Потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Главная

|

Публикации

|

Кредиты Ипотека

|

Кредиты

|

Банковские карты

|

Вклады

|

Кредитная история

|

Автокредитование

|

Сервисы

|

Микрозаймы

|

Обзоры

|

23 мая 2015, 15:53

Граждане, которые не могут купить квартиру за собственные сбережения, нередко обращаются в банк для оформления ипотеки. При этом большинство учреждений просит предоставить первый взнос по займу. Если средств не хватает даже на это, можно пойти на хитрость, и оформить потребительский кредит для оплаты ипотечного первого взноса. Но насколько это выгодно и безопасно для клиентов?

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос

Кредиты на большую сумму (например, ипотека, автокредит) обычно подразумевают наличие первоначального взноса. Это сумма, которую клиент оплачивает самостоятельно – из личных средств. Размер ее составляет 10–90% в зависимости от конкретных условий банка, особенностей продукта. Чаще всего он устанавливается на уровне 20–30%. Источником средств для личного участия заемщика обычно выступают:

  • сбережения;
  • деньги от продажи имущества (например, реализация старого автотранспорта при покупке новой машины в кредит);
  • потребительский заем.

Существуют определенные недостатки схемы, когда оформляется заем для первоначального взноса.

  1. Если клиент берет потребительский заем без залога, во внимание принимается только его официальный доход.
  2. Срок потребительского кредита довольно короткий. Клиенту придется отдавать банку большой ежемесячный взнос.
  3. Без обеспечения можно получить небольшую сумму.

Преимущество оформления займа на первый взнос одно: вы сможете купить жилье быстрее, вам не придется собирать средства годами.

Если на первоначальный взнос нужно довольно много денег, ситуация усложняется. Оформить без залога значительную сумму (более 500 тыс. р.) вряд ли получится. Поэтому у клиента есть два выхода из ситуации:

  • получить несколько потребительских займов без обеспечения, которые в сумме станут источником первоначального взноса;
  • оформить ссуду в одном банке под залог.

Второй вариант фактически представляет собой такую схему. Клиент берет ипотеку, которая выступает первым взносом для другой ипотеки.

Таким образом, при получении кредита на первоначальный взнос заемщику придется иметь дело с несколькими банками. Первый – в который нужно предоставить личные сбережения для получения ипотеки. Второй – в котором заемщик получит ссуду для первого взноса. Это может быть не один банк, а 2 или даже 3 учреждения.

Как оформить потребительский кредит на первоначальный взнос

Чтобы получить потребительский заем, гражданину необходимо:

  1. Выбрать банк с выгодными условиями.
  2. Собрать необходимый пакет документов.
  3. Подать заявку со всеми бумагами.
  4. Дождаться решения банка.
  5. Получить деньги.

Если вы не планируете сообщать банку, что в качестве первого взноса выступает заем в другом учреждении, схема действий заемщика выглядит так.

  1. Гражданин подает заявку на оформление ипотеки и дожидается положительного решения. Оно обычно действует около месяца.
  2. Клиент получает потребительский кредит.
  3. Деньги зачисляются на банковский счет в качестве первого взноса по ипотеке.
  4. Оформляется ипотечный заем, недвижимость переходит в залог.

Если вы сначала получите потребительский кредит, при рассмотрении заявки на ипотеку сотрудники банка узнают об этом.

Выдает ли Сбербанк кредит на первоначальный взнос

В Сбербанке оформить ипотеку при отсутствии собственных сбережений можно такими способами:

  • предоставить в залог другое жилье (по программе ипотека с гос.поддержкой);
  • задействовать материнский капитал;
  • рефинансировать задолженность в ином банке.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке можно получить под 17,5% при наличии поручительства, от 18,5% – без обеспечения. Оформить можно заем на сумму до 3 млн р., но максимальный срок составляет лишь 5 лет. Заявка обычно рассматривается 2 дня, комиссия за выдачу денег не предусмотрена.

Если дохода заемщика недостаточно, может быть учтена зарплата супруга клиента. Льготная ставка предусмотрена для владельцев зарплатных и пенсионных карт в Сбербанке при заключении договора на срок до двух лет. Для новых клиентов ставка находится в диапазоне 24,5–34,5%.

Клиент для получения займа должен соответствовать таким требованиям:

  • возраст – 18-75 лет (на момент подачи заявки и полного погашения долга соответственно);
  • стаж от 1 года за последние 5 лет (из них от полугода на текущей работе).

Из документов заемщику потребуется предоставить:

  • паспорт;
  • справку о доходах;
  • подтверждение официальной трудовой занятости.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке: что нужно учесть заемщику

  1. Сумма кредита на покупку жилья рассчитывается сотрудниками банка на основании актуальной стоимости недвижимости (определяется независимым оценщиком). Если продавец устанавливает на жилье большую цену, чем зафиксирована в отчете специалиста, клиенту придется доплачивать из личных средств. Фактически произойдет увеличение объема первоначального взноса.
  2. Если вы планируете взять кредит на первый взнос по более крупному кредиту, правильно рассчитайте свои возможности. Вам придется осуществлять платежи по обеим программам сразу. При этом потребительский заем оформляется на довольно короткий срок (несколько лет), сумма ежемесячного платежа может быть значительная.
  3. Как рассчитать необходимый размер сбережений? Очень просто! Стоимость квартиры умножьте на размер взноса. Пока нет официальной оценки, можно отталкиваться от средней рыночной цены. Например, при покупке однокомнатной квартиры за 5 млн р. с 20%-ным первым взносом понадобится 1 млн р. (5 000 000*20/100). Чтобы накопить миллион рублей за год, нужно ежемесячно откладывать порядка 83 000 р.
  4. Если у клиента есть действующие кредитные карточки, весь лимит (даже неиспользованный) может рассматриваться как заем. Гражданину ничто не помешает оформить ипотеку, а затем снять деньги с кредитки. Поэтому банк просчитывает худший вариант, чтобы снизить свои риски. Если вы не пользуетесь кредитной карточкой – закройте ее. Так шансы на положительное решение значительно увеличатся.
  5. Если вы решили копить на первый взнос, учтите, что недвижимость постоянно дорожает. Например, вы посчитали, что вам 3 года надо откладывать по 40 000 р., чтобы собрать деньги на первый взнос. Но через 3 года квартира может стоить не 7, а 10 млн р. и даже больше. Тогда ваших средств не хватит на первый взнос. Поэтому оформление кредита может обойтись даже выгоднее.
  6. Если условия банка позволяют клиенту оформить без залога заем на большую сумму (например, 1 млн р.), это вовсе не значит, что вам ее утвердят. Фин.учреждение оценивает надежность и платежеспособность каждого заемщика индивидуально, поэтому заранее рассчитывать на максимальный размер займа не стоит.
  7. В качестве первого взноса может быть использован сертификат на материнский капитал. Его хватит на покупку однокомнатной квартиры в спальном районе Москвы при первом взносе по ипотеке 10%. Докладывать собственные сбережения придется, если:
  • вы хотите купить более дорогое жилье (стоимостью выше 4 млн р.);
  • банк требует более 10% личного участия.

8. Отсутствие у клиента сбережений на первый взнос может свидетельствовать о следующем:

  • гражданин не умеет правильно распоряжаться своими финансами, откладывать и экономить;
  • уровень доходов заемщика настолько низкий, что он не имеет возможности накапливать средства (все деньги сразу же тратятся на самые необходимые блага).

9.  Независимо от причины отсутствия у гражданина сбережений для первого взноса, действия банка заранее предсказуемы. Если у заемщика не получалось откладывать деньги, у него, скорее всего, возникнут сложности и с погашением займа. Поэтому такие клиенты получают отказ в кредитовании. Иногда ипотека оформляется, но под более высокий процент. Это своеобразная компенсация банку за повышенные риски.

Подробная информация о банке:

Сбербанк России

.

Читайте также

  • Кредит на свадьбу. Как взять кредит на свадьбу?
  • Как лучше взять кредит?
  • Кредит на образование. Как получить кредит будущему студенту?
  • Как банк проверяет заемщика? Что такое банковская проверка на кредит?
  • Дают ли инвалидам кредит? Как взять кредит инвалиду?

Отзывы и комментарии

Добавить комментарий

получать уведомления о новых комментариях в данной теме

отменить ответ

Ответить | Пожаловаться на комментарий

Pilar999 26.05.2015 08:00

Если брать кредиты на первоначальный взнос, а потом еще ипотеку, то получается, что ежемесячно придется платить огромную сумму. Это очень сложно да и тяжело в текущей экономической ситуации в стране. Лучше уж попытаться накопить хоть сколько-то на первый взнос по ипотеке. Иначе можно погрязнуть в кредитах и долгах.

2

потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Стоит ли брать кредит на первый взнос?

Ипотечный кредит невозможно взять спонтанно. В отчасти потому, что его оформление требует длительной и тщательной подготовки. И дело даже не в документах, которые в большом количестве требуют кредиторы. Редкий банк сегодня соглашается выдать ипотеку вовсе без первого вноса. Заемщики же предпочитают не ждать, пока накопится нужная сумма, и некоторые на первый взнос берут еще один кредит. И мало кто задумывается о том, насколько оправдан такой шаг.

Оценка ситуации

Прежде, чем что-либо предпринимать, начните с предварительных расчетов. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором. Он позволит вам, затратив некоторое количество времени и «поиграв» цифрами, определиться с тем, какую сумму вам могут одобрить в качестве ипотечного кредита, каким должен быть первый взнос и при каком размере платежей кредит вам одобрят. А заодно и покажет во сколько в том или ином случае обойдется в итоге вам кредит.

Зная о том, какую сумму потребует банк в виде первого взноса, и примерный размер платежей, можно попробовать оценить последствия от кредита на выплату того самого первого взноса.

План действий

Все начинается с заявки на ипотеку. Вы предоставляете банку все документы, которые он затребует и какое-то время ждете, пока он вынесет вердикт. При этом уже в заявке вы указываете размер первого взноса, который якобы готовы внести. Банк подобное заверение воспринимает как тот факт, что вы умеете обращаться с деньгами настолько, что способны откладывать деньги для определенных целей. А значит, и с кредитом справитесь.

В целом же, кроме информации о ваших доходах кредитор будет интересоваться и вашим финансовым прошлым, в частности тем, как складывались отношения с другими банками. А заодно проверит ваши слова о том, что у вас нет других кредитов. Если все благополучно, вы можете приступать к оформлению сделки. В вашем случае — идти в другой банк за той потребительским кредитом наличными, которую вы заявили как личные накопления.

До вынесения решения банка делать это бессмысленно. Во-первых, проценты по потребительскому займу начнут «капать» как только вы подпишете договор. А во-вторых, сведения об это займе попадут в вашу кредитную историю и ипотечный кредитор об этом узнает. И все расчеты будет производить, исходя из того, что на руках у вас будет не один. А два кредита. Такая схема немного похожа на мошенничество, но в отдельных случаях подобные ухищрения оправданны.

Стоит ли брать кредит на первый взнос по ипотеке?

Вернемся к расчетам. Ипотечный банк, скорее всего, выдал вам предварительный график погашения будущего кредита, а значит, вы уже знаете какую сумму будете ежемесячно выделять на ипотечные платежи. Самое время рассчитать платежи по кредиту наличными. Отнеситесь к этому вопросу сов сей серьезностью, два кредита одновременно — большая тяжесть для бюджета, особенно, если один из них — ипотечный. Вы не сможете позволить себе ни едино просрочки, так как это будет означать еще большую нагрузку на бюджет.

Конечно, кредит на первый взнос — не самый лучший выход. И каждый финансовый консультант вам непременно скажет, что если уж вы не смогли накопить нужную сумму, нет никаких гарантий, что справитесь даже с ипотечными платежами, не говоря уж о двух кредитах сразу. Но ситуации бывают разными. Например, вы только решили, что ипотеку будете брать и только-только распланировали как будете копить деньги, как вам сделали крайне выгодное предложение с ограниченным сроком действия. Например, ипотеку по очень выгодной ставке.

У вас будет только три вариант действий. Отказаться от предложения и следовать своему плану. Соглашаться и брать ипотеку, но без первого взноса. Соглашаться и на первый взнос оформить нецелевой кредит наличными в другом банке. Если вы будете сравнивать два последних варианта по их итоговой стоимости, то увидите, что ипотека без первого взноса будет стоить вам куда дороже, чем второй вариант. Хотя эксперты и заявляют в один голос, что это одна из худших целей кредитования.

Сегодня ипотека едва ли ни единственный способ обзавестись собственным жильем, причем, это касается не только россиян, но и жителей многих других стран. Однако при ближайшем рассмотрении условий кредитования оказывается, что в любом случае придется вносить некую сумму своих средств. Эта сумма называется первоначальным взносом. Она является неотъемлемой частью подавляющего большинства всех ипотечных займов и составляет в среднем от 10% суммы стоимости жилья. Что же делать тем, кто не в состоянии в один момент выложить такую приличную сумму, а займ на жилье взять необходимо? Выходом из положения может стать кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Существует несколько вариантов такого займа:

  1. потребительский займ на любые цели;
  2. займ под залог имеющейся недвижимости;
  3. дополнительный займ на первоначальный взнос в рамках ипотечного кредита.

Рассмотрим условия, а также недостатки и преимущества каждого варианта.

Потребительский займ на любые цели

Это самый обычный потребительский кредит на любые цели, который выдается практически в любом банке. В некоторых случаях заемщику даже не нужно будет предъявлять документы о собственной платежеспособности, так как такие кредиты нередко оформляются по двум документам. В других случаях может потребоваться привлечение поручителей.

Преимущества:

  • решение о выдаче и передача суммы осуществляется в кратчайшие сроки;
  • оформляется по минимальному пакету документов;
  • не требуется подтверждения целевого использования;
  • не требуется предоставление залога.

Недостатки:

  • зачастую выдается под довольно высокие проценты (18-20% в среднем);
  • небольшая максимальная сумма займа (около 150-500 тысяч рублей);
  • выдается на небольшой срок (не более 3-5 лет).

Займ под залог имеющейся недвижимости

Этот вариант кредита на первоначальный взнос по ипотеке может быть либо обычным нецелевым кредитом под залог недвижимости, либо частью ипотечной программы финансирования первоначального взноса с привлечением залога. Такой займ зачастую выдается на гораздо более выгодных условиях, нежели потребительский кредит на любые цели. В качестве залога может выступать квартира, дом, гараж, дача, земельный участок и так далее. Максимальная сумма такого займа устанавливается в строгой зависимости от оценочной стоимости объекта залога. Соответственно чем дороже объект, тем на большую сумму можно рассчитывать.

Преимущества:

  • не требуется привлечение поручителей;
  • выдаются крупные суммы (до нескольких миллионов рублей);
  • более длительный срок кредитования по сравнению с потребительским займом (до 10-15 лет);
  • относительно низкий процент.

Недостатки:

  • наличие ценной недвижимости, которая смогла бы выступить в качестве залога;
  • опасность потерять свою недвижимость в случае непогашения займа в срок;
  • довольно трудоемкая процедура оформления займа (почти как в ипотеке);
  • расходы на страхование объекта залога;
  • расходы на оценку залоговой недвижимости.

Дополнительный займ на первый взнос по ипотеке

Это, пожалуй, самый выгодный и оптимальный во всех смыслах займ на первоначальный взнос. Он выдается только в комплексе с ипотечным кредитом и одновременно с ним. Из всех перечисленных вариантов он выделяется самыми выгодными условиями кредитования. В некоторых случаях, если банк не устроит платежеспособность заемщика, то он может потребовать предоставления дополнительного залога или привлечения поручителей. Однако часто встречаются и предложения без каких-либо дополнительных требований.

Преимущества:

  • самые низкие процентные ставки;
  • предоставляется ровно та сумма, которая необходима для погашения первоначального взноса по договору ипотеки;
  • самые высокие сроки кредитования (в некоторых банках до 20, 25 и даже 30 лет);
  • зачастую не требуется привлечение поручителей и предоставление залога;

Недостатки:

  • вам выдадут только ту сумму, которая необходима для погашения минимального первоначального взноса;
  • такие предложения встречаются у крайне малого количества банков;
  • это дополнительный кредит, который придется платить параллельно ипотечному.

Стоит отметить, что большинство ипотечных программ разработано так, что чем выше размер первоначального взноса, внесенного при покупке объекта ипотеки, тем меньше процентная ставка по займу. Потому оптимальным вариантом все же является самостоятельное накопление необходимой суммы. Поскольку взяв два кредита одновременно, вы вынуждены будете нести двойную финансовую нагрузку, повышая тем самым риск возникновения просрочек по обоим займам.



Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *