Сколько стоит полис страхования жизни и здоровья

Содержание

Страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности семьи. Эта статья расскажет о том, сколько стоит полис страхования жизни. А в завершении статьи приводится таблица, которая поможет вам рассчитать цену своего полиса.

1. Стоимость страхования жизни – два вопроса в предисловии

Планируя купить товар или услугу, мы выдвигаем требования к этой покупке. Всегда есть важнейшая характеристика нужного товара, которая и помогает нам сделать верный выбор.

Давайте задумаемся – а каковы главные характеристики полиса страхования жизни?

Страхование жизни — это защитный механизм. Полис обеспечит семью деньгами, если кормилец потеряет жизнь, или трудоспособность. И в этой ситуации семье, оставшейся без средств — выплата по полису будет  крайне нужна. Пожалуйста, подробнее прочтите в моей статье «Что такое страхование жизни».

Итак, идея страхования жизни – обеспечить финансовую поддержку семьи. Раз так – то при выборе полиса нам нужно ответить на два вопроса:

  • Каковы события, при наступлении которых семья должна получить выплату;
  • Определить сумму выплаты в критической ситуации.

Почему ответить на эти вопросы важно перед выбором полиса? Дело в том, что контракты по страхованию жизни очень разные – ниже мы рассмотрим часть из них. И если у вас нет четкого понимания того, какую задачу вы стремитесь решить, открывая полис – вам будет очень сложно сделать оптимальный выбор.

1.1 Сумма страховой защиты

С финансовой точки зрения тяжелейший для семьи риск – это потеря кормильца. Кормилец – это член семьи, который зарабатывает большую часть (60% и более) семейного дохода. Страхование жизни этого человека обеспечит семье финансовую безопасность.

Давайте определим – что значит «обеспечить финансовую безопасность»?

Это означает, что если кормилец уйдет из жизни — то у семьи должны быть деньги, чтобы выплатить ипотеку, и вернуть иные долги. Близким и дальше нужно жить, и оплачивать текущие расходы — и у семьи должны быть на это средства. А когда дети вырастут — необходимо оплатить их высшее образование, чтобы дети получили хороший старт в жизни.

Все эти цели требуют средств – в любом случае, как бы ни сложилась жизнь. И значит, при страховании жизни кормильца мы должны определить ту сумму капитала, которая поможет семье финансировать решение важнейших задач — даже если кормильца не стало. Этот капитал и есть необходимый кормильцу размер страхования жизни.

Подробнее о том, как рассчитать уровень защиты — вы можете прочесть в статье «Сколько страхования жизни вам нужно». Прочтя ее — вы увидите, что для обеспечения реальной финансовой безопасности близких вам необходимо страхование жизни на десятки миллионов рублей.

1.2 События, при которых семья получит выплату

Семья обязательно должна быть защищена от смерти кормильца – ибо в этом случае она теряет источник дохода. И тогда семья и дети попадают в тяжелейшую финансовую ситуацию.

Также важно иметь защиту от смертельно-опасных заболеваний. От этого риска могут защитить как дополнительные опции в контрактах по страхованию жизни, так и специализированные полисы защиты от опасных заболеваний. Второй вариант значительно эффективнее, поскольку опции в полисе страхования жизни дают низкую защиту от смертельно-опасных заболеваниях, но стоят при этом довольно дорого.

Напротив, страхование телесных повреждений и больничных листов не очень нужно. Страхование этих рисков довольно дорогое — но они не фатальные, и семья вполне может оставить их на себе. Пройдет немного времени, человек поправится – и снова сможет продуктивно работать, и зарабатывать деньги.

1.3 Какое решение мы ищем?

Итак, прежде чем отвечать на вопрос «сколько стоит страхование жизни?» — мы пришли к пониманию, какое решение нам нужно: мы стремимся обеспечить кормильца семьи достаточным уровнем страховой защиты на случай смерти. Нужный уровень защиты рассчитывается для каждого человека индивидуально, исходя из его текущих обстоятельств, и потребностей его семьи.

Нас не будет интересовать защита от смертельно-опасных заболеваний в составе этого полиса, поскольку специализированные решения защищают от подобных событий гораздо эффективнее. Наконец, нас не будет интересовать в составе полиса защита от травм, временной нетрудоспособности и госпитализации в составе полиса. Человек поправится, и сможет снова полноценно работать.

Итак, далее в статье мы ищем ответ на вопрос – сколько стоит страхование жизни кормильца от смерти.

2. Как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса

На стоимость полиса очень сильно влияет тип контракта, который вы будете использовать. Для решения поставленной задачи мы можем использовать следующие контракты:

сколько стоит полис страхования жизни и здоровья

Что такое российские и зарубежные компании? Компании, имеющие лицензию на страхование жизни в России – в рамках этой статьи называются российскими компаниями. Наряду с этим, существуют ряд зарубежных страховых компаний, расположенных вне России – но которые готовы открывать полисы страхования жизни россиянам, и жителям СНГ. В рамках данной статьи эти компании называются зарубежными компаниями.

Чтобы двигаться дальше – давайте представим, что семья, где недавно родился ребенок – хотела бы защитить своего кормильца. Его зовут Игорь, ему сейчас 33 года.

Семья определила, что Игорю необходимо страхование жизни на 750.000 USD сроком на 25 лет – до того момента, когда новорожденный ребенок завершит высшее образование, и начнет жить самостоятельно. Сравним стоимость страхования жизни Игоря при использовании различных контрактов.

2.1 Стоимость страхования жизни в российских компаниях

Российские компании готовы предложить Игорю следующие решения:

сколько стоит полис страхования жизни и здоровья

2.1.1 Защита от смерти в результате НС

Этот контракт работает следующим образом. Человек открывает полис на год, который защищает его жизнь на определенную сумму  от смерти только по несчастному случаю (НС).

Если в течение года этот риск реализуется, и человек уйдет из жизни в результате НС – то последует выплата указанного в полисе страхового возмещения. Если же в течение ближайшего года в жизни человека все будет благополучно, то полис прекратит свое действие. И чтобы быть защищенным – Игорю нужно открыть полис на следующий год.

У этого решения есть два отрицательных свойства.

  • Защита только от смерти только по несчастному случаю

Нужно понимать, что подобный тип полисов защищает человека только от смерти по несчастному случаю. Это означает, что если причиной смерти станет, например – инфаркт, то страховая компания выплату не сделает. Потому что болезнь не относится к несчастным случаям.

Давайте вспомним – мы ищем решение, которое бы обеспечило семью защитой на случай потери кормильца. Вне зависимости от причины его смерти – деньги в такой ситуации семье будут крайне необходимы.

И поэтому полис от смерти только по несчастному случаю нельзя назвать полноценным решением задачи. Потому что при смерти по естественным причинам выплата сделана не будет, и семья останется без средств к существованию.

  • Низкий «потолок» страховой суммы

Часто российские компании устанавливают максимально возможную страховую защиту в подобных контрактах. И она довольно мала.

Примером полиса страхования от смерти по несчастному случаю может случить «Риск-контроль». В нем максимальная страховая сумма от смерти по НС — не более 200.000 USD.

Поэтому мы не сможем защитить жизнь Игоря подобным контрактом на нужную ему сумму в 750.000 USD. Однако стоимость подобного решения рассчитать все же возможно:

сколько стоит полис страхования жизни и здоровья

Подобный контракт для Игоря стоил бы 1.425 USD в год.

2.1.2 Защита от смерти по любой причине

Это уже более надежный контракт – поскольку он защищает семью от ухода кормильца по любой причине. Подобные контракты могут быть открыты на срок от одного года до нескольких десятков лет.

При открытии контракта ежегодный взнос фиксируется, и остается неизменным на протяжении всего срока действия полиса. Примером подобного контракта может служить «Азбука защиты».

Полис для Игоря на 25 лет, с выплатой в 750.000 USD при смерти по любой причине – будет предусматривать взнос в размере 9.874,71 USD ежегодно, на протяжении ближайших 25 лет. Скачать проект контракта можно здесь.

2.1.3 Накопительное страхование жизни российских компаний

Полисы накопительного страхования жизни одновременно защищают жизнь человека, и создают для него капитал. Подробный обзор подобных контрактов вы найдете в статье «Что такое накопительное страхование жизни».

В этих полисах размер страховой защиты человека равен тому капиталу, который должен быть создан к завершению контракта. Иными словами, на какую сумму человек желает себя защитить – такую сумму он должен накопить к завершению контракта. Это свойство полиса делает взнос крайне высоким для нужного человеку уровня страховой защиты.

Примером подобного полиса может служить контракт «Премиум». Чтобы защитить жизнь Игоря этим полисом на сумму в 750.000 USD на 25 лет – потребуется ежегодный взнос в размере 28.740 USD ежегодно. Скачать проект полиса можно здесь.

Итак, в сегменте российских полисов Игорь может выбирать из следующих решений:

сколько стоит полис страхования жизни и здоровья

2.2 Стоимость страхования жизни в зарубежных компаниях

В сегменте зарубежных решений Игорь может выбирать из страхования жизни на срок, и пожизненного страхования.

2.2.1 Страхование жизни на срок в зарубежной компании

В этом случае Игорь открывает полис на 25 лет, с защитой от смерти по любой причине. Величина ежегодного взноса фиксируется в момент открытия полиса, и остается неизменной все 25 лет его действия.

Если в ближайшие 25 лет Игорь уйдет из жизни по любой причине, то семья получит выплату в 750.000 USD. Если же он благополучно доживет до истечения этого срока – полис будет завершен. В этом случае семья выплаты не получит, потому что данный полис денежную стоимость не накапливает.

Зарубежный полис страхования жизни на срок с защитой в 750.000 USD на 25 лет для Игоря будет предусматривать ежегодный взнос в 1.356,54 USD. Проект полиса можно скачать здесь.

2.2.2 Пожизненное страхование в зарубежной компании

Также Игорь может использовать пожизненное страхование в зарубежной компании. Это полис будет действовать всю его жизнь.

При открытии контракта взнос фиксируется, и остается неизменным все время действия полиса. Взносы человек делает до возраста 100 лет. Если его жизнь продолжается дальше – полис действует, но уже без оплаты дальнейших взносов.

Есть важное отличие этого контракта от срочного страхования, рассмотренного на предыдущем шаге. Срочное страхование действует только до возраста 74 лет. И если человек к этому возрасту жив – полис срочного страхования завершится.

А пожизненное страхование будет продолжатся всю жизнь. И если семья исправно вносит в полис страховые премии, то когда жизнь человека завершится — полис будет действовать. И поэтому страховая сумма, указанная в контракте – гарантированно поступит в семью как страховая выплата.

Это означает, что помимо защитной функции – у полиса пожизненного страхования есть дополнительное, и очень важное свойство. Этот контракт создает для семьи капитал. И в этом – его важнейшее преимущество по сравнению со срочным страхованием.

Ежегодный взнос по полису пожизненного страхования зарубежной компании для Игоря составит 1.808,84 долл., скачать проект можно здесь. Десятки лет контракт будет защищать жизнь Игоря – и тем самым обеспечивать финансовую безопасность его близких. А когда его жизненный путь будет завершен – полис создаст наследство для его детей в размере 750.000 USD.

Итак, мы обсудили – как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса, который вы можете использовать. Однако есть и еще ряд параметров, которые будут влиять на стоимость страхования жизни.

3. Параметры, влияющие на стоимость страхования жизни

Давайте перечислим, и кратко обсудим – какие факторы учитывают страховые компании при расчете стоимости страхования жизни.

  • Возраст

Возраст человека — важнейший параметр при определении цены страхования жизни. Чем старше человек, тем выше вероятность его ухода из жизни – и тем дороже для него будет полис. Отсюда вывод – чем раньше вы открываете свой собственный полис, тем меньше будет ваш ежегодный взнос.

  • Пол

По статистике мужчины живут значительно меньше женщин. Поэтому страховка для мужчины будет дороже, чем для женщины того же возраста.

  • Статус курения

Если человек курит, то его полис будет гораздо дороже, чем у некурящего человека. Статистика неумолима – курящие люди уходят раньше. Поэтому и тариф для них значительно выше (см. таблицу стоимости страхования жизни в конце статьи).

К курящим страховщики причисляют тех, кто курит обычные и электронные сигареты, вэйперов — а также людей, употребляющих жевательный и нюхательный табак.

  • Образование и уровень дохода

При страховании жизни в западных компаниях эти факторы влияют на стоимость полиса. Чем более образован человек, тем вероятнее – он больше зарабатывает. И тогда он может лучше заботиться о своем здоровье (имеет возможность оплачивать полноценный отдых, медицинские услуги, хорошее питание) – и вероятно, проживет дольше. Поэтому его полис будет дешевле.

  • Профессия, и наличие опасных хобби

Людские профессии несут в себе разный риск. От минимального в жизни библиотекаря, до максимального в профессии МЧС. Это может влиять на стоимость контракта, как и наличие у человека опасных хобби – скажем, верховой езды, или альпинизма.

4. Сколько стоит страхование жизни

Цель этой статьи – помочь читателю определить примерную стоимость контракта по страхованию жизни, который обеспечит его нужным уровнем защиты. Как можно вычислить эту стоимость?

4.1 Как рассчитать цену страхования жизни

Это легко сделать, если вам известна стоимость страхования в процентах от страховой суммы. Объясню, что это значит.

Допустим, для какого-то человека стоимость страхования жизни на один миллион долларов составляет 10.000 USD в год. В этом случае цена страхования жизни составляет:

10.000 / 1.000.000 = 0,01 – т.е. 1% от страховой суммы.

И если это соотношение известно – то легко рассчитать примерную стоимость полиса уже для произвольной страховой суммы. Например, полис с защитой на 550.000 USD для этого человека будет стоить:

550.000 * 0,01 = 5.500 USD в год

Раз так – нам нужно просто видеть таблицу, где для разных пола/возраста указана стоимость страхования в процентах от страховой суммы. И тогда каждый читатель статьи сможет рассчитать примерную стоимость нужного ему полиса.

4.2 Из каких решений имеет смысл выбирать

Взгляните еще раз на стоимость решений, доступных для Игоря:

сколько стоит полис страхования жизни и здоровья

В таблице рассчитана стоимость полиса с одинаковыми свойствами: страхование от смерти по любой причине на 25 лет от российской, и зарубежной компании. При этом зарубежный полис стоит в семь раз дешевле российского аналога:

9.874,71 / 1.356,54 = 7,28

Зарубежные контракты в разы дешевле российских. Очевидно – из двух полисов с одинаковыми свойствами мы выберем менее дорогое решение.  Поэтому далее мы будем анализировать стоимость страхования жизни в лишь зарубежных компаниях.

4.3 Цена страхования жизни в зарубежных компаниях

Итак – ниже представлена таблица стоимость страхования жизни в процентах от страховой суммы для людей разного пола и возраста:

сколько стоит полис страхования жизни и здоровья

Как пользоваться этой таблицей?

Предположим, вас интересует стоимость пожизненного страхования на 500.000 USD для некурящего мужчины 40 лет. Берем из таблицы соответствующий коэффициент 0,4280 — напомню, эту долю процента от страховой суммы стоит его контракт. Поэтому нужное страховое покрытие мы умножаем на 0,004280:

500.000 * 0,004280 = 2140

Полис для этого мужчины будет стоить 2.140 USD ежегодно. Аналогично, для курящей женщины 30 лет полис срочного страхования на 25 лет с защитой в 600.000 USD будет стоить:

600.000 * 0,001271 *1,9 = 1.449 USD в год.

Пожалуйста, обратите внимание — с помощью этой таблицы вы можете рассчитать лишь примерный взнос по полису. Более точные расчеты для вас сделает финансовый советник, задав вам ряд профессиональных вопросов на консультации.

5. Беззащитные семьи

У абсолютного большинства россиян нет страхования жизни. Это означит, что их близкие люди – супруги, дети, пожилые родители – беззащитны перед утратой кормильца.

И тогда те, кого мы любим – будут очень нуждаться. Если мы действительно их любим — наша ответственность обеспечить близких людей защитой на случай критических проблем. Единственный инструмент, позволяющий сделать это – страхование жизни.

Оно не стоит фантастических сумм. Многим семьям доступны хорошие контракты с высоким уровнем защиты. Десятки лет полис будет защищать семью, и в завершение создаст наследство для ваших детей.

Посмотрите мой вебинар по теме:

Если вам нужна консультация по страхованию жизни – пожалуйста, отправьте заявку:

сколько стоит полис страхования жизни и здоровья

С уважением,
Владимир Авденин,
финансовый консультант

Страхование является важной частью жизни каждого человека. Так, любой гражданин Российской Федерации знает про ОСАГО как страхование транспортных средств. Кроме этого, существует также обязательное медицинское страхование и многие другие варианты страховки. Но одним из самых распространенных вариантов становится страховка жизни и здоровья человека.

Данный вариант помогает человеку не волноваться попусту за свое здоровье, а быть уверенным в том, что даже в случае несчастного происшествия, болезни или другой ситуации, страховая компания выплатит деньги вам или вашим близким, как покрытие ваших затрат. Давайте разберемся во всех тонкостях данного страхования, а также в ее цене.

сколько стоит полис страхования жизни и здоровья

Что такое страховка жизни и здоровья

Для того чтобы зарегистрировать свою жизнь сегодня, необязательно быть миллионером или суперзвездой, сейчас это может сделать каждый смертный. Как говорят страховщики, с каждым годом часть тех, кто решается на страховку жизни, все больше и больше растет, но они пока не могут дать точного ответа с чем связана эта тенденция.

Некоторые утверждают, что всем сейчас нужны деньги, особенно с такой дорогой медициной в стране. Другие же говорят, что в наше время стало возможным чувствовать себя под защитой, вот люди и хотят поскорее оформить данный вид страховки. Но, как бы там ни было, страхование жизни и здоровья остается важной и развитой частью каждой страны.

Объектом страхования выступает жизнь и здоровье страховщика, который пострадал от несчастного случая, в итоге получил болезнь, какую-либо инвалидность или даже смерть. Так, в этом случае все деньги приобретет человек, если он болен, или же его близкие родственники или лица, прописанные в контракте, в случае смерти страхуемого.

Объект может поучить свои деньги, если возникнут две ситуации:

  • смерть страхуемого, если она была достигнута через болезнь или несчастный случай;
  • если после несчастного случая или какого-либо другого происшествия объекту дают инвалидность первой или второй группы.

Виды страхования

Получается, что в страхование жизни входят все виды страховки, предметом которых является жизнь человека. Именно по этой причине защищаться будет только инвалидность или смерть объекта. Так, компании помогут защитить вас не только от несчастных случаев и болезней, но также в страховой полис войдут условия о том, что вы или ваши родственники получите свои деньги, если вред будет нанесен третьим лицом. Отдельным случаем является нетрудоспособность, так как хоть объект и остается жив, он больше не может нести основную функцию и зарабатывать деньги.

В любой страховой компании вам скажут, что минимальный срок заключения страховки жизни и здоровья должен составлять 1 год. Если же страховка является накопительной, то от 5 лет. По этой причине в страховых компаниях распространены случаи смешанной страховки, которые включают в себя как рисковую, так и накопительную систему.

Страхования жизни можно поделить сразу на несколько видов, и данные будут зависеть от того, какими критериями вы руководствуетесь.

Так, по форме проведения страховка бывает:

  • Обязательная. В этом случае застраховать свою жизнь вас могут попросить на работе или же в любой другой организации, к которой вы имеете непосредственное отношение. В этом случае, страховка жизни станет для вас обязательным действием.
  • Добровольна. В этом случае страхуемый сам, добровольно, приходит в страховую компанию и сам заключает договор с ней на выгодных ему условиях.

Согласно сроку страхования, оно может быть, как кратковременное, то есть сроком около года, так и долгосрочное, данный вид страховки применяется в тех ситуациях, когда страховка происходит на долгое время, возможно на всю жизнь объекта.

Типы страховки

В страховых компаниях вы не найдете точную классификацию страховки жизни и здоровья, в каждой из них существуют свои критерии, которые обуславливают условия страховки и выплаты. Но существует несколько типов, которые употребляются на страховых рынках наиболее часто.

Так, для полной ясности, давайте выделим три абсолютно разных полиса, с отдельными критериями и условиями:

  • Срочная страховка жизни и здоровья. В этом случае, в случае внезапной смерти раньше положенного срока, все деньги получит ближайший родственник или лицо, прописанное в контракте со страховой фирмой. Кроме этого, компания предлагает периодическую систему премий для страхуемого. Данный вид страховки не имеет возможности выкупа, но является самым дешевым вариантом. Чаще всего его используют перед неминуемой смертью объекта, которая будет в ближайшее время.
  • Пожизненная страховка жизни и здоровья. В этом случае деньги получат объекты в независимости от того, когда умрет субъект, и что станет для этого причиной. Тут также присуща система премий, но чаще всего банки предоставляют ее одноразово. Возможность выкупа появляется не сразу, а с истечением какого-то времени. Основной выгодой данного страхования является то, что субъекты точно поучат свои деньги. А не только если объект умрет вовремя.
  • Смешанная страховка. Данный вид принимается, если объект умрет раньше срока, или же если доживет до него. Из его особенностей хотелось бы отметить возможность полного выкупа, а также периодическую возможность премии. Данный вид страхования эксперты называют своеобразной инвестицией, так как платить вам придется достаточно много. А вот риском остается вопрос, получите ли вы свои деньги назад.

Базовые категории для расчета страховки

Важно знать, что стоимость вашей страховки зависит не только от страховой компании, но и от вас. Так, при расчете данных будет учитываться ваш возраст, пол, а также состояние вашего здоровья. Кроме этого, банки должны будут просмотреть так называемые таблицы смертности, и уже на основе всей этой информации вынести решение по поводу того, какими же будут ожидаемые выплаты.

Стоимость и условия страхования

Важно знать, что цена вашего полиса будет зависеть от разных факторов.

Кроме вашего состояния, страховые компании должны просчитать:

  • набор рисков при страховании;
  • условия страховки;
  • срок, на который заключается страховка.

Из личных данных анализу подвергнуться: возраст объекта, его физическое состояние, профессия (вредная ли у вас работа и влияет ли она на состояние вашего здоровья) и даже пол. Так, например, почти во всех страховых компаниях используют плату таким образом, что мужчины всегда платят больше, чем женщины. Так, например, если дело касается возраста до 40 лет, разница является незначительной, или ее вообще может не быть.

Но вот все, что касается срока после данного периода, могут иметься большие различия. Так, согласно исследованиям экспертов, мужчина после 40 лет постоянно подвергает себя риску, а потому, чаще всего им придется платить на 10% больше, чем женщине в тех же самых ситуациях. Еще одним фактором является то, что согласно статистике, женщины живут намного дольше мужчин.

Согласно разности страховых компаний, страховые взносы вы также можете уплачивать по-разному. Одни требуют совершать выплаты ежемесячно, другие же – ежегодно или же вообще лишь единожды. Сроки уплаты могут равняться тому, каков срок вашей страховки, или же быть значительно короче его – этот вопрос зависит от договоренности страховой компании со страхуемым.

Так, если полис является бессрочным, в контракте отдельно прописывается время внесения выплат. После того как данный срок будет закончен, объект больше не должен будет вносить деньги, но будет застрахован до конца своих дней. Интересно знать, что некоторые контракты ставят ограничение на бессрочный образ, чем заканчивают его в тот момент, когда страхуемый достигает 100 лет. Также многие из них предлагают варианты неуплаты взносов, если объект поучит какую-либо инвалидность и больше не сможет приносить в семью доход.

Российские компании, осуществляющие страхование жизни

На рынках существует великое множество компаний, которые помогут вам застраховать свою жизнь, к ее выбору стоит подойти ответственно, так как это является вашим гарантом в случае болезни или смерти. Так, существует ТОП компаний, которые распределяются в зависимости от сумм, которые им выплачивают объекты. Так, на первый взгляд эта отдаленная цифра поможет понять нам, какой компании доверяют больше всего. Ведь никто не будет нести деньги в малоизвестную и непорядочную фирму.

Компания Суммы, которые были собраны в качестве сборов за год в миллионах рублей
Росгосстрах 7 100
Алико 6 856
Альфастрахование 6 534
СК Согаз-Жизнь 4 056
Альянс Росно Жизнь 3 987
СИВ Лайф 3 156
Ренессанс Жизнь 2 031

Насыщенный жизненный ритм вынуждает принимать меры по компенсации последствий возможных несчастных случаев, дорожно-транспортных происшествий и других ситуаций, связанных с ущербом жизни и здоровью. Наилучшим решением этого вопроса является полис страхования жизни и здоровья.

Что такое полис страхования жизни и здоровья

сколько стоит полис страхования жизни и здоровьяПолис страхования жизни и здоровья — юридический документ, дающий право застрахованному лицу на возмещение финансовых средств в ситуации, когда оно понесло ущерб здоровью или самой жизни в результате несчастного случая или других ситуаций, предусмотренных в страховом договоре. Договор страхования жизни и здоровья может предусматривать различные риски для страхуемого лица.

Полис страхования жизни и здоровья существует в двух видах:

  1. индивидуальный;
  2. корпоративный.

Оформление индивидуального страхового полиса предписывает уплату взносов самостоятельно.

Корпоративный страховой полис обеспечивается предприятием. Если в первом случае страховка несколько ограничена финансовыми возможностями страхователя, то корпоративный договор имеет более широкое финансовое обеспечение при наступлении случаев, оговоренных в нем. В Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование для отдельных категорий профессий, связанных с повышенным риском для здоровья и жизни.

Временные сроки действия полиса классифицируются следующим образом:

  • Круглосуточно.
  • Только в рабочее время.
  • Во время исполнения служебных обязанностей.
  • На отдельный временной промежуток (тренировочные занятия, поездка).

Согласно договору на страхование действие страхового полиса начинается на следующий день после уплаты первичного взноса. Время, на которое заключается страховой договор, может варьироваться от одного года до нескольких лет. также это может быть более короткий временной промежуток (на время поездки, период пребывания ребенка в летнем лагере и др.).

При индивидуальном оформлении полиса страхования жизни и здоровья страхователь самостоятельно определяет временной период и количество рисков, от которых он страхуется. Чем больше рисков указано в договоре, тем выше процент страхового взноса. Он может составлять от 0,12 до 10 процентов от суммы страхования.

Стандартный страховой полис предусматривает:

  1. Потерю трудоспособности на различные временные периоды при получении травмы.
  2. Получение медицинской помощи, в том числе, хирургических операций и стационарного лечения при госпитализации.
  3. Полную потерю трудоспособности, полученную в результате несчастного случая и вызвавшую инвалидность .
  4. Несчастный случай со смертельным исходом.

При оформлении расширенного страхового полиса возможно страхование от опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Главным условием при этом является отсутствие первичного диагноза.

Где купить и оформить полис

Для оформления страхового полиса необходимо обратиться в организацию, предоставляющую услугу страхования (страховые компании, банки). Для заключения страхового договора достаточно иметь документ, удостоверяющий личность (паспорт). В соответствии с интересами страхуемого выбирается одна из программ страхования жизни, оптимально ему подходящая. Далее заполняется анкета и оформляется страховой договор.

Лицо, заключающее договор, должно быть готово к оплате первого годового взноса. Действие полиса начинается на следующие сутки после его уплаты.

Многие компании предоставляют услугу оформления страховых документов через Интернет-ресурсы. В режиме онлайн можно ознакомиться с различными программами и сделать предварительный расчет суммы взносов. Наиболее известные страховые компании: Росгосстрах, АльфаСтрахование, Русский Стандарт Страхование и другие.

Расчет и стоимость полиса

Наиболее простой способ рассчитать стоимость страхового полиса — это воспользоваться услугой «Калькулятор» на сайте потенциальной страховой компании. Но этот результат будет предварительным, так как стоимость страхового полиса зависит от множества факторов. Знание клиентом существующих возможных рисков дает возможность рассчитать необходимые параметры самостоятельно. Обычно при минимальных рисках взнос составляет 0,12 процентов от суммы страхового договора, при максимальных рисках эта сумма увеличивается до 10 процентов.

Например, стоимость полиса страхования жизни и здоровья пятилетнего ребенка в «Калькуляторе» компании Росгосстрах на сумму 100 000 рублей составит около 3000 рублей ежемесячно на определенный период. Дети не относятся к категории людей с максимальным риском.

В АльфаСтраховании стоимость аналогичного полиса будет составлять немногим больше — 4000 рублей. Русский Стандарт Страхование аналогичен в цене, но в ряде случаев его полис может оказываться более дорогим. Русский Стандарт Страхование больше учитывает фактор возраста, если речь идет о страховании ребенка. Чем младше, тем выше взнос. Однако, разница не слишком большая.

Расчет цены полиса страхования жизни зависит от следующих составляющих:

  • Род занятий страхуемого лица (степень опасности работы — чем опаснее, тем дороже).
  • Увлечения (для лиц, занимающихся экстремальным спортом).
  • Пол (для мужчин старше сорока лет ставки увеличиваются).
  • Показатели здоровья.
  • История отношений с компанией-страховщиком.
  • Количественный показатель объектов страхования (чем больше участников, тем меньше страховой взнос).
  • Временные сроки действия полиса (долгосрочный договор значительно дешевле).
  • Объем рисков (от числа указанных в договоре рисков зависит стоимость).
  • Политика компании, страхующей клиента.

Совокупность всех этих факторов составляет окончательную стоимость полиса страхования жизни и здоровья. Первоначальный взнос может составлять от 0,12 и до 10 процентов от всей суммы договора.

Выплаты по договору страхования жизни и здоровья напрямую зависят от рисков, указанных в документе. В случае утери трудоспособности на небольшой период времени выплаты осуществляются в процентном отношении от суммы договора или составляют определенную сумму. В случае, если полученные травмы приводят к инвалидности, выплата становится единовременной. Она определяется по категории группы нетрудоспособности, полученной в результате несчастного случая:

  • 1 группа — 75, 80 и 100 процентов.
  • 2 группа — 60, 70 и 75 процентов.
  • 3 группа — 40, 45 и 60 процентов.

В остальных случаях сумма выплат может начисляться в соответствии со специальными тарифными таблицами, рассчитанными на основе степени тяжести полученных повреждений, и составлять определенный процент от общей суммы страховки.

В случае смерти клиента от несчастного случая, предусмотренного в полисе, сумма выплаты равняется ста процентам. Она выплачивается наследникам или выгодоприобретателю (лицу, указанному в полисе в качестве наследника).

сколько стоит полис страхования жизни и здоровьяМы расскажем все о том, как взять ипотеку молодой семье с ребенком.

Стоимость аренды банковской ячейки в Сбербанке узнайте здесь.

Особенности страхования жизни и здоровья при кредитовании:

Что делать при потере страхового полиса

Если полис страхования жизни и здоровья был получен в индивидуальном порядке, то лицу, потерявшему его, необходимо обратиться в ту страховую организацию, где был заключен договор. При себе следует иметь паспорт и медицинскую карту. На месте необходимо заполнить заявление, где нужно указать все обстоятельства утери полиса. Отсутствие карты не является причиной для отказа от выдачи нового документа.

В случае корпоративного оформления утерянного страхового документа необходимо узнать номер вашей страховки в территориальной поликлинике или фонде медицинского страхования города или района. Процедура получения нового полиса включает в себя подачу заявления с описанием обстоятельств (кража, утеря) и указанием номера вашего договора. После этого утерянный документ аннулируется и выписывается новый.

Желающим оформить полис страхования жизни и здоровья необходимо действовать в такой последовательности:

  1. Выбрать страховую организацию, услугами которой намерены воспользоваться.
  2. Выбрать программу, оптимально подходящую по условиям страхования.
  3. На Интернет—ресурсе организации сделать предварительный расчет стоимости полиса.
  4. Оформить страховой полис либо в режиме онлайн, либо в офисе компании.
  5. Уплатить необходимый взнос денежных средств.

Полис страхования жизни и здоровья является полноценной защитой от значительных финансовых потерь при несчастных случаях или серьезных заболеваниях.

Застраховав свою жизнь и здоровье, можно если не защититься от возможных рисков, то хотя бы уменьшить финансовые потери. Но цена услуги зависит от многих факторов. Во сколько обходится страхование жизни в России на 2018 год?

Независимо от социального и финансового статуса, возрастной и половой принадлежности, вида трудовой деятельности, каждый человек рискует здоровьем и жизнью ежедневно.

Нельзя заранее предугадать, что произойдет в будущем. В большинстве случаев сложные жизненные обстоятельства сопровождаются существенными финансовыми затратами.

Частично компенсировать расходы может страховка. Сколько стоит в России страхование жизни в 2018 году?

Важные моменты

Институт страхования жизни весьма развит в странах Европы и в США. Там это обычная практика и страховку оформляет большая часть населения.

В России страхуется лишь около 5 % населения. Но в последние годы количество застрахованных граждан растет, что обусловлено повышением социальной и финансовой грамотности общества.

Но не стоит путать добровольное и обязательное страхование. В России действует программа обязательного страхования.

Работодатели обязаны застраховать своих работников на случай нетрудоспособности, инвалидности или смерти.

Но выплаты по обязательной страховке не всегда возмещают затраты выгодоприобретателей и страхователей при возникновении страхового случая.

Такая страховка обеспечивает покрытие только минимальных затрат. Если гражданин желает предотвратить финансовые затраты по максимуму, он вправе оформить дополнительную страховку, застраховав наиболее вероятные риски.

Определения

Страхование жизни предполагает защиту имущественных интересов застрахованного лица, касающихся его здоровья, жизни и смерти.

Страховка рассчитывается на длительное время и кроме защитной функции может выполнять функцию накопительную.

Сущность страховки заключается в том, что клиент выплачивает страховые взносы с периодичностью, установленной страховым договором.

Страховая компания в свою очередь обязуется выплатить страховую сумму либо некоторый ее процент в случае наступления оговоренного страхового случая.

При этом страховая сумма превосходит обычно величину взносов в несколько раз. Условия выплаты определяются страховым договором и правилами выбранной программы.

Оформляется страховой полис, как правило, на несколько лет. Средняя длительность варьируется от трех до пяти лет, возможный максимум составляет двадцать лет.

Страховка действует круглосуточно, потому ожидаемая помощь будет оказана в любое время. Немалое преимущество страхования жизни в том, что клиент может самостоятельно выбирать подходящую программу.

То есть перечень страховых случаев подбирается индивидуально. От выбранной программы зависит и способ возмещения.

Каково ее назначение

В России, впрочем как и в мире, существует несколько вариантов страхования жизни:

Рисковое страхование Клиент платит страховые взносы, единовременно или в рассрочку, в соответствии с условиями договора за определенный срок (обычно от одного года). При наступлении страхового случая, включенного в договор, страховая компания выплачивает установленную сумму. Если по завершении действия страховки страховой случай так и не наступает, страховка «сгорает». Выгоду клиент получит только при страховом случае, зато размер возмещения в десятки раз превышает величину взносов
Накопительное страхование Сделка предполагает уплату клиентом страховых взносов в виде накоплений. То есть периодические взносы могут вноситься как в фиксированной, так и в варьируемой форме. Общая сумма может быть фиксированной или рассчитываться по факту. Страховщик не только сохраняет средства, но и защищает их от инфляции через эффективное инвестирование. При наступлении страхового риска клиенту выплачивается вся сумма. Если страховой случай не наступит, то по завершении срока страхования выплачивается страховая сумма полностью вместе с инвестиционными доходами
Инвестиционное страхование Это вариант во многом схож с накопительным. Но при этом страхователь вправе контролировать инвестиционные стратегии СК по своим взносам, не утрачивая возможности покрытия страховых рисков

Если рассуждать о преимуществах того или иного вида страхования, то в каждом случае свои плюсы и минусы. Так при рисковом страховании деньги не возвратятся, если страховой случай не наступит.

То есть можно просто потерять вложенные средства. Вместе с тем стоимость такой страховки невелика и доступна даже при очень скромном доходе.

Зато при наступлении страхового риска будет выплачена сумма, указанная в договоре и она в несколько раз больше суммы взносов.

Накопительное и инвестиционное страхование привлекательны возможностью сохранения средств. Если страховой случай не произойдет, то деньги вернутся вместе с дополнительным доходом.

Получается, что страхователь ничего не теряет, а даже преумножает накопления. Однако сумма периодических взносов может оказаться существенной для личного бюджета, а срок страхования чрезмерно продолжительным.

Важно, что если застрахованное лицо умрет, то его родственники получат крупную сумму средств в качестве покрытия.

Действующие нормативы

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность по страхованию жизни и здоровья не может возлагаться на гражданина в принудительном порядке.

Все вопросы, касающиеся страхования, регламентируются гл.48 Гражданского кодекса и в частности Законом РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела…» (в редакции, вступившей в силу от 22.08.2017).

Из существенных особенностей личного страхования нужно отметить такие моменты:

  • потребитель услуги вправе самостоятельно выбирать страховую компанию;
  • правоотношения сторон закрепляются и регулируются договором;
  • потребитель может самостоятельно назначать выгодоприобретателя, которым может быть как он сам, так и любое указанное им лицо;
  • до заключения договора потребитель должен быть ознакомлен со всеми условиями страхования.

Функции регулирования, контроля и надзора в сфере страховой деятельности осуществляет Банк России.

Стоимость сделки

Цена страхования жизни всегда определяется в индивидуальном порядке. У каждой страховой компании – собственный подход к ценообразованию.

Но некоторые факторы являются стандартными при определении величины страховых взносов. На стоимость страховой услуги влияют следующие критерии:

Возраст У всякого страховщика есть возрастная таблица для расчета коэффициента выплат, исходя из возраста клиента. Чем старше страхователь, тем выше вероятность страхового случая и тем больше величина страховых взносов
Пол Как правило, дороже полис обходится мужчинам. По статистике женщины живут дольше.
Род занятий Некоторые профессии подразумевают почти ежедневный риск для жизни. При работе в опасных сферах предусматривается повышенный тариф (пожарные, полицейские, военные, работники МЧС и т. п.)
Выбранная программа В зависимости от вида страховки отличается перечень страховых случаев, что влияет на стоимость. Чем больше рисков страхуется, тем выше размер взносов
Состояние здоровья страхователя Страховщика интересуют мельчайшие подробности, начиная от перенесенных заболеваний и травм, текущих хронических заболеваний и заканчивая количеством выкуриваемых в день сигарет. Сокрытие серьезного заболевания чревато отказом в выплате страхового возмещения
Длительность страхования Страховка бывает срочной, пожизненной или смешанной. Срочное страхование стоит меньше. При пожизненной страховке взносы выплачиваются регулярно на протяжении всей жизни или до расторжения договора

На официальных сайтах страховых компаний присутствуют специальные калькуляторы, позволяющие рассчитать стоимость страхования.

Но сумма будет приблизительной и итоговую стоимость можно узнать только после оценки страховщиком всех значимых параметров.

Условия для оформления

Для оформления страхования жизни необходимо выбрать подходящую компанию и обратиться в ее представительство лично.

До выбора программы можно проконсультироваться у сотрудника СК, чтобы определить наиболее целесообразный вариант.

После выбора страховой компании подается заявление на оформление страхового полиса с приложением необходимых документов.

После оценки страхователя будут озвучены условия страховки и ее стоимость. В зависимости от вида программы выплаты взимаются:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • ежегодно;
  • единовременно.

Страховые программы предлагают различные программы страхования, рассчитанные как на детей, так и на взрослых.

Но почти во всех случаях возраст страхователя на момент завершения срока договора не должен превышать 70 лет (при срочном страховании).

Перечень необходимых документов

Список необходимых для оформления страховки документов определяется страховой компанией и может существенно отличаться.

Стандартный пакет включает в себя:

  • заявление с указанием выбранной программы;
  • паспорт страхователя;
  • заполненную анкету.

В большинстве случаев обязательными к предъявлению являются медицинские справки о состоянии здоровья.

По результатам рассмотрения обращения страховщик вправе выказать просьбу о прохождении более полного медицинского обследования.

Также страховщик вправе затребовать дополнительные документы. Например, может понадобиться справка с места работы, чтобы определить род деятельности страхователя.

В основном все запрашиваемые страховой компанией документы касаются здоровья заявителя и факторов, способных как-то повлиять на состояние здоровья.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке

Оформление страховки при ипотечном кредитовании обязательно. Но касается это только страхования залогового имущества от рисков повреждения и утраты.

Настаивать на страховании жизни банк не вправе. Но нужно учитывать, что некоторые банки увеличивают процентную ставку в случае отказа от страховки, а порой и вовсе отказывают в одобрении заявки на кредит.

Нельзя не сказать и о плюсах такого страхования. Если заемщик утратит трудоспособность, станет инвалидом или умрет, то страховая компания уплатит сумму долга по кредиту.

Наследники заемщика смогут без проблем получить недвижимость. Сколько стоит страхование жизни для ипотеки? Стоимость полиса может сильно отличаться.

На цену влияют такие факторы, как пол, возраст и состояние здоровья клиента. Также оценивается финансовое состояние заемщика, место его работы.

Обычно страхование жизни обходится в 0,3-1,5 % от суммы кредита. Оплата осуществляется единовременно или в виде ежегодных взносов.

Отдельные компании позволяют оплачивать взносы поквартально. Имеет значение и то, кто оформляет страховку.

Иногда страхование оформляется непосредственно банком и его стоимость включается в кредитную сумму.

Получается, что проценты платятся и за пользование кредитными средствами, и за страховые взносы. С этой точки зрения выгоднее оформлять страхование жизни отдельным договором со страховой компанией.

Сбербанк

При отказе в страховании жизни в случае оформления ипотеки в «Сбербанке» в кредитовании не откажут, но процентная ставка будет выше.

Страховка позволяет получить кредит под минимальный процент – от 10 % годовых. Если в течение кредитного периода заемщик не пролонгирует действие страхового договора, банк вправе повысить величину действующей процентной ставки.

Страхование жизни ипотечных заемщиков в «Сбербанке» осуществляется ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Но заемщик может самостоятельно выбрать страховую компанию, предлагающую более дешевую цену полиса. Банк не имеет права навязывать СК.

Но заемщику нужно заранее поинтересоваться перечнем страховых рисков. «Сбербанк страхование жизни» гарантирует страховую выплату в случае:

  • получения заемщиком инвалидности 1 и 2 группы;
  • смерти страхователя.

Страховку можно расширить, включив в нее риски получения травм, утраты трудоспособности и т. д. Но стоимость страхования при этом возрастет.

ВТБ 24

При страховании жизни «ВТБ 24» также предлагает воспользоваться услугами дочерней компании «ВТБ Страхование».

Стоимость полиса определяется длительностью страхования, возрастом и образом жизни заемщика, размером страхового покрытия (обычно соответствует сумме займа).

В среднем годовое страхование жизни обойдется в 1-1,2 % от суммы кредита. В отношении ипотечных займов в банке предлагают оформление комплексной услуги.

Она включает в себя:

Титульное страхование Возмещение выплачивается в случае утраты права собственности на залоговый объект
Страхование залога на случай повреждения или утраты Страховая компания оплатит ремонт квартиры при повреждении или возместит всю ипотеку полностью при полной утрате
Страхование жизни и здоровья Страховым случаем выступает смерть заемщика, получение инвалидности или серьезное заболевание

Комплексное страхование обходится дешевле, чем оформление отдельных страховых договоров.

Видео: зачем нужно страхование жизни

К примеру, при оформлении страховки на квартиру, на которую получен кредит в сумме 3 млн. рублей величина ежегодного страхового взноса составит около 2 000 рублей. При единовременной уплате взноса за весь срок кредитования предоставляется скидка.

При оформлении автокредита

В случае оформления автокредита заемщик не обязан страховать здоровье и жизнь. Обязательным является только страхование залога.

Как правило, банки требуют только обязательного оформления КАСКО. Все прочие риски страхуются по желанию заемщика. Сколько стоит страхование жизни при покупке автомобиля в кредит?

Когда страхование жизни осуществляется банком и стоимость страховки включается в договор, то заплатить за это придется 1-1,5 % от размера кредита.

При этом процент по кредиту будет начисляться и на сумму страховых взносов. Заемщику выгоднее оформить договор страхования жизни и здоровья отдельно на срок действия страхового договора.

Выгодоприобретателем следует обозначить банк, который должен получить выплату по автокредиту в случае наступления страхового случая.

Даже если озвученная СК сумма страховки будет равна стоимости страхования в банке, оплата взносов из личных средств избавит от переплаты.

Цена, уплачиваемая в Росгосстрах

Величина взноса зависит в «РОСГОССТРАХ Жизнь» от выбранной программы. На 2018 год действующими являются программы страхования жизни:

«Защита+» Страхование от смерти, телесных повреждений, тяжелого заболевания, инвалидности (приложение к страховому полису)
«Фортуна Дети» Оформляется в аналогичных случаях для детей от 1 года до 23 лет (приложение к полису)
«Фортуна Классика» Предназначена для страхования на случай смерти. Несчастных случаев и серьезных заболеваний (приложение к полису)

Общие условия страхования сводятся к тому, что страхователь может сам выбрать страховую сумму по каждому страховому риску, учитывая возможные минимум и максимум.

От объема покрытия будет зависеть величина страхового взноса. При этом внести средства страхователь может в наличной и безналичной форме.

Среднестатистический страховой взнос варьируется от 10 000 до 150 000 рублей при базовом страховании.

В случае расширенного страхования сумма взноса колеблется в пределах 30 000-600 000 рублей. Но в каждом отдельном случае стоимость страхования рассчитывается индивидуально.

Несмотря на всевозможные варианты страховых программ, страхование жизни нельзя рассматривать как способ сохранения и накопления средств.

Но вот в случае наступления события, негативного для здоровья и жизни заемщика, страховка с лихвой покроет возможные расходы.

Нередко страхование жизни оформляется с целью обеспечить финансовую поддержку детей на случай, если что-то случится с родителями.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *