Рекструризация и гос поддержка пенсионерам которые платят ипотеку

Содержание

рекструризация и гос поддержка пенсионерам которые платят ипотекуУчитывая, что экономика страны столкнулась с резким падением национальной валюты, резко ухудшился уровень жизни населения.

В связи с этим увеличилось количество просрочек по займам, поэтому и возникла необходимость выделения государственной поддержки людям, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

Законодательный аспект вопроса

В апреле 2015 года начало действовать Постановление №373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам», на основании положений которого определены группы граждан, получающие финансовую помощь из государственного бюджета.

Но рассчитывать на неё может не каждый клиент кредитных учреждений, но она значительно облегчает жизнь тем, кто оказался в материальном затруднении.

рекструризация и гос поддержка пенсионерам которые платят ипотекуВ Постановление неоднократно вносились изменения. Сегодня для основных категорий заемщиков реструктуризация ипотеки при поддержке государства возможна на 20% от остаточной суммы, но не больше чем на 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер, подлежащий реструктуризации, не установлен. Но касается это людей, входящих в определенные социальные группы.

Надо отметить, что прежде всего такая программа направлена на увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному кредитованию (далее АИЖК).

Понятие и суть процедуры

Реструктуризация предполагает пересмотр банковским учреждением условий выдачи жилищного займа по обращению заемщика.

При этом могут пересматриваться:

  • рекструризация и гос поддержка пенсионерам которые платят ипотекуПериод выплаты задолженности;
  • Процентная ставка;
  • Валюта платежа.

Пересмотр кредита возможен только при ухудшении условий жизни заявителя и невозможности возвращать ипотеку в прежнем объеме. Это касается ситуаций, когда человеку перестают выплачивать заработную плату или его уволили. Чтобы положения ипотечного соглашения были пересмотрены, обратившемуся необходимо предъявить удостоверение перемены условий его проживания. К примеру, это может быть трудовая книжка с соответствующей записью.

Но не нужно вводить в заблуждение банковскую организацию, если ее сотрудниками не будет обнаружено причин для изменений пунктов договора, то заявитель получит отказ. Не имея серьезных денежных затруднений, обращаться не стоит.

Помимо этого, банком будет отказано в случае, если лицо имеет плохую кредитную историю, просрочки по ежемесячным платежам. Надо отметить, что реструктуризация производится только по инициативе заемщика и никак не скажется на его имидже.

Учитывая, что материальные обязательства, появившиеся у оформившего заем, снижаются, и происходит это от понижения ставки по займу до 12% годовых. Помимо этого, финансовым учреждением предоставляется отсрочка в выплате задолженности на полтора года.

Часть процентов в тот период платит держатель кредита, а 50% возмещает АИЖК. Это дает вероятность упорядочить свое материальное состояние. При этом кредитная организация ничего не теряет, поэтому банки охотно идут на данную процедуру.

Существующие формы

Пересмотр позиций соглашения может выражаться в:

  • рекструризация и гос поддержка пенсионерам которые платят ипотекуПродление срока кредитования. Наиболее часто применяемый вид. Его суть заключается в увеличении периода выплаты задолженности за счет уменьшения величины постоянного платежа. Клиент вправе подобрать для себя разные варианты. Это может быть:
    • Изменение графика осуществления выплат. Может быть осуществлен при условии полной оплаты занятой суммы в определенное соглашением время. Платежи переводятся на позднее время;
    • Пересмотр срока выплаты ипотечных средств. День возвращения финансов изменяется, продлеваясь на определенный период времени.

    При продлении общая сумма возвращаемых средств по ипотеке значительно вырастает в сравнении с деньгами, выданными до осуществления процедуры. Такой вид реструктуризации более выгоден кредитору, чем заемщику, так как в результате будет выплачено больше денег, чем было запланировано.

  • Рефинансирование. В сущности оно заключается в подписании нового соглашения на оставшуюся к выплате сумму, равную реальному долгу. При этом формируются наиболее комфортные условия, благотворно сказывающиеся на возврате займа. Например, может увеличиваться срок ипотеки либо уменьшена процентная ставка.
  • Отмена штрафных санкций. При просрочке платежей клиент подвергается воздействию мер, если он из-за чего-либо не сделал своевременный взнос. Штрафные санкции налагаются в соответствии с условиями договора. Это разовое наказание, которое применяется единожды. Но оно может начисляться при каждом случае просрочки, и при частом нарушении сумма может стать внушительной. Пени рассчитываются в зависимости от величины просроченной суммы в процентном отношении.
  • Льготный период. Такое положение предусматривает установление времени, называемого кредитными каникулами. Они предусматривают отсрочку, предоставляемую (ориентируясь на желание клиента) на срок от 3 до 12 месяцев. В этот период не производится уплата процентов, сопровождающих платежей. При этом кредитуемый должен погашать основную долю заемных средств каждый месяц. Такой вид реструктуризации дает возможность уменьшить величину переплаты и считается максимально перспективным для заявителя способом. Начисления осуществляются на реальный размер оставшейся задолженности.
  • Смена валюты платежа. Нужно отметить, что перевод ипотеки с иностранной валюты на рублевую связан с увеличением нагрузки по обязательствам из-за скачков курса на фондовом рынке.

Требование к заемщику и условия осуществления

Помощь ипотечным заемщикам производится при взаимном согласии всех участников ипотечного соглашения.

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. определены правила получения господдержки. Ими являются:

  • рекструризация и гос поддержка пенсионерам которые платят ипотекуПретендент на господдержку входит в установленную категории лиц;
  • Фактическое снижение заработка кредитуемого;
  • Средний доход за последние девяносто дней уменьшился в сравнении с прежним периодом больше, чем на 30%;
  • Величина ежемесячной выплаты выросла больше, чем на треть;
  • Средний доход супругов за 3 месяца уменьшился двукратно от размера прожиточного минимума;
  • Недвижимый объект располагается в РФ;
  • Площадь жилья составляет не больше: 45 кв.м. – с одной комнатой, 65 кв.м. – с двумя комнатами, 85 кв.м. – три и больше комнаты;
  • Стоимость помещения не может превышать рыночную;
  • Купленная жилплощадь является единственной;
  • Кредит оформлялся в период больше 12 месяцев назад.

Поддержкой заемщиков, попавших в непредвиденную ситуацию, занимается государство в лице АИЖК.

Рассчитывать на неё может каждый, но в первую очередь это касается льготных категорий людей. Ими являются:

  • Граждане, имеющие несовершеннолетних детей. Это затрагивает как родного ребенка, так и усыновленных и находящихся под опекой;
  • Пенсионеры, ветераны разных боевых действий;
  • Люди, получившие инвалидность;
  • Родители, занимающиеся воспитанием детей-инвалидов;
  • Многодетные семьи.

Порядок проведения

Рассчитывая получить государственную поддержку в устанавливаемом размере, необходимо предпринять следующие действия:

  1. рекструризация и гос поддержка пенсионерам которые платят ипотекуПодготовить пакет необходимой документации.
  2. Обратиться к сотрудникам банка, где оформлялся ипотечный заем, и написать заявление о пересчете задолженности. При этом от оформления соглашения до дня подачи заявки должно пройти не меньше года. Решение по ней принимается в течение 10 суток.
  3. Банковская организация свяжется с АИЖК, через который осуществляются выплаты предусмотренной господдержки из бюджета.
    Получить господдержку могут только те кредитные учреждения, которые аккредитованы в соответствующей программе. Если кредитор в ней не состоит, то получивший заем не может рассчитывать на социальную помощь. Её участниками являются порядка 80 различных кредитных организаций.
  4. Подписать договор о реструктуризации.
  5. Выполнять условия кредитного соглашения.
  6. Помимо этого, потребуется написать заявление в АИЖК о реструктуризации ипотеки.

Необходимый пакет документов

Для проведения процедуры потребуется представить:

  • рекструризация и гос поддержка пенсионерам которые платят ипотекуЗаявление-анкету, с данными заемщика и причины реструктуризации;
  • Гражданский паспорт заявителя и членов семьи;
  • Акты бракосочетания, развода, рождения детей;
  • Трудовую книжку или договор;
  • Справку из службы занятости, удостоверяющую регистрацию;
  • Заключение об инвалидности;
  • Договор на выдачу ипотеки;
  • Письмо банка с приложением схемы выплаты займа, сроков и его величины;
  • Выписку из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом;
  • Справка о владении имуществом всеми членами семьи;
  • Справка о доходах обратившегося;
  • Бумаги, подтверждающие уважительность поводов возникновения задолженности.

Сроки

В соответствии с последними поправками, внесенными в постановление Правительства, в 2017 году минимальный период действия ипотечного соглашения на день подачи обращения на пересмотр положений займа не имеет значения и воспользоваться господдержкой можно на любом этапе кредитной линии.

Преимущества и недостатки

Конечно, в осуществлении процесса есть свои плюсы и минусы.

В отношении банка стоит отметить, что он всегда останется в выигрыше. Помимо этого, положительными сторонами являются:

  • рекструризация и гос поддержка пенсионерам которые платят ипотекуИспользуя отсрочку платежа, заявитель может какой-то период платить лишь проценты, что даст возможность восстановить материальное благополучие;
  • При перемене графика платежей размер ежемесячного взноса уменьшится, но срок погашения кредита станет больше;
  • Новый договор займа включает наиболее интересные для лица пункты;
  • Чувствительно понизятся материальные обязательства семьи;
  • Кредитная история не подвергнется порче.

Основным, но важным отрицательным моментом реструктуризации служит увеличение времени расчетов с банковской организацией, что может привлечь дополнительные материальные затраты по обслуживанию займа.

О правилах выделения государственной помощи гражданам, которые не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, смотрите в следующем видеосюжете:

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2018.

Что такое реструктуризация

рекструризация и гос поддержка пенсионерам которые платят ипотеку

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2018 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда.  Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования.  Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать  ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2018 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию. 

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

рекструризация и гос поддержка пенсионерам которые платят ипотеку

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

  • Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
  • Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
  • В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
  • К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
  • Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
  • Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

  1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
  2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
  3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
  4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
  5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
  6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
  7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Если вам понравилась эта статья, поделись ссылкой в соц. сетях. Ждем ваших вопросов в комментариях.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

У моих родителей была ипотека. Ее оформили на мать-пенсионерку, но на оплату ипотеки зарабатывал отец. К сожалению, отец скоропостижно скончался, а ипотеку выплачивать еще шесть лет. У матери есть «подушка безопасности», но ежемесячный платеж по ипотеке примерно равен ее пенсии. Ипотека в Сбербанке, процентная ставка — 11,9%. В мае снизили ставку на 0,1%, на тот момент отец был жив. Страхования не было. В рефинансировании ипотеки другие банки отказали. У матери это единственная квартира, других нет — хотя живет она в другой, чужой квартире.

Как закрыть ипотеку с наименьшими потерями? Можно ли снизить процентную ставку по кредиту? Можно ли рассчитывать на программы поддержки от государства?

Андрей А.

Андрей, ситуация у вашей мамы сложная, но кое-что сделать можно. К сожалению, государство здесь не поможет.

Елена Евстратова

отвечает на вопросы про ипотеку

Господдержка ипотечниковВ России действует государственная программа поддержки ипотечников, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Государство помогает оплатить до трети долгов по ипотеке.У программы много условий: по составу семьи, доходам, жилью. Но главное — с начала ипотеки ежемесячный платеж должен вырасти хотя бы на 30%. Чаще всего так бывает у валютных ипотечников. Тем, кто все время платит одну и ту же сумму, программа не поможет. Поэтому вашей маме придется справляться без помощи государства.Постановление правительства № 961 о господдержке ипотечниковPDF, 174 КБСозаемщик

Самый простой вариант — найти созаемщика.

Скорее всего, другие банки не берутся рефинансировать ипотеку, потому что ваша мама пенсионер и у нее нет дохода. Если вы станете созаемщиком и предложите банку учесть свой доход, все может получиться.

Становиться созаемщиком рискованно. Если ваша мама перестанет платить по кредиту, сумму долга потребуют с вас. При этом вы не становитесь еще одним собственником квартиры. Но для банка созаемщик — это дополнительная гарантия возврата кредита, поэтому появляется шанс, что его все-таки рефинансируют.

Реструктуризация кредитаЯ бы посоветовала вашей маме начать с попытки договориться со Сбербанком. Если она перестанет платить, это негативно скажется на кредитном портфеле банка, поэтому есть большой шанс, что он пойдет ей навстречу и смягчит условия ипотеки. Для этого у мамы должна быть положительная кредитная история и не должно быть просрочек по платежам.Как найти кредитную историю

Чтобы реструктурировать долг, нужно написать заявление, дождаться решения банка и подписать новый договор.

Написать заявление. Сделки по ипотекам Сбербанк проводит в ипотечных центрах. Вашей маме нужно обратиться в отдел сопровождения такого центра и написать заявление на реструктуризацию кредита. Вот что должно быть в заявлении:

  1. Причины, по которым снизился доход. К заявлению нужно приложить подтверждающие документы: в вашем случае это свидетельство о браке, свидетельство о смерти и документы о размере пенсии.
  2. Возможный вариант решения проблемы. Раз проблема в том, что ежемесячные платежи слишком большие, пусть мама попросит их уменьшить.

С собой надо взять паспорт, кредитный договор, справку из банка о размере задолженности по кредиту и правоустанавливающий документ: например, выписку из ЕГРН или свидетельство о праве собственности на квартиру. Справку придется получать отдельно — ее выдадут по паспорту в любом отделении банка.

Дождаться решения банка. Банк примет заявление и отправит на рассмотрение кредитного комитета. Решение принимают в среднем около 10 дней.

Вот что может предложить банк:

  1. Увеличить срок кредита — соответственно, снизится размер платежей. Для этого на момент полного погашения кредита маме должно исполниться не больше 75 лет.
  2. Снизить процентную ставку.
  3. Списать часть долга. Размер новой ставки и сумма списанного долга зависит от внутренних правил и практики банка.

Банк также может предложить кредитные каникулы — это когда заемщику разрешают не выплачивать кредит в течение определенного срока. Из этой же серии вариант, когда заемщик какое-то время платит только проценты. Но это обычно касается тех, у кого временные трудности: например, если человек потерял работу. Вашей маме все это, скорее всего, не подойдет.

Подписать новый договор. Когда банк примет решение, маму пригласят в банк подписать договор на новых условиях. Если ее устроит предложенный вариант, ей выдадут новый график платежей.

Реструктуризация долга не повлияет на суть ипотеки — квартира останется в залоге у банка до полного погашения задолженности. Когда ваша мама закроет кредит — обременение снимут.

Как снять обременение с квартиры

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Реструктуризация кредита — это самый благоприятный исход для любого должника. Суть процедуры – в уменьшении суммы долга. Раньше реструктуризация была доступна лишь тем, кто взял в кредит деньги. Но в 2016 году в РФ активно функционирует госпрограмма, позволяющая реструктуризовать долг по ипотечному займу. Правда, доступна она далеко не всем людям и имеет существенные ограничения. Обо всем этом мы подробно расскажем далее.

Обновление от 13 марта 2017 года

Программу господдержки по ипотеке отменили без предупреждения. Несмотря на то что в феврале было решено продлить программу до 31 мая, в марте ее отменили, заявки банки больше не принимают, а описание удалено с сайта.

Правительство не предупреждало об отмене и остановке финансирования.

Что теперь делать тем кто опоздал?

Вы можете попробовать подобрать себе программу льготного кредитования на сайте АИЖК или перекредитоваться по уже взятой ипотеке.

Все что написано ниже уже не актуально.

Полезно помнить, что статья описывает наиболее частые ситуации и не учитывает многие тонкости и нюансы. Для решения именно вашей проблемы получите юридическую консультацию через форму онлайн-консультанта или по телефону:

  • 8 800 550-36-74 — для любого региона;
  • +7 (499) 938-40-61 — в Москве;
  • +7 (812) 425-61-27 — в Санкт-Петербурге.

Звоните прямо сейчас, это быстро и бесплатно.

Основные положения закона о реструктуризации ипотеки

Чтобы добиться реструктуризации ипотеки с помощью государства, заемщик должен напрямую обратиться к кредитору. Для этого ему понадобится набор документов и заявление в письменной форме. Если заемщику действительно положена реструктуризация, то кредитор заключает с ним договор. В этом соглашении прописаны такие условия:

  1. Валютная ипотека может быть превращена в рублевую. При этом используется актуальный курс, установленный Банком России на момент подписания соглашения. Курс не может быть выше официального.
  2. Если ипотека была выдана в иностранной валюте, то кредитная ставка после реструктуризации не может быть выше, чем 12%.
  3. Если кредит изначально был рублевым, то ставка не может превышать изначальную. Единственный вариант, когда процент может быть повышен – это нарушения сроков или условий договора со стороны заемщика.
  4. Чаще всего долг заемщика уменьшается на 10% от остаточной суммы.

Важно! Максимальная сумма долга, которую могут списать – 600 тысяч рублей. К примеру, если долг составляет 7 млн рублей, то 10% — это 700 тысяч. Человек с таким долгом не может получить скидку в 10%. Ему спишут только 600 тысяч.

Виды и особенности помощи государства в выплате ипотеки

В России есть 3 вида реструктуризации ипотечного кредита:

  • изменение валюты из иностранной на рубли с использованием более низкого курса, чем актуальный;
  • создание периода помощи (до 18 месяцев), в течение которого кредитная ставка будет ниже обычной;
  • моментальное прощение части долга (до 10%).

Период помощи устанавливается кредитором, исходя из суммы и особенностей ипотеки. Постановление правительства гласит, что в течение этого периода должник должен выплачивать не более 50% от планового ежемесячного платежа. Невыплаченные деньги переносятся на более поздний срок и должны быть возмещены, когда период помощи закончится.

АО «АИЖК» определяет 4 особенности программы помощи должникам:

  • заемщик не освобождается от необходимости платить ежемесячно;
  • заемщик не освобождается от пеней, штрафов и неустоек по просроченным платежам;
  • кредитор не обязан частично или полностью списывать эти пени и штрафы;
  • заемщик по-прежнему обязан выполнять страховые обязательства, прописанные в кредитном договоре.

Важно! В процессе реструктуризации кредитор не может требовать с заемщика комиссию или другие дополнительные платежи. Все действия, которые связаны с реструктуризацией, проводятся за счет государства.

Требования к заемщикам

Закон РФ предлагает программу помощи заемщикам, которые входят в любую из 4 категорий:

  • граждане, у которых есть несовершеннолетний ребенок;
  • граждане, являющиеся опекунами несовершеннолетнего ребенка;
  • инвалиды или родители, у которых есть ребенок-инвалид;
  • ветераны боевых действий.

Заручиться господдержкой может человек, чей нынешний доход – хотя бы на 30% ниже, чем в момент взятия займа. Кроме того, программа помощи учитывает курс рубля относительно к иностранной валюте. Если ипотека была взята в валюте другой страны, и с момента взятия платежи выросли хотя бы на 30%, то заемщик тоже может обратиться за помощью.

Заемщик может выбрать способ реструктуризации – мгновенное списание части долга или период помощи (до полутора лет). Все способы нужно обсуждать с кредитором – банком, где и была взята ипотека. Больше никуда обращаться не нужно.

Какие виды кредитов подходят

Получить поддержку от государства могут заемщики кредитов во внутренней или иностранной валюте РФ. Подать заявление на реструктуризацию можно не раньше, чем через 1 год после заключения договора займа. Других ограничений нет. Реструктуризацию можно проводить повторно, если для нее вновь появятся основания. Просроченные платежи никак не влияют на шансы заемщика получить помощь.

Какие документы необходимы

В постановлении №373 Правительства РФ «Об основных условиях реализации программы помощи…» сказано, что точный список документов устанавливается кредитором. Ситуация с должником может быть разной, поэтому и перечень важных бумаг не всегда один и тот же.

Примерный список документов, которые должен подать заемщик (постановление №373, пункт 7а):

  • письменное заявление на имя кредитора, включающее просьбу о реструктуризации;
  • удостоверение личности заемщика и всех членов его семьи, в том числе – опекаемых (паспорт РФ, свидетельство о рождении и т.п.);
  • свидетельство о заключении брака (если заемщик состоит в браке);
  • другие свидетельства – о разводе, о смене имени, фамилии, отчества заемщика или членов его семьи;
  • постановление суда или соглашение о том, что ребенок будет проживать с кем-то из родителей;
  • документ, подтверждающий степень инвалидности (если заемщик ее имеет);
  • удостоверение ветерана (если заемщик участвовал в боевых действиях);
  • другие документы, необходимые кредитору.

Примерный список документов, которые должен подать заемщик (постановление №373, пункт 7б):

  • трудовая книжка или договор (заверенная копия);
  • справка с подписью и печатью работодателя о том, что предоставить копию трудкнижки невозможно (с этим часто сталкиваются сотрудники правоохранительных органов и военнослужащие);
  • свидетельство о том, что физическое лицо было зарегистрировано как ИП (если заемщик – частный предприниматель);
  • справка о доходах (может использоваться форма 2-НДФЛ или форма, которую потребовал кредитор);
  • документ, который подтверждает наличие или отсутствие пособия по безработице;
  • справка о временной нетрудоспособности (если таковая есть);
  • извещение из ПФР о состоянии лицевого счета заемщика;
  • налоговые патенты и декларации, доходные книги, другие документы о доходах;
  • документы, подтверждающие факт уплаты налогов (оригинал или заверенная копия);
  • для пенсионеров – справка о размере пенсии с указанием фонда (государственный или нет).

Кроме того, программа реструктуризации требует документы, связанные с ипотечным кредитом. Это графики платежей, извещения о начислении пеней и штрафов, а также другие бумаги, которые так или иначе отражают ход ипотеки. Полный список этих документов можно найти в постановлении №373, в пунктах 7 и 9. Заемщику не стоит беспокоиться, ведь кредитор сам предупредит его о недостающих бумагах и подскажет, где их взять.

Требования к ипотечному жилью

Жилое помещение, на которое оформлена ипотека, должно соответствовать правилам реструктуризации. В первую очередь, это касается максимальной площади:

  • для 1-комнатного жилья – 45 кв. метров;
  • для 2-комнатного жилья – 65 кв. метров;
  • для жилья с 3 или более комнатами – 85 кв. метров.

Кроме того, цена 1 кв. метра жилья не должна сильно превышать цену 1 кв. метра на российском рынке. Максимальное превышение – 60%. Данные должны быть актуальными для даты договора о реструктуризации.

Важно! Если у заемщика есть 3 или более несовершеннолетних ребенка, то вышеизложенные требования на него не распространяются.

Что делать, если у заемщика есть доля в другой недвижимости

Ипотечное помещение должно быть единственным жильем заемщика. Совокупная доля заемщика в других жилых помещениях допускается, но она не должна превышать 50%. Если доля превышает этот процент, то его необходимо снизить перед тем, как обращаться с просьбой о реструктуризации.

Куда обращаться за помощью

Чтобы добиться реструктуризации, заемщик должен направить письменное заявление и пакет документов своему кредитору. Лучше всего, если это будет отделение банка, где оформлялся кредит. Но другие отделения того же банка тоже допустимы.

Что делать, если кредитор не слышал о программе

Организации, предоставляющие ипотеку, уже давно проинформированы о программе помощи должникам. Но если недоразумение всё же произошло, то заемщик может посоветовать кредитору обратиться в АО «АИЖК». С помощью государства кредитор узнает, что именно от него требуется. Хорошо, если заемщик сообщит кредитору номер постановления №373.

Комиссии при реструктуризации

Заемщик не должен ничего платить. Всё оплачивается государством. Если в ходе заключения договора кредитор требует какие-то деньги – стоит напомнить ему о тексте постановления №373, где сказано, что заемщик ничего не должен.

Что не предусмотрено программой помощи

Госпрограмма не может полностью освободить заемщика от необходимости платить по кредиту каждый месяц. Освобождение от пеней и штрафов происходит только по желанию банка. Кроме того, заемщик не освобождается от страховых обязательств, если они были прописаны в изначальном ипотечном договоре. Это касается и личного страхования, и страховок имущества и титула.

Сроки рассмотрения заявления

Закон не устанавливает четких сроков для рассмотрения заявления кредитором. Их устанавливает сама организация, опираясь на свои внутренние правила. Заемщик может попросить об ускорении процесса, если ему это необходимо.

Как узнать решение кредитора

Кредитор может сообщить о своем решении несколькими способами:

  • письмо на почтовый адрес;
  • телефонный звонок;
  • электронное письмо.

Заемщик может самостоятельно обратиться в офис, куда он подавал заявление, или в контактный центр кредитора. Но об этом можно особо не беспокоиться, ведь по закону кредитор обязан сообщить свое решение, и он сделает это сразу после рассмотрения заявления.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *