Реструктуризация ипотеки под меньший процент

Содержание

реструктуризация ипотеки под меньший процент

Кредитные услуги стали настоящим спасением, если вы нуждаетесь в оперативном получении необходимой денежной суммы, в приобретении дорогостоящей услуги, продукции. Однако оформление кредита всегда заключает в себе обязательство выплачивать долг с процентами, а в случае нарушений условий кредитования должник подвергается санкциям, вынужден платить пени и даже попадет под суд.

Сегодня существует несколько путей решения вопроса с задолженностью по кредитным договорам, даже крупным. Даже если выплаты стали тяжелым бременем для гражданина, юридическая консультация и различные варианты рефинансирования помогут решить вопрос – как избежать штрафов и судебных разбирательств и не попасть в черные списки должников.

Наиболее актуальным вопрос рефинансирования и реструктуризации кредитного долга является для держателей ипотечных кредитов. Это самые дорогостоящие и долгосрочные сделки, пени по которым могут быть слишком неподъемными для большинства плательщиков. Что делать, если вы оформили ипотеку, а спустя какое-то время шансы на своевременную оплату кредита исчезли по причине увольнения, длительным заболеванием или по причине сокращения уровня доходов?

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2018 поможет своевременно и грамотно урегулировать вопрос задолженности по большому кредитному займу. Ипотека в итоге новых договоренностей проходит реструктуризацию и платеж может быть сокращен несколькими способами. Великолепное предложение от Сбербанка уже приняли как вариант исправления ситуации с долгами многие заемщики. Мы расскажем, каким образом оформляется подобный вариант перекредитования и как можно улучшить свою кредитную историю путем обращения в Сбербанк.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

реструктуризация ипотеки под меньший процент

Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.

В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:

  1. Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
  2. В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
  3. Снижается общая процентная ставка по договору.
  4. Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
  5. Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.

Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

реструктуризация ипотеки под меньший процент

Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:

  • семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
  • если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с инвалидностью;
  • гражданам с ограниченными возможностями;
  • участникам войн, ветеранам боевых действий.

Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству. Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.

Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:

  • при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
  • при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
  • если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
  • если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
  • если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.

Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке. Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:

  • денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч;
  • понижение процентов до уровня 9,5-10 %;
  • сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.

Требования к жилплощади, оформленной в ипотеку

реструктуризация ипотеки под меньший процент

При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:

  • Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
  • Не должна проводиться перепланировка и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
  • Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме многодетных семей);
  • Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
  • Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).

Пакет необходимых документов для реструктуризации

Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке 2018? И возникли материальные сложности? Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:

  • паспорт гражданина РФ;
  • личное заявление с подписью;
  • заполненная анкета;
  • справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
  • свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
  • выписка из домовой книги;
  • предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
  • другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).

При подаче всех необходимых документов представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию. Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации?

  • Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
  • отмену штрафов по просрочкам;
  • удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
  • внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
  • перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.

В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.

Преимущества реструктуризации в Сбербанке

Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.

Недостатки реструктуризации в Сбербанке

У реструктуризации, на первый взгляд, нет недостатков. Но они все-таки существуют:

  • Общая сума долга (то есть тело кредита) не сокращается. Вам делают рассрочку или отсрочку по оплате, и в условиях удлинения займа образуется, так или иначе, некоторая переплата, иногда существенная;
  • В условиях ипотечных каникул часто должники «расслабляются» и не беспокоятся об улучшении своего материального положения. Когда льготные период заканчивается, может возникнуть кризисная ситуация и долг сложно выплачивать;

Если трудности с финансами продолжаются, то можно обратиться в госструктуры за помощью с реструктуризацией.

Реструктуризация ипотеки от Сбербанка

Поскольку в настоящий момент ставки по ипотечным кредитам снижаются и составляют порядка 9-12% годовых, встает необходимость снижения ежемесячного платежа. Это возможно сделать с помощью реструктуризации ипотеки. О том, как это сделать, какие условия предлагает Сбербанк, на что нужно обратить внимание, подробно рассказывается далее.

Реструктуризация и рефинансирование: отличия

На практике часто происходит путаница этих понятий. Обе процедуры связаны с изменением существующего кредита, однако между ними есть существенная разница:

  1. Реструктуризация ипотеки, как и любого другого кредита, представляет собой изменение изначальных условий договора. Клиент может попросить отсрочить платеж, увеличить срок выплат, в редких случаях – снизить ставку.
  2. Рефинансирование представляет собой погашение действующего кредита за счет получения нового займа в другом банке (реже – в этом же банке). То есть берется новый кредит, который и идет на погашение старого.

Строго говоря, реструктуризация почти всегда приводит к увеличению стоимости кредита (т.е. процентных выплат). Например, клиент может:

  • взять кредитные каникулы (какое-то время вообще не вносить платежи);
  • оформить индивидуальный график (например, платить только в летние месяцы, что особенно удобно сезонным работникам);
  • отсрочить выплату основного долга и некоторое время платить только проценты;
  • увеличить срок кредитования и, соответственно, уменьшить ежемесячный платеж.

Во всех этих случаях выплата процентов увеличивается. Хотя ставка остается прежней, в абсолютном выражении стоимость кредита будет больше.

Мнение эксперта

Озерова Марина

Юрист, специализация наследственные, семейные, жилищные дела

ПРИМЕР 1. Реструктуризация

Клиент берет в ипотеку сумму 2 000 000 рублей (без учета первоначального взноса) на 10 лет, ставка 12%. Это значит, что в месяц он будет выплачивать по 28 694 рубля, и в итоге переплатит 1 443 303 рубля. То есть в целом он вернет банку 2 000 000 + 1 443 303 = 3 443 303 рубля.

Предположим, что в течение 5 лет он оплачивал в обычном режиме, но затем оказалось, что ежемесячный платеж слишком большой. Тогда клиент может провести реструктуризацию ипотеки и увеличить срок еще на 10 лет (т.е. всего будет 15 лет).

Это значит, что оставшуюся сумму долга (1 721 640 рублей) он будет выплачивать в течение 10 лет (а не 5, как предполагалось изначально). При этом ставка остается той же самой – 12%. Ежемесячный платеж составит 24 701 рубль. Однако переплата по процентам будет 1 212 432 рубля вместо 721 651 рубля. Таким образом, за реструктуризацию клиент будет вынужден переплатить почти 500 000 рублей. То есть любая отсрочка платежа значительно увеличивает стоимость кредита.

Мнение эксперта

Саломатов Сергей

Эксперт по недвижимости

ПРИМЕР 2. Рефинансирование

С другой стороны, клиент может воспользоваться не реструктуризацией, а рефинансированием. Если продолжить рассматривать приведенный пример, предположим, что через 5 лет заемщику удастся получить более выгодный кредит. Например, он оформит ипотеку по ставке 10% на оставшиеся 5 лет.

Поскольку весь долг составляет 3 443 303 рубля, но половина уже была выплачена, то клиенту понадобится сумма для полного погашения 1 721 651 рубль. Если оформить эту сумму на 5 лет под 10% годовых (а не 12%, как это было изначально), ежемесячный платеж будет 36580 рублей.

При этом переплата за вторые 5 лет составит 473 149 рублей, а не 721 651 рубль, как это предполагалось изначально (по старому договору). Выгода составляет почти 250 000 рублей.

Таким образом, рефинансирование ипотеки по более низкой ставке всегда выгоднее, чем реструктуризация, предполагающая увеличение срока, снижение ежемесячного платежа, но значительное увеличение общей переплаты по процентам. Исключение составляют только те случаи, когда банк идет навстречу клиенту и снижает ему ставку. Однако подобные ситуации наблюдаются крайне редко.

Видео комментарий

Плюсы и минусы

Таким образом, если говорить о плюсах и минусах рефинансирования ипотеки, а также ее возможной реструктуризации, описать их можно так.

реструктуризация рефинансирование
плюсы
  • снижается ежемесячный платеж;
  • можно оформить индивидуальный график выплат;
  • в редких случаях можно снизить % ставку.
  • снижается ежемесячный платеж;
  • снижается общая стоимость кредита (процент);
  • есть возможность получить дополнительные средства наличными.
минусы переплата по процентам значительно увеличивается практически нет, но оформить его не всегда возможно

Мнение эксперта

Саломатов Сергей

Эксперт по недвижимости

Разумеется, плюсом и рефинансирования ипотеки, и ее реструктуризации, является возможность сохранения хорошей кредитной истории. Во многих случаях для клиента выгоднее даже переплатить по процентам и сохранить репутацию добросовестного заемщика, чем просрочить платеж и испортить кредитную историю.

Реструктуризация: пошаговая инструкция

Алгоритм действий всегда выглядит таким образом:

  1. Клиент сам оценивает свою платежеспособность: какую ежемесячную сумму будет комфортно отдавать за кредит, нужны ли дополнительные средства для выдачи.
  2. Какое решение лучше принять – о реструктуризации ипотеки или ее рефинансировании.
  3. Сбор необходимых документов и обращение в свой банк.

Для реструктуризации должны быть достаточно веские основания, поскольку речь идет о фактическом изменении изначальных условий договора. Заемщик должен предоставить документы, которые доказывают тяжелое финансовое положение, например:

  • медицинские справки;
  • справки от работодателя, подтверждающие факт увольнения;
  • справки из правоохранительных органов, подтверждающие факт хищения, нападения, пожара и прочих форс-мажорных обстоятельств;
  • прочие документы по требованию банка (кредитный договор, документы на квартиру и др.).

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке 2018

В настоящий момент (актуально на январь 2018 года) реструктуризация ипотеки возможна на особых условиях в Сбербанке. Предлагается ставка от 9,5%, срок кредита стандартный (максимум 30 лет, без учета изначально оформленной ипотеки). Например, клиент уже выплачивал долг прежнему банку в течение 5 лет. Сбербанк готов предоставить услугу рефинансирования еще до 30 лет, что облегчает долговую нагрузку.

6 преимуществ оформления

К другим преимуществам можно отнести такие:

  1. Клиент может рефинансировать несколько кредитов, где хотя бы один ипотечный. Например, в одном банке была оформлена ипотека, в другом – потребительский кредит, в третьем – автокредит. Все эти долги можно объединить в один.
  2. Соответственно, удобнее будет совершать один платеж, чем 2, 3 и более.
  3. Есть также возможность получения и дополнительного кредита, в том числе наличными. В результате фактически будет оформлен 1 кредит (часть средств пойдет на ипотеку, часть – на выдачу в виде нового займа).
  4. Реальный шанс снизить ежемесячный платеж за счет более низкой процентной ставки и/или увеличения срока займа.
  5. Сбербанк не требует предоставления справок об остатке общей задолженности в прежнем банке. Исключение составляют случаи, когда соответствующую информацию банк получить не может.
  6. Наконец, для реструктуризации ипотеки Сбербанком дополнительного согласия от предыдущего банка не требуется. Фактически его представители не будут знать о решении клиента рефинансировать долг: при одобрении средства просто будут перечислены в полном объеме безналичным платежом (переводом).

Требования к кредиту

Особое внимание следует обратить на требования к кредитам:

  1. Минимальная сумма 1 млн рублей.
  2. Максимальная:
  • по ипотеке 7 млн рублей;
  • по погашению всех остальных кредитов 1,5 млн рублей;
  • для выдачи наличными (нецелевой кредит) 1 млн рублей.
  1. Возможна реструктуризация только 1 ипотеки, а не 2, 3 и более кредитов на жилье.
  2. Ипотека должна быть оформлена:
  • или на покупку квартиры в новостройке;
  • или на покупку квартиры в старом доме;
  • или на строительство дома;
  • или на оплату капитального ремонта.
  1. Если наряду с ипотекой клиент намерен рефинансировать и другие кредиты, их должно быть не более 5 (вместе с ипотечным – не более 6):
  • потребительский кредит другого банка;
  • потребительский кредит Сбербанка;
  • автокредит другого банка;
  • автокредит Сбербанка;
  • кредитная карта, дебетовая карта с разрешенным овердрафтом других банков.
  1. На данный момент и в течение последнего года нет ни одного просроченного платежа.
  2. Рефинансируемые кредиты уже существуют более полугода. То есть клиент намерен провести реструктуризацию ипотеки (и, возможно, других займов), которая была оформлена более полугода тому назад.
  3. До полного погашения осталось не менее 3 месяцев.
  4. Ранее ипотечный кредит не рефинансировался. То есть в Сбербанке нельзя провести рефинансирование уже рефинансированной ипотеки.

Мнение эксперта

Озерова Марина

Юрист, специализация наследственные, семейные, жилищные дела

Предмет залога после реструктурирования переходит от прежнего банка Сбербанку – т.е. последний становится правопреемником и берет объект недвижимости в залог. После полного погашения займа клиентом квартира (или другой объект) переходит в его собственность.

Требования к заемщику

В основном требования к клиентам стандартные:

  1. Гражданин РФ.
  2. Минимальный возраст 21 год.
  3. Максимальный возраст, который может исполниться в день окончательного расчета – 75 лет.
  4. Официальный стаж (суммарно) 1 год за последние 5 лет.
  5. Время работы на текущем месте – не менее полугода, что подтверждается официальными документами.
  6. Если брачным договором не предусмотрено иное, супруг заемщика становится обязательным созаемщиком. Исключение также составляет случай отсутствия у потенциального созаемшика гражданства РФ.

Мнение эксперта

Саломатов Сергей

Эксперт по недвижимости

Заемщик может добровольно застраховать свою жизнь и здоровье. Он имеет право отказаться от этой процедуры, но тогда процентная ставка будет выше на несколько десятых долей.

Необходимые документы

Пакет документов следующий:

  1. Заявление, которое выдается в отделении Сбербанка.
  2. Паспорт.
  3. Если регистрация в регионе временная (по месту пребывания), то предоставляют соответствующее свидетельство.
  4. Копия всех страниц трудовой книжки с печатью и подписью представителя работодателя на каждом листе.
  5. Справка 2-НДФЛ.
  6. По каждому кредиту предоставляют соответствующий договор. Если он не сохранился, необходимо сделать запрос на получение дубликата. Вместо договора допускается предоставить уведомление о полной стоимости кредита.

Мнение эксперта

Озерова Марина

Юрист, специализация наследственные, семейные, жилищные дела

Сбербанк заранее предупреждает о том, что при необходимости может запросить и дополнительные документы. К ним относится справка, в которой будет отражена полная сумма оставшейся задолженности, а также справка об отсутствии просроченной задолженности (за весь последний год).

Реструктуризация с помощью государства

В некоторых случаях возможна поддержка и со стороны государства. Чтобы получить субсидию, которая позволит снизить ежемесячный платеж, заемщик может обратиться:

  • в банк, где брал кредит;
  • или в агентство АИЖК.

Претендентами на поддержку являются:

  • родители (или опекуны) с несовершеннолетними детьми;
  • родители (или опекуны) детей-инвалидов любого возраста;
  • инвалиды I и II групп;
  • соответствующие критериям программы «Молодая семья» (каждому супругу не более 35 лет или же семья неполная: родитель моложе 35 лет и несовершеннолетний ребенок/дети).

Основаниями для предоставления помощи являются такие события:

  1. Официальный доход (за последние 90 дней) снизился не менее, чем на 30% относительно того, который был за последние 90 дней перед подписанием ипотечного договора.
  2. Размер ежемесячного платежа стал больше минимум на 30% (встречается крайне редко, поскольку в основном платежи одинаковые).
  3. Официальный доход всех трудоспособных членов семьи за последние 90 дней составляет меньше 2 прожиточных минимумов. Минимум составляет порядка 10-11 тысяч рублей, однако может несколько отличаться по регионам.

При этом квартира должна располагаться на территории России, должна быть единственной для семьи, а сам кредит оформлен не менее года тому назад. Предельная площадь:

  • 45 м2 для однокомнатной;
  • 65 м2 для двухкомнатной;
  • 85 м2 для всех остальных квартир.

Мнение эксперта

Озерова Марина

Юрист, специализация наследственные, семейные, жилищные дела

Все вопросы, связанные с господдержкой ипотечных заемщмиков, регулируются Постановлением Правительства № 373.

Таким образом, провести реструктуризацию или рефинансирование ипотеки возможно, и заемщик должен сам определиться, какие условия были бы для него наиболее выгодными.

Здравствуйте. Тема нашей встречи сегодня — реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2018 году. Сегодня вы узнаете, как производится реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу, что это за процедура, как государство может помочь заемщикам по ипотеке и, что делать в случае отказа от реструктуризации.

Общие моменты

Особенностью ипотечных кредитов является длительный срок кредитования (до 30 лет) и наличие обеспечения в виде приобретаемого имущества. За столь долгий срок не каждый гражданин может стабильно выплачивать ежемесячные платежи: смена работы, переезд в другой регион, рождение ребенка в семье или смерть близких родственников… Причин для того, чтобы семейный бюджет сократился, не мало. Как быть в текущей ситуации? Какой алгоритм действий поможет сохранить драгоценное имущество и не испортить кредитную историю?

Ответ прост – банки уже давно предлагают населению, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, такую процедуру как реструктуризация. Что такое реструктуризация? Это комплекс мер, проводимых банком – кредитором, по изменению графика платежей. Для заемщиков, не способных в полной мере исполнять свои обязательства в связи со финансовыми затруднениями, предлагается отсрочка части или всей суммы платежа, увеличение срока кредитования и другие варианты снижения кредитного бремени.

Особенности реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Для того, чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо доказать фактическую необходимость этого. Это значит, что банк потребует документы, подтверждающие ухудшение финансового климата: это могут быть справки 2 – НДФЛ о снижении заработной платы, свидетельство о рождении ребенка или потери кормильца и тд. К документам необходимо приложить заявление, в котором следует подробно указать причины реструктуризации и желаемый график платежей.

Есть следующие направления реструктуризации:

  1. Отсрочка процентов (ежемесячный платеж частично снижается за счет отсрочки процентов или их части на 1-2 года. После окончания реструктуризации ежемесячный платеж за счет накопленных и отложенных процентов увеличивается. Подобный вид реструктуризации подходит заемщикам, которые твердо уверены в том, что после окончания реструктуризации они смогут уплачивать кредит в полном объеме – например, женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, клиенты, сменившие место работы и др).
  2. Увеличение срока ипотеки за счет чего ежемесячный платеж уменьшается.
  3. Изменение валюты кредитования на рубли (актуально для ипотечных кредитов, оформленных в евро, долларах и прочих иностранных валютах).

До недавнего времени обращение в АИЖК позволяло социально незащищенным слоям населения снизить стоимость кредита по ипотеке.  Однако, теперь программа помощи ипотечным заемщикам работает сложнее.

Кто может претендовать

Сбербанк – крупнейший в своем сегменте кредитор. Соответственно, и количество обращений по изменению графика у него максимально. Однако не все заемщики, обратившиеся в банк, смогут рассчитывать на реструктуризацию.

С высокой вероятностью рассчитывать на проведение процедуры могут:

  • безработные или лица у кого очень сильно упал доход;
  • призывники-срочники;
  • женщины в отпуске по уходу за ребенком;
  • заемщики с инвалидностью.

Стоит отметить, что реструктуризация является односторонним решением кредитора, но никак не обязанностью. Предложение по реструктуризации ипотечного кредита может быть одобрено заемщикам, которые подтвердили свое сложное финансовое состояние.

Как могут изменить график по ипотеке

Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:

  • кредитные каникулы – отсрочка в уплате процентов на установленный период. Порой отсрочка процентов может растянуться до 3 лет, при условии, что не превышен максимально возможный период кредита. Сумму основного долга заемщик уплачивает в прежнем режиме.
  • увеличение периода кредитования – «растягивание» срока кредитования еще на несколько лет при условии, что не нарушается максимально возможный период кредитования. За счет распределения суммы основного долга на больший период уменьшается сумма ежемесячно уплачиваемого платежа.
  • смена валюты в рубли. Применяется нечасто, позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуально для клиентов, взявших кредитов до роста американского доллара и евро.

Как оформить

Максимально полный пакет документов – это то, что позволяет повысить шансы оформления реструктуризации. При обращении в банк следует позаботиться о наличии:

  • заявления с подробным описанием проблемы,
  • паспорта гражданина РФ,
  • справки о доходах,
  • копии трудовой книжки,
  • документы подтверждающие важность реструктуризации (приказы о сокращении/увольнении и т.д.)

 Скачать полный перечень документов для реструктуризации ипотеки в Сбербанке.

После подготовки документов необходимо их передать в банк:

  • Лично в отделении банка.
  • Онлайн по этой ссылке.

При посещении филиала Сбербанка следует добиться регистрации заявления и ожидать решения банка в течение десяти рабочих дней. Важно позаботиться об отсутствии просрочек по кредиту до принятия решения, иначе банк откажет в процедуре.

В определенных условиях банк может запросить дополнительные документы – по возможности, конечно, стоит их принести в банк. Проведение реструктуризации выгодно обеим сторонам: для заемщика это возможность избежать общения с коллекторами, приставами и сохранить недвижимость за собой, а для банка – повысить качество кредитного портфеля.

После того, как банк вынес положительное решение о проведении реструктуризации, кредитные менеджеры приглашают на подписание дополнительных соглашений к кредитному договору. В бумаге будет отражен новый график платежей, возможно, прописаны другие изменившиеся условия.

Если есть закладная или договор поручительства, к ним также могут составляться дополнительные соглашения, при этом все дополнения к закладной подлежат государственной регистрации с уплатой государственной пошлины.

Очень важно за период кредитных каникул восстановить свою платежеспособность. Повторную реструктуризацию банк в большинстве случаев не проводит. При наличии длительной просрочки кредитор обратится в суд и будет требовать взыскание задолженности силами судебных приставов  — недвижимость будет выставлена на торги и продана с аукциона.

После того, как льготный период окончен, посещать отделение Сбербанка нет необходимости, достаточно вносить ежемесячные взносы в соответствии с новым графиком платежей.

Что делать при отказе

Если кредитор не пошел на уступки и отказал в оформлении, не стоит опускать руки. Есть еще несколько вариантов действий. В этой ситуации важно определить для себя приоритеты и подумать, что важнее сохранить – недвижимость или кредитную историю. Если ответ в пользу жилья, попробуйте найти дополнительные источники средств – например, найти подработку, сдавать комнату, занимать деньги у родных и др.

Однако, если недвижимость стала больше бременем, чем жизненной необходимостью, следует приложить максимум мер по реализации этой недвижимости. Продажа квартиры поможет досрочно закрыть задолженность перед банком и сохранить кредитную историю без просрочек.

Если у потенциальных покупателей нет физической возможности уплаты всей суммы долга, Сбербанк может предложить переоформление долга на них – таким образом, будет выдан новый ипотечный кредит на нового собственника.

Подробнее о том, можно ли продать квартиру в ипотеке и как это правильно сделать, вы узнаете из отдельного поста.

Подводные камни

На первый взгляд может показаться, что реструктурирование задолженности является универсальным средством обслуживания долга при потере дохода. Однако на практике не редко бывает так, что даже на уменьшенную сумму платежа заемщик не может собрать нужной суммы, выходит на просрочку.

Также не забывайте о ежегодном страховании объекта недвижимости – как и просрочки, отсутствие страховки также является нарушением кредитного договора и может стать поводом обращения банка в суд.

Кроме того, в момент процедуры кажется, что льготные каникулы длиной в 6-12 месяцев – это долго. Заемщики расслабляются и не торопиться предпринимать никаких действий. И спустя полгода – год оказываются не готовы к возросшим платежам.

Если у вас возникли проблемы с возвратом долга по ипотеке, то рекомендуем вам записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме, а также прочитать пост банкротство физических лиц по ипотеке.

Ждем ваши вопросы далее в комментариях. Будем рады ответить на них. Просьба поставить оценку за пост, если он был полезен.

Нередко в жизни заёмщиков возникают ситуации, когда оформленные кредитные продукты становятся неподъёмными. В таких ситуациях нередко решается вопрос, как поступить, чтобы смягчить ситуацию. Неплохим вариантом может стать реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2018 году. При этом можно рассчитывать на поддержку государства. Рассмотрим подробнее кто именно и в каких жизненных обстоятельствах может претендовать на такое решение проблемы. И на каких условиях проводится перерасчёт.

Сбербанк: реструктуризация ипотеки в 2018 году с помощью государства

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, разработанная государством, позволяет обеспечить поддержку отдельным категориям граждан. Стоит иметь в виду, что действие этой льготы распространяется далеко не на всех. И прежде чем заручится поддержкой государства следует удостовериться, что кредитная компания пойдёт на встречу заёмщику и поддержит рефинансирование.

Кто может рассчитывать на поддержку и финансирование от государства?

  • Семьи, имеющие двух и более несовершеннолетних детей.
  • Заёмщики, имеющие статус ветерана боевых действий.
  • Инвалиды любой категории.
  • Родители, воспитывающие детей инвалидов или их официальные опекуны.

Главным условием чтобы было основание обратиться за дополнительной поддержкой является уменьшение среднемесячного дохода. При этом не каждое уменьшение является причиной для обращения. Оправданным считается просьбы реструктуризации в случае, когда доходы заёмщика сократились более, чем на 30% в сравнении с доходами во время подачи документов на оформление ипотеки. В случае если ипотека была получена в иностранной валюте, то причиной обращения может послужить увеличения платежа боле чем на 30%.

Читайте так же: Сбербанк военная ипотека

Если по всем условиям клиент соответствует категории граждан, подходящих под действие программы государственной поддержки, то банк может предложить следующие условия.

  • Снижение первоначальной ставки, но не более чем до 9,5% годовых;
  • Уменьшение основного долга на 10% от текущего остатка, если этот процент составляет не более 600 рублей.
  • Реструктуризация с конвертацией валютного займа в рублёвый.
  • Заморозка обеспечения ипотеки на период до 1,5 лет.

Банки несёт определённые убытки предлагая клиентам решения такого рода, но они идут на такие меры. Это обусловлено их участием в программе государственной поддержки. Соответственно поддерживают такую опцию, только кредиторы, участвующие в программе государственной поддержки и являющиеся партнёрами АИЖК, так как именно это агентство обеспечивает подобные послабления для заёмщиков.

Процесс происходит так, что после оформления ипотечного кредита банк уступает права по залогу агентству АИЖК, который, в свою очередь, возвращает банку заёмные средства. Получается, что клиент становится должным уже не банку, а государственной организации. При этом за банком остаются обязательства по обеспечению выплат задолженности. То есть он выступает своего рода посредником. При возникновении проблемной задолженности права требования обратно выкупаются банком.

Таким образом, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу в 2018 году доступна не всем. Следует помнить, что одобрение процедуры перерасчёта принимается кредитором самостоятельно и не является обязательством с его стороны. То есть это всего лишь мера, предназначенная спасти положение и дать клиенту шанс не испортить кредитную историю и приобретённую недвижимость.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу 2018

Для тех граждан, которые не попадают в категорию, подходящую под условия государственной поддержки существуют общие условия реструктуризации. Чтобы получить возможность воспользоваться таким решением нужно прийти в банк и написать заявление, подробно описав ситуацию. Реструктуризация ипотечного кредита Сбербанк на общих условиях доступна в случае если банк посчитает основания подачи заявления вескими, при этом он может потребовать документального подтверждения изменения финансовой ситуации.

Помимо ухудшения финансового положения, уважительной причиной для выполнения реструктуризации станет призыв заёмщика в ряды российской армии, рождение ребёнка и уход в декретный отпуск одного из супругов, длительная болезнь с обязательным документальным подтверждением, увольнение с работы. Все эти ситуации будут рассмотрены кредитором и вынесено решение.

Помимо личных обстоятельств, ограничения накладываются и на приобретённое жилье. В первую очередь это должно быть основное жилье заёмщика и приобреталось оно только для обеспечения себя и своей семьи жильём. Купленная недвижимость не относится к элитному жилью, не должна быть большой площадью.

К рассмотрению на перерасчёт принимаются заявления по займам, которые самостоятельно обеспечены не менее чем в течение года. При этом указанный период должен быть благополучным, то есть просрочек и задолженностей возникать не должно. При соблюдении всех вышеперечисленных нюансов банк примет и рассмотрит обращение должника на послабление текущих условий.

Рассмотрев заявление, и приняв положительное решение, банк может предложить физическому лицу следующие решения:

  • так называемые, кредитные каникулы, суть заключается в том, что заёмщик освобождается от уплаты основного долга, но при этом обязуется выплачивать проценты по кредиту;
  • в случае образования просрочки банк может избавить заёмщика от необходимости уплаты штрафов и начисленных за период пеней, списав их;
  • банк может продлить ипотечный займ если его срок не будет превышать максимальный, при этом ежемесячный платёж сократиться;
  • при необходимости можно скорректировать и изменить график внесения оплат, в соответствии с новыми обстоятельствами;
  • реструктуризация может предусматривать перерасчёт займа под меньший процент;
  • если первоначальный займ был в иностранной валюте банк может предложить перевести ипотеку в рублёвый формат.

Какое именно решение предпринять банк решает индивидуально в каждом конкретном случае. Так же как в момент рассмотрения заявки по ипотеке, кредитная организация имеет право отказать в реструктуризации без объяснения причин.

Плюсы и минусы реструктуризации

Часто такое решение становится единственным возможным, чтобы не потерять приобретённое жилое помещение и не испортить собственную кредитную историю. Какие ещё плюсы имеет такое решение?

  • За период послабления требований по обслуживанию займа можно восстановить финансовое благополучие, на это даётся приличный промежуток времени.
  • Перерасчёт может уменьшить ежемесячный платёж и снизить нагрузку на семейный бюджет, однако, стоит помнить, что в этом случае увеличивается срок кредитования, и общая переплата увеличивается.
  • Будет спасена кредитная история, представляющая сейчас особую ценность.

Основной недостаток такого подхода уже указан выше, это увеличения общей суммы возвратных средств за счёт продления срока обеспечения займа.

Прежде чем выбрать такой подход пользователи часто посещают тематический форум и читают отзывы клиентов Сбербанка, обращавшихся за подобным решением в кредитную организацию. Многие из них содержат информацию о том, что несмотря на обстоятельства банк принял отрицательное решение и выдал отказ. Такой поворот событий не редкость. И как быть если банк отказывает выполнить реструктуризацию, а справиться с ситуацией самостоятельно не получается?

В таком положении стоит сделать выбор, что именно важнее в данный момент сохранение кредитной истории или жилплощади. В случае, когда квартира становится неподъемной обузой, можно продать её и при этом не испортить отношений с кредитором. Для этого нужно найти покупателя и пройти специальную процедуру продажи жилья с ипотечным обременением. При этом если будущий владелец не имеет полного объёма денежных средств для покупки жилья банк может переоформить долговые обязательства на него, а первоначальный заёмщик получит разницу между стоимостью квартиры и остатком задолженности. В случае если квартира представляет большую ценность нужно искать другие выходы из положения, занимать средства у родственников или искать дополнительный источник дохода, делать все чтобы обеспечить выплаты по кредиту.

В любом случае при возникновении затруднений, обратитесь в Сбербанк и попросите кредитора войти в положение и выполнить реструктуризацию долга. В некоторых ситуациях банк не сможет отказать.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *