Сколько стоит застраховать себя

Содержание

Страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности семьи. Эта статья расскажет о том, сколько стоит полис страхования жизни. А в завершении статьи приводится таблица, которая поможет вам рассчитать цену своего полиса.

1. Стоимость страхования жизни – два вопроса в предисловии

Планируя купить товар или услугу, мы выдвигаем требования к этой покупке. Всегда есть важнейшая характеристика нужного товара, которая и помогает нам сделать верный выбор.

Давайте задумаемся – а каковы главные характеристики полиса страхования жизни?

Страхование жизни — это защитный механизм. Полис обеспечит семью деньгами, если кормилец потеряет жизнь, или трудоспособность. И в этой ситуации семье, оставшейся без средств — выплата по полису будет  крайне нужна. Пожалуйста, подробнее прочтите в моей статье «Что такое страхование жизни».

Итак, идея страхования жизни – обеспечить финансовую поддержку семьи. Раз так – то при выборе полиса нам нужно ответить на два вопроса:

  • Каковы события, при наступлении которых семья должна получить выплату;
  • Определить сумму выплаты в критической ситуации.

Почему ответить на эти вопросы важно перед выбором полиса? Дело в том, что контракты по страхованию жизни очень разные – ниже мы рассмотрим часть из них. И если у вас нет четкого понимания того, какую задачу вы стремитесь решить, открывая полис – вам будет очень сложно сделать оптимальный выбор.

1.1 Сумма страховой защиты

С финансовой точки зрения тяжелейший для семьи риск – это потеря кормильца. Кормилец – это член семьи, который зарабатывает большую часть (60% и более) семейного дохода. Страхование жизни этого человека обеспечит семье финансовую безопасность.

Давайте определим – что значит «обеспечить финансовую безопасность»?

Это означает, что если кормилец уйдет из жизни — то у семьи должны быть деньги, чтобы выплатить ипотеку, и вернуть иные долги. Близким и дальше нужно жить, и оплачивать текущие расходы — и у семьи должны быть на это средства. А когда дети вырастут — необходимо оплатить их высшее образование, чтобы дети получили хороший старт в жизни.

Все эти цели требуют средств – в любом случае, как бы ни сложилась жизнь. И значит, при страховании жизни кормильца мы должны определить ту сумму капитала, которая поможет семье финансировать решение важнейших задач — даже если кормильца не стало. Этот капитал и есть необходимый кормильцу размер страхования жизни.

Подробнее о том, как рассчитать уровень защиты — вы можете прочесть в статье «Сколько страхования жизни вам нужно». Прочтя ее — вы увидите, что для обеспечения реальной финансовой безопасности близких вам необходимо страхование жизни на десятки миллионов рублей.

1.2 События, при которых семья получит выплату

Семья обязательно должна быть защищена от смерти кормильца – ибо в этом случае она теряет источник дохода. И тогда семья и дети попадают в тяжелейшую финансовую ситуацию.

Также важно иметь защиту от смертельно-опасных заболеваний. От этого риска могут защитить как дополнительные опции в контрактах по страхованию жизни, так и специализированные полисы защиты от опасных заболеваний. Второй вариант значительно эффективнее, поскольку опции в полисе страхования жизни дают низкую защиту от смертельно-опасных заболеваниях, но стоят при этом довольно дорого.

Напротив, страхование телесных повреждений и больничных листов не очень нужно. Страхование этих рисков довольно дорогое — но они не фатальные, и семья вполне может оставить их на себе. Пройдет немного времени, человек поправится – и снова сможет продуктивно работать, и зарабатывать деньги.

1.3 Какое решение мы ищем?

Итак, прежде чем отвечать на вопрос «сколько стоит страхование жизни?» — мы пришли к пониманию, какое решение нам нужно: мы стремимся обеспечить кормильца семьи достаточным уровнем страховой защиты на случай смерти. Нужный уровень защиты рассчитывается для каждого человека индивидуально, исходя из его текущих обстоятельств, и потребностей его семьи.

Нас не будет интересовать защита от смертельно-опасных заболеваний в составе этого полиса, поскольку специализированные решения защищают от подобных событий гораздо эффективнее. Наконец, нас не будет интересовать в составе полиса защита от травм, временной нетрудоспособности и госпитализации в составе полиса. Человек поправится, и сможет снова полноценно работать.

Итак, далее в статье мы ищем ответ на вопрос – сколько стоит страхование жизни кормильца от смерти.

2. Как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса

На стоимость полиса очень сильно влияет тип контракта, который вы будете использовать. Для решения поставленной задачи мы можем использовать следующие контракты:

сколько стоит застраховать себя

Что такое российские и зарубежные компании? Компании, имеющие лицензию на страхование жизни в России – в рамках этой статьи называются российскими компаниями. Наряду с этим, существуют ряд зарубежных страховых компаний, расположенных вне России – но которые готовы открывать полисы страхования жизни россиянам, и жителям СНГ. В рамках данной статьи эти компании называются зарубежными компаниями.

Чтобы двигаться дальше – давайте представим, что семья, где недавно родился ребенок – хотела бы защитить своего кормильца. Его зовут Игорь, ему сейчас 33 года.

Семья определила, что Игорю необходимо страхование жизни на 750.000 USD сроком на 25 лет – до того момента, когда новорожденный ребенок завершит высшее образование, и начнет жить самостоятельно. Сравним стоимость страхования жизни Игоря при использовании различных контрактов.

2.1 Стоимость страхования жизни в российских компаниях

Российские компании готовы предложить Игорю следующие решения:

сколько стоит застраховать себя

2.1.1 Защита от смерти в результате НС

Этот контракт работает следующим образом. Человек открывает полис на год, который защищает его жизнь на определенную сумму  от смерти только по несчастному случаю (НС).

Если в течение года этот риск реализуется, и человек уйдет из жизни в результате НС – то последует выплата указанного в полисе страхового возмещения. Если же в течение ближайшего года в жизни человека все будет благополучно, то полис прекратит свое действие. И чтобы быть защищенным – Игорю нужно открыть полис на следующий год.

У этого решения есть два отрицательных свойства.

  • Защита только от смерти только по несчастному случаю

Нужно понимать, что подобный тип полисов защищает человека только от смерти по несчастному случаю. Это означает, что если причиной смерти станет, например – инфаркт, то страховая компания выплату не сделает. Потому что болезнь не относится к несчастным случаям.

Давайте вспомним – мы ищем решение, которое бы обеспечило семью защитой на случай потери кормильца. Вне зависимости от причины его смерти – деньги в такой ситуации семье будут крайне необходимы.

И поэтому полис от смерти только по несчастному случаю нельзя назвать полноценным решением задачи. Потому что при смерти по естественным причинам выплата сделана не будет, и семья останется без средств к существованию.

  • Низкий «потолок» страховой суммы

Часто российские компании устанавливают максимально возможную страховую защиту в подобных контрактах. И она довольно мала.

Примером полиса страхования от смерти по несчастному случаю может случить «Риск-контроль». В нем максимальная страховая сумма от смерти по НС — не более 200.000 USD.

Поэтому мы не сможем защитить жизнь Игоря подобным контрактом на нужную ему сумму в 750.000 USD. Однако стоимость подобного решения рассчитать все же возможно:

сколько стоит застраховать себя

Подобный контракт для Игоря стоил бы 1.425 USD в год.

2.1.2 Защита от смерти по любой причине

Это уже более надежный контракт – поскольку он защищает семью от ухода кормильца по любой причине. Подобные контракты могут быть открыты на срок от одного года до нескольких десятков лет.

При открытии контракта ежегодный взнос фиксируется, и остается неизменным на протяжении всего срока действия полиса. Примером подобного контракта может служить «Азбука защиты».

Полис для Игоря на 25 лет, с выплатой в 750.000 USD при смерти по любой причине – будет предусматривать взнос в размере 9.874,71 USD ежегодно, на протяжении ближайших 25 лет. Скачать проект контракта можно здесь.

2.1.3 Накопительное страхование жизни российских компаний

Полисы накопительного страхования жизни одновременно защищают жизнь человека, и создают для него капитал. Подробный обзор подобных контрактов вы найдете в статье «Что такое накопительное страхование жизни».

В этих полисах размер страховой защиты человека равен тому капиталу, который должен быть создан к завершению контракта. Иными словами, на какую сумму человек желает себя защитить – такую сумму он должен накопить к завершению контракта. Это свойство полиса делает взнос крайне высоким для нужного человеку уровня страховой защиты.

Примером подобного полиса может служить контракт «Премиум». Чтобы защитить жизнь Игоря этим полисом на сумму в 750.000 USD на 25 лет – потребуется ежегодный взнос в размере 28.740 USD ежегодно. Скачать проект полиса можно здесь.

Итак, в сегменте российских полисов Игорь может выбирать из следующих решений:

сколько стоит застраховать себя

2.2 Стоимость страхования жизни в зарубежных компаниях

В сегменте зарубежных решений Игорь может выбирать из страхования жизни на срок, и пожизненного страхования.

2.2.1 Страхование жизни на срок в зарубежной компании

В этом случае Игорь открывает полис на 25 лет, с защитой от смерти по любой причине. Величина ежегодного взноса фиксируется в момент открытия полиса, и остается неизменной все 25 лет его действия.

Если в ближайшие 25 лет Игорь уйдет из жизни по любой причине, то семья получит выплату в 750.000 USD. Если же он благополучно доживет до истечения этого срока – полис будет завершен. В этом случае семья выплаты не получит, потому что данный полис денежную стоимость не накапливает.

Зарубежный полис страхования жизни на срок с защитой в 750.000 USD на 25 лет для Игоря будет предусматривать ежегодный взнос в 1.356,54 USD. Проект полиса можно скачать здесь.

2.2.2 Пожизненное страхование в зарубежной компании

Также Игорь может использовать пожизненное страхование в зарубежной компании. Это полис будет действовать всю его жизнь.

При открытии контракта взнос фиксируется, и остается неизменным все время действия полиса. Взносы человек делает до возраста 100 лет. Если его жизнь продолжается дальше – полис действует, но уже без оплаты дальнейших взносов.

Есть важное отличие этого контракта от срочного страхования, рассмотренного на предыдущем шаге. Срочное страхование действует только до возраста 74 лет. И если человек к этому возрасту жив – полис срочного страхования завершится.

А пожизненное страхование будет продолжатся всю жизнь. И если семья исправно вносит в полис страховые премии, то когда жизнь человека завершится — полис будет действовать. И поэтому страховая сумма, указанная в контракте – гарантированно поступит в семью как страховая выплата.

Это означает, что помимо защитной функции – у полиса пожизненного страхования есть дополнительное, и очень важное свойство. Этот контракт создает для семьи капитал. И в этом – его важнейшее преимущество по сравнению со срочным страхованием.

Ежегодный взнос по полису пожизненного страхования зарубежной компании для Игоря составит 1.808,84 долл., скачать проект можно здесь. Десятки лет контракт будет защищать жизнь Игоря – и тем самым обеспечивать финансовую безопасность его близких. А когда его жизненный путь будет завершен – полис создаст наследство для его детей в размере 750.000 USD.

Итак, мы обсудили – как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса, который вы можете использовать. Однако есть и еще ряд параметров, которые будут влиять на стоимость страхования жизни.

3. Параметры, влияющие на стоимость страхования жизни

Давайте перечислим, и кратко обсудим – какие факторы учитывают страховые компании при расчете стоимости страхования жизни.

  • Возраст

Возраст человека — важнейший параметр при определении цены страхования жизни. Чем старше человек, тем выше вероятность его ухода из жизни – и тем дороже для него будет полис. Отсюда вывод – чем раньше вы открываете свой собственный полис, тем меньше будет ваш ежегодный взнос.

  • Пол

По статистике мужчины живут значительно меньше женщин. Поэтому страховка для мужчины будет дороже, чем для женщины того же возраста.

  • Статус курения

Если человек курит, то его полис будет гораздо дороже, чем у некурящего человека. Статистика неумолима – курящие люди уходят раньше. Поэтому и тариф для них значительно выше (см. таблицу стоимости страхования жизни в конце статьи).

К курящим страховщики причисляют тех, кто курит обычные и электронные сигареты, вэйперов — а также людей, употребляющих жевательный и нюхательный табак.

  • Образование и уровень дохода

При страховании жизни в западных компаниях эти факторы влияют на стоимость полиса. Чем более образован человек, тем вероятнее – он больше зарабатывает. И тогда он может лучше заботиться о своем здоровье (имеет возможность оплачивать полноценный отдых, медицинские услуги, хорошее питание) – и вероятно, проживет дольше. Поэтому его полис будет дешевле.

  • Профессия, и наличие опасных хобби

Людские профессии несут в себе разный риск. От минимального в жизни библиотекаря, до максимального в профессии МЧС. Это может влиять на стоимость контракта, как и наличие у человека опасных хобби – скажем, верховой езды, или альпинизма.

4. Сколько стоит страхование жизни

Цель этой статьи – помочь читателю определить примерную стоимость контракта по страхованию жизни, который обеспечит его нужным уровнем защиты. Как можно вычислить эту стоимость?

4.1 Как рассчитать цену страхования жизни

Это легко сделать, если вам известна стоимость страхования в процентах от страховой суммы. Объясню, что это значит.

Допустим, для какого-то человека стоимость страхования жизни на один миллион долларов составляет 10.000 USD в год. В этом случае цена страхования жизни составляет:

10.000 / 1.000.000 = 0,01 – т.е. 1% от страховой суммы.

И если это соотношение известно – то легко рассчитать примерную стоимость полиса уже для произвольной страховой суммы. Например, полис с защитой на 550.000 USD для этого человека будет стоить:

550.000 * 0,01 = 5.500 USD в год

Раз так – нам нужно просто видеть таблицу, где для разных пола/возраста указана стоимость страхования в процентах от страховой суммы. И тогда каждый читатель статьи сможет рассчитать примерную стоимость нужного ему полиса.

4.2 Из каких решений имеет смысл выбирать

Взгляните еще раз на стоимость решений, доступных для Игоря:

сколько стоит застраховать себя

В таблице рассчитана стоимость полиса с одинаковыми свойствами: страхование от смерти по любой причине на 25 лет от российской, и зарубежной компании. При этом зарубежный полис стоит в семь раз дешевле российского аналога:

9.874,71 / 1.356,54 = 7,28

Зарубежные контракты в разы дешевле российских. Очевидно – из двух полисов с одинаковыми свойствами мы выберем менее дорогое решение.  Поэтому далее мы будем анализировать стоимость страхования жизни в лишь зарубежных компаниях.

4.3 Цена страхования жизни в зарубежных компаниях

Итак – ниже представлена таблица стоимость страхования жизни в процентах от страховой суммы для людей разного пола и возраста:

сколько стоит застраховать себя

Как пользоваться этой таблицей?

Предположим, вас интересует стоимость пожизненного страхования на 500.000 USD для некурящего мужчины 40 лет. Берем из таблицы соответствующий коэффициент 0,4280 — напомню, эту долю процента от страховой суммы стоит его контракт. Поэтому нужное страховое покрытие мы умножаем на 0,004280:

500.000 * 0,004280 = 2140

Полис для этого мужчины будет стоить 2.140 USD ежегодно. Аналогично, для курящей женщины 30 лет полис срочного страхования на 25 лет с защитой в 600.000 USD будет стоить:

600.000 * 0,001271 *1,9 = 1.449 USD в год.

Пожалуйста, обратите внимание — с помощью этой таблицы вы можете рассчитать лишь примерный взнос по полису. Более точные расчеты для вас сделает финансовый советник, задав вам ряд профессиональных вопросов на консультации.

5. Беззащитные семьи

У абсолютного большинства россиян нет страхования жизни. Это означит, что их близкие люди – супруги, дети, пожилые родители – беззащитны перед утратой кормильца.

И тогда те, кого мы любим – будут очень нуждаться. Если мы действительно их любим — наша ответственность обеспечить близких людей защитой на случай критических проблем. Единственный инструмент, позволяющий сделать это – страхование жизни.

Оно не стоит фантастических сумм. Многим семьям доступны хорошие контракты с высоким уровнем защиты. Десятки лет полис будет защищать семью, и в завершение создаст наследство для ваших детей.

Посмотрите мой вебинар по теме:

Если вам нужна консультация по страхованию жизни – пожалуйста, отправьте заявку:

сколько стоит застраховать себя

С уважением,
Владимир Авденин,
финансовый консультант

Страхование является важной частью жизни каждого человека. Так, любой гражданин Российской Федерации знает про ОСАГО как страхование транспортных средств. Кроме этого, существует также обязательное медицинское страхование и многие другие варианты страховки. Но одним из самых распространенных вариантов становится страховка жизни и здоровья человека.

Данный вариант помогает человеку не волноваться попусту за свое здоровье, а быть уверенным в том, что даже в случае несчастного происшествия, болезни или другой ситуации, страховая компания выплатит деньги вам или вашим близким, как покрытие ваших затрат. Давайте разберемся во всех тонкостях данного страхования, а также в ее цене.

сколько стоит застраховать себя

Что такое страховка жизни и здоровья

Для того чтобы зарегистрировать свою жизнь сегодня, необязательно быть миллионером или суперзвездой, сейчас это может сделать каждый смертный. Как говорят страховщики, с каждым годом часть тех, кто решается на страховку жизни, все больше и больше растет, но они пока не могут дать точного ответа с чем связана эта тенденция.

Некоторые утверждают, что всем сейчас нужны деньги, особенно с такой дорогой медициной в стране. Другие же говорят, что в наше время стало возможным чувствовать себя под защитой, вот люди и хотят поскорее оформить данный вид страховки. Но, как бы там ни было, страхование жизни и здоровья остается важной и развитой частью каждой страны.

Объектом страхования выступает жизнь и здоровье страховщика, который пострадал от несчастного случая, в итоге получил болезнь, какую-либо инвалидность или даже смерть. Так, в этом случае все деньги приобретет человек, если он болен, или же его близкие родственники или лица, прописанные в контракте, в случае смерти страхуемого.

Объект может поучить свои деньги, если возникнут две ситуации:

  • смерть страхуемого, если она была достигнута через болезнь или несчастный случай;
  • если после несчастного случая или какого-либо другого происшествия объекту дают инвалидность первой или второй группы.

Виды страхования

Получается, что в страхование жизни входят все виды страховки, предметом которых является жизнь человека. Именно по этой причине защищаться будет только инвалидность или смерть объекта. Так, компании помогут защитить вас не только от несчастных случаев и болезней, но также в страховой полис войдут условия о том, что вы или ваши родственники получите свои деньги, если вред будет нанесен третьим лицом. Отдельным случаем является нетрудоспособность, так как хоть объект и остается жив, он больше не может нести основную функцию и зарабатывать деньги.

В любой страховой компании вам скажут, что минимальный срок заключения страховки жизни и здоровья должен составлять 1 год. Если же страховка является накопительной, то от 5 лет. По этой причине в страховых компаниях распространены случаи смешанной страховки, которые включают в себя как рисковую, так и накопительную систему.

Страхования жизни можно поделить сразу на несколько видов, и данные будут зависеть от того, какими критериями вы руководствуетесь.

Так, по форме проведения страховка бывает:

  • Обязательная. В этом случае застраховать свою жизнь вас могут попросить на работе или же в любой другой организации, к которой вы имеете непосредственное отношение. В этом случае, страховка жизни станет для вас обязательным действием.
  • Добровольна. В этом случае страхуемый сам, добровольно, приходит в страховую компанию и сам заключает договор с ней на выгодных ему условиях.

Согласно сроку страхования, оно может быть, как кратковременное, то есть сроком около года, так и долгосрочное, данный вид страховки применяется в тех ситуациях, когда страховка происходит на долгое время, возможно на всю жизнь объекта.

Типы страховки

В страховых компаниях вы не найдете точную классификацию страховки жизни и здоровья, в каждой из них существуют свои критерии, которые обуславливают условия страховки и выплаты. Но существует несколько типов, которые употребляются на страховых рынках наиболее часто.

Так, для полной ясности, давайте выделим три абсолютно разных полиса, с отдельными критериями и условиями:

  • Срочная страховка жизни и здоровья. В этом случае, в случае внезапной смерти раньше положенного срока, все деньги получит ближайший родственник или лицо, прописанное в контракте со страховой фирмой. Кроме этого, компания предлагает периодическую систему премий для страхуемого. Данный вид страховки не имеет возможности выкупа, но является самым дешевым вариантом. Чаще всего его используют перед неминуемой смертью объекта, которая будет в ближайшее время.
  • Пожизненная страховка жизни и здоровья. В этом случае деньги получат объекты в независимости от того, когда умрет субъект, и что станет для этого причиной. Тут также присуща система премий, но чаще всего банки предоставляют ее одноразово. Возможность выкупа появляется не сразу, а с истечением какого-то времени. Основной выгодой данного страхования является то, что субъекты точно поучат свои деньги. А не только если объект умрет вовремя.
  • Смешанная страховка. Данный вид принимается, если объект умрет раньше срока, или же если доживет до него. Из его особенностей хотелось бы отметить возможность полного выкупа, а также периодическую возможность премии. Данный вид страхования эксперты называют своеобразной инвестицией, так как платить вам придется достаточно много. А вот риском остается вопрос, получите ли вы свои деньги назад.

Базовые категории для расчета страховки

Важно знать, что стоимость вашей страховки зависит не только от страховой компании, но и от вас. Так, при расчете данных будет учитываться ваш возраст, пол, а также состояние вашего здоровья. Кроме этого, банки должны будут просмотреть так называемые таблицы смертности, и уже на основе всей этой информации вынести решение по поводу того, какими же будут ожидаемые выплаты.

Стоимость и условия страхования

Важно знать, что цена вашего полиса будет зависеть от разных факторов.

Кроме вашего состояния, страховые компании должны просчитать:

  • набор рисков при страховании;
  • условия страховки;
  • срок, на который заключается страховка.

Из личных данных анализу подвергнуться: возраст объекта, его физическое состояние, профессия (вредная ли у вас работа и влияет ли она на состояние вашего здоровья) и даже пол. Так, например, почти во всех страховых компаниях используют плату таким образом, что мужчины всегда платят больше, чем женщины. Так, например, если дело касается возраста до 40 лет, разница является незначительной, или ее вообще может не быть.

Но вот все, что касается срока после данного периода, могут иметься большие различия. Так, согласно исследованиям экспертов, мужчина после 40 лет постоянно подвергает себя риску, а потому, чаще всего им придется платить на 10% больше, чем женщине в тех же самых ситуациях. Еще одним фактором является то, что согласно статистике, женщины живут намного дольше мужчин.

Согласно разности страховых компаний, страховые взносы вы также можете уплачивать по-разному. Одни требуют совершать выплаты ежемесячно, другие же – ежегодно или же вообще лишь единожды. Сроки уплаты могут равняться тому, каков срок вашей страховки, или же быть значительно короче его – этот вопрос зависит от договоренности страховой компании со страхуемым.

Так, если полис является бессрочным, в контракте отдельно прописывается время внесения выплат. После того как данный срок будет закончен, объект больше не должен будет вносить деньги, но будет застрахован до конца своих дней. Интересно знать, что некоторые контракты ставят ограничение на бессрочный образ, чем заканчивают его в тот момент, когда страхуемый достигает 100 лет. Также многие из них предлагают варианты неуплаты взносов, если объект поучит какую-либо инвалидность и больше не сможет приносить в семью доход.

Российские компании, осуществляющие страхование жизни

На рынках существует великое множество компаний, которые помогут вам застраховать свою жизнь, к ее выбору стоит подойти ответственно, так как это является вашим гарантом в случае болезни или смерти. Так, существует ТОП компаний, которые распределяются в зависимости от сумм, которые им выплачивают объекты. Так, на первый взгляд эта отдаленная цифра поможет понять нам, какой компании доверяют больше всего. Ведь никто не будет нести деньги в малоизвестную и непорядочную фирму.

Компания Суммы, которые были собраны в качестве сборов за год в миллионах рублей
Росгосстрах 7 100
Алико 6 856
Альфастрахование 6 534
СК Согаз-Жизнь 4 056
Альянс Росно Жизнь 3 987
СИВ Лайф 3 156
Ренессанс Жизнь 2 031

Интенсивный жизненный ритм вынуждает принимать меры для компенсации последствий несчастных случаев, ДТП и прочих происшествий. Ведь они наносят ущерб жизни и здоровью. Хоть многие ситуации предотвратить невозможно, но обеспечить возмещение убытков можно. Можно ли застраховать жизнь? Эта услуга является распространенной на сегодняшний день.

Во многих компаниях можно застраховать жизнь. Оформление полиса позволит создать стабильный финансовый резерв, который в любой момент даст возможность улучшить здоровье. Желательно обратиться в проверенную компанию, предлагающая выгодные условия для своих клиентов.

Значение страхования жизни и здоровья

Застраховать жизнь и здоровье необходимо для:

  • гарантии поддержки достойной жизни в разных ситуациях;
  • предоставления шанса детям обучаться в престижных образовательных учреждениях;
  • уверенности в будущем.

сколько стоит застраховать себя

Оформляется страхование на длительный период. Обычно полисы имеют срок действия от 3 до 5 лет, но максимум – 20 лет. Документ действителен в круглосуточно режиме, поэтому помощь осуществляется всегда. При наступлении страхового случая нужно обращаться в компанию для получения компенсации.

Как оформить страхование?

Компании предлагают разные методы страхования: для материальной поддержки в непростых ситуациях, при лечении или для накопления. Чтобы застраховать жизнь и здоровье, нужно выбрать подходящую компанию, обратиться в офис, подписать договор. Естественно, для этого необходимы вложения. Но ведь при наступлении страхового случая будет оказана большая помощь.

Примером может быть накопительная программа от крупной фирмы «Ингосстрах», оформляемая пожизненно. Преимуществом подобного полиса считается передача денежной суммы в наследство. Получается, что можно завещать своим родным намного больше, чем придется отдать компании. Деньги будут предоставлены после наступления страхового случая.

Что написано в полисе?

Документ оформляется по общепринятым правилам. В нем указана информация о сторонах, заключивших сделку. Там прописаны права и обязанности участников, а также условия сотрудничества. Обязательно указываются риски, за которые положена компенсация.

сколько стоит застраховать себя

В договоре страхования обозначен срок, в течение которого действует выплата компенсации. Не менее важными являются сведения о сумме, которая положена для выплат.

Особенности

Если застраховать жизнь, когда сумма будет получена целиком? Главным риском является уход из жизни в течение обозначенного в договоре периода. Можно заплатить за включение в документ пункта, который предполагает освобождение от регулярных выплат при инвалидности 1 или 2 группы. Тогда нужно платить взносы, а сумма все равно начисляется в полном размере.

Если застраховать жизнь, то появляется возможность компенсации расходов на восстановление здоровья себя и близких. Также услуга позволяет накопить некоторую сумму, которая позволит поддерживать достойную жизнь. Нужно лишь знать, что нужно для оформления этой услуги.

Виды страхования

Чтобы застраховать жизнь, может быть предложено несколько вариантов услуг:

  1. Рисковый вариант, по которому не положено накопление в течение назначенного срока. Компания обязана выплатить помеченную в договоре сумму, если наступил страховой случай. Если его не будет, будет окончание срока действия услуги, и средства клиенту не отдаются. К преимуществам рискового варианта относится небольшая стоимость, позволяющая выбирать его заявителям с невысоким достатком.
  2. Сберегательное страхование. По этому методу происходят выплаты в установленной сумме, даже если не было страхового случая. Договор оформляется на определенный срок.
  3. Накопительный вид. Полис будет действовать бессрочно. В остальном услуга подобна предыдущему варианту. Но есть отличия, к примеру, инвестиционный доход, – прибавка к страховой сумме. Это предполагает выплату денежных средств, доходность которых — 3-5%.

Если оформляется бессрочный договор, то он имеет название пожизненного. Компенсация положена родственникам, которые являются выгодоприобретателями. Но есть право прекращения действия документа до установленного в договоре срока, после чего выдается сумма с начисленным доходом. Такое распоряжение осуществляется по желанию клиента.

Несчастные случаи

Обычный договор такого вида оформляется на меньший срок – на 1 год, если сравнивать его с вышеупомянутыми случаями, предполагающими финансовую защиту на протяжении 5 лет и больше.

Застраховать жизнь от несчастного случая можно по следующим вариантам защиты:

  • полная – осуществляется круглосуточно 7 дней в неделю;
  • частичная – на определенное время, к примеру, на момент отпуска.

Страховка, предоставляемая на определенное время, бывает:

  • возобновляемой – договор может быть подписан повторно;
  • конвертируемой – есть возможность самостоятельного изменения условий;
  • с уменьшающимся покрытием – программа предназначена для пожилых людей, которые не могут регулярно оплачивать взносы.

Виды возмещения

Если застраховать жизнь ребенка или взрослого, то будут положены компенсации. Их размер зависит от размера ущерба:

  • Выплаты в полном объеме – смерть или потеря дееспособности.
  • 10-20% от выплат, зафиксированных в договоре, – при травме и временной потере трудоспособности.

Объем страховой суммы устанавливается самим клиентом. Но следует помнить, что чем выше запросы, тем больше придется оплачивать. Минимальный взнос определяется в размере не меньше 10$ каждый месяц.

Некоторые компании предлагают льготные условия при возникновении сложностей на первом этапе – отсрочку, которая может длиться от нескольких дней до 2 месяцев. Если не получается регулярно вносить суммы, то можно остановить действие договора с последующим его возобновлением при улучшении финансового состояния.

Стоимость

Где застраховать жизнь, зависит от нескольких факторов. На величину вложений влияют:

  • возраст клиента;
  • самочувствие;
  • виды работы;
  • пол.

Такое разделение связано с тем, что продолжительность жизни у женщин больше, чем у мужчин. Чем больше факторов влияет на страховой случай, тем больше будет сумма, которую надо отдать фирме. Предлагает такие услуги Сбербанк. Застраховать жизнь лучше после уточнения стоимости услуги. На сайтах фирм есть калькулятор, который позволит узнать суммы взносов онлайн.

Порядок внесения сумм

Деньги будут вноситься в зависимости от условий, установленных организацией при подписании полиса. Выплаты могут взиматься:

  • ежемесячно;
  • каждый год;
  • ежеквартально;
  • единовременно.

Чтобы узнать стоимость страхования жизни и здоровья, нужно обратиться в компанию. Помочь высчитать ее может онлайн-калькулятор. Но точную информацию можно узнать у специалистов. Необходимо своевременно вносить платежи, не нарушая условий договора, иначе это может привести к отказу в выплатах.

Как определить, застрахован ли человек?

Важно определить, где застраховать жизнь и здоровье. Об этом должны знать и родственники. Но если после смерти неизвестно, была ли оформлена подобная услуга, то следует поискать полис. В нем обозначена вся информация.

Если документа нет, то нужно узнать об этом в крупных страховых компаниях. Есть и другой вариант проверки – при вступлении в наследство проверку осуществляет нотариус, который подаст запрос в компанию и предоставит ответ. Только если был оформлен полис, можно заниматься вопросом выплаты компенсации.

Выбор фирмы

Где можно застраховать жизнь и здоровье? Компаний, работающих в этом направлении, становится все больше. О них можно увидеть и услышать различные рекламы. К популярным фирмам относят:

  1. «Ингосстрах».
  2. «Уралсиб».
  3. «Росгосстрах».
  4. «СОГАЗ».
  5. «РЕСО-гарантия».
  6. «АльфаСтрахование».

Где лучше застраховать жизнь и здоровье, зависит от пожеланий клиента. Важно, чтобы фирма была надежной, ведь от этого зависит, будут ли выплаты. В какой страховой компании застраховать жизнь предпочтительнее? Желательно ориентироваться на рейтинг надежных фирм.

Потеря полиса – что делать?

При потере полиса нужно обратиться в фирму, которая оформила этот документ. С собой надо иметь паспорт и медицинскую карту. Следует написать заявление, где указываются обстоятельства потери полиса. Даже если нет карты, это не считается причиной отказа в получении нового документа.

Если оформлен документ корпоративного вида, надо узнать номер своей страховки в территориальной поликлинике. Также можно обратиться в фонд медицинского страхования. Получение предполагает подачу заявления с описанием ситуации и номером договора. Потом потерянный полис будет аннулирован, после чего выписывается новый.

Процедура восстановления

Чтобы получить новый полис, нужно пройти следующие этапы:

  1. Выбрать страховую фирму.
  2. Выбрать программу, условия которой полностью подходят.
  3. Выполнить расчет стоимости документа.
  4. Получить полис онлайн или в компании.
  5. Оплатить взнос.

Оформленный документ будет защитой от крупных финансовых потерь, которые могут быть при несчастных случаях.

Что предлагает Сбербанк?

По многим программам Сбербанка требуется обязательное страхование. Например, это относится к ипотеке и автокредиту. Только обязательно страховать нужно объект недвижимости, а страхование жизни и здоровья является добровольной процедурой. Все же сотрудники рекомендуют воспользоваться этим, чтобы защитить себя и близких от рисков.

Какие риски входят в полис при оформлении страховки в Сбербанке? Если клиент застрахует жизнь, то ему достаточно обратиться в любую фирму, предоставляющую такие услуги. Но оформить полис можно во время подачи заявки на кредит. Тогда страховка будет оформлена в отделении учреждения. Договор страхует жизнь и здоровье заемщика, обеспечивая оплату долга при сложных ситуациях. К рискам относят потерю трудоспособности и смерть.

Потеря трудоспособности предполагает возникновение болезни, несчастные случаи, травмы, сложные обстоятельства. Каждый клиент может выбрать программу, подходящую по своим параметрам. Полисы «Сбербанка Страхования» имеют следующие условия:

  • Жизнь, потеря трудоспособности – 1,99% в год;
  • Жизнь, здоровье, потеря места работы – 2,99;
  • Индивидуальные условия – 2,5%.

Лицом, указанным в договоре, может быть банковская организация или гражданин. Если полис оформлен в банке, то долг при наступлении страхового случая выплачивается по установленным условиям.

Погашение долга страховым полисом

Страховая фирма выплачивает долг заемщика в полном объеме только при болезни или при несчастном случае, если человек стал инвалидом или умер. Временная потеря трудоспособности на конкретный период не считается основанием для полной выплаты долга. Тогда положена оплата одного или нескольких платежей. Чтобы страховщик взял обязательства заемщика, надо предоставить документ о наступлении страхового случая.

При подаче заявки на кредит сотрудник обычно предлагает оформить страховку. Если нет желания приобретать полис, не нужно вестись на уговоры. Это добровольная процедура, поэтому клиент должен сам решать. Но можно купить полис, а затем отказаться от него, и тогда средства вернутся на счет.

Отказ от страховки предусмотрен законодательством. Если обратиться в компанию в течение 30 дней после оформления договора, то можно рассчитывать на перечисление всей суммы. Если прошло больше месяца, но не больше полугода, то возвращается до половины. По истечении 6 месяцев сумма будет небольшой, а возможно, будет отказ.

Если кредит оплачен, а страховка все еще действует, клиент может получить взносы. Ему нужно подать заявку, где расписываются детали взаимодействия с банковской организацией и страховой фирмой. К заявлению прилагается подтверждение оплаты долга.

Сколько действует полис?

Документ покрывает срок предоставленного кредита. Но его могут выдать на 1 год. После истечения его действия будет продление до полной расплаты. Взносы можно перечислять в 2 форматах:

  • Платить отдельно.
  • Включить в кредит.

Полис аннулируется, если:

  • Клиент отказывается от него.
  • Наступает страховой случай.
  • Страховщик не может заключить соглашение с клиентом, у которого есть определенные болезни.

Программы страхования выгодны для банков, поскольку компании берут обязательства заемщиков. Но иногда, к примеру, при получении ипотеки, клиенту надо застраховать жизнь. На потребительский кредит необязательно оформлять полис. А вот для ипотеки, которая предоставляется на много лет, такая услуга будет кстати.

Без кредита страхование является желанием человека. Одни выбирают эту услугу, защищая себя и близких от различных ситуаций, а другие считают, что могут без нее обойтись. Перед оформлением полиса надо ознакомиться с условиями сотрудничества с фирмой, и только потом заключать сделку.

Оформить страховой полис можно в любой компании. Прежде чем это делать, следует убедиться в ее надежности. Ведь только тогда будут выплачиваться материальные компенсации по рискам.

Насыщенный жизненный ритм вынуждает принимать меры по компенсации последствий возможных несчастных случаев, дорожно-транспортных происшествий и других ситуаций, связанных с ущербом жизни и здоровью. Наилучшим решением этого вопроса является полис страхования жизни и здоровья.

Что такое полис страхования жизни и здоровья

Полис страхования жизни и здоровья — юридический документ, дающий право застрахованному лицу на возмещение финансовых средств в ситуации, когда оно понесло ущерб здоровью или самой жизни в результате несчастного случая или других ситуаций, предусмотренных в страховом договоре. Договор страхования жизни и здоровья может предусматривать различные риски для страхуемого лица.

Полис страхования жизни и здоровья существует в двух видах:

  1. индивидуальный;
  2. корпоративный.

Оформление индивидуального страхового полиса предписывает уплату взносов самостоятельно.

Корпоративный страховой полис обеспечивается предприятием. Если в первом случае страховка несколько ограничена финансовыми возможностями страхователя, то корпоративный договор имеет более широкое финансовое обеспечение при наступлении случаев, оговоренных в нем. В Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование для отдельных категорий профессий, связанных с повышенным риском для здоровья и жизни.

Временные сроки действия полиса классифицируются следующим образом:

  • Круглосуточно.
  • Только в рабочее время.
  • Во время исполнения служебных обязанностей.
  • На отдельный временной промежуток (тренировочные занятия, поездка).

Согласно договору на страхование действие страхового полиса начинается на следующий день после уплаты первичного взноса. Время, на которое заключается страховой договор, может варьироваться от одного года до нескольких лет. также это может быть более короткий временной промежуток (на время поездки, период пребывания ребенка в летнем лагере и др.).

При индивидуальном оформлении полиса страхования жизни и здоровья страхователь самостоятельно определяет временной период и количество рисков, от которых он страхуется. Чем больше рисков указано в договоре, тем выше процент страхового взноса. Он может составлять от 0,12 до 10 процентов от суммы страхования.

Стандартный страховой полис предусматривает:

  1. Потерю трудоспособности на различные временные периоды при получении травмы.
  2. Получение медицинской помощи, в том числе, хирургических операций и стационарного лечения при госпитализации.
  3. Полную потерю трудоспособности, полученную в результате несчастного случая и вызвавшую инвалидность .
  4. Несчастный случай со смертельным исходом.

При оформлении расширенного страхового полиса возможно страхование от опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Главным условием при этом является отсутствие первичного диагноза.

Где купить и оформить полис

Для оформления страхового полиса необходимо обратиться в организацию, предоставляющую услугу страхования (страховые компании, банки). Для заключения страхового договора достаточно иметь документ, удостоверяющий личность (паспорт). В соответствии с интересами страхуемого выбирается одна из программ страхования жизни, оптимально ему подходящая. Далее заполняется анкета и оформляется страховой договор.

Лицо, заключающее договор, должно быть готово к оплате первого годового взноса. Действие полиса начинается на следующие сутки после его уплаты.

Многие компании предоставляют услугу оформления страховых документов через Интернет-ресурсы. В режиме онлайн можно ознакомиться с различными программами и сделать предварительный расчет суммы взносов. Наиболее известные страховые компании: Росгосстрах, АльфаСтрахование, Русский Стандарт Страхование и другие.

Расчет и стоимость полиса

Наиболее простой способ рассчитать стоимость страхового полиса — это воспользоваться услугой «Калькулятор» на сайте потенциальной страховой компании. Но этот результат будет предварительным, так как стоимость страхового полиса зависит от множества факторов. Знание клиентом существующих возможных рисков дает возможность рассчитать необходимые параметры самостоятельно. Обычно при минимальных рисках взнос составляет 0,12 процентов от суммы страхового договора, при максимальных рисках эта сумма увеличивается до 10 процентов.

Например, стоимость полиса страхования жизни и здоровья пятилетнего ребенка в «Калькуляторе» компании Росгосстрах на сумму 100 000 рублей составит около 3000 рублей ежемесячно на определенный период. Дети не относятся к категории людей с максимальным риском.

В АльфаСтраховании стоимость аналогичного полиса будет составлять немногим больше — 4000 рублей. Русский Стандарт Страхование аналогичен в цене, но в ряде случаев его полис может оказываться более дорогим. Русский Стандарт Страхование больше учитывает фактор возраста, если речь идет о страховании ребенка. Чем младше, тем выше взнос. Однако, разница не слишком большая.

Расчет цены полиса страхования жизни зависит от следующих составляющих:

  • Род занятий страхуемого лица (степень опасности работы — чем опаснее, тем дороже).
  • Увлечения (для лиц, занимающихся экстремальным спортом).
  • Пол (для мужчин старше сорока лет ставки увеличиваются).
  • Показатели здоровья.
  • История отношений с компанией-страховщиком.
  • Количественный показатель объектов страхования (чем больше участников, тем меньше страховой взнос).
  • Временные сроки действия полиса (долгосрочный договор значительно дешевле).
  • Объем рисков (от числа указанных в договоре рисков зависит стоимость).
  • Политика компании, страхующей клиента.

Совокупность всех этих факторов составляет окончательную стоимость полиса страхования жизни и здоровья. Первоначальный взнос может составлять от 0,12 и до 10 процентов от всей суммы договора.

Выплаты по договору страхования жизни и здоровья напрямую зависят от рисков, указанных в документе. В случае утери трудоспособности на небольшой период времени выплаты осуществляются в процентном отношении от суммы договора или составляют определенную сумму. В случае, если полученные травмы приводят к инвалидности, выплата становится единовременной. Она определяется по категории группы нетрудоспособности, полученной в результате несчастного случая:

  • 1 группа — 75, 80 и 100 процентов.
  • 2 группа — 60, 70 и 75 процентов.
  • 3 группа — 40, 45 и 60 процентов.

В остальных случаях сумма выплат может начисляться в соответствии со специальными тарифными таблицами, рассчитанными на основе степени тяжести полученных повреждений, и составлять определенный процент от общей суммы страховки.

В случае смерти клиента от несчастного случая, предусмотренного в полисе, сумма выплаты равняется ста процентам. Она выплачивается наследникам или выгодоприобретателю (лицу, указанному в полисе в качестве наследника).

Мы расскажем все о том, как взять ипотеку молодой семье с ребенком.

Стоимость аренды банковской ячейки в Сбербанке узнайте здесь.

Особенности страхования жизни и здоровья при кредитовании:

Что делать при потере страхового полиса

Если полис страхования жизни и здоровья был получен в индивидуальном порядке, то лицу, потерявшему его, необходимо обратиться в ту страховую организацию, где был заключен договор. При себе следует иметь паспорт и медицинскую карту. На месте необходимо заполнить заявление, где нужно указать все обстоятельства утери полиса. Отсутствие карты не является причиной для отказа от выдачи нового документа.

В случае корпоративного оформления утерянного страхового документа необходимо узнать номер вашей страховки в территориальной поликлинике или фонде медицинского страхования города или района. Процедура получения нового полиса включает в себя подачу заявления с описанием обстоятельств (кража, утеря) и указанием номера вашего договора. После этого утерянный документ аннулируется и выписывается новый.

Желающим оформить полис страхования жизни и здоровья необходимо действовать в такой последовательности:

  1. Выбрать страховую организацию, услугами которой намерены воспользоваться.
  2. Выбрать программу, оптимально подходящую по условиям страхования.
  3. На Интернет—ресурсе организации сделать предварительный расчет стоимости полиса.
  4. Оформить страховой полис либо в режиме онлайн, либо в офисе компании.
  5. Уплатить необходимый взнос денежных средств.

Полис страхования жизни и здоровья является полноценной защитой от значительных финансовых потерь при несчастных случаях или серьезных заболеваниях.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *