Рисковое и накопительное страхование это страхование по объекту

рисковое и накопительное страхование это страхование по объектуОтличительные особенности страхования жизни

Основной задачей любого вида страхования является страховая защита.

Соответственно к страхованию жизни относят те виды страхования, где «объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный

  • с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан,
  • а также с их смертью».

(п.1 ст.4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. от 09.02.2016)).

Целью страхования жизни может быть:

  • и ослабление финансовых последствий таких неблагоприятных событий в жизни, как смерть близких людей, и,

  • независимо от обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку.

Например, бывают и такие цели страхования жизни как:

  • страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование),
  • страхование к совершеннолетию детей,
  • страхование к получению высшего образования,
  • страхование к приобретению жилья в определенном возрасте,
  • страхование к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

Условия страховой выплаты по страхованию жизни также могут быть разными. Все зависит от страхового договора и вида страхования (ст. 421 «Свобода договора» Гражданского кодекса РФ).

И в этом отношении накопительное и рисковое страхование жизни существенно различаются между собой.

Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни

Рисковое страхование жизни

Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от риска. В страховые договоры рискового страхования жизни могут дополнительно включаться:

  • страхование от несчастных случаев и болезней,

  • страхование на случай инвалидности или

  • страхование на случай смертельно опасных заболеваний.

Договор рискового страхования жизни действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает от страховой компании премию.

Накоплений по договору рискового страхования жизни не образуется.

Если за время действия договора рискового страхования жизни страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги страхователю.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование жизни на случай смерти.

Рисковое страхование жизни рекомендуется для тех случаев, когда необходимо обеспечить свою финансовую защиту на определенный промежуток времени.

Например, при поездке за границу:

  • на время путешествия или
  • на время отправки в горячую точку.

Если к таким стандартным условиям рискового страхования жизни добавить еще:

  • возможность накопления средств и

  • получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора страхования жизни, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — это сочетание стандартного страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения капитала.

Во время заключения страхового договора накопительного страхования жизни страхователь уже сам выбирает, какую именно сумму денег и за какой период он хочет накопить. Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией (страховщиком), как правило, на длительный (или даже пожизненный) срок.

Застрахованный (страхователь) регулярно вносит платежи по этому страховому договору в страховую компанию. При этом страховые взносы делятся на две части:

  • одна часть из которых идет на страхование жизни, а

  • вторая часть аккумулируется на счете страхователя.

Накопленные деньги страховая компания инвестирует в различные финансовые инструменты, ежегодно начисляя застрахованному определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей:

  • во-первых, это доход, который гарантирует страховая компания.

    Обычно он составляет примерно 3 — 4 процента годовых;

  • во-вторых, это дополнительный инвестиционный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании.

    Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если страховая компания неудачно инвестировала деньги.

По окончании срока договора накопительного страхования жизни, если со страхователем ничего не случается, он получает предусмотренную договором накопительного страхования жизни сумму с накопленными процентами.

Так как при накопительном страховании жизни накопительная составляющая комбинируется с рисковой, то страховой полис фактически страхует жизнь страхователя. При внезапном наступлении страхового случая застрахованному лицу выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования жизни. При этом выплата осуществляется независимо от того, сколько страховых взносов он успел сделать.

Важно! Основная задача накопительного страхования жизни — не доход, а защита и создание подушки безопасности.

Накопительное страхование жизни — это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает относительно небольшую доходность, но при этом ГАРАНТИРУЕТ сохранность средств страхователя, а также обеспечивает его ЗАЩИТУ от риска возникновения неблагоприятных жизненных ситуаций.

Заключение со страховой компанией договора накопительного страхования жизни обычно занимает до 2 месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование.

При наличии тяжелых заболеваний страховые компании, как правило, отказываются заключать такой договор. Существуют, правда, на отечественном страховом рынке программы накопительного страхования жизни не требующие прохождения медицинского обследования. Но об этом мы поговорим в следующих материалах.

Резюме: Главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования жизни не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения.
При обычном рисковом страховании жизни сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Основные различия рискового и накопительного страхования жизни

Рисковое страхование Накопительное страхование
Заключается страховка на небольшой срок Заключается страховка на десятки лет (пожизненное страхование)
Имеет только функцию защиты от риска Защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления
Не предполагает периодических выплат после окончания страхования и возвращения денег Гарантированное начисление доходности на накопления по договору; позволяет забрать все накопленные деньги сразу на момент окончания договора
Если клиент в течение срока действия страховки остается жив, его деньги становятся собственностью страховой компании По окончании срока действия договора клиент получает оговоренную сумму с процентами, если с ним ничего не случается

Преимущества одного вида страхования жизни перед другим

Основные преимущества накопительного страхования жизни перед рисковым страхованием жизни таковы:

  • накопительное страхование жизни всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти.

    При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) получает предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме, по принципу рискового страхования. Ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго страхователь платит страховые взносы и сколько уже успел внести;

  • с другой стороны, страховые взносы аккумулируются страховой компанией и по окончании срока действия полиса накопительного страхования жизни застрахованный (выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности.

    В то же время, при рисковом страховании жизни получить вложенные деньги по истечении срока договора страхования жизни, если со страхователем, к примеру, не произошло страхового случая, невозможно. Его деньги просто достаются страховой компании.

Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, оно обладает и рядом недостатков. Все же накопительное страхование жизни — это обязательство, отложенное на очень долгий срок. Всегда существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по полису накопительного страхования жизни необходимо ежегодно одну и ту же сумму.

При досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете за время действия договора накопительного страхования жизни.

При наличии такой опасности страхователю выгоднее и удобное заключить договор рискового страхования жизни.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни
kolesovgb.ru

Основная задача любого вида страхования — страховая защита. К страхованию жизни относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека (ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1). Целью страхования жизни может быть и смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку. Например, бывает страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование), к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

Условия выплаты страховки разные, все зависит от договора и вида страхования (ст. 421 ГК РФ). И в этом контексте существенно различаются накопительное и рисковое страхование.

Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни

Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от смерти — то есть риска. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности или на случай смертельно опасных заболеваний. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает премию. Накоплений по договору не образуется. Если за время действия договора страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти.

Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени. Например, при поездке за границу — на время путешествия или отправки в горячую точку.

А если к стандартным условиям рискового страхования жизни добавить возможность накопления средств и получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.

Накопительное страхование жизни — это сочетание страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Во время заключения такого договора страхования вы уже сами выбираете, какую именно сумму денег и за какой период хотите собрать. Договор заключается со страховой компанией, как правило, на длительный (пожизненный) срок, и вы регулярно вносите платежи. В этом случае ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни, а вторая аккумулируется на вашем счете. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, ежегодно начисляя вам определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей. Во-первых, это доход, который гарантирует страховая компания. Обычно он составляет примерно 3 — 4 процента годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании. Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если компания неудачно вложила деньги.

По окончании срока договора, если с вами ничего не случается, вы получаете предусмотренную договором страхования сумму с накопленными процентами. Так как накопительная составляющая комбинируется с рисковой, полис страхует вашу жизнь. При внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования независимо от того, сколько взносов вы уже сделали.

Обратите внимание!

Основная задача накопительного страхования жизни — не доход, а защита и создание подушки безопасности. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту от риска.

Заключение договора подобного вида страхования жизни обычно занимает до двух месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование. При наличии тяжелых заболеваний страховщики, как правило, отказываются заключать такой договор.

Резюмируя вышеизложенное, можно указать: главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Справка. Основные различия рискового и накопительного страхования жизни

Рисковое страхование

Накопительное страхование

Заключается страховка на небольшой срок

Заключается страховка на десятки лет (пожизненное страхование)

Имеет только функцию защиты от риска

Защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления

Не предполагает периодических выплат после окончания страхования и возвращения денег

Гарантированное начисление доходности на накопления по договору; позволяет забрать все накопленные деньги сразу на момент окончания договора

Если клиент в течение срока действия страховки остается жив, его деньги становятся собственностью рисковой страховой компании

По окончании срока действия договора клиент получает оговоренную сумму с процентами, если с ним ничего не случается

Преимущества одного вида страхования перед другим

Основные преимущества накопительного страхования жизни перед рисковым таковы.

Этот вид страхования всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти. При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) получает предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме, по принципу рискового страхования: ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго вы платите взносы и сколько вы уже внесли.

С другой стороны, взносы аккумулируются и по окончании срока действия полиса застрахованный (выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности. Ведь при рисковом страховании получить вложенные деньги по истечении срока договора страхования жизни, если с вами, к примеру, не произошло страхового случая, невозможно. Ваши деньги просто достаются страховой компании.

Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, существуют и некоторые его минусы.

Все же накопительное страхование — это обязательство на очень долгий срок. Всегда существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по накопительной страховке необходимо ежегодно одну и ту же сумму. При досрочном расторжении договора выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете во время действия договора накопительного страхования жизни. В этом случае страхователю выгоднее и удобное заключить договор рискового страхования жизни.

С таким понятием, как страхование жизни, в той или иной мере знакомо большинство наших граждан. Многие игнорируют подобные предложения – страхование является малопопулярным в России инструментом. А перед теми, кто все же решает застраховаться, встает другой вопрос: какую страховку выбрать? Наталья Смирнова, глава консалтинговой компании «Персональный советник», рассказала о том, какие виды страхования жизни существуют, и стоит ли от них отказываться.

рисковое и накопительное страхование это страхование по объекту

Виды страховок

Существует два основных вида страхования жизни: рисковое и накопительное.

По рисковой страховке выплаты производятся в случае риска смерти. Кроме того, если были выбраны дополнительные опции, страховка выплачивается и при потере трудоспособности, постановке определенного диагноза из списка, в случае госпитализации, хирургических операций и травм.

При накопительной страховке также производятся выплаты в случае наступления смерти и прочих видов рисков, выбранных при оформлении. Однако, в отличие от рисковой страховки, в ней предусмотрены также выплаты по риску дожития. Это означает, что, дожив до конца срока страхования, вы гарантированно получите некоторую сумму плюс инвестиционный доход, который заработала страховая компания.

Таким образом, накопительная страховка, помимо защитной функции, несет в себе также и накопительную. Она обойдется вам дороже рисковой, по которой деньги по дожитию не возвращаются. Рисковая же страховка не только дешевле, но и гибче – если вы решите снять защиту, достаточно просто перестать вносить платежи. В то же время, если вы расторгнете договор накопительного страхования, то лишитесь гарантированной суммы, полагающейся вам по окончанию срока действия договора. В лучшем случае вы сможете вернуть себе часть взносов, а если прервете платежи в течение первых двух лет действия договора, не получите ничего.

Какая страховка лучше

Рисковая страховка может пригодиться в следующих случаях:

1. Размера ваших накоплений недостаточно для того, чтобы в случае возникновения серьезных заболеваний оплатить лечение, обеспечить свое существование и достижение финансовых целей, не потерявших своей значимости (обучение ребенка, пенсионные накопления). В то же время ваш доход не позволяет достичь тех же целей, используя накопительную страховку.

2. У вас достаточно накоплений для жизни, лечения и реализации финансового плана в случае проблем со здоровьем, но значительная часть капитала инвестирована в инструменты, при внеплановом изъятии средств из которых вероятны убытки, или же средства размещены в неликвидных активах (например, недвижимости), которые трудно быстро реализовать по приемлемой цене. В этом случае рисковая страховка будет оправдана.

3. Вы еще не определились с планами на жизнь: не выбрали приоритетные цели, хотите сменить страну проживания или сферу деятельности, собираетесь начать свое дело и т.п. В случаях, когда у вас непостоянный заработок, вы не знаете, в какой стране будете жить и работать в дальнейшем, не вникали в особенности налогового законодательства этой страны и другие важные моменты, оформлять долгосрочную и малоликвидную накопительную страховку нерационально. В будущем, возможно, вы подберете более эффективную программу на новом месте проживания. В то же время финансовая защита необходима, ведь всегда существуют риски непредвиденных расходов, а нестабильное финансовое положение делает их особенно опасными. Поэтому рисковая страховка будет наиболее подходящим вариантом.

4. Вы — молодой инвестор, имеющий запас времени (более 10 лет) для достижения серьезных финансовых целей, таких как пенсия и обучение детей. Необходимого капитала вы еще не скопили, и успех в реализации финансового плана во многом зависит от вашей трудоспособности. В этом случае разумно оформить рисковую страховку и заняться составлением инвестиционного портфеля с высокой ожидаемой доходностью. Инвестиции помогут вам копить на цели, а рисковая страховка станет защитой от непредвиденных ситуаций: в случае потери работоспособности выплаты помогут оплатить лечение и компенсировать пробел в реализации инвестиционной стратегии, который может образоваться из-за болезни.

Накопительную страховку следует выбирать в следующих случаях:

1. У вас есть финансовые цели, которые обязательно нужно достичь, независимо от обстоятельств, и их нельзя подвергать рыночным рискам. При этом вы уже определились со страной пребывания, суммой и валютой. К таким целям, в первую очередь, относятся пенсионные накопления и обучение детей. Хотя бы часть необходимой суммы можно обеспечить с помощью накопительной страховки, ведь деньги окажутся у вас в нужный срок, даже если вы потеряете трудоспособность или потерпите убытки при реализации агрессивной стратегии достижения тех же целей.

2. Существует риск развода и взыскания на имущество. Тогда вы можете спасти ваши накопления, подписав договор накопительного страхования. Однако, если необходимо обезопасить накопления на срок менее 7 лет, лучше воспользоваться инвестиционным страхованием жизни.

3. У вас плохо развита самодисциплина, откладывать на цели не получается, нет опыта в инвестициях и вы не готовы рисковать. Если вы предпочитаете депозиты и другие инструменты с минимальным риском и при этом имеете стабильный источник дохода, используйте накопительную страховку для достижения самых важных целей.

Таким образом, без страхования жизни могут обойтись, пожалуй, только владельцы солидных капиталов, хранящихся в надежных ликвидных инструментах, причем защита от развода и взысканий у них обеспечена другими способами (например, с помощью семейных фондов). Если вы не относитесь к этой категории, следует подумать над тем, какой вид страховки выбрать.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *