Расторжение договора страхования по ипотеке

Ипотечный кредит несколько отличается от обыкновенного по целому ряду параметров. Так, к заемщику предъявляется больше условий, в частности требование застраховать недвижимость, жизнь и здоровье на случай неисполнения обязательств по кредиту или же на случай преждевременной смерти, утери работоспособности, получения инвалидности.

Многие заемщики, конечно, задаются вопросом: правомерны ли такие требования со стороны банка и какие условия договора ипотечного страхования имеют законную силу, а какие навязаны банком? В данной статье мы постараемся дать исчерпывающие ответы на данные вопросы.

Особенности ипотечного страхования

Поскольку ипотека обычно берется на длительный срок, то банку сложно предугадать все форс-мажорные случаи, которые могут произойти в жизни заемщика. Банк-кредитор, выдавший ипотеку, всегда заинтересован в возврате кредита в установленные договором сроки и в полном объеме, независимо от жизненных обстоятельств своего клиента.

Перед заемщиком же возникает множество трудностей, ведь нет в жизни ничего стабильного, и никто не может гарантировать, что завтра он не лишится работы, не разведется, или не заболеет. Многие клиенты банков не думают о завтрашнем дне и не до конца оценивают все возможные риски, что зачастую приводит к финансовым проблемам.

Именно по этой причине при выдаче кредита банки часто настаивают на оформлении договора ипотечного страхования. При наличии договора, подписанного заемщиком, банк получает надежную гарантию, что средства, полученные при наступлении страхового случая, в полном объеме погасят кредитные обязательства заемщика.

Любой заемщик, прежде чем оформить ипотечный кредит, должен понимать, что квартира либо иной объект недвижимости будут находиться в собственности банка до тех пор, пока задолженность по ипотеке не будет выплачена в полном объеме вместе с процентами и иными взносами. При нарушении условий договора и неспособности заемщика выплачивать взятые на себя обязательства, банк может реализовать предмет залога на открытом рынке, в результате чего заемщик останется без денег и без жилья.

Что из себя представляет договор страхования ипотеки?

Договор ипотечного страхования устанавливает отношения между страхователем и страховщиком на случай наступления страхового события. В нем обычно перечисляется перечень возможных рисков, возникновение которых будет считаться наступлением этого самого случая. При страховании ипотеки к таким рискам относятся случаи повреждения имущества, нанесения ущерба третьими лицами, вплоть до полного уничтожения приобретенной в ипотеку недвижимости, потеря трудоспособности заемщика и т.п. В общем случае договор ипотечного страхования обычно предусматривает защиту заемщика от следующих рисков:

  • повреждение и уничтожение имущества вследствие пожара, затопления, иных непредвиденных ситуаций;
  • потеря прав заемщика на приобретенную собственность (титул);
  • потеря трудоспособности и невозможность обслуживать кредит, например, в случае внезапной смерти клиента или наступления инвалидности, нетрудоспособности. Сумма страховки в этом случае будет напрямую зависеть от возраста и состояния здоровья клиента.

Наиболее часто в договорах страхования обязательным является лишь первый пункт, предусматривающий страхование объекта залога от физических повреждений. Но в ряде случаев банки также стимулируют заемщика оформлять страхование жизни на случай потери трудоспособности, предлагая взамен ипотеку по более низким процентным ставкам — обычно на 1-2%.

Типовые условия договора

Перед оформлением договора страхования заемщик, в первую очередь, должен оценить вероятность наступления основных категорий перечисленных выше рисков, чтобы с одной стороны оградить себя от них, а с другой — не переплачивать за ненужные услуги. После этого, на основе индивидуальных данных заемщика рассчитывается стоимость полиса страхования, и определяются индивидуальные условия, которые фиксируются в договоре. В частности, к этим условиям относятся:

  • стоимость полиса и сумма страхового покрытия ипотечного кредита;
  • срок страхования;
  • дополнительные требования к регулярному продлению полиса страхования по истечении срока его действия до момента полного погашения кредита;
  • перечисление всех обязательств по договору со стороны клиента и банка;
  • перечисление всех возможных рисков, покрываемых договором, порядок выплат компенсаций при наступлении страхового случая.

На момент заключения договора очень важно проанализировать условия признания случаев страховыми. Зачастую банки используют в тексте договора хитрые формулировки, позволяющие им признавать произошедший случай страховым или нестраховым на свое усмотрение. В таких случаях толку от страховки мало — если банк при каждом случае будет действовать на свое усмотрение, то не стоит надеяться на возмещение понесенных убытков. Кроме того, помимо внимательного выбора страховой компании, заемщикам рекомендуется выбирать надежный банк с прозрачными условиями кредитования, чтобы в случае его банкротства не остаться без жилья.

Можно ли расторгнуть договор?

Как уже говорилось выше, ипотечный кредит, получаемый на длительный период времени, накладывает на заемщика долговые обязательства на довольно продолжительный срок. В этом случае требование банка об обязательном оформлении страхования ипотеки может показаться заемщику не всегда целесообразным. Несмотря на то что целесообразность расторжения договора в ряде случаев сомнительная, заемщик может расторгнуть его в любой момент.

На основании ст. 450 ГК РФ заемщик имеет право расторгнуть договор страхования ипотеки по соглашению сторон либо обратиться в суд с заявлением, если достичь обоюдного соглашения не удалось. К законным условиям расторжения договора страхования со стороны заемщика можно отнести:

  • непризнание случая страховым;
  • невыполнение страховой компанией своих обязанностей по осуществлению выплат;
  • невыполнение страховой компанией условий страхования.

При каких условиях договор будет недействителен?

Действие договора страхования также может быть приостановлено при возникновении форс-мажорных ситуаций, которые обычно прописываются в договоре отдельным пунктом. Например, к ним может относиться банкротство банка-кредитора. Хотя даже в таком случае заемщик банка и страховая компания по закону не могут быть освобождены от своих обязательств.

К иным причинам признания договора недействительным относится несоответствие отдельных его пунктов действующему законодательству. Однако, такие случаи достаточно редки, поскольку юридические отделы страховых компаний тщательно прорабатывают договоры, исключая любые форс-мажоры, идущие вразрез с действующим законодательством.

С 1 июня 2016 года вступили в силу указания ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Разберем этот документ по конкретным вопросам, которые чаще всего возникают у страхователей, в том числе и ипотечных заемщиков.

1. В течении какого времени можно расторгнуть договор и вернуть деньги?

В течении 5 рабочих дней при условии, что за это время не произошел страховой случай.

2. Каким образом можно отказаться от страховки?

Написать заявление об отказе от добровольного страхования и предоставить его страховщику.

3. Возвращается полная сумма или нет?

Если договор страхования вступает в силу после того, как страхователь написал заявление о его расторжении, то возвращается вся сумма страховой премии.

Например, договор страхования заключен 1 августа, но вступает в силу 15 августа. Тогда, если в 5-дневный промежуток от момента заключения договора, написать заявление о его расторжении, страховщик вернет всю сумму. Поскольку договор еще не вступил в силу и страховщик не брал на себя обязанности по нему.

Если же договор страхования вступает в силу с момента его подписания, либо в течении 5 дней, то возвращается сумма страховой премии за минусом той части премии, пропорциональной количеству дней, в течении которого страховщик нес обязанности по договору.

Например, договор страхования заключен 1 июля и вступает в силу на следующий день — 2 июля. Страхователь написал заявление на расторжение договора 4 июля. Таким образом, договор фактически действовал 3 дня — 2, 3 и 4 июля. При страховой премии в 10 000 руб., страхователь получит около 9917 руб. ((10000/365)*(365-3)).

4. Можно ли вернуть деньги за страхование имущества при ипотеке?

Нельзя, поскольку данный вид страхования является обязательным при ипотечном кредитовании. Заемщик обязан застраховать приобретаемую недвижимость в пользу банка.

5. Можно ли вернуть деньги за страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Данный вид страхования является добровольным, поэтому расторгнуть договор и вернуть деньги можно. Но перед этим стоит внимательно изучить кредитный договор. Поскольку в том же Сбербанке, например, отказ от добровольного личного страхования влечет за собой увеличение процентной ставки на 1 п.п.

6. Можно ли вернуть деньги по старым договорам страхования?

Нельзя, указание распространяется на новые договора, заключенные с 1 июня 2016 года.

Если остались вопросы, оставляйте их в комментариях.

484 юриста сейчас на сайте

Здравствуйте. По кредиту (ипотечномму) под залог имеющейся квартиры бли застрахованы жизеь,здоровье заемщика и заложенное имущество. После годовой оплаты предстоит снова на очередной год вносить страховую премию. Обратились в банк о согласовании расторгнуть договор страхования жизни (страхование имущества остается), но банк отказал. Обращались пока устно, но планируем написать заявление, на что специалист банка ответил, что будет отказ. Можно ли по закону отказаться от одного вида страхования. Согласно ипотечного договора, даже в случае смерти заемщика, банк продают квартиру и гасит остаток обязательств по ипотечному кредиту.

05 Июля 2016, 17:09, вопрос №1305267 Любовь, г. Москва

Свернуть

Консультация юриста онлайн

Ответ на сайте в течение 15 минут

Задать вопрос

Часто можно встретить следующую ситуацию. Договор ипотечного страхования заключен на весь срок ипотеки (до 30 лет) с обязанностью каждый год вносить очередной страховой взнос. То есть возникают понятия период и срок страхования — они различны. При этом страховая сумма по договору привязана к сумме кредитной задолженности согласно графика погашения кредита.  

Если вы вовремя не заплатили очередной годовой взнос (даже по причине того, что досрочно погасили ипотеку), то страховая компания все равно продолжает нести ответственность по договору. Да, вот такое странное у нас страховое законодательство. При этом отсутствие платежа не освобождает страховщика от обязанности произвести выплату при наступлении страхового случая. У нас на сайте есть пример подобного судебного решения. Логично, что страховую компанию такое положение дел не устраивает. Расторжение договора должно в таком случае происходить по обоюдному решению сторон (но клиент может даже и не догадываться о чем речь идет, ведь кредит то погашен) или только в судебном порядке. 

На первом этапе страховая компания рассылает письма таким клиентам с просьбой прийти и по обоюдному соглашению сторон заключить дополнительное соглашении о расторжении договора. Но мы понимаем, что никто из клиентов такими «формальностями» заниматься не будет, подумают что это какая-то ошибка со стороны страховщика. 

Фактически единственном выходом для компании является подать на клиента в суд с просьбой расторгнуть договор страхования и взыскать деньги, пропорционально тому сроку, в течение которого страховщик нес ответственность по риску.  Поэтому в такой ситуации важно принести в страховую компанию письмо из банка, что на такую-то дату кредит полностью погашен. И на этом основании компания заключает соглашение о досрочном прекращении договора страхования.    

Анализ судебной практики показывает, что наиболее активно судится по таким делам СОГАЗ и ВТБ-страхование. Суд однозначно выносит вердикт в пользу страховщика, при этом страхователь должен будет возместить стоимость страхования и понесенные судебные издержки, как проигравшая сторона.

Возврат денег за страховку при досрочном погашении кредита обсуждается в другой статье. Также на нашем сайте вы можете рассчитать страховку по ипотеке в сбербанке в онлайн-калькуляторе.

Решение суда №1. Страховая компания просит суд расторгнуть договор ипотечного страхования из-за просрочки взноса по полису 

Спор между СК «СОГАЗ» и страхователем (от 9 июня 2017 г., дело № 2-1729/2017, г. Волгоград) 

Суть спора. «СОГАЗ» просит суд расторгнуть договора ипотечного страхования, заключенный на несколько лет и взыскать стоимость полиса со своего клиента, которые не совершил очередной платеж. 

Позиция истца (страховой компании). Компания направляла ответчику требование о добровольном расторжении договора ипотечного страхования, но ответ не получила. Просит: 

  1. Взыскать задолженность по оплате страховой премии по договору 4559,11 руб. 
  2. Расторгнуть договор страхования в судебном порядке. 
  3. Взыскать средства, потраченную на госпошлину 400 руб.  

Ответчик никаким образом не отреагировал на иск. 

Позиция суда. Иск удовлетворить, так как: 

  • Согласно ст. 450 ГК РФ одна сторона может потребовать изменений или расторжения договора, если другая существенно нарушила его. 
  • Ст. 954 ГК РФ позволяет вносить стоимость полиса в рассрочку, а также санкции за нарушения этого. 
  • В тексте договора страхования сказано об обязанности клиента платить в оговоренные сроки.  В Правила ипотечного страхования компании написано, что договор прекращается в случае отсутствия платы письменным уведомлением. 
  • Тем временем в ст. 452 ГК РФ указано, что договор может быть расторгнут по суду только после получения отказа от другой стороны или отсутствия ответа в течение 30 дней. 
  •  Как установлено материалами дела, страховая компания предлагала добровольно расторгнуть договор и уплатить страховую премия, но ответ не был получен.Поскольку ответчик (страхователь) свои обязанности по договору не выполнил, то суд решил взыскать в пользу ответчика страховую премии, рассчитанную за действовавший срок страхования вплоть до даты отправки первого уведомления, а именно 4559,11 руб. А также считать договор страхования расторгнутым. 
  • Поскольку страхователь проиграл суд, то судебные издержки в размере госпошлины он также должен заплатить. 

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *