Полис накопительного страхования жизни

Содержание

Полис накопительного страхования жизни (НСЖ) – это договор, который человек заключает со страховой компанией на длительный срок, обычно в пределах 5-40 лет. Как следует из названия, такой контракт одновременно позволяет:

  • защитить жизнь человека, и
  • накапливать средства в полисе.

Человек, открывший страховку – регулярно вносит средства на свой страховой счет. Большая часть взносов накапливается в полисе, чтобы к завершению договора человек создал свой капитал. Небольшая часть взносов ежегодно расходуется на оплату страховой защиты человека.

Если вы ищете решение по страхованию жизни — прочтите мою статью
«Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России»

1. Устройство полиса накопительного страхования жизни

Накопительная страховка жизни состоит из основной программы страхования (это обязательный элемент контракта), и дополнительных опций, которые человек может добавить в свой полис по желанию.

1.1 Основная программа полиса НСЖ

Основная программа страхования объединяет в себе два события: дожитие человека до окончания действия договора, либо его уход из жизни по любой причине в течение действия договора. Поэтому накопительное страхование жизни также называют смешанным страхованием жизни. Потому что в контракте смешиваются два события: дожитие и смерть.

Для любого отрезка времени в будущем произойдет лишь одно из двух: либо человек доживет до окончания этого срока, либо уйдет из жизни. В обоих случаях контракт накопительного страхования жизни предполагает выплату – либо самому человеку, либо выгодоприобретателям, указанным в договоре.

Важный момент: если человек, открывший полис НСЖ, уходит из жизни – то близким будет выплачен весь капитал, который человек планировал накопить в своем контракте. Вне зависимости от того, сколько взносов он успел сделать по полису. В этом весь смысл, в этом главное преимущество страхования жизни перед другими накопительными планами.

Пример.

Ивану Ивановичу 35 лет, он открыл полис накопительного страхования жизни на 30 лет, намереваясь в своем полисе гарантированно накопить 3.000.000 рублей.

Если Ивана Ивановича не станет в любой момент, хоть даже на следующий день после вступления договора в силу – близкие гарантировано получат 3.000.000 рублей, несмотря на то, что человек успел внести только один взнос в свой накопительный план.

Если же Иван Иванович благополучно проживет ближайшие 30 лет, и его контакт будет завершен — он гарантированно получит из страховой компании сумму в 3.000.000 рублей.

1.2 Дополнительные опции в составе полиса накопительного страхования жизни

В полисе НСЖ по желанию можно включить ряд дополнительных опций. Дело в том, что в жизни есть ряд событий, которые не приводят к смерти, но могут помешать человеку работать – а значит, лишат его дохода, что приведет человека к финансовым проблемам.

Такими событиями могут быть телесные повреждения, госпитализация, больничный лист. Включив в своем договоре дополнительную защиту от этих рисков – человек может защититься от финансовых последствий подобных событий.

Например, если случится перелом ноги – то человек получит выплату по своему полису. Эта выплата компенсирует ему утрату дохода за то время, когда он вынужден поправляться, а не работать.

Однако нужно отметить важный момент. Если основная программа страхования (смерть + дожитие) предполагает выплату при смерти по ЛЮБОЙ причине – то дополнительные опции защищают только от тех событий, которые стали следствием несчастного случая.

Например, если включен риск «госпитализация по НС», и человек попал в больницу с аппендицитом – то это событие не будет оплачено, потому что болезнь не является несчастным случаем.

Наконец, в ряде полисов НСЖ можно включить защиту от смертельно-опасных заболеваний. К сожалению, многие сталкиваются с опасными болезнями в течение своей жизни. И если это происходит – то человеку срочно нужны средства для терапии или операции, чтобы победить болезнь в зародыше.

И это может стать крайне серьезной финансовой проблемой для семьи. При наличии в полисе риска смертельно-опасных заболеваний наступление болезни будет страховым событием, и страховая компания очень быстро выплатит человеку средства, необходимые для экстренного лечения.

Итак, общее устройство контракта накопительного страхования жизни таково (состав опций в разных страховых компаниях может отличаться от примера ниже):

полис накопительного страхования жизни

Давайте рассмотрим, как работают дополнительные опции в составе полиса.

Предположим, Иван Иванович, открывая свой полис накопительного страхования жизни – решил помимо основной программы добавить в контракт следующие дополнительные опции:

полис накопительного страхования жизни

Разберем, как будут работать эти дополнительные опции, защищая финансовые интересы Ивана Ивановича, и его близких.

1.2.1 Смерть в результате несчастного случая

Как вы помните, основная программа полиса включает в себя два основных события: дожитие до окончания срока страхования, и уход из жизни по любой причине. Каким же образом можно еще раз застраховать смерть человека в дополнительной опции?

Здесь нет противоречия. Дело в том, что в рамках данной опции выплата будет сделана, только если человек уходит из жизни по несчастному случаю. И смысл здесь следующий.

Для молодого, здорового человека вероятность уйти из жизни по естественным причинам мала. И уж если смерть случится, то, скорее всего – она станет результатом несчастного случая. Включив опцию страхования от смерти по НС, мы дополнительно защищаем финансовые интересы семьи на случай потери кормильца.

Пример.

Если причиной смерти Ивана Ивановича станет инфаркт, то выплата составит 3.000.000 рублей. Если же причиной смерти будет ДТП, то при наличии в полисе опции «смерть по НС» выплата составит:

3.000.000 рублей по основной программе страхования, плюс
3.000.000 рублей по дополнительной программе «смерть от НС».

Тем самым, при смерти в ДТП близкие получат выплату по полису в размере 6.000.000 рублей.

1.2.2 Инвалидность в результате НС

При подключении этой опции указывается размер страховой защиты по данному риску. Если в результате НС наступает инвалидность 1-ой группы, то выплачивается 100% от суммы страховой защиты, если 2-ой группы инвалидности, то 80% от суммы страховой защиты, если 3-ей группы – то 50% от страховой суммы.

Тогда для Ивана Ивановича выплаты составят 3.000.000 рублей при 1-ой группе инвалидности, 2.400.000 рублей при 2-ой группе инвалидности, 1.500.000 рублей при 3-ей группе инвалидности.

1.2.3 Телесные повреждения в результате НС

Когда человек открывает полис, то вместе с контрактом он получает таблицу выплат при телесных повреждениях. В этой таблице для каждой травмы указывается размер выплаты в процентах от страховой суммы по риску:

полис накопительного страхования жизни

Мы видим, что перелом голени оплачивается в размере 10% страховой суммы. Если Иван Иванович, застрахованный на 1.500.000 рублей получит такую травму, то страховая выплата составит 1.500.000 рублей * 10% = 150.000 рублей.

1.2.4 Временная нетрудоспособность в результате НС

Временная нетрудоспособность в результате НС – это больничный лист. При включении этой опции в состав полиса человек будет получать выплату за каждый день нахождения на больничном. Размер этой выплаты рассчитывается как доля от указанной суммы страховой защиты по этому риску — например, 0,2% от суммы страховой защиты по этому событию.

Тогда день пребывания Ивана Ивановича на больничном будет оплачен в размере

1.500.000 рублей * 0,2% = 3.000 рублей в день.

Однако отсчет оплачиваемых дней начинает не с первого, а с более позднего дня больничного (так называемая «временная франшиза»). Предположим, в полисе Ивана Ивановича указано, что выплата будет начисляться за каждый день больничного, начиная с 7-го дня.

Если он пробудет на больничном 10 дней, то выплата по этому событию составит:

( 10 — 6 ) * 3.000 рублей в день =12.000 рублей.

1.2.5 Госпитализация в результате НС

При подключении этой опции прямо указывается сумма выплаты за каждый день госпитализации, и Ивану Ивановичу каждый день госпитализации будет оплачен в размере 2.000 рублей.

Однако большинство полисов тоже предусматривает здесь временную франшизу. Например, в договоре будет указано, что госпитализация по НС будет оплачена, начиная с 3-го дня пребывания в больнице. И если Иван Иванович будет госпитализирован на 10 дней в результате НС, то выплата по этому случаю составит:

(10 — 2) * 2000 рублей в день = 16.000 рублей.

1.2.6 Хирургические операции в результате НС

При подключении этой опции указывается страховое покрытие по этому риску, для Ивана Ивановича это 1.500.000 рублей. Вместе с контрактом человек получает таблицу выплат, в которой будет указана стоимость каждой операции в процентах от суммы страховой защиты.

Допустим, что Ивану Ивановичу в результате НС потребуется реконструкция бедренной артерии, и эта операция оплачивается в размере 60% от суммы страховой защиты по риску.

Тогда выплата Ивану Ивановичу по этому событию составит:

1.500.000 * 60% = 900.000 рублей

1.2.7 Инвалидность 1, 2 группы по любой причине

При подключении этой опции указывается размер страховой защиты по данному риску. Если событие наступает, то следует выплата в размере 100% от страховой суммы при 1-ой группе инвалидности, 80% при 2-ой группе инвалидности.

При наступлении этого события Ивану Ивановичу будет выплачено 3.000.000 рублей при 1-ой группе инвалидности, и 2.400.000 рублей при 2-ой группе инвалидности.

1.2.8 Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности

Опция работает следующим образом. Если человек получает инвалидность 1-ой группы, то при наличии этой опции он освобождается от дальнейших взносов по страховке.

При этом договор действует в полном объеме, и защищает человека от смерти и несчастных случаев. И когда человек доживет до окончания действия страховки – как и планировал, он получит указанный в полисе капитал. Ни смотря на то, что какое-то время не делал взносов в контракт, поскольку был освобожден от них.

Часто страховые компании оговаривают в договоре временную франшизу по этому риску. Это означает, что человека освободят от уплаты взносов по полису в первые 2 года действия контракта, только если инвалидность 1-ой группы стала результатом несчастного случая.

Когда проходят 2 первых года страхования – человек будет освобожден от взносов, если инвалидность первой группы наступит уже по любой причине.

Это основные опции, которые могут быть включены в контракт по накопительному страхованию жизни. В заключении разговора о дополнительных программах страхования отмечу важный момент.

Если в страховке включены ряд дополнительных опций, и в результате страхового случая человек получает выплату по страховке – то это выплата не уменьшает накопления человека, поскольку выплата делается из средств страховой компании. Именно в этом смысл страхования рисков – человек перекладывает риск убытков на страховую компанию, и не рискует своими накоплениями.

Пример.

Человек планирует накопить в накопительной страховке жизни 5.000.000 рублей. Произошел несчастный случай, и он был госпитализирован, в результате страховая компания выплатила ему 100.000 рублей. По окончании полиса человек, как и планировал – получит 5.000.000 рублей.

Эта сумма не будет уменьшена на сделанную ему выплату(ы) по страховке за все время страхования.

2. Задачи, которые решает полис накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни решает три задачи. Прежде всего, полис позволяет человеку создавать накопления в рамках его страхового контракта.

Если вы ищете эффективный инвестиционный план —
прочтите мою статью Что такое unit-linked

Вторая задача – это финансовая защита семьи на случай ухода из жизни застрахованного. Напомню, что страховка предполагает выплату всей суммы капитала при уходе из жизни застрахованного – независимо от того, сколько взносов было сделано в контракт к моменту смерти.

Фактически, с помощью страхового контракта человек возвращает в семью свой доход, который семья может потерять с его смертью – именно это свойство полиса и обеспечивает финансовую защиту близких. Ни один инструмент, за исключением контракта по страхованию жизни не может решать эту задачу.

Третья задача – это защита самого застрахованного от потери им дохода в результате несчастного случая. Человек, пострадавший от несчастного случая – какое-то время будет восстанавливаться, и не сможет работать. Но при наличии полиса он не пострадает в финансовом отношении, потому что утраченный доход заместит выплата по его страховке.

Итак, задачи полиса накопительного страхования жизни:

  • Создание капитала,
  • Обеспечение финансовой безопасности близких, и
  • финансовая защита самого застрахованного.

3. Сколько «стоит» полис?

Слово «стоит» я взял в кавычки — и вот почему. Когда мы говорим «платить» — подразумеваем, что с деньгами, которыми мы платим – мы расстаемся навсегда.

В случае с накопительным страхованием жизни это не совсем так, потому что большая часть вносимых средств накапливается, и лишь меньшая их часть расходуется ежегодно на оплату страхования человека от рисков. Поэтому правильно было бы сформулировать вопрос так: «Каким будет ежегодный взнос в мой страховой контракт»?

Взнос рассчитывается в зависимости от многих параметров, и это тема отдельной статьи. Здесь же для примера я приведу основные параметры полиса для Ивана Ивановича.

Рассмотрим сначала полис, в который включена лишь только основная программа страхования. Напомню, что это совокупность двух событий – дожитие до окончания действия договора, либо уход из жизни по любой причине. Никакие дополнительные опции сейчас не включены.

Итак, Ивану Ивановичу 35 лет, он желает накопить в своем полисе 3.000.000 рублей за 30 лет. Тогда финансовые параметры его полиса будут выглядеть следующим образом:

полис накопительного страхования жизни

Что такое гарантированный и ожидаемый капитал? Гарантированный капитал – это гарантированные накопления в полисе к его завершению.

Однако страховая компания на основе исторических данных за ряд минувших лет предполагает, что сможет получить определенный инвестиционный доход на взносы, которые увеличат накопления человека в его полисе. И поэтому она указывает также и ожидаемый капитал, который, однако – не гарантирован.

Также нужно учесть, что согласно налоговому кодексу РФ человек, ведущий полис накопительного страхования жизни – имеет право на налоговый вычет, размер которого зависит от суммы ежегодного взноса. Величина суммарного вычета также указана в таблице выше. Фактически, за счет того что человек имеет право на вычет – его капитал увеличится на сумму вычета, полученного за годы страхования.

Теперь давайте посмотрим, каковы будут финансовые параметры полиса для Ивана Ивановича, если он подключит в своем контракте все те дополнительные опции, что мы разбирали выше, с теми же страховыми суммами по каждому риску.

полис накопительного страхования жизни

Мы видим, что ожидаемые накопления в полисе меньше суммы взносов, которые Иван Иванович сделает в свой полис за 30 лет. Даже если мы учтем налоговый вычет за 30 лет – все равно сумма взносов будет выше финальных накоплений. Это результат того, что в полисе включены дополнительные опции, которые защищают Ивана Ивановича, и его близких.

4. Проект полиса накопительного страхования жизни

Вы можете скачать проекты полиса накопительного страхования жизни для Ивана Ивановича двух российских компаний по этой ссылке.

5. Преимущества и недостатки полиса НСЖ

Преимущества полиса накопительного страхования жизни в том, что он накапливает средства для своего владельца, а также защищает финансовые интересы человека, и его близких.

Также стоит отметить, что полис дисциплинирует человека с финансовой точки зрения – потому что полис это долгосрочный финансовый продукт, который предусматривает периодические взносы, которые необходимо делать. Это способствует тому, что человек регулярно сберегает деньги.

И, казалось бы — все прекрасно. Человек открывает полис, немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать целевые фонды, либо свой пенсионный капитал. Однако у полиса есть и существенные недостатки, которые перечеркивают его достоинства.

5.1 Слабая страховая защита

Для каждого человека размер необходимого ему страхования жизни нужно рассчитывать индивидуально. Однако очень приблизительно, в качестве грубого ориентира можно считать, что страхование жизни человека на сумму в 10 его годовых доходов обеспечит финансовую безопасность семьи.

Например, если человек зарабатывает 200.000 рублей в месяц, то ему нужно страхование жизни на:

(200.000 * 12) * 10 = 24.000.000 рублей,
или же на 400.000 USD при курсе 60 руб/долл.

Здесь стоит подчеркнуть, что в накопительном страховании жизни уровень страховой защиты человека всегда равен сумме будущего капитала. Вот как это свойство полиса можно отразить на рисунке:

полис накопительного страхования жизни

Красная (уровень страховой защиты) и восходящая синяя (сумма накопленного капитала) линии — обязательно должны пересечься в момент завершения контракта.

А теперь давайте посчитаем.

Допустим, человек планирует открыть полис накопительного страхования на 20 лет, намереваясь таким образом обеспечить финансовую безопасность своей семьи. Тогда ему нужна страховая сумма размером в 10 его годовых доходов.

К завершению контракта, по истечении 20 лет — и накоплено в нем должно быть тоже 10 годовых доходов человека, ведь так устроен этот инструмент. А это значит, что годовой взнос по полису этого человека составит (грубо):

10 годовых доходов / 20 лет действия полиса = 50% его годового дохода ежегодно.

Ни одна семья не сможет половину своего дохода вкладывать в страхование жизни. Считается, что разумной нормой сбережений для человека является 10% его годового дохода. Потому что при таком размере взноса человек будет спокойно вести свою сберегательную программу, не испытывая при этом финансового напряжения.

Однако, если человек будет 10% своего дохода инвестировать в накопительное страхование жизни на 20 лет, что он получит страховую защиту в:

10% годового дохода * 20 лет действия полиса = 2 годовых дохода.

Это в пять раз меньше, чем нужно семье.

Именно равенство между уровнем страховой защиты, и суммой финального капитала — делает полис НСЖ крайне неэффективным для финансовой защиты семьи. Потому что при нужном уровне страховой защиты взнос по полису станет для семьи неподъемным.

5.2 Как средство накопления полис НСЖ неэффективен

Второй недостаток полиса накопительного страхования жизни состоит в том, что как инструмент создания капитала он работает крайне неэффективно. НСЖ — это очень консервативный инструмент, не позволяющий получить существенный инвестиционный доход на вложенные средства.

К тому же, очень многие полисы НСЖ в России предлагаются в рублях. Ныне рубль — слабая валюта, поэтому владелец контракта рискует резким обесцениваем своих сбережений из-за возможной девальвации — вспомните, например, события декабря 2014 года, когда в одночасье рубль подешевел вдвое. Подобные события весьма вероятны за те 20-30 лет, что человек будет вести свой полис.

Но и в твердой валюте полис НСЖ — это очень консервативный инструмент. С его помощью вы не сможете преумножить свой капитал. Для инвестирования нужно использовать инвестиционный портфель с преобладанием в нем долевых активов.

В результате полис накопительного страхования не эффективен ни как средство страховой защиты, ни как инструмент инвестирования. Он формирует у человека, открывшего подобный контракт — иллюзию того, что человек защищен, и что он создает свой капитал.

Но ни одна из этих важны задач не решается в должном объеме. И поэтому полис НСЖ скорее вредит человеку, чем приносит пользу.

Для обеспечению финансовой безопасности семьи, и создания личного капитала лучше использовать иные финансовые инструменты. Какие?

Если говорить о финансовой безопасности семьи — сделать оптимальный выбор вам поможет обзор решений по страхованию жизни.

Для создания капитала используйте пассивное инвестирование с помощью инвестиционного портфеля, основную долю которого составляют долевые активы. Составить этот портфель вам помогут эффективные накопительные планы.

Если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте заявку:

полис накопительного страхования жизни

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Приветствую вас, друзья! Наверняка вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора НСЖ вы воздерживались. Однако за последние годы тенденция резко изменилась – всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств. Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет.

Накопительное страхование: основные моменты

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой, по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании. Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере. В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза, если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.

к содержанию ↑

Аргументы “за”

полис накопительного страхования жизни

Стать участником программы страхования жизни и здоровья стоит по ряду причин:

  1. Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
  2. Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
  3.  Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии.
  4. Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.

Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены. К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4%, позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции.

к содержанию ↑

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть. Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.

полис накопительного страхования жизни

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.

к содержанию ↑

Полис НСЖ

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах», в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

  • оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ);
  • сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
  • сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

к содержанию ↑

Юридические аспекты накопительного страхования

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ:

  • не могут быть конфискованы;
  • не подлежат аресту;
  • не декларируются;
  • не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя, который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается. Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией. Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

к содержанию ↑

Инвестиционное страхование

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную. Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная, превращается в относительно рискованные вложения. Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

к содержанию ↑

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

  1. Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов. Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
  2. Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет. К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
  3. Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму. Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств. Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей. В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример:

  • Вы заключили договор сроком на 10 лет, в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей;
  • За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей;
  • В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40%;
  • Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

Считаем: 500 000*=200 000 рублей. Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

к содержанию ↑

Как получить выплаты по НСЖ?

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов:

  • заявлением о факте наступления страхового случая;
  • справкой из медучреждения, подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
  • свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
  • оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис.

Чаще всего в договоре прописывается срок, в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

к содержанию ↑

Что сегодня предлагают страховые компании?

Подыскать надёжного страховщика с по-настоящему выгодным предложением – дело непростое и не менее ответственное, чем выбор банка для открытия депозитного счета. Кстати, для тех, кто как раз ищет наиболее выгодные условия для вложения свободных средств, у меня есть статья «Как выбрать надежный банк для вкладов».

Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями. Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя. Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу.

Сбербанк

От 900 до 4 500 рублей От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы

Росгосстрах

Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей

Ингосстрах

Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке Свыше 1 миллиона рублей

Альфа Страхование

От 30 тысяч рублей в год или в полгода До 12% годовых

Согаз

От 5 тысяч рублей в год До 1 миллиона рублей

РЕСО-Гарантия

От 3 тысяч рублей в год Свыше 1 миллиона рублей

к содержанию ↑Реальный пример

Представим себе следующую ситуацию. Мать желает скопить для своего ребенка 10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет. Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям. По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей, с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

к содержанию ↑

Кому стоит открыть НСЖ?

Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем, в частности:

  1. Главным кормильцам семьи, доходы которых формируют основу семейного бюджета;
  2. Новоиспеченным родителям, которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
  3. Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
  4. Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
  5. Желающим получить «два по цене одного»: и страховку, и накопления.

к содержанию ↑

Кому не подходит НСЖ?

Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:

  1. Инвесторам, которые стремятся в кратчайшие сроки получить максимальный доход и готовы ради этого идти на любые риски. Таким капиталовкладчикам больше подойдет инвестирование в ценные бумаги или игра на валютной бирже. О том, чем отличается акция от облигации, и как начать зарабатывать на операциях купли-продажи этих ценных бумаг, можете узнать из моей отдельной статьи.
  2. Тем, чей инвестиционный горизонт ограничивается сроком в 5 лет, поскольку НСЖ является одним из наиболее долгосрочных инструментов.

к содержанию ↑

Делаем выводы

В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета. Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях. Ранее я писал статью про дебетовые карты с начислением процентов на остаток. Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета, поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу. Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами, которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100%. На этом у меня все, до скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

Вы хотите накопить на пенсию самостоятельно? Купить квартиру, не влезая в кредиты. Собрать деньги на обучение детям в будущем. Или просто желаете скопить определенную сумму денег.

Один из способов достижение одной из этих целей — накопительное страхование жизни.

Страховые компании обещают если не сказочные, то наверное вполне привлекательные условия. Только приноси денежки. А в остальном за тебя все сделают другие.

Что же такое накопительное страхование жизни или НСЖ? И насколько оно выгодное? Какие важные моменты нужно знать?

Поехали…….

Как работает НСЖ

Полис ИСЖ решает 2 задачи: накопление и страховка.

Накопление 

Вы заключаете договор или покупаете полис ИСЖ.

Договор обычно заключается на длительный срок — 10,20, 30 или 40 лет. Но не менее 5 лет.

Для себя определяете сумму, которую хотите накопить к концу срока. Исходя из этого вам рассчитывается размер платежей. Деньги можно вносить раз в год или ежеквартально.

Например. Нужно  3 миллиона рублей. Договор заключен на 30 лет. Каждый год вы обязаны делать страховые взносы  — 100 тысяч рублей.

Возможна обратная ситуация. Клиент определяет комфортный для него размер платежей. И исходя из этого получаем конечную накопленную сумму в конце срока договора.

Страховая компания обязуется начислять на внесенный капитал клиента инвестиционный доход.

Средства размещаются в надежные финансовые инструменты. Обычно это банковские депозиты или долговые бумаги (облигации).

Размер прибыли заранее неизвестен. Все будет зависеть от выгодности вложений и текущей экономической обстановки.

Но….страхования компания гарантирует выплату минимального фиксированного ежегодного дохода (прописывается в договоре). Чтобы не случилось. Клиент гарантированно получит этот доход.

Как правило сумма не велика. Обычно это 2-4% годовых.

Если компании удастся заработать больше, то и клиент получит большую доходность, чем зафиксировано в договоре.

При обратной ситуации или получением убытков компанией, клиент все равно получить свой процент минимальной доходности.

Страховка

С момента заключения договора НСЖ, клиент находится под защитой страховой компании. При наступлении страхового случая — компания выплачивает компенсацию.

Что входит в страховые случаи?

Смерть застрахованного (в том числе от несчастного случая), получение инвалидности, временная потеря работоспособности, оплата лечения и многое другое.

Есть базовый тариф (обычно гибель), остальные страховки проходят как дополнительные опции и подключаются по желанию клиента. Естественно, это будет стоит дополнительных денег.

Главные достоинства НСЖ

Налоговый вычет. На ежегодные взносы по полису НСЖ государством положены налоговые льготы. Вы можете вернуть 13% от суммы внесенных средств. Но не более 15 600 рублей в год. Получается максимальная сумма взноса, с которой положен вычет — 120 тысяч.

В итоге — по факту клиент будет направлять меньше средств на накопительное страхование жизни. А доход, страховая компания начисляет с полной суммы. Эту немного увеличивает прибыльность вложений.

При взносах в 100 тысяч рублей в год, клиенту государство вернет 13 тысяч. В итоге реальные затраты составят 87 тысяч рублей. При зафиксированной доходности полиса 4%, прибыль будет начисляться с внесенных 100 000. При длительных сроках действия договора в итоге удается сэкономить весьма неплохую сумму.

За 20 лет — 260 тысяч, за 30 лет — 390, за 40 — 520 000 рублей.

Юридическая защита. Полис НСЖ по факту не является вашим имуществом, активом. Это просто услуга, предоставляемая страховой компанией. А выплаты (в результате несчастного случая или окончания срока договора) рассматриваются как страховой случай.

Благодаря этому на ваши деньги никто не может наложить арест, судебные приставы не смогут заблокировать или снять деньги со счетов (даже по решению суда).

При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. И супруг (супруга) не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.

Страховка на все время действия договора. Заключая договор НСЖ, клиент на весь период находится под страховой защитой. Неважно когда наступит страховой случай (через 20 лет, через год, а может быть и через месяц после начала действия полиса). Размер страховых выплат уже прописан в договоре.

И даже если клиент сделал только один первый скромный взнос и с ним произошел несчастный случай, он все равно получит установленную сумму выплат.

Еще одним из главных достоинств — за время действия договора здоровье клиента может значительно ухудшиться.

При самостоятельном страховании, когда нужно покупать каждый раз новую страховку на следующий год, компания может просто отказать. Или повысить стоимость полиса. Исходя из текущего заболевания клиента. Риски наступления страхового события — выше, значит и платить нужно больше.

Но в большинстве случаев, таким «нездоровым» клиентам — будет отказано в страховании.

Покупая НСЖ, вы автоматически застрахованы от болезней на весь срок действия полиса.

Недостатки или подводные камни — это нужно знать

Оценивать выгодность любого предложения нужно по совокупности достоинств и недостатков. У продукта могут быть просто сказочные условия, но существующие минусы могут свести на нет всю привлекательность предложения.

Что нужно нам знать про НСЖ? Какие минусы он имеет.

Длительный срок действия договора. За 20-30 лет много может поменяться. Банальное ухудшение финансового положения в будущем, сделает обязательные платежи обременительными. И клиент, потеряв возможность платить ежеквартально или ежегодно перестанет вносить деньги.

Что тогда?

Здесь обязательно вступить в диалог со страховой объяснить ситуацию и вместе искать выход из положения. Компания может пойти навстречу клиенту, уменьшив размер платежей или предоставить отсрочку.

В противном случае, задержка очередного планового платежа от клиента на срок более 3-4 месяцев влечет автоматическое расторжение полиса НСЖ.

Клиент теряет страховую защиту и ….. часть накопленных денег.

Это называется выкупная сумма. Процент или доля от накопленной клиентом средств возвращается. А остальное остается в страховой компании.

Программа НСЖ является долгосрочной. И компания не заинтересована в досрочных расторжениях. И вводит так называемый штраф — выкупная сумма.

Размер выкупной суммы зависит от срока расторжения договора.

Обычно в первые 2-3 года — размер выкупной суммы составляет ноль рублей 00 копеек. Это значит, что вы не получите ничего.

Одновременно с увеличение срока владения полисом ИСЖ (и своевременным внесением взносов) увеличивается процент выкупной суммы.

При расторжении на 4-й год, клиенту вернут 40%, на 5-й — 45% и так далее.

Но….он никогда не будет равен 100%.

Вклад — не вклад? И хотя вносимые клиентами платежи, страховая может размещать на банковских депозитах, на сами средства клиентов не действует закон о страховании вкладов. Деньги не застрахованы. Возврат не гарантируется АСВ. Но с другой стороны — это проблема страховой компании.

Условия договора. Менеджеры, пытающиеся продать полис и потенциальные клиенты находятся по разные стороны баррикад. Главная цель агентов — получить комиссионные. Причем весьма неплохие. И они пытаются всеми правдами и неправдами уговорить клиента. Расписывая все прелести и выгодность полиса.

Умалчивая о многих важных деталях. И даже откровенно вводят в заблуждение, искажая условия полиса.

Менеджеры получают повышенные проценты от взносов клиентов в течении первых трех лет действия полиса ИСЖ. Размер комиссии может составлять 20-30%. Вот они и стараются застраховать вас заработать.

Поэтому, очень важно самостоятельно ознакомиться со всеми условиями договора. Пусть на это уйдет даже час-полтора. Неважно. Потеряв немного времени, в дальнейшем это поможет сэкономить не одну сотню тысяч.

Несколько примеров.

  1. Полис ИСЖ позиционируют как альтернативу банковскому вкладу. Сознательно умалчивая о выкупной суммы. Говоря, что при досрочном расторжении клиент потеряет максимум — только начисленные проценты.
  2. Обещают доходность на уровне и даже выше банковского депозита.
  3. Сознательно не сообщают о условиях страхования, зависящих от здоровья клиента. Так например, инвалиды и люди, имеющие серьезные заболевания купившие полис НСЖ, не попадают под страховую защиту. Полис считается недействительным.
  4. При заключении договора клиент должен указать все имеющиеся у него заболевания. Но может случиться так, что менеджер не попросит это сделать. В итоге полис оформляется как на абсолютно здорового человека. И при наступлении страхового случая, компания может отказать в выплате. Ссылаясь на недостоверные данные, указанные клиентом при заключении договора.

Отзывы пользователей

По мнению реальных людей, пользующихся данной услугой можно сделать определенные выводы. И получить некую общую картину. Удовлетворенности клиентов услугами.

И здесь сразу же наблюдается явный перекос в сторону негативных отзывов. Даже не так. Подавляющее большинство отзывов людей, в той или иной степени несут в себе отрицательные эмоции направленные на страховые компании.

Складывается впечатление, что главный принцип заключение договоров продажи полиса — срубить денег. Здесь и сейчас. Получить свои комиссионные, а дальше ….как нибудь выкрутимся.

В банке продали полис инвалиду. Хотя в договоре черным по белому прописано, о невозможности страховки этой группы людей.

Пенсионерку осознанно ввели в заблуждение, вместо вклада продали страховой полис. Который к тому жу был недействительным, ввиду наличия у клиента хронических заболеваний.

Большинство отзывов объединяет то, что люди не захотели прочитать условия договора. Доверившись словам «дружелюбного» сотрудника. Который плохого не посоветует.

Делаем выводы

Если рассматривать полис НСЖ только как накопление капитала, то наверное это не очень хорошая идея. Доходность вложений не очень привлекательная. Она даже не покрывает уровень инфляции.

А учитывая, что программа является долгосрочной, рассчитанной на десятилетия, может получиться, что к окончанию срока накопленная сумма не будет соответствовать ожиданиям клиента. Часть денег съест инфляция. Хотели накопить на квартиру стоимостью 3 миллиона. Через 10-15 лет этих денег хватит только на половину квартиры. И так далее.

Инфляция в нашей стране не поддается прогнозирования. В один год это может быть 4% (как было в 2017), годом ранее она составляла 15%. Что будет в будущем никто не знает.

Возможно мы увидим стабилизацию. Или напротив, резкий рост цен и обесценивание денег.

А деньги, вложенные в НСЖ будут постепенно уменьшаться. И вы ничего не сможете исправить. В этом благополучно помогает выкупная сумма. «Заботливо» установленная страховой компанией.

В совокупности полис ИСЖ как накопление и страховая защита — неплохой продукт. Если не брать во внимание недобросовестность сотрудников банков и страховых компаний, всеми правдами и неправдами навязывающих услуги накопительного страхования.

Если смотреть «оптимистично», то клиент получает выгоду в любом из двух случаев.

При наступлении страхового случая (болезнь, несчастный случай) — страховая компания выплачивает деньги. При гибели — деньгами будет обеспечена семья, потерявшая кормильца.

Ну а если клиент исправно платил весь срок и ничего с ним не произошло — это тоже отлично. Здоровье в порядке, цел и невредим. Что еще нужно для счастья?

Но все прелести и сама идея накопительного страхования жизни разбивается об множество нюансов. Однозначно нельзя сказать, что ИСЖ подходит для всех. Срочно бегите оформлять себе полис.

Как и нельзя утверждать обратное. Не лезьте в это дело. Не при каких обстоятельствах не оформляйте себе полис НСЖ.

Только полностью ознакомившись со всеми условиями договора НСЖ, приняв во внимание все моменты страхования, нужно делать вывод в пользу или отказа от накопительного страхования.

И повторюсь — никогда не верить никому на слова.

Всем БОЛЬШОГО здоровья!!!

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *