Проблемы и недостатки кредитов

Содержание

Банковские ссуды являются одним из самых востребованных и распространенных видов заемных ресурсов. Ими пользуются не только обычные граждане, но и предприятия для поддержания своей финансовой деятельности. Преимущества банковского кредита различны, но при этом у заемных средств имеются существенные недостатки.

Главные преимущества кредита в банке

У банковского займа имеются преимущества и недостатки. При этом они зависят от типа займа, который получает гражданин или организация. Многое зависит от благоприятности условий в конкретный момент, при которых заем берется.

проблемы и недостатки кредитов

Прежде чем брать кредит, необходимо ознакомиться со всеми преимуществами и недостатками

Среди главных преимуществ банковского кредитования можно выделить:

  • малый список требуемой банком документации (особенно при потребительском кредитовании);
  • возможность получения в любой период времени и на любые цели, если кредит нецелевой;
  • допустимость выдачи на различные хозяйственные операции, а также в целях инвестирования;
  • большое разнообразие видов выдаваемых кредитов с возможностью получения денег как на короткий, так и длительный сроки;
  • доступность для разных слоев населения;
  • существование системы безналичного кредитования, при которой имеется возможность вносить платежи путем электронных переводов;
  • возможность погашения кредита раньше срока, если имеется договоренность об этом с банком;
  • цена кредита является составной частью производственных затрат организаций, за счет чего у них появляется возможность снизить облагаемую прибыль;
  • условия кредитования позволяют гражданам и организациям грамотно планировать свой бюджет, что создает контроль потока денежных средств.

Основное достоинство банковского займа заключается в том, что гражданин может сразу реализовать свою потребность в чем-либо. Это касается приобретения недвижимости, автомобиля или поездки на отдых. Кредит выступает более привлекательной альтернативой простому накоплению денег.

Парадоксально, но займы в меньшей степени зависят от инфляции. Она отрицательно сказывается на способности населения к накоплению денег, но при этом делает легче выплату кредита. Инфляция хоть и косвенно, но служит положительным фактором при выборе гражданина в пользу банковского кредита.

Заем в банке имеет одно неоспоримое преимущество относительно другого возможного альтернативного варианта — лизинга. Сущность лизинга заключается в финансовой аренде лизингополучателем объекта, находящегося в собственности лизингодателя. После получения кредита в банке гражданин или организация приобретает имущество и становится его владельцем, а не арендатором, как это происходит в случае лизинга. Но при этом заем создает определенные обременения для владельцев имущества в виде необходимости выплаты долга.

Недостатки кредитов

Банковские ссуды имеют целый ряд недостатков, среди которых:

  • завышенные процентные ставки;
  • наличие системы поручительства и залогов, обременяющих не только самого заемщика, но и сторонних лиц;
  • необходимость использования денег только на определенные цели, если заем является целевым;
  • необходимость выплаты комиссионных банку заемщиком при погашении кредита досрочно в ряде случаев;
  • действие бюрократической системы при получении ссуды гражданами и организациями;
  • наличие строгого графика возврата суммы займа и процентов по нему;
  • строгие требования к получателям, детальная проверка их платежеспособности;
  • наличие дополнительных платных услуг банка, о которых заемщик может быть не предупрежден своевременно;
  • высокий риск обмана при получении денежных средств, особенно при оформлении долгосрочного банковского кредита.

проблемы и недостатки кредитов

Кредит помогает не тратить время на накопление денег, а получить желаемое в короткие сроки

У любого вида банковского займа имеются три основных недостатка. Первый из них — срочность погашения долга, второй — платность самой услуги предоставления денег в долг, третий — возвратность, что накладывает на заемщиков обременение.

Зачастую невыгодны для заемщиков кредиты, взятые в иностранной валюте. При колебании курса валюты, в которой заем был взят, возможно многократное увеличение суммы долга и процентов по нему.

Особо обременительным для заемщиков выступает требование многих банков о необходимости залога при предоставлении ссуды. Залог служит обеспечительной мерой и гарантией для выплаты всей суммы долга и процентов. Залог имеет целый список рисков для заемщиков по следующим причинам:

  • залоговое имущество включается в специальный реестр, запрещающий собственнику распоряжаться им в полной мере без одобрения банка;
  • залоговое имущество по требованию банка страхуется заемщиком, дополнительно страхованию подлежит и сам заемщик, что увеличивает его дополнительные расходы;
  • при неплатежеспособности заемщика его собственность, пребывающая в залоге, может быть реализована другим лицам через суд, что в итоге означает потерю права собственности.

При выплате долга граждане и организации существенно переплачивают, что выгодно для кредитора. Помимо основного долга они выплачивают проценты, размер которых изначально завышается банком. В ряде случаев банки взимают с заемщиков комиссию за ведение кредитного дела, за отдельные платежи по погашению долга.

Переплата по выдаваемым банками кредитам часто превышает стоимость самого займа.

Достоинства и недостатки кредитования предприятий

Кредитование предприятий имеет следующие преимущества для них:

  • свободный выбор схемы кредитования;
  • незначительные затраты времени на привлечение денег;
  • секретность сделки и минимальный риск разглашения ее данных другим организациям;
  • действие гибких условий при предоставлении банками кредитов;
  • отсутствие обложения налогом полученных организацией заемных средств.

Чаще всего банки дорожат своими клиентами и готовы идти на уступки постоянным заемщикам в виде льготных условий кредитования. Процесс привлечения кредита занимает 14-60 дней. При этом указанный срок гораздо меньше, чем срок, необходимый организациям для осуществления эмиссии акций или поиска надежного инвестора.

проблемы и недостатки кредитов

Из недостатков стоит отметить высокую переплату за кредит

Среди минусов кредита в банке выделяются:

  • нарушение финансовой устойчивости организации из-за полученного кредита;
  • обязательность залога, равного сумме запрашиваемой ссуды;
  • высокая вероятность отказа в выдаче;
  • сложность в получении денег на долгий период времени из-за жесткой политики Центрального банка;
  • высокие кредитные ставки.

Организациям во всех смыслах выгоднее строить бизнес на собственных средствах, поскольку заемные всегда необходимо возвращать, уплатив при этом большие проценты. Но привлеченные банковские средства являются единственным способом нормального функционирования большинства созданных организаций.

Кредиты составляют порядка 10-50% от общего числа всех средств, которые организации и граждане берут в качестве займов. Отрицательные моменты, связанные с кредитованием, сглаживаются возможностью быстрого решения гражданами и организациями своих финансовых проблем. При правильном планировании графика платежей, а также подсчете ставки доходности пользование кредитом может принести выгоду для заемщика.

Преимущества и недостатки кредита. Только факты!

Долгое время для жителей нашей страны было непонятно, как же это «жить в кредит». Многие подразумевали под этим разные неудобства и лишние расходы, поэтому мало кто оформлял кредит.

Плюсы и минусы этой банковской услуги достаточно явные, но сегодня они надежно вошли в действительность населения, как будто ими пользовались всегда.

После получения кредита можно многое себе позволить – от приобретения необходимой вещи до открытия собственного дела или сооружения дома мечты.

Также желание людей получать кредиты поддерживают сами банки, которые стремятся их выдавать. Последнее совсем неудивительно, так как финансовое учреждение всегда получает от этого свою выгоду в виде процентов.

Зачем нужны кредиты?

К сожалению, не все могут позволить выложить значительную сумму за какую-нибудь вещь или услугу, поэтому оформляют кредит. Хорошо или плохо это, можно судить только в индивидуальном порядке.

Многие случаи просто не могут обойтись без оформления кредита, к примеру, необходимость средств на дорогостоящее лечение.

Перед подписанием кредитного договора с банком необходимо серьезно задуматься о своих возможностях погасить сумму долга в нужный срок, чтобы избежать различных штрафов и неприятностей.

Такие действия создают некий имидж заемщика, помогающий потом получить более легко следующий кредит при необходимости. После удачной выплаты первой кредитной суммы, банки дальше сами будут искать способы, чтобы сообщить клиенту о различных услугах, связанных с кредитованием, чтобы завлечь для оформления следующего кредита.

Закордонные кредиты:

В зарубежных государствах подобные услуги очень распространены, но их кредитно-финансовые учреждения не достаточно надежно застрахованы от разных потерь.

Так, в знаменитой Великобритании кредитный долг населения еще три года назад составлял триллион фунтов стерлингов. Такое явление произошло из-за того, что изначально население не задумывалось над тем, чем оно будет погашать свои задолженности.

Преимущества и недостатки кредита в этом и заключаются – сначала все хорошо, потому что есть необходимая сумма, а потом все плохо, так как нечем погашать свой долг.

Специалисты Великобритании по своим подсчетам сообщили, что приблизительно пятнадцать миллионов человек имеют такой «минусовый» бюджет.

Подобную ситуацию можно наблюдать во многих странах. Поэтому вывод один – сегодня «жизнь в кредит» является достаточно модной и вовсе непредосудительной.

На территории бывшего СССР пока все немного иначе. Многие пока еще не рискуют оформлять кредит, плюсы и минусы которого им полностью неизвестны.

Кредит — плюсы и минусы:

Как правило, долг является первым аргументом, чтобы не оформлять кредит. Бытует мнение, что оформление кредита закончится криминалом и судебными разбирательствами. Но это, разумеется, заблуждение.

По статистике, порядочные граждане в такие ситуации никогда не попадают. Обычно такие опасности преследуют тех, кто с самого начала оформления не собирался выплачивать кредит. Хорошо или плохо иметь задолженность перед банком – это личное мнение каждого человека.

Конечно же, никто не застрахован от различных неприятных ситуаций:

• Серьезные проблемы со здоровьем кого-то из членов семьи;• Увольнение с работы;• Уменьшение или задержка заработной платы.

Следует помнить о том, что банк может пойти Вам на встречу. Не нужно прятаться или скрывать затруднительное положение. Каждый банк понимает, что непонятливое отношение к клиентам будет способствовать тому, что он начнет терять потенциальных пользователей своими услугами, подробнее об этом здесь.

Положительные стороны кредита:

Несмотря на начисление немалых процентов на необходимую сумму, люди оформляют кредит, чтобы получить желаемое. Так, если просто копить деньги, может случиться инфляция, что полностью обесценит все сбережения, а покупка в кредит станет очень привлекательной и совершенно не убыточной.

К примеру, Вы желаете приобрести автотранспорт. Для накопления необходимой Вам суммы нужно несколько лет, а может и десятилетий. За такой срок стоимость машины может значительно увеличиться, или желаемой марки машины уже и вовсе не будет в продаже.

Также необходимо учитывать, что все это время Вы будете находиться без транспортного средства. Поэтому преимущества и недостатки кредита нельзя считать равносильными. В случае желания приобрести жилье общая ситуация будет еще тяжелее, чем с покупкой автомобиля.

По данным статистики, только несколько процентов всего населения может выплатить за жилье сразу всю необходимую сумму. А все остальные живут в квартирах, приобретенных за кредитные средства.

Учитывая все вышеописанное, можно сказать, что преимущества кредита значительно компенсируют его недостатки.

infapronet.ru

Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе

На протяжении последних нескольких лет российский рынок банковского кредитования населения переживает стадию стремительного развития. Банковское кредитование населения является неотъемлемой частью современного розничного рынка. Целью функционирования сферы банковского кредитования населения является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышения экономического потенциала страны.

Ключевые слова: коммерческие банки, банковское кредитование населения, Бюро Кредитных Историй, мошенничество, залог, невозврат кредитов.

В современных условиях круг проблем, мешающих эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения достаточно широк: несовершенство законодательства, сложный механизм реализации залога, невозврат и нецелевое использование кредитов и т. п.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения:

1.                  Сложности получения полного доступа к кредитным историям заемщиков.

Банк должен отслеживать и оперативно отсекать заемщиков, которые брали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть, другими словами — клиентов с плохой кредитной историей.

Для получения информации о заемщике, банки обращаются в организации, именуемые Бюро кредитных историй, которые занимаются сбором, обработкой, хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной истории отдельных людей, включая такие сведения, как остаток текущей задолженности или же информацию о уже погашенных займах, данные о внесении платежей, случаи непогашения или не своевременного погашения кредита .

При постоянном и достоверном предоставлении информации о клиентах в Бюро кредитных историй, банки имеют все шансы получать необходимую информацию о кредитных операциях возможных заемщиков. Но большинство БКИ, особо принадлежащие лично банкам, подвержены конфликту интересов: каждое пытается получать полную и достоверную информацию о клиенте, при этом, не предоставляя своей информации о заемщике.

Еще одна сложность, связанная с кредитными историями заключается в том, что заводить кредитную историю — дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ. Следовательно, у банков не будет полной информации о потенциальных клиентах и о добросовестности выполнения ими возложенных на них обязательств по кредитам, взятым ранее.

Также обмен данными о клиентах между банками затрудняется законом о защите персональных данных.

В итоге, банк не всегда имеет возможность получить полную информацию о заемщике, что приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках. Это может вызвать кризис «перекредитования».

2.      Нецелевое использование кредита заемщиком.

Например, при таком виде кредитования населения, как потребительское кредитование, очень сложно отследить на какие цели заемщик берет денежные средства у банка и как он им распорядится.

Предположим, банк предоставляет заемщику кредит на получение образования, при этом банк предполагает, что это поможет заемщику повысить свой доход, а следовательно, своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученные от банка денежные средства на приобретение бытовой техники.

В такой ситуации банк не имеет возможности прогнозировать доходы заемщика и адекватно на него воздействовать.

3.      Мошенничество в сфере банковского кредитования населения.

В соответствии с уголовным кодексом РФ мошенничеством в сфере банковского кредитования является хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения .

Банковское мошенничество имеет ряд особенностей :

—          Как правило, мошенники в сфере банковского кредитования имеют высокий интеллектуальный уровень. Чаще всего, это люди, имеющие высшее образование, навыки программирования, которые занимаются или когда-либо занимались предпринимательской деятельностью.

—          Банковское мошенничество всегда сопровождается крупным ущербом и существенным вредом, который причиняются как банку, так и его клиентам этого банка.

—          Банковское мошенничество, как правило, совершается в совокупности с другими преступлениями, такими как незаконная банковская деятельность, незаконное получение кредита, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности и другими.

—          Банковское мошенничество носит массовый характер. Чаще всего вред наносится наименее защищенным слоям населения, например пенсионерам, которые в условиях весьма затруднительного материального положения связали свои надежды с банковским кредитованием, в надежде улучшения своего положения и оказались обманутыми.

К наиболее распространенным банковским махинациям в области кредитования населения в настоящий момент можно отнести:

—          Представление фальшивых или подделанных документов. Особенно это распространено на справки о доходах физических лиц с места работы.

Лица, фактически получающие кредит, за небольшую плату оформляют его на недееспособных лиц (злоупотребляющих спиртными напитками и т. д.). При этом жертвами таких преступлений становится как сам банк, выдавший кредит, потому что, как правило, данные кредиты не возвращаются, так и тот человек, на которого был оформлен кредит, потому что банк предъявляет к нему иск о взыскании денег.

—          Предварительный сговор с продавцами или иными должностными лицами в точках продаж.

—          Предварительный сговор с сотрудниками банка.

—          Получение физическим лицом крупной суммы кредита с оформлением договора поручительства третьего лица, как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и представления подложных документов. Сам должник после получения кредита исчезает, а поручитель настолько неплатежеспособен, что погасить кредит не может, так как представленные сведения о его финансовом положении сфальсифицированы.

Мошенничество является одним из самых распространенных преступлений, совершаемых в банковской сфере.

4.      Невозврат кредитов банку.

Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем:

—          низкий уровень как правовой, так и экономической грамотности основной массы населения;

—          недостаточная оценка собственных финансовых возможностей заемщика;

—          наличие существенных пробелов в области кредитования в законодательстве Российской Федерации;

В настоящее время для возврата кредитов с должников — физических лиц коммерческие банки вынуждены обращаться к услугам коллекторских агентств, тем самым неся дополнительные расходы помимо сумм задолженностей основных должников.

В большинстве случаев, банки решают проблему недобросовестности своих клиентов, используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Так как перспектива уголовного преследования является для заемщика малопривлекательной, данный подход является действенным.

Предъявление судебного иска против потребителя не имеет для банка больших перспектив, если учитывать что затраченные средства могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системой, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране .

5.      Наличие определенных сложностей механизма реализации залога.

В большинстве случаев, банки решают проблему недобросовестности своих клиентов, используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Так как перспектива уголовного преследования является для заемщика малопривлекательной, данный подход является действенным.

Предъявление судебного иска против потребителя не имеет для банка больших перспектив, если учитывать что затраченные средства могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системой, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране.

В настоящее время одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является залог. Механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс для банка.

Банк сталкивается с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах. Реализация предмета залога на комиссионных началах не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

На основании представленных проблем, можно определить основные задачи, которые необходимо решить в настоящее время в области кредитования населения:

—          повышение финансовой грамотности населения;

—          обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

—          предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

—          совершенствование системы работы с плохой задолженностью — коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.

В целом, в настоящее время коммерческим банкам необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере банковского кредитования физических лиц на потребительские нужды.

Итак, несмотря на все рассмотренные проблемы, на сегодняшний день рынок кредитования населения имеет хорошие перспективы. Уже сегодня он вышел на тот этап, когда многие параметры рисков оцениваются по-новому. Темпы роста объемов розничных кредитов в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Стабилизация рыночных процессов и активная деятельность игроков банковской отрасли позволили снизить кредитные риски в секторе займов населения и сделать условия по ним более привлекательными. Сейчас на рынке появляется все больше программ кредитования для физических лиц, требования к клиентам становятся более лояльными.

Литература:

1.         Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития.URL:

2.         Ильин И. В. Криминологическая характеристика экономического мошенничества, совершаемого в банковской сфере. // Банковское право. -2006. — № 5. — С. 15.

3.         Мошенничество в сфере кредитования. Статья 159.1. (введена Федеральным законом от 29.11.2012 N 207-ФЗ) / Уголовный кодекс РФ ОТ 13.06.1996 N 63 — ФЗ (ред. от 15.03.2013) // КонсультантПлюс: Высшая школа: учебное пособие. — Вып. 17.

4.         Невозврат кредита. Уголовная ответственность.// URL:

moluch.ru

1.1 Проблемные кредиты: понятие и причины возникновения. Особенности работы банков с проблемными кредитами: российский и зарубежный опыт

Похожие главы из других работ:

Анализ и оценка достаточности капитала коммерческого банка

1.1 Капитал коммерческого банка: понятие, причины возникновения потребности и основные функции

Капитал — один из основных показателей для анализа финансовой деятельности банка. По его достаточности можно судить о финансовой устойчивости кредитной организации…

Банковские риски коммерческих банков

1.1 Понятие банковских рисков и причины их возникновения

В процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и внутренними факторами, влияющими на их уровень, и, следовательно…

Биржевые спекуляции

1.3 Причины возникновения спекуляции

Причинами спекуляции могут выступать самые разные факторы рынка. При определенном везении на спекуляции человек может очень быстро разбогатеть. Например…

Кредитные риски в коммерческом банке

1.1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКИХ РИСКОВ И ПРИЧИНЫ ИХ ВОЗНИКНОВЕНИЯ

Под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики тех или иных явлений природы и видов деятельности человеческого общества. Риск- это историческая и экономическая категория. Как историческая категория…

Кредиты Центрального банка России

2.1 Кредиты под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России (внутридневные кредиты, кредиты овернайт и ломбардные кредиты)

Кредитование под залог (блокировку) ценных бумаг осуществляется в соответствии с Положением Банка России от 4 августа 2003 года № 236П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов…

Место и роль страхования в финансовой системе России

1.1 Причины возникновения и развития страхования

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип. Еще в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения…

Особенности работы банков с проблемными кредитами: российский и зарубежный опыт

Глава I. Теоретические основы понятия «проблемные кредиты»

Понятие банковских рисков

Понятие банковских рисков и причины их возникновения

В процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и внутренними факторами, влияющими на их уровень, и, следовательно…

Работа банка с проблемными кредитами, ее эффективность

1.2 Причины возникновения проблемной задолженности

Для обеспечения максимального уровня доходности кредитного портфеля банки должны осуществлять постоянный контроль за его состоянием и качеством…

Управление банковскими рисками

1.1. Понятие банковских рисков и причины их возникновения

В процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и внутренними факторами, влияющими на их уровень, и, следовательно…

Управление кредитным риском в коммерческом банке (на материалах Цивильского отделения № 4437 Сбербанка России)

1.1 Понятие и классификация банковских рисков и причины их возникновения

Кредитные операции коммерческих банков являются одними из важнейших видов банковской деятельности. На фондовом и финансовом рынках кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций…

Управление кредитными рисками в коммерческом банке

1.1 Понятие, причины возникновения и последствия кредитных рисков

В современной экономической литературе и непосредственно в банковской практике управление кредитным риском рассматривается как центр банковской деятельности. Под риском обычно понимается возможность опасности…

Управление кризисной ситуацией в банковской сфере

1.1 Понятие кризиса и причины его возникновения

Словарь современных понятий и терминов дает определение кризису как «затруднительному, тяжелому положению, острому недостатку, нехватке чего-либо; болезненному, переходному периоду; резкому, крутому перелому». М. Реджестер…

Управление проблемными кредитами в банках второго уровня: казахстанский и международный опыт

1.1 Сущность и причины возникновения проблемных кредитов

Проблемный кредит — это кредит, для погашения которого в соответствии с условиями договора у заемщика нет финансовых возможностей. Изучение политики банков и государственных структур в отношении подобных кредиторов показывает…

Управленческий анализ банковской деятельности

3. Понятие банковских рисков и причины их возникновения

В процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и внутренними факторами, влияющими на их уровень, и, следовательно…

banki.bobrodobro.ru

Какие основные проблемы кредитования в России?

В настоящий промежуток времени в экономике России наблюдается хоть и постепенное, но улучшение жизненного уровня населения, что дает предпосылки для более оптимистичного взгляда в будущее. Подобная ситуация является одной из главных причин для развития кредитного рынка частных лиц и представителей малого бизнеса: потребительского кредитования, выдач автокредитов, ипотечных кредитов, кредитования при использовании пластиковых карт, оформления кредитных программ для малого бизнеса и др. При этом всегда следует учитывать, что кредитование практически всегда обладает определенными факторами риска.

В ситуации правовой неопределенности многих вопросов, которые связаны с кредитованием, у банков возникает целый ряд проблем с уменьшением рисков и устранением вариантов мошенничества. Сегодня основные проблемы кредитования в нашей стране возникают в том числе и из-за того, что кредитные условия не обеспечены, благодаря чему банки вынуждены производить повышение кредитной стоимости, что часто отпугивает их потенциальных заемщиков.

Основные проблемы потребительского и автомобильного кредитования

При потребительском кредитовании банки выигрывают из-за массовости. В ситуациях дефолта или мошенничества заемщиков банки вынуждены нести затраты, которые соизмеримы с кредитной суммой. В условиях конкуренции в выигрыше остаются те кредитные организации, которые минимизируют свои риски, в том числе и благодаря достоверному определению плохих или хороших клиентов, и предлагают для положительных заемщиков наиболее выгодные кредитные условия. К сфере потребительского кредитования отнесено и использование кредитных карт — цена услуг которых является достаточно высокой. В основном она зависит от периода, проходящего с момента получения денег заемщиком и до полной выплаты им долга. Главной проблемой стабильного развития рынка кредитных карт также считаются вопросы, связанные с достоверной классификацией будущих заемщиков.

Автокредитование отнесено по своей доходности на первые позиции. В настоящий момент в нашей стране 20 — 30% и более всех автомобилей приобретается за счет кредитных средств, а в некоторые автосалоны реализуют в кредит порядка 70% из всех авто. В основном сам приобретаемый по кредиту автомобиль и используется в виде залога. Но основные проблемы кредитования, даже в подобных случаях, состоят в том, что недобросовестные заемщики из-за отсутствия регистрации данного залога – движимого имущества иногда умудряются повторно продать или же заложить подобный автомобиль.

Основные проблемы ипотечного кредитования и кредитования малого бизнеса

Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса.

k-f-b.ru

2.4 Проблемы, недостатки кредитного рынка России и перспективы его развития. Показатели развития кредитного рынка в России

Показатели развития кредитного рынка в России

курсовая работа

К особенностям современной системы организации кредитования относятся следующие:

— клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает тот банк, чьи условия совпадают с его интересами, ему предоставлено право получать кредиты в разных банках, что создаст условия для развития конкуренции между банками. Исходя из этого выдача кредита возможна как клиенту, так и не клиенту банка. Под «не клиентом» банка понимаются юридические лица, не имеющие в данном банке расчетного (текущего) счета;

— банк торгует своими ресурсами, поэтому в основном он диктует условия предоставления кредита;

— кредитование производится как на базе укрупненного объекта, так и в объеме частных потребностей, разовых кредитов, покрывающих временный разрыв в платежном обороте;

— объем выдаваемых банком кредитов в большей части зависит от объема привлеченных средств, от этого, в конечном счете, зависит и объем доходов рентабельность банка.

Повышение эффективности банковской системы России связано с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики. По данным банковской статистики, темпы роста самого доходного в настоящее время вида банковских активов — кредитов нефинансовому сектору — продолжают расти. Большим спросом пользуются рублевые кредиты, доля которых в общем объеме кредитного портфеля банковского сектора достигает, по различным оценкам, 65-70%. Наиболее активными заемщиками банков выступают предприятия, работающие на внутренний рынок (предприятия электроэнергетики, сельского хозяйства, пищевой промышленности и другие). Сиколенко Т.Д. Учёт и операционная техника в банках. С.197.

В настоящее время банки кредитуют в основном своих клиентов, учредителей и дочерние (зависимые) компании. По отраслевой направленности кредитование по-прежнему приоритетными сферами вложения ресурсов банков остаются торговля и снабженческо-сбытовая деятельность, имеющие быструю оборачиваемость средств и, следовательно, кредитов, а так же достаточно высокую доходность вложений.

Характерная тенденция: кредитование малого бизнеса становится все более обширным с точки зрения «отраслевой географии». И если прежде микрофинансирование интересовало в первую очередь предпринимателей из производственной сферы, то теперь все чаще за кредитами обращаются небольшие предприятия, действующие в сфере производства продуктов питания и предоставления услуг населению, изготовления товаров народного потребления и строительных материалов. Было отмечено постепенное смягчение требований банков — кредиторов к предпринимателям — заемщикам. Это выражается как в снижении ставок по кредитам и увеличении сроков кредитования, так и, зачастую, в отказе от имущественного обеспечения кредитов и требований страхования залогов. Банки, кредитующие малый бизнес, за последний год вывели на рынок достаточное количество новых продуктов. Казак А.Ю. Финансы и кредит. С 154.

Совсем недавно кредитным организациям было значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, поскольку розничные кредиты дороже, а залоговые возможности частных клиентов — гораздо ниже. И только в период стабильности банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами с процентов.

Среди новых тенденций на рынке потребительского кредитования в России банкиры выделили рост грамотности заемщиков. Сегодня на рынок оказывает влияние и «рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов». Кирьянов М. Кредитная либерализация.

Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.

Состояние экономики России пока не позволяет банкам проводить активную отраслевую кредитную политику. Кредитование отраслей промышленности осуществляют, главным образом, банки, созданные на базе государственных специализированных кредитных учреждений.

Серьезным препятствием для дальнейшего роста кредитных портфелей банков является ограниченность числа крупных кредитоспособных заемщиков, имеющие в банке кредитную историю и, как следствие, предельные значения норматива максимального риска на одного заемщика.

Возросшая кредитная активность имеет два важных следствия: рост банковских рисков из-за возможного роста кредитных потерь и необходимость наращивания капитала. Официальная статистика показывает невозвращение потребительских кредитов на уровне 2-3%. Между тем, в регионах этот показатель достигает 5%, а в некоторых местах — 10%. Многие крупные предприятия сейчас сталкиваются с тем, что серьезное вливание денежных средств — оказывается для них недоступно. Сегодня не многие банки готовы заключить договор о кредитование на срок более трех лет. Причин тому несколько: это и риски, связанные с деятельностью самих предприятий, и слабость национальной банковской системы (недостаток капитала, низкий срок привлечения средств, отсутствие опыта взаимодействия инвестиционных департаментов с предприятиями реального сектора). Свои риски банки пытаются компенсировать высокими процентными ставками и короткими сроками кредитования. Процедура получения крупного банковского кредита носит сложный и длительный характер. Такие условия неприемлемы для предприятий.

Сейчас наиболее крупные промышленные предприятия в основном привлекают кредитные ресурсы зарубежных банков, сотрудничая с ними напрямую или через их российских партнеров. Процентная ставка по таким кредитам значительно ниже, чем предлагаемая отечественными банками. Однако, как показала практика, кредитование в иностранных банках доступно лишь наиболее крупным предприятиям, имеющим высоколиквидные активы и экспортные поставки. Алиевская Е. Финансы и страхование. Деловой квартал.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

Перспективы развития кредитного рынка России.

На фоне увеличения спроса со стороны физических и юридических лиц увеличивалась ресурсная база банков, что позволяло им наращивать объемы кредитования. Вследствие этого на рынке обострилась конкуренция среди банков за привлечение высоконадежных заемщиков. В таких условиях многие банки разрабатывают и внедряют новые кредитные продукты с целью удовлетворения возрастающих запросов заемщиков. В результате на рынке наметилась тенденция к снижению ставок и удлинению сроков кредитования.

Еще одной тенденцией рынка кредитных ресурсов является рост доли рублевых займов. Неустойчивая ситуация на валютном рынке привели к тому, что многие компании стали планировать свои денежные потоки в рублях. Соответственно повысился спрос на рублевые кредитные ресурсы.

В перспективе следует ожидать сохранения наметившихся тенденций. В частности, большинство специалистов полагают, что объемы кредитования будут увеличиваться на фоне снижения ставок и увеличения сроков кредитования. Росту объемов кредитования способствует высокий спрос и значительные объемы свободных ресурсов у банков. При этом вследствие обострения конкуренции среди банков, они будут стремиться максимально полно удовлетворить запросы заемщиков.

В целях сохранения позиций на рынке, ряд банков, вероятно, будут запускать новые проекты. Банки начинают рассматривать микрокредитование как один из источников получения доходов.

Правительство также намерено создать механизм гарантий для малых предприятий, которые не имеют достаточного залогового обеспечения. В соответствии с ним от предпринимателя потребуется только половина залогового обеспечения, остальное возьмут на себя банк и региональный залоговый фонд. Для предпринимателя такое поручительство будет практически бесплатным. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. С. 341.

Банкиры сходятся на том, что и дальше потребительское кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. По прогнозам специалистов, российский рынок потребительского кредитования будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет, а через два года каждый третий автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники будут оформляться в кредит. Но наиболее активно в ближайшие годы будут развиваться кредитование по банковским картам, авто-кредитование и ипотека.

Кроме того, банкиры отмечают, что рынок можно назвать сформировавшимся только в столичных городах. В регионах же эта услуга только начинает свое развитие. До западных масштабов потребительского кредитования нам еще далеко. «В долгосрочной перспективе система кредитных бюро сделает банковский бизнес более устойчивым и будет способствовать развитию доступности и удешевлению кредитов для населения, сохраняя уровень дефолтов на приемлемом уровне». Жарковская Е.П. Банковское дело. С. 127.

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах.

Вывод: Во второй главе рассмотрены объемы кредитования в РФ. Наибольшая доля кредитования традиционно приходится на выдачу ссуд именно юридическим лицам. В данный сектор направляется более 66% от общего объема выдаваемых российскими банками ссуд.

Сделан анализ ставки процента в период с 2011 по 2012 г.. В следствии чего прослеживается зависимость процентной ставки по предлагаемым кредитам года от вида кредитного продукта, суммы кредита, наличия оборотов по счету, среднемесячной выручки, ликвидности представленного обеспечения, в зависимости от срока кредитования, и колеблется от 9% до 21%. В среднем в 2012 г. процентная ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса составляет 10-17,5 % годовых.

А также рассмотрены проблемы и недостатки кредитного рынка в России. Серьезным препятствием для дальнейшего роста кредитных портфелей банков является ограниченность числа крупных кредитоспособных заемщиков, имеющие в банке кредитную историю.

Возросшая кредитная активность имеет два важных следствия: рост банковских рисков из-за возможного роста кредитных потерь и необходимость наращивания капитала.

Многие крупные предприятия сейчас сталкиваются с тем, что серьезное вливание денежных средств — оказывается для них недоступно.

Сегодня не многие банки готовы заключить договор о кредитование на срок более трех лет.

Свои риски банки пытаются компенсировать высокими процентными ставками и короткими сроками кредитования.

Процедура получения крупного банковского кредита носит сложный и длительный характер.

Отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории.

Далее рассмотрены перспективы развития кредитного рынка России.

На фоне увеличения спроса со стороны физических и юридических лиц увеличивалась ресурсная база банков, что позволяло им наращивать объемы кредитования. Вследствие этого на рынке обострилась конкуренция среди банков за привлечение высоконадежных заемщиков. В таких условиях многие банки разрабатывают и внедряют новые кредитные продукты с целью удовлетворения возрастающих запросов заемщиков. В результате на рынке наметилась тенденция к снижению ставок и удлинению сроков кредитования.

Банки начинают рассматривать микрокредитование как один из источников получения доходов. Правительство также намерено создать механизм гарантий для малых предприятий, которые не имеют достаточного залогового обеспечения.

econ.bobrodobro.ru

Плюсы и минусы банковских кредитов

Если раньше можно было говорить о том, что деньги берут в долг не от хорошей жизни, то теперь все с точностью до наоборот. Если человек хочет взять деньги в банке, значит он решил купить новую машину, новую квартиру, новый телевизор или новый холодильник. То есть, он берет ссуду, чтобы значительно улучшить свое социальное положение, несмотря на то, что свободных денег на подобные улучшения у него сейчас нет. И банковские учреждения с радостью готовы предоставить людям такую возможность, не обходя стороной момент личной выгоды. В общем, как вы уже поняли, в этой статье речь пойдет о банковском кредитовании, а точнее – о его преимуществах и недостатках.

Преимущества банковского кредитования

1. Вы получаете нужный товар или услугу сейчас, а расплачиваетесь позже. Что еще можно сказать по этому поводу? Преимущество вполне очевидно.

2. Банк – это чрезвычайно серьезное учреждение, которое действует в строгом соответствии с законом. Это значит, что внимательного человека банк обмануть не сможет. А если сможет, вина учреждения без проблем доказывается в суде, с серьезным ущербом для его репутации. Поэтому, брать кредит в банке можно без особых опасений. Главное – внимательно прочитать кредитный договор, который вы заключаете с организацией, а все непонятные вопросы, включая ежемесячные выплаты, выяснять до момента его подписания.

3. Банк выставляет вполне справедливые проценты, в сравнении с другими кредитными организациями, предлагающими населению быстрые деньги. А главное, что все эти проценты прописаны в кредитном договоре, и ничего лишнего вам приписать не смогут. Вы заранее будете знать, с точностью до копейки, сколько именно вы получите на руки, и сколько вам придется отдать по окончанию кредитного срока.

4. Положительная кредитная история идет на пользу клиенту. Если вы уже несколько раз брали кредит в одном и том же банке, и никогда не имели проблем с ежемесячными выплатами, то вам это будет только на руку. В следующий раз, когда вы захотите взять ссуду, вам могут предложить льготные условия, меньший процент переплаты, большую сумму. Да и сама процедура рассмотрения вашего заявления займет гораздо меньше времени. Помните, что кредитная история – это межбанковское понятие. Поэтому, если вы захотите взять заем в другом банке, отношения с первым учреждением также будут учтены при принятии решения по вашему вопросу.

5. Кредитные программы улучшаются с каждым годом. Поэтому, нарабатывая кредитные отношения с банковскими учреждениями, вам будут доступны все более интересные варианты кредитования.

6. Инфляция никак не отражается на уже закрепленных договором банковских отношениях, если иное не предусмотрено кредитным договором. То есть, если вы берете кредит на 5 лет, каждый месяц вы будете выплачивать строго фиксированную сумму, вне зависимости от того, насколько подскочил доллар или цены.

Недостатки банковского кредитования

1. Если человек не очень внимательно читает кредитный договор (а таких, поверьте, достаточно много), то для него может стать полной неожиданностью возникшая необходимость в выплате комиссий, страховых отчислений, а также дополнительных переплат, предусмотренных в рамках данной кредитной программы. В общем, доверяй, но проверяй. Примечательно, что свою невнимательность вы не сможете использовать в суде в качестве аргумента. Договор – это святое.

2. Несмотря на то, что проценты по кредиту меньше, чем в сторонних кредитных организациях, они все еще остаются довольно высокими для большей части населения. Особенно это касается долгосрочного кредитования, включая ипотеку и автокредит. Стоит несколько раз подумать, прежде чем втягивать себя в кредитную кабалу на срок от пяти лет и более.

3. Если вы не выплатите деньги в срок, банк не будет с вами особо церемониться. Конечно, физически выбивать из вас кредит никто не будет. Но забрать у вас машину, квартиру или прочие ценности – это запросто. Особенно, если кредит брался под приобретение определенного движимого или недвижимого имущества, которое не считается вашим, пока вы за него не расплатитесь с банком.

4. Далеко не каждый человек может получить кредит в банке. Если у вас нет стабильной работы или любых других гарантий того, что вы вернете деньги учреждению в любом случае, то ссуду вы не получите. Да и с документами придется повозиться, оббегав множество инстанций для доказательства своей кредитоспособности.

Вывод:

Надеемся, после прочтения данной информации, вы сможете оценить все «за» и «против» работы с банками по кредитным программам, и сделать вывод о целесообразности взятия ссуды под определенные цели и потребности.

Познакомиться с кредитными продуктами ведущих банков Томска можно на нашем сайте в разделе Кредиты.
.

megabanki.ru

Кредитование физических лиц коммерческими банками

Одним из критериев стабильного общества во всех странах мира характерна возможность и желание человека, жить в данном обществе в долг. Давно известным фактом стало то, что жить в долг для современного человека ствзять кредит и наладить свой бизнесала более выгодна, чем на имеющиеся у него на данный момент собственные денежные средства. А это возможно только когда у кредитной организации в лице банка имеется уверенность в надежности и финансовой состоятельности его клиента, которая бывает только в стабильном обществе. В настоящее время частные лица в отличие от юридических, обладают меньшей законодательной защищенностью. Банкам становится значительно выгоднее работать с корпоративным сектором нашей экономики, нежели с населением, ввиду того что розничные кредиты для них дороже, а имеющиеся у населения залоговые возможности крайне ограничены. Когда финансовая обстановка в стране становится стабильной кредитные организации начинают поворачиваться лицом к своему самому массовому клиенту – физическим лицам. К этому их начинает подталкивать снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на финансовом рынке, а также уверенность в том, что все их расходы, которые они понесут при создании необходимой инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами, которые они получат с процента от кредита. Современная позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием потребительского сектора кредитования.

На сегодняшний день самым перспективным для кредитных организаций является сектор ипотечного кредитования, поэтому большинство Российских банков вырабатывают большое количество программ ипотечного кредитования, несмотря на незначительную доходность от данного вида деятельности.

Деятельность банков в данном сегменте кредитования имеет большое количество рисков из за длительного периода кредитования. Поэтому стоимость данной кредитной услуги велика. Банкам для привлечения клиентов необходимо в первую очередь снизить процентную ставку за счет исключения из нее риска неплатежа. Чтобы это осуществить банки должны отсечь «плохих» заемщиков и этим предупредить случаи невозврата, и соответственно, дополнительные расходы связанные с этим.Исходя из вышеуказанного базовым вопросом кредитования физических лиц должна служить достоверная классификация потенциальных заемщиков банка на «хороших» и «плохих».

На сегодняшний день перед всеми кредитными организациями в секторе кредитования физических лиц стоят следующие проблемы:

  1. Отсутствие у заемщика кредитной истории. В результате у недобросовестных заемщиков появляется масса возможностей получить кредит в нескольких банках, без какой-либо проверки их предыдущих кредитных историй.
  2. Зарплатные схемы которые используют предприятия. Часто наши работодатели отдают предпочтение «серым» схемам выплаты своим работникам заработной платы, из-за чего потенциальный заемщик при обращении в банк не имеет возможности официально подтвердить получаемые у работодателя доход и банк вынужден лишаться такого платежеспособного клиента.
  3. Отсутствие простого механизма возврата денег банку в случае несостоятельности заемщика. В результате банк выдавший кредит вынужден нести большое количество издержек: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
  4. Проблемы с классификацией. Для банков необходима достоверная оценка потенциального заемщика, своевременное отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация для банка порождает массу проблем с обеспечением возврата выданных заемщику денежных средств в судебном порядке.
  5. Проблема залога. Существующий механизм реализации залога для банка неудобное и дорогостоящее мероприятие. Отсутствие у заемщика регистрации залога движимого имущества позволяет недобросовестным заемщикам продать или повторно его заложить.
  6. Высокие ставки банков. В России основной проблемой кредитования являются высокие процентные ставки, из-за чего большое количество наших граждан, да и обычных предприятий не имеют возможности взять кредит и наладить свой бизнес. В то же время величина ставки напрямую зависит от уровня инфляции, которая в нашей стране большая. Исходя из этого процентная ставка никак не может быть ниже уровня инфляции.
  7. Непрозрачность бизнеса. Нормальному развитию кредитования физических лиц, в первую очередь сегодня мешает непрозрачность российского малого бизнеса. Малому бизнесу, который проработал на рынке менее года и бухгалтерия которого работает по упрощенной схеме, получить кредит от банка крайне сложно.
  8. Отсутствие у банков долгосрочных ресурсов. Отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет им создавать для физических лиц привлекательные кредитные программы.
  9. Проблема невозврата кредита. На сегодняшний день данная проблема пока еще очень остро не стоит перед нашими кредитными организациями, но она может вскоре встать достаточно остро, как только процент потребительских кредитов по отношению к ВВП достигнет 45%.
  10. Не целевое использование полученного кредита. Банк выдавая определенный кредит на строго определенные цели, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом выданных денежных средств. У нас же зачастую бывают ситуации, когда кредит полученный заемщиком расходуется не на те цели, которые им изначально были заявлены банку при получении кредита. Отсюда, расчеты банка оказываются несколько некорректными. Проблема в оценке реальных возможностей получателей. Поэтому большинство банков вопрос снижения своих кредитных рисков решают путем простого переноса их на поручителей заемщика.

kbnn.ru

В условиях сложной экономической ситуации в стране, характеризующейся низкой покупательской способностью и невысокими заработными платами, люди вынуждены приобретать товары и услуги в кредит. Еще бы, можно ли сегодня купить долгожданное жилье, не занимая денег у банка? Ответ на этот вопрос очевиден.

Кредит: брать или не брать?

Вместе с тем аналитики отмечают, что большинство потенциальных заемщиков изначально намерены надлежащим образом исполнять взятые кредитные обязательства: возвратить банковскому учреждению основную сумму долга и набежавшие проценты. Однако после подписания договора человек нередко сталкивается с самыми непредвиденными жизненными ситуациями: он теряет трудоспособность, его увольняют с работы, он лишается источников дохода… Естественно, в таких условиях должник не может возвращать деньги финансовой структуре, и у него возникает проблема с кредитами.

проблемы и недостатки кредитов

Самое ужасное, что она может нарастать, как снежный ком. Сумма пеней и штрафов растет с каждым днем, и в конечном итоге заемщик может остаться, что называется, «без штанов». А реакция банка в этом случае предугадывается легко. Его не интересует проблема с кредитами, которая возникла у должника, он хочет получить свои деньги обратно, поэтому привлекает в качестве помощника коллекторское агентство, которое порой не брезгует никакими средствами: как легальными, так и нелегальными, чтобы «выбить» долг у заемщика. Да, положение у него не самое завидное. Существуют ли варианты решения, когда на горизонте возникает проблема с кредитами? Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Что делать

Итак, что предпринять, если вы попали в долговую яму? Главное – это не поддаваться панике и сохранять трезвость ума. Постарайтесь максимально плотно контактировать с сотрудниками кредитной организации и объясните им суть ваших финансовых трудностей.

Не исключено, что они смогут вам пойти навстречу, если вы максимально подробно расскажете о том, почему у вас возникли проблемы с выплатой кредита. Реально оцените собственную степень платежеспособности и озвучьте служащим банка примерные сроки ее погашения, если вопрос о реструктуризации долга решится положительно. Помните, что если вы докажете, что не намерены уклоняться от взятых на себя обязательств и хотите вернуть деньги банку, то шансы пересмотреть условия кредитного договора будут достаточно высокими.

Помощь специалиста

Если ваши самостоятельные шаги по урегулированию проблемы с выплатой кредита не увенчались успехом, то следует обратиться за советом к профессионалу. В данном случае вам нужен опытный юрист. Он не только выработает для вас правильную тактику поведения с сотрудниками банковского учреждения, но и обезопасит вас от неправомерных действий со стороны коллекторов.

проблемы и недостатки кредитов

Учтите, что проблема с кредитами должна решаться профильным специалистом, который ранее успешно занимался аналогичными делами. Не поленитесь и попросите его подтвердить данный факт.

Как показывает практика, существует несколько способов, посредством которых решаются проблемы с погашением кредитов. Рассмотрим каждый из них.

Оформление нового кредита

В настоящее время появилось огромное количество посредников на банковском рынке. Брокеры налево и направо предлагают свое решение проблем с кредитами. Какое? Вы оформляете у них новый заем, чтобы погасить старый. Подобную меру еще называют рефинансированием кредита. Что ж, нельзя сказать, что этот вариант оптимален для всех заемщиков и все же его не нужно сбрасывать со счетов. Все дело в том, что, воспользовавшись данным способом, вы сможете «убить двух зайцев» одновременно, если деньги одолжите в том же банковском учреждении.

проблемы и недостатки кредитов

Во-первых, если вы оформляете новый заем, то очередной платеж будет отсрочен на 30 дней. Во-вторых, если новый кредит носит долгосрочный характер, то величина ежемесячного «транша» снижается. Вместе с тем, можно занять деньги в другой кредитной организации. Главное заключается в другом: если вы относитесь к категории злостных неплательщиков, и у вас имеются просрочки по погашению задолженности, то на оформление нового кредита вряд ли можно рассчитывать. Сведения о качестве каждой кредитной истории содержатся в специальном реестре клиентов, и банк в любой момент может с ними ознакомиться. Но если сотрудников что-то не устроило в ней, то можно воспользоваться услугами посредника с безупречной репутацией, который за определенную плату согласится оформить новый заем для вас.

Реструктуризация долга

Не знаете, как решить проблемы с кредитами? Существует еще один распространенный способ. Тот, кто им воспользуется, получает определенные привилегии от банка: корректировку ежемесячного взноса, периодов выплаты задолженности, частичное списание суммы займа. Чтобы иметь возможность получить вышеуказанные уступки, необходимо посетить банковское учреждение, проинформировать сотрудников о финансовых трудностях и написать на имя руководства кредитной организации соответствующее заявление.

проблемы и недостатки кредитов

Как показывает практика, банковские структуры в ряде случаев положительно решают вопрос о списании пеней, неустоек и даже частично «прощают» основную сумму долга.

Страховка

Современные реалии таковы, что практически все кредитные организации предпочитают страховать себя от финансовых рисков. Однако далеко не все заемщики внимательно читают текст соглашения о страховании займа. А в этом документе прописываются очень важные моменты, а именно — в каких случаях страховщик будет выплачивать заем вместо должника. Как правило, это форс-мажорные обстоятельства: утрата трудоспособности, увольнение с работы, летальный исход. Но даже и в этих случаях банк будет предъявлять претензии не страховой фирме, а заемщику. Если оговоренный случай наступил, последний сам должен обратиться к страховщику, предоставить ему определенный пакет документов, и только после этого он будет исполнять обязанности должника. Причем нужно иметь письменное доказательство того, что наступил страховой случай. Следует помнить и том, что в некоторых ситуациях страховые компании сознательно уклоняются от своих обязательств. Опять появляются проблемы с кредитом. Что делать? Сначала нужно отстоять свои права в страховой компании.

проблемы и недостатки кредитов

Именно поэтому не исключено, что заемщик будет вынужден потратить время на судебные тяжбы со страховщиком, и здесь следует обращаться за квалифицированной помощью.

О чем нужно помнить еще

Итак, у вас возникли проблемы с выплатой кредита. Что делать в этой ситуации? Главное, это не занимать выжидательную позицию, надеясь на то, что дело само собой разрешится. Нужно действовать очень активно. Все обращения в кредитную организацию должны совершаться в письменной форме. Учтите, чем быстрее вы начнете «шевелиться», тем больше вы сможете уменьшить сумму пеней и штрафов. Не забывайте и том, что львиная доля кредитных договоров на потребительские нужды предусматривает просто «кабальные» санкции, несмотря на то что по закону их величина не должна превышать разумных пределов и не быть в разы больше, чем сумма основного долга.

Если на каком-то этапе «общения» с банком у вас возникают трудности, то следует незамедлительно обратиться за помощью к специалисту. И здесь нужно учитывать тот факт, что одни юристы за свои услуги потребуют предоплату, а другие попросят деньги после того, как будет виден результат работы.

проблемы и недостатки кредитов

Заем на покупку жилья

Сегодня многие вынуждены занимать деньги у банка, чтобы приобрести жилье. Что ж, цель благая, но прежде чем выбрать ту или иную программу ипотечного кредитования, тщательно взвесьте все «за» и «против». Трезво оценивайте свой финансовый потенциал, поскольку ежемесячные взносы нужно будет оплачивать на протяжении долгих лет. В противном случае велика вероятность того, что у вас возникнет проблема с ипотечным кредитом.

Что делать

Помните, что при просрочках по договору займа на покупку жилья позиция банка очень жесткая и принципиальная.

Здесь он реже идет на уступки заемщику, поскольку речь идет о «больших» деньгах. Если должник на протяжении 2-3 месяцев несвоевременно вносит платеж, то банк, как правило, использует «козырную карту» — право продать квартиру, находящуюся в залоге. Конечно же, он сильно дисциплинирует заемщика. Однако существует ли для него выход из положения?

Как ни парадоксально, но да. Если он имеет безупречную кредитную историю, то руководство финансовой организации может принять положительное решение по вопросу о предоставлении отсрочки по основному долгу до 180 дней. В этот период должник лишь погашает проценты, а затем либо компенсирует пропущенные платежи, либо реструктурирует задолженность путем продления срока внесения взносов. Однако вопрос о том, предоставлять или не предоставлять право на реструктуризацию, решается в индивидуальном порядке.

проблемы и недостатки кредитов

Если банк грозит судом, а платить нечем?

Однако бывает и так, что банк отказывается пойти навстречу своему должнику, уведомляя того, что будет затевать судебную тяжбу. На некоторых такая мера действует отрезвляюще, и они понемногу начинают погашать долги. Однако такая тактика поведения не имеет смысла, поскольку размер штрафов за просрочку ежедневно растет, и к моменту рассмотрения дела судом суммы достигают порой огромных размеров. Поэтому эксперты не советуют гасить долг частями: кредитная история все равно стала далеко от идеальной, а деньги будут выброшены на ветер, так как на следующий день размер задолженности опять приобретет прежнее значение. Не следует особо бояться судебной тяжбы. Напротив, она должна окончательно поставить точку в ваших взаимоотношениях с банком. В судебном решении будет установлена итоговая сумма долга, на которую уже не будут начисляться штрафы и пени. А их размер в ходе судебного заседания, наоборот, может быть уменьшен. Исполнять волю суда будут уже приставы, которые намного лояльнее, чем сотрудники коллекторских агентств. И именно с этого момента можно предпринимать меры для того, чтобы хотя бы частично погасить долг. Причем если вы будете занимать пассивную позицию, то приставы могут наложить на ваше имущество арест. Таким образом, лучше исполнять решение суда, понемногу внося платежи. А если у вас появится возможность полностью расплатиться с банком, то лучше не игнорировать этот вариант.

Добавлено в закладки: 0

Решив получить кредит, предприниматель столкнется со сложностями. Взять займ для открытия своего дела или получить деньги в долг на развитие малого бизнеса практически нереально. Банки при этом заявляют, что прилагают все усилия для налаживания сотрудничества. Отсутствие возможности получения официального займа заставляют предпринимателей искать альтернативное решение проблемы.

Данные статистики за последние несколько лет обнадеживают: наблюдается рост объемов кредитования бизнеса. Потребность владельцев небольших компаний в кредитных средствах удовлетворена на 15-17%. Банкиры считают, что насыщенность рынка достигает порога в 20%. Каковы причины, затрудняющие быстрое и устойчивое развитие сферы?

Проблемы кредитования бизнеса в РФ

Банкиры выделяют 3 проблемы, препятствующие кредитованию бизнеса в РФ:

  • непрозрачность,
  • неспособность владельцев МБ предоставить надежное залоговое имущество,
  • наличие недоверия к малому бизнесу.

Не все компании справляются с взятыми обязательствами. Наличие невозвращенных кредитов сказывается на репутации всех представителей бизнеса. Малое предпринимательство проблема коснулась в двойном размере. Небольшие компании существуют на рынке гораздо крупных. Большая часть маленьких фирм не смогла преодолеть кризис конца 90-х годов. До недавнего времени российский рынок мог похвастаться небольшим процентом успешно работающих малых предприятий с положительной кредитной историей.

Существует и другая сторона проблемы. Не все кредитные организации могут предложить малому бизнесу грамотно организованные и четкие условия сотрудничества. Это связано с недостаточной развитостью технологий банков. Современные кредитные программы бизнесу отличаются высокими процентами по ссудам. Не все предприниматели способны осилить их погашение.
Сегодня ситуация начинает меняться. Крупный бизнес может получить кредит под 12% годовых. Для малых предприятий ставка выше на 4%. Иногда встречаются случаи выдачи десятипроцентных кредитов. Но обычно бизнесменам предлагаются кредиты под 20-24 % годовых при условии наличия залогового имущества, удовлетворяющего банк, или надежных по всем параметрам поручителей.

Возникающие трудности

Проблемы банковского кредитования в полной мере ощущают предприятия с опытом работы до 1 года, не выбравшие УСН в качестве системы налогообложения, без надежного залога и поручителей. Некоторые банки практикуют выдачу беззалоговых ссуд, осуществляемую при содействии госструктур. Но условия предоставления средств от идеальных.

Получить большую сумму на длительный срок без залога не удастся. Наблюдается двойное превышение оценочной стоимости залога над суммой самого кредита.

Малый бизнес не может предложить имущество, подходящее для оформления в залог. Вид предпринимательства развит не достаточно сильно. Высокими темпами растет «черный» кредитный рынок, объемы которого достигают нескольких миллиардов долларов ежегодно. Величина переплаты при использовании альтернативных способов не отличается от банковской и составляет около 20%.

Предприниматели охотнее берут займы на “теневом” рынке из-за возможности моментального получения средств. Кредитная организация для предпринимателя – не самый лучший союзник. Условия сотрудничества с ней идентичны нюансам альтернативных методов, но банки применяют гораздо более серьезные санкции в случае непогашения кредита в срок.

Малый бизнес стремится себя легализовать. Наблюдается тенденция к росту количества малых предприятий с превышением «белой» составляющей в два раза. Бизнес нуждается во встречных шагах со стороны банковской сферы и государства.

Для малого бизнеса важны следующие параметры:

  1. Доступность получаемых ресурсов, она заключается в прозрачных условиях получения кредита.
  2. Предъявление рациональных требований к документам.
  3. Короткие сроки рассмотрения заявок и оформления договоров.

Финансисты работают над снижением стоимости кредитов малому бизнесу. Для достижения цели предлагаются следующие пути:

  1. Совершенствование кредитных технологий. Метод предполагает изменение этапа рассмотрения заявки и технологии обслуживания. Предполагается привести к единообразию условия предоставления кредитных продуктов.
  2. Стандартизация и автоматизация процедуры предоставления кредитов. Снижение ставок зависит и от конкуренции. Высокая конкуренция автоматически приводит к появлению большего количества предложений.
  3. Улучшение качества заемщиков. Кредитные ставки зависят от высокого риска невозврата заемных средств. При наличии положительной кредитной истории, у клиента появится возможность оформления кредита на лояльных условиях.

Следование путям поможет улучшить текущую ситуацию.

Причины торможения кредитования бизнеса

Мнения банков и предпринимателей по поводу вопроса разнятся.

Банкиры считают, что торможение развития кредитования происходит из-за следующих проблем:

  1. непрозрачность МБ;
  2. отсутствие достаточной подкованности в экономических и юридических вопросах у владельцев малого бизнеса;
  3. отсутствие у МБ гарантии возврата ссуды в виде ликвидного залога;
  4. отсутствие полноценной поддержки МБ со стороны государства;
  5. огромный риск невозврата денежных средств.

Предприниматели приводят свои доводы:

  1. Высокие процентные ставки.
  2. Очень строгие требования к кредиторам.
  3. Большой срок, отводимый на рассмотрение заявок.
  4. Отсутствие достаточной поддержки со стороны государства.
  5. Отсутствие возможности получить кредит на открытие бизнеса.

Обе стороны правы. Ситуация нуждается в корректировке и исправлении. Чтобы решить проблему, потребуется поиск компромисса.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *