Система обязательного страхования это

Содержание

система обязательного страхования это

Вся система страхования делится на две группы: обязательное страхование и добровольное.

При этом обязательное страхование установлено законом.

Оно четко регламентировано, для него нормативно-правовыми актами определены правила, объекты и тарифы страхования.

На основании 927 статьи Гражданского кодекса обязательное страхование осуществляется путем заключения договора между страховой компанией и страхуемым лицом.

Обязательное страхование затрагивает риски больших масс населения или всего общества.

Правила страхования указаны в большом количестве федеральных законов и постановлений. Многие из них, например, страхование при перевозке пассажиров, были приняты в последние годы.

Но как бы ни было с виду идеально страховое законодательство, практика указывает на огромные пробелы в системе.

Виды обязательного страхования:

ОМС – обязательное медицинское страхование

Обязательное медицинское страхование — это самый распространённый вид обязательного страхования. Полис ОМС имеют почти все жители страны, он предоставляет широкие гарантии в сфере оказания медицинских услуг.

Цель обязательного медицинского страхования – обеспечить незамедлительное оказание врачебной помощи за счет накопительных средств фонда. Деньги в медицинский фонд переводят работодатели в виде отчисления в размере 3,6% от единого социального налога.

Не все медицинские услуги оказываются бесплатно, так, профилактические, санитарно-курортные, косметологические и другие услуги, осуществляемые по личной инициативе граждан, производятся на коммерческой основе.

Для получения полиса медицинской страховки необходимо обратиться в Территориальный фонд ОМС, адрес которого можно узнать в ближайшей поликлинике. При переезде из одного субъекта федерации в другой необходимо сдать старый полис, а затем получить новый.

Однако на оказание медицинской помощи вы имеете право в любом уголке России, поэтому, уезжая в командировку или на отдых, обязательно берите с собой полис.

Страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем

система обязательного страхования это

Данный вид страхования осуществляют страховые компании, у которых с перевозчиком заключен договор.

Основной целью такого вида страхования является защита интересов пассажиров в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу.

Страхование не распространяется на такой тип транспорта, как такси.

Принятие закона о страховании при перевозке пассажиров в январе 2013 года было связано с нарушениями перевозчиками интересов граждан, отсутствием гарантий получения выплат.

С принятием закона ситуация мало изменилась, и перевозчики в сговоре со страховыми компаниями всячески увиливают от выполнения своих обязанностей.

Чтобы получить выплату при возникновении чрезвычайного происшествия, будет нужно обратиться к страховщику с билетом и страховым чеком. Поэтому не выбрасывайте билет и страховку до прибытия в пункт назначения. Страховка действует только на время поездки.

Обязательное социальное страхование граждан

Социальное страхование граждан — один из самых полезных и нужных видов обязательного страхования. Всю жизнь работающее население отчисляет средства в социальный фонд. Оттуда нуждающиеся люди получают выплаты.

Детские пособия, пособия по инвалидности или многодетным семьям, пособие по безработице, пенсии – всё это выплачивает социальный фонд. Он оказывает помощь людям, которые попали в сложные ситуации, хотя этой помощи бывает трудно добиться.

Социальное страхование действует на протяжении всей жизни человека. Во многих государственных учреждениях требуется предъявление СНИЛС – документа, в котором указан специальный личный номер гражданина.

По этому номеру можно узнать о размерах страховых взносов и о трудовом стаже, которые впоследствии повлияют на размер начисленной вам пенсии.

Для оформления СНИЛСа следует обратиться в Пенсионный фонд с паспортом или же при трудоустройстве на работу написать заявление прямо у работодателя.

Возможно вас также заинтересует информация о том, где можно получить СНИЛС ребенку.

Или узнайте из ЭТОЙ статьи, где и как восстановить СНИЛС при утере.

Страхование военнослужащих и государственных служащих

Страхование военнослужащих, а также государственных служащих способствует охране жизни и здоровья этих людей. Для таких категорий граждан предоставляются особые льготы и выплаты. Связано это с постоянной угрозой жизни и здоровью.

Военнослужащие, проходящие срочную службу или службу по контракту, служащие государственных структур получают выплаты в случае, если их здоровью нанесен вред, получают пенсии на погребение и содержание семьи.

Страховые выплаты не производятся, если застрахованное лицо совершило деяние в состояние алкогольного опьянения или умышленно причинило себе вред.

Страхованием занимается компания, уполномоченная оказывать услуги по обязательному государственному страхованию. Организация эта коммерческая, что неоднократно вызывало споры и дискуссии.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности

система обязательного страхования это
Еще одним обязательным видом страхования является — обязательное страхование автогражданской ответственности. О таком типе страхования знают все автовладельцы. Оно гарантирует возмещение вреда здоровью, жизни или имуществу в случае ДТП.

Выплаты по ОСАГО небольшие – до 160 тысяч рублей. Для получения дополнительных средств стоит застраховаться в ДСАГО.

Кстати, страхование автогражданской ответственности вам не поможет в случае угона автомобиля, а также его повреждения. Для высоких выплат и расширенного страхового пакета придётся оформлять КАСКО, которое стоит недешево.

Каждый водитель, управляющий транспортным средством, должен быть вписан в страховой полис; или же должно быть указано, что за рулем может находиться любой человек. ОСАГО необходимо всегда возить с собой и в случае нарушения правил предъявлять сотруднику МВД.

Возможно вы захотите более подробно узнать том, как оформить полис ДСАГО.

Если хотите узнать свой Коэффициент бонус-малус (KБМ) по ОСАГО читайте ЗДЕСЬ.

А здесь вы узнаете как избежать обмана при заключении договора ОСАГО:
//auto/osago/proverka-polisa.html

Страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта

К обязательным видам страхования в РФ относится страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта. Этот тип страхования направлен на оказание помощь лицам, пострадавшим в результате аварии на опасном объекте.

Закон о таком виде страхования принят в 2010 году, но работать начал только лишь в 2012. Все владельцы опасных объектов должны оформить страховку и осуществить дополнительные выплаты в страховой фонд.

система обязательного страхования это

  • шахты;
  • металлургические заводы;
  • рудники;
  • заводы по производству взрывчатых веществ;
  • нефтедобывающие платформы;
  • склады ГСМ;
  • химические цехи;
  • АЭС;
  • мукомольные фабрики;
  • другие предприятия с возможностью возникновения угрозы для жизни.

Люди нечасто задумываются о том, что же такое опасный объект, тем не менее они находятся рядом с нами и несут угрозу жизни и здоровью. Даже эскалатор в торговых центрах и метро может нанести вред здоровью, а бывали и случаи со смертельным исходом!

Утечка аммиака, взрыв на атомной станции, обвал в шахте, возгорание на заправочной станции – всё это аварии на опасных объектах.

Все помнят взрыв энергоблока в Чернобыле. Государство до сих пор выплачивает пострадавшим людям компенсацию за причиненный вред, пусть и в смешном размере.

При возникновении аварии на опасном объекте все пострадавшие люди получают страховые выплаты в увеличенном размере.

На страхование жизни и здоровья граждан государством выделяются миллиарды рублей ежегодно. Но не все эти деньги (а лишь маленький процент) доходят по назначению. И всё это из-за правовой неграмотности людей.

Если вы хотите получать деньги, положенные вам по закону, придётся изучать нормативно-правовые акты, приобретать знания в юридической сфере.

Обязательными видами государственного страхования являются:

  • обязательное медицинское страхование;
  • страхование при перевозках пассажиров;
  • обязательное социальное страхование;
  • страхование военнослужащих;
  • страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств;
  • страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта.

Видеосюжет о том, каких изменений следует ожидать в области обязательного страхования

Подобная система выступает частью государственной политики. Она является гарантией реализации трудовых, конституционных, семейных и гражданских прав для материально уязвимой части населения.

Что это такое

Система социального страхования РФ – это совокупность норм, гарантий и учреждений, действие которых направленно на обеспечение обязательной защиты малоимущего и нетрудоспособного населения.

Эта система является частью социальной политики государства. Но она сохраняет свою финансовую независимость и не выступает элементом бюджетной сферы страны.

Система социального страхования – это ряд законодательных актов, которые регулируют перераспределение денежных активов между разными слоями трудоспособного населения. В ее структуру входит обязательное и добровольное страхование.

ССС – это ряд внебюджетных организаций, которые проводят реализацию государственной политики в соц. сфере.

Главной из них является ФСС. Этот фонд наделен особым статусом. Благодаря этому саму систему можно считать совокупностью методов при страховании рисков потери нетрудоспособности и ежемесячного дохода. Риски – это обязательный элемент страховой сферы.

Поэтому систему можно также рассматривать как часть государственной политики относительно страхования субъектов и их непосредственной защиты от существующих социально-экономических рисков.

система обязательного страхования это

Схема: фонд социального страхования

Как управляют системой

Существует 3 фонда в разных отраслях социального страхования. Они осуществляют управление системой на государственном уровне.

Пенсионный фонд (ПФ), Фонд социального страхования (ФСС) и Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС) – это единые центры в системе социальной защиты, которые координируют и контролируют деятельность территориальных управлений по субъектам федерации.

Очевидно, что данная система централизованна. Руководство для каждого фонда образует правительство страны.

Можно считать, что системой социального страхования управляет Президент и основной законодательный орган государства. Это логично ведь она является частью социальной политики. Но они не вмешиваются в локальную деятельность фондов, потому что те являются внебюджетными, автономными организациями.

Система трехуровневая:

  • первый уровень – государственные федеральные фонды;
  • второй – территориальные ответвления центральных организаций;
  • третий – административные фондовые единицы.

Существование этих элементов гарантирует эффективную реализацию государственных целей в сфере социальной защиты всего населения страны. Органы управления на каждом уровне одинаковые, но лица, отвечающие за выполнение основных социально-политических задач, всегда разные.

Схема: финансирование системы социального страхования

Финансирование

Все внебюджетные организации имеют автономный статус. Они не зависят от бюджета страны и успехов высшего руководства при его реализации. Основные денежные сметы фондов утверждаются отдельными законодательными актами.

Главная цель в предоставлении такой финансовой независимости – гарантия социальной справедливости в обществе, обеспечение перераспределения денежных средств между разными категориями трудоспособного населения.

Фонды выступают гарантией для высшего руководства, что неработоспособные граждане страны будут материально обеспечены в любом случае.

Средства фондов формируются за счет:

  • пожертвований;
  • бюджетных отчислений (в некоторых случаях);
  • налогов;
  • работодательских платежей.

Добровольное страхование также является частью системы социального страхования. Но финансирование его структурных элементов всегда индивидуальное.

Страховщиком может выступать любое заинтересованное в предотвращении существующих рисков лицо. Финансирование на этом уровне носит личный характер.

Роль страховщика

Страховщик выступает основным субъектом в системе социального страхования. Фонды в большей части формируются за счет его отчислений. В системе они на всех уровнях разные.

Общегосударственными гарантами являются фонды. Страховщиком на локальном уровне в системе обязательного страхования обычно выступает работодатель.

Он должен в установленные сроки и в полном объеме платить взносы в фондовые организации. На страховщика такого рода возлагается обязанность в формировании и подачи статистической информации относительно выполнения его обязательств перед государством и работниками.

Но страховые взносы работодателей никак не могут отражаться на доходах работников. Единственное исключение – сумма ежемесячного дохода.

Страховщик не имеет права взыскивать плату на обязательное страхование с заработка трудящегося, но может скорректировать в связи с этим размер его ЗП.

Страховщик в системе добровольного страхования – это субъект, который обеспечивает надлежащий уровень жизни при наступлении страхового случая.

Здесь он не выступает гарантом перераспределения денежных средств. Такие отношения носят договорной характер. Характер страхования свою очередь не предусматривает пенсионные выплаты, начисление пособий или компенсаций.

Финансовая система

Фондовые бюджеты формируются независимо от основного годового баланса государства. Средства внебюджетных организаций не подлежат изъятию (ст. 16 ФЗ №165).

Схема: финансовая система социального страхования

Финансирование фондов осуществляется по установленным законодательствам тарифам. Во многом они зависят от коэффициента вероятности наступления страхового риска.

Сформированные денежные средства расходуются исключительно на цели, которые стоят перед годовым бюджетом той или иной организации.

Государство гарантирует устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования. В случае нехватки фондовых средств, бюджет организаций пополняется за счет трансфертов из бюджета страны (ст.24 ФЗ №165).

В системе добровольного страхования таких гарантий просто не существует. Например, добровольное страхование трудящихся в области охраны труда производится исключительно за денежные средства работников. Оно может выступать дополнением к государственному страхованию трудящихся в этой сфере.

Схема: источники пополнения бюджета

Система обязательного социального страхования

Система социального страхования в РФ включает в себя:

  • обязательное;
  • добровольное страхование.

Обязательное государственное страхование в стране проводится 3 внебюджетными фондами. Основными формами страховой деятельности в этой сфере являются:

  • страхование при временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
  • страхование от профзаболеваний и несчастных производственных случаев;
  • ОМС;
  • ОПС.

Схема: система обязательного социального страхования.

Финансовая система обязательного социального страхования является частью «финансового дерева» государства. Социальная защита осуществляется за счет средств, которые накапливаются в бюджетах всех уровней и за счет финансов целевых фондов.

Бюджетная материальная поддержка существует только для граждан, которые не могут защитить свои имущественные права самостоятельно.

Обязательное страхование применяется относительно трудоспособных лиц, которые могут что-то потерять при наступлении страхового случая: заработную плату, рабочее место, здоровье или жизнь. Социальную бюджетную помощь и страхование называют социальным обеспечением.

Это и есть правовые отношения граждан с компетентными органами относительно выплаты пенсий, пособий и компенсаций.

Система обязательного социального страхования – это совокупность гарантий для работающих лиц. Они могут применяться относительно основных трудовых и конституционных прав человека.

Также это разновидность государственного страхования. Например, страна выступает гарантом при устранении рисков для отдельных категорий работников (мед. персонала, военнослужащих).
Обязательное страхование – это всегда часть социальной политики государства.

Система выступает, в свою очередь, частью политической организации системы государственного управления. Добровольное страхование финансово не поддерживается страной. Оно основано на частных, договорных принципах.

История развития системы в России

Социальное страхование впервые было введено в России в 1912 году. Оно включало только больничное и страхование от несчастных случаев на производстве. Второе касалось только работников промышленных предприятий. Оно проводилось на коллективной основе. Своеобразным аналогом фондов выступали страховые кассы.

При СССР социальным страхованием ведало правительство. В 1933 году его осуществляли профсоюзы и ФСС. Этот год и можно считать моментом основания первой фондовой организации в этой сфере.

ФСС был единственной внебюджетной организацией в то время. До распада союза в 1990 году все социальные выплаты проводились через ФСС.

В эпоху перестройки система социального страхования значительно трансформировалась и приобрела всем знакомые западноевропейские формы.

Первыми в новой истории Российского государства были созданы:

  • ПФ (середина декабря 1990 года);
  • ФСС (декабрь 1990 года).

На тот момент система здравоохранения пребывала в плачевном состоянии, а уровень безработицы был непомерно высок. Это и стало основной причиной принятия в 1991 году ряда законов относительно занятости населения и медицинского страхования граждан. Но их реализация стартовала только с 1992 года.

В результате возникли:

  • фонд занятости населения;
  • ФОМС (с федеральными и территориальными структурными подразделениями).

Вначале 2000-х ГФЗ был ликвидирован. Причиной тому стала его неэффективность в решении поставленных правительством задач. Эпоха тотальной безработицы прошла и вместе с ней отпала необходимость в содержании ГФЗ.

Социальные права безработных не остались без внимания. Все выплаты, которые им положены, проводились из федерального бюджета.

Подобная схема действует в наше время. Проблемы безработицы были признаны общегосударственными. Страна и по сей день решает их за свой счет.

Обязательное страхование от несчастных случаев было введено с 2000 года. Оно осуществляется ФСС. На данный момент социальное страхование выступает главным элементом государственной защиты населения.

Система социального страхования обычно приравнивается к гарантиям обязательного социального страхования. Но это явление значительно шире. Это элемент политики, часть государственной системы гарантий и управления рисками.

Оно включает добровольное страхование, ведь этот вид также выступает обеспечением основных социально-политических прав граждан. Работник непросто обязан быть застрахованным государством. Он может управлять рисками самостоятельно (посредством заключения соответствующего договора).

Видео: Изменение системы социального страхования

Страхование

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, так как число полисов (следовательно, и покупателей) обычно больше, чем страховых случаев.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев (кроме форс-мажора).

Изначально, финансовые обязательства страхователей и страховщика приравниваются друг к другу. Но по закону больших чисел финансовые обязательства страховщика всегда оказываются ниже, чем сумма цен проданных страховых полисов. Решить это противоречие можно, установив определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающие по поводу купли-продажи страхового продукта, т. е. определив цену страхового продукта (тариф).

Динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства финансовых обязательств страхователей и страховщика.

Для определения страхового тарифа первоначально определяется тариф нетто, при котором теоретически сохраняется равенство финансовых обязательств страхователей и страховщиков с нулевым результатом для участников. Затем рассчитывается тариф брутто, превышающий нетто-ставку на величину, достаточную для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выполнением обязательств по страховому возмещению.

Уровень страхового тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрывать расходы страховщика и обеспечить ему прибыль.

Противоречие между неравномерностью наступления страховых событий и необходимостью расчета средней величины страхового тарифа решается путем дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков.

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость же получать прибыль, напротив, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты.

В процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и надбавок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей.

Классификация страхования

Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п.

При обязательном государственном страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.

По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Обязательными, как правило, являются:

  • медицинское страхование;
  • государственное личное страхование госслужащих;
  • личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
  • страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
  • страхование пассажиров;
  • страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
  • противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск«. В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

  • результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
  • результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
  • результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом «страх» (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

  1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
  2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
  3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
  4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

    Экономическая категория страхования

    Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

    Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

    Страхование как экономическая категория — это область экономических, денежных, перераспределительных отношений, связанная с формированием и использованием средств страхового фонда.

    Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

    • наличие перераспределительных отношений;
    • наличие страхового риска;
    • формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
    • сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
    • солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
    • замкнутая раскладка ущерба;
    • перераспределение ущерба в пространстве и времени;
    • возвратность страховых платежей;
    • самоокупаемость страховой деятельности.

    Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

    Классификация страхования

    Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

    • в страховщиках и в сферах их деятельности;
    • в объектах страхования;
    • в категориях страхователей;
    • в объеме страховой ответственности;
    • в форме проведения страхования.

    Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

    Организационно-правовая классификация страхования

    Страхование бывает государственным и негосударственным.

    Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

    Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

    Классификация по форме осуществления страхования

    Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

    Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

    Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

    Отраслевая классификация страхования

    В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

    • Личное страхование.
    • Имущественное страхование.

    Классификация по объектам страхования

    Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

    1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
    2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

    Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

    1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
    2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
    3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

    Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

    Все договоры страхования подразделяются на:

    1. Договоры имущественного страхования:

    • страхование имущества;
    • страхование гражданской ответственности;
    • страхование предпринимательского риска.

    2. Договоры личного страхования:

    • страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
    • страхование на случай достижения определенного возраста;
    • страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

    Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

    • страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
    • морское страхование;
    • медицинское страхование;
    • страхование банковских вкладов;
    • страхование пенсий.

    Классификация страхования

    Отрасли страхования Имущественное Социальное Личное Страхование ответственности Страхование предпринимательских рисков
    Объекты страхования Материальные ценности Уровень доходов граждан Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков
    Виды страхования Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая. Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения. Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев. Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др. На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

    Страховая деятельность — понятие и виды

    Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

    Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

    Задачами организации страхового дела являются:

    • проведение единой государственной политики в сфере страхования;
    • установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

      Объекты страхования

      1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

      • дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
      • причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

      2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

      • владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
      • обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
      • осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

      3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

      4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование);

      5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

      Обязательное и добровольное страхование

      Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

      Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

      Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

      Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

      • страхование строений;
      • сельскохозяйственных животных;
      • личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
      • обязательное личное и имущественное государственное страхование.

      Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

      1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
      2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
      3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
      4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
      5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.



      Оставить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *