Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:

  1. Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
  2. Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
  3. При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
  4. Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
  5. Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
  6. Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.

Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.

Когда не стоит брать ипотеку

стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать

Прежде чем решиться на такой ответственный шаг, стоит хорошо подумать. Возможно, именно сейчас тот период, когда лучше повременить с оформлением ипотечного кредита.

Индикаторы рынка

Не стоит принимать поспешное решение и подавать заявку на ипотеку, если ситуация на валютном рынке не стабильна. Если курс доллара к рублю стремительно растет, значит банки могут повысить ставки по кредитам. В экономически-кризисные времена нередки были случаи, когда заемщики подавали заявку под один процент, а к моменту ее одобрения банк устанавливал повышенную ставку. Выхода не было, покупать жилье за несколько миллионов рублей возможности нет, поэтому многие решились взять ипотеку на менее выгодных для себя условиях.

Кто-то скажет: «А я боюсь!», и будет прав. Ведь при высокой ставке переплата даже за 10 лет  будет больше стоимости самой квартиры.

Также рискованно оформлять ипотечный договор не в рублях РФ, а в долларах США или Евро. При росте курса ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте вырастут многократно.

Собственные риски

Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.

Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.

Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:

  • какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
  • будет ли ее хватать на проживание;
  • при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).

Минусы ипотеки

Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:

  1. Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
  2. Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
  3. При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.

Ипотека в 2018 году

стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать

Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок.

  1. Банки предоставляют ипотечные займы под 9-11% годовых.
  2. Замечена тенденция по понижению ставок. Прогноз на конец года — ипотека под 8-10%.
  3. Курс валют достаточно стабилен.
  4. Продолжает действовать программа получения материнского капитала. Наличными его не возьмешь, а погасить им часть долга за жилье возможно.
  5. Цены на рынке вторичного жилья сейчас практически минимальны.
  6. Некоторые застройщики предлагают программу, по которой в качестве первоначального взноса можно предоставить уже имеющееся жилье.
  7. Действует ипотека под 6 процентов годовых на новостройку для семей с детьми.

Ипотека в 2017 году: новости и прогнозы более детально обсуждены в нашем другом посте.

Как заработать на ипотеке

С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.

Способ 1

Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.

Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие. Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.

Способ 2

Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.

При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.

Способ 3

Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом. На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.

Как выбрать банк для заключения сделки по ипотеке

стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать

Решившись взять ипотеку важно не только оценить ситуацию на рынке недвижимости и финансовые риски, но и правильно выбрать банк.

Почему не всегда выгодно обратиться именно в то финансовое учреждение, где наименьший процент? Дело в том, что помимо годовой ставки по ипотеке имеются также и другие условия. Чтобы понять, где лучше оформить договор обратите внимание на следующие параметры:

  1. Размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
  2. Взимается ли комиссия за выдачу кредита и в каком размере.
  3. Имеется ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.
  4. Изучите варианты способов оплаты ежемесячных платежей (нужно ли для этого обращаться в банк или имеется возможность онлайн-перевода).
  5. Попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита за весь срок погашения. Сравните эту сумму с предложениями в других банках.
  6. Узнайте, есть ли в банке какие-либо дополнительные программы по оформлению ипотеки. Например, для молодых семей или для военных.

Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все риски и свои возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья не в далеком будущем, а прямо сейчас. Тем более, что на момент оформления договора стоимость квартиры «фиксируется», и спустя много лет, к моменту окончания выплат, эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.

Рекомендуем вам сейчас попробовать наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы выбрать интересное предложение от банка, а затем рассчитать платеж по ипотеке с помощью нашего ипотечного калькулятора с досрочным гашением.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем благодарны за репост и оценку статьи.

В силу нестабильной экономической ситуации единственным вариантом, чтобы стать владельцем собственной квартиры или дома в ближайшее время, является оформление ипотеки. Стоит ли брать ипотеку в 2018 году, когда надежды купить жилье за собственные деньги практически нет, решать только самому заемщику. Чтобы принять взвешенное решение, необходимо проанализировать ситуацию и оценить все возможные последствия данного шага.
стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать

Особенности ипотеки, ее плюсы и минусы

С одной стороны, оформление займа на длительный период времени – довольное рискованное мероприятие, которое требует максимально осторожного отношения. С другой стороны, падение цен на недвижимость и снижение ставок большинством банков создают оптимальные условия для того, чтобы положительно решить вопрос, стоит ли заемщику брать ипотеку. С помощью различных мер, тщательной оценки собственной платежеспособности, стабильности финансового положения можно обеспечить большую безопасность, снизив риск образования долга перед банком до минимума.

Прежде чем решиться на ипотеку, нужно всесторонне изучить вопрос и узнать все особенности данного вида кредитования.

Ипотека представляет собой целевой вид кредита, средства по которому берут исключительно на приобретение жилья.

Ипотека как заем имеет свои особенности:

  1. Ипотека отличается крупными суммами займа.
  2. Приобретаемая недвижимость оформляется в качестве залогового обеспечения кредитора до момента полной выплаты и закрытия кредитной линии.
  3. Допускается дополнительное оформление залога на другое недвижимое имущество клиента.
  4. Оформляется страхование на объект залога в течение всего срока действия договора.
  5. Процентная ставка, ввиду меньшего риска невозврата, гораздо ниже остальных кредитных программ.
  6. Длительность срока погашения может достигать 25-30 лет, в течение которых заемщик не сможет полноценно распорядиться имуществом (пока объект находится в залоге, любые сделки с данной недвижимостью подлежат согласованию с банком, который не заинтересован в потере объекта залога).

Не существует единого мнения относительно оправданности привлечения кредитных средств на покупку жилья. С одной стороны, квартира в ипотеку или дом приобретаются с процентной переплатой, которая в течение долгих лет выплат может превысить основную сумму займа. С другой стороны, для некоторых семей привлечение заемных средств является практически единственным шансом купить свое первое жилье. В таком случае ипотека является благом, тем более, что на текущий момент процентные ставки рекордно малы, а сама недвижимость упала в цене.

К достоинствам ипотеки также относятся:

  1. Получение собственности, когда суммы сбережений, чтобы брать квартиру, недостаточно.
  2. Приобретение первого жилья в ипотеку является отличной альтернативой съемному жилью.
  3. Налоговое законодательство позволяет вернуть часть средств, уплаченных на погашение основного ипотечного долга и процентов, при условии наличия отчислений подоходного налога, т. е. заемщик может взять до 13% от тех средств, которые покупатель передал продавцу.
  4. Обращение за помощью к государственным программам финансовой поддержки, включая материнский капитал, позволит также получить компенсацию части уплаченных средств либо использовать их для первого взноса.

К недостаткам ипотечного займа многие причисляют следующие характеристики:

  1. В течение 30 лет сумма переплаты за купленное жилье многократно превысит величину займа. Деньги могли бы быть потрачены клиентом на другие цели.
  2. В течение длительного промежутка жизни весь семейный бюджет будет подчинен необходимости внесения регулярных платежей по кредиту, оплате страховки.
  3. Ограничение прав собственника в течение периода действия договора с кредитором, что не позволит ни обменять, ни продать, ни подарить полученное жилье.
  4. Довольно высокие требования к заемщику, его статусу, платежеспособности, возрасту значительно ограничивают доступность услуги.

Для каждого человека ценность достоинств и недостатков имеет различную значимость. Поэтому только личный анализ ситуации с учетом конкретных обстоятельств позволит сделать правильный выбор, стоит ли сейчас брать ипотеку.

Параметры, влияющие на принятие решения

стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать

Помочь разобраться с вопросом поможет оценка параметров в двух различных категориях: текущей ситуации на рынке и личном финансовом положении.

Показатели рынка, влияющие на оправданность ипотеки

Выгода сделки прежде всего зависит от процентной переплаты: чем выше процент, тем больше переплата, и наоборот. Если процент меньше 11%, ипотеку принято считать выгодной.

Однако следует оценить рыночную ситуацию более разносторонне. На увеличение ставки может оказать значение множество причин:

  • сокращение притока иностранных денежных средств из-за международных санкций;
  • понижение тарифов на нефтяной экспорт и обесценивание рубля;
  • отсутствие возможностей дополнительного привлечения инвестиций влечет увеличение ставок кредитования.

Валютный курс, соотношение доллара к рублю, тенденции на рынке валюты влияют на ставку рефинансирования, что может привести к изменению процентных ставок по займам, включая жилищные целевые кредиты.

Многие помнят, когда в 2014 году наблюдался резкий рост курса доллара, ставки по ипотеке возрастали до 18%. Такая переплата по рублевым займам была невыгодной.

Если же ставка по ипотеке невелика, а курс валют спокоен, можно с большей долей уверенности планировать траты и платежи, а значит, на вопрос, выгодно ли брать ипотеку в 2018 году, с точки зрения учета объективных факторов можно ответить положительно.

Личные факторы, влияющие на обоснованность займа

стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать

Не менее важен, а в некоторых случаях приоритетно значимым станет учет материального положения и платежеспособности заемщика.

Оценке должны быть подвергнуты следующие критерии:

  • ежемесячный доход;
  • сумма займа;
  • оптимальный срок действия договора.

Данные показатели относятся к основным, применяемым при расчете ежемесячных выплат, а также возможности несения данного финансового бремени.

Помимо трудового дохода, необходимо учесть дополнительные источники финансирования (проценты по вкладам, инвестиций, доход от ценных бумаг). Помимо доходов оцениваются текущие расходы в месяц и имеющиеся финансовые обязательства.

Прежде чем отправить запрос в банки, необходимо быть абсолютно уверенным, что рассчитанный ипотечным калькулятором платеж может выплачиваться вне зависимости от каких-либо рисков (потери работы, утраты здоровья). Подписывать договор с заимодавцем можно только в полной уверенности, что средства будут возвращены банку в любом случае.

Анализ текущей ситуации

стоит ли сейчас брать ипотеку или подождать

После того как произведена оценка платежных способностей и проведены работы по сбору информации на рынке кредитования и рынке недвижимости, самое время выбрать оптимальную программу, учитывающую потребности и возможности плательщика:

  1. Анализ информации о процентных ставках.
  2. Анализ требований к заемщикам.
  3. Сбор информации о других условиях по займу – обязательность страховки, штрафные санкции, требования к оформлению.

В настоящее время наблюдается общее снижение процентов по ипотеке, однако и уровень доходов за последние годы не вырос. Поэтому на выбор ипотеки должна оказывать влияние итоговая переплата с учетом всех факторов и требований банков.

В то же время на рынке недвижимости также наблюдается существенное падение цен, благодаря чему требуемая от банка сумма снижается. В настоящее время созданы самые благоприятные внешние условия для оформления ипотеки.

Следует также учитывать возможность направления средств из бюджета в рамках госпрограммы, которые выдаются на улучшение жилищного положения российских семей (например, ипотека без первоначального взноса, для многодетных или молодых семей, нуждающихся в улучшении). Помимо государственных программ, действуют многочисленные акционные предложения от самих кредиторов.

Программа государственной помощи может состоять не только в выделении траншей, направляемых на покупку, но и погашении части процентов.

В банковской сфере происходит постепенное снижение ипотечной ставки, достигая рекордных 8% годовых, что делает ипотеку привлекательной для множества заемщиков. В ближайшее время роста цен на недвижимость и роста процентных ставок не предвидится, что позволяет надеяться на стабилизацию положения на рынке. Выгодное предложение банков и низкие цены на жилье для заемщика означают создание благоприятных условий для займов.

Советы, как взять ипотеку на самых выгодных условиях

Если решение заемщика склоняется в пользу ипотеки, самое время позаботиться о том, чтобы предложение банка отвечало всем требованиям и возможностям.

Действуя по определенному алгоритму, можно оформить ипотеку с минимальным риском и максимальной выгодой для себя:

  1. Работа с ипотечными калькуляторами позволит предварительно рассчитать допустимое финансовое бремя в виде ипотечного платежа, а также рассчитать оптимальную сумму, которая окажется посильной для возврата банку. Также с помощью калькулятора подбирают оптимальный срок кредитования.
  2. Наличие дополнительного обеспечения в качестве залога повысит шансы на положительное рассмотрение запроса со стороны кредитора. Необходимо продумать, насколько снизится процент по кредиту, если клиент предоставит дополнительный залог. Это обеспечит минимальный процент и минимум общей переплаты, а значит, увеличит выгоду будущего владельца жилья.
  3. Изучение информации о банках, предоставляющих лучшие условия по ставкам, надежность организации, политика в отношении заемщиков, любая другая информация, которая позволит оценить риски для потенциального клиента.
  4. Среди программ, которые имеются в портфелях интересующих банков, обращают внимание на различные акции и специальные предложения (для зарплатных клиентов, работников бюджетной сферы, молодых семей и т. д.)
  5. Выбирая между валютным и рублевым займом, в условиях серьезных валютных курсовых колебаний, рекомендуется брать программу в отечественной валюте.

Если в процессе выплаты долга банку клиент столкнется с финансовыми затруднениями, рекомендуется оперативно сообщить кредитной организации о возникших сложностях, ведь в настоящее время есть множество инструментов, которые помогут справиться с временными затруднениями (реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование и т. д.)

После того как заем будет оформлен, а квартира куплена, лучше всего продумать способы досрочного погашения займа, что приведет к снижению переплаты. С помощью досрочного погашения можно приблизить срок, когда собственность перейдет в полное распоряжение клиенту, который сможет в дальнейшем продать, подарить, завещать жилье, не согласовывая более свои шаги с банком.

    Безусловно, дефолт и ипотека – две вещи совершенно несовместимые. Но дело в том, что дефолт стране не грозит, в ближайшие 2 года, до конца 2019-го, а значит, по крайней мере, с этой стороны, ничего ипотеке не угрожает.

    Почему дефолт «переносим» на 2020

    Так, даже это шутка. Строго говоря, никакого дефолта в России не будет вообще, даже несмотря на санкции. Аргументы, пожалуйста.

    В бюджет страны заложена стоимость нефти в $40 за баррель, Кудрин говорит о допустимости в $45, сегодня она больше $65, а прогнозируется Goldman Sachs в течение 2018-го до $75, и до конца 2019-го — $65. На этом фоне, о каком дефолте может идти речь.

    С 1 февраля в стране прекратил существование Резервный фонд, остался только Фонд национального благосостояния, в котором почти 4 триллиона рублей. Этого больше чем достаточно, чтобы затыкать дыры в ближайшие 2 года.

    В стране сложилась очень хорошая и опытная банковская система, о которой с уважением говорят и «съевшие на этом деле собаку» западные банкиры. Центробанк страны обещает впредь не проводить активных санаций, а активы крупнейшего коммерческого банка страны, в котором контрольный пакет у государства, подошли к 24 триллионам. В 2017-ом году чистая прибыль банков страны составила под 800 млрд рублей.

    По рейтингам и прогнозам всех ведущих агентств мира Россия постоянно «ползёт» вверх.

    Что касается внутренних дел, то только слепой не видит оживления экономики, в особенности сельского хозяйства. Это проявляется и в росте экспорта пшеницы за рубеж, в Египте конкуренции уже не выдерживают и американцы, и в серьёзной готовности выращивать у себя хлопок, в кои-то веки.

    А возьмём эту «чёрную дыру» под названием ЖКХ. Да, только наведя порядок в этой сфере, Россия способна увеличить свой ВВП в несколько раз. И это не совсем не мечты, это – реальность. Мечты в другом – удастся ли здесь навести какой-то порядок? Это, безусловно, огромный вопрос. Весь ход жизни заставляет сказать прямо – не удастся, по крайней мере, в обозримом будущем. Но дело в том, что это настолько «бездонная бочка», что, даже черпая из неё понемногу, можно очень многого добиться. Вот два самых ярких примера – программа реновации в Москве и новый, почти – «революционный», закон, разрешающий ставить в квартирах счётчики тепла (закон уже готовится Минстроем).

    Ну, и, ещё один аргумент, пусть и очень спорный. Каким бы некоторым не казался неподходящим президентом Владимир Путин, факт остаётся фактом – ему удалось сплотить российский народ (а какой вывод можно сделать, если за этого кандидата на ближайших выборах проголосует из 110 миллионов не меньше 70%). Эта сплочённость (о его качестве умолчим) – хороший залог того, что уж дефолта не будет точно.

    Что касается ипотеки

    Кстати, что касается ипотеки. Летом 2017-го дела в этой сфере пошли настолько хорошо, что министр экономического развития России Максима Орешкин даже настолько разоткровенничался, что предрёк ипотеке «должность» локомотива по вытягиванию вверх всей экономики страны.

    Как бы то ни было, но:

    • За 2017-ый процент по ипотеке упал повсеместно на 1,5-2% и приблизился к 9, даже 8,5%.
    • Начинает реализовываться программа льготного периода кредитования в 6% годовых, если в семье рождается второй и третий ребёнок.
    • Госдума обсуждает закон о необходимости льготной ипотеки и для этих бедолаг – «обманутых дольщиков».

    Одновременно, банки выступают с новыми инициативами:

    • Вот первый взнос снижается с 15-20% до 10;
    • Становится возможным привлекать к займу и 4 созаёмщиков, объединяя, таким образом, финансовые возможности не только членов семьи, но и этих 4-ёх;
    • Для оплаты первого взноса уже можно использовать материнский капитал;
    • Более того, этот «дар от государства» может пойти и на преждевременную выплату ипотеки, причём без всяких негативных контрмер со стороны банка.

    Кроме того, многие банки выдвигают дополнительные, очень привлекательные, условия:

    • В Райффайзенбанке обещают общий налоговый вычет в 650 тысяч рублей;
    • В Сбербанке – невиданный процент в 7,4, это если клиент выберет квартиру у партнёров самого банка;
    • Также в Райффайзене ипотечнику помогут решить проблему с БТИ, если план квартиры не соответствует плану, который имеется в Бюро;
    • «Тинькофф-Банк» предлагает ипотеку уже под 6,98%.

    И как на этом фоне можно говорить о каких-либо проблемах с ипотекой!?

    Почти по Некрасову – показываем и «светлую сторону»

    Другое дело – это пока сохраняющаяся «беда» России в виде зависимости от нефти. Хотя тот же Орешкин и уверяет, что нефть сейчас для страны не так уж и важна.

    Это преувеличение, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Но опасения небольшие «витают», учитывая, что и саудиты, уж на что — нефтяные короли, начинают понимать проблемы будущего и приступают к возведению на пока имеющиеся деньги большого города без всякой нефти, только передовые технологии.

    В Соединённых Штатах велика вероятность увеличения собственной добычи «на сланцах». Это значит, что стоимость «чёрного золота» никогда уже не будет в районе сказочных $120 за баррель 2000-ых годов.

    Разворачивается «экономическая война» США, даже не против России (и Китая, это в скобках), а против всего мира, чего стоит одно противодействие «Северному потоку» и стремление завозить через океан собственный сжиженный газ. Чего стоят потери Украины в миллиард долларов, закупающей российский газ в Европе – она сначала пройдёт через всю страну, поступит в Словакию, а затем уже там закупается и «толкается» обратно «на восток». Вот такую «беду» для своего конкурента – России – и вынуждены компенсировать Украине американцы.

    В общем, негативных нюансов тоже наберётся немало, и все они отрицательно скажутся на развитии страны. Ипотека – важнейший элемент этого развития, значит, неминуемо пострадает и она.

    Остаётся только выяснить – вероятность всех этих негативов и степень их воздействия на желание россиянина занять под квартиру. Вероятность – не велика, а степень воздействия, какой бы она ни была, не повлияет на желание осуществить свою мечту.

    Есть другая более важная проблема. Как говаривал Воланд – больше тут волнуют не эти внешние изменения, машины, там всякие, троллейбусы, трамваи, волнует больше внутреннее состояние заёмщика, насколько он способен управлять ходом вещей, вернее ходом задуманного ипотечного кредитования.

    Насколько мы хороши внутренне

    А вот это действительно, это именно то, что заставило некоторые лихие головы в Госдуме и Правительстве России, на фоне бума ипотеки лета 2017-го, заговорить об «ипотечном пузыре».

    Предельно важным является умение выбирать и считать — анализировать.

    1. Найти подходящий банк – проанализировать предложения доступных 10-20 банков, не меньше, и осознанно произвести выбор.
    2. Составить подробный план выплат на все 120-240, не меньше, месяцев вперёд.
    3. Дать себе слово неукоснительно следовать этому плану, а если в будущем встанет дилемма, отдать эти 50 тысяч в счёт кредита или потратить на прогулку по Елисейским полям, то, безусловно, выбрать кредит.
    4. Обязательно с головой подойти к началу всего процесса – хотя бы накопить первоначальную сумму, которая гарантирует оплату кредита в первые 2-3 года. Кстати, это ещё одно из предложений, Аксакова – депутата Госдумы, главы финансового комитета – создание ипотечного вклада, по примеру французов. Во Франции есть такая система, когда будущий ипотечник сначала накапливает деньги, а потом уже приступает к главному. Такую систему предлагается опробовать и в России.
    5. Быть готовым к неприятным неожиданностям. В конце концов, банк – коммерческое бизнес-учреждение, его задача – делать деньги на деньгах клиентов, никакой благотворительности не будет. Путин, конечно, может «провести по звонку» километр газопровода где-нибудь в Ставропольской глубинке. Но, думается, от такого «ручного» стиля управления страна со временем отойдёт, и вам не удастся решить свои проблемы звонком на «горячую линию» (благо берут трубку буквально «мгновенно»).

    Выводы

    В общем, если вы умеете «по уму» подходить к делу, то мифические дефолты вам с ипотекой не помешают.

    Пусть, у вас родился второй, и вы пошли за 6-процентной ипотекой, а банк вам «ставит» — 6,5%. Не переживайте, оказывается, 0,5% вам компенсирует государство. Это ещё одно условие этого «предложения Путина».

    Другими словами, нужно очень внимательно следить за тем, как живёт страна и как «дышит» ипотека. Тогда никаких проблем не будет, смело и не медля нужно приступать к этому долгому пути в 10, а то и 30 лет. И не стоит ждать, нерешительность и промедление в этом деле только враги.

    Хотя, что касается «ждать».

    Вот, относительно этого льготного периода под 6% на детей. Период этот проходит, и дальше уже ипотека будет составлять на 2% увеличенную учётную ставку Центробанка России на момент заключения ипотечного договора. На начало февраля и до середины марта эта ставка составляет 7,75%. Значит, дальше ипотека будет по 9,75%, всё-таки выше, чем у «обычных» обладателей этого кредита.

    Так, дело в том, что ставка ещё в сентябре была – 8,25%, в декабре – ровно 8%. Банк, по мере улучшения ситуации в стране, этот показатель уменьшает на 0,25%. По прогнозам, это уменьшение продолжится, по меньшей мере, до декабря 2018 года и может составить 7%.

    До декабря ровно 10 месяцев, когда и второй (а может – третий!) родится, и когда процент за оставшийся ипотечный срок составит уже только 9%!

    Другими словами, считать нужно и очень внимательно. Планировать. А на Западе говорят, что в умелом планировании жизни и заключается настоящий оптимизм – «Я» запланировал и добился того, чего хотел.

    Это не по-русски! Возможно. Но нужно, нужно учиться жить, это совсем не зазорно, есть помогает, хотя бы с ипотекой.

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *