С чего начать при оформлении ипотеки

Содержание

Купить квартиру в ипотеку сегодня желают многие россияне. Сфера банковского кредитования развивается очень стремительно. Одним из наиболее востребованных продуктов является как раз ипотека. Она актуальна для жителей России хотя бы потому, что стоимость квартиры в 100-кратном, а то и большем размере перекрывает размер заработной платы обычного человека. Конечно, накопить на собственное жилье в таких условиях очень сложно. Поэтому люди и прибегают к помощи банков.

Оформляя ипотеку, человек должен понимать, какую ответственность он берет на себя. Ведь ближайшее 5, 10, а то и больше лет ему придется ежемесячно выплачивать деньги банку. Поэтому, оценить свои возможности, взвесить все за и против нужно еще до момента подписания кредитного договора.

Чтобы покупка оказалась выгодной, необходимо подойти к поиску подходящего предложения банка очень серьезно. Только так можно найти наиболее выгодные условия по ипотеке.

Оцениваем свои возможности

Прежде чем идти в банк, необходимо четко определить приблизительные условия будущего кредита. Для этого потенциальный заемщик должен решить для себя несколько вопросов:

  • Наличие и размер первоначального взноса. Почти все банки требуют от своих клиентов предоставления какой-нибудь суммы в счет стоимости квартиры. Конечно, есть несколько финансовых учреждений, где можно взять деньги на квартиру и без первого взноса, но условия по кредиту там будут крайне невыгодными. Минимальный размер первоначального взноса в банках начинается с 0 – 15%. В некоторых учреждениях он может оказаться еще выше. Поэтому стоит заранее накопить хоть какую-то сумму, чтобы иметь возможность оформить ипотеку в большинстве финансовых учреждений.
  • Размер ежемесячного платежа, который сможет потянуть семья. Для этого необходимо суммировать все получаемые доходы и вычесть из полученной цифры ежемесячные затраты. Исходя из размера платежа, можно будет в дальнейшем рассчитать приблизительный срок кредитования.
  • Стоимость квартиры. Для этого нужно определить параметры будущего жилья. Конечная цена будет зависеть от города, района, инфраструктуры, количества комнат и некоторых других факторов. Конечно, если доходы у семьи невелики, то не стоит сразу замахиваться на покупку просторной 4-комнатной квартиры. Лучше купить жилье поменьше, а после копить деньги для обмена.
  • Сколько заемных средств потребуется. Для вычисления достаточно вычесть из стоимости квартиры сумму накопленных денег для первоначального взноса.

На этапе планирования покупки важно определить и другие моменты. Например, купить квартиру можно в построенном или строящемся доме, с косметическим ремонтом или голыми стенами. Все это повлияет на стоимость квартиры и на сумму дополнительных средств, которые придется вложить в жилье.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать,

как решить именно вашу проблему , то

спросите

об этом нашего дежурного

юриста онлайн

. Это быстро, удобно и

бесплатно

!

или по телефону:

Поиск подходящего банка

Не менее важно правильно выбрать банк, ведь условия ипотечного кредитования в финансовых учреждениях могут сильно разниться. Многие потенциальные заемщики ошибочно полагают, что нужно обращать внимание только на процентную ставку. На самом деле, следует рассматривать банковское предложение в комплексе. Вот наиболее важные аспекты, которые нужно обязательно учесть:

  • Процентная ставка. Предварительно нужно уточнить, что входит в стоимость кредита, придется ли дополнительно платить за РКО, услуги страховой компании, выдачу наличных. Если какие-то банки не учитывают эти услуги, рассчитывая процентную ставку, необходимо самостоятельно произвести расчеты.
  • Срок кредитования. Это особенно важно для тех, кто оформляет ипотеку на большую сумму и не имеет возможности платить большой ежемесячный взнос. Некоторые банки ограничивают сроки кредитования до 5 – 10 лет, а в некоторых учреждениях выплачивать долг можно на протяжении 25 и даже 30 лет.
  • Форма выплаты. Большинство банков предлагает своим клиентам вносить ежемесячно равные (аннуитетные) платежи. Некоторые заемщики предпочитают дифференцированные выплаты. Искать учреждение нужно, исходя из своих соображений.
  • Требования к заемщику. Это не менее важный аспект, так как клиент должен соответствовать параметрам, выдвинутым банком. Крупные учреждения вроде Сбербанка, ВТБ 24 выдают ипотеку только работающим гражданам. В число обязательных требований может входить временная или постоянная прописка, определенный трудовой стаж, размер заработной платы.
  • Перечень необходимых документов. Этот пункт тесно связан с предыдущим. Наличие паспорта и справки о доходах по форме 2-НДФЛ обязательно в большинстве банков. Если клиент не может предоставить информацию о заработной плате, то перечень учреждений, готовых выдать ему ипотеку, резко сократится. Сейчас некоторые банки берут во внимание не только заработную плату, но и другие разновидности дохода – дивиденды, проценты по вкладам, арендные платежи.

Если деньги на покупку квартиры нужны срочно, то нужно оценивать и скорость рассмотрения заявки банком. Большинство из них дает ответ потенциальному заемщику в течение 1 – 7 дней. Есть и, так называемые, экспресс-кредиты, предполагающие получение быстрого решения. Но и процентная ставка по ним будет завышена, по сравнению с обычными предложениями.

Если человек имеет какие-то дополнительные льготы (материнский капитал, многодетная семья, участие в программе НИС), то необходимо выбирать банк, позволяющий применить выделенные государством субсидии. Как правило, обращаться в таком случае нужно в крупнейшие финансовые учреждения страны.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-938-54-25) и Санкт-Петербурге (+7-812-467-37-54).

Подача заявления, сбор необходимых документов

Когда заемщик определится с банком, ему необходимо отправить онлайн-анкету по интернету (если таковая в рассматриваемом учреждении имеется) или лично обратиться к кредитному специалисту в ближайшее отделение. Важно заполнить информацию о себе максимально достоверно, чтобы во время проверки не выявились неточности, которые могут стать причиной отказа в выдаче денег.

Мало просто внести данные о себе в анкету. Большинство из них нужно подтвердить еще и документально. Перечень необходимых бумаг в банках может разниться. Но чаще всего финансовые учреждения требуют следующие документы:

  • российский паспорт;
  • иные удостоверяющие личность документы (это может быть ИНН, СНИЛС, водительские права, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение);
  • справка от работодателя по форме 2-НДФЛ (в ней может быть отражена информация о зарплате за несколько месяцев, полгода – все зависит от требований конкретного банка);
  • заверенная копия трудовой книжки или трудовой договор;
  • военный билет (требуют у мужчин призывного возраста).

Некоторые банки требуют документы об образовании, свидетельства о рождении на детей, свидетельство о заключении или расторжении брака. Иногда даже могут попросить принести справку от психиатра о здоровье потенциального заемщика.

Ряд финансовых учреждений снижает количество документов до минимума, давая своим клиентам возможность быстро и без бумажной волокиты оформить ипотеку. Например, такие предложения сейчас действуют в Сбербанке и ВТБ24. Эти банки предлагают оформить кредит всего по двум удостоверяющим личность документам. Правда, тут сразу нужно быть готовым к тому, что сильно увеличится размер первоначального взноса. Для таких клиентов в Сбербанке он составляет 50%, а в ВТБ24 – 40% от стоимости жилья.

Иногда кредит не одобряют из-за низкой заработной платы или снижают размер займа. В этом случае можно привлечь созаемщиков или поручителей, чтобы изменить ситуацию. Созаемщики в обязательном порядке предоставляют тот же пакет документов, что и главный участник сделки. Поручительство позволяет улучшить условия кредитования. Как правило, наличие 2 поручителей позволяет банку снизить процентную ставку на 0,5 – 1%.

Ожидание ответа и поиск квартиры

Когда все документы будут собраны и поданы в банк, нужно дождаться ответа от кредитного специалиста. Как правило, на рассмотрение уходит до 5 рабочих дней. Некоторые учреждения оценивают заемщика за еще более короткий срок. Сообщают о решении специалисты по телефону, при личном обращении клиента или посредством СМС-сообщения.

Если банк дал положительный ответ, клиент получает время для поиска подходящей квартиры. Обычно, срок этот варьируется от 30 дней до 3 – 4 месяцев.

Выбирая квартиру, нужно обязательно учитывать требования банка к жилью. Например, в готовом доме обязательно должны быть проведены все коммуникации. Перечень требований нужно заранее уточнить у банка. Если человек хочет купить квартиру в строящемся доме, то можно рассмотреть вариант покупки недвижимости у застройщика, сотрудничающего с финансовым учреждением. Это может помочь снизить процентную ставку или получить какие-то послабления от банка.

Когда квартира будет найдена, всю документацию по ней относят в банк, где принимается окончательное решение.

Справка 2-НДФЛ имеет ограниченный срок действия – 30 дней. Если к моменту заключения договора с банком этот срок истек, придется обращаться к работодателю за бумагой заново.

После этого заключается предварительный договор между сторонами – покупателем, продавцом и банком. Далее вносится задаток, прописываются все условия и ответственность каждого участника сделки.

Заключение кредитного и страхового договора

Когда предварительное соглашение будет подписано, нужно будет собрать все документы на квартиру и произвести ее оценку. Для этого следует обратиться в компанию, внесенную банком в список разрешенных организаций.

Далее клиент выбирает страховщика. Тут тоже можно сотрудничать с партнерами банка. По закону оформление ипотеки требует обязательно застраховать объект недвижимости, выступающий залогом. Однако большинство банков требует дополнительно страховать жизнь всех заемщиков. В противном случае процентная ставка по кредиту может увеличиться на 0,5 – 1,5%.

Только после подписания страхового договора оформляется кредитный договор с банком и проводится окончательная сделка купли-продажи квартиры. Тогда же финансовое учреждение получает первоначальный взнос и переводит на счет продавца эту сумму.

На этом этапе очень важно тщательно проверить все документы. Обязательно нужно читать все, особенно то, что написано мелким шрифтом или вынесено в сноски.

После заключения договора с продавцом квартиры покупатель оплачивает госпошлину и идет со всеми документами в местный регистрирующий орган. Придется заплатить за получение выписок из госреестра, подтверждающих:

  • права нового владельца на квартиру;
  • подлинность заключенного договора ипотечного кредитования;
  • правомерность купли-продажи квартиры по договору.

Когда все будет оплачено, придется подождать 5 дней. Именно столько требуется для проверки всех документов. После этого все полученные на руки выписки предоставляются в банк. Там их еще раз проверяют. Если все в порядке, то продавец квартиры получает оставшуюся часть стоимости недвижимости.

Что делать дальше?

На этом все хлопоты с оформлением договоров будут закончены. Нужно только прописаться по новому месту жительства и поставить в известность управляющую компанию или ТСЖ о том, что квартира обзавелась новыми хозяевами.

После этого клиенту нужно выполнять свои обязанности по кредиту. Сроки и суммы платежей указываются в индивидуальном графике (обычно оформляют в виде приложения к ипотечному договору). Важно вносить деньги вовремя, чтобы не получить штраф или пени от банка.

Страховать недвижимость придется до момента полного погашения задолженности перед банком.

Новоиспеченный владелец имеет право на получение имущественного вычета. Для этого ему нужно обратиться в местную ФНС и узнать, какие бумаги для этого нужно предоставить. Полученные деньги можно использовать для погашения части задолженности перед банком или на другие свои нужды.

Залогом квартира перестанет быть только тогда, когда клиент полностью погасит задолженность перед банком.

Когда планируется покупка квартиры в ипотеку, инструкция, предусматривающая порядок необходимых действий по шагам будет весьма кстати. Ведь порядок покупки квартиры в ипотеку сложнее, чем оформление обычного кредита: он обременен таким обязательными процедурами как оценка и страхование предмета залога, выбор продавца, согласного работать с ипотекой.

Подбор недвижимости и самой ипотечной программы

Выбор недвижимости

с чего начать при оформлении ипотекиЕсли вы предполагаете необходимость ипотеки для покупки жилья, придется заранее присмотреть объект недвижимости.

Особенно важно это, если приобретается новострой. Дело в том, что обычно на ранней стадии строительства жилого комплекса или поселка, когда риски и банков, и инвесторов слишком высоки, с застройщиком сотрудничают 1-2 банка-партнера. Поэтому, именно в тот момент, когда цены у застройщика ниже всего, круг выбора ипотечных программ для вас будет ограничен. 

Меньше всего банкам нравятся загородные поселки, в которых реализуются земельные участки. Причинами этого являются неустойчивая рыночная цена такой земли и ее сомнительная, зависящая в конечном итоге от успехов застройщика в развитии поселка, ликвидность. Однако в крупных банках есть ипотечные программы и на такой случай. Вот только ипотека дается здесь на двойную цель: покупка участка и строительство дома. Сроки строительства будут ограничены, а проценты по ипотеке до момента ввода нового дома в эксплуатацию – выше на 1,5-2 % ,чем стандартные.

Но и при покупке вторички желаемые объекты желательно присмотреть заранее. Иначе, как вы узнаете, какие средства вам потребуются на ипотеку?

Читайте нас в Яндекс.Дзен

Яндекс.Дзен

Выбор ипотечной программы

Исходя из выбранного жилья, вам нужно определиться с выбором банка. Здесь два основных критерия:

  • подходят ли вам условия банка;
  • подходите ли вы под требования банка к заемщикам.

Если говорить о первом критерии, то на процентах сэкономить вряд ли удастся. Обычно банки, предлагающие лучшие условия по процентам требуют несколько видов страховки, берут комиссионные за различные действия (рассмотрение заявки на кредит, перевод денег). На что стоит действительно обратить внимание – это максимальный размер кредита, который вы можете взять в конкретном банке и размер первоначального взноса.

Что до второго критерия, то если у вас есть сложности с подтверждением дохода, образования и предоставлением других документов из многочисленного перечня, зато есть серьезная сумма на первоначальный взнос (30-50 % от размера кредита), то обратитесь в банк, предлагающий кредит «по двум документам». Проценты по такому кредиту несколько выше стандартных (примерно на 0,5 %).

Подготовка документов и подача кредитной заявки

Далее вам предстоит обратиться в банк. Лучше даже не в один, а сразу в несколько (на случай, если вам где-то откажут в выдаче кредита). 

с чего начать при оформлении ипотекиВ процессе общения с кредитным инспектором постарайтесь выяснить все детали кредитной программы. Лучше даже попросить типовой договор по предполагаемой программе кредитования. Внимательно изучив его дома, найдите в нем ответы на следующие важные вопросы:

  • наличие комиссий за услуги при кредитовании и дополнительные услуги, навязываемые банками потребителям «в нагрузку» (кредитные карты и т.п.);
  • количество обязательно оформляемых страховок и последствия отказа от оформления одного из них (по закону нужна только страховка залогового объекта);
  • возможность досрочного погашения кредита, есть ли штрафы за такое погашение;
  • максимальный период просрочки по ипотеке, после истечения которого банк возьмется за взыскание у вас залогового имущества.

Список документов на ипотеку у каждого банка индивидуален. Однако, за исключением кредитных программ по двум документам, у вас в любом случае потребуют справку о доходах, документы о семейном положении.

Кредитная заявка рассматривается банками в разные сроки – в зависимости от количества внутри банка бюрократических служб и сложности представленного пакета документов. Так, кредиты по 2-м документам одобряются за 2-3 дня, а вот заявка на стандартную ипотеку может изучаться специалистами кредитной организации несколько недель.

Подбор объекта недвижимости и одобрение его банком

Получив в одном из банков одобрение вашей кредитной заявки, вы можете приступить к выбору квартиры. Если вы предварительно рассмотрели, с какими банками работает застройщик облюбованного вами жилого комплекса, то с подбором новой квартиры вы легко справитесь. Сложнее будет со вторичкой. Здесь очень важна чистота юридической судьбы квартиры. Разделы наследства и разводы, зарегистрированные несовершеннолетние дети и военнослужащие срочно службы – все это причины, по которым банк может отклонить объект. И поверьте, здесь он на вашей стороне: ведь сомнительное прошлое жилья может дать знать о себе в настоящем в форме исков, обжалующих ваше право собственности.

Когда вы с банком подобрали квартиру, необходимо ее оценить у лицензированного оценщика. Оценщика вам назовет банк. От результатов отчета об оценке зависит, на какую сумму вам дадут кредит (Подробнее см. Как делается оценка недвижимости (квартиры) для ипотеки?).

Заключение кредитного договора

Следующим шагом станет заключение кредитного договора. Вы получите деньги и сможете наконец приобрести выбранную квартиру. Сделка с продавцом квартиры оформляется через Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (или кратко Росреестр). Данная служба регистрирует прекращение права собственности у продавца и возникновение права собственности у покупателя. По окончании регистрации (около 2-х недель) вы получите свидетельство о государственной регистрации права на свое имя.

Теперь настало время выполнить обещанное банку (такой пункт в кредитном договоре всегда содержится) – и передать купленную квартиру в залог.

Страхование купленной недвижимости и передача ее в ипотеку

Перед тем, как заключить договор ипотеки, необходимо выполнить обязательно, предусмотренное законом об ипотеке (залог недвижимого имущества), условие: застраховать купленный объект от рисков утраты и повреждения.

Возможно, банк предложил вам также застраховать себя, свое право собственности или риск невозврата кредита банку. Соглашаться на такие условия в договоре, пойти на кредит с повышенными процентами (это обычно последствие отказа от одного из видов необязательного страхования) или обращаться в другой банк – ваш выбор. Здесь необходимо сопоставить размер повышенных страховых платежей и стоимость страховки.

После предъявления в банк страховки, вы оформляете договор ипотеки и закладную. Договор ипотеки обязательно регистрируется в уже упоминавшейся службе Росреестр. Но сейчас вам выдадут не свидетельство, а экземпляр договора со штампом о произведенных регистрационных действиях и печатью регистратора. Теперь в государственном реестре прав, который ведется Росреестром, отмечено обременение вашей квартиры залогом банка. Ею не получится распорядиться без согласия банка-залогодержателя. Что касается закладной, то она остается у банка. Это ценная бумага, позволяющая кредитной организации перепродать свое право требования к вам по договору залога при необходимости. На ваши с банком отношения по кредиту закладная не окажет никакого действия.

с чего начать при оформлении ипотеки

Для подавляющего количества жителей Российской Федерации ипотека является единственной реальной возможностью стать собственником жилого помещения.

Сегодня банки предлагают населению различные ипотечные программы, благодаря которым можно приобрести или построить частный дом, стать владельцем квартиры.

Поскольку кредитный договор между заемщиком и банком заключается на много лет, а затраты достаточно велики, стоит внимательно изучить алгоритм получения ипотеки и выбрать банк, который предлагает оптимальные условия.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

с чего начать при оформлении ипотеки

к содержанию ↑

Выбор банка

Чтобы определиться с выбором кредитно-финансовой организации, следует определиться с критериями отбора.

В частности, стоит узнать, может ли заемщик стать владельцем недвижимости на льготных условиях, например, участвуя в программе «Молодая семья».

Также следует:

  • Изучить требования банка к заемщику. Как правило, у банков, предлагающих ипотеку под низкие проценты, данные требования достаточно жесткие и далеко не все граждане им соответствуют.
  • Узнать, необходим ли первоначальный взнос и, если да, то какой процент от стоимости приобретаемой недвижимости он составит.
  • Рассчитать полную стоимость ипотеки в банках, которые подошли заемщику, для расчета можно воспользоваться любым онлайн калькулятором. Можно выписать получившиеся суммы и названия банков, после чего выбрать оптимальное предложение.
  • Далее следует уточнить особые условия — возможно ли досрочное погашение ипотеки, не взимается ли дополнительная плата за досрочную выплату, нет ли каких-либо комиссий, сколько стоит страховка. Не менее важно выяснить и каков размер штрафа за несвоевременное внесение ежемесячного платежа.

с чего начать при оформлении ипотеки

к содержанию ↑

Этапы покупки: пошаговая инструкция

Процесс оформления ипотеки един во всех кредитно-финансовых учреждениях.

В первую очередь заемщику следует уточнить в банке сумму минимального первоначального взноса на ипотеку.

Как правило, начальный взнос составляет от 10% до 20% от общей стоимости жилья, но некоторые банки предлагают кредит без первоначального взноса.

Определившись с суммой, будущий заемщик может заняться мониторингом цен на жилье — узнать, сколько стоит желаемая недвижимость в подходящем районе.

На данном этапе речь о конкретном доме или квартире не идет, данный шаг поможет сориентироваться на рынке недвижимости и выяснить, какая сумма кредитных средств необходима.

Дальнейший алгоритм действий таков:

  1. Изучаются банковские ипотечные предложения и выбираются наиболее подходящие. При выборе стоит учитывать все нюансы — от необходимости внесения первоначального взноса до выплаты неустойки за досрочное погашение кредита или несвоевременное внесение платежа.
  2. Подготавливается документация, подтверждающая личность и платежеспособность заемщика, он заполняет анкету и дожидается решения банка. Как правило, срок рассмотрения заявки варьируется от 2 дней до полутора недель.
  3. В случае принятия кредитно-финансовым учреждением положительного решения заемщик выбирает конкретную недвижимость. Ему потребуется предоставить документацию на приобретаемую недвижимость и передать ее в банк на проверку.
  4. Заемщик заказывает оценку недвижимости в аккредитованной банком оценочной компании. От обозначенной оценщиком суммы будет зависеть размер одобренного кредита на конкретную жилплощадь. Стоит отметить, что стоимость жилья, указанная оценщиком, может отличаться от той, что заявляет продавец.
  5. Заключается договор купли-продажи, после подписания которого, заемщик передает продавцу сумму первоначального взноса. В банк предоставляется письменное свидетельство передачи денежных средств — расписка или платежное поручение.
  6. С банком заключается договор ипотечного кредитования. Прежде чем поставить под документом собственную подпись, заемщику следует внимательно изучить договор и проверить достоверность указанных в нем данных. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщиком подписывается соглашение о страховании недвижимости и, при необходимости, жизни, здоровья.
  7. После вышеперечисленных действий необходимо зарегистрировать договор в Регистрационной палате, это занимает до 5 рабочих дней. По окончании срока заемщик становится полноправным владельцем жилья. В полученных документах на собственность будет отметка об обременении.

Деньги продавец получит после того, как сделка будет зарегистрирована, а права на собственность перейдут к покупателю.

Квартира будет оставаться в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит кредит.

к содержанию ↑

Какие нужны документы?

Большинство банков указывают в требованиях к заемщику минимальный возраст, которого он должен достигнуть на момент подачи заявки на ипотечное кредитование — 21 год. На практике оказывается, что больше шансов оформить заем у тех, кто старше 25 лет.

Заемщик должен иметь постоянное место работы и достаточный регулярный доход.

Чтобы оформить ипотеку, заемщику потребуется предоставить в банк следующие документы:

  • Гражданский паспорт РФ;
  • Второй документ, который подтверждает личность заявителя (ИНН, военный билет, загранпаспорт и прочие);
  • Заверенные копии трудовой книжки и трудового договора;
  • Справку, заполненную по форме 2-НДФЛ или по предусмотренной банком форме;
  • В случае, если у заявителя имелся дополнительный доход в течение последнего года, то им предоставляются копии декларации по форме 3-НДФЛ;
  • Свидетельства о собственности, вкладах, счетах, если таковые имеются;
  • Реквизиты счета заемщика;
  • Выписку с банковского счета.

Помимо этого банк может запросить дополнительные документы — копию паспорта супруги/супруга и родственников, зарегистрированных на одной жилплощади с заемщиком, справки из медицинских учреждений, подтверждающие здоровье клиента, справку о регистрации (форма № 9) и иные.

На приобретаемую недвижимость также следует предоставить ряд документов. В их числе:

  1. Кадастровый паспорт, в нем должна быть указана степень износа дома. Банки чаще дают ипотеку на ту жилплощадь, износ которой менее 60%.
  2. Результат оценки недвижимости аккредитованной компанией.
  3. Справка из БТИ, где указывается этажность дома и занимаемое квартирой место.
  4. Технический паспорт, в котором отмечается строительный материал, использованный при строительстве дома, и план квартиры.

Для того, чтобы убедиться в юридической чистоте квартиры банк может запросить свидетельство о собственности на недвижимость, где указано на каком основании оно выдано, это:

  • Выписку из ЕГРП (чтобы убедиться, что на площадь не наложен арест или обременение);
  • Копию лицевого счета по оплате коммунальных услуг;
  • Выписку из домовой книги, где указаны все прописанные;
  • Копию паспорта продавца.

к содержанию ↑

Как выгодно и правильно взять ипотечный кредит?

Основное правило, которому стоит следовать заемщику — кредит оформляется только в той валюте, в какой ему поступает основной доход.

Некоторые клиенты предпочитают кредиты в валюте, поскольку по ним банки предлагают более низкие процентные ставки. Но это довольно рискованный шаг, поскольку регулярные скачки курса валют могут привести к значительному росту размера платежа.

Не стоит оформлять ипотеку на минимальный срок — лучше заключить договор на максимально продолжительный срок, поскольку так ежемесячный платеж будет меньше.

Если будет возможность, заемщик сможет вносить ежемесячно средства сверх минимального платежа и погасить задолженность перед банком раньше.

Также при оформлении ипотеки стоит учесть, что ежемесячный платеж может составлять максимум 50% от семейного бюджета, в противном случае при возникновении форс-мажора вероятно возникновение несвоевременных выплат, что ухудшит кредитную историю и приведет к применению штрафных санкций в отношении заемщика.

к содержанию ↑

Учет дополнительных расходов

Помимо основных расходов, связанных с покупкой жилья (внесения первоначального взноса, оплата услуг оценщика и прочих) у покупателя могут возникнуть и дополнительные траты:

  1. На услуги риэлтора — он представляет интересы заказчика, занимается сбором документов, проводит сделку. Стоимость услуг риэлтора составляет от 3 до 6% от суммы сделки.
  2. На нотариальное удостоверение документов. Несмотря на то, что законодательно не закреплена необходимость заверять договор купли-продажи недвижимости у нотариуса, многие банки выдвигают именно это требование. Кроме того, закладную на недвижимость, которая передается в банк в качестве залога, может оформить и заверить только нотариус. Стоимость таких услуг составляет порядка 1% от сделки.

При оформлении ипотеки к числу дополнительных расходов стоит отнести и страхование.

В обязательном порядке страхуется только залоговая недвижимость — сумма страховки составит от 0,09% до 2% в зависимости от вида приобретаемой жилплощади и ее состояния.

От страхования жизни, трудоспособности и здоровья заемщик может отказаться, но ему следует быть готовым к тому, что ставка по ипотечному кредиту будет выше. Как правило, страхование обойдется в 0,16—1,8%.

Особенности оформления ипотечного кредита и его обеспечения прописаны в Федеральном Законе №102, изданном 16 июля 1998 года.

В данном законодательном акте говорится об обязанностях и правах залогодержателя и заемщика, об ответственности за невыполнение обязательств и прочих нюансах ипотечного кредитования.

Заемщику следует внимательно изучить ФЗ об ипотеке, тогда он сможет определить правомерность требований, условий банка и заключить обоюдовыгодный, грамотный договор.

С чего правильнее начать при выборе ипотеки, чтобы не потерять лишнего времени? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

«Хочу взять ипотеку! С чего начать?» — таким вопросом задаются многие, кто решился на столь сложное и ответственное предприятие, как покупка квартиры в кредит. Действительно, вопросов много всегда, особенно, если все это впервые. Как платить, когда, кому? Когда будут готовы документы? Когда квартира перейдет в личную собственность? Попробуем разобраться со всеми этими нюансами. Итак, с чего начать покупку квартиры в ипотеку.

Что такое ипотека

Прежде чем выяснять, с чего начать покупку жилья в ипотеку, неплохо было бы выяснить, что это вообще такое. Конечно, большей части населения оно давно известно и не понаслышке, однако наверняка есть те, кто не слишком подкован в вопросе.

Итак, ипотекой называется одна из форм залога. Есть должник — человек, желающий приобрести недвижимость, но у него не хватает денег. Есть кредитор — банк, который субсидирует должника на данное мероприятие. Есть квартира — на которую деньги и требуются.

Банк выдает необходимую сумму, а должник обязуется ее вернуть, разумеется, с процентами. Все то время, пока он выплачивает долг, жилье уже находится в его собственности, однако если по каким-либо причинам он перестал выплачивать ежемесячную сумму, банк волен распоряжаться квартирой на свое усмотрение: в частности, реализовать ее для получения обратно своих средств.

Таким образом, квартира находится в залоге у банка, несмотря на фактическое пользование ею владельцем. Это гарантия того, что свои финансы банк назад вернет непременно.

Небольшой экскурс в историю ипотеки

С чего начать разговор? Конечно, с происхождения определения. Само понятие «ипотека» далеко не ново — ему уже много столетий. Еще в шестом веке до нашей эры древние греки оперировали данным термином. Он использовался ними для обозначения земли должника и визуально представлял собой столб, который вкапывался на этой самой земле. Именно его ипотекой и именовали. Это означало «залог», «предупреждение». На столбе висела также табличка, гласящая, что владелец данной территории выплачивает заем.

В нашей стране первый ипотечный банк возник в конце восемнадцатого столетия. Позже, однако, «лавочка» прикрылась, а началось все вновь уже после развала Советского Союза — в девяностых годах минувшего века.

Особенности ипотеки

Тем, кому интересно, как взять ипотеку и с чего начать, следует сначала понять некоторые ключевые моменты данного вида кредита. Так, например, выдают его, как правило, на длительный срок (хотя не возбраняется, разумеется, и более раннее погашение долга – если плательщик в состоянии это сделать), а процентная ставка обыкновенно ниже, чем у других видов кредита.

Существует несколько способов погашения долга, о чем тоже следует знать прежде, чем размышлять, с чего начать оформление ипотеки:

  1. Можно каждый месяц отдавать сумму, которая в равных частях гасит и сам кредит, и проценты за него (например, весь платеж — 10 тысяч, из них пять идет на оплату кредита, а пять — на оплату процентов).
  2. Также можно осуществлять платеж, называемый дифференцированным. Это когда сначала большая часть денег уходит на оплату процентов, а потом — наоборот. Например, если платеж 20 тысяч, то пятнадцать из него может уходить на проценты, а только пять — на кредит. Но постепенно соотношение будет меняться (когда проценты будут погашаться все больше), и тогда уже напротив, на проценты будет уходить минимальная часть платежа.

Ипотека: с чего начать?

Итак, если все взвешены «за» и «против» и решение принято, что же нужно делать в первую очередь? С чего начать оформлять ипотеку?

Перво-наперво следует определиться с тем банком, от которого хочется получить финансы. Банков в нашей стране нынче немало, несмотря на то что многим известны лишь ведущие — Сбербанк, ВТБ и иже с ними. Необходимо тщательно прозондировать информацию о нескольких учреждениях подобного рода.

Почему это первое, с чего начать ипотеку? Да потому, что в разных банках — разные условия. Где-то будет меньше процент, где-то предложат льготную программу, а где-то — еще что-нибудь. Поэтому важно узнать несколько предложений, сравнить их и выбрать наиболее для себя подходящий вариант.

Финансы поют романсы?

А вообще, главное, с чего начинать брать ипотеку, это достижение окончательной определенности с финансовыми сторонами:

  • с суммой, которую хотелось бы получить взаймы;
  • с той частью денежных средств, которую есть возможность оплатить в качестве первоначального взноса.

В разных банках процент, который идет в счет оплаты первоначального взноса, тоже разный, хотя отличия не очень колоссальные. Где-то это десять процентов от общей суммы (но нужно заметить сразу, подобных банков меньшинство), а где-то — пятнадцать. Правда, чаще всего, речь идет о двадцати процентах и выше (ниже может быть лишь при определенных условиях — например есть льготы для молодых учителей или для молодых семей).

Понимая, какую сумму вы способны внести сами, можно просчитать нужный размер кредита. Именно потому все это является важным шагом в вопросе о квартире в ипотеку: с чего начать ее оформление.

Период, на который будет рассчитываться ипотека, — тоже достаточно значимый момент в рассматриваемом вопросе. От количества лет напрямую зависит сумма, которую нужно будет погашать ежемесячно.

Как правило, редко кто берет ипотеку на пять лет — только те, кто действительно уверен в своих силах и готов каждые тридцать дней отдавать серьезные деньги. Обыкновенно кредит оформляют на десять, пятнадцать и даже двадцать лет. Однако здесь нужно помнить: чем дольше ипотека платится, тем больше отдается процентов. Таким образом, если у банка вы одолжили два миллиона, нужно быть готовым к тому, что вернуть придется все четыре.

Если есть вопросы

Вопросы при получении ипотеки — с чего начать и как правильно ее оформить — далеко не редкость. Они встречаются у каждого второго заявителя (если не у каждого первого). Поэтому вполне уместно и целесообразно будет обращение с просьбой о помощи и/или консультации к специалисту по ипотечным вопросам. Это можно сделать как в выбранном уже банке, так и просто зайдя в любой удобный, где имеется подобный консультант. Он ответит на все вопросы и уточнит необходимую информацию. По крайней мере, сделает более ясным то, что до сих пор оставалось весьма туманным.

Требуемые документы

Помимо прочего, нужно также собрать документы, чтобы оформить жилье в ипотеку. С чего начать здесь:

  1. В первую очередь, необходимо сделать ксерокопии паспорта и страхового свидетельства (зелененькая пластиковая бумажка).
  2. Заказать на работе справку о доходах (как правило, это 2-НДФЛ).
  3. Мужчинам может также понадобиться военный билет и его копия.
  4. Кроме того, потребуются документ об образовании, копия трудового договора.
  5. Если человек состоял или состоит в браке, будет нужно свидетельство о нем либо о его расторжении.
  6. Если есть дети, приложить к заявлению будет необходимо и копии свидетельства о рождении отпрысков.

В том случае, если вдруг будут нужны какие-либо еще документы, помимо вышеуказанного списка, консультант в банке непременно должен об этом сообщить.

Да, кстати, при к каждому заявителю прикрепляется свой собственный консультант, который будет в дальнейшем с ним работать и подсказывать все действия по оформлению квартиры в ипотеку: с чего начать и что делать дальше.

Последующие действия

С чего начать оформление ипотеки, мы узнали и обсудили. Что же делать дальше, после всех этих шагов? Да все просто: подать заявку.

Раньше это можно было сделать только лично, придя в выбранный банк, при живом общении со специалистом. Нынче, в современный век технологий, подобная процедура доступна и в электронном виде. В этом случае идти никуда не надо. Достаточно просто сесть перед монитором, отсканировать все свои документы, заполнить заявку, указав о себе всю необходимую информацию, прикрепить к ней получившиеся сканы и нажать кнопку «отправить».

Рассмотрение осуществляется довольно быстро – в течение буквально нескольких часов какой-либо ответ уже точно придет. На сайте, кстати, на личной страничке пользователя, будут отображаться все процессы, происходящие с данным запросом. Идет ли обработка, отказано ли, одобрено ли – все это можно будет увидеть в режиме онлайн.

Если отказали в ипотеке

Важный момент: может случиться так, что на заявку придет отказ (все причины обязательно объясняются). Поводов для отказа может быть масса:

  • неверно заполненные поля;
  • плохо читаемые сканы;
  • отсутствие какого-либо необходимого документа и так далее.

Все эти проблемы решаемы. А после их устранения нужно снова отправить заявку и снова ждать.

В числе причин отказа может оказаться также и тот случай, когда банк усомнится в способности человека выплатить кредит. Ему может показаться, что доходы заявителя слишком малы, чтобы взять заем. Тогда клиенту потребуется оформить еще и поручителя, то есть созаемщика. Иными словами, человека, который будет ручаться за платежеспособность страждущего обладать недвижимостью, и у которого банк сможет взять причитающиеся ему деньги в том случае, если сам же заявитель по какой-либо причине окажется все-таки финансово несостоятельным.

При оформлении поручителя также нужно будет указать о нем всю необходимую информацию, в частности, предоставить данные по образованию, справку о его доходах и тому подобное.

А есть ли разница в банках?

Люди часто спрашивают о том, есть ли разница в оформлении ипотеки в разных банках. Например, в ВТБ, в Сбербанке или в «Россельхозбанке»… И если, к примеру, оформлять ипотеку в Сбербанке, с чего начинать?

На самом деле, разницы никакой нет. Будут нужны все те же самые документы, придется пройти все те же самые процедуры. Могут отличаться какие-то небольшие нюансы. Если что-то пойдет не так, об этом обязательно скажет специалист по ипотеке. С чего начать исправлять имеющиеся недочеты, он тоже непременно подскажет и посоветует. По большому счету, заявителю беспокоиться вообще ни о чем не нужно — для этого и имеется консультант. Когда же все правильно оформлено, останется только ждать решения. А потом радоваться положительному ответу и спешить заключать договор на квартиру!

Некоторые советы в помощь начинающим должникам

Чтобы было проще, специалисты по кредитованию, как правило, дают некоторые советы. Вот несколько из них:

  1. Необходимо оставаться здравомыслящим человеком и трезво оценивать свои ресурсы. По убеждению специалистов, кредит должен быть таковым, чтобы каждый месяц расставаться не более чем с тридцатью процентами от семейного бюджета – в противном случае это больно ударит по карману.
  2. Отдельные личности предпочитают брать ипотеку не в рублях, а в другой валюте, чтобы экономнее было. Это не слишком хорошая идея, потому что сначала, может быть, и экономнее, но никогда не знаешь, что случится с курсом через пять минут. И если он вдруг скакнет, желающим сэкономить придется туговато.
  3. Обязательно необходимо внимательно прочитывать все документы, прежде чем подписывать их. Это правило нужно буквально выучить назубок! И особое внимание стоит уделять всему тому, что прописано мелким шрифтом. Сюда же относится и необходимость задавать сразу все вопросы и прояснять все непонятные моменты.
  4. Еще одна рекомендация, и ранее об этом тоже уже говорилось, — это совет не зацикливаться только на одном банке, а заранее изучить предложения нескольких финансовых учреждений. Внимательно все взвесить, обдумать, возможно, обсудить с кем-либо еще и только тогда принимать решение. Зачастую проблемой многих бывает то, что люди идут в какой-то банк лишь потому, что слышали, что там хорошо, от своих знакомых, которые когда-то, несколько лет назад, там кредитовались. К сожалению, это не показатель, и можно столкнуться с большими разочарованиями. А поезд, как говорится, уже ушел. Кстати, колеблясь между банком крупным, с хорошим «именем» и многолетней историей и мелким, новичком на рынке, делать выбор необходимо всегда в пользу первого.
  5. Не стоит сразу стремиться попасть «из грязи в князи», иными словами, замахиваться на многокомнатные апартаменты. Лучше меньше, да лучше!
  6. Кредит лучше всего брать на максимально возможный небольшой срок — тогда и переплата будет меньше.
  7. Всегда нужно стараться иметь деньги «про запас», то есть жить так, чтобы имелись средства на оплату ипотеки на пару месяцев вперед. Специалисты считают идеальным вариантом, когда всегда есть деньги для оплаты на три месяца вперед.
  8. Некоторые люди живут с надеждой, что банк, выдавший им кредит, станет внезапно банкротом, и тогда их долг самоликвидируется. Это не так. Да, действительно, периодически такое случается, банки признают себя банкротами. Однако даже в таком случае у них появляется правопреемник, то есть тот, к кому переходит все «по наследству» — в том числе и ипотечные долги. Поэтому возвращать взятое все равно придется. Пусть даже и не тому, у кого брали.

Кое-что об ипотеке

Напоследок несколько интересных фактов:

  • В первом веке до нашей эры Древний Рим победил Грецию. Вместе со многими другими трофеями к завоевателям пришла и ипотека. Древнеримский кредит был страшно выгодным: выдавался он всего под пять процентов годовых.
  • В России восемнадцатого-девятнадцатого столетий кредит можно было получить, заложив свое имение (речь о помещиках, разумеется, крестьянам закладывать было нечего).
  • Ипотека пропала в России с приходом большевиков и появлением Советского Союза.
  • Наиболее выгодно брать ипотеку во Франции: там возвращать деньги нужно всего лишь под три процента годовых!
  • Наиболее дорогая недвижимость в Швейцарии (а еще в Лондоне и Монте-Карло), но зато ипотеку в этой стране дают сроком до ста лет (в России, для сравнения, максимально – на тридцать лет).
  • Девять лет назад в Штатах за год было совершено больше сделок по приобретению жилья, нежели браков.
  • Существует интересная традиция у шотландцев: когда они полностью выплачивают свой ипотечный долг, то выкрашивают дверь своего домика красной краской.
  • У американцев тоже есть подобная традиция. Только они не красят дверь, они вывешивают над ней летящего орла – символ свободы.
  • Продолжим говорить про жителей Штатов: лишь тридцать процентов из них живут без ипотеки.
  • Средний ипотечный взнос по мировым показателям равен шести процентам годовых.

В статье освещены наиболее важные нюансы, дающие ответ на вопросы о том, как взять ипотеку и с чего начать эту важную процедуру.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *