Реструктуризация кредита это определение

Содержание

Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора (увеличение срока кредита, отсрочка уплаты долга, уменьшение процентов по кредиту, замена валюты) для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация Рефинансирование
Суть процесса Изменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек. Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
Банк Только тот, где заключен кредитный договор. Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
Условия Чаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей. Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможности Объединение нескольких кредитов в один.

Реструктуризация капитала — Эта статья или раздел нуждается в переработке. Пожалуйста, улучшите статью в соответствии с правилами написания статей …   Википедия

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита —   это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность Содержание 1 Теория реструктуризации …   Википедия

Реструктуризация государственного долга — У этого термина существуют и другие значения, см. Реструктуризация. Реструктуризация государственного долга  это пересмотр условий обслуживания долга (процента кредита, суммы, сроков возврата и др.). В общем смысле реструктуризация актуальна …   Википедия

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ СОМНИТЕЛЬНОГО ДОЛГА — TROUBLED DEBT RESTRUCTURINGРеструктуризация долга, при к рой кредитор, учитывая фин. проблемы должника, предоставляет ему определенные уступки до истечения оговоренного срока кредита. Два основных типа реструктуризации долга включают передачу… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — RESTRUCTURINGОперации на рынке с целью получения контроля над корпорацией и деятельность менеджеров, связанные с переходом права собственности на предприятие и серьезными организационными изменениями. Р. может принимать различные формы:… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

Ипотечный кризис в США (2007) — Ипотечный кризис в США (англ. subprime mortgage crisis)  финансово экономический кризис, характерными проявлениями которого стали увеличение количества невыплат по ипотечным кредитам с высоким уровнем риска, учащение случаев отчуждения… …   Википедия

Международная финансовая помощь — (International financial assistance) Международная финансовая помощь это помощь, которая предоставляется государствам при соблюдении определенных экономических условий Международная финансовая помощь государству предоставляется для развития… …   Энциклопедия инвестора

Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… …   Энциклопедия инвестора

Дефолт — (Default) Дефолт это невыполнение обязательств, неплатежеспособность Определение дефолта, история дефолта, виды и механизм дефолта, оценка вероятности дефолта Содержание >> …   Энциклопедия инвестора

Долг — (Debt) Долг денежная сумма или материальные ценности, взятые взаймы на определенных условиях Понятие долг, внутренний и внешний долг государства и другие виды долгов, государственный долг США и России, долговые инструменты и погашение долгов… …   Энциклопедия инвестора

Столкнувшись с материальными трудностями, некоторые заемщики пытаются вопрос с выплатой долга решить через пролонгацию, т.к. реструктуризация кредита призвана облегчить нагрузку на семейный бюджет. Но не всегда прибегать к такой услуге целесообразно. Чтобы не усугубить ситуацию, нужно четко понимать, что такое реструктуризация кредита, когда и кому она действительно поможет и, какой от нее вообще прок.

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией кредитной задолженности подразумевается действия кредитора, направленные на изменение условий обслуживания ссуды. Простыми словами, реструктуризация – это внесение корректив в кредитный договор в пользу заемщика. Процедура может привести к возврату долга по новому графику, изменению сроков кредита, уменьшению ежемесячных платежей и т.п.

Инициативу по принятию данного решения может взять на себя сам должник еще до появления просрочек, если не способен какое-то время совершать выплаты. У него должны быть веские причины и документальное подтверждение этого. Человеку следует в письменном виде обратиться в финансовое учреждение, предоставившее кредитные средства, и объяснить причину.

В свою очередь, банк может отказаться, хотя и заинтересован в том, чтобы клиент полностью выполнил свои долговые обязательства. Реструктуризация кредитов одобряется лицам, если они:

  • потеряли работу из-за сокращения или закрытия предприятия;
  • тяжело больны;
  • были вынуждены уйти в длительный отпуск, чтобы ухаживать за ребенком;
  • узнали о снижении зарплаты;
  • являются ИП и потерпели внушительные убытки;
  • брали валютные кредиты и столкнулись с девальвацией;
  • ранее не пользовались рефинансированием и реструктуризацией;
  • пострадали от ЧС и стихийных бедствий.

Напоминаем, любая из предпосылок ухудшения положения заемщика подтверждается им документально. Это могут быть: документ из центра занятости, 2-НДФЛ, больничный и другая официальная бумага. Также инициатором реструктуризации долгов может стать сам кредитор. Он обычно предлагает изменение условий при полугодовалой просрочке. Обладателям просроченных кредитов он массового рассылает смс или звонит, приглашая посетить отделение для подписания нового кредитного соглашения.

Те, кто понимают, что это — реструктуризация кредита, не так уж и часто прибегают к данной услуге. Но есть люди, которые в силу своей финансовой неосведомленности, путают понятие с рефинансированием, допуская тем самым грубую ошибку. Эти 2 альтернативных варианта, напрямую связанные с погашением займа, абсолютно разные.

См. также «Что такое перекредитование кредита? Суть рефинансирования кратко» и «3 банка, предлагающих рефинансирование потребительского кредита».

реструктуризация кредита это определение

Какая польза от реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита имеет такие преимущества:

  • возможность погашать кредит на более лояльных условиях, когда у заемщика действительно возникли проблемы с погашением займа, а другие варианты их решения не подходят;
  • сохранность кредитной истории в порядке, если обращаться в банк до образования 2-месячной просрочки;
  • избежание судебных разбирательств с кредитором.

Стоит отметить, что реструктуризация и для банка выгодна. Ее сделать он соглашается, потому что:

  • сокращается количество проблемных ссуд;
  • поступает дополнительная прибыль.

Реструктуризация кредита: основные схемы

Реструктуризация долга по кредиту может проистекать в разных вариациях. Рассмотрим общепринятые схемы:

  1. Кредитные каникулы или отсрочка на 1-24 мес. В этот период человек платит только проценты. Подробно останавливаться на этом пункте мы не будем. Если вам интересно, посмотрите публикацию о кредитных каникулах. Скажем только, что реструктуризация задолженности может стать для вас настоящим бременем, если согласиться на этот способ. Проблему ним не решишь, а только оттянешь. С каникулами переплата станет больше, потому что ее пересчитают уже на увеличенный срок кредитования. Каникулы уместно брать только тогда, когда клиенту банка в ближайшей перспективе сулит хороший источник дохода, либо он запустит бизнес и быстро выкарабкается.
  2. Уменьшение величины обязательных платежей. В данном случае ставка остается прежней, но может увеличиться, как и срок выплаты кредита. Подобная пролонгация ссуды снизит финансовую нагрузку. Вследствие этого, каждый месяц вы будете платить меньше, но в целом переплатите больше.
  3. Изменение валюты кредита. Способ реструктуризации актуален в период девальвации, заключается в «размене» ссуды с евро/долларов на рубли. Выгоды приносит мало. Чаще всего кредиторы предлагают подобное решение вследствие изменений внутренней банковской политики в результате экономических факторов.
  4. Уменьшение % по договору. Этот вариант встречается очень редко, но для заемщика он является самым лучшим. Им могут воспользоваться должники, которые первый раз допустили просрочку и, как правило, в момент снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ. Обычно такая привилегия дается при ипотечном кредите.
  5. Списание штрафов и прочей неустойки. Также редкий случай. Он допускается, когда заемщик предъявил достаточно серьезные причины просрочек. К примеру, суд признал юридическое лицо банкротом.
  6. Нестандартная комбинированная схема. Кредитор иногда идет на комбинацию нескольких способов реструктуризации. Добиваться такого способа приходится путем переговоров. Но стоит ли, ведь экономической выгоды заемщику с этого никакой.

Как оформить реструктуризацию кредита

  1. Сначала пишем заявление (желательно в 2 экземплярах), в котором указываем информацию о кредите, в том числе о ежемесячных платежах. Нужно отметить основание, на котором банк должен произвести реструктуризацию, сообщить размер ваших доходов/расходов, чтобы он оценил платежеспособность и проанализировал текущее финансовое состояние. Также вы должны предложить свои варианты реструктуризации, которые больше подходят. Так вы еще и продемонстрируете банку ответственность, намерение исполнить долговые обязательства.
  2. Отдаем заявление менеджеру банка. Вместе с ним нужно подобрать оптимальную схему реструктуризации. К заявлению прилагаются необходимые документы: кредитный договор, копия паспорта и другие справки, доказывающие ваше тяжелое финансовое положение.
  3. Ждем решения. Если оно будет положительным, вы заключите с банком новое соглашение с указанием схемы реструктуризации. Обратите внимание, требования банков таковы, что при кредитовании с привлечением поручителя подписать новый договор нельзя. Необходимо его согласие. Не заключайте новую сделку, пока не увидите и не одобрите новый график платежей.

В завершение

  1. Что такое реструктуризация кредита, вы уже знаете. Если кратко, то это не уменьшение общей кредитной нагрузки, а уступки банков, чтобы у заемщика появилась возможность возвращать ссуду в непростое для него время.
  2. В любом случае реструктуризация долга по кредиту приведет к его удорожанию. Поскольку банк не меньше заемщика желает, чтобы задолженность была погашена, процедура повлечет за собой рост общей стоимости займа.
  3. Не подменивайте одно понятие (реструктуризация кредита) другим (рефинансирование).

Если банк не желает реструктурировать долг, не опускайте руки, обращайтесь повторно, просите письменный отказ. А еще не мешало бы позаботиться о наличии доказательной базы, если предвидится судебный процесс.

Вас также может заинтересовать:

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником.

Оглавление:

  • Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления
  • В чем заключается реструктуризация банковского кредита
  • Основные виды реструктуризации кредита
  • Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления
  • Что такое реструктуризация долга по кредиту
  • В чем заключается реструктуризация долга по кредиту
  • Разновидности
  • Преимущества и выгода
  • Когда возможна реструктуризация кредиторской задолженности
  • Как реструктуризировать долг по кредиту
  • Реструктуризация долга по кредиту
  • Понятие и варианты реструктуризации
  • Пролонгация
  • Кредитные каникулы
  • Рефинансирование
  • Замена валюты обязательства
  • Пересмотр процентов
  • Условия для реструктуризации
  • Правила оформления
  • Нюансы реструктуризации задолженности по ипотеке
  • Реструктуризация долга по кредиту в банке — что это такое и что означает?
  • Читайте также
  • Через сколько лет списывается долг по кредиту — каков срок давности?
  • Как работают приставы, если есть судебный приказ о взыскании долга по кредиту?
  • Заемщики могут получить право выбрать способ погашения кредита
  • За «кабальные проценты» могут ввести уголовное наказание
  • Рекомендуем
  • Судебный приказ о взыскании по кредиту — что делать и как обжаловать
  • Вернут ли вам страховку — закон о возврате страховки по кредиту
  • Как можно пожаловаться на банк в Роспотребнадзор
  • Провинциалы
  • Новые объявления
  • Кредиты
  • Деньги
  • Новые фото
  • Туризм и отдых
  • Категории раздела
  • Культурные новости
  • Бизнес в провинции
  • Видео онлайн
  • Новые документы
  • Новости дизайна
  • Недвижимость
  • Статистика
  • Реструктуризация кредитного долга: понятие, условия, основные схемы
  • Понятие реструктуризации, участники, процедура
  • Основные схемы реструктуризации и необходимые документы
  • Статьи по теме Финансы — Кредиты:
  • Ваш комментарий к статье «Реструктуризация кредитного долга: понятие, условия, основные схемы»
  • Как реструктуризировать долг по кредиту?
  • Определение термина
  • Отличительные черты
  • Причины проведения
  • Варианты применения
  • Пролонгация договора
  • Переход на иной вид валюты
  • Использование отсрочки
  • Переоформление кредита по карте на заем наличными
  • Снижение ставки по кредиту
  • Списание неустойки
  • Описание процедуры
  • Документы к заявлению
  • Положительные аспекты
  • Как реструктуризировать долг по кредиту?
  • В каких случаях возможна реструктуризация долга
  • Какие документы нужны для реструктуризации кредита
  • Благоприятные условия для реструктуризации

Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляларублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить,56 руб., сумма переплаты составила бы,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически дорублей (больше, чем нарублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляетрублей, просрочка –рублей, в том числе– по «телу» кредита,– по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составитрублей (так какрублей долга по «телу» уже входили врублей, арублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Источник: такое реструктуризация долга по кредиту

Если человек взял кредит, а выплатить его в силу изменившихся финансовых обстоятельств не может, ему приходит на помощь реструктуризация долга. В данное понятие можно вложить широкий диапазон интересов заемщика и банка, так что полезно будет узнать особенности процедуры.

В чем заключается реструктуризация долга по кредиту

Переоформление кредитного договора иначе называется реструктуризацией и подразумевает под собой изменение условий выдачи денег. Неопытные заемщики могут путать эту процедуру с рефинансированием, которое заключается в передаче кредита другой банковской организации. Реструктуризация проходит в банке, выдававшем займ, а целью ее является снижение нагрузки по кредиту на обратившегося пользователя.

На вопрос, что такое реструктуризация долга по кредиту, банки отвечают – изменение условий по договору, но не всегда эту процедуру можно провести по первому требованию клиента. Чтобы это сделать, нужно доказать, что у вас изменились обстоятельства, и, если банк увидит в реструктуризации долга свою выгоду, он пойдет навстречу клиенту. Повышенная вероятность одобрения процесса возникает у тех, кто заявляет о ней еще до просрочки, либо же у тех, кто предъявит серьезные возникшие обстоятельства.

Разновидности

Условия договора, подвергаемые реструктуризации:

  • график платежей – предлагается поменять даты взносов;
  • валюта потребительского кредита – популярно при финансовой нестабильности, когда доллары заменяются на рубли или наоборот;
  • срок выплаты – растягивается срок заема, но увеличивается сумма погашения;
  • кредитные каникулы – при этом заемщик не платит основную часть долга, а лишь выплачивает проценты за пользование деньгами.
  • уменьшение процентной ставки – самый редкий случай, возможен лишь при взносе единоразово крупной суммы.

Популярным вопросом является, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту. Под ней понимают изменение условий графика либо валюты платежей. Для заемщика выгода от этой процедуры состоит в невозможности лишения будущего жилища и возможности восстановления своей платежеспособности. Человек обращается к банку с необходимыми основаниями, на что компании отвечают вынесением решения.

Преимущества и выгода

В вопросе, что такое реструктуризация долга по кредиту, важно знать преимущества и выгоды для заемщика:

  • отсутствие морального давления и общения с кредиторами, коллекторами;
  • нет штрафных санкций за просрочки;
  • уменьшение переплаты, но только если это кредитные каникулы с отсутствием выплат.

Преимущества реструктуризации для банка:

  • отсутствие просроченной задолженности, влияющей на экономические показатели;
  • не начисляются резервы, что не ведет к убыткам;
  • переплата клиентом суммы, что ведет к увеличению прибыли.

Когда возможна реструктуризация кредиторской задолженности

Право на переподписание договора имеют следующие категории клиентов:

  • наемные работники, которых уволили;
  • работники, официально уведомленные о снижении официальной части заработной платы;
  • предприниматели, пострадавшие от убытков в бизнесе;
  • валютные заемщики при девальвации.

Банки сами могут настаивать на реструктуризации долга, если договор проблемный или просроченный. В случае ипотечного кредитования основаниями для пересмотра могут быть следующие факторы:

  • ипотечное жилище является единственным;
  • снижение дохода до 3 МРОТ на каждого члена семьи с учетом вычета ипотечных платежей;
  • отсутствие ликвидных активов (недвижимость, ценные бумаги, автомобиль), чтобы оплачивать ипотеку в течение года.

К обязательным условиям, присущим заемщику, для проведения классической реструктуризации относятся:

  • первое заявление на процедуру;
  • веская причина, подтвержденная документально;
  • неплохая кредитная история;
  • нет кредитных просрочек;
  • залог (недвижимость, автомобиль);
  • возраст заемщика не более 70 лет.

Чтобы получить гарантированную реструктуризацию, следует обратиться к банку по возможности как можно раньше для решения вопроса по обоюдному согласию. От заемщика понадобится предоставление гарантированных данных, что он найдет выход из тяжелого положения и сможет воспользоваться изменившимися условиями. Возложение на себя обязательств по выплатам поможет заемщику получить одобрение банка, который станет считать его ответственным клиентом.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Распространенным явлением для финансовой ситуации России служит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Вот как ее следует провести грамотно:

  1. Заполнить анкету со строгой формой, в которой указываются основные данные кредитного договора, причины, повлекшие ее заполнение, сведения об имуществе, расходах, доходах.
  2. Выбрать способ изменения условий.
  3. Отправить анкету в специальный отдел по работе с задолженностями.
  4. Общение со специалистом, после чего выбирается схема изменения условий.
  5. Сбор необходимых документов (паспорт, оригинал договора, справки).
  6. Рассмотрение банком ситуации.
  7. Выдача результата – в положительном случае оформляется новый договор, в отрицательном – возвращаются все документы.

Из основных нюансов оформления процедуры стоит учитывать, что любое заявление и ответ на него подается письменно. Даже если вы получили отказ, он должен быть заверен официально, а не получен на словах. Если образца для заполнения у банка нет, то заявление можно заполнить в свободной форме, указав основные данные. В соглашении же между заемщиком и банком обязательно указывается схема реструктуризации, данные сторон, сумма процедуры и дата ее совершения.

Некоторые банки предоставляют вохможность оформить заявку на реструктуризацию ваших долгов онлайн. Одним из таких банков является ВТБ Банк Москвы.

Кроме того существуют специализированные агенства по реструктуризации долгов, например группа компаний РФК, которая оказывают услуги защиты прав потребителя, помогают клиентам выбраться из долговой ямы, закрыть существующие кредиты и списать все долги.

Источник: долга по кредиту

Развитие банковской сферы в России привело к разнообразию кредитных продуктов. Многие теперь не представляют свою жизнь без кредитной карточки на случай непредвиденных расходов, а ипотека приобрела широкую популярность из-за доступности в получении.

При выдаче кредита главным требованием к заемщику со стороны банка является платежеспособность, т. е. возможность вносить ежемесячные платежи полностью и в срок. Часто жизненные обстоятельства складываются таким образом, что после получения ссуды у должника ухудшается финансовое положение.

Причины могут быть разными – болезнь, потеря работы, снижение зарплаты, инфляция и многие другие. В сложившейся ситуации не стоит уклоняться от уплаты долгов. Это может привести к увеличению суммы обязательства в несколько раз, а также к другим неприятным последствиям (например, судебный иск и длительная потеря кредитного рейтинга).

Наиболее эффективным решением проблемы является реструктуризация кредитной задолженности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Понятие и варианты реструктуризации

Основным условием запуска этого процесса является снижение платежеспособности заемщика, в противном случае у банка нет заинтересованности в замене обязательства.

Кредитополучателю реструктуризация дает шанс рассчитаться с долгами. Банк преследует свои цели – постепенный возврат безнадежных кредитов, вывод задолженности из разряда просроченной для уменьшения размера обязательного резерва, трансформация пени и штрафных санкций в новую сумму основного долга, увеличение процентных доходов за счет более длительного срока кредитования.

Несмотря на возможные издержки для должника, в результате у него появляется время на анализ своего положения и поиск путей для исправления ситуации.

Каждый банк может применять свой вариант реструктуризации долга. Их может быть несколько.

Пролонгация

Увеличение срока конечного погашения кредита, в результате чего основной долг разбивается на большее количество платежных периодов. Этот процесс позволяет уменьшить размер регулярного платежа.

Законодательно определен максимальный срок пролонгации – не более 10 лет, обычно кредиторы устанавливают менее длительный период. Для банка это означает повышение общей суммы выплат, для клиента – значительное сокращение ежемесячной оплаты (в некоторых случаях – почти на треть).

Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь, как это стало просто!

Кредитные каникулы

Это отсрочка платежей по основному долгу на некоторый срок. При погашении задолженности кредитором выставляется только платеж по процентам, а дата начала возврата полной суммы определяется в соглашении сторон.

Льгота может быть предоставлена от месяца до года (при жилищном кредитовании – до двух лет) при условии своевременной оплаты кредита в прошедшие периоды. Некоторые банки предоставляют отсрочку всей суммы платежа на срок до 1 месяца, такую услугу могут получить надежные клиенты в случае возникновения у них чрезвычайных обстоятельств.

Рефинансирование

Это получение нового целевого кредита, который идет на погашение предыдущего займа. Этот способ предполагает полное прекращение действующего обязательства. Он может быть предложен как первоначальным банком, так и другим учреждением.

При рефинансировании особое внимание следует уделить условиям нового кредитного договора, чтобы они не оказались еще более обременительными для заемщика.

Замена валюты обязательства

Перевод валюты кредита в рублевый эквивалент. Такой подход актуален в период высокой инфляции.

Если изменение курса доллара (евро) превышает рост заработной платы, у заемщика со временем не хватит резерва для погашения возросших ежемесячных платежей. Перевод долга в рубли позволит снизить этот риск.

Пересмотр процентов

Данный вариант может быть выражен в уменьшении ставки или применении иного порядка ее расчета.

Первый вариант мало распространен в банковской практике, его используют при невозможности использования других методов, а также в случае указаний со стороны Центробанка.

Во втором случае все зависит от способа начисления процентов, указанного в договоре. Если они начисляются на остаток долга, на начальных этапах гашения общая сумма может оказаться слишком большой. Избежать дефолта поможет распределение процентов равными долями на весь срок кредита (аннуитет).

Все вышеперечисленные варианты реструктуризации не являются догмами, способы смены условий по кредиту встречаются в различных сочетаниях.

Условия для реструктуризации

Для того, чтобы банк не отказал в реструктуризации, кредитные отношения должны соответствовать определенным критериям:

  • отсутствие или незначительность просрочек – для соблюдения этого условия должнику не нужно затягивать ситуацию при невозможности оплаты, а сразу обращаться в банк с заявлением;
  • большой размер задолженности – не является определяющим условием, однако банковские учреждения в этом случае охотнее идут навстречу (причина состоит в возможности для банка заработать больше на процентах);
  • веские причины, повлекшие финансовую несостоятельность — их объективность должна быть подтверждена соответствующими документами (например, справка из больницы).

Данные требования позволяют отсеять недобросовестных должников, которые сознательно допустили ухудшение платежеспособности. На положительное решение банка влияют и другие факторы, такие как возраст кредитополучателя и наличие залога по кредиту.

Детально о банкротстве физических лиц рассказано в данной статье.

Пошаговая инструкция банкротства ООО с долгами изложена в следующем материале.

Правила оформления

В процессе реструктурирования задолженности заключается дополнительное соглашение к действующему обязательству или новый кредитный договор. При подписании последнего должнику рекомендуется убедиться в аннулировании текущего договора, лучше всего путем истребования справки об отсутствии задолженности. Это обезопасит от недобросовестных действий со стороны банка.

Выбор условий происходит в каждом случае строго индивидуально. Часто кредитор использует готовые схемы, проверенные на практике. В любом случае последовательность действий будет следующая:

  1. клиент обращается в банк с письменным заявлением (анкетой), в котором указывает личные данные, реквизиты кредитного договора, причины бедственного положения и перспективы его улучшения, а также наиболее приемлемый способ изменения условий по кредиту;
  2. к заявлению прилагаются документы, подтверждающие падение платежеспособности – справка о снижении зарплаты, больничный лист и другие;
  3. в службу кредитования (проблемной задолженности) предоставляется пакет документов – паспорт, копия кредитного договора и договоров залога (поручительства), копия трудовой книжки, справка об остатке задолженности по кредиту, сведения о составе семьи и их личные данные;
  4. специалист банка проводит личную беседу с поиском возможных вариантов, при необходимости запрашивает у должника другие письменные свидетельства;
  5. после предоставления всей информации уполномоченное лицо банка принимает решение о возможности реструктуризации;
  6. в случае успеха подписывается дополнительное соглашение или составляется новый кредитный договор.

При оформлении следует обратить внимание на основные моменты нового обязательства – сумма и сроки, график погашения и размер процентов, право банка на изменение условий в одностороннем порядке, размер штрафных санкций за нарушение порядка оплаты. Смысл всего процесса для заемщика состоит в снижении кредитной нагрузки.

При наличии просроченных долгов заемщику могут навязать кабальные условия реструктуризации. В этом случае имеет смысл поискать другой вариант (например, продать какое-либо свое имущество), чем после оспаривать законность договора в суде.

О том, как правильно поступить, если нет возможности выплачивать кредит, рассказано в следующем видеосюжете:

Нюансы реструктуризации задолженности по ипотеке

Для ипотечного кредита существует две программы: замена обязательства в банке-кредиторе и с привлечением агентства по реструктуризации ипотечных жилых кредитов. При обращении заемщика дополнительно учитывается дата заключения договора, наличие другой недвижимости, факт личного проживания в доме (квартире), площадь на одного члена семьи, размер семейного дохода.

После выбора варианта реструктуризации обязательно изменение договора залога (закладной). Соответствие условий в кредитном и ипотечном договоре страхует плательщика от изъятия жилья, когда им не соблюдаются первоначальные условия обязательства.

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Источник: долга по кредиту в банке — что это такое и что означает?

Экономика России переживает нелегкие времена. Бушует полномасштабный кризис — сокращаются реальные доходы граждан, происходят массовые сокращения, закрываются предприятия, цены в магазинах растут. На этом фоне уровень просроченной задолженности физических лиц в банках вырос за 2 последних года почти вдвое – с 4,4 до 8,1 %%. Заемщики, еще вчера уверенно смотревшие в свое финансовое будущее, начинают испытывать затруднения в обслуживании своих кредитов. Борьба за возврат проблемных долгов приобретает драматичные обороты. В СМИ периодически появляются сообщения о «зверствах» коллекторов, доходящих до гибели людей и уничтожения имущества должников. «Проблемные» заемщики не остаются в долгу – иногда отнюдь не законными методами. Накал страстей достиг такой точки, что отдельные особо рьяные депутаты–популисты выносят законопроекты о практическом запрещении коллекторской деятельности и ограничениях для банков по возврату долгов с физических лиц. Хотя есть вполне удобный для всех и законный способ снизить градус напряженности – реструктуризация кредитов. Итак, реструктуризация долга по кредиту — что это такое?

Во-первых, заемщик реально должен находиться в сложных финансовых условиях, не позволяющих ему в полном объеме исполнять обязательства по кредиту, и быть в состоянии доказать это. Для этого банк обязательно затребует документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния клиента (справки о понижении доходов, об увольнении, из лечебного учреждения и т.п.). Так что если вы хотите снизить долговую нагрузку, чтобы купить в кредит автомобиль любимой супруге – этот вариант «не прокатит». Во-вторых, клиент должен иметь хорошую историю обслуживания ссуды, которую хочет переоформить. Крайне важно не дожидаться момента, когда ваши кредитные платежи выйдут на просрочку, а трезво оценить свои текущие возможности по погашению кредита и обратиться в банк заранее, пока ваша кредитная репутация еще не подмочена. Необходимо помнить, что банк может, но не обязан принять решение о реструктуризации долга, и чем раньше вы туда обратитесь – тем выше шансы.

1. Кредитные каникулы. Банк предлагает клиенту «заморозить» выплату основного долга, и в течение этого срока выплачивать только проценты. Реструктуризация долга по ипотечному кредиту по схеме кредитных каникул может составлять до 3 лет, по потребительскому — до 1 года.

2. Увеличение срока кредитования. В этом случае снижается сумма ежемесячного аннуитетного платежа, что снижает ежемесячную нагрузку на заемщика, но переплата по кредиту в конце срока может составить значительную сумму.

3. Составление индивидуального графика погашения задолженности. Схема актуальна для заемщиков, чей размер доходов сильно зависит от сезонности (например, занятых в сельском хозяйстве).

4. Звучит фантастически, но банк может снизить процентную ставку по ссуде – например, если заемщик может предоставить в залог ликвидное имущество.

5. В феврале 2016 г. глава банка Герман Греф заявил, что для каждого из 2 тыс. «валютных ипотечников» будет проведена рекстуризация долга по кредиту в Сбербанке — перевод кредитных обязательств по ипотечным кредитам из иностранной валюты в рубли по льготному курсу.

Читайте также

Через сколько лет списывается долг по кредиту — каков срок давности?

Как работают приставы, если есть судебный приказ о взыскании долга по кредиту?

Заемщики могут получить право выбрать способ погашения кредита

За «кабальные проценты» могут ввести уголовное наказание

Рекомендуем

Судебный приказ о взыскании по кредиту — что делать и как обжаловать

Вернут ли вам страховку — закон о возврате страховки по кредиту

Как можно пожаловаться на банк в Роспотребнадзор

Кредитный.info — сайт кредитных юристов и антиколлекторов РФ. Бесплатная онлайн консультация кредитного юриста (адвоката) сегодня интересует многих. Тысячи граждан России ищут в интернете: кредитный долг, помощь должникам, долги по кредитам, просрочка по кредиту, суд с банком и т.п. Это неудивительно, так как что будет, если не платить кредит, переуступка долга (договор цессии), коллекторы долги или коллекторское агентство сегодня волнует многих. Бесплатная консультация кредитного юриста онлайн и по телефону помогает гражданам РФ защитить нарушенные права и избежать возникновения еще больших проблем. Кредитный.info всегда на защите ваших прав!

Источник: 15.01.2018, 21:11

Новые объявления

КредитыДеньги

Новые фото

Туризм и отдых

Категории раздела

Культурные новости

Бизнес в провинции

Видео онлайн

Новые документы

Новости дизайна

НедвижимостьСтатистика

Реструктуризация кредитного долга: понятие, условия, основные схемы

Понятие реструктуризации, участники, процедура

Основные схемы реструктуризации и необходимые документы

-копии всех страниц паспорта заемщика, а также копии всех страниц паспорта членов его семьи (если она есть)

-копии всех страниц трудовой книжки

-справку от кредитного учреждения, с указанием суммы остатка долга и задолженности, срок погашения

-копию кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями (копию закладной – если есть).

-заемщик на определенный срок освобождается от выплаты «тела займа» с тем, чтобы в дальнейшем оставшаяся сумма была равномерно распределена на оговоренный срок;

-заемщик получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту. Данный вариант, безусловно, крайне невыгоден должнику.

Статьи по теме Финансы — Кредиты:
Ваш комментарий к статье «Реструктуризация кредитного долга: понятие, условия, основные схемы»

Качественная и оперативная помощь в получении кредита гарантированна.

Возможно получение кредита с испорченной кредитной историей (просрочки, закредитованность. ). Выдача кредита без залогов и поручителей а так же не имеющим возможность подтвердить свой доход официально. От 300.000 до 5.000.000 рублей. Адекватная комиссия за помощь (15%), процентная ставка (от 13 до 23 %). Без предоплаты, первоначальных взносов и.т.д. . Оплата комиссии после получения вами денег в банке.

Требования к заемщику: паспорт РФ, Возраст 18+, любая прописка (кроме Кавказа), отсутствие судимостей.

Реальная поддержка и контроль вашей заявки в банке, от начала и до получения.

Только возвратный кредит, для адекватных людей.

Для вас последние новости на информационном портале «Провинциалы» ©

Источник: реструктуризировать долг по кредиту?

Широкая распространенность различных программ кредитования и доступность их большинству категорий населения страны привели к росту числа случаев, когда заемщик оказывается не в состоянии погасить взятые на себя обязательства. Не всегда причина кроется в халатном отношении граждан – в кризисный период наблюдаются снижение дохода физических лиц, потеря работы, увеличение текущих расходов, болезни. Так как реструктуризовать долг по кредиту – взаимовыгодная процедура, ее проведение является действенной мерой, позволяющей найти компромиссное решение по реконструкции займа.

Определение термина

Под реструктуризацией долга понимают эффективную меру, применяемую в отношении клиентов банка, которые оказались не в состоянии уплачивать взносы в счет погашения займа. Цель реструктуризации долга заключена в создании приемлемых условий, при которых заемщик смог бы исполнить свои обязательства перед банком.

В процессе проведения программы реструктуризации кредитор меняет:

Учитывая временные финансовые затруднения, банк может предоставить отсрочку по выплате долга, т. н. кредитные каникулы, во время которых клиент получает возможность не оплачивать взносы либо гасить только проценты, оставляя остаток долга на прежнем уровне.

Заемщик, планирующий обратиться в банк, должен понимать, что такое реструктуризация долга, – подобная мера предоставляется банком по своему усмотрению и с учетом сохранения собственной выгоды. Это означает, что далеко не всегда обращение в банк за изменением условий кредитования влечет за собой положительное решение со стороны кредитора.

Не стоит сразу отчаиваться, попав в сложную финансовую ситуацию. В некоторых случаях шансы на снижение кредитного бремени у заемщика весьма высоки, ведь банк заинтересован в цивилизованном возврате ссуды, нежели бесконечных разбирательствах в суде и поиске инструментов принудительного взыскания долга. Главное условие, дающее возможность использовать программу, это хорошая кредитная история до момента снижения доходов гражданина и своевременное оповещение банка об ухудшении материального положения.

Отличительные черты

Как и рефинансирование, реструктуризовать кредит означает создать приемлемые условия для расчета с банком. Однако между данными понятиями есть существенное различие: реструктуризация выполняется только в пределах той же организации, где был изначально оформлен заем, в то время как при рефинансировании заемщик получает более выгодную реструктуризацию кредита в другом банке.

Еще одно отличие связано с наличием просрочек: при рефинансировании важно их не допускать, а при реструктуризации кредита в банке отсутствие своевременных платежей и внесение средств не в полном объеме служит основанием для рассмотрения заявления.

Среди многих крупных банков практикуется отказ от претензий по выплате штрафов и пеней, чтобы помочь заемщику справиться с непредвиденными материальными затруднениями, не нарушая основной договоренности с банком.

Причины проведения

Чтобы получить согласование банка в проведении программы, необходимо иметь достаточно веские причины реструктуризации, свидетельствующие об уменьшении дохода или ухудшении платежеспособности клиента. Прежде чем передать в банк заявление, необходимо подготовить документальное свидетельство о наличии одной или нескольких причин, рассматриваемых банком как уважительные причины:

  1. Потеря основного источника дохода, увольнение.
  2. Закрытие фирмы.
  3. Снижение трудовых доходов, неисполнение работодателем обязательств по оплате труда.
  4. Уход в декретный отпуск и рождение ребенка, появление нового иждивенца в семье.
  5. Достижение пенсионного возраста и уход с работы.
  6. Развитие серьезного заболевания, требующего дорогостоящего лечения и повлекшего снижение или утрату заработка.
  7. Утрата трудоспособности вследствие травмы, присвоение группы инвалидности.
  8. Форс-мажор в виде стихийных бедствий, природных катаклизмов, пожара.
  9. Ухудшение условий обслуживания кредитов в компании.
  10. Для валютных заемщиков – скачки курса.

Как и при выдаче займа, пересмотр условий рассматривается кредитором индивидуально, исходя из конкретных обстоятельств заемщика. Однако причина невозможности погашения долга на прежних условиях должна быть очень серьезной. В большинстве случаев банку потребуются документы, которые могли бы подтвердить материальные затруднения клиента. Так как оформить реструктуризацию банк может, преследуя собственные коммерческие цели, послабление по оплате может предоставляться и без дополнительных справок.

Смысл кредитной реструктуризации – комфортное и взаимовыгодное разрешение ситуации с неплатежами. Важно дать понять банку, что заемщик не отказывается от выплат, но в связи с наступлением непреодолимых событий оказался неспособен обслуживать долг.

Варианты применения

Понятием реструктуризации долга охвачено несколько инструментов, применяемых для облегчения финансового бремени должника. Выбор одного из них решается совместно с банком с учетом особенностей положения заемщика.

В настоящее время банки чаще всего практикуют следующие виды реструктуризации кредита:

  • снижение размера ежемесячных выплат путем увеличения длительности кредитования;
  • применение отсрочки по основному долгу (кредитные каникулы);
  • уменьшение ставки по займу;
  • аннулирование штрафа, пени, другой неустойки;
  • закрытие действующего кредита за счет выдачи нового на более выгодных для клиента условиях;
  • переход с кредита в иностранной валюте на рублевый заем.

Пролонгация договора

Данная мера – это такое продление срока, в течение которого заемщик обязуется вернуть банку одолженные средства. Пролонгация ведет к снижению ежемесячного финансового бремени с одновременным увеличением итоговой переплаты, ведь теперь проценты банк будет взимать более длительный срок. Увеличение переплаты пропорционально увеличению периода действия соглашения с банком.

Прежде чем воспользоваться данным инструментом, рекомендуется оценить финансовые последствия и оправданность увеличения выплат по процентам с помощью кредитного калькулятора банка.

Переход на иной вид валюты

Зачастую скачки долларового курса приводили к серьезному удорожанию займа, особенно, если заемщик брал ссуду в долларах, а основной источник дохода – в рублях. Выбор рублевого займа позволит более адекватно реконструировать долг. Данная мера оправданна только в условиях серьезных курсовых колебаний, поэтому в последнее время случаи ее применения редки.

Использование отсрочки

Различают два варианта отсрочек выплат: по всему кредиту или только по гашению основного долга. Наиболее популярна практика предоставления кредитных каникул на срок до 1 года по телу кредита. Этот вариант позволяет банку получать прибыль в виде процентов, сохраняя при этом неизменной сумму задолженности. Для заемщика отсрочка помогает справиться с временными жизненными сложностями, после чего выплаты по кредитному договору продолжаются в прежнем объеме. Полная отсрочка по выплатам дается весьма редко – банк не заинтересован в безвозмездном использовании своих средств в течение продолжительного периода времени.

Высокие шансы реструктурировать долг у клиентов, в семье которых появился ребенок, либо потребовались дополнительные средства на учебу. В отдельных случаях на отсрочку может рассчитывать призывник. Длительность каникул в исключительных случаях достигает 2 лет, однако стандартные каникулы длятся не дольше полугода.

Кредитор неохотно идет на данную меру, так как для него это значит отсутствие прибыли или ее минимальность на протяжение всего срока.

Переоформление кредита по карте на заем наличными

В некоторых случаях обслуживание кредитки требует существенных затрат. Обналичивая кредитку, заемщик неминуемо сталкивается с необходимостью уплаты высоких процентов, а после пополнения карты снова использует заемные средства. В результате процентная переплата растет, как снежный ком. Перевод долга на кредит наличными является эффективным выходом, как получить стабилизацию по платежам:

  • во-первых, должник не сможет больше использовать кредитные средства, ежемесячно уменьшая остаток долга;
  • во-вторых, ставка по потребительскому займу гораздо ниже, чем обслуживание кредитки.

Снижение ставки по кредиту

Главное условие получения пересмотра по ставке – полный порядок с историей платежей, отсутствие просрочек в прошлом. Понижение размера ставки ведет к снижению итоговой переплаты по ссуде, снижая размер ежемесячного взноса.

Списание неустойки

В виде исключения отдельные организации позволяют реструктурировать ссуду через списание начисленных ранее штрафов. Мера применима только, когда налицо серьезное ухудшение материального положения заемщика (чаще всего речь идет о банкротстве и признании через суд тяжелого финансового положения клиента).

Как следует из вышесказанного, реструктуризация кредитной задолженности применяется только, если плательщик демонстрирует ухудшение финансового положения, и погашение кредита на прежних условиях уже невозможно. Программы позволяют согласовать новый график платежей с учетом положения должника.

Описание процедуры

Последовательность, как сделать реструктуризацию кредита, не представляет особых сложностей для клиента. Главное, вовремя сообщить о том, что отныне погашение долга на прежних условиях невозможно. Заемщик должен обратиться в отделение, не дожидаясь образования серьезного долга. В порядке подтверждения устного обращения гражданин пишет заявление или заполняет анкету, передаваемую на рассмотрение сотруднику отделения. Рассмотрев ситуацию заемщика, банк определяет, возможно ли переоформление кредитных условий, и фиксирует новые договоренности.

В случае отрицательного ответа из банка, заемщик подает иск в суд с просьбой о предоставлении реструктурирования ввиду тяжелого положения. Судья, скорее всего, встанет на сторону заемщика, обязав кредитную структуру пересмотреть сделку.

Схематично реструктуризация потребительского кредита выглядит следующим образом:

  1. Заполнение анкеты банка с указанием объективных причин невозможности погашения займа.
  2. Определение способа реализации программы.
  3. Рассмотрение заявки специалистами банка, работающими с должниками.
  4. Обсуждение и согласование дальнейших действий по стабилизации отношений между заемщиком и банком.
  5. Передача кредитору документации по запрошенному перечню (подтверждающие справки, документы, свидетельства снижения дохода гражданина).
  6. Пересмотр и переоформление условий в течение строго установленного срока.
  7. Подписание документов о пересмотре условий кредитования.

Некоторые организации предлагают отдельно составить заявление с просьбой о реструктуризации займа. Заявление составляют аналогично оформлению анкеты – указывают детали первоначальной сделки и описывают текущее финансовое положение и причины отсутствия средств на уплату долга. Заявление имеет более свободную форму, однако смысл документа будет тот же.

Документы к заявлению

При принятии окончательного решения о реструктуризации кредитор будет требовать подтверждающие документы. Конкретный список в каждом банке может различаться в зависимости от специфики его работы, а также индивидуальных обстоятельств.

Тем не менее есть общий перечень бумаг, которые наверняка будут нужны банку:

  • российский паспорт / документ, идентифицирующий личность клиента;
  • письменное обращение (анкета банка / заявление);
  • при потере работы – оригинал трудовой с последней записью об увольнении;
  • при ухудшении достатка или увольнении с основного места – справка о доходах гражданина (как правило, таким документом для наемных работников служит 2-НДФЛ из бухгалтерии работодателя) за последние полгода или год;
  • документальное подтверждение статуса безработного (справка о том, что должник состоит на учете в СЗН, получает установленное законодательством ежемесячное пособие);
  • если банк договаривается об изменении условий ипотеки, гражданин, находящийся в браке, предоставляет нотариально заверенное согласие второй половины на подписание новых обязательств.

Положительные аспекты

В подавляющем большинстве случаев программа дает более выгодные условия для клиента банка. Процедура реструктуризации помогает человеку, находящемуся в сложной жизненной ситуации, пользоваться следующими преимуществами:

  • сохранение репутации надежного заемщика, обеспечение положительной истории в БКИ, даже при небольшом количестве просроченных платежей;
  • возможность мирного урегулирования проблемы с задолженностью без несения судебных издержек и сопутствующих неприятностей для заемщика;
  • экономия средств по переплате за использование банковских средств;
  • возможность получения корректных условий по кредитному договору, учитывая финансовые затруднения гражданина, снижение ежемесячных трат на погашение;
  • освобождение от штрафных санкций.

Банк, который реструктуризирует кредит клиента, попавшего в затруднение, скорее получит возврат одолженных средств с сохранением максимально возможной прибыли, чем при игнорировании просьбы заемщика. Таким образом, реструктуризация долга по кредиту выгодна для обеих сторон, позволяя добиться стабильности и прозрачности выплат по долгу. Неважно, какой заем брался клиентом (потребительский, автокредит, ипотека). Зная, как происходит согласование новых условий договора, заемщик делает верные шаги по урегулированию сложной финансовой ситуации.

Источник: реструктуризировать долг по кредиту?

Как реструктуризировать долг по кредиту? – актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках.

Реструктуризация кредитного долга – процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.

Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства. Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита. Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика. Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику – достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга.

Пересмотр условий долговых обязательств – обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования. Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков. Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет – все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка. Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств. Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.

В каких случаях возможна реструктуризация долга

Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.

Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет. Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.

При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:

  1. Потеря работы и длительная неспособность трудоустроиться. В данном случае просто слов мало, поэтому крайне желательно представить письменные отказы работодателей принять на работу. В то же время в некоторых ситуациях, особенно если речь идет о постоянном клиенте конкретного банка, кредитная организация может пойти на уступки при подтверждении только потери работы, но, как правило, исключительно по недискредитирующим основаниям (не из-за дисциплинарных проступков). Аналогичное можно сказать и о ситуации существенного снижения уровня дохода заемщика, например, по причине сокращения заработной платы.
  2. Потеря трудоспособности, длительная болезнь. Это убедительные факторы, для подтверждения которых необходимо представить экспертно-медицинские документы.
  3. Потеря кормильца или декретный отпуск. Данные обстоятельства также служат весомыми основаниями для банка рассмотреть вопрос реструктуризации долга, но положительное решение возможно только при отсутствии у заемщика иных источников дохода либо их недостаточности для погашения долга.
  4. Большая кредитная нагрузка. Часто используемое, но условное основание, требующие мотивированного доказывания как уровня нагрузки, так и неспособности с ней справляться.
  5. Смерть заемщика. Это основание применимо только по отношению к его наследникам, к котором перешло обязательство. Банки нередко идут на уступки, если представить убедительные сведения о том, что нагрузка для наследников чрезмерна. Но следует помнить, что отказ в реструктуризации всегда может сопровождаться вполне весомым аргументом – о наличии у наследников возможности погасить долг за счет наследуемого имущества.

Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.

Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:

  • убедительность доводов и их документальное подтверждение;
  • наличие у банка достаточных оснований полагать, что реструктуризация реально поможет заемщику справиться с временными финансовыми трудностями;
  • хорошая или, по крайней мере, удовлетворительная кредитная история.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

​Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации. Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской.

Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.

Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:

  • заявление заемщика;
  • документы, подтверждающие финансовые проблемы и основания для удовлетворения заявления о реструктуризации;
  • паспорт;
  • копию кредитного договора, документы по платежам и сверкам (требуют не все банки);
  • запрошенные банком документы (перечень определяется банками индивидуально).

Благоприятные условия для реструктуризации

Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:

  1. Пролонгация договора – увеличение срока кредитования. Один из самых популярных вариантов, предусматривающий снижение ежемесячной финансовой нагрузки на должника за счет увеличения срока погашения кредита. Последствия для заемщика – снижение ежемесячной долговой нагрузки, но увеличение общей суммы долговых обязательств, проще говоря, увеличение суммы переплаты по кредиту. Наиболее благоприятные для заемщика условия достигаются, когда пересматривается не только срок кредита, но и схема выплаты долга. Например, некоторым не всегда выгодно гасить долг дифференцированными платежами, а некоторым – аннуитетными. Однако этот вопрос требует индивидуального изучения, а сам пересмотр схемы выплат часто используется как самостоятельная программа реструктуризации долга.
  2. Кредитные каникулы – временное приостановление выплат по основному долгу с сохранением выплат только процентов. Для заемщика выгоден вариант, при котором после завершения срока приостановки выплат оставшийся долг будет равномерно распределен по времени. Невыгодным можно счесть вариант, при котором основной долг должен быть погашен единовременной разовой выплатой либо в очень ограниченные сроки. Аналогичными можно счесть и все схемы, связанные с пересмотром в большую сторону ставки по кредиту.
  3. Пересмотр валюты обязательства. Актуальный по нынешним временам вариант, но может быть также обусловлен тем, что заемщик сменил работу и теперь получает доход в иной валюте, нежели в которой был получен кредит. Пересмотр валюты используется редко. Он выгоден заемщику, только если изменилась валюта получения дохода, и он тем самым избавляется от валютного риска, либо в ситуациях пересчета кредита не по текущему валютному курсу, а по более выгодному для заемщика.
  4. Уменьшение процентной ставки. Этот вариант используется для единичных случаев, но, безусловно, является наиболее выгодной схемой для заемщика. Для компенсации своей упущенной выгоды банки части сопровождают снижение процентной ставки пролонгацией договора.

Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы. Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой – выгодны и для банка.

При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком. При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить. Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.

  • Москва:
  • Санкт-Петербург:

Простым и понятным языком объяснить людям их права и обязанности в разных жизненных и правовых ситуациях, а также помочь максимально доходчиво растолковать спорные юридические вопросы. law03.ru — это круглосуточная бесплатная юридическая помощь онлайн.

Источник:

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *