Реально ли взять ипотеку

Содержание

Как и где можно взять ипотеку на квартиру? Какие документы нужны для оформления ипотечного договора? Кто поможет в получении ипотеки с плохой кредитной историей?

Здравствуйте, дорогие читатели! На связи Денис Кудерин.

Продолжаем серию статей об ипотечном кредитовании. Тема этой публикации – как взять ипотеку. Статья будет интересна всем, кто желает получить ипотечный займ в самом ближайшем будущем или намеревается сделать это в отдаленной перспективе.

А теперь – обо всём подробно и по порядку!

реально ли взять ипотеку 1. Что нужно знать перед тем, как брать ипотеку

Для подавляющего большинства граждан РФ и стран СНГ ипотечное кредитование – единственный шанс приобрести жильё прямо сейчас, а не через годы накоплений и экономии.

Статистика свидетельствует, что около половины всех объектов недвижимости в России приобретается в кредит.

Суть ипотечных кредитов

Вкратце о том, что такое ипотека. В современном мире ипотекой называют вид кредита, при котором жильё покупается заемщиком в долг и остаётся под залогом у банка.

Клиент считается собственником квартиры или дома, но не имеет на эти объекты полных прав. Если до полной выплаты кредита заемщик по каким-либо причинам перестаёт платить по счетам, банк начинает применять штрафные санкции.

Кредитная компания вправе отсудить жильё в свою пользу, если получатель кредита нарушает условия ипотечного соглашения.

Помимо просрочек и задержек выплаты, есть и другие способы нарушения договора:

  • передача квартиры третьим лицам;
  • порча имущества, несоблюдение правил эксплуатации;
  • самовольное изменение технических характеристик объекта;
  • нарушение условий страхования.

Более подробно об ипотечных займах в обзорной статье нашего сайта «Как получить ипотечный кредит» и «Что такое ипотека».

Прежде чем брать такой кредит, нужно определиться с целью, суммой и сроками. Займы на недвижимость под залог приобретаемого имущества дают почти все крупные банки России и соседних государств. Ипотечное кредитование – популярная практика во всём цивилизованном мире.

Минус в том, что в РФ – самые большие процентные ставки по ипотечным кредитам. На данный момент средняя ставка в банках составляет 12-13% годовых.

Поскольку ипотека выдаётся на длительные сроки (5-30 лет, а то и все 50), заёмщики должны быть готовы к тому, что в ближайшие десятилетия им придётся регулярно (ежемесячно) отчислять определенный процент своего дохода банковскому учреждению.

Важно психологически осознать неизбежность выплаты процентов и логически обосновать для себя необходимость такого шага. Хорошо, если решение взять займ принимается совместно всеми членами семьи, а семейный бюджет заранее просчитывается на долгие годы выплат.

Ещё один разумный и логичный шаг – сразу рассчитать для себя сумму переплаты по кредиту. Речь идёт о разнице между реальной стоимостью жилья, и цене, которую вам придётся заплатить за него в итоге.

При существующих процентных ставках в банковских учреждениях размер переплаты весьма значителен.

Пример

Семья берет кредит на 20 лет, приобретая квартиру за 3 000 000 руб. Процентная ставка равна 13%. Никаких льгот и государственных субсидий семья не использует (допустим, не имеет на них прав либо просто не в курсе, что таковые есть). Месячная сумма выплат составит порядка 35 000 руб. А итоговые выплаты приблизятся к 8 млн. руб.

Переплата составляет 5 млн. руб. Много это за 20 лет или мало – судить лично вам. Многих заемщиков такие суммы вводят в ступор. Но не забывайте об общей экономической ситуации в РФ и уровне инфляции.

Ставки банков можно назвать грабительскими, но финансовые учреждения тоже не хотят терять свои дивиденды. Для потенциального заёмщика главная задача – выяснить, соответствует ли уровень его дохода требованиям банка.

Сумма кредитных выплат не должна превышать 30-45% от общего дохода клиента и его созаемщиков. То есть для регулярных выплат в 35 тысяч доходы семьи должны приближаться к 100 000 руб. ежемесячно.

Условия выдачи ипотеки

С какого возраста можно брать ипотеку? Кто может претендовать на получение кредита? Кому положены государственные льготы по ипотечным займам?

Данные вопросы интересуют всех заёмщиков. Постараюсь ответить на них предельно подробно и обстоятельно.

Для начала – о возрасте. В большинстве банков ипотеку разрешается брать с 21 года. Что касается верхней возрастной границы, то она определяется каждым банком индивидуально. Рассчитывается она просто – нынешний возраст заемщика + срок кредита.

Обычно этот показатель равен пенсионному возрасту + 3-5 лет. Несомненный лидер по возрастному пределу – Сбербанк. В этом учреждении верхняя граница для заёмщиков равняется 75 годам.

Решающее значение при оформлении кредитных договоров имеет платежеспособность потенциального заемщика.

Обязательно учитываются:

  • текущий уровень дохода клиента;
  • стаж работы на нынешнем месте;
  • профессия и занимаемая должность;
  • уровень дохода созаемщиков.

От этих показателей зависит и максимальная сумма кредита, и сроки выплаты долга. Идеальные клиенты для банков – государственные служащие с фиксированным доходом. Негласное, но почти обязательное условие – наличие вузовского диплома.

А вот наличие собственного бизнеса, как ни странно, автоматически помещает вас в категорию высокорисковых клиентов. Впрочем, логика банковских менеджеров понятна – даже самый надёжный бизнес в современных экономических условиях может в любой момент стать убыточным.

реально ли взять ипотеку

Подробнее об условиях ипотеки — в отдельной публикации.

Теперь о льготных категориях граждан.

На государственную поддержку в России твёрдо могут рассчитывать:

  • семьи с 2 и более детьми, обладающие сертификатом на материнский капитал (об этим виде госпомощи читайте в статье «Все про материнский капитал»);
  • молодые семьи, участники программы господдержки;
  • военнослужащие.

Первым 2 категориям государство поможет оплатить первичный взнос или часть кредита. Для военных ипотека оплачивается в полном объёме, если сумма приобретаемого жилья не превышает 2,4 млн. руб.

Всё о военной ипотеке – в специальной публикации журнала. Есть подробная статья о том, как купить квартиру военным.

2. Как взять ипотеку – порядок действий

Как и всякое важное мероприятие, оформление ипотечного кредита осуществляется поэтапно. Необходимо заранее знать, каков алгоритм действий и как наиболее эффективно сделать каждый шаг.

Эксперты советуют начинать с выбора жилья – определившись с объектом покупки, вы будете в курсе, какая сумма вам нужна и на какие сроки стоит рассчитывать.

У потенциального заемщика есть 2 способа получить ипотеку:

  1. Действовать самостоятельно.
  2. Привлечь профессиональных риэлторов или кредитных брокеров.

В данном разделе мы рассмотрим первый вариант; о втором способе поговорим чуть позже.

Шаг 1. Выбор жилья

Итак, какую недвижимость выбрать?

Сегодня в ипотеку можно приобрести практически любой жилой объект:

  • квартиру в новостройке;
  • квартиру на вторичном рынке;
  • частный дом;
  • коттедж или дачу.

Некоторые банки выдают средства на строительство жилья или оплачивают участие в долевом строительстве.

Для заёмщика главное – трезво соотнести собственные желания и возможности. В противном случае можно возненавидеть квартиру или дом своей мечты уже через пару лет после начала ипотечных выплат.

Мой знакомый риэлтор с многолетним стажем работы в агентстве поведал мне, что огромное значение при выборе объекта недвижимости играет целевая установка покупателя.

Одно дело, если человек с более-менее постоянным доходом приобретает жилье для себя, потому что желает «сменить обстановку» или купить более престижную по расположению и планировке квартиру.

Такие клиенты способны легко расстаться с новой квартирой, если суммы выплат в определенный момент покажутся им чрезмерными.

И совсем другая история, когда кредит берет семья, для которой ипотека – единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Такой покупатель более надёжен и старается выплатить долг, даже не смотря на снижение доходов и прочие неблагоприятные факторы.

При выборе квартиры следует помнить, что банк предъявляет к объектам недвижимости определенные требования. В ипотеку не получится купить аварийное жильё, ветхий дом или квартиру, расположенную на территории другого государства.

Шаг 2. Выбор банка и ипотечной программы

Банк выбирают в зависимости от целей и возможностей заёмщика. Учтите, что если финансовая компания вам понравилась, это ещё не означает, что вы понравитесь ей.

Другими словами, вопрос кредитования требует взаимности. Успех возможен только при достижении понимания между получателем кредита и банком.

В наши дни сэкономить на процентах сложно, но можно попытаться подобрать для себя максимально комфортные и «человечные» условия выплат.

Если вы имеете права на льготы от государства, обязательно воспользуйтесь ими, даже если процесс оформления сильно затянется во времени.

Незначительное снижение процентной ставки для льготных категорий граждан приведет к экономии десятков, а то и сотен тысяч рублей за годы выплаты кредита.

Пункты, на которые нужно обращать внимание при выборе банков и ипотечных программ:

  1. Размер первого взноса.
  2. Максимальная сумма займа.
  3. Количество страховок при оформлении договора.
  4. Репутация и надежность организации.
  5. Отзывы реальных пользователей – получателей ипотеки.
  6. Условия досрочного погашения.
  7. Максимальное время просрочки, после которого банк вводит штрафы и санкции.

Если ваше доходы – не совсем официальные (вы получаете «черную» зарплату или работаете на себя), лучше выбирать кредитные компании, выдающие займы на более мягких и лояльных условиях, что называется – «без справок и поручителей».

Учтите, что проценты по таким ипотечным программам будут выше.

Шаг 3. Сбор документов и подача заявки

Грамотная работа с бумагами – половина успеха.

Список документов в большинстве банков стандартный:

  • анкета (заявление о выдаче кредита);
  • паспорт заемщика (плюс копии документов поручителей и созаемщиков);
  • документ, подтверждающий уровень дохода за последние полгода (справка 2-НДФЛ);
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • если заемщик – частный предприниматель, нужны лицензии на такую деятельность и свидетельство о регистрации предприятия;
  • документы на приобретаемый объект недвижимости.

Если вы «льготник» – процедура усложняется. Нужны документы, подтверждающие льготы, и разрешение от государственных организаций на использование бюджетных средств.

реально ли взять ипотеку

Так обладателям материнского капитала нужно получить согласие на использование обеспеченных сертификатом средств в Пенсионном Фонде. Для получения военной ипотеки нужно разрешение от Росвоенипотеки – организации, представляющей Минобороны РФ.

Шаг 4. Оформление кредитного договора

Самый ответственный момент сделки. Перед подписанием ипотечного договора рекомендую прочитать его по пунктам от первой страницы до последней. Особе внимание уделяйте примечаниям и пунктам, напечатанным мелким шрифтом.

Лучше всего посмотреть договор дома, в спокойной обстановке или показать профессиональному юристу.

Договор даёт заемщику право передать продавцу (или застройщику) взятые в долг деньги и приобрести в собственность объект недвижимости. Помните, что собственность остается в залоге у банка на весь срок кредитования.

Продавать, дарить, менять залоговое имущество без разрешения банка получатель кредита не имеет права.

Шаг 5. Страхование сделки и оформление жилья в собственность

Согласно российскому закону «Об ипотеке», недвижимость, приобретаемая по кредиту, подлежит обязательному страхованию.

Банки редко ограничиваются только страхованием квартиры. Обычно они предлагают клиентам застраховать попутно свою жизнь, здоровье, платежеспособность, риск невозврата кредита.

Заёмщик имеет право отказаться от таких страховок (тем более все они – платные), но в ответ банк может повысить процентную ставку.

Последний этап сделки – оформление договора купли/продажи в Росреестре. Попутно с договорами ипотеки и продажи объекта, составляется ещё один документ – закладная. Данная бумага остаётся в банке и является подтверждением залога.

Обязательно посмотрите полезное видео об оформлении ипотеки:

3. Как брать ипотеку грамотно – советы экспертов

Подавляющее количество получателей ипотечных кредитов – люди без юридического образования. Чтобы не ошибиться с выбором ипотечной программы, сохранить свои нервы и ресурсы времени, самые важные «кредитные» вопросы следует изучить заранее.

В этом вам обязательно помогут несколько ценных экспертных советов.

Совет 1. Берите кредит в той валюте, в которой зарабатываете

Золотое правило для любых займов, не только ипотечных. Если вы получаете зарплату в рублях, то кредит следует брать исключительно в рублях.

Логика правила предельно ясна – для обслуживания кредита в долларах США вам придётся покупать валюту из своих рублёвых активов. Если курс валют вдруг вырастет, автоматом вырастут и ваши платежи в рублях.

Пример

Кризис 14-15 годов подкосил многих валютных заёмщиков, которые брали ипотеку в долларах, привлеченные низкой процентной ставкой. После резкого скачка курса доллара такие клиенты стали выплачивать примерно в 2 раза больше, чем до кризиса – при этом их зарплаты остались на прежнем уровне.

Совет 2. Внимательно изучайте условия кредитования

Об этом уже говорилось выше, но не лишним будет повторить ещё раз: читайте договор внимательно и обращайте внимание на все условия сделки.

Особенно этого касается дополнительных расходов – на страховки, обслуживание и прочие пункты, которые многим заёмщикам не кажутся важными.

Например, некоторые банки вынуждают своих клиентов страховать жизнь только в определенных компаниях (партнерах кредитного учреждения).

В итоге кредитополучатель каждый год выплачивает от 0,5 до 2% (!) от суммы кредита только за страховку, что выливается за весь срок кредитования в колоссальные суммы.

Совет 3. Не переоценивайте свои силы (улучшайте условия жилья постепенно)

Общепринятое правило – ежемесячные выплаты не должны превышать 30-40% семейного дохода. 50% — критический порог, за которым обязательно следует ухудшение уровня жизни.

Однако в РФ правило «сорока процентов» практически не работает. Граждане, в том числе семейные, взваливают на свои плечи долговые нагрузки в 60-70%, надеясь на «авось» и ожидая прибавок к зарплате.

В такой ситуации сами мысли о полноценном отдыхе и развлечениях становятся неуместными, а любая критическая ситуация (кто-то из членов семьи, не дай бог, заболел или деньги понадобились на иные нужды) приводит к штрафам, санкциям, общению с коллекторами, ухудшению кредитной истории.

Вывод: никогда не переоценивайте собственные силы. Улучшайте условия жизни постепенно. Возьмите для начала небольшой (относительно, конечно) кредит на покупку двухкомнатной квартиры, пусть даже на вторичном рынке.

Возможно, когда этот долг будет выплачен, ситуация на финансовом рынке изменится, и процентные ставки станут ниже. Тогда и подумаете о новостройке с улучшенной планировкой и жилплощадью в 100 м2.

Совет 4. Создайте «финансовую подушку безопасности»

Всегда держите определенный запас платежей на своём депозитном счету. В идеале он должен равняться 3-6 ежемесячным выплатам по кредиту.

Накопив достаточный объём средств, не торопитесь вносить досрочные выплаты. Во-первых, вы потеряете банковские проценты, во-вторых, кредитные компании не приветствуют погашения вне графика и часто накладывают ограничения на такие инициативы.

Пусть эти деньги будут вашей страховкой на будущее.

Совет 5. Выбирайте правильное время для взятия кредита

Знакомый риэлтор, о котором я писал выше, говорит, что главное в операциях с недвижимостью – своевременность сделок.

Покупать квартиры нужно именно тогда, когда спрос на них падает до предела. При условии, конечно, что жильё нужно не прямо сейчас и можно подождать год-другой.

Золотое правило инвестирования – покупать, когда все продают и продавать, когда все заняты покупками. Не стоит брать кредиты и приобретать жильё в период максимального оживления на рынке недвижимости.

4. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей – профессиональная помощь кредитных брокеров

Можно ли взять кредит с проблемной историей кредитов?

Многие в своё время, «погорели» с потребительскими займами, когда банки в период экономической стабильности занимали денег всем желающим направо и налево. В итоге в кредитные истории потенциальных заёмщиков были внесены соответствующие отметки.

Что делать в ситуации, когда банки не желают с вами сотрудничать по причине просрочек и нарушений в годы выплаты прошлых кредитов?

реально ли взять ипотеку

В первую очередь, не нужно паниковать. Если вам отказали в 2-3 банках, это не значит, что откажут и в остальных. В период клиентского «безрыбья» многие кредитные учреждения, особенно региональные, смягчают свои условия и могут закрыть глаза на некоторые проблемы с прошлыми платежами.

Другой вариант – обратиться к кредитным брокерам, у которых имеются свои подходы к банковским менеджерам. Компании и конкретные специалисты, которые помогают людям брать выгодные займы на недвижимость, есть в каждом городе.

Услуги ипотечных брокеров, разумеется, платные. Однако если такой сотрудник найдёт для вас выгодный кредитный вариант, вы сэкономите гораздо больше.

В Москве кредитными вопросами занимаются такие фирмы как «Кредитная лаборатория», «Бюро кредитных решений», «Фридом».

Для опытных брокеров и риэлторов проблемная кредитная история – не приговор, а повод проявить свои профессиональные навыки.

Об ипотеке без первоначального взноса — читайте в подробной публикации. Есть статьи о выгодной ипотеке и ипотеке с господдержкой.

5. ТОП-5 российских банков с выгодными ипотечными программами

Банковских ипотечных программ, действующих в настоящее время – десятки и сотни. Даже в одной кредитной компании иногда предлагают сразу несколько ипотечных проектов.

В таблице представлены самые популярные в РФ программы с привлекательными процентными ставками:

6. Заключение

Время подвести итоги. Взять ипотеку не так сложно, если вы имеете стабильный доход и официальную работу. Гораздо сложнее отдавать банку долг в течение десятков лет.

Прежде чем брать на себя кредитные обязательства, необходимо рассчитать и взвесить все последствия такого решения.

Возможно, в данный момент финансовая нагрузка окажется для вашей семьи непосильной и стоит подождать несколько лет до наступления более благоприятных обстоятельств.

Коллектив портала «ХитёрБобёр» желает читателям успеха в решении «ипотечных» вопросов. Ждём от вас оценок статьи, замечаний и комментариев по теме публикации.

Оцените статью:

(4 голоса, среднее: 5 из 5)

Как безработному взять ипотеку

Всем привет, дорогие читатели! Два раза в неделю я хожу поиграть в футбол с друзьями и знакомыми. Приходит побегать с нами один весьма интересный персонаж.

Знакомые говорят, что он официально нигде не работает, а каждые полгода меняет машины, а недавно вообще ипотеку оформил.

После одной из игр мы все вместе зашли в бар. Познакомились ближе, и этот товарищ рассказал, как ему удается крутиться по жизни. Хотите узнать, как безработному взять ипотеку? Реально ли это сделать в наше время? В материале ниже вас ждет эксклюзивная информация.

Дадут ли ипотеку безработному?

Если есть проблемы с местом работы или заработной платой, то можно ожидать от банка отказ.

Предупреждение!

Когда клиент подает заявку на ипотечный займ, он должен предоставить полный пакет документов, в том числе и тех, которые подтверждают уровень дохода и занятость.

Стоит отметить, что в понятии финансовой организации безработный – это не тот, кто не имеет работу совсем.

Банк относит к категории безработных следующих клиентов:

  1. трудоустроенные официально, но по справке имеют низкий уровень дохода;
  2. трудоустроенные неофициально;
  3. если у финансовой организации есть ряд вопросов к работодателю (юридическому лицу);
  4. трудоустроенные студенты и пенсионеры.

Ипотека безработным дается, но нужно соответствовать некоторым условиям.

Как взять жилищный займ?

Очень часто возникает следующая ситуация – человек трудится на официальной работе, но начальство подтверждает только минимальный уровень дохода.

В наше время многие граждане получают зарплату в конвертах. Если общий доход составляет 50 000 рублей, а по справке с бухгалтерии 10 000, то банк расценит заемщика, как безработного клиента, не имеющего возможности оплачивать долг.

В такой ситуации есть несколько способов оформить жилищный займ:

  • подтвердить доход справкой по форме банка;
  • договориться с бухгалтерией о подтверждении зарплаты в устной форме (в процессе телефонного разговора);
  • если есть зарплатная карта, то справка может не потребоваться, достаточно будет выписки.

Сложней тем клиентам, которые трудоустроены неофициально.

Те заемщики, которые работают без записи в трудовой, могут предоставить в банк заверенный договор и справку в свободной форме, попросить бухгалтерию подтвердить информацию по телефону.

Требования к заемщикам

Обязательные требования к заемщикам от банка:

  1. подтвержденная трудовая занятость;
  2. стабильный доход, позволяющий выплачивать ипотеку.

Финансовая организация должна быть уверена, что заемщик оплатит долг. Большая проблема оформить ипотеку, если нет официальной работы и зарплаты. Не имея залога, это сделать невозможно.

Ипотека безработным

Если клиент не имеет постоянного дохода или не может его подтвердить, то банк посчитает его неплатежеспособным.

Внимание!

Однако есть несколько способов оформить жилищный займ для безработного человека.

Ипотека для безработных – конкретно такой программы не существует. Если человек хочет приобрести квартиру за счет банковского займа, то можно привлечь работающих родственников или друзей:

  • нужно будет оформить кредитный договор на одного из них и соответственно квартиру тоже;
  • когда долг будет погашен, можно жилье переписать на себя.

С материнским капиталом Не существует программ по ипотечным займам для безработных с использованием материнского капитала.

Кроме того, обязательное условие – работать должны все взрослые члены семь (муж и жена). В противном случае банк не одобрит заявку.

Материнский капитал можно использовать для оплаты:

  1. первоначального взноса;
  2. процентов по ипотечному займу.

При этом наличие стабильной зарплаты и постоянного места работы обязательны. Данный сертификат не показатель платежеспособности клиента.

Есть ли доход? Если есть постоянный и стабильный доход, то это необходимо подтвердить. Финансовые организации идут навстречу клиентам и разрешают оформить займ по предъявлении справки о доходах согласно банковской форме.

Совет!

Получатели зарплаты на карту финансовой организации тоже могут рассчитывать на ипотечный займ, причем иногда подтверждение в виде справок и трудовой не требуется.

Недвижимость в собственности. Удобный способ получить ипотечный займ – заложить имеющуюся недвижимость:

  • главное требование к ней, чтобы она была ликвидной;
  • банк сможет принять в залог квартиру или дом, при этом подтверждение дохода и занятости не потребуются.

Но стоит иметь в виду, если по ипотечному займу не будет своевременной оплаты и накопится задолженность, то банк может забрать залог с целью последующей реализации.

Предложения банков

Ни один банк не предлагает ипотечных займов для безработных.

Требования у всех едины:

  1. стабильный уровень дохода;
  2. постоянное место работы.

Поэтому, чтобы купить квартиру с помощью жилищного кредита, нужно предоставить все необходимые документы, подтверждающие занятость и зарплату.

Сбербанк. Сбербанк относится к выдаче займов весьма серьезно. Данные каждого клиента тщательно проверяются, если обнаружится хотя бы одно несоответствие требованиям, то банк может отказать.

Стоит отметить, что не подтверждать уровень дохода и занятость могут:

  • военнослужащие;
  • получатели зарплаты на карту Сбербанка.

Ипотеку финансовая организация выдает исходя из платежеспособности клиента. Средняя ставка – от 11,4% годовых, а первоначальный взнос от 15%.

Тут представлен образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.

ВТБ 24. ВТБ 24 предлагает ипотечный займ по программе «Победа над формальностями». Это означает, что жилищный кредит можно получить по предъявлении всего 2-х документов, при этом:

  1. первоначальный взнос должен быть не менее 40%;
  2. ставка будет от 14,5% годовых.

Указывать данные места работы всё равно придется.

ВТБ 24 серьёзная финансовая организация и служба безопасности проверяет каждого, кто подает заявление на кредит, поэтому звонки в бухгалтерию будут обязательно.

Другие. В таблице ниже отображены данные банков по условиям ипотечных займов для всех категорий граждан:

Данные банков по условиям ипотечных займов

Варианты получения

Получить ипотеку безработному невозможно. Но если есть люди, готовые выручить и взять займ на себя, то это единственный вариант.

Предупреждение!

Проще тому, у кого есть доход – достаточно его будет просто подтвердить.

Если какие-либо организации предлагают помочь в оформлении ипотеки без подтверждения, то это обман или предоставят займ под большие проценты на короткий срок.

Порядок оформления

Оформление ипотеки для безработного ничем не отличается от обычного. Заемщик должен:

  • собрать пакет документов;
  • заполнить анкету;
  • предоставить всё в банк.

Далее финансовая организация вынесет решение, и можно будет приступать к поиску квартиры.

Список документов

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно подать документ, подтверждающий доход, по форме банка. Вместо заверенной трудовой книжки – договор.

Если при этом бухгалтерия информацию подтвердит, то займ может быть одобрен.

Кроме вышеперечисленных документов, нужно предоставить копию паспорта. Если есть субзаемщик, то он должен банку передать тот же пакет, что и основной клиент.

источник: Можно ли взять ипотеку безработным? Конечно же, речь не идет о людях, которые вообще нигде не работают и, соответственно, не имеют никаких доходов. Хотя если внимательно присмотреться, то в последнее время слова «работа» и «доходы» могут быть не связаны вообще.

Но мы не об этом. Представьте себе ситуацию – вы, оценив свои возможности относительно покупки жилья за свои деньги, и смирившись с необходимостью обращения в банк, стали подсчитывать свои возможности.

Внимание!

Определив, что ваших доходов хватит на обслуживание кредита и еще останется «на жизнь», вы радостно идете знакомиться с предложениями и требованиями потенциального кредитора. И вот на этом этапе «срезаются» многие заемщики – почти в каждом перечне необходимых для оформления ипотеки документов стоит черным по белому – справка с работы о размере доходов.

Меж тем доходы, которых вам должно хватить на выплату ипотеки, мягко говоря не совсем «белые».

Нет, на руки вы получаете достаточно крупные суммы, вот только когда дело доходит до документального подтверждения доходов, то официально вашего оклада не хватит на покупку в кредит даже мобильного телефона далеко не новой модели. Неужели о возможности воспользоваться ипотекой можно забыть?

Что делать?

Для начала стоит заметить, что обращаться в крупные банки просто бессмысленно. К сожалению, выгодные программы АИЖК, Сбербанка и прочих флагманов российского кредитования для вас будут закрыты.

Эти банки могут себе позволить «капризничать» и перебирать клиентами, и почти всегда они требуют от потенциальных ипотечных заемщиков не просто подтверждения доходов, а справок в официальной форме. Тех самых, в которых у вас будет фигурировать сумма куда меньшая, чем вы получаете на самом деле. Выход – искать кредиторов «поменьше».

Достаточно лояльны в этом отношении региональные банки, объемы кредитования в которых невелики, и которым приходится «закрывать глаза» на многие несоответствия заемщиков выдвинутым требованиям.

Как вариант – можно попробовать взять кредит непосредственно от застройщика. Правда, этот вариант подойдет только для покупки квартиры в новостройке.

Вариант этот сопровождается определенными рисками, не всегда удобен, и все же имеет право на существование. Одним из основных недостатков обращения к застройщикам является требование внести достаточно высокий первый взнос – порой до половины стоимости жилья.

Как взять ипотеку безработным?

Итак, вы решили все-таки идти за ипотекой в банк, пусть и небольшой, но зато не требующий большого первого взноса. Что потребуется? Понятно, что любой кредитор вряд ли удовлетвориться вашими словесными заверениями, что у вас большие доходы.

Даже если от вас не потребуют справки «по всей форме», придется предоставить другие доказательства. Можете не сомневаться — сотрудник банка даже съездит к вам на работу, чтобы переговорить с вашим руководителем о размере вашей фактической зарплаты.

Совет!

Дополнительным подтверждением вашей платежеспособности будет наличие у вас солидного депозитного счета (в идеале в том же банке, где вы берете кредит), дорогого авто, еще какой-нибудь недвижимости (например, дачи за городом) и пр.

Далеко не последнюю роль сыграет и «качество» вашей кредитной истории. Проверяя ее ваш потенциальный кредитор будет смотреть не только на то, насколько аккуратно вы расплачивались по кредитам, но и в каких суммах эти кредиты оформлялись.

Здесь стоит заметить, что если ипотека у вас пока только в планах, а с подтверждением доходов – проблемы, имеет смысл оформить какой-нибудь крупный потребительский кредит и расплатиться по нему. Можете не сомневаться – дополнительный «плюс» в глазах кредитора у вас уже будет.

источник: Реально ли получить ипотеку безработным и неработающим? Если Вы хотя бы раз получали кредит, Вы знаете, что большинство банков и других финансовых организаций требуют от потенциального заемщика справку с места работы или справку, подтверждающую доходы, или же оба эти документа одновременно. Зачем? Все банковские и финансовые учреждения интересуются доходами своих заемщиков неслучайно.

Дело в том, что таким образом они пытаются выяснить, какую сумму можно выдать тому или иному заемщику, и какова вероятность того, что он вернет всю сумму займа в полном объеме. Как показала горькая практика, далеко не каждый потенциальный заемщик, подавая заявку на оформление кредита, может представить банку справку о доходах.

Причины разные: кто-то может не быть официально устроенным на своем рабочем месте и получать так называемую «зарплату в конверте», кто-то является безработным и в данный момент как раз находится в поисках достойного рабочего места.

Однако очень часто кредит бывает просто жизненно необходим, в таком случае безработный или неофициально устроенный заемщик готов сделать все возможное для получения денег. Как же все-таки можно получить кредит, когда он так нужен?

К счастью, на сегодняшний день существует множество всевозможных организаций и небольших фирм, которые готовы беспрепятственно оформить кредит безработному, не спрашивая при этом ни справок о доходах, ни писем с места работы, никаких других документов.

Итак, говоря о кредитах для безработных, следует выделить две основные категории заемщиков:

  1. Неофициально устроенные работники, которые по факту-то и безработными не являются;
  2. На самом деле нигде не устроенные, не работающие люди.

Специалисты по кредитам уверяют, что ситуации с займами у этих категорий на самом деле кардинально отличаются. Неофициально работающие граждане чаще всего могут похвастаться достаточно неплохими реальными доходами, безработные же живут только за счет социальных пособий по безработице.

Предупреждение!

И если представители первой группы, желая получить кредит, должны решить одну проблему – непосредственно получения денег, то относящиеся ко второй группе мало того, что должны добиться-таки получения кредита, в дальнейшем им придется постоянно переживать и напрягаться, собирая деньги для погашения долга.

Разбираясь же с вопросом получения кредита на небольшие суммы более детально, можно выяснить, что, по сути, оформления таких займов доступны практически каждому.

Специалисты же при необходимости могут оказать помощь по кредиту безработному в виде консультации. На сегодняшний день существует несколько основных способов получения кредита безработному.

Вариант первый

Если Вам срочно нужна не слишком большая сумма, то Вы можете пройтись по близлежащим более ли менее крупным магазинам.

Практически в каждом из них Вы встретите представителя банка, занимающегося кредитованием, с которым сможете проконсультироваться по всем интересующим Вас вопросам и, возможно, даже оформить кредит на месте.

Вполне вероятно, что, посетив несколько таких точек, соискатель непременно найдет хотя бы один банк, чьи условия ему подойдут стопроцентно. А банк, в свою очередь, готов будет заключить договор с данным клиентом, при этом, не спрашивая справки о доходах, и выдать кредит безработному.

Если все же, даже обойдя несколько заведений, поиски не дали нужного результата, заемщик может пойти в ближайший банк и написать там заявление-заявку на экспресс-кредит.

С помощью такого способа получить кредит можно скорее всего, к тому же учреждения, предоставляющие такую услугу, из документов обычно требуют только паспорт и любой второй документ (второй документ выбирает сам клиент).

Вариант второй

Если же деньги нужны не так срочно, а потенциальная покупка, на которую собственно и нужен кредит, пока что находится на стадии планирования, можно попытать счастья в оформлении кредитной карты.

Внимание!

Это популярная услуга, которую предоставляют практически все банки: заемщику выдается кредитная карточка, на которой установлен минимальный лимит денежных средств. Выдавая карту, банк не спрашивает у клиента ни уровня его зарплаты, ни подтверждения официального оформления на рабочем месте.

Получив карту, заемщик сможет снимать с нее средства в необходимом количестве в любое время, при условии, что он будет регулярно вносить обратно на счет какой-то процент от лимитной суммы (чаще всего каждый банк устанавливает минимальную сумму, внесения которой раз в месяц заемщику будет достаточно для продолжения пользования кредиткой).

Также за помощью по кредиту безработному можно обратиться не в банк, а в специальную финансовую организацию или же, возможно, к частному инвестору.

Кредит на крупную сумму

Отдельного внимания заслуживает вопрос получения кредита на более крупную сумму. Так, например, при оформлении ипотечного кредита банковская организация гораздо внимательнее отнесется к настоящему финансовому положению заемщика.

И, казалось бы, в данной ситуации шансы получить кредит у безработного мизерны, однако, как показывает практика, даже из этой ситуации есть положительный выход.

Сейчас нетрудно найти такие организации, которые готовы предоставить заемщику даже достаточно большие деньги в долг без каких-либо подтверждений с места работы. Объясняется это слишком крупными процентными ставками (так, для ипотеки средняя ставка может достигать 30, а то и 40 процентов).

Просчитав все внимательно, нетрудно понять, что для ипотечного кредита это слишком большие деньги. Можно догадаться, что многих заемщиков, скорее всего, такая ставка не устроит, и они будут стараться как-то снизить ее.

Да и снизить ставку по ипотеке также возможно. Многие организации, например, принимают справки о так называемом дополнительном доходе. В качестве последнего можно вписать:

  • Недвижимость;
  • Автомобиль;
  • Прочее ценное имущество заемщика.

При этом, чем наиболее ликвидным будет имущество, тем больше может измениться ставка. Помимо залогового имущества, ипотечную ставку может снизить наличие поручителей или созаемщиков, то есть тех людей, которые готовы будут взять на себя обязательства по выплате кредита в случае полного банкротства основного заемщика.

Совет!

Конечно же, в качестве поручителя уже должен выступать человек с подтвержденным уровнем дохода, у которого есть ценное имущество.

При большой необходимости заемщик может-таки поделиться с финансовым учреждением состоянием своих настоящих доходов, однако при этом придется легализовать их (если доход нелегален). В этом случае можно обратиться за помощью к руководителю и попросить его об официальном оформлении или оформлении частного предпринимательства.

Конечно, после легализации доходов необходимо будет выплачивать налоговые сборы государства, однако, если на кону стоит вопрос получения ипотеки — в данном случае получается достаточно выгодный обмен: налоги взамен на ипотеку – выгода есть для обеих сторон.

Что правда, этот вариант не всегда может понравиться высшему руководству (если Вы сами не являетесь таковым), и оно может попросту отказать в официальном оформлении.

Как становится ясно из статьи, получение кредита – вполне реально для человека любого социального статуса. Перед подачей заявки на кредит следует посетить несколько финансовых учреждений и изучить все доступные кредитные программы и выбрать наиболее подходящую для себя.

По возможности, проконсультируйтесь у специалистов или у друзей или знакомых, имевших дело с кредитами ранее – они-то непременно подскажут Вам наиболее удачный вариант!

источник: Может ли официально не работающий человек взять ипотеку? Отвечает исполнительный директор компании «Этажи» Демид Макейкин:

Такое возможно, и существует три варианта получения ипотеки в зависимости от исходных условий.

Предупреждение!

Человек не работает официально, но все же трудоустроен и получает зарплату «в черную». В этом случае самый простой способ получить ипотеку будет таким: в банк предоставляется копия трудового договора и справка о заработной плате по форме банка.

Человек не работает вообще, либо нет возможности предоставить трудовой договор. Получить ипотеку при таких данных возможно в двух случаях.

  1. Заемщик предоставляет два документа (например, паспорт и водительское удостоверение) и располагает первоначальным взносом за приобретаемый объект недвижимости в размере не менее 50% от его стоимости.
  2. Происходит кредитование под залог имеющегося имущества. В этом случае аккредитованные в банке оценщики должны определить стоимость этого имущества. Размер ипотечного кредита в большинстве случаев не будет превышать 50% стоимости залоговой недвижимости, по этому поводу в разных банках разные условия.

Следует учитывать, что банк вправе отказать в предоставлении кредита в любом из приведенных случаев, не объясняя причин. Поэтому в таких сложных ситуациях рекомендую обращаться к ипотечному брокеру, работающему в крупном агентстве недвижимости.

Также ипотечный брокер в ряде случаев помогает получить более выгодные условия, более лояльное отношение со стороны банка и разъяснения о причине отказа и вариантах решения проблемы.

Отвечает заместитель председателя правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский:

Если человек трудоустроен официально, но не может показать документ об официальном доходе, то ипотеку он получить может. Могут быть ситуации, когда человек трудоустроен формально и зарплату по месту «трудоустройства» не получает (например, в отпуске за свой счет или в декретном отпуске), но доходы имеет – таких граждан вполне можно кредитовать.

Более того, человек вообще может официально нигде не работать, но получать доходы от сдачи квартир, от депозитов. Если эти активы документально предъявить банку, банк может одобрить ипотеку.

Банк принимает во внимание социальный статус клиента и наличие в его собственности недвижимости (жилой и коммерческой), автотранспорта (в том числе коммерческого). Эти активы довольно точно свидетельствуют об уровне реальных доходов и могут сами быть источником дохода при сдаче в аренду.

Внимание!

Предъявите банку ваши депозитные договоры за несколько лет, выписки по вашим депозитным счетам – этим вы покажете банку, что у вас есть средства на первоначальный взнос и, возможно, даже на оплату части ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

Еще один важный индикатор личного благосостояния клиента – доля первоначального взноса при покупке недвижимости с ипотечным кредитом и источник этого взноса. Если это личные накопления (а не продажа, например, доставшейся в наследство квартиры), то вопрос с «отсутствием формальной занятости» может быть снят.

В целом же, банк анализирует социальный портрет клиента: взаимное соответствие образования, качества активов, истории занятости, размера доходов и прочее. И отсутствие текущей формальной занятости не всегда будет причиной отказа в ипотеке.

Отвечает заместитель начальника управления продаж ЗАО КБ «Эксперт Банк» Наталья Холина:

Может, но только в качестве созаемщика своего работающего супруга.

Если потенциальный заемщик не может документально подтвердить свой доход, риск возможных финансовых потерь для кредитной организации при заключении договора с ним возрастает, а потому банки крайне неохотно кредитуют таких граждан.

Ипотека – это, как правило, долгосрочное кредитное обязательство со значительной нагрузкой на семейный бюджет клиентов, и требования финансистов к подтверждению дохода обратившихся за ипотекой граждан более строгие, чем при потребительском кредитовании.

Так, обязательным условием при оформлении ипотечного кредита в нашем банке является официальное трудоустройство заемщика. Кроме справки о доходах по основному месту работы, также принимается к рассмотрению документ о доходах, получаемых на работе по совместительству.

Совет!

Но в любом случае у заемщика обязательно должно быть основное место официального трудоустройства.

В ипотечной сделке допускается наличие неработающего или устроенного неофициально созаемщика, если он является официальным супругом основного заемщика.

Однако его доход и трудоустройство учитываться не будут: в случае если созаемщик не может подтвердить документально свой доход, в оценке платежеспособности учитывается только доход основного заемщика, трудоустроенного официально.

Отвечает старший преподаватель Кафедры менеджмента и предпринимательства факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Борис Пивовар:

Официально не трудоустроенный человек оформить ипотеку вряд ли сможет. Но существует ряд хитростей и тонкостей, которые могут помочь обойти это затруднение.

Как правило, с данной проблемой сталкиваются фрилансеры, которые имеют доходы, но, к сожалению, банки не считают это надежными доходами. Для этого фрилансер может временно выйти на работу, чтобы взять ипотеку, а потом уволиться, и снова заняться фрилансом.

Другой вариант, если человек принципиально не хочет никуда устраиваться: он может выйти из неофициального правового статуса и организовать собственное ИП или даже расширить свое дело и создать ООО для того, чтобы показать реальные доходы и что он платежеспособен. В этом случае человек становится официально трудоустроенным.

Другой, более сложный вариант – это найти хороших поручителей, а лучше нескольких. Но сложность тут как раз в том, что мало кто, кроме ближайших родственников, будет счастлив получить такую «нагрузку».

Предупреждение!

Более длительным вариантом будет накопить существенную сумму для первоначального капитала, а также обзавестись хорошей кредитной историей. Условно можно брать мелкие и средние кредиты не ради товаров или услуг, а ради самих кредитов.

Многие берут условно сначала чайник, потом телевизор, потом стиральную машину, автомобиль и т. д., стабильно выплачивают, чтобы в Бюро кредитных историй была положительная запись о человеке как о заемщике, а потом уже пытаются взять ипотечный кредит.

Банк, как правило, отмечает прошлую кредитную историю, и это будет существенным плюсом для заемщика.

Самым простым вариантом будет взять кредит на другого человека, например на работающего супруга или супругу, чтобы он взял, а вы выплачивали. Но, к сожалению, такой родственник есть не у всех, а доход супруга или супруги может быть не настолько существенный, чтобы банк одобрил кредит.

Часто говорят, что нужно обратиться за помощью к риелторам, но маловероятно, что это приведет к успеху, и скорее всего появятся только дополнительные затраты без какого-либо результата.

источник: Как получить ипотеку безработному Сегодня я расскажу о своем опыте получения ипотеки. К тому времени когда я обратился в банк я был безработным на протяжении уже около года. Забегая вперед, скажу, что ипотеку я получил.

Думаю, что ипотеку я получил совершенно случайно. Поэтому расскажу свою историю максимально подробно, возможно вы сможете понять как надо вести себя в банке и сможете повторить мой опыт.

Но начнем по порядку. Клиентом своего банка я являюсь уже очень давно, думаю лет 7 или 8. Их клиентом я стал еще учась в институте, это был единственный банк в котором смогли ответить на все мои вопросы касательно оплаты их дебетовыми картами на Ebay (а обзвонил я тогда боле 5-6 банков, что такое Ebay, а тем более paypal не знал тогда ни кто).

Потом в Россию пришла крупная международная сеть и купила мой банк со всеми потрохами. Так я стал клиентом известного банка с самого первого дня существования Российского филиала.

И когда со временем я стал открывать вклады и тратить по своей карте существенные суммы денег, пару раз в год мне стали звонить и предлагать открыть кредитную карту, я очень долго отказывался, сопротивлялся года 3-4 точно.

Но пару лет назад меня уговорили прямо в отделении банка, девушка сказала мне, что карту можно не активировать и она будет просто лежать без взимания каких либо комиссий. А если мне вдруг понадобятся деньги, то один звонок в банк и их уже можно получить в ближайшем банкомате. И я не устоял.

Внимание!

Карта мне попалась с волшебными балами которые потом менялись на бесплатные авиабилеты и я стал пользоваться ей как дебетовой надеясь накопить на билет (как наивно =) Я постоянно уходил в минуса так как совсем не парился, ведь если полностью гасить долг в конце месяца то банк не будет брать ни копейки за проценты и обслуживание.

В прошлом году (тогда я уже не работал) мне понадобилось 200 тысяч рублей и я пошел в банк, не особо надеясь их получить. Но к своему удивлению я их получил, мне показали копию моей анкеты (её я заполнял пару лет назад когда брал кредитку) и спросили, что у меня изменилось с тех пор: женился ли я, не поменял ли прописку и.т.п.

А у меня ничего не изменилось, даже трудовая до сих пор лежит на старом месте работы, только з/п я не получаю уже очень давно.

Сумма в графе доход только увеличились за это время, но я по скромничал и не стал об этом говорить. Поставил подпись где следует и поехал домой. Через полтора часа пришла смс о том, что деньги упали ко мне на счет.

Кредит я погасил довольно быстро, меньше чем за полгода, а брал на 7 лет. После этого мне стали регулярно приходить смски из банка. Возьмите 600 тысяч, 800 тысяч, 950 тысяч на особых условиях, только до 15 числа и только для вас бла-бла-бла. Все в этом духе.

И тогда я решил, что стал очень крутым клиентом и ипотеку мне точно дадут без лишних вопросов, так оно и вышло. Гемор конечно был, но без особых проблем.

Какие выводы можно сделать из этой истории? Мой вывод: любую ситуацию можно смоделировать. Ваш вывод может быть другим.

И как же её смоделировать? А очень просто:

  • Для начала возьмите кредитную карту и начните ей активно пользоваться. Взять кредитку проще чем вы думаете;
  • Скорее всего, через некоторое время вам станут предлагать взять “налик”. Возьмите и его. Если не будут предлагать просите сами;
  • Верните “налик” намного раньше срока, тогда вам опять станут что нибудь предлагать;
  • Можете взять еще раз, а можете сразу просить ипотеку.

И еще, самое главное, анкеты в банке составлены как то странно, там есть графа “место работы” и есть графа “доход”. Но создается впечатление, что они никак не связаны.

Совет!

Значит ли это, что если вы всегда все платите и хорошо зарекомендовали себя в банке, то можете работать в библиотеке и иметь доход в 1000500 рублей? Я, кстати и сам не знаю! Надеюсь что у вас все получится!

P.S.: Можете кстати совсем обнаглеть и взять сначала кредит на первый взнос по ипотеке, а потом и саму ипотеку…

источник: Ипотека безработным. Возможно или нет? Жилье нужно всем, люди обращаются к банкам за ипотекой при каждой четвертой сделке в России. Если у вас есть официальная работа с подтвержденным доходом, то вы можете рассчитывать, что деньги вам дадут. А что делать, если вы работайте неофициально?

Ипотека безработным, безусловно, нужна. Банки учитывают специфику нашей страны и стараются подстроиться под клиента. Специально для таких заемщиков разработан комплекс мероприятий на проверку их платежеспособности сотрудниками службы безопасности.

Человек может иметь несколько квартир и сдавать их в аренду при этом официально не регистрируя своего дохода в налоговых органах. Такой заработок можно доказать в банке и получить ипотеку на общих основаниях.

Труднее подтвердить свое финансовое состояние, если зарплату вы получайте в конверте. Но это решаемо, достаточно договориться с бухгалтерией, чтобы ваши доходы были подтверждены при звонке из банка.

Существует ряд условий для безработных заемщиков. Каждый банк может вносить свои поправки индивидуально исходя из ситуации:

  • повышенный первоначальный взнос. Сбербанк требует до 50% от стоимости жилья;
  • увеличенная процентная ставка;
  • уменьшенный срок ипотеки;
  • наличие поручителей с официальным доходом подходящим под условия ипотеки;
  • дополнительное страхование.

Под залог

Основное условие ипотеки, это залог. Помимо, приобретаемого жилья банк может попросить дополнительное залоговое имущество. Если вы сдаете квартиру, то под нее можно взять нецелевую ипотеку или поставить ее на баланс, как дополнительное имущество. Тем самым увеличив сумму займа.

Предупреждение!

Залоговая недвижимость подлежит обязательному страхованию. Но банк, минимизируя риски может обязать безработного заемщика дополнительно застраховать свою жизнь и здоровье.

Делать это необязательно, но и денег вам не дадут. Лучше согласиться с предложенными условиями, а в дальнейшем расторгнуть договор со страховой компанией, после получения денег.

Под гарантию вклада

Если у вас есть банковские вклады, ипотеку можно взять на общих условиях. Вклад будет являться дополнительным обеспечением кредита помимо самой приобретаемой недвижимости. В случае просрочки банк заблокирует средства и будет списывать платежи с них. Такая практика распространена в полугосударственных банках (Сбербанк, ВТБ24, Газпром).

Некоторые вклады по начислению процентов могут превышать стоимость ипотеки. В таком случае квартира достается вам в рассрочку.

источник: Ипотека безработным Получение ипотеки значительно увеличивает шансы на приобретение собственного жилья. Но несмотря на множество существующих сегодня в банках программ по ипотечному кредитованию, участвовать в них позволено только тем, кто соответствует выдвигаемым требованиям. И одно и из них – предоставление справки с места работы с указанием дохода.

Отсутствие официального места работы еще не является гарантией того, что банк обязательно откажет в предоставлении займа, ведь доказать свою платежеспособность можно разными способами.

Наличие недвижимости, банковских вкладов, материнского капитала – все это может повлиять на решение кредитора и увеличить шансы на успех.

Дают ли?

Требование подтверждения платежеспособности выдвигается банками не случайно, ведь они должны оптимально рассчитать сумму кредита таким образом, чтобы обезопасить себя от возможных финансовых потерь. В этом случае трудоустроенные граждане находятся в более выгодном положении, особенно при наличии высокой официальной заработной платы.

Однако и безработные могут рассчитывать на ссуду, если у них получится доказать факт платежеспособности — ежемесячно вносить необходимую сумму для погашения кредита.

Совет!

Когда справку с места работы с указанием суммы ежемесячного дохода предоставить в банк возможности нет, стоит найти иной способ заверить кредитную организацию в своей состоятельности.

Ипотека может быть оформлена на людей, имеющих:

  • в собственности движимое или недвижимое имущество;
  • солидные вклады в банке;
  • постоянный доход из одного или нескольких источников.

Основным условием предоставления кредита является залог — приобретаемое жилье. Если желающий получить заем официально не трудоустроен, но имеет в собственности дом, квартиру или дорогой автомобиль, продажа которых покроет практически весь долг, банк вполне может одобрить ипотеку.

Чем более ликвидным будет залог, тем больше шансов у потенциального клиента получить ипотечный кредит.

Зачастую кредит могут получить лица, имеющие постоянный доход от сдачи недвижимости в аренду, живущие на проценты с вкладов, дивиденды и пр. В этом случае гораздо проще получить ссуду в том учреждении, в котором уже открыт счет. Когда проценты по вкладу могут покрыть весь долг, имеет смысл договариваться о рассрочке.

Если безработный имеет не слишком ликвидное имущество или маленький источник дохода, увеличить шансы на получение кредита можно с помощью привлечения официально трудоустроенных и имеющих хороший доход поручителей или же дополнительного страхования жизни и здоровья.

Исходя из конкретной ситуации, банк, чтобы снизить свои финансовые риски, может предложить также ипотеку с повышенным первоначальным взносом (до 50% от стоимости приобретаемой недвижимости) или увеличить процентную ставку по кредиту.

Тем, кто официально не трудоустроен, не имеет имущества и источника дохода, либо последний очень маленький и не позволит вносить необходимый ежемесячный взнос, рассчитывать на такой займ не стоит. Банки не пойдут на такой риск.

При наличии данных обстоятельств не выгодно вступать в ипотеку и самому заемщику — его финансовое состояние приведет лишь к печальным последствиям, в том числе к потери имущества и полного возмещения всех убытков.

С материнским капиталом

Материнский капитал, полученный за рождение или усыновление второго ребенка, может быть официально направлен на улучшение жилищных условий. Закон позволяет использовать его и на погашение кредита во многих банках РФ, включая «Сбербанк».

Предупреждение!

Главное – предоставить кредитору сертификат, подтверждающий право на участие в программе материнского капитала, и справку из Пенсионного фонда об остатке средств.

Однако его наличие еще не является гарантией одобрения ипотеки банком, так как отдельной программы выдачи кредита под материнский капитал не существует.

Заемщику все равно придется предоставить необходимый пакет документов, в том числе и подтвердить свою платежеспособность. Официально безработным клиентам, которые не могут этого сделать, материнский капитал не поможет, так как его сумма вряд ли будет достаточной для покрытия всего долга.

Когда клиент, имеющий право на материнский капитал, может доказать возможность оплачивать кредит или имеет в собственности ликвидное имущество, его шансы на получение займа велики.

В этом случае денежные средства за второго ребенка могут быть использованы в качестве первоначального взноса или для погашения основного долга, если это предусмотрено ипотечной программой банка.

Таким образом, материнский капитал может стать преимуществом в том случае, если нетрудоустроенный гражданин сможет доказать свою платежеспособность любым из подходящих банку способов.

Помощь в получении ипотеки безработному

Отсутствие официального места работы со стабильным доходом является серьезным препятствием на пути к получению займа. Однако каждая ситуация индивидуальна.

Если самостоятельно получить кредит не получается, можно доверить поиск оптимально подходящей программы организациям, занимающимся посреднической деятельностью, так называемым финансовым консультантам.

Внимание!

Последние не только владеют информацией о рынке кредитования и программах ипотеки, предлагаемых банками в Москве и других городах России, но и могут использовать эти сведения применимо к каждому конкретному случаю.

Специалист также поможет собрать и грамотно оформить весь необходимый пакет документов, что повысить шанс на получение кредита даже безработному. Главное, что требуется от заемщика в этом деле – довериться действительно добросовестной фирме с хорошей репутацией.

Несмотря на то, что справка с места работы входит в обязательный пакет документов, необходимых для получения ипотеки, безработные также могут взять заем на покупку квартиры. Важно только убедить кредитную организацию в том, что ежемесячные платежи будут вноситься в срок без задержек.

источник:

Стоимость недвижимости растёт с каждым годом. Несмотря на постоянное увеличение цены, люди нуждаются в личном жилье. Оптимальным вариантом приобретения объекта недвижимости является оформление ипотечного кредита, поскольку накопить нужную сумму не всегда возможно. Выдать ипотечный кредит может любой банк России. При этом у каждого из них имеются свои правила и условия оформления договора. Многие из тех, кто планирует приобрести недвижимость, задаются вопросом о том, можно ли безработному взять ипотеку, и если да, то как это сделать.

Условия, на которых выдаётся ипотека

Банки предъявляют к своим клиентам определённые требования, основными из которых являются:

  • Наличие постоянного дохода.
  • Наличие в собственности имущества — автомобиля или объектов недвижимости.
  • Поручительство со стороны третьего лица.

Но как взять ипотеку безработному или тому, кто устроен неофициально и получает заработную плату в конверте? Несколько лет назад ипотечный кредит был доступен только официально трудоустроенным лицам, однако сегодня ситуация кардинально изменилась. Увеличение числа кредитных организаций приводит к росту конкуренции между ними. По этой причине многие банки перестали требовать от своих клиентов документы, подтверждающие доход. Более того, многие востребованные на сегодня профессии не обязывают к официальному трудоустройству. Банковские организации стараются идти в ногу со временем и лояльно относятся к клиентам, благодаря чему можно взять ипотеку безработному. Однако государственные кредитные организации не выдают кредиты без предоставления полного пакета документов.

Способы оформления ипотеки без официального трудоустройства

Ипотека безработным может выдаваться банковскими организациями и без предоставления официальной справки с места работы. Для оформления необходимого кредита можно прибегнуть к одному из трёх наиболее распространённых вариантов.

Первый способ

Ипотека безработным выдаётся в том случае, если лицо, оформляющее кредит, является индивидуальным предпринимателем либо ведёт частную практику. В таком случае банк удовлетворится отдельной справкой о доходах, взять которую можно в налоговой инспекции.

Второй способ

Один из самых распространённых вариантов получения ипотечного кредита — поручительство. В качестве поручителя могут выступать родственники или друзья; банку предоставляются документы, подтверждающие факт наличия у поручителя недвижимости. Минусом является то, что мало кто соглашается быть поручителем для другого человека.

Третий способ

Выплата половины суммы ипотечного кредита в день его оформления. Оставшаяся половина разбивается банком на части, которые необходимо будет гасить в течение определённого срока.

Другие способы

Если ипотека безработным не оформляется банком ни по одному из перечисленных выше методов, то можно отыскать кредитную организацию, которая согласится выплатить кредит без предоставления справки о доходах и поручительства. Такой вариант вполне возможен, но чреват высокими процентными ставками и сокращённым сроком погашения ипотеки.

Оформить ипотечный кредит можно посредством хитрости: достаточно договориться об устройстве на работу и выдаче необходимой справки. После того как кредит будет оформлен, кредитополучателя увольняют из организации. Информацию о том, продолжает ли клиент работать на своём месте, банки не проверяют.

Пытаться подделать справку о доходах не стоит: это считается преступлением и уголовно наказуемо.

Оформление потребительского кредита

Заменить ипотеку можно потребительским кредитом: его оформление сопровождается меньшими сложностями. Многие банки выдают такие кредиты, не требуя от клиентов наличия официального трудоустройства. В заполняемой анкете заёмщику достаточно указать уровень дохода. Такая анкета представляет собой юридический документ, своеобразный контракт, заключаемый между банком и заёмщиком, нарушение пунктов которого наказывается штрафными санкциями.

Данные, указываемые в анкете, могут проверяться банком. По этой причине при заполнении документа не стоит указывать неправильную информацию.

Кредитные карты

Ипотека безработным может быть заменена кредитными картами. Изначально такие карты создавались для тех клиентов банков, которые не имеют официального трудоустройства, поэтому сегодня получить их очень легко. Конечно, суммы, на которую выдаётся кредитная карта, не хватит для приобретения объекта недвижимости, однако дополнить уже имеющиеся накопления с её помощью вполне возможно.

Банки готовы выдавать кредитные карты даже тем клиентам, которые имеют плохую кредитную историю. Для получения пластика не нужно вносить первоначальный взнос. Сама карта выдаётся сразу же после оформления договора.

Льготные программы

Различные льготные программы — то, чем может быть представлена и обоснована ипотека безработным. Сбербанк и некоторые другие банки предоставляют своим клиентам специальные программы кредитования, условия которых не требуют предоставления информации о месте трудоустройства. Единственным условием является крупный первоначальный взнос — его сумма, как правило, составляет порядка 50–60% от общей величины кредита.

При отсутствии стажа работы можно оформить кредит на предприятии, являющемся партнёром банка. Нередко работодатели заключают с кредитными организациями партнерские договоры для перечисления сотрудникам заработной платы даже в тех случаях, когда работник не устроен официально. Ипотека безработным в таких ситуациях очень выгодна. В этом случае условия предусматривают высокий кредитный лимит и низкие процентные ставки.

Ипотека безработным с материнским капиталом

Право на использование материнского капитала имеется у всех граждан Российской Федерации, имеющих двух и более детей. Сертификат на материнский капитал выдаётся в Пенсионном Фонде после рождения ребёнка. Использовать его могут оба родителя — как мать, так и отец.

Материнский капитал может быть использован для улучшения жилищных условий — к примеру, для погашения процентов по ипотечному кредиту или внесения первоначального взноса. Сертификат чаще всего используют как первоначальный взнос по кредиту: фактически каждая семья обращается в соцслужбы за маткапиталом с целью получения ипотечного кредита.

Соответственно, оформить ипотечный кредит можно и безработному при условии, что он имеет материнский капитал. Однако в этом случае требуется наличие полиса страхования. В большинстве случаев за ипотечным кредитом обращаются в Сбербанк. Дают ли ипотеку безработным в этом банке, и может ли молодая семья оформить её?

Сбербанк выдаёт ипотечные кредиты и молодым семьям, и безработным, но при этом осуществляет сопутствующее страхование здоровья и жизни. Такое решение позволяет понизить процентную ставку и минимизировать риски для банка. Одновременно с кредитным договором клиенту выдаётся документ о страховании.

Где можно оформить ипотечный кредит безработному?

Если государственные банки не одобряют заявку на ипотеку, то заёмщик может обратиться в небольшие кредитные организации. Многим лицам ипотечный кредит одобряли такие банки, как «Открытие», ВТБ 24, «Совкомбанк», «Ренессанс кредит», СКБ банк.

Перечисленные выше кредитные организации могут предоставить безработному заём в том случае, если он предоставит ликвидное имущество и сделает крупный первоначальный взнос.

Нередко помочь в оформлении ипотечного кредита могут брокеры. Единственное — нужно тщательно выбирать такого специалиста, чтобы не натолкнуться на мошенника.

Брокер — специалист, который ориентируется на финансовом рынке и поможет выбрать оптимальное кредитное предложение. Невыгодный для клиента заём неинтересен для него самого. За свои услуги он берёт фиксированную сумму, которая не зависит ни от процентной ставки, ни от величины оформляемого ипотечного кредита.

К решению взять ипотечный кредит следует подходить разумно и ответственно. Юлия Ермилова, имеющая большой опыт работы в сфере ипотеки, делится с читателями Лайфхакера полезными рекомендациями. Их соблюдение позволит сделать так, чтобы кредит практически не отразился на вашем образе жизни, а новое жильё доставляло только радость.

Ермилова Юлия

Имеет большой опыт работы в сфере ипотеки: сначала в ведущем ипотечном банке, а потом в государственном ипотечном агентстве. Любит всё предусмотреть и жить в удовольствие. С интересом открывает новые горизонты.

Сегодня мне звонила подруга и жаловалась, что банк угрожает выселением из ипотечной квартиры. Требуют оплатить просроченные платежи, а она вот уже полгода не может найти работу после сокращения.

Каждый раз, когда я слышу такие жалобы, то понимаю, что большинство проблем возникает из-за легкомысленного подхода и даже безответственности самих заёмщиков. Я сама — только за ипотеку, это отличный вариант купить квартиру и жить сейчас, купить впрок или вложиться. Ипотеку можно и нужно брать, только подходить к ипотечному кредиту надо с умом и ответственностью.

За время работы в ипотечном банке я провела сотни сделок, видела сотни семейных финансовых историй и, что главное, как эти истории развиваются в течение нескольких первых лет. И теперь могу поделиться с вами главными правилами безопасной ипотеки, чтобы и новое жильё было в радость, и кредит не в тягость.

Итак, вот они.

1. Сохраняйте приемлемый для вас образ жизни

Ипотека не будет для вашей семьи ярмом, если ипотечный платёж не станет значимой частью вашего бюджета. То есть вы сможете выплачивать по кредиту ежемесячно и это радикально не изменит ваш образ жизни и не ущемит интересы членов семьи. Возможно, вы съездите в Европу не три, а два раза, машину поменяете через пять лет, а не через три года и так далее — здесь варианты нужно подстроить под нужды семьи. Но вам будет на что покупать одежду, еду, лекарства, платить за учёбу и вы не будете мучительно делать выбор между «посидеть с друзьями в кафе» и «купить завтра проездной в метро».

2. Прогнозируйте ваши доходы

Рассчитывая ипотечный кредит на 15–20 лет, подумайте, через сколько лет вы сможете его погасить. Ваши потребности в течение 20 лет здорово поменяются, и, скорее всего, расходы будут расти. Рождаются дети, могут появиться проблемы со здоровьем и тому подобное. Прогнозируйте ваши доходы хотя бы на 7–10 лет и не принимайте в расчёт бонусы и нефиксированные премии. Их может и не быть, а платежи будут.

3. Имейте сбережения на год платежей вперёд

Да, минимум на год. Потому что жизнь непредсказуема. Декреты, увольнения, сокращения, тяжёлые болезни и травмы. Вы должны быть уверены в своём завтрашнем дне, а не трястись как осиновый лист в страхе перемен. Стратегический финансовый запас поможет вам спокойно посидеть с ребёнком или пережить сложные времена. Или имейте какие-нибудь активы, которые вы сможете быстро продать.

4. Оценивайте своих созаёмщиков

Если для увеличения суммы кредита вы привлекаете в созаёмщики родственников и надеетесь на их участие в платеже, то подумайте дважды. Потеря работы, изменение жизненных обстоятельств или ухудшение здоровья созаёмщиков часто влекут и смену планов на финансирование вашей ипотеки.

5. Оформляйте страхование жизни

По закону обязательно страховать саму квартиру и риски утраты права собственности, а страхование жизни не требуется. Не обращайте внимания на это «не требуется», не слушайте тех, кто говорит, что это лишние траты, и хвастается, как он круто сэкономил. Застрахуйте обязательно свои жизни на всю сумму кредита. Да, страховка недешева и платить за неё надо каждый год. Но это стоит того, поверьте, когда у вас и вашей семьи ипотечный кредит длиной в треть жизни. Оформляйте страхование жизни!

6. Берите кредит в валюте дохода

Желание сэкономить на пониженной ставке и падении курса доллара обернётся двойным платежом при его же росте. Выбирайте валюту кредита, в которой вы имеете основной доход.

7. Выбирайте правильное место

Вдумчиво выбирайте район, где вы покупаете квартиру. Особенно если это не инвестиционная покупка и вы будете в ней жить, ездить оттуда на работу, искать рядом детский сад и школу. Никогда не выбирайте район по принципу «на что хватило средств». Вам должно быть там комфортно! Проверено, что если вы оцените время на дорогу до работы и обратно домой как «пойдёт» или «терпимо», то очень скоро станет нетерпимо. А вы уже купили, сделали ремонт, и на новые решения часто не хватает денег и моральных сил. Недовольство будет копиться, и виноватым окажется имеющийся ипотечный кредит.

8. Рассчитывайте площадь квартиры

Вы берёте ипотечный кредит на много лет, и если вы молодая семья, то, наверное, скоро появятся дети. Подумайте о комфортном размещении всех членов семьи заранее. Потому что покупка большей по размеру квартиры через 2–3 года, скорее всего, обойдётся в немаленькую сумму. Вы оплатите услуги банка по выдаче нового кредита и услуги риелторов. Если вы не делали досрочные платежи, то обнаружите, что всё это время платили проценты и должны банку ровно ту сумму, с которой начинали. А если стоимость вашей квартиры снизилась, то вам придётся банку ещё и доплатить. В итоге часто уже немаленькая семья живёт в маленькой квартире и винит во всём неподъёмный ипотечный кредит.

9. Сотрудничайте с банком

При возникновении проблем не ждите, когда гром грянет. Попросите банк об отсрочке или реструктуризации. Поверьте, часто банки идут навстречу. Банку выгодно, чтобы заёмщик платил вовремя и желательно подольше. Поэтому не стесняйтесь, просите, и очень может быть, что вам воздастся.

10. Имейте запасной план

На случай, если всё пойдёт не так. Если надёжно выстроенный план оказался не таким надёжным, вы должны понимать, как вы будете действовать и где жить.

Повторю: жизнь непредсказуема. Но эти простые правила обеспечат вам спокойную жизнь и хорошую кредитную историю.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *