Периодичность погашения кредита что это

Срок погашения кредита — это период, за который заемщик обязан вернуть занимаемые средства кредитору. Срок кредитования начинается после подписания кредитного договора, заканчивается он после окончательного погашения долга. Срок кредитования имеет 3 составляющих:

  • срок начала пользования средствами;
  • льготный период;
  • срок погашения.

периодичность погашения кредита что этоПериод начала пользования заемными средствами начинается, когда заемщик получает денежные средства, когда они списываются со счета кредитора или когда заемщик получает средства наличными или перечислением на банковский счет.

Льготный период берет свое начало, когда заемщик получает деньги, а заканчивается с началом погашения кредита. Льготный период предоставляется многими кредитными организациями. В это время дебитор имеет право платить только проценты.

Кредиты разделяют по срокам пользования заемными средствами. Есть кредиты краткосрочные, а есть и долгосрочные. Долгосрочными считаются те кредиты, срок погашения которых длится более 5 лет.

В России больше принято брать ссуды на короткий срок. Эксперты связывают это с вероятностью появления финансовых трудностей, которые не позволят продолжать выплаты. А заемщик обязан погасить долг в срок, указанный в договоре, просрочки грозят ему санкциями от кредитных организаций.

Начало кредитования

Срок погашения задолженности по кредиту может исчисляться по трем вариантам:

  • со времени заключения договора;
  • со времени поступления денег на счет заемщика;
  • с момента получения средств дебитором.

Если дебитор берет ссуду в банке, в котором у него есть открытый счет, тогда время списания суммы со счета банка и поступления ее на счет дебитора будет одним и тем же. Если счет дебитора открыт в другом банке, тогда время начала кредитования определяют следующими способами:

  • со времени списания денег со счета банка;
  • со времени зачисления денег на счет дебитора.

Продление кредитования

Расчет срока погашения кредита происходит по следующей схеме: основную сумму делят на количество месяцев кредитования. Проценты рассчитываются путем умножения суммы остатка на ставку по процентам, полученное число делят на 12.

Возможность продления срока кредитования должна быть прописана в договоре. Важно проследить, чтобы на продленный срок распространялись прежние условия кредитования.

Срок кредитования — это период пользования банковскими средствами. Полный срок банковского кредита начинается с первого использования и до окончательного погашения всей суммы кредита.

В банковском договоре по кредиту понятие «срок» может использоваться в разных значениях.

Во-первых, есть понятие «полный срок». Под ним подразумевают время от начала использования кредита до полного погашения. Этот срок можно разбить на три отрезка: период использования, льготный период и период погашения.

  • Периодом использования считается срок от начала пользования кредитом до наступления льготного периода. Началом пользования кредитом может считаться: списание денежных средств со счёта кредитора, зачисление средств на счёт заёмщика или выдача наличных средств заемщику.

  • Льготный период начинается после получения денег и продолжается до начала погашения кредита. В течение этого срока, могут выплачиваться только проценты.

  • Период погашения — это весь срок в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.

Во-вторых, в кредитном договоре существует понятие, как «срок действия договора». Этот срок начинается с конкретной даты подписания договора и длится до конкретной даты с учётом выполнения заёмщиком всех обязательств. В договоре указывается срок получения заёмщиком средств, а также срок возврата.

Кредиты по длительности сроков, делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (больше 5 лет).

В России чаще всего используются краткосрочные кредиты. Скорее всего это связано с тем, что чем дольше срок кредита, тем больше вероятность, что появятся трудности, из-за которых заёмщик не сможет погасить свой долг в согласии с договором.

Начало срока кредита.

При установлении начала срока кредитования есть три варианта.

Срок может исчисляться:

  • с момента заключения договора,

  • с момента перечисления денежных средств,

  • с момента поступления денежных средств заёмщику.

Если счёт заёмщика находится в банке, который предоставляет кредит, или кредит выдаётся прямо из кассы банка, то разрыва во времени от списания суммы со счёта банка и внесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы) не будет.

Если счёт заёмщика находится в другом банке, то дата выдачи кредита может определяться двумя способами:

  • с момента снятия денег со счёта банка

  • с момента зачисления денег на расчётный счёт заёмщика.

Для банков удобно исчисление срока кредитования с момента перечисления денег заёмщику. Кредитор может убедить заёмщика, что в кредитном договоре оговаривается дата выдачи кредита с момента списания денег с банковского счёта. В этом случае заёмщик будет зависим от поступления денег на его счёт. Поэтому, в договоре необходимо оговорить условия продления срока погашения, если деньги поступят на счёт заёмщика позже.

Продление срока кредита.

В кредитном договоре часто допускается вариант продления срока кредита, после окончания оговорённого срока. Это можно сделать без переоформления договора, если обе стороны не хотят его расторгать.

В таком случае нужно определиться с условиями уже заключенного договора. Очень важно, чтобы на новый срок кредитования, сохранялись все начальные условия сделки, в том числе и установленная начальная цена. Также, нужно определиться с новыми окончательными сроками погашения кредита. Время, на которое продлевается срок кредитования, может соответствовать первоначальному сроку договора. Например, кредитный договор был заключен на 1 год, соответственно на такой же срок и продлевается. Также новый срок может определяться периодом расчётов по процентам, при ежемесячном начислении процентов договор продлевается до конца следующего месяца. Такой вариант не предусматривает перерасчёта ранее выплаченных процентов.

Срок кредита при ипотеке.

Самые популярные сроки ипотечного кредита – 10, 15 и 20 лет. Такой кредит, обычно выдается на срок до наступления пенсионного возраста заёмщика (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). Существуют ипотечные программы, по которым можно продлить срок кредитования до 75 лет на момент погашения кредита, но это случается очень редко.

Срок ипотеки обычно определяется размером кредита и возможностью заёмщика для его погашения. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплаты за приобретаемую недвижимость. Выбирая размер и срок ипотечного кредита, заёмщик должен учитывать свои потребности в жилье и стоимость жилья.

От срока кредита зависит размер ежемесячных выплат. В самые первые годы действия договора, заёмщик сначала своими платежами погашает процентный долг, практически не выплачивая по сумме кредита.

Как банки определяют срок кредита при ипотеке?

Когда кредиторы предлагают заёмщику ипотечный кредит, то они учитывают его возраст. Как уже говорилось выше, срок кредита рассчитывается так, чтобы заёмщик выплатил долг до наступления пенсионного возраста, потому что маленькая пенсия не позволит делать это регулярно. В европейских странах пенсионные выплаты более высокие, чем у нас, и поэтому там таких ограничений нет.

Досрочное погашение кредита.

Если клиент хочет погасить кредитный долг досрочно, полностью или частично, то банк обязан предоставить такую возможность. При частичном досрочном погашении, банк предлагает заёмщику два способа: за счёт снижения задолженности снизить ежемесячные платежи или сократить срок кредитования. При полном досрочном погашении, заёмщик вносит всю сумму для погашения всех обязательств, и кредитный договор при этом закрывается.

Если заёмщик хочет досрочно погасить кредит, то необходимо об этом предупредить банк, желательно за 1 месяц до даты погашения. Предупредить банк о своём досрочном погашении, можно разными способами. Например, в Сбербанке и ВТБ 24 нужно оформить заявление в отделении. В Альфа-Банке можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню. Другие банки принимают на дату очередного платежа всю оставшуюся сумму, и считают такое действие заявкой на полное досрочное погашение.

Как правило, досрочное погашение происходит в ближайший по графику день платежа. В этом случае, банк имеет право потребовать с заёмщика проценты, которые были начислены до дня возврата долга (за период пользования кредитом). Многие банки устанавливают минимальную сумму на досрочное погашение. Банк не имеет право запрещать досрочное погашение сразу после начала выплат по кредиту.

Подводные камни досрочного погашения.

При полном досрочном погашении, заёмщик должен быть внимательным по отношению к сумме, которую он вносит на свой счёт. Если сумма будет хотя бы на копейку меньше, то досрочного погашения не будет, со счёта будет снят обычный ежемесячный платёж.

Хотя по закону банки не имеют право брать с заёмщика комиссию за досрочное погашение кредита, всё-же они это делают. Некоторые банки устанавливают комиссии, как-будто за пересчёт графика платежей. Даже если в условиях кредитования есть разрешение на досрочное погашение без комиссий, то не нужно расслабляться. Нужно очень внимательно изучить кредитный договор, чтобы найти подводные камни.

После досрочного погашения, обязательно нужно обратиться в банк, чтобы убедиться, что долг полностью погашен. При этом было бы хорошо взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору. При частичном погашении, нужно проверить выписку по счёту для погашения кредита.

Итак, если вы собираетесь досрочно погасить кредит, то уточняйте все знакомые и незнакомые вам детали, чтобы потом не было неприятных сюрпризов в виде задолженности или испорченной кредитной истории.

периодичность погашения кредита что это

Сегодня я не стану занимать много Вашего времени, приберегите его для своих важных и полезных дел. Но, в то же время, не поленитесь потратить несколько минут на прочтение этой статьи. Или Вы знаете все нюансы о сроках погашения кредита и Вам неинтересно? Давайте я попробую Вас удивить. Проверим?

Итак, сроки погашения кредита, что это?

Если включить логику, то можно с легкостью предположить, что срок погашения кредита – это та дата, до истечения которой заемщик должен внести очередной платеж по кредиту. Но, применимо к банковскому кредиту, эту формулировку надо дополнить. Так, срок погашения кредита определяется, во-первых, периодом внесения заемщиком платежа, во-вторых, датой его списания банком. И теперь разберем все это подробнее.

В кредитном договоре устанавливается конкретная дата ежемесячного платежа. В то же время, в графике платежей указывается период, в течение которого заемщик может внести деньги в счет погашения кредита. И тут кроется маленький секрет. Дело в том, что существует и третья величина – дата списания банком денежных средств со счета заемщика. И вот эта дата является для нас ключевой.

Давайте я приведу пример. Если заемщик внесет деньги на свой счет в начале платежного периода, эти деньги будут лежать там до наступления даты списания их банком. Получается, что все это время банк будет пользоваться деньгами заемщика совершенно безвозмездно. И тут уже, в зависимости от того, хотите Вы оказывать банку безвозмездную помощь или нет, Вы решаете, когда именно вносить на свой счет деньги. Вы даже можете внести их за день до даты списания, главное, не пропустить этот срок.

Имейте в виду, что если Вы вносите деньги не через кассу Вашего банка, а иным способом (через другой банк или через платежный терминал), срок поступления денег на Ваш счет может более долгим.

Что я хотел Вам сегодня донести. Если Вы вносите деньги на свой счет – не делайте этого в последний день или, правильнее, в день списания их банком. Как правило, этот день указан в Вашем графике погашения кредита. Иначе, Вы рискуете допустить просрочку по той причине, что банк попытается списать с Вас деньги до того, как Вы их положите на счет. Провести операцию он, естественно, не сможет, и у Вас возникнет просрочка. Причем, по Вашей вине. Поэтому всегда следите за датами погашений, указанных в графике и кредитном договоре, и вносите деньги на свой счет как минимум за 2-3 дня до даты их списания.

Когда возникает потребность в деньгах, мы думаем только о том, как взять кредит. А вот про погашение кредита, как правило, вопросов не возникает. Кажется, что это совсем просто – пойду и заплачу. Только вот как, когда, куда и в каком размере? Таким образом, уже на этапе получения кредита, заёмщик должен хорошенько задуматься о его возврате. Не помешает узнать о возможности досрочного погашения задолженности по кредиту, о доступных способах гашения с комиссией и без неё, о возможности пролонгации (в том числе о реструктуризации и рефинансировании), о дате и сумме очередного взноса, о возможных неустойках со стороны кредитора в случае просрочки (всякое бывает), и, наконец, о том, в каком порядке будут гаситься принятые банком (МФО) деньги от заёмщика. И это не полный список информации, о которой надо иметь представление.

Мы должны знать свои права и обязанности, которые даны нам не только кредитным договором, но и данные нам законодательством, в частности, федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь мы подробно о нём писали ). Его, кстати, без преувеличения можно назвать библией каждого должника.

В статье мы расскажем про основные нюансы, с которыми заёмщик может столкнуться во время погашения кредита, и дадим несколько советов, как погасить кредит правильно.

Порядок начисления процентов

Любой кредит начинается с договора, но ещё до его оформления заёмщику могут предложить выбрать схему погашения. Известны две схемы: дифференцированная и аннуитетная. В последнее время заёмщик всё реже может сделать свой выбор в пользу первой схемы, сейчас наиболее распространён аннуитетный платёж, который по умолчанию является неотъемлемой частью условий получения кредита. Это связано, кстати, не только с выгодой для кредитора – для заявителя такая схема также даёт немало преимуществ. За подробностями отправляем вас к этой статье , а здесь лишь выделим самое важное.

Итак, любая очередная дата платежа в графике платежей состоит из суммы основной задолженности (тело кредита) и процентов (плата за взятый кредит, иными словами – вознаграждение кредитора). При этом в зависимости от схемы погашения кредита, проценты могут быть начислены:

1. На остаток долга. В этом случае речь идет о дифференцированной (или классической) схеме, которую теперь уже трудно встретить на рынке банковского кредитования. По этой схеме тело кредита делится на количество равных платежей пропорционально сроку кредитования, после чего к каждой равнозначной сумме прибавляются проценты, которые начисляются на остаток долга. Первые платежи самые большие (в них включены проценты на бОльшую часть долга), а последние – самые маленькие. С каждым месяцем сумма платежа уменьшается. Эта особенность является одновременно и достоинством (переплата по кредиту меньше), и недостатком дифференцированного платежа, так как резко увеличивается кредитная нагрузка заёмщика в самом начале графика платежей, из-за чего банк может отказать в выдаче кредита.

2. По аннуитетной схеме. В этом случае график оплаты состоит из одинаковых платежей, каждый из которых состоит из тела кредита и начисляемых на остаток долга процентов. Из-за особенностей расчёта процентов, начальные платежи состоят из весьма низкой доли основного долга и высокой доли процентов. По сути, проценты по кредиту выплачиваются в первую очередь, а уже потом, в конце срока кредитования, идёт уплата основной части тела кредита. Это не совсем выгодно для заёмщика (итоговая переплата по сравнению с классической схемой больше), но в то же время это даёт ему возможность кредитоваться достаточно крупными суммами – все платежи одинаковые, а значит и кредитная нагрузка будет в рамках установленной банком или законом нормы. Собственно, поэтому эта схема платежа и стала преобладающей.

Приведённые схемы погашения касаются классических видов кредитования, где ссуда выдается единовременно. Но существуют еще и кредитные линии, по которым займ выдается постепенно и частями, например, по кредитной карте. Держателю карты устанавливается кредитный лимит, в рамках которого он и может кредитоваться, расплачиваясь по карточке (или снимая с неё наличные).

В этом случае проценты подсчитываются следующим образом (их начисление происходит в конце каждого дня):

  1. С момента выдачи первого «транша» сумма процентов рассчитывается исходя из его величины.
  2. С того дня, когда банк выдал второй транш, и по день очередного гашения проценты считаются исходя из суммарного долга, и так далее.

Например, кредит (и первый его транш) выдан 10 сентября в сумме 100 тыс. рублей. В графике погашения установлено, что займ будет погашаться 5 числа каждого месяца (соответственно, первый платеж состоится 5 октября). 15 сентября банк выдает второй транш в размере 50 тыс. рублей. Сумма процентов будет рассчитана:

  • за период с 10 по 14 сентября – исходя из суммы 100 тыс. руб.;
  • за период с 15 сентября по 4 октября – из расчета 150 тыс. руб.

Если в предыдущем процентном периоде заемщик допустил просроченный платеж, то проценты начисляются отдельно по каждому виду долга – срочному и просроченному (в виде неустойки за каждый день просрочки), и отражаются на соответствующих счетах.

Способы погашения кредита

Согласно существующему законодательству (закон № 353-ФЗ), в договоре потребительского кредита (займа) должны быть прописаны способы исполнения денежных обязательств по договору, включая БЕСПЛАТНЫЙ СПОСОБ (без комиссий). Причём таким способом можно совершить оплату в населённом пункте по месту получения заёмщиком оферты (предложения о заключении договора) или по месту нахождения (проживания) заёмщика, указанному в договоре.

Обычно, бесплатно гасить можно наличными деньгами через кассу банка или в банкоматах (терминалах) с функцией приёма наличных. Так будет безопаснее, да и деньги дойдут до вашего ссудного счёта практически мгновенно. Но вам также может быть предложено множество способов погашения, в том числе и без взимания комиссии. Это могут быть:

  • межбанковский перевод из другого банка;
  • платёж в платежных терминалах известных платёжных систем (КИВИ и пр.) и в салонах сотовой связи (Евросеть, Связной и др.) ;
  • почтовый перевод;
  • электронные деньги с интернет-кошельков (Яндекс.Деньги, Вебмани, КИВИ и др.);
  • перевод с карты через интернет-банк (кстати, некоторые банки не берут комиссию за межбанковский перевод через свой интернет-банк, что очень удобно).

Обратите внимание, что в случаях возврата средств через партнёров и сторонние сервисы, вся ответственность за своевременное появление денег на вашем расчётном счету ложится исключительно на вас самих. Банку неважно, где и когда вы отправили платёж, важно чтобы он был в дату платежа на вашем расчётном счёте. Поэтому возьмите за правило перечислять очередной платёж хотя бы за 3 рабочих дня до даты платежа по договору, если вы твёрдо не уверены в сроках зачисления по выбранному вами способу.

Очерёдность погашения задолженности банком

Платёж, произведённый по кредитному договору, погашает задолженность заёмщика в следующей очередности:

1. Просроченная задолженность по процентам;

2. Просроченная задолженность по основному долгу;

3. Неустойка (штрафы и пени) в размере, определённом договором (величина неустойки не должна расходиться с требованиями закона, см. далее)

4. Срочные проценты (начисленные на текущий период платежей);

5. Сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей.

Обратите внимание, что согласно закону (т.е. это не прихоть банков и микрофинансовых организаций), в первую очередь выполняются обязательства по погашению просроченных платежей плюс процентов по ним, а также неустойка. И в последнюю очередь гасится основной долг.

При этом совершенно не имеет значения, какое назначение платежа было указано в момент внесения средств на расчётный счет – очередность платежа от этого не меняется. Поэтому, если должник, допустивший небольшую просрочку, решил, что он согласно графику платежей будет вносить очередной платёж, предусмотренный договором, то он может ошибаться. Банк сначала зачислит неустойку, а вся оставшаяся сумма пойдёт на погашение основного долга. В итоге получится так, что заёмщик не выполняет обязательства по договору (не вносит платёж своевременно), что грозит новыми штрафами, подпорченной кредитной историей и проблемами с самими кредитором.

Рекомендуем перед каждым платежом на ваш расчётный счёт (тем более, если имела место просрочка) уточнять в банке точную сумму погашения в очередную дату платежа по кредиту.

Обратите внимание, мы говорим о пополнении вашего расчетного счёта, а не ссудного счёта в банке. Буквально несколько слов на эту тему.

Нужен ли заёмщику ссудный счёт для возврата кредита?

На просторах интернета можно встретить мнения некоторых хитрых товарищей, которые рекомендуют узнавать в банке номер ссудного счёта и вносить платёж непосредственно на него. Так, по их мнению, можно обойти ограничения очередности погашения долга по кредиту, между прочим, установленные на законодательном уровне.

Ссудный счёт является счётом внутреннего учета (начинается с цифр 455). Он в обязательном порядке открывается банком при выдаче любого кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заёмщика. Основание открытия такого счёта – выполнение указания ЦБ РФ. Согласия заёмщика на его открытие не требуется.

Расчетный же счёт открывается на основании договора банковского счета (по обоюдной воле банка и клиента), который обычно заключается вместе с кредитным договором. Номер расчётного счета (обычно начинается с цифр 408) фигурирует в договоре кредита, и именно с него банк обязуется списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности в дату очередного платежа. То есть заёмщик обеспечивает наличие на расчётном счету нужной суммы (любым способом, предусмотренным договором), а в дату платежа банк её списывает посредством внутренних бухгалтерских проводок, соблюдая очередность погашения. Только в этом случае отношения между заёмщиком и банком не будут выходить за рамки законодательства и условий договора.

Таким образом, заёмщику необязательно знать номер ссудного счёта для погашения кредита, ему достаточно своевременно зачислять требуемую сумму на расчётный счёт, ну а банк потом всё сделает как надо. Желания же некоторых товарищей вносить деньги непосредственно на ссудный счёт, игнорируя неустойку, противоречат закону. Расширенные аргументы в пользу этого утверждения, и подробности о ссудном счёте вы можете посмотреть по этой ссылке.

Полное и частичное досрочное погашение кредитов

Различают 2 вида досрочного исполнения обязательств: полное и частичное.

При полном досрочном погашении должник вносит остаток основного долга и проценты, начисленные на него до дня погашения включительно. О необходимости оплаты процентов на фактический день возврата прямо говорится в законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, закон прямо запрещает банку начислять проценты на весь срок кредита при его полном досрочном погашении (далее, ПДП).

Не рекомендуется самим рассчитывать сумму ПДП (например, с помощью кредитных калькуляторов на различных интернет-ресурсах), вы можете не угадать точную сумму или не учесть какой-либо платёж – пусть это сделают банковские сотрудники.

При частичном досрочном погашении (ЧДП) банковского кредита вносится сумма, которая превышает установленный ежемесячный платеж, но при этом является недостаточной для полного исполнения обязательств по договору. В результате такого погашения может уменьшиться сумма ежемесячного платежа или срок кредитования – все зависит от политики конкретных банков, некоторые из которых предоставляют заемщикам право такого выбора.

Досрочно погасить кредит частями – это самый быстрый и выгодный способ от него избавиться (в смысле, выполнить все обязательства по договору). При аннуитетном, самом частом способе погашения, рекомендуем тщательно продумать стратегию ЧДП. По какому пути лучше пойти: уменьшить сумму ежемесячного платежа, но оставить срок кредитования, или оставить платёж прежним, но сократить срок действия кредита. Наша статья позволит вам сделать этот непростой выбор.

Если кто не в курсе, тот же 353-й закон даёт право заёмщику возвращать всю сумму кредита досрочно в течение 14 (четырнадцати) дней с даты его получения без предварительного уведомления кредитора. Также заёмщик имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или его часть с предварительным уведомлением кредитора не менее чем за 30 (тридцать) дней до предполагаемого дня погашения.

Если банк не будет должным образом уведомлён (заявление на ПДП или ЧДП не будет составлено), а заёмщик внесёт деньги на расчётный счёт, то произойдет лишь гашение очередного платежа, а денежная разница останется лежать «мертвым» капиталом на вашем счете. Банки требуют уведомлять их в письменной форме, а, например, МФО, более лояльны в этом вопросе (в основном они работают полностью в онлайн-режиме) и производят досрочное погашение по желанию клиента, которое может быть выражено по телефону или в личном кабинете заёмщика на сайте МФО – без личного присутствия должника.

Законодательством установлено, что любые виды досрочного погашения не могут облагаться никакими штрафами и комиссионными сборами. Если же ваш банк настаивает на уплате подобных взносов, вам поможет только судебное разбирательство или жалоба в ЦБ РФ. Посмотрите, куда можно жаловаться на банк или МФО в случае нарушения с их стороны прав заёмщика.

Если вы желаете более досконально изучить свои права при досрочном погашении, данные вам законом и договором, то направляем вас по этой ссылке. Там же вы найдёте актуальную информацию по возврате страховке после досрочного погашения кредита.

Если кредит просрочен?

Не самая приятная ситуация – отклонение от графика платежей из-за различных жизненных обстоятельств, т.е. возникновение просроченной задолженности. Как будут реагировать банки на просрочку, и что делать при этом должнику, мы подробно описали в соответствующей статье ССЫЛКА. В этом случае, главное, не пустить всё на самотёк, а пытаться всеми возможными способами найти выход из сложившейся ситуации, так сказать, посмотреть проблеме в лицо.

Своевременное предупреждение кредитора о возможной просрочке может повернуть ход дела в иное русло – вам могут предложить реструктуризацию или пролонгирование (эта услуга особенно популярна в МФО). Сильно затянутая просрочка может привести к «продаже долга» коллекторам, или, переуступке права требования долга по договору цессии. Этого боятся не надо. Ознакомьтесь с тем, что делать, если банк продал долг коллекторам , и помните, что вы защищены от произвола коллекторов федеральным законом N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», который так и называют законом о коллекторах.

Любая просрочка тянет за собой начисление неустойки по кредиту, а это дополнительные траты. К счастью, закон 353-ФЗ ограничивает максимальную сумму неустойки следующими величинами:

  • 20% годовых на сумму существующего долга за время нарушения обязательств при условии начисления процентов по договору на срок возникновения просрочки (т.е. такая неустойка будет начисляться вместе с процентами по основному долгу);
  • 0,1% от суммы просроченной задолженности ЗА КАЖДЫЙ ДЕНЬ НАРУШЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, если за время просрочки проценты на существующий долг по кредиту, в соответствии с договором, не начисляются.

Если неустойка больше озвученных процентов, то банк нарушает закон, в этом случае вы уже знаете куда жаловаться.

Советы заёмщику: как погасить кредит правильно?

Как погасить кредит и не остаться при этом в «дураках»? Чтобы через некоторое время банк не предъявил претензии, что за вами остался какой-нибудь мелкий должок, да еще и максимально сэкономить при этом…

Достаточно соблюдать несколько несложных правил:

1. Стремиться к досрочному погашению. Причем неважно, каким оно будет – полным или частичным. Любое из них приводит к экономии на процентных платежах и позволяет скорее избавиться от кредитного бремени. Исключение – те случаи, когда условно свободные деньги направляются не на погашение, а на инвестирование в прибыльные проекты, приносящие гораздо больше денег, чем может уйти на досрочный возврат долга.

2. Вносить деньги на расчётный счет заблаговременно, особенно если вы их отправляете перечислением через посредника. Платеж может «зависнуть» в пути по невнимательности операционных работников или из-за сбоя в системе передачи платежей. Тогда вы точно станете несчастливым обладателем просроченного долга.

3. Отбросить в сторону мысли о неплатежах. Некоторые почему-то считают, что кредитной организации можно не платить, и скрываются от банковских работников и коллекторов годами, непонятно на что при этом надеясь. Такое поведение рано или поздно приведет к судебному разбирательству, которое отнимет массу вашего времени, а, возможно, и денег (сумма пеней и штрафов существенно вырастит). Неплатежи и просроченные платежи чреваты не только дальнейшими проблемами с банками (вам просто не дадут больше кредитов из-за испорченной вашими же стараниями кредитной истории), но и ограничением прав (например, невозможность выезда за границу и пр.).

4. Ставить ежемесячный платеж по кредиту «во главу угла». До тех пор, пока кредит не погашен полностью, платёж по его погашению должен быть приоритетным. На всем остальном пока лучше экономить, иначе потом эта экономия окажется еще более жесткой.

5. Не допускать ни одного просроченного платежа, лучше перезанять денег у знакомых. «Один разок ничего страшного не случится» – это не про долги, особенно банку. Можно, конечно, заплатить штраф и один раз, и второй. Но лучше всегда платить вовремя, иначе русский авось приведет к дополнительным тратам. Чем платить пени банку, лучше купите ребенку шоколадку.

6. Хорошо знать все условия кредитного соглашения, чтобы потом не возмущаться «почему столько и почему так получилось?». Не поленитесь прочитать от корки до корки кредитный договор – там вы найдёте много «интересного».

7. Если у вас много кредитов и вы решили их досрочно погасить, то делайте упор на мелкие кредиты. Часто именно здесь допускают ошибку, стараясь закрыть сначала крупные займы, оставляя «мелочевку» на потом. При принятии такого решения заемщик ориентируется всегда на сумму кредита – здесь я больше плачу, значит, его нужно скорее закрыть. Но при этом упускается из виду процентная ставка. Как правило, по крупным ссудам она на порядок ниже, а значит, и общая переплата тоже меньше. В то время как небольшие потребительские займы, особенно микрозаймы, отличаются огромными процентными ставками, и переплата по ним существеннее. Поэтому закрывайте раньше срока сначала мелочь, оставляя более крупные кредиты «на закуску».

8. Старайтесь держаться подальше от предложений по перекредитованию. Гасить существующие займы новыми невыгодно и безграмотно с финансовой точки зрения. Так вы наращиваете тот самый долговой ком, под которым можно оказаться. В очень редких случаях рефинансирование спасает, но это исключение из правила.

И пожалуй, самый важный совет – всегда убеждайтесь в погашении банковского кредита (микрозайма). Это не значит, что нужно сходить с ума после каждого платежа, накручивая себя и доставая банковских сотрудников. А вот убедиться в закрытии сделки при плановом или досрочном погашении кредита не только можно, но и нужно. Запросите справку об отсутствии задолженности по кредиту, и вы можете быть уверены, что любые претензии к вам со стороны банка теперь незаконны.

Выстраивайте свои отношения с кредитными организациями правильно. Знайте свои права, и не стесняйтесь их отстаивать.

.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *