Полиса инвестиционного или накопительного страхования что это

Подробности Категория: Накопительное страхование жизни и здоровья

Статистика рынка страхования жизни в нашей стране за последние годы показывает, что доля кредитного страхования в страховании жизни резко уменьшается, в то же время стремительно растут доли накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Почему накопительное и инвестиционное страхование жизни?

Как говорится, не было бы счастья, да несчастье помогло. Вследствие резкого обострения экономической ситуации в стране, неопределенности перспектив пенсионной системы, стоящей на гране краха, все больше людей в нашей стране меняют свои приоритеты:

  • с массового потребления и кредитов в сторону сбережения,
  • к более надежной защите уже накопленного личного капитала и
  • к пониманию необходимости в страховой защите жизни и здоровья кормильца семьи.

В большинстве развитых стран мира самыми популярными финансовыми инструментами решения этих задач являются накопительное и инвестиционное страхование жизни поскольку представляют собой удачный симбиоз

  • накопления капитала для решения важных жизненных задач и
  • страховой защиты семьи.

И возникает естестаенный вопрос, а что же выбрать — накопительное или инвестиционное страхование жизни?

Попытаемся на него ответить. А чтобы найти ответ, вначале рассмотрим основные особенности этих двух финансовых инструментов, чем они различаются и что у них общего.

Основные особенности накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни — включает в себя две важнейшие функции:

  • финансовую защиту на случай неблагоприятных жизненных ситуаций и
  • накопление финансовых средств для решения крупных финансовых целей (учеба детей, улучшение жилищных условий, дополнительная прибавка к пенсии).

То есть, приобретая полис накопительного страхования жизни, человек не просто накапливает финансовые средства к определённому сроку, но и получает обеспечение страховой защитой себя и своей семьи в случае возникновения непредвиденных жизненных ситуаций (например, проблемы со здоровьем).

А также получает дополнительный инвестиционный доход сверх доходности, гарантированной по договору накопительного страхования жизни.

Таким образом программы накопительного страхования жизни сочетают в себе преимущества финансовых продуктов трех основных финансовых институтов:

  • гарантированную доходность, которую обеспечивают банки;
  • дополнительную доходность от инвестиций в наиболее прибыльные активы, которую обеспечивают инвестиционные управляющие компании;
  • и, наконец, страховую защиту, которую могут обеспечить только страховые компании.

Главное отличие накопительного страхования жизни от банковского депозита:

  • страховая компания по программе накопительного страхования жизни гарантирует ставку на длительный срок, чего не станет делать ни один банк.

Обычный срок банковского депозита – 1-3 года (в редких случаях – до 5 лет). Ситуация на финансовом рынке постоянно меняется и банки вынуждены корректировать свои ставки по депозитам.
Страховые же компании гарантируют, что ставка дохода по полису накопительного страхования жизни останется неизменной на протяжении всего периода страхования (10-15-20 лет).

Правда, необходимо иметь в виду, что размер гарантированной ставки дохода при накопительном страховании жизни ниже, чем у банковских депозитов.

Другое преимущество накопительного страхования жизни от банковского депозита

  • значительная гибкость страхового продукта.

Эта «гибкость» заключается в том, что к полису накопительного страхования жизни и здоровья можно подключить множество дополнительных опций, необходимых именно вам.

Например, можно включить в страховой полис накопительного страхования жизни  такие элементы финансовой защиты своей и семьи как:

  • риск на случай смерти кормильца (подключение рискового страхования),
  • освобождение от уплаты страховых взносов на случай инвалидности.

Последнюю опцию полиса накопительного страхования жизни  сложно переоценить:

  • если вдруг вы потеряете трудоспособность, страховая компания будет делать страховые взносы вместо вас, и ваш капитал будет продолжать расти, достаточно прописать это условие в договоре.

Банковский же депозит в любом случае никто, кроме вас, пополнять не будет.

Безусловно, за подобное удобство придется заплатить, но зато вы гарантируете себе и своей семье дополнительную подстраховку.

Несомненно в условиях неопределенности с отечественной пенсионной системой (в частности с ее накопительной компонентой)  накопительное страхование жизни может явиться прекрасным средством для дополнительного и что важно гарантированного формирования своего пенсионного обеспечения.

При этом полис накопительного страхования жизни можно заключить на два периода:

  • на период накопления капитала и
  • на период пенсионных выплат.

Другими словами, сначала вы вносите средства в страховую компанию, а с определенного срока страховая компания начинает их выплачивать вам как пенсионную выплату с оговоренной периодичностью – раз в месяц, в квартал или в год.

Основные особенности программ накопительного страхования жизни

1). Если в течение срока накопления наступает смерть застрахованного

  • то страховая компания выплачивает полную страховую сумму (то есть ту сумму, которую страхователь хотел накопить) независимо от того, сколько страховых взносов было уплачено к этому моменту.

Таким образом, программы накопительного страхования жизни позволяют осуществить накопление вне зависимости от различных неблагоприятных событий в жизни страхователя.

Кроме того, многие программы накопительного страхования жизни предоставляют защиту на случай установления нерабочей группы страхователю:

  • в этом случае страховая компания продолжает уплачивать страховые взносы за самого страхователя.

2). Страховые компании, как за рубежом, так и в России, законодательно по программам накопительного страхования жизни не имеют права рисковать деньгами своих клиентов, поэтому в основном используют консервативные инструменты инвестирования, гарантирующие сохранность капитала.

3). Налоговое законодательство предусматривает ряд налоговых льгот для накопительного страхования жизни:

  • от налога на доходы физических лиц освобождаются не только выплаты по случаям вреда жизни и здоровью застрахованного, но и выплаты по дожитию до окончания срока страхования в размере суммы страховых взносов, уплаченных по договору, увеличенных на среднегодовую ставку рефинансирования ЦБ РФ;
  • с 01.01.2015 г. страхователи по договорам накопительного страхования жизни, заключенным на срок от 5 лет и выше в свою пользу или в пользу близких родственников, имеют право на налоговые вычеты в размере фактически произведенных расходов по уплате страховых взносов (в совокупности не свыше 120 тыс. руб. в налоговом периоде. Рассматривается вопрос повышения этой суммы).

Внимание. Если воспользоваться правом налогового вычета, то, как несложно подсчитать, реальный доход по полису накопительного страхования жизни будет несопоставимо выше, чем при инвестировании в традиционные финансовые инструменты.

4). Из накопительного страхования жизни все активнее продаются «детские» программы накопительного страхования жизни, потому что родители понимают необходимость накоплений для обеспечения ребенку финансовой защиты в случае непредвиденных обстоятельств и достойного образования.

5). Оформить полис накопительного страхования жизни можно с момента достижения совершеннолетия (т.е. 18 лет). А застраховать своего ребёнка можно с самого раннего возраста (от 1 года).

Более подробно об использовании накопительного страхования жизни в вашем финансовом и пенсионном планировании жизни вы можете ознакомиться в других материалах этого раздела «Накопительное страхование жизни и здоровья».

Основные особенности инвестиционного страхования жизни

Инвестиционное страхование жизни (или Unit-linked Insurance) было разработано западными страховыми компаниями больше 40 лет  назад.

Этот вид финансовых инструментов получил своё развитие от классического накопительного страхования жизни.

Так же как и в накопительном страховании жизни, клиенту оформляется страховой полис. При заключении договора инвестиционного страхования  жизни, как и при накопительном страховании жизни, определяются

  • сроки страхования,
  • размер страховой суммы,
  • периодичность страховых взносов, а также
  • основные риски, а именно дожитие и смерть,
  • предусматривается освобождение от  уплаты взносов при наступлении инвалидности. 

Все взносы клиента учитываются на его индивидуальном счёте. И, в отличие от накопительного страхования жизни, в инвестиционном страховании жизни владелец страхового полиса

  • может выбирать, в какие именно финансовые инструменты будут инвестироваться его страховые взносы.

В западных страховых компаниях в качестве таких финансовых инструментов для инвестирования средств по программам инвестиционного страхования жизни применяются — взаимные фонды, отобранные страховой компанией, но могут быть и любые другие финансовые инструменты.

Все покупки финансовых активов осуществляются равномерно в течение года, на основе регулярных страховых взносов с определенной периодичностью.

На сегодняшний день продукты инвестиционного страхования  жизни (unit-linked) стали завоёвывать все большую популярность в самых разных странах.

В большинстве европейских стран развитие страхования жизни происходит, прежде всего, за счёт таких программ инвестиционного страхования жизни.

Основное отличие инвестиционного страхования жизни

  • возможность страхователей (клиентов) участвовать в инвестиционном доходе страховщиков, при этом принимая на себя часть рисков от вложения средств.

Каждый страховой взнос (на языке страховщиков — страховая премия), вносимый клиентом страховой компании, состоит из двух частей:

  • одна часть используется на формирование фонда, который непосредственно связан со страхуемыми рисками (смерть и дожитие),
  • вторая часть является накопительной или инвестиционной составляющей, которая вкладывается в инструменты фондового и других финансовых рынков.

Если в программах накопительного страхования жизни средствами клиента распоряжается страховщик, то в программах инвестиционного страхования жизни (unit-linked) клиент берет на себя все риски и сам выбирает направления инвестирования своих средств, либо перепоручает проводить вложения от своего имени профессиональным управляющим активами (таблица 1).

Таблица 1. Различия между инвестиционным и накопительным страхованием жизни

Критерии Накопительное страхование жизни Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционный риск Полностью несет страховщик (страховая компания) Полностью несет страхователь (клиент страховой компании)
Размещение резервов Направления инвестиций выбирает страховщик Направления инвестиций выбирает страхователь
Размер страховой выплаты Гарантированная договором страховая сумма (возможны бонусы) Накопленная стоимость паев (юнитов). На случай смерти могут устанавливать гарантированную страховую сумму и выплачивают большую: гарантированную или накопленную
Прозрачность определения доходности договора Страхователю неизвестно, какой долей прибыли с ним делится страховщик Страхователь заранее знает, что доходность договора будет определяться только ценой приобретенных паев (units)

Контролировать свой инвестиционный портфель клиент может самостоятельно (если разобрался в основах портфельных инвестиций) или через своего финансового консультанта.

Пересматривать инвестиционный портфель в данном случае лучше один, максимум два раза в год.

Информацию об изменении фондов и состоянии личного инвестиционного портфеля можно получать как на сайте страховой компании, так и из независимых источников. Каждый фонд, представленный в инвестиционном портфеле, является публичным, поэтому информация доступна любому человеку.
Рассматривать подробно  инвестиционное страхование жизни, как оно работает за рубежом для наших граждан и в российских страховых компанях, сегодня мы не будем, это слишком большая тема, которую мы рассмотрим отдельно.

Сегодня же мы все-таки попытамся ответить на вопрос темы статьи: «Накопительное ИЛИ инвестиционное страхование жизни?».

Может быть кто-то со мной и не согласится, но мой ответ такой:

«И накопительное страхование жизни И инвестиционное страхование жизни».

Давайте разберемся, почему так.

Инвестиционное страхование жизни является не единственно возможным инструментом для достижения ваших целей финансового планирования жизни.

Программы инвестиционного страхования жизни (unit-linked), наряду с программами накопительного страхования жизни,  должны быть частью инвестиционно-страхового портфеля в финансовом планировании жизни каждого.

В этом инвестиционно-страховом портфеле могут быть представлены

  • полисы накопительного страхования жизни и
  • различные инвестиционные инструменты: акции, облигации, структурные ноты и т.д. в рамках инвестиционного страхования жизни.

Главная задача в программах инвестиционного страхования жизни

  • это создание капитала с максимальным использованием возможностей фондового рынка.

В программах накопительного страхования жизни основная задача

  • финансовая защита. В таких программах есть большой плюс – гарантированная страховая сумма, которая не может быть уменьшена. Платой за эту гарантию является низкая доходность.

В полисах инвестиционного страхования жизни (unit-linked) конечную сумму накоплений можно лишь предполагать.

Поэтому эти программы всегда лучше открывать на длительные сроки, от 10 лет. За столь длительные промежутки времени значительный рост фондового рынка, куда инвестируются средства, практически гарантирован.

Итог.

У программ инвестиционного страхования жизни (unit-linked) и накопительного страхования жизни много общего, но и много отличий.

Ключевым отличием применения этих программ можно считать профиль клиента.

Программы накопительного страхования жизни

  • является наиболее массовым. Он подходит абсолютно всем и должен быть представлен в любом инвестиционно-страховом портфеле.

Программы инвестиционного страхования жизни (unit-linked)

  • подходят тем, кто готов разобраться в принципах инвестирования и уделять больше внимания финансовому планированию своей жизни.

Для того, чтобы разобраться более детально в особенностях подбора финансовых инструментов и составления финансового плана вашей жизни, следите за моими  следующими материалами, из которых, надеюсь, вы узнаете много нового и полезного. 

PS. По вопросам выбора программ инвестиционного и накопительного страхования жизни,  которые подойдут именно вам, обращайтесь в комментариях к этой статье или через раздел «Контакты».

PS1. Если материал «Накопительное или инвестиционное страхование жизни?» оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

С Уважением и Верой в Вашу достойную ЖИЗНЬ на пенсии,

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

www.ypensioner.ru

Что еще читать по накопительному и инвестиционному страхованию жизни:

Инвестиционное страхование жизни: Гарантия безбедной жизни на пенсии!?»

Детская программа накопительного страхования жизни «Солнышко» страховой компании «ППФ Страхование жизни»Программа накопительного страхования жизни «ПРЕМИУМ». Страховая компания «PPF Страхование жизни»Что выбрать — банковский депозит или программу накопительного страхования жизни и здоровья?Накопительное страхование жизни в России: Страховая компания «ППФ Страхование жизни»Как работает индустрия накопительного страхования жизни во Франции.Как устроен полис накопительного страхования жизни?Что такое накопительное страхование жизни и здоровья?Зачем и кому нужен страховой полис накопительного страхования жизни и здоровья?Накопительное страхование жизни и здоровьяНакопительное страхование жизни в финансовом планировании?Доступно о Государственном социальном страховании Финансовая защита, финансовая безопасность и финансовая независимостьСтрахование жизни как основа финансовой защиты

Пенсионное страхование в страховых компанияхСтрахование вкладов. Как не потерять свои кровно заработанные деньги?Страхование туристовЧто такое страхование и зачем в нем нужно разбираться?Как сохранить и приумножить деньги для жизни на пенсии

Накопительное или инвестиционное страхование жизни?

Люди, которые ищут информацию о долгосрочном инвестировании, либо о страховании жизни – часто сталкиваются с аббревиатурами НСЖ и ИСЖ. Эта статья поможет вам разобраться с терминами, и смыслом тех услуг, что обозначаются этими сокращениями.

1. НСЖ – это полис накопительного страхования жизни

Полис накопительного страхования жизни работает следующим образом. Человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить — и срок, за который он хотел бы создать нужный капитал. После чего открывает полис накопительного страхования жизни, и начинает создание капитала, делая регулярные взносы в свой контакт.

И здесь возникает закономерный вопрос – а зачем для этих накоплений использовать страхование жизни? Ведь есть много иных инструментов для создания капитала – банковский вклад, например. В чем принципиальное отличие страхования жизни от иных способов накопления?

Дело в том, что полис страхует жизнь человека. Представьте ситуацию: человек начал накопления, и вдруг его по каким-то причинам не стало. Тогда накопления прекратятся, и задача по созданию капитала решена не будет.

А если планируемый капитал для семьи — это важнейшие накопления? Этими средствами семья планировала закрыть ипотечный кредит, или оплатить высшее образование ребенка? Тогда под угрозой будет решение критически важных для семьи задач.

Так вот, чтобы исключить этот риск, и гарантировать семье решение важнейших задач – люди и используют страхование жизни. И когда человек открывает полис НСЖ, то фактически он гарантирует себе и близким, что сумма, указанная в контракте – поступит в семью в любом случае.

Потому что полис накопительного страхования жизни предусматривает выплату капитала в семью вне зависимости от того, доживет или нет владелец контракта до окончания действия полиса. Если все благополучно, и человек жив – то полис завершается, и к моменту его окончания человек собственными усилиями, периодически делая взносы в свой полис – создал нужный капитал.

Если же в период накопления владелец контракта уйдет из жизни – то сумма, указанная в полисе будет немедленно выплачена в семью как страховая выплата по страховке. Принципиальное отличие накоплений в страховании жизни от иных инструментов в том, что в критической ситуации, если вдруг человек уходит из жизни – в семью поступает крупная сумма. Это тот капитал, что человек планировал создать, но не успел этого сделать. И тем самым страхование жизни обеспечивает финансовую безопасность наших семей:

полиса инвестиционного или накопительного страхования что этоПринцип работы полиса накопительного страхования жизни

Итак, полис накопительного страхования жизни позволяет человеку за счет регулярных взносов создать капитал — гарантируя при этом выплату планируемого капитала, если человек уходит в жизни в любой момент действия полиса.

Подробнее о контрактах НСЖ вы можете почесть в моей статье «Что такое накопительное страхование жизни».

2. ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни

Полис ИСЖ работает следующим образом: человек открывает полис (в большинстве случаев на срок от 3 до 7 лет), и делает единовременный крупный взнос. Далее полис действует выбранное количество лет, и по его окончании человек гарантированно получает свой единовременный взнос, плюс – возможный, но не гарантированный инвестиционный доход.

Почему этот полис называется инвестиционным страхованием? Дело в том, что, получив после открытия полиса единовременный взнос клиента – страховая компания делит его на 2 неравные части. Большая часть инвестируется в консервативные активы с таким расчетом, чтобы к завершению договора эти инвестиции сравнялись с единовременным взносом клиента. Таким образом страховая компания гарантирует клиенту возврат капитала.

А меньшая часть единовременного взноса инвестируется агрессивно. Возможно, к завершению контракта, если инвестиции будут удачны – клиент получит существенный инвестиционный доход. В противном же случае, даже если инвестиции будут убыточны – клиент по крайней мере получит свой единовременный взнос за счет гарантированной части:

полиса инвестиционного или накопительного страхования что этоПринцип работы инвестиционного страхования жизни

Вот за счет наличия небольшой доли единовременного взноса, которая инвестируется агрессивно в надеже получить высокую доходность – данный инструмент и получил название «инвестиционное страхование».

Подробно этот контракт описан в моей статье «Что такое инвестиционное страхование жизни».

3. НСЖ и ИСЖ – сходства и различия

Поговорим про сходства и различия этих контрактов. Сходство у них одно – оба эти контракта юридически являются полисами страхования жизни. А различий много.

Они отличаются по сути предлагаемых клиенту услуг. НСЖ – это создание капитала, ИСЖ – это инвестирование уже имеющегося капитала.

Они отличаются по форме взноса. В большинстве своем полисы НСЖ открываются с регулярными взносами. Это и понятно – ведь задача НСЖ в том, чтобы за счет регулярных взносов создать капитал – гарантируя этот капитал при уходе из жизни застрахованного.

Полисы ИСЖ предусматривают крупный единовременный взнос на при открытии контракта. Эти взносы будут инвестированы на долгий срок с тем, чтобы человек мог потенциально получить существенный инвестиционный доход.

НСЖ и ИСЖ отличаются сроками страхования. Полисы накопительного страхования часто открываются на 20 и более лет, в то время как инвестиционное страхование длится, как правило? до 7 лет.

В НСЖ страхование жизни реальное, в ИСЖ оно номинальное. Экономический смысл страхования в том, чтобы за небольшую страховую премию получить очень большую выплату при наступлении страхового события. В НСЖ это именно так – ежегодный взнос небольшой, но выплата при смерти застрахованного в десятки раз превышает сумму взноса.

А в ИСЖ семья при уходе из жизни владельца контакта получает сумму, сопоставимую с суммой единовременного взноса. Реального страхования в этом контракте нет, фактически полис ИСЖ –это инвестиционный план в юридической оболочке страхования жизни.

4. Стоит ли использовать накопительное и инвестиционное страхование жизни?

В контракты НСЖ и ИСЖ заложены правильные идеи. Нужно обеспечить семью финансовой безопасностью, нужно создавать капитал, и грамотно его инвестировать. Однако при этом, ввиду текущих особенностей российского законодательства — контракты НСЖ и ИСЖ очень неэффективны. И поэтому они совершенно неинтересны с точки зрения клиента.

Почему?

Если говорить про накопительное страхование жизни, то уровень страхования жизни в этом контракте обязательно должен быть равен сумме финального капитала. Тем самым, человек обязан накопить в полисе ту же сумму, на которую желает себя защитить. Это приводит к крайне высокому взносу по полису для необходимого человеку уровня страховой защиты.

Если говорить про накопления, то как инструмент создания капитала полис НСЖ очень неэффективен за счет низкой доходности на инвестируемые средства. Подробнее можно прочесть в этой статье.

Если говорить про инвестиционное страхование жизни, то как инструмент инвестирования этот контракт не эффективен потому, что большинство из внесенных средств вкладывается в консервативные активы. Как вы помните, единовременный взнос клиента страховая компания делит на 2 неравные части, и лишь малую долю средств инвестирует в доходные активы. Это делается для того, чтобы гарантировать человеку возврат единовременного взноса к завершению полиса. Подробнее об этом можно прочесть в этой статье.

Между тем, отказавшись от гарантий, и грамотно составив сбалансированный инвестиционный портфель, практически не подвергая свой капитал риску – человек способен получить существенно большую инвестиционную доходность на весь свой капитал, а не на малую его часть. Поэтому нет смысла использовать инвестиционное страхование жизни.

Но тогда возникает вопрос: если контракты НСЖ и ИСЖ не эффективны – какие финансовые инструменты стоит использовать для инвестирования и страхования жизни? Исследуйте доступные россиянам и жителям СНГ контракты зарубежных компаний.

Для обеспечения финансовой безопасности семьи Вам доступно страхование жизни в зарубежных странах, а для инвестирования в целях создания капитала вам доступны эффективные накопительные планы, в том числе – и с гарантией капитала.

И с высокой вероятностью можно утверждать, что предложения зарубежных компаний будут значительно лучше подходить для решения ваших финансовых задач, нежели российские аналоги.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, отправьте заявку:

полиса инвестиционного или накопительного страхования что это

С уважением,

Владимир Авденин
финансовый консультант

Приветствую, дорогие друзья! Уверен, что большинство из вас никогда прежде не слышало о возможности приумножить сбережения, застраховав свою жизнь. Несомненно, классических инструментов накопления денежных средств более чем достаточно. Учитывая, что популярные банковские депозиты — продукты доступные и понятные, чаще всего именно ими пользуются клиенты кредитных организаций для защиты накоплений от инфляционных процессов. Однако в последнее время наметилась тенденция снижения процентной ставки по обычным вкладам, а потому все больше и больше клиентов банков предпочитают вкладываться в инвестиционное страхование жизни. Выбор обуславливается высокой доходностью и получением дополнительной страховой защиты. Давайте разберемся с данным вариантом сбережения капитала детальнее.

Что такое ИСЖ?

Я уже упоминал инвестиционное страхование в своей статье про накопительное страхование жизни. Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании как минимум на 3 года. Клиент вправе решать — вносить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей, пополняя счет через равные промежутки времени в течение всего срока инвестиционного страхования. В свою очередь компания обязуется по завершению срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.

к содержанию ↑

Что страхуется?

Объектами всех видов личного страхования выступают жизнь и здоровье человека, подписывающего договор со страховой компанией. Цель ИСЖ — это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая, но и накопление, приумножение их денежных средств. Данный вид добровольного накопительного страхования — это возможность аккумулировать определенную сумму средств в течение срока действия страхового полиса и получить дополнительный доход в результате управления активами. Если управляющим компаниям удается удачно инвестировать денежные средства клиентов, то сумма первоначального вклада ежегодно будет увеличиваться, как минимум, на 15%.

полиса инвестиционного или накопительного страхования что это

Получается, что участие в программе инвестиционного страхования — это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.

На весь срок действия ИСЖ вы будете застрахованы от любых рисков — смерти, болезней, несчастных случаев. Чем больше рисков будет включено в «страховую оболочку», тем дороже будет стоить страховка.

к содержанию ↑

Составляющие вклада

Условно ваши деньги можно разделить на две части: инвестиционную и гарантированную. Последнюю страховые компании вкладывают в инструменты, дающие гарантированный доход, — например, в банковские депозиты. Сумма гарантированного фонда, увеличенная на доход, полученный в результате инвестирования, должна равняться первоначальной сумме вложенных на страховой счет средств.

Вторую, инвестиционную, часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада. Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.

Возможность инвестирования преподносится компаниями как исключительное благо, поскольку вы сможете вкладывать накопления в драгоценные металлы, акции, нефть и прочие инструменты. Кстати, о том, как правильно работать с ценными бумагами, читайте в моей статье об инвестировании в акции. Однако практически никогда клиентам не говорится о том, что с течением времени сумма первоначальной инвестиции ИСЖ будет потрепана инфляцией.

к содержанию ↑

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты. Но важно разобраться в особенностях:полиса инвестиционного или накопительного страхования что это

  1. Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
  2. При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части — одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
  3. Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
  4. У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций, установленных компанией.
  5. Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
  6. Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет. В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.

к содержанию ↑

Как стать участником программы ИСЖ?

При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные. Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста. Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории.

Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:

  • дожитие до истечения срока действия договора;
  • смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
  • получение травм, увечий, потеря дееспособности.

В гражданском законодательстве перечислены причины, по которым страховщики могут отказаться выплатить клиенту возмещение:

полиса инвестиционного или накопительного страхования что это

  • пренебрежение порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае;
  • неосторожность или умышленное создание условий для наступления страхового случая с целью получения выгоды;
  • наступление страхового случая в результате ядерного взрыва, боевых действий, народных волнений, забастовок;
  • прочие случаи, отмеченные в договоре.

к содержанию ↑

Суммы

В соответствии с условиями страхового договора сумма выплат может быть разной:

  • до 300% от общей страховой суммы с выплатой инвестиционного дохода — если застрахованное лицо погибло в результате несчастного случая;
  • от 100% от общей страховой суммы и инвестиционных доход — если человек умер естественной смертью;
  • выплаты по причине нанесения вреда здоровью определяются отдельно для каждого случая и рассчитываются прямо пропорционально внесенной на счет сумме.

к содержанию ↑

Что указывается в договоре?

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса.

полиса инвестиционного или накопительного страхования что это

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

  • образец договора;
  • правила страхования;
  • полис.

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

  • четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
  • способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
  • перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании, а также реквизиты, по которым будут происходить платежи.

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

к содержанию ↑

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплата денежных компенсаций по условиям программ ИСЖ происходит в следующих случаях:

  • застрахованное лицо погибает в результате несчастного случая;
  • застрахованное лицо умирает естественной смертью;
  • застрахованное лицо теряет дееспособность (в таком случае в компанию необходимо предоставить документацию, подтверждающую приобретение инвалидности);
  • здоровью застрахованного лица причиняется вред.

к содержанию ↑

Наступил страховой случай: что делать?

полиса инвестиционного или накопительного страхования что это

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию, оформлявшую полис, подкрепив его такими документами:

  • справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
  • свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
  • заявлением, написанным по установленному образцу;
  • полисом;
  • оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку, после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

к содержанию ↑

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний.

к содержанию ↑

РОСГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Предлагаемая лидером рынка страхования программа называется «Управление капиталом». Преимуществом программы является то, что клиент имеет право выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно. Доход от участия в программе будет гарантированно выше размещения аналогичных средств на банковском депозите.

к содержанию ↑

ИНГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса — от 50 до 390 тыс. рублей. Программа от одной из ведущих компаний страхового рынка называется «Вектор». Немаловажно, что накопления можно делать в иностранной валюте. Стратегию, как и в Росгосстрахе, клиент выбирает самостоятельно. Ингосстрах позволяет участвовать в программе лицам до 85 лет. Страховые случаи Ингосстрах оценивает довольно дорого. Так, к примеру, в случаях гибели застрахованного лица в результате ДТП выгодополучатель получает до 300% страховой суммы; в случае гибели от несчастного случая – до 200%.

к содержанию ↑

СОГАЗ

Программа «Индекс доверия» от лидера российского рынка страхования привлечет клиентов в возрасте до 79 лет. СОГАЗ предлагает 4 варианта инвестирования. Выплаты при наступлении страховых случаев также высоки. В случае гибели от несчастного случая – до 200%, в случае гибели в ДТП – до 300%.

к содержанию ↑

РЕСО-Гарантия

Для клиентов с низким порогом входа может стать интересной программа «Капитал и защита». Стоимость полиса начинается всего лишь от 3 тысяч рублей в год. При этом договор можно заключить на срок до 30 лет. Компания предлагает целых 6 вариантов программ инвестирования.

к содержанию ↑

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Поклонники качественного обслуживания от Альфы могут рассмотреть программу «Альфафинанс». Стоимость программы начинается от 100 тыс. рублей. Взнос делается единоразово при открытии ИСЖ. Всего АльфаСтрахование предлагает 6 программ инвестирования, в том числе инновационные. Ну и свой фирменный сервис, конечно.

к содержанию ↑

Пользоваться или нет?

Становясь потребителем страховых продуктов, вы получаете ряд преимуществ в виде гарантированного возврата капитала, возможную высокую доходность инвестиций и налоговый вычет. Поскольку выплаты по программам страхования жизни не попадают в категорию доходов, которые облагаются налогом, владельцы таких полисов могу получить определенные выгоды. Налоговые вычеты для участников программ составляют 13%. Их можно получить с суммы до 120 тыс. руб. То есть, за год владения полисом вы имеете право на возврат уплаченных в государственную казну налогов в размере до 15,6 тыс. рублей.

Единственное, о чем вам следует знать, — инвестиционные полисы не участвуют в государственной программе страхования вкладов физических лиц. Учитывайте также и тот факт, что доходность этих продуктов может быть на порядок ниже ожидаемой.

В отличие от банковских депозитов расторжение страховых полисов влечет немалые денежные потери. Досрочное расторжение договоров ИСЖ приводит к «сгоранию» до 80% накопленных средств. Инвестиционные полисы я не стал бы рекомендовать вкладчикам с капиталом, не превышающим 1,4 млн. руб. Такие инвестиции больше подойдут состоятельным клиентам, депозиты которых не могут быть покрыты системой страхования вкладов. Если ваша цель — только сохранение денег от инфляции, вы можете раздробить крупный капитал на части по 1 300 000 рублей (оставляем запас на получение дохода 8% годовых) и положить их в 2-5 крупных коммерческих банков.

к содержанию ↑

Нужно обратить внимание

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования — открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов.

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий:

  1. Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках.
  2. Довериться специалистам страховой компании.

к содержанию ↑

Ключевые моменты

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, — коэффициент участия, который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств. Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год. Должен признать, что это очень удобно, ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение.

Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета. Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).

к содержанию ↑

Преимущества ИСЖ

Чтобы вы могли решить, становиться участником программы инвестиционного страхования жизни или попытаться заработать на вложении средств в другие финансовые инструменты, предлагаю вам оценить достоинства и недостатки ИСЖ. Кстати, если, дойдя до этого пункта статьи, вы успели понять, что инвестиционное страхование вас не привлекает, возможно, вас заинтересует моя статья «Где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет». Ну а пока мы разберемся с преимуществами ИСЖ:

  1. Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами.
  2. Страховые взносы не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом.
  3. Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно.
  4. Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет.
  5. Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает.
  6. Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность.

к содержанию ↑

Недостатки ИСЖ

Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки:

  1. Система страхования вкладов физических лиц не распространяется на договоры ИСЖ. Поскольку инвестиционное страхование жизни — продукт страховой компании, а не банка, ваши вклады не могут быть защищены. Учитывая, что договора заключаются на довольно длительные сроки (не менее 3 лет), гарантии, что страховая компания не обанкротится, а ваши деньги не исчезнут вместе с ней, никто вам не даст.
  2. При расторжении договора ИСЖ вам придется выплатить приличную компенсацию страховой. Нередко выкупные суммы достигают в размерах 80% общей суммы вклада.
  3. Компании не дают гарантии, что вы получите инвестиционный доход. Кроме того, узнать, какова доходность инвестиционной деятельности страховщика, невозможно. А потому придется верить тем цифрам, которые предоставит компания.
  4. Страховые фирмы выделяют отдельную группу лиц, договора с которыми не могут быть заключены по умолчанию. К таковым относят инвалидов и тех, кто в текущий момент проходит амбулаторное лечение. Прежде чем подписать договор со страховщиком, вам нужно сообщить ему обо всех своих заболеваниях. Страховой агент никогда не спрашивает о болезнях, а страхующиеся особы могут не знать о необходимости предоставления подобной информации. Как результат — при наступлении страхового случая человеку отказывают в выплатах, признавая договор недействительным.
  5. Все договоры содержат немалый перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Так, ДТП, произошедшее в результате алкогольного опьянения страхователя, заражение ВИЧ-инфекцией или травма, полученная при занятиях спортом, — все это не страховые случаи, за наступление которых страховые компании не станут платить компенсации.
  6. Чтобы доказать факт наступления страхового случая, придется попотеть над сбором документов.
  7. Однако, даже наличие всей необходимой документации не гарантирует вам скорого получения денежных средств. Страховые компании производят проверку пакета документов в течение 14 дней с момента их получения, а только потом приступают к выплатам. Причем на реализацию последних тратится еще до 10 дней.
  8. Чем больше страховых рисков содержится в полисе, тем выше его стоимость. Обратите внимание, какие именно риски включены в ваш договор. Вполне возможно, что вероятность их наступления будет приближена к нулю, а стоимость полиса при этом они «утяжелят» на кругленькую сумму.

к содержанию ↑

Итоги статьи

Все «за» и «против» ИСЖ перед вами. Решать — вкладывать свои сбережения в страховую отрасль или нет — только вам. Лично я больше склоняюсь к варианту сбережения и аккумуляции средств на депозитных счетах. На мой взгляд, такой вариант накопления намного удобнее, — пополнять счет можно тогда, когда появляются лишние деньги, доход получаешь гарантированный, чтобы забрать деньги не надо платить компенсации или ждать несколько лет. Все просто и прозрачно. Если же вам необходима страховка, подойдите к выбору данного продукта серьезно. Не спешите относить свои деньги в первую попавшуюся фирму и переплачивать за ненужные опции. На этом у меня все. До скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *