Поручитель по кредиту это кто

Содержание

Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

Что это такое

Поручительство по кредиту — это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

Пример договора поручительства.

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

 В кредитной практике используют два вида поручительства:

  • бланковое, предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
  • имущественное, означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время — это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

  • потребительские кредиты на большие суммы (от млн. рублей) и длительные периоды (от лет);
  • автокредитование;
  • поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Видео: что такое поручительство

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

  • Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
  • Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
  • Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

  • достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
  • наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов — это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум — это:

  • паспорт гражданина РФ;
  • ИНН;
  • документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

Примерный пакет документов для поручителя.

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Предлагают разделить кредитные обязательства? Узнайте, кто такой

созаемщик по ипотеке

и в чем его отличие от поручителя.

В каком банке лучше всего взять потребительский кредит? Сравнение предложений здесь.

Как оформляется

Кредитное поручительство закрепляется договором:

  • двухсторонним, подписывается между кредитором и поручителем;
  • трехсторонним, заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

Чем рискует поручитель?

Главная опасность для поручителя — это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути — предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту статьи ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Выплата иных платежей

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом статьи ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

  • уплату начисленных процентов по займу,
  • пени,
  • издержки, связанные с судебным процессом,
  • штрафы и прочее.

Отметки в кредитной истории

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ,  что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Трудности в получении кредита для себя

Поручительство в глазах банка — это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Видео об ответственности за заемщика

Права

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

  • Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
  • Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
  • Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
  • Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Возможен ли отказ?

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Единственный шанс — это отказ с согласия заемщика и банка. Но для этого необходимо привлечение нового гаранта по кредиту, который согласится взять на себя миссию поручителя.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Рекомендации

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

  • полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
  • данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем — это бдительность:

  • нельзя подписывать пустые бланки;
  • необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
  • договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
  • подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

  • оформив страховку;
  • путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
  • потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Часто задаваемые вопросы

В каких случаях обязательства теряют силу?

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

 К примеру, он может наступить, если:

  • Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
  • В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
  • Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

Можно ли истребовать сумму погашенных средств?

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

  • Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
  • С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

Для продления поручительства необходимо согласие поручителя на смену заемщика (в данном случае на наследников). Подобное согласие также может быть прописано договором поручительства. Или же заключается новое соглашение.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

Нередко для получения кредита заемщикам требуется пригласить поручителя. Часто это происходит в том случае, если своего дохода недостаточно для получения займа. К тому же, это уменьшает риски невозврата денег банку. Кто может быть поручителем, рассказано в статье.

Понятие

Поручителем называют гражданина или организацию разной формы собственности, которая несет ответственность за своевременность исполнения обязательств заемщиком. Тонкости сотрудничества между сторонами указаны в специальном договоре, который начинает действовать сразу после подписания. Для оформления ссуды заемщику нужно 2-3 поручителя. Документ подписывается с каждым из них. Каждый поручитель считается ответственным перед кредитором.

поручитель по кредиту это кто

По нормам закона (ст. 36 ГК РФ), поручители не могут претендовать на средства, выданные заемщиком, как и на имущество, купленное благодаря этим деньгам. Но при просрочке платежа или отказе от выплаты кредита именно этот человек становится ответственным за это. В каждом банке предусмотрены правила того, кто может быть поручителем.

Требования

Кто может быть поручителем? Требования отличаются в зависимости от банка и кредитной программы. Обычно важно соответствие следующим нюансам:

  1. Возраст – не меньше 18 лет и не больше 65 лет.
  2. Гражданство РФ.
  3. Наличие постоянного дохода от 6 месяцев.
  4. Положительная кредитная история.

поручитель по кредиту это кто

Это основные требования к тому, кто может быть поручителем. Банком могут учитывать и другие нюансы. Обычно учреждения требуют справку о доходах поручителя и прочие документы. Некоторые финансовые учреждения не разрешают привлекать близких родственников и супругов, а другие, наоборот, дают согласие только им.

Вряд ли могут принять поручителя с плохой кредитной историей. Требования надо узнавать в банковском учреждении, где хочется оформить кредит. Хоть они могут отличаться, но обязанности остаются одинаковыми. Эта сфера регулируется ГК РФ. Сначала необходимо ознакомиться с нормами закона, прежде чем заключать сделку. Это позволит избежать многих неприятностей. Кредит без поручителей является более удобной формой, но он предоставляется не всегда.

Ответственность и риски

У поручителя по кредиту есть ответственность, которая может быть 2 видов. Первой считается солидарная. При ней обязанности равны у поручителя и заемщика. Тогда банк имеет возможность предъявления санкций к поручителю при первой задержке выплат. Вторым видом ответственности считается субсидиарная, которая наступает при невозможности выполнения обязательств. Это должно быть подтверждено судом. Обычно в договорах указана солидарная ответственность.

поручитель по кредиту это кто

Поэтому при нарушении заемщиком условий договора банк может требовать у поручителей выполнения нижеуказанных действий:

  • оплата долга;
  • погашение процентов;
  • выплата штрафов и пени;
  • оплата судебных издержек.

Погашение долга может осуществляться с помощью наличных или безналичных средств, а также благодаря имуществу. Неприкосновенной считается недвижимость, если она признана единственным жильем и куплена им в ипотеку. В остальном, права банка являются неограниченными: он может наложить арест на имущество, счета, а также обязать по выплате долга из зарплаты.

Ответственность с поручителя по кредиту не снимается даже при его смерти. Если он умирает до конца срока займа, его обязательства переходят к наследникам. Последних банк не может тревожить до периода вступления ими в наследство. Это служит подтверждением, что поручительство считается рискованным шагом. Проще оформить кредит без поручителей, поскольку не все соглашаются на такую сделку.

Нюансы

Кроме материальных рисков поручитель при недобросовестности заемщика получает негативную кредитную историю. Ведь просрочки будут учитываться у обеих сторон. Даже если свои долги платятся в полном размере, поручительство может усложнить ситуацию. Это не все нюансы.

Даже если заемщик добросовестно платит кредит, поручитель может столкнуться с проблемами в оформлении займа. Пока действует тот договор, лимит будет учитываться на его основе. При необходимости может избавиться от статуса поручителя, но для этого нужно разрешение заемщика и кредитора.

Срок действия

В течение какого времени действуют обязанности кредитного поручителя? Это устанавливается договором или ГК РФ. Обычно в документе обозначается четкий срок. Он, как правило, совпадает с периодом действия кредитного соглашения. Но бывают и исключения, когда нужно учитывать длительность поручительства по ГК РФ:

  1. Если в документе нет срока, поручительство заканчивается при отсутствии исков от кредитного учреждения к поручителю в течение года с даты наступления оплаты.
  2. При отсутствии срока оплаты в договоре обязанности заканчиваются через 2 года, если за это время от банка не поступали иски.
  3. Если банк изменил условия без оповещения поручителя и его письменного разрешения, то поручительство заканчивается автоматически.
  4. Когда заемщиком считается организация, но она ликвидирована, поручительство заканчивается.

поручитель по кредиту это кто

Период исковой давности равен 3 годам. Обязанности являются законченными при смене заемщика. Это происходит по разным причинам. Но обычно это происходит после смерти заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам. Если поручителем является супруг, то обязанность сохраняется и после развода.

Смягчение ответственности поручителя

Получается, что если заемщик не будет вносить платежи, ответственным за это будет поручитель. Что делать, если банк стал предъявлять претензии? Следует связаться с заемщиком и выяснить его материальное положение. Если задержка оплаты связана с временными сложностями, а от обязательств человек не отказывается, то можно постараться помочь ему в решении проблемы. Например, найти работу или подработку, можно внести за него сумму.

поручитель по кредиту это кто

Даже при разовой оплате взноса следует взять документ об оплате, так как он будет подтверждать исполнение обязательств. Если помочь материально нет возможности, то следует посетить вдвоем банк и поговорить с менеджером. Многие кредитные организации помогают клиентам в случае просрочек. Это могут быть кредитные каникулы, отсрочка или рефинансирование кредита.

Если заемщик исчез, то следует посетить банк. Важно узнать о требованиях, сумме долга. Все сведения подтверждаются документами. Затем можно подсказать банку, где искать заемщика. Есть возможность подачи заявки о реструктуризации долга или отсрочке.

Если отсрочка была одобрена, нужно выполнить следующее:

  1. Отыскать заемщика и привлечь его к ответственности.
  2. Оспорить документ поручительства в суде.
  3. Переоформить имущество на доверенное лицо.
  4. Сделать так, чтобы не было официального дохода.

Эти действия уменьшают имущественные риски. Здесь также стоит изучить все нюансы. Следует учитывать, что все имущество, купленное в браке, является совместным. Поэтому его банк не может взять для оплаты долга. Необходимо собрать документы о сроках покупки ценностей.

Права поручителя

Кроме обязанностей, поручитель имеет и права. На основе их, человек считается как бы кредитором заемщика. При погашении его долга, поручитель может взыскать свои издержки. Поэтому все виды помощи должны подтверждаться документально.

поручитель по кредиту это кто

Если заемщик исчез, а у него есть имущество, то можно отсудить свою долю. Это позволяет покрыть издержки. К тому же, присутствие заемщика в этом деле не обязательно.

Вывод

Таким образом, поручитель является важным лицом при оформлении кредита. Важно хорошо подумать, прежде чем соглашаться на заключение такой сделки. Ведь после этого человек приобретает множество обязанностей.

Часто при выдаче кредита примерно от 100 тыс. руб. банк может потребовать от заемщика наличия поручителя.

Это человек, который, по сути, обязуется погасить долг вместо заемщика полностью или частично в случае возникновения проблем.  Что же входит в понятие поручительства?

Что такое поручительство

Поручитель не получает выгоды от заключения договора. В отличие от созаемщика, он не имеет права пользоваться кредитными средствами.

Наличие поручителя является для банка дополнительной гарантией выплаты, а для заемщика – условием выдачи кредита.

Иногда банки предоставляют большие займы без поручителя на более жестких условиях, что подталкивает физическое или юридическое лицо выбрать вариант с поручительством.

поручитель по кредиту это кто

Поручителей может быть несколько, в зависимости от суммы кредита. Поручительство может быть солидарным и субсидиарным.

Солидарное используется чаще, так как подразумевает выплату поручителем денежных средств в случае неуплаты заемщиком.

Субсидиарное поручительство, в свою очередь, требует доказательств неспособности заемщиком погасить долг.

То есть если должник «внезапно пропадет», с ним исчезает возможность установить, способен ли он выплатить кредит.

Что нужно, чтобы стать поручителем

Требования, выдвигаемые поручителю, обычно такие же, как и для заемщика:

  • Гражданство РФ;
  • Постоянная или временная регистрация в районе данного отделения банка;
  • Постоянный официальный доход, позволяющий покрыть задолженность;
  • и т.д., в зависимости от банка.

поручитель по кредиту это кто

Что входит в обязанности поручителя

Если отдельные пункты не предусмотрены в договоре, по умолчанию кредитор имеет право обязать поручителя погасить:

  • основной долг;
  • процентную ставку;
  • пени;
  • судебные издержки.

В случае неуплаты банк может изъять у поручителя записанную на него недвижимость.

Если поручителей было несколько, вопрос разделения между ними долга прописывается в договоре. Данным вопросам уделяется внимание в статье 363 ГК РФ.

поручитель по кредиту это кто

Какие права имеет поручитель

364 и 365 статьи ГК РФ описывают права поручителя:

  • Следить за исполнением договора со стороны кредитора и предъявлять возражения в случае его неисполнения;
  • Стать кредитором для должника в случае выполнения своих обязательств как поручителя и погашения кредита вместо заемщика;
  • Требовать у заемщика возвращения всех средств, включая пени и проценты, уплаченных за него в качества поручителя;
  • Требовать у кредитора документы, необходимые для удовлетворения вышеперечисленных пунктов.

Каковы условия прекращения поручительства

Законом предусмотрены ситуации, про которых поручительство может прекратиться:

  • При полном погашении долга;
  • При изменениях в договоре в сторону увеличения или других изменениях, представляющих угрозу убытка для поручителя без его подписи;
  • При назначении нового заемщика по кредиту, обслуживаемому поручителем, без его согласия;
  • При истечении года или другого прописанного в договоре временного периода;

Прекращение поручительства происходит с согласия заемщика и кредитора при наличии другого кандидата на место поручителя.

При каких условиях возможно оформить отказ от поручительства

Существуют ситуации, при которых от поручительства можно отказаться:

  • Если у поручителя на момент образования долга нет подходящего имущества и постоянного источника доходов;
  • Если поручитель вынужден выплачивать алименты;
  • Недееспособность лица, являющегося поручителем;
  • Если поручителем является супруг или супруга, а ликвидное имущество – общее.

Чем рискует поручитель

При оформлении поручительства стоит задуматься о том, какие негативные последствия оно может иметь.

В первую очередь, проблемы с погашением кредита отразятся на кредитной истории и заемщика, и поручителя, что может стать причиной отказа в выдаче кредитов в будущем.

Кроме того, в период возврата долга заемщиком поручителю могут отказать в предоставлении других кредитов как заемщику, так как теоретически его платежеспособность снижается.

Не стоит забывать, что при неуплате кредитор имеет право арестовать ликвидное имущество поручителя.

Поручительство сейчас достаточно распространено и, как и любое юридическое понятие, включает в себя множество нюансов и условий, не разобравшись в которых, можно серьезно ошибиться.

Тем, кто планирует воспользоваться кредитом под поручительство, стоит обратиться к юристу и рассмотреть отдельную ситуацию со всех сторон.

Для получения большой суммы денег в кредит часто необходимо заключить с банком договор поручительства. В нем, кроме заемщика, участвует поручитель, гарантирующий банку возврат полученных средств и также отвечающий по обязательствам.

Теория, особенности и виды

Поручитель – физическое или юридическое лицо, берущее на себя ответственность перед кредитором погасить вместо заемщика весь долг или его часть (п. 1 ст.363 ГК РФ). Если сумма займа очень большая, банки требуют участия несколько поручителей.

Поручительство – разновидность обеспечения погашения ссуды. Оно оформляется договором поручительства, оговаривающим сумму, срок погашения, условия предоставления кредита.

Виды поручительства

Договоры поручительства бывают двух видов:

  • бланковые (или простые) – когда при оформлении кредита банком не называются конкретные претензии к ценностям, находящимся в собственности поручителя, но подразумевается, что он отвечает всем, что имеет;
  • имущественные – когда собственность поручителя документально оформляется в качестве залога.

Простой договор более безопасен для клиента, т. к. банку тяжелее принудить его продать не указанное конкретно имущество.

Кто может быть поручителем

Физическое лицо старше 18 лет, гражданин РФ может взять на себя ответственность за выполнение обязательств по кредиту, если он является полностью дееспособным и платежеспособным. Доход должен быть достаточным для погашения долга и нормальной жизнедеятельности (платеж по кредиту в идеале должен составлять не более 50% от дохода).

Кроме того, банк скорее примет поручительство от:

  • имеющего дополнительный доход;
  • владеющего движимым и недвижимым имуществом;
  • человека, имеющего положительную кредитную историю.

В роли поручителя могут выступать близкие родственники заемщика, его хорошие друзья и знакомые, коллеги по работе. Банками приветствуется привлечение в качестве гаранта мужа (жены), т. к. у них общее имущество. Поручиться за клиента может также компания, в которой он работает.

Необходимые документы

Пакет документов для предоставления кредита, как правило, одинаковый для заемщика и поручителя. Он включает в себя заявление-анкету и паспорт, подтверждающий гражданство и регистрацию в регионе работы банка.  Такой бланк, например, предлагает заполнить поручителю Сбербанк.

нажмите, чтобы увеличить

Обязательно предоставляется справка о доходах, выданная по месту работы и завизированная ответственным лицом.

Ответственность, можно ли отказаться от договора

ГК России (ст. 361) определяет для поручителя полную или частичную ответственность за погашение долга. Практикуется 2 вида договоров, определяющих степень участия клиента и поручителя. Статья 363 ГК прописывает равное участие в выплате ссуды (солидарная ответственность), т.е. поручитель должен выплачивать деньги в случае, если клиент не делает этого. Предполагается, что банк может требовать возврат долга с любой стороны по отдельности (заемщик или поручитель) либо с обоих совместно.

Но в договоре поручительства может быть прописана и субсидиарная (дополнительная) ответственность. В этом случае, прежде чем требовать что-либо у поручителя, банк обязан предъявить требование к заемщику и к его имуществу. И лишь в случае отказа последнего и невозможности истребовать с него долг, взыскание отправляется поручителю. Законодательно такая форма оговорена в ст 399 ГК, а также в ряде других нормативных актов.

Наряду с обязанностями законы дают поручителю также права. Он может:

  • в судебном порядке оспорить решение банка о признании его должником;
  • потребовать от заемщика возмещения долга по кредиту, а в случае судебного разбирательства и судебных издержек;
  • потребовать банковские документы, подтверждающие погашения ссуды.

Право отказаться от ответственности возникает, если:

  • банк не известил в письменном виде об изменениях первоначальных условий договора;
  • кредит передан другому лицу, а поручитель письменно за него не ручался;
  • без уведомления долги переданы коллекторам.

Можно вообще отказаться от договора поручительства в случаях, если кредитором и заемщиком изменены условия договора (например, кредит рефинансирован), если ссуда переведена на другое лицо, если договор не обязывает оставаться поручителем в случае смерти заемщика.

Согласно ГК поручитель освобождается от обязательств по окончании срока договора. Если он не был определен, то через год после срока исполнения обязательства, если кредитор не предъявил к поручителю требования по возврату.

Последствия невыплаты долга заемщиком

В случае отказа или отсутствия возможности со стороны заемщика погасить долг, ответственность полностью ложится на поручителя. ГК РФ говорит о том, что поручитель в случае смерти заемщика продолжает нести ответственность по своему договору. При наличии наследников последним может перейти обязательство по взятому умершим кредиту. Но происходит это лишь только в том случае, если человек получил в наследство имущество, которое было куплено в кредит. Во всех других ситуациях отвечать придется поручителю. Однако договором с банком может быть предусмотрено иное.

Если поручителей было несколько, каждый из них несет полную ответственность за погашение долга. В случае отказа/неплатежеспособности должника выплатить кредит, эта обязанность распределяется между поручителями по усмотрению банка – она может быть возложена на самого платежеспособного из них, в равных долях или любым другим образом.

Разница между поручителем и созаемщиком

Созаемщика привлекают, если нужно срочно найти деньги, т.к. имеющихся средств не хватает на получение кредита. Он имеет равные права с заемщиком, а приобретаемые вещи (недвижимость) становятся их совместной собственностью. Созаемщиков может быть несколько (каждый банк сам устанавливает их максимальное количество), и зачастую ими являются кровные родственники (родители, дети, супруги). Созаемщик наряду с основным заемщиком обязан выплачивать долг.

Поручитель, в отличие от созаемщика, обязан погасить основной долг, проценты, издержки по взысканию задолженности, но при этом не может пользоваться ни деньгами, ни ценностями, на них приобретаемыми. К нему после погашения кредита переходят права кредитора. На размер кредита доход поручителя не влияет, но он должен превышать или быть равным доходам заемщика.

Если по условиям кредитования привлекаются созаемщики и поручители, то взыскание за невыплату ссуды грозит сначала созаемщику, а потом лишь поручителю.

Преимущества и недостатки для сторон кредитного договора

Для банка и заемщика наличие поручителя – безусловное преимущество. Для самого поручителя взятые обязательства чреваты опасностями и сложностями.

Заключение договора поручительства сводит к минимуму риск банка не получить обратно выданных средств или оказаться жертвой мошенничества, если кредит был оформлен по фальшивым или украденным документам. Для кредитуемого наличие поручителя дает возможность взять деньги на более выгодных условиях.

Поручитель подвергает себя и свое имущество серьезному риску. Поскольку он несет полную ответственность вместе с заемщиком, то, в случае недобросовестности последнего, ему придется погашать не только кредит, но и пени, штрафы за просрочку платежа. В худшем случае он может лишиться имущества. Кроме того, вероятность получения займа на свои нужды сводится к минимуму, поскольку банк приравнивает договор поручительства к кредиту. Единственным плюсом является возможность сформировать положительную кредитную историю при выполнении взятых на себя обязательств.

Также нужно помнить о том, что поручителю, возможно, будет сложно взять на себя кредит, поскольку информация об обязательствах может отображаться в кредитной истории (подробнее — как узнать свою кредитную историю). При расчете платежеспособности банк будет учитывать обязательства по долгу как расходы, что снижает вероятность одобрения. Более того, информация о закрытом кредите не сразу попадает в Бюро кредитных историй. Поэтому, если вы были поручителем по долгу, который уже возвращен банку, обязательно приложите к кредитной заявке справку об этом.

Судебная практика и рекомендации поручителю

При заключении договора поручительства следует внимательно изучить все, что касается кредита (сумма, срок, стоимость). Самое пристальное внимание необходимо обратить на заемщика и условия договора:

  • его платежеспособность;
  • соответствие заявленных данных действительным;
  • заключить с заемщиком отдельное соглашение на возмещение средств, затраченных на погашение долга по займу и внести в него пункт о вознаграждении за оказание услуги поручительства;
  • внимательно следить за своевременностью погашения ссуды и процентов за пользование ею;
  • попытаться заменить солидарную ответственность субсидиарной.

Кроме того, все документы по кредиту нужно сохранять, а по окончании взять в банке справку о его полном погашении.

Если к поручителю предъявлены требования о погашении долга заемщика или наложен арест на квартиру или другое имущество, нужно попытаться договориться с банком об отсрочке платежа или уменьшении суммы задолженности посредством реструктуризации.

Как вариант, можно сообщить в банк об ухудшении материального положения. Если банк официально откажет в аннулировании договора поручительства или реструктуризации долга, в судебном порядке оспорить его решение.

Для того чтобы суд дал разрешение на арест имущества, банк должен знать о его наличии, месторасположении и документально подтвердить это. Поскольку при заключении договора банки редко требуют такого подтверждения, то судами подобные иски банков часто отклоняются.

Но запрос на поиск имущества должника может быть направлен судебными приставами, у которых есть право получения данной информации из государственных реестров. Если все-таки пришлось столкнуться с приставами, нужно знать следующее:

  1. Не подлежат аресту жилье, если оно единственное, земля, на котором оно стоит, средства для работы, еда и мебель, средства для отопления и приготовления пищи, домашний скот, средства обеспечения жизнедеятельности инвалида, награды.
  2. Арест имущества должен быть подтвержден документально.
  3. Опись оформляется в присутствии 2-х понятых. Если пристав привлекает их без согласия хозяина, последний имеет право дать им отвод и потребовать своих понятых (например, соседей).
  4. Пристав не имеет права обыскивать помещение.

В подавляющем большинстве случаев снять проблему возможно только полностью погасив долг, проценты, штрафы. Чтобы избежать лишних трат, лучше платить сразу по требованию банка.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *