Правила страхования здоровья и жизни

ОБЩИЕ ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Определения

Страховая компания ___________________________________________________, созданная и действующая по российскому законодательству.

Страхователь

Физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования жизни и здоровья, указанных в договоре физических лиц (далее по тексту — Застрахованных). Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя — физического лица, то он одновременно является Застрахованным.

Застрахованный

Физические лица в возрасте от 0 до 100 лет, в отношении жизни и здоровья которых заключен и действует договор страхования.

Выгодоприобретатель

Одно или несколько физических или юридических лиц назначенных Страхователем с согласия Застрахованного для получения страховых выплат по договору страхования.

Право на получение страховых выплат принадлежит Застрахованному, если в договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо.

В том случае, когда Выгодоприобретателями являются несколько лиц, Страхователь (Застрахованный) должен указать абсолютную или относительную величину страховых выплат, приходящуюся на каждого Выгодоприобретателя.

В случае смерти Застрахованного, если Выгодоприобретатель не назначен, Выгодоприобретателями признаются законные наследники Застрахованного.

Несчастный случай

Внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя.

Болезнь

Любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов.

Инвалидность

Социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты.

Группа Инвалидности

Устанавливается в соответствии с требованиями и на основании заключения МСЭК, характеризует степень инвалидности и определяет требования ухода, показания и противопоказания медицинского характера. Требованиями МСЭК предусматривается установление трех групп инвалидности.

Первая группа Инвалидности

Социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к резко выраженному ограничению жизнедеятельности.

Вторая группа Инвалидности

Социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к выраженному ограничению жизнедеятельности.

Третья группа Инвалидности

Социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким незначительно или умеренно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к нерезко или умеренно выраженному ограничению жизнедеятельности.

Страховая сумма

Определенная договором страхования денежная сумма, устанавливаемая по каждому страховому событию отдельно и/или по всем страховым событиям вместе, исходя из которой определяются размеры страховой премии и страхового обеспечения.

Страховые тарифы

Страховые тарифы — ставки страховой премии с единицы страховой суммы.

Страховая премия

Плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается на основе тарифов разработанных компанией с учетом статистических данных по застрахованным событиям, а также в зависимости от степени риска при принятии на страхование жизни и здоровья Застрахованного.

Страховые взносы

Единовременные или периодические платежи страховой премии, осуществляемые Страхователем.

Страховое обеспечение

Страховые выплаты, производимые при страховом случае Застрахованному, Выгодоприобретателю или законным наследникам.

Единовременная страховая выплата

Сумма страхового обеспечения, выплачиваемая Страховщиком в порядке единовременного платежа в размере, указанном в договоре страхования, в связи с наступлением страхового случая и/или случаев, предусмотренных условиями настоящих Правил страхования.

Периодическая страховая выплата

Сумма страхового обеспечения, выплачиваемая Страховщиком периодически в течение установленного в договоре периода времени в размере и в сроки, указанные в договоре страхования, в связи с наступлением страхового случая и/или случаев, предусмотренных по условиям настоящих Правил страхования.

Срок страхования

Определенный договором страхования срок его действия.

Форс-мажор (обстоятельства непреодолимой силы)

Под обстоятельствами непреодолимой силы стороны понимают: военные действия и их последствия, террористические акты, гражданские волнения, забастовки, мятежи, конфискации, реквизиции, арест, уничтожение или повреждение имущества по распоряжению гражданских или военных властей, введение чрезвычайного или особого положения, бунты, путчи, государственные перевороты, заговоры, восстания, революции, воздействия ядерной энергии.

Выкупная сумма

Сумма, выплачиваемая Страхователю при досрочном расторжении договора страхования, условиями которого предусмотрены выплаты страхового обеспечения при дожитии Застрахованного до указанных в договоре сроков. Размер выкупной суммы определяется в договоре страхования.

Оплаченный полис

Страховой полис (договор страхования), по которому:

—  Страхователем полностью исполнены обязанности по оплате страховых взносов, либо

—  Страхователь освобожден от обязанности уплаты дальнейших страховых взносов.

1.  Общие положения

1.1.  В соответствии с настоящими Правилами и действующим законодательством Российской Федерации (далее РФ) Страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни с дееспособными физическими или юридическими лицами любой формы собственности, именуемыми в дальнейшем Страхователями.

1.2.  По договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя или других указанных в договоре граждан, именуемых в дальнейшем Застрахованными.

1.3.  Право на получение страховой выплаты (страхового обеспечения) принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор считается заключенным в пользу Застрахованного, если в договоре не названо другое лицо для получения страхового обеспечения (Выгодоприобретатель).

1.4.  Предусмотренные договором страхования выплаты Страховщик производит в пользу Застрахованного и Выгодоприобретателя независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовых и иных соглашений, договорам страхования, заключенным с другими Страховщиками и сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству.

2.  Объекты страхования

2.1.  Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью, покрываемые в соответствии с условиями настоящих правил и/или договора страхования.

2.2.  Не подлежат страхованию инвалиды 1 и 2 группы, лица, требующие ухода, а также страдающие психическими заболеваниями и/или расстройствами, больные СПИДом или ВИЧ инфицированные. Если будет установлено, что договор страхования был заключен в отношении таких лиц, то такой договор считается не вступившим в силу. При этом уплаченные по договору взносы подлежат возврату за вычетом понесенных страховщиком расходов.

3.  Страховые случаи и программы страхования

3.1.  Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) Страхователю, Застрахованному или Выгодоприобретателю.

3.2. Страховыми случаями признаются следующие события:

3.2.1.  Смерть Застрахованного в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 “Исключения” настоящих Правил (далее — смерть Застрахованного);

3.2.2.  Дожитие Застрахованного до конца срока страхования (далее — дожитие Застрахованного).

3.3. Договор страхования может быть заключен с ответственностью по одному или всем событиям, перечисленным в п.3.2 настоящих Правил, и может содержать одну или несколько из следующих программ страхования:

3.3.1.  Программа 1. Смешанное страхование жизни. Страховые случаи — смерть Застрахованного (п.3.2.1) либо дожитие Застрахованного (п.3.2.2) до окончания срока страхования. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;

3.3.2.  Программа 2. Страхование на срок. Страховой случай — смерть Застрахованного (п.3.2.1). При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;

3.3.3.  Программа 3. Страхование на дожитие. Страховой случай — дожитие Застрахованного (п.3.2.2). При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;

3.3.4.  Программа 4. Пожизненное страхование. Страховые случаи — смерть Застрахованного (п.3.2.1) либо дожитие Застрахованного (п.3.2.2) до столетнего возраста. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;

3.3.5.  Программа 5. Страхование к сроку. Страховые случаи — смерть Застрахованного (п.3.2.1) либо дожитие Застрахованного (п.3.2.2). При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы, причем выплата страхового обеспечения по смерти Застрахованного отложена до конца срока страхования;

3.3.6. Программа 6. Страхование семейного дохода. Страховой случай — смерть Застрахованного (п.3.2.1). При наступлении страхового случая Выгодоприобретателю выплачивается рента, начиная с даты смерти и до истечения срока страхования, причем сумма рентных выплат в течение одного года (годовая рента) равна страховой сумме.

3.4. В дополнение к вышеуказанным программам страхования (основным) Страхователь вправе выбрать Дополнительные программы страхования, описанные в Дополнительных условиях страхования.

3.5  Событие, предусмотренное п. 3.2.1 настоящих Правил, признается страховым случаем, если оно произошло в период действия договора страхования и подтверждено документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, ЗАГСом, судом и другими).

4.  Исключения

4.1.  Событие, указанное в п. 3.2.1 настоящих Правил, не признается страховым, если оно произошло в результате:

4.1.1.  Умышленных действий Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя;

4.1.2.  Самоубийства или попытки самоубийства Застрахованного, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями третьих лиц. Страховщик не освобождается от выплаты в случае смерти Застрахованного, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет;

4.1.3.  Войны, интервенции, военных действий, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий (независимо от того была ли объявлена война), гражданской войны, мятежа, путча, иных гражданских волнений, предполагающих перерастание в гражданское либо военное восстание, бунта, вооруженного или иного незаконного захвата власти;

4.1.4.  Алкогольного отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача;

4.1.5.  Совершения или попытки совершения умышленного преступления Страхователем, Застрахованным или Выгодоприобретателем либо иным другим лицом, прямо или косвенно заинтересованным в получении страхового обеспечения по договору страхования;

4.1.6.  Любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением или в результате использования ядерной энергии;

4.1.7.  Управления Застрахованным любым транспортным средством без права на управление либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо передача Застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

4.1.8.  ВИЧ-инфекции или СПИДа, а также заболеваний, связанных со СПИДом.

5.  Страховые суммы, страховые взносы, форма и порядок их уплаты

5.1.  Страховая сумма по договорам страхования устанавливается по соглашению сторон.

5.2.  Если в договор страхования включены несколько страховых программ из указанных в п. п. 3.3. и 3.4. настоящих Правил, страховая сумма устанавливается отдельно по каждой программе страхования.

5.3.  Страховое обеспечение по программам страхования, предусмотренным п. п. 3.3. настоящих Правил, предоставляется:

5.3.1.  в размере страховой суммы — по программам страхования, предусмотренным п. п. 3.3.1-3.3.5 настоящих Правил;

5.3.2.  в виде ежемесячной ренты, выплачиваемой в конце месяца (рента постнумерандо), начиная с месяца, в котором наступила смерть Застрахованного, и до конца срока страхования — по программе страхования, предусмотренной п. 3.3.6 настоящих Правил. Годовая рента равна страховой сумме по программе страхования;

5.4.  По согласованию сторон договор страхования может быть пересмотрен в части изменения страховой суммы (при увеличении страховой суммы может потребоваться заполнение медицинской анкеты и проведение дополнительного медицинского обследования), срока страхования, периодичности уплаты взносов и т. д. (далее: технические изменения).

5.5.  Все изменения и дополнения к договору оформляются Страховщиком в виде Дополнительных соглашений к договору страхования. Любые изменения и дополнения к договору действительны только в случае, если они не противоречат законодательству РФ, настоящим Правилам, а также практике Страховщика в предоставлении данного вида страховых услуг, если эти изменения и дополнения приняты по соглашению сторон, составлены в письменной форме и скреплены подписью и печатью Страховщика и подписью (и печатью) Страхователя.

5.6.  При заключении договора страхования стороны могут согласовать возможность изменения страховых сумм и/или страховых взносов в течение срока действия договора в зависимости от результатов инвестиционной деятельности Страховщика по размещению временно свободных средств. Договор страхования может предусматривать один из следующих вариантов изменений:

5.6.1.  Размер страховой суммы изменяется, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере;

5.6.2.  Размер страхового взноса изменяется, а страховая сумма остается неизменной;

5.6.3.  Размеры страховой суммы и страхового взноса изменяются одновременно (индексируются).

При этом изменения, указанные в п. п. 5.6.1. и 5.6.2. возможны только в отношении основных программ страхования, перечисленных в п. 3.3. настоящих Правил.

5.7.  Если в результате изменений, указанных в п. 5.6 настоящих Правил, страховой тариф:

5.7.1.  увеличился, то требуется согласование изменений со Страхователем в письменной форме в соответствии с п. 5.5 настоящих Правил. Изменения вступают в силу с даты подписания соглашения о внесении изменений обеими сторонами;

5.7.2.  уменьшился, либо остался неизменным, то Страховщик направляет Страхователю уведомление об изменениях за 30 дней до даты их внесения. Изменения вступают в силу с даты, указанной в уведомлении.

5.8.  Размер страховых взносов вычисляется в зависимости от пола и возраста Застрахованного, состояния его здоровья, порядка и срока уплаты взносов, размера установленной страховой суммы и срока действия договора страхования. При страховании жизни за счет средств юридических лиц, а также при коллективном страховании жизни Страховщик, за счет снижения расходов на ведение дела, имеет право дать Страхователю скидку в пределах нагрузки.

5.9.  Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен Страхователем:

—  единовременно – по программам страхования, предусмотренным п. п. 3.3.1-3.3.4, 3.3.6 настоящих Правил, либо

—  в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно) — по всем программам страхования, предусмотренным п. 3.3 настоящих Правил.

5.9.1.  Взносы уплачиваются наличными денежными средствами или безналичным платежом, почтовым переводом или иным способом, согласованным в договоре страхования, в рублях РФ по банковским реквизитам, указанным в договоре страхования. Страховые взносы уплачиваются в установленные дни, указанные в договоре страхования. Период уплаты страховых взносов определяется договором страхования.

5.10.  Договором страхования может предусматриваться предоставление Страхователю льготного периода для уплаты очередного взноса, который в зависимости от порядка и периодичности уплаты страховых взносов может продолжаться до 3 (трех) месяцев. Льготный период начинается с даты, установленной в договоре страхования в качестве даты оплаты очередного страхового взноса. Продолжительность льготного периода устанавливается в договоре страхования.

5.11.  Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.

5.12.  Если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен и Страхователь не информировал в письменной форме Страховщика о желании досрочно расторгнуть договор либо произвести технические изменения договора, то:

5.12.1.  Страхование может быть продолжено без дальнейшей уплаты страховых взносов с соответствующим изменением страховой суммы и/или срока страхования (преобразование полиса в Оплаченный полис). Страховщик осуществляет перерасчет размера страховой суммы, размера и количества страховых выплат, срока страхования, и направляет Страхователю уведомление об изменениях, вступающих в силу с даты, следующей за датой окончания льготного периода. Преобразование полиса в Оплаченный полис на основании настоящего пункта возможно только в отношении основных программ страхования, перечисленных в п. 3.3. настоящих Правил. Полис может быть преобразован в Оплаченный полис в случае, если размера сформированного по данному полису резерва на дату окончания льготного периода достаточно для сохранения договора в силе без дальнейшей оплаты страховых взносов.

5.12.2.  В противном случае договор считается расторгнутым с даты, следующей за датой окончания льготного периода. Если при этом условиями договора страхования было предусмотрено покрытие на случай дожития Застрахованного, Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму (п. 9.4 настоящих Правил), рассчитанную на дату начала льготного периода, в противном случае возврат части страховой премии не производится.

5.13.  Если Страхователь в силу каких-либо причин не может продолжать уплату взносов в сроки и размере, установленные договором страхования (полисом), то по согласованию со Страховщиком условия договора страхования (полиса) могут быть изменены в соответствии с п. п. 5.4-5.5 настоящих Правил.

5.14.  Договором страхования жизни могут быть определены условия, когда обязательства Страхователя уплатить страховые взносы и обязательства Страховщика выплатить страховое обеспечение, подлежат оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной договором сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая оплате в рублях сумма определяется по официальному курсу ЦБ РФ соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

6.  Срок действия договора страхования

6.1.  Договор страхования заключается на срок не менее 1 года.

6.2.  Договор вступает в силу с 00 часов даты начала срока страхования, указанной в договоре, но не ранее дня, следующего за днем уплаты первого, либо единовременного страхового взноса в полном объеме, если договором не предусмотрено иное. Желаемая дата начала срока страхования указывается в заявлении на страхование.

6.3.  В случае, если к сроку, установленному в договоре страхования, в том числе к моменту истечения льготного периода для уплаты взноса, если таковой предусмотрен договором страхования, первый или единовременный страховой взнос не был уплачен или был уплачен не полностью, договор страхования считается не вступившим в силу, а поступившие страховые взносы за вычетом расходов Страховщика возвращаются Страхователю.

6.4.  Договор страхования прекращается по истечении срока страхования, указанного в договоре.

7.  Порядок заключения и оформления договора страхования

7.1.  Договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

7.2.  Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя. При необходимости перед заключением договора страхования Застрахованные заполняют анкеты по установленной Страховщиком форме.

7.3.  Страховщик в праве проверять состояние здоровья Застрахованного, если это необходимо для оценки страхового риска при заключении договора страхования.

7.4.  Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа — договора страхования (подписанного и скрепленного печатями Сторон), либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком.

7.4.1.  В последнем случае согласие Страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от Страховщика страхового полиса.

7.4.2.  Страховой полис установленной Страховщиком формы выдается не позже, чем в тридцатидневный срок после уплаты Страхователем первого или единовременного страхового взноса. Если полис в указанный срок не получен Страхователем, договор страхования считается не вступившим в силу, а поступившие страховые взносы возвращаются Страхователю.

7.5.  Договор страхования, заключенный со Страхователем — юридическим лицом, оформляется в виде единого документа для всех Застрахованных с приложением списка Застрахованных.

7.6.  В случае утери договора страхования (полиса) Страхователем, Страховщик на основании личного заявления Страхователя выдает дубликат документа, после чего утраченный договор (полис) считается недействительным с момента подачи заявления Страхователя и выплаты по нему не производятся. При повторной утрате договора (полиса) в течение периода действия договора страхования Страховщик взыскивает со Страхователя стоимость оформления договора (полиса).

7.7.  Договор страхования заключается на основе следующей информации:

7.7.1.  Данных, сообщенных Страхователем в заявлении и Застрахованным в анкете по установленным Страховщиком формам;

7.7.2.  Данных, сообщенных Страхователем (Застрахованным) дополнительно Страховщику или его представителю в письменном виде;

7.7.3.  Данных медицинского обследования Застрахованного, проведенного для оценки страхового риска в случае необходимости по решению Страховщика.

7.8.  Все данные о Страхователе, Застрахованном, Выгодоприобретателе, которые стали известны Страховщику от кого бы то ни было в связи с заключением, исполнением и прекращением (расторжением) договора страхования, являются конфиденциальными. Такие данные могут быть использованы исключительно в целях договора страхования и не подлежат разглашению Страховщиком или его представителем, если иное не предусмотрено законодательством РФ;

7.9.  Сообщение Страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений, указанных в заявлении-анкете, о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового события, предусмотренного в договоре, а также предоставление фиктивных документов является основанием для требования Страховщиком признания договора страхования недействительным и отказа в выплате страхового обеспечения по договору страхования. Возврат страховых взносов, уплаченных Страхователем, в этом случае не производится.

7.10.  По договору страхования Страхователь с письменного согласия Застрахованного вправе назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты — Выгодоприобретателя — и впоследствии заменять его другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. При этом:

7.10.1.  замена Выгодоприобретателя по договору, назначенного с согласия Застрахованного, допускается лишь с согласия последнего;

7.10.2.  выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страховой суммы;

7.10.3.  если Выгодоприобретатель не будет назначен, то в случае смерти Застрахованного получателем страховой выплаты будут являться его законные наследники.

7.10.4.  страховщик вправе требовать от Выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, выполнение обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но невыполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет Выгодоприобретатель.

7.11.  Все уведомления и извещения в связи с исполнением и прекращением договора страхования направляются по адресам, которые указаны в договоре. В случае изменения адресов и/или реквизитов стороны обязаны заблаговременно известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов другой стороны заблаговременно, то все уведомления и извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с даты их поступления по прежнему адресу.

7.12.  Любые уведомления и извещения в связи с заключением, исполнением или прекращением договорных правоотношений, считаются направленными сторонами в адрес друг друга, только если они сделаны в письменной форме.

8.  Права и обязанности сторон

8.1.  В период действия договора страхования Страхователь имеет право:

8.1.1.  Получить дубликат полиса в случае его утраты;

8.1.2.  Проверять соблюдение Страховщиком условий договора страхования;

8.1.3.  Назначать и заменять Выгодоприобретателя с соблюдением условий замены, предусмотренных настоящими Правилами в пункте 7.10 и действующим законодательством;

8.1.4.  Досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения;

8.1.5.  Вносить с согласия Страховщика изменения в условия договора страхования (п. 5.4 настоящих Правил);

8.1.6.  Вносить изменения в список Застрахованных с согласия Страховщика путем письменного заявления о включении/исключении сотрудников в/из списка Застрахованных. Застрахованный может быть заменен другим лицом лишь с согласия самого Застрахованного. Страхователь подает заявление о внесении изменений в список Застрахованных. На основании заявления оформляется дополнительное соглашение к договору страхования, содержащее обновленный список Застрахованных и, при необходимости, сумму дополнительной страховой премии, подлежащую уплате.

8.1.7.  Получать от Страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной.

8.2.  Страхователь обязан:

8.2.1.  Уплачивать страховые взносы в размере и в сроки, определенные договором страхования;

8.2.2.  При заключении договора страхования сообщить Страховщику всю необходимую информацию о жизни, деятельности и состоянии здоровья Застрахованных, необходимую для определения степени и особенностей риска, принимаемого Страховщиком на страхование;

8.2.3.  В письменном виде сообщать Страховщику об изменениях, дополнениях или уточнениях, которые он намерен внести в условия договора страхования, в том числе о перемене места жительства, места работы, рода деятельности Застрахованных, банковских реквизитов;

8.2.4.  В течение 30 дней известить Страховщика любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения, о наступлении страхового случая, указанного в п. 3.2.1 настоящих Правил, с последующим предоставлением всей необходимой информации и приложением подтверждающих документов;

8.2.5.  Исполнять любые иные положения настоящих Правил, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между Страхователем и Страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.

8.3.  Страховщик имеет право:

8.3.1.  Проверять достоверность данных и информации, сообщаемой Страхователем или Застрахованными, любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству РФ;

8.3.2.  Проверять выполнение Страхователем требований договора страхования и положений настоящих Правил;

8.3.3.  В случаях, не противоречащих законодательству РФ, оспаривать действительность договора страхования в случае нарушения или ненадлежащего исполнения Страхователем (Застрахованным) положений настоящих Правил;

8.3.4.  Для принятия решения о выплате страхового обеспечения направлять, при необходимости, запросы в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от Застрахованного (Выгодоприобретателя) предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления и причину страхового случая;

8.3.5.  Отсрочить выплату страхового обеспечения до получения полной информации о страховом случае и подтверждающих документов о нем;

8.3.6.  Отсрочить решение о выплате страхового обеспечения в случае возбуждения по факту наступления события уголовного дела против Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя до момента принятия соответствующего решения компетентными органами;

8.3.7.  Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь (Застрахованный) сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового события, предусмотренного договором страхования;

8.3.8.  Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь (Выгодоприобретатель) предоставил заведомо ложные сведения, связанные с причиной наступления страхового события;

8.3.9.  Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь (Выгодоприобретатель) имел возможность в порядке, установленном настоящими Правилами и действующим законодательством РФ, но не уведомил Страховщика в установленный договором срок о наступлении страхового случая;

8.3.10.  Осуществлять иные действия в порядке исполнения положений настоящих Правил и договора страхования.

8.4.  Страховщик обязан:

8.4.1.  Ознакомить Страхователя с настоящими Правилами и условиями договора страхования;

8.4.2.  Выдать страховой полис (полисы) установленной Страховщиком формы после уплаты Страхователем страхового взноса (первого или единовременного) в тридцатидневний срок;

8.4.3.  Сохранять конфиденциальность информации о Страхователе, Застрахованных, Выгодоприобретателях в связи с заключением и исполнением договора страхования;

8.4.4.  Своевременно в соответствии со ст.5 настоящих Правил направлять Страхователю уведомление об изменении размеров страховых сумм, страховых взносов и/или сроков страхования с указанием даты внесения изменений.

8.4.5.  При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения в течение предусмотренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования;

8.4.6.  Оплатить Страхователю (Застрахованному, Выгодоприобретателю) пеню в порядке, предусмотренном законодательством РФ, и в размере, закрепленном в договоре страхования, за каждый день необоснованной просрочки выплаты страхового обеспечения.

9.  Прекращение действия договора страхования

9.1.  Действие договора страхования прекращается в случае:

9.1.1.  Истечения срока действия договора;

9.1.2.  Выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

9.1.3.  По требованию (инициативе) Страховщика — в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки и размере, либо нарушения Страхователем иных обязанностей, предусмотренных п. 8.2 настоящих Правил страхования;

9.1.4.  По инициативе Страхователя;

9.1.5.  По соглашению сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения;

9.1.6.  Если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в т. ч. по причинам, указанным в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил;

9.1.7.  Смерти Страхователя (физического лица), не являющегося Застрахованным, или ликвидации, реорганизации Страхователя (юридического лица) в порядке, установленном действующим законодательством РФ, если Застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по договору страхования, указанные в п. 8.2. настоящих Правил. В этом случае при прекращении договора, условиями которого предусмотрено покрытие на случай дожития Застрахованного, Страховщик выплачивает законным наследникам Страхователя — физического лица, ликвидируемому юридическому лицу — Страхователю или правопреемникам Страхователя — юридического лица выкупную сумму, рассчитанную на дату прекращения договора.

9.1.8.  Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

9.1.9.  Смерти Застрахованного по причинам иным, чем указанные в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил.

9.2.  При досрочном прекращении действия договора, условиями которого не предусмотрено покрытие на случай дожития Застрахованного, уплаченные взносы возврату не подлежат, за исключением следующих случаев:

9.2.1.  Если расторжение договора произошло по требованию Страхователя в связи с нарушением Страховщиком условий договора страхования или по требованию Страховщика, не связанным с нарушением Страхователем условий договора страхования. В этих случаях Страховщик возвращает Страхователю все уплаченные им страховые взносы;

9.2.2.  Если расторжение произошло в соответствии с п. 9.1.6 настоящих Правил, возврату подлежит часть последнего уплаченного страхового взноса пропорциональная неистекшей части периода страхования, за который внесен этот взнос.

9.3.  При досрочном прекращении действия договора, условиями которого предусмотрено покрытие на случай дожития Застрахованного, Страховщик выплачивает Страхователю:

9.3.1.  выкупную сумму (п. 9.4 настоящих Правил), если договор расторгается по инициативе Страхователя или в соответствии с п.9.1.6 настоящих Правил;

9.3.2.  выкупную сумму (п. 9.4 настоящих Правил) или сумму всех оплаченных взносов в зависимости от того, какая из них больше, если требование Страхователя обусловлено нарушением Страховщиком Правил страхования;

9.3.3.  выкупную сумму за вычетом понесенных расходов, если досрочное прекращение договора страхования обусловлено требованием Страховщика в связи с нарушением Страхователем (Застрахованным) Правил страхования и условий договора страхования (полиса).

9.4.  Размер выкупной суммы устанавливается в договоре страхования в зависимости от даты расторжения договора. Договором страхования может быть предусмотрен период с начала срока действия договора, как правило, 1 (один) год, в течение которого выкупная сумма не выплачивается. В этом случае выплаты Страхователю в соответствии с п. 9.3.1, 9.3.3 настоящих Правил не производятся.

10.  Порядок осуществления страховых выплат

10.1.  Страховое обеспечение выплачивается при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования в размере, определяемом в зависимости от включенных в договор страхования программ страхования, согласно п. п. 3.3 и 3.4 настоящих Правил, и страховых сумм, согласованных сторонами по каждой из программ.

10.2.  Если Выгодоприобретатель умер, не успев получить страховую выплату по договору страхования, то выплата осуществляется наследникам Выгодоприобретателя.

10.3.  Выплата может быть произведена представителю Застрахованного (Выгодоприобретателя) по доверенности, оформленной Застрахованным (Выгодоприобретателем) в установленном законодательством РФ порядке.

10.4.  Страховая выплата производится в течение 14 (четырнадцати) банковских дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в пункте 10.11 настоящих Правил, а также любых иных письменных документов, которые могут быть запрошены Страховщиком дополнительно в связи с урегулированием требования Страхователя (Застрахованного) либо Выгодоприобретателя.

10.5.  Страховая выплата производится наличными или на банковский счет Страхователя (Застрахованного), Выгодоприобретателя согласно действующему законодательству РФ.

10.6.  Требования по страховой выплате могут быть предъявлены Страховщику в течение 3 (трех) лет со дня наступления страхового случая.

10.7.  В случае, если Страхователь (Застрахованный) дожив до установленного договором срока, согласно пункту 3.2.2. настоящих Правил, умер, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, выплата указанной суммы осуществляется его наследникам в установленном законом порядке единовременным платежом или в рассрочку.

10.8.  Страховое обеспечение не выплачивается в случаях, предусмотренных в разделе 4 (Исключения) и пункте 8.3.7 настоящих Правил.

10.9.  Для получения страховой выплаты Страховщику должны быть представлены следующие документы:

Страхователем (Застрахованным):

10.9.1.  в связи с дожитием до конца срока страхования — страховой полис, заявление по установленной форме и документ, удостоверяющий личность;

Выгодоприобретателем:

10.9.2.  в связи со смертью Застрахованного: страховой полис, заявление по установленной форме, свидетельство ЗАГСа о смерти Страхователя (Застрахованного) или его нотариально заверенную копию, распоряжение Страхователя (Застрахованного) о назначении Выгодоприобретателя страховой выплаты, если оно было составлено отдельно от страхового полиса, документ, удостоверяющий личность.

10.10.  Если договором страхования жизни определены условия, когда обязательства Страховщика выплатить страховое обеспечение подлежат оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной договором сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (п. 5.14 настоящих Правил), то подлежащая оплате в рублях сумма страхового обеспечения или выкупная сумма определяется по официальному курсу ЦБ РФ соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

10.11.  В связи с досрочным прекращением договора страхования Страхователь предоставляет: полис, заявление по установленной форме и документ, удостоверяющий личность и, если договор прекращается в соответствии с п. 9.1.6. настоящих Правил, документы, подтверждающие невозможность наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

11.  Форс-мажор

11.1.  При наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) Страховщик и Страхователь вправе задержать выполнение обязательств по договорам страхования или освобождаются от их выполнения.

11.2.  В случае изменения государством Конституции и/или гражданского законодательства, правоотношения по договору страхования, с момента вступления этих изменений в законную силу, подлежат приведению в соответствие с новым законодательством. Однако, в отношении конкретных событий, возникших до изменения законодательства, применяется закон, действовавший в момент их возникновения

12.  Порядок разрешения споров

12.1.  Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров с привлечением, при необходимости, специально созданной экспертной комиссии. При невозможности достижения соглашения спор передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

12.2.  При решении спорных вопросов положения договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к настоящим Правилам и любым иным дополнительным условиям страхования.

12.3.  Право на предъявление требования к Страховщику о выплате страхового обеспечения погашается истечением установленного законодательством срока исковой давности.

13.  Уплата налогов

13.1.  Налоги, относящиеся к оплате взносов, а также соответствующие выплате страхового обеспечения, выкупных сумм, возврату страховых взносов, оплачиваются в полном соответствии с действующим законодательством.

правила страхования здоровья и жизниСтрахование – это возможность возмещения нанесенного морального или физического вреда страховому лицу, выраженное в материальных выплатах.

Страховой случай – причинение вреда здоровью, полученное в результате несчастного случая, не имеющего под собой меркантильного аспекта со стороны застрахованного лица и повлекшего за собой смерть или получение инвалидности I, II группы. Подтверждением утраты трудоспособности является медицинское заключение консилиума врачей, подписанное главным врачом профильной больницы.

В случае наступления страхового события, страхователь обязан в течение 30 суток предоставить в страховую компанию сведения о видах полученных травм и увечий. Если же застрахованное лицо не может сделать это самостоятельно, то данное право предоставляется его представителю. Право распоряжаться денежными суммами подтверждается наличием доверенности на имя представителя или распорядителя.

Виды

Страхование можно условно разделить на следующие пункты:

  1. правила страхования здоровья и жизниОбязательное. Такой вид применяется для военных, командировочных работников, пассажиров авиарейсов и т.д. Иногда применяется для работников промышленных предприятий, организаций, занимающихся добычей полезных ископаемых и т.д.
  2. Добровольное. Любой человек имеет право обратиться в страховую контору и заключить договор, при этом, если уже есть хотя бы один обязательный договор, то он не теряет свою силу.

Существуют следующие формы страхования:

  1. Групповое. Страхование осуществляется одной, отдельно взятой группы работников, принадлежащей одной организации, которая заключила со страховой службой коллективный договор на обслуживание.
  2. Индивидуальное. Сюда можно отнести страхование физических лиц на добровольной основе.

Типы страхования жизни и здоровья:

  • с определенным сроком действия. В контракте прописываются лица, имеющие право получить материальную выплату в случае смерти. Как правило, прописываются ближайшие родственники, но по желанию заявителя, это могут быть и не кровные люди. Такой вид страховки невозможно выкупить, так как он заключается только на некоторое время. Застраховать можно пожилого  тяжелобольного родственника.
  • на протяжении всей жизни человека. Контракт включает в себя пункты, по которым определяются суммы выплат по каждому конкретному страховому случаю. Близкие родственники смогут получить материальную компенсацию, если застрахованный родственник будет не дееспособным. Так же, основанием для получения выплат служить смерть застрахованного. Выкупить страховку возможно, но по истечении определенного срока, который устанавливается в договоре.
  • по факту конкретного страхового случая. Каждый пункт страхового случая подробно расписывается в договоре: сроки страхования, виды травм и материальные выплаты. Такой вид страхования еще называют комбинированным, так как в нем сочетаются возможность полного выкупа страховки в любое время, а так же система бонусов и премий. Основной минус – это большие выплаты на протяжении всей жизни, которые возможно никогда и не окупятся.

Основные правила и условия

Страховой агент заполняет карточку клиента, где указывает возраст, пол, состояние здоровья, профессию. Как показала практика, мужчины платят больше, чем женщины. Это связано с тем, что мужчины подвержены большим нагрузкам и, следовательно, чаще имеют проблемы со здоровьем.

Страховой агент составляет заявление и направляет запрос в главный офис.

правила страхования здоровья и жизниВ плановый отдел поступают следующие сведения, прописанные в  договоре:

  1. Условия страхового договора (подробно описываются страховые случаи и способы компенсации);
  2. Риски (страховая организация взвешивает все риски и принимает положительное или отрицательное решение);
  3. Сроки действия договора (сроки могут устанавливаться индивидуально, в зависимости от вида страховки).

Стандартные минимальные сроки для заключения данного вида договора начинаются от 1 года и могут продлеваться на 5 лет. В некоторых организациях существует накопительная система, благодаря которой застрахованное лицо может сэкономить приличную сумму.

Часто страховые организации практикуют краткосрочные контракты на летний сезон, сроком на 10-14 дней.

Помимо срочных контрактов, существуют так же и бессрочные, которые имеют ряд преимуществ:

  1. Дата для ежемесячных платежей прописывается в контракте и может варьироваться в зависимости от наступления (или отсутствия) оснований для выплаты;
  2. После внесения оплаты, застрахованное лицо имеет право обратится за компенсацией в страховую службу в любое время, в течение всей своей жизни;
  3. В случае смерти  застрахованного лица, выплата материальной поддержки начисляется, исходя из коэффициента от общих взносов на протяжении всей жизни;
  4. Некоторые организации предлагают включить в договор пункт «Неуплата страховых взносов», в котором указывается, что в случае получения инвалидности застрахованным лицом, страховая компания берет на себя все неуплаты и автоматически их аннулирует, при этом оставляя за потребителем право обращаться в компанию за компенсацией.

Принципы договора страхования

Лицо, желающее застраховать свою жизнь или здоровье, должно четко прописать в договоре объемы страховой ответственности, согласно тарифам, предоставляемым страховой организацией.

Застрахованное лицо обязано предоставить все необходимые документы для подтверждения факта страхового случая.

Сроки действия договора

Договор действителен в течение всего срока страхования и прекращается в день, предшествующий тому, в который договор был составлен.

Договор автоматически аннулируется если:

  • Страховая компания полностью компенсировала сумму застрахованному лицу по факту выявления страхового случая;
  • Страховая компания выплатила страховую сумму в случае смерти застрахованного лица;
  • Застрахованное лицо изъявило желание прекратить взаимоотношения в связи с переменой места жительства.

Что не является основание для выплат

К страховому случаю не относятся следующие виды травм:

  • правила страхования здоровья и жизниполученные умышленно, с целью получения выгоды. Зафиксированные медицинскими экспертами и подтвержденные документально, они являются доказательной базой для обращения в суд страховой компанией, с целью предотвращения мошенничества со стороны застрахованного лица.
  • полученные при любом виде опьянения (наркотическом, алкогольном, токсическом). Наличие запрещенных веществ в организме застрахованного лица, проверяется с помощью сдачи крови на химический анализ. При этом следует помнить, что существуют определенные сроки для медицинских манипуляций – не более суток.  Управление в нетрезвом состоянии машиной, имеющей двигатель внутреннего сгорания, автоматически лишает страхователя выплат. Виды транспорта, на которые распространяется данный пункт: велосипед, мотоцикл, автомобиль, троллейбус, комбайн и т.д.
  • полученные при попытке совершить самоубийство. Данные травмы не являются  страховым случаем, так как застрахованное лицо преднамеренно совершает действия в целях наживы.
  • полученные в ходе сговора между несколькими лицами для получения  материальной выгоды. В таком случае, застрахованное лицо попадает под уголовную ответственность по статье «Мошенничество».
  • повлекшие за собой смерть застрахованного лица, если это не прописано в контракте. Данный факт подтверждается медицинским освидетельствованием в присутствии родственников и понятых.
  • полученные от медицинского вмешательства, не относящегося к страховому случаю. Сюда относится: прием лекарств, инъекции, операции и т.д.

Определение размера взносов и выплат

Величина страховых взносов зависит от сроков действия договора, факторов, подтверждающих страховой случай, а так же от перечисленных обстоятельств признания какой-либо случай страховым.

Величина страховых выплат определяется индивидуально, по каждому конкретному случаю.

Для расчета выплат учитываются следующие факторы:

  1. правила страхования здоровья и жизниВозраст;
  2. Пол;
  3. Состояние здоровья;
  4. Количество взносов по страховому договору;
  5. Сроки действия страхового договора.

Выплата осуществляется в виде:

  1. Пенсии;
  2. Единоразового вознаграждения;
  3. Выплата всей суммы, или ее части, указанной в страховом договоре;
  4. Пособия, выделяемого страховой организацией.

Документы, необходимые для получения материальной компенсации

В случае летального исхода страховщика, необходимо предоставить следующий список документов:

  1. правила страхования здоровья и жизниОригинал договора страхования или копия, заверенная у нотариуса;
  2. Паспорт или копию паспорта, заверенная у нотариуса;
  3. В случае летального исхода, заявитель обязан предоставить свидетельство о смерти, выданное в местном ЗАГСе;
  4. Выписку из медицинской карты или справку-заключение, подтверждающую право на получения выплаты;
  5. Справку судебного эксперта, с указанием причины смерти и описанием обстоятельств ее наступления;
  6. Платежные документы, чеки, подтверждающие оплату по страховому договору.

В случае утраты трудоспособности страховщика:

  1. Оригинал договора страхования или копия, заверенная у нотариуса;
  2. Паспорт, или заверенную копию паспорта;
  3. Выписку из медицинской карты, справку-заключение (МСЭК, ВТЭК), подтверждающую право на получения выплаты;
  4. Платежные документы, чеки, подтверждающие оплату по страховому договору.

Некоторые особенности и проблемы

Страховая компания не заключает договор со следующей категорией граждан:

  • правила страхования здоровья и жизниНедееспособные лица.
  • Инвалидами I ,II, III группами.
  • Имеющими смертельную болезнь
  • Перенесших операцию по трансплантации органов.
  • Имеющими заключения врача о том, что они перенесли инфаркт, инсульт.
  • Состоящих на учете в диспансере (наркологическом, психоневрологическом и так далее).
  • Имеющими проблемы с сердечно-сосудистой системой (сюда относится сердечная и почечная недостаточность, все виды гепатита, онкологические заболевания, паралич, ВИЧ- инфицированные, цирроз печени).

В случае, если страхователь пропал без вести, то страховая компания обязана произвести полный расчет, только после признания судом страхователя умершим. Если суд посчитает застрахованное лицо отсутствующим, то выплаты по договору не производятся.

Где можно заключить договор

Страховые услуги предоставляют следующие организации:

  1. Росгосстрах;
  2. Ренессанс Жизнь;
  3. Алико;
  4. Альфастрахование;
  5. СК Согаз-Жизнь;
  6. Альянс Росно Жизнь;
  7. СИВ Лайф.

О том, что такое страхование жизни и здоровья, смотрите в следующем видеосюжете:

Ипотечное страхование

«РЕСО-Ипотека» — это комплексное страхование:

1) жизни и здоровья заемщика
►при наступлении страхового случая РЕСО-Гарантия выплатит банку непогашенную часть кредита и проценты по нему в случае смерти или утраты общей трудоспособности (I и II группы инвалидности), а остальную часть страховой суммы – заемщику или его наследникам;

2) имущества
►при наступлении страхового случая РЕСО-Гарантия возместит ущерб, причиненный застрахованному объекту недвижимости (предмету залога) в случае его повреждения или уничтожения в результате пожара, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, обнаружении конструктивных дефектов здания, аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем, а также противоправных действий третьих лиц;

3) имущества на случай утраты права собственности (титул)
►РЕСО-Гарантия выплатит страховое возмещение в пределах страховой суммы в случае утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество вследствие нарушений законодательства РФ, допущенных при оформлении сделок.

Страховой полис РЕСО-Ипотека – гарантия выполнения обязательств заемщика по возврату полученного кредита.

Режим работы Ипотечного центра: Пн. — Пт: 9.30 — 17.00
Контакты в регионах

Информация об услугах не является окончательным предложением РЕСО-Гарантия. Условия их предоставления, а также выплаты возмещения полностью указаны в Правилах страхования. Не является публичной офертой.

* Страхователи, застраховавшие риски в рамках ипотечного кредита, предоставленного ОАО «Банк «Открытие», имеют возможность изменить условия страхового договора в части исключения обязанности страховать каждый из рисков включенный в кредитный договор, на сумму не менее остатка задолженности по кредиту.

www.reso.ru

Страхование здоровья

Включены все риски

3 минуты на оформление

Готовый полис на e-mail

Лучшие программы страхования

Что входит в страховку?

В случае дорожно-транспортного происшествия дополнительно к страховой выплате по базовому пакету рисков, осуществляется выплата по риску ДТП Экстренная госпитализация при несчастном случае, проведение оперативного лечения, реанимации или терапии.

  • Любые телесные повреждения, например, ушибы, растяжения, вывихи, переломы и прочее.
  • Наступление страхового случая, приведшего к временной нетрудоспособности или лечению застрахованного в условиях поликлиники / стационара.
  • При наступлении страхового случая будет выплачено до 100% суммы страхового покрытия в зависимости от группы инвалидности.
  • Актуально спортсменам, участвующим в соревнованиях или путешественникам, предпочитающим активный отдых.
  • При наступлении страхового случая мы произведем страховую выплату в течение 5 дней после подачи заявления.
  • Занятия любыми видами спорта на любительском уровне (посещение спортивных секций, участие в соревнованиях).
  • Силовые единоборства, прыжки с парашютом, скалолазание, альпинизм, авто-, мотоспорт, дельтапланеризм, управление спортивными самолетами и прочее.
  • При наступлении страхового случая будет выплачено 100% суммы страхового покрытия.
  • Мы знаем все о бесплатной и платной медицине
  • Мы помогаем врачам лечить, а пациентам — лечиться
  • В нашей команде профессионалы, которые заботятся о своих клиентах
  1. Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
  2. При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части — одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
  3. Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
  4. У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций, установленных компанией.
  5. Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
  6. Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет. В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.
  7. дожитие до истечения срока действия договора;
  8. смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
  9. получение травм, увечий, потеря дееспособности.
  10. пренебрежение порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае;
  11. неосторожность или умышленное создание условий для наступления страхового случая с целью получения выгоды;
  12. наступление страхового случая в результате ядерного взрыва, боевых действий, народных волнений, забастовок;
  13. прочие случаи, отмеченные в договоре.
  14. до 300% от общей страховой суммы с выплатой инвестиционного дохода — если застрахованное лицо погибло в результате несчастного случая;
  15. от 100% от общей страховой суммы и инвестиционных доход — если человек умер естественной смертью;
  16. выплаты по причине нанесения вреда здоровью определяются отдельно для каждого случая и рассчитываются прямо пропорционально внесенной на счет сумме.
  17. образец договора;
  18. правила страхования;
  19. полис.
  20. четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
  21. способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
  22. перечень всех возможных страховых рисков.
  23. застрахованное лицо погибает в результате несчастного случая;
  24. застрахованное лицо умирает естественной смертью;
  25. застрахованное лицо теряет дееспособность (в таком случае в компанию необходимо предоставить документацию, подтверждающую приобретение инвалидности);
  26. здоровью застрахованного лица причиняется вред.
  • справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
  • свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
  • заявлением, написанным по установленному образцу;
  • полисом;
  • оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку, после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний.

РОСГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Предлагаемая лидером рынка страхования программа называется «Управление капиталом». Преимуществом программы является то, что клиент имеет право выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно. Доход от участия в программе будет гарантированно выше размещения аналогичных средств на банковском депозите.

ИНГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса — от 50 до 390 тыс. рублей. Программа от одной из ведущих компаний страхового рынка называется «Вектор». Немаловажно, что накопления можно делать в иностранной валюте. Стратегию, как и в Росгосстрахе, клиент выбирает самостоятельно. Ингосстрах позволяет участвовать в программе лицам до 85 лет. Страховые случаи Ингосстрах оценивает довольно дорого. Так, к примеру, в случаях гибели застрахованного лица в результате ДТП выгодополучатель получает до 300% страховой суммы; в случае гибели от несчастного случая – до 200%.

Программа «Индекс доверия» от лидера российского рынка страхования привлечет клиентов в возрасте до 79 лет. СОГАЗ предлагает 4 варианта инвестирования. Выплаты при наступлении страховых случаев также высоки. В случае гибели от несчастного случая – до 200%, в случае гибели в ДТП – до 300%.

РЕСО-Гарантия

Для клиентов с низким порогом входа может стать интересной программа «Капитал и защита». Стоимость полиса начинается всего лишь от 3 тысяч рублей в год. При этом договор можно заключить на срок до 30 лет. Компания предлагает целых 6 вариантов программ инвестирования.

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Поклонники качественного обслуживания от Альфы могут рассмотреть программу «Альфафинанс». Стоимость программы начинается от 100 тыс. рублей. Взнос делается единоразово при открытии ИСЖ. Всего АльфаСтрахование предлагает 6 программ инвестирования, в том числе инновационные. Ну и свой фирменный сервис, конечно.

Пользоваться или нет?

Становясь потребителем страховых продуктов, вы получаете ряд преимуществ в виде гарантированного возврата капитала, возможную высокую доходность инвестиций и налоговый вычет. Поскольку выплаты по программам страхования жизни не попадают в категорию доходов, которые облагаются налогом, владельцы таких полисов могу получить определенные выгоды. Налоговые вычеты для участников программ составляют 13%. Их можно получить с суммы до 120 тыс. руб. То есть, за год владения полисом вы имеете право на возврат уплаченных в государственную казну налогов в размере до 15,6 тыс. рублей.

Единственное, о чем вам следует знать, — инвестиционные полисы не участвуют в государственной программе страхования вкладов физических лиц. Учитывайте также и тот факт, что доходность этих продуктов может быть на порядок ниже ожидаемой.

В отличие от банковских депозитов расторжение страховых полисов влечет немалые денежные потери. Досрочное расторжение договоров ИСЖ приводит к «сгоранию» до 80% накопленных средств. Инвестиционные полисы я не стал бы рекомендовать вкладчикам с капиталом, не превышающим 1,4 млн. руб. Такие инвестиции больше подойдут состоятельным клиентам, депозиты которых не могут быть покрыты системой страхования вкладов. Если ваша цель — только сохранение денег от инфляции, вы можете раздробить крупный капитал на части по 1 300 000 рублей (оставляем запас на получение дохода 8% годовых) и положить их в 2-5 крупных коммерческих банков.

Нужно обратить внимание

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования — открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов.

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий:

Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках. Довериться специалистам страховой компании.

Ключевые моменты

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, — коэффициент участия, который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств. Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год. Должен признать, что это очень удобно, ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение.

Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета. Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).

Преимущества ИСЖ

Чтобы вы могли решить, становиться участником программы инвестиционного страхования жизни или попытаться заработать на вложении средств в другие финансовые инструменты, предлагаю вам оценить достоинства и недостатки ИСЖ. Кстати, если, дойдя до этого пункта статьи, вы успели понять, что инвестиционное страхование вас не привлекает, возможно, вас заинтересует моя статья «Где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет». Ну а пока мы разберемся с преимуществами ИСЖ:

Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами. Страховые взносы не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом. Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно. Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет. Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает. Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность.

Недостатки ИСЖ

Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки:

  1. Система страхования вкладов физических лиц не распространяется на договоры ИСЖ. Поскольку инвестиционное страхование жизни — продукт страховой компании, а не банка, ваши вклады не могут быть защищены. Учитывая, что договора заключаются на довольно длительные сроки (не менее 3 лет), гарантии, что страховая компания не обанкротится, а ваши деньги не исчезнут вместе с ней, никто вам не даст.
  2. При расторжении договора ИСЖ вам придется выплатить приличную компенсацию страховой. Нередко выкупные суммы достигают в размерах 80% общей суммы вклада.
  3. Компании не дают гарантии, что вы получите инвестиционный доход. Кроме того, узнать, какова доходность инвестиционной деятельности страховщика, невозможно. А потому придется верить тем цифрам, которые предоставит компания.
  4. Страховые фирмы выделяют отдельную группу лиц, договора с которыми не могут быть заключены по умолчанию. К таковым относят инвалидов и тех, кто в текущий момент проходит амбулаторное лечение. Прежде чем подписать договор со страховщиком, вам нужно сообщить ему обо всех своих заболеваниях. Страховой агент никогда не спрашивает о болезнях, а страхующиеся особы могут не знать о необходимости предоставления подобной информации. Как результат — при наступлении страхового случая человеку отказывают в выплатах, признавая договор недействительным.
  5. Все договоры содержат немалый перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Так, ДТП, произошедшее в результате алкогольного опьянения страхователя, заражение ВИЧ-инфекцией или травма, полученная при занятиях спортом, — все это не страховые случаи, за наступление которых страховые компании не станут платить компенсации.
  6. Чтобы доказать факт наступления страхового случая, придется попотеть над сбором документов.
  7. Однако, даже наличие всей необходимой документации не гарантирует вам скорого получения денежных средств. Страховые компании производят проверку пакета документов в течение 14 дней с момента их получения, а только потом приступают к выплатам. Причем на реализацию последних тратится еще до 10 дней.
  8. Чем больше страховых рисков содержится в полисе, тем выше его стоимость. Обратите внимание, какие именно риски включены в ваш договор. Вполне возможно, что вероятность их наступления будет приближена к нулю, а стоимость полиса при этом они «утяжелят» на кругленькую сумму.
  9. по телефону +7 (495) 644-44-40 или 8 800 100-44-40 (звонок по России бесплатный); 0544 (звонок с мобильных телефонов операторов МТС, Билайн, МегаФон по России бесплатный)
  10. в наших офисах продаж и обслуживания;
  11. оформите заявку, и мы вам перезвоним и уточним все детали.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *