Обязательное профессиональное страхование это

Страхование профессиональной ответственности

Этот вид страхования осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, деятельность которых не застрахована в рамках страхования ответственности предприятий, т. е. врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы и т. д. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов и прочих документов.

Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности.

В зависимости от рода деятельности причиненный ущерб может быть: физический, материальный, финансовый или моральный. Ущерб здоровью клиентов могут причинить лица таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты и т. д. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, работники банка, брокеры и т. д.

Поэтому при осуществлении страхования профессиональной ответственности учитывается не только различие в рисках, но и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение результатов (деятельность архитекторов, конструкторов и т. д.).

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием.

В России в соответствии со ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. Федеральным законом «Об оценочной деятельности» предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков.

Страхование профессиональной ответственности врачей

Ошибки со стороны врачей при установлении диагноза не всегда можно рассматривать как проявление небрежности. Медицинские работники могут быть признаны виновными на том основании, что они не проявили необходимой осторожности. Претензии могут быть предъявлены пациентами даже в том случае, если лечение было произведено наилучшим образом. Поэтому страхование профессиональной ответственности врачей базируется на небрежности — неудачное использование своих профессиональных знаний и умений при добросовестном, благоразумном и компетентном подходе к исполнению своих обязанностей. Для установления факта, имела ли место небрежность, служат требования (критерии), которые предъявляются к соответствующей профессии в целом.

Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни и здоровью третьим лицам при осуществлении им профессиональной медицинской деятельности.

Страховым случаем является предъявление страхователю иска о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц, возникшего при осуществлении страхователем своей профессиональной деятельности и повлекшие за собой смерть, утрату трудоспособности, увечье третьих лиц.

Страховщик несет ответственность:

  • по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц, в соответствии с законодательством РФ в пределах страховой суммы и установленных в договоре страхования лимитов ответственности;
  • по возмещению расходов, связанных с ведением судебных дел о возмещении вреда в пределах страховой суммы и установленных в договоре страхования лимитов ответственности.

Особенность данного вида страхования заключается в том, что страховщик несет ответственность не только по страховым случаям, наступившим в течение срока действия договора страхования, но и в течение еще 6 месяцев после окончания действия договора страхования.

Страховая ответственность не распространяется на требования о возмещении ущерба, причиненного:

  • медицинским работником умышленно, вследствие его грубой небрежности, халатности, преступления или попытки совершения преступления. К умышленному причинению вреда приравниваются совершенные действия или бездействие, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия;
  • при совершении страхователем действий, требующих соответствующих дипломов, лицензий, образовательных аттестатов, сертификатов и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами;
  • в результате обстоятельств, связанных с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, гражданских волнений, диверсий, внутренних беспорядков, чрезвычайного или особого положения, объявленного органами власти, за исключением случаев, когда профессиональная деятельность врача в указанной обстановке является работой и согласована со страховщиком;
  • в связи с известными страхователю обстоятельствами, повышающими степень страхового риска, о которых страховщик не был поставлен в известность;
  • в результате умышленного нарушения законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций или других нормативных документов, которыми руководствуется страхователь при осуществлении своей профессиональной деятельности;
  • вследствие действий, направленных на наступление страхового случая.

Ответственность страховщика наступает с момента вступления окончательного решения суда о признании страхователя виновным в причинении вреда третьим лицам в законную силу.

Также не возмещается вред, возникший вследствие:

  • действий страхователя в состоянии алкогольного, наркотического, другого опьянения или его последствий;
  • нарушения страхователем правил обращения и хранения лекарственных, наркотических, сильнодействующих средств;
  • нарушения страхователем санитарно-гигиенических, противоэпидемических правил, что повлекло распространение особо опасных и социальных заболеваний (СПИД, венерические заболевания, туберкулез);
  • заражения при переливании крови, если не была произведена проверка сертификата переливания крови;
  • выполнения страхователем действий, не соответствующих должностным обязанностям, квалификации, а также направлениям деятельности, установленным лицензией;
  • оказания медицинских услуг не по месту работы страхователя;
  • осуществления деятельности в экстремальных условиях из-за всякого рода военных действий, гражданских волнений, незаконных актов третьих лиц, военных или гражданских властей, ядерного взрыва, радиоактивного заражения, отключения электроэнергии, тепло- и водоснабжения;
  • отказа потерпевшего от медицинского вмешательства, оформленного документально;
  • правительственных или иных указаний, предписаний или требований компетентных органов страхователю в части осуществления профессиональной деятельности.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Страховая сумма — максимальная сумма, которую страховщик выплатит в качестве возмещения всех исковых требований по всем страховым случаям в течение периода действия договора страхования, включая расходы по судопроизводству, если это оговорено в договоре.

Кроме того, в договоре страхования могут быть установлены по соглашению сторон следующие лимиты ответственности:

  • по одному страховому случаю;
  • по одному исковому требованию;
  • по одному виду риска:
    • возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц;
    • возмещения расходов, связанных с ведением судебных дел о возмещении вреда.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление, к которому прилагаются сведения о страхователе и его работниках (возраст, образование, занимаемая должность, квалификация, ученая степень, стаж), а также о наличии исков по гражданской ответственности за последние пять лет.

Договор страхования может быть заключен сроком на определенный период (в целых месяцах до 1 года включительно или на несколько лет).



Страхование профессиональной ответственности – только недавно появилось на российском рынке страховых услуг. Возможно именно поэтому в действующем законодательстве РФ, по состоянию на сегодняшний день отсутствует определение страхования профессиональной ответственности.

Вступая в отношения такого рода, страхователь (клиент) и страховщик (СК) должны руководствоваться общими принципами гражданского права, частью которого является и регулирование в сфере страхования.

Что это такое

Страхование профессиональной ответственности – это платная возможность оградить себя от неприятностей, связанных с неурядицами, которые возникли на почве собственной профессиональной деятельности.

Если говорить еще проще, то застраховав себя по этой программе, можно не переживать, что из-за собственной профессиональной ошибки придётся самостоятельно возмещать потерпевшему причиненный ущерб, поскольку все расходы возьмет на себя страховая компания (СК).

Надо отметить, что страхование профессиональной ответственности (СПО) – одна из самых дорогих страховок, а отсутствие четких законодательных формулировок повышает степень риска страхователей и делает возможность получить страховые выплаты в случае наступления страховых случаев в определенной мере призрачными.

Однако избежать двусмысленности и четко определить рамки, в которых будут осуществляться отношения по СПО между страхователем и СК – вполне под силу каждому заинтересованному лицу.

Только нужно помнить, что договариваться об условиях участия в любом начинании нужно на берегу, поскольку после отплытия – подписания договора страхования – изменить что-либо будет практически невозможно.

Правила

Как определено законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», одним из основных документов, на который должны ориентироваться как клиенты, так и СК при оформлении договорных отношений в сфере добровольного страхования, являются Правила страхования.

Правила страхования разрабатываются либо каждой СК самостоятельно, либо, если СК входит в ассоциацию страховщиков, она должна соблюдать Правила, принятые для всех СК, входящих в данную ассоциацию. Правила страхования всегда должны быть в свободном доступе.

Добросовестные компании предлагают своим клиентам изучить Правила на начальном этапе переговоров, а также предлагают консультации по тем вопросам, которые возникают у клиента при изучении.

Некоторые страховые компании публикуют на своих сайтах краткие Правила страхования. Но в финансовых вопросах нет мелочей.

Поэтому если всё-таки клиент принял решение застраховать свои профессиональные риски, то ему необходимо изучить полный текст Правил страхования конкретной СК по выбранному направлению – страхование профессиональной ответственности.

В связи с тем, что каждый вид страховой деятельности довольно специфичен, некоторые СК идут на то, что под каждый конкретный вид договора страхования разрабатывают свои Правила страхования.

Это удобно для клиентов. Поскольку нет необходимости вникать в те блоки информации, которые не пригодятся при заключении конкретного вида договора СПО.

Независимо от вида страхования, каждые Правила должны содержать несколько обязательных разделов:

  • общие положения, в которых речь идет о том, что является объектом страхования, какие лица выступают субъектами договорных отношений и чем регулируется заключение и исполнение страховых договоров. В этом разделе клиенту нужно обратить внимание кто может быть застрахован данной компанией;
  • следующий основной раздел описывает страховые риски и страховые случаи. Здесь нужно внимательно изучить от каких профессиональных ошибок может быть застрахован клиент и что страховщик включает в страховые риски;
  • порядок определения страховых сумм и страховых выплат описывается отдельным разделом, в котором указывается, какие конкретно условия должны быть оговорены в страховых договорах;
  • раздел, посвященный заключению, исполнению и прекращению договора с СК содержит информацию о том, какие документы необходимо будет предоставить его сторонам на преддоговорном этапе, какие действия каждая сторона должна осуществлять для исполнения условий, которые установлены договором, и в каких случаях договор может быть расторгнут;
  • случаи, когда СК получает право отказать выплачивать клиенту страховую выплату.

В этих разделах рассмотрены практически все нюансы взаимоотношений между сторонами договора страхования.

Однако если что-то не учтено, клиент имеет право требовать рассмотреть возможность включения в договор дополнительных условий. Изменение условий договора также регулируется Правилами страхования.

Правила являются обязательными для соблюдения всеми сторонами, но по обоюдному согласию могут приниматься с оговорками.

Правила страхования профессиональной ответственности.

Какие имеет особенности

В связи с тем, что отношения, возникающие при страховании профессиональной ответственности сами по себе очень специфичны, особенности эти правоотношений можно проследить практически во всех аспектах отношений между страхователем и страховщиком:

  • длительное время считалось, что субъектами по договорам СПО могут быть только физические лица. Юридические лица не в состоянии обладать профессией, поэтому они не подлежат такому виду страхования. Однако сегодня этот казус устранен, и юридические лица могут быть полноправным страхователем по договору СПО;
  • выгодоприобретателями при таком виде страхования являются заказчики страхователя, те лица, которым был причинен материальный или моральный вред в результате профессиональной ошибки. Никаких других выгодоприобретателей по договору СПО быть не может;
  • единственный страховой риск — вступление в силу судебного решения о признании страхователя виновным и о возмещении материального и/или морального ущерба. Никаких других способов урегулировать причиненный заказчику материальный ущерб СК не признает;

То есть, допустивший профессиональную ошибку страхователь не сможет мирно, без привлечения судебных органов, урегулировать конфликт с пострадавшим заказчиком и возложить возмещение причиненного ущерба на страховую компанию.

  • небольшое количество страховых компаний, которые предоставляют услуги СПО. Даже высокие страховые премии не являются достаточным стимулом для СК, поскольку именно этот вид страхования характеризуется высокими рисками.

Поэтому, чтобы найти профессионального страховщика, страхователю профессиональной ответственности, нужно будет досконально изучить этот сегмент рынка.

В связи с тем, что каждая профессиональная деятельность имеет свои особенности, договора страхования составляются с учетом этих особенностей, что в определенной степени влияет на общий порядок исполнения таких договоров СПО.

Условия договора

Договор — это договоренность двух или нескольких лиц о том, по каким правилам они будут сотрудничать. Гражданское право старается предоставить участникам гражданских правоотношений относительную свободу в установлении рамок взаимоотношений.

Однако есть условия, по которым стороны обязаны договориться на начальном этапе. Такие договорные условия называются существенными условиями договора.

Так, например, если стороны не договорились о цене товара при заключении договора купли-продажи, значит, такая сделка не может считаться заключенной и, соответственно, она не порождает никаких прав и обязанностей у её сторон.

Есть такие условия и в правоотношениях по страхованию:

  • имущественный интерес, который выступает объектом страхования;
  • страховой случай;
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора.

Если хоть по одному из перечисленных условий между страхователем и страховщиком не достигнуто четкого и недвусмысленного соглашения, то такой договор в суде может быть признан незаключенным.

Так, например, если из текста договора невозможно определить срок его действия (в одном пункте указана одна дата, в другом – другая), суд признает такой договор незаключенным и этот договор не будет основанием для каких-либо требований, как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. И таких случаев в судебной практике предостаточно.

Что касается остальных условий договора, то они должны излагаться в соответствии с Правилами страхования, хотя закон дает право страхователю требовать от страховщика отклониться от требований Правил страхования, если они нарушают права страхователя.

Очень часто возникают ситуации, когда в договоре нет совершенно никакой конкретики, а по каждому пункту идет отсылка к Правилам.

В таком случае эта отсылка будет считаться законной, если к договору в качестве дополнения прилагается действующая редакция Правил.

Отсутствие такого дополнения внесет неопределенность в договор СПО, поскольку Правила страхования периодически изменяются и человек, заключивший договор, например, 3 года назад, не будет уведомлен о действующих в течение периода страхования Правилах.

Договор страхования.

Что является объектом

Объект страхования по договорам СПО является существенным условием договора. Неправильное определение объекта страхования грозит тем, что договор в судебном порядке может быть признан ничтожным.

СК не преминет воспользоваться этим обстоятельством, только чтобы не делать страховую выплату. Как проконтролировать правильность формулировки в договоре условий по объекту страхования? Только внимательно вникнув в суть, предложенной СК формулировки.

Из неё должно следовать, что объектом страхования является заинтересованность страхователя в сохранении своего имущественного положения, т.е. имущественный интерес.

Он может пострадать в том случае, если к страхователю будет предъявлено требование о выплате реального ущерба, причиненного в результате осуществления страхователем своей профессиональной деятельности.

Любая другая формулировка не будет отражать сути тех отношений, которые должны существовать между страховщиком и страхователем по договору СПО.

Виды страхования профессиональной ответственности

СПО можно классифицировать по двум признакам:

  • обязательность и необязательность;
  • виды профессиональной деятельности, которые страхуются.

Строго обязательным является заключение договоров СПО в том случае, если такая страховка предусмотрена законом.

На сегодняшний день обязательно страхуют свою профессиональную ответственность:

  • нотариусы;
  • субъекты оценочной деятельности;
  • арбитражные управляющие;
  • таможенные брокеры;
  • аудиторы;
  • владельцы складских хозяйств (в том числе и таможенных), на которых оказываются услуги временного хранения.

В некоторых случаях СПО является обязательным условием для заключения выгодных хозяйственных контрактов, когда одна из сторон соглашается подписывать договор только после предоставления другой стороной полиса СПО.

В данном случае страхование является не строго обязательным и если страхователь согласен потерять выгодный контракт, он имеет полное право отказаться от оформления страховки профессиональной ответственности.

Добровольное (необязательное) страхование может осуществляться любым профессионально ответственным лицом.

Это лицо  принимает решения в рамках своей профессиональной деятельности, и от этих решений зависит материальное благополучие, здоровье а иногда и жизнь клиентов такого профессионала.

Необязательные страховки СПО придадут уверенности клиентам:

  • медицинских учреждений или частнопрактикующих врачей;
  • адвокатов;
  • бухгалтеров, предоставляющих услуги ведения бухгалтерского учета предпринимателям;
  • архитекторов;
  • охранных фирм.

Аудиторов

Обязательный вид страхования. Основные черты:

  • выгодоприобретателями по этим договорам являются клиента индивидуального аудитора или аудиторской компании;

Так, например, если фирма заказала аудиторское заключение о финансовом состоянии определенного юридического лица, а аудитор изготовил недостоверный отчет, то страховкой должны покрываться все убытки, причиненные фирме-заказчику допущенной аудитором ошибкой (убытки от ошибочных инвестиций, от невыполненных контрактов и т.д.).

  • законом должна быть определена обязанность аудитора возместить причиненный заказчику ущерб. Если такая обязанность законом не установлена, то страховой случай не наступает;
  • от каких ошибок страхует СК аудитора: непреднамеренные и арифметические ошибки, а также ошибки по неосторожности.

Выявление умысла в действиях страхователя исключает возможность покрытия причиненного ущерба страховой компанией. Соблюдая это условие, страховые компании самостоятельно проводят тщательное расследование возникновения страховых случаев.

Правила страхования для аудиторов.

Строителей

Это нееобязательный вид страхования. Выяснение особенностей этого вида страхования начинается с определения того, какая же именно строительная деятельность может быть застрахована.

В том случае если СК оказывает услуги СПО строителей, в Правилах страхования такой СК обязательно указывается, какие виды строительных работ могут быть застрахованы.

Основными являются:

  • архитектурные решения, зафиксированные в проектах;
  • инжиниринговые работы;
  • строительно-монтажные работы.

При этом нужно учесть, что страхуется не работа каждого отдельного строителя, а выполнение юридическим лицом – строительной компанией своих обязательств по договору строительного подряда или выполнения изыскательных работ, к которым, в частности, относятся архитектурные решения.

Ошибки, от которых могут быть застрахованы строители, также не должны иметь признаков прямого умысла, а характеризоваться невнимательностью, арифметическими просчетами и техническими недочетами.

К таким ошибкам, к примеру, можно отнести:

  • неправильный выбор материалов;
  • неверный расчет нагрузок;
  • ошибки в проектной документации и т.д.

Правила страхования для строителей.

Риэлторов

Необязательное страхование. Довольно редкий вид страхования из-за невозможности четко обозначить круг прав и обязанностей риэлторов (посредников) при покупке недвижимости, по которым их можно привлечь к материальной ответственности за ненадлежащее выполнение своих профессиональных обязанностей.

Именно поэтому риэлторы не спешат страховать свою деятельность. Если, например, нотариус, который занимается оформлением договора купли-продажи недвижимости, не только имеет право, но и обязан проверить в официальных источниках инфорамцию.

А именно:

  • правоустанавливающие документа на объект недвижимости;
  • объем гражданских прав и обязанностей, которыми наделены все стороны договора купли-продажи недвижимости;
  • наличие ограничений на продажу объекта недвижимости и т.д., то у риэлтора таких обязанностей нет, кроме того, у риэлторов даже нет законных прав требовать документы о статусе недвижимости и статусе сторон договора.

Поэтому если сделка купли-продажи была судом признана недействительной из-за правовых дефектов, признать риэлтора виновным в допущении этих дефектов – невозможно.

Правила страхования для риэлторов.

Врачей

Необязательный вид страхования. Развитие индивидуальной медицинской практики, а также серьезный общественный запрос на повышение качества медицинских услуг и привлечение медицинских работников к ответственности за совершенные ими врачебные ошибки, создали благоприятную среду для формирования достойного предложения на рынке страховок СПО для медицинских учреждений.

Из необязательных видов страхования этот вид страховки один из самых востребованных. Страховым случаем по страховке СПО медицинских учреждений признается причинение вреда здоровью пациента в результате допущенной профессиональной ошибки.

При этом должна существовать доказуемая связь между врачебной ошибкой и причиненными пациенту повреждениями.

По страховке СПО врачей достаточно широкий перечень случаев, когда страховое возмещение не выплачивается:

  • несоблюдение санитарно-гигиенических правил;
  • нарушение должностных инструкций ;
  • оказание медицинских услуг в экстремальных условиях, в том числе при ДТП, военных действиях, массовых беспорядках;
  • отказ пациента от медицинской помощи;
  • выполнение действующих правительственных актов, регулирующих вопросы оказания медицинских услуг и.т.д.

Правила страхования для врачей.

Специалисты других профессий

Представители других профессий (оценщики, юристы, бухгалтера, архитекторы, охранные предприятия) имеют право заключить договор СПО в том случае, если СК имеет лицензию на осуществление именно этого вида страхования и в ней разработаны правила страхования указанной профессиональной ответственности.

Из приведенного перечня, только оценщики обязаны до начала своей хозяйственной деятельности получить страховой полис о том, что последствия, причиненные их ошибками, будут гарантированно возмещены клиентам.

Где можно оформить

Оформление СПО дело непростое и не только потому, что сопряжено с предоставлением изрядного количества документов.

В основном потому, что очень немного СК оказывают услуги страхования профессиональной ответственности, а если и есть те, которые оказывают, то их требования, в том числе и финансовые, достаточно жесткие.

Так, например, страхования компания Инвестиции и Финансы имеет свои филиалы во всех областях РФ. Этот страховщик страхует СПО архитекторов, врачей, аудиторов, строителей, охранников и складских предприятий. Под каждый вид СПО в этой компании разработаны свои Правила страхования.

Компания АльфаСтрахование предлагает более широкий перечень профессий: здесь и риэлторы, и юристы, и нотариусы, и таможенные брокеры.

В среде профессионалов обычно есть информация о том, какая СК надежно страхует профессиональные риски и эту информацию всегда можно получить в ассоциациях тех же аудиторов, нотариусов или оценщиков и т.д..

Тарифы

Стоимость страховки, а именно ежегодная страховая премия, которую должен выплачивать страхователь страховой компании, зависит от многих факторов, которые влияют на степень риска страховой операции.

В таблице приводятся примерные страховые ставки и коэффициенты:

 Страховая сумма (руб)  Базовый тариф (%)  Поправочный коэффициент  Сумма страховой премии в год (руб) 
 от 300 000 до 3 000 000  от 0,3% до 3,0%  1,00  От 2 700,00 до 90 000
 от 3 000 000 до 5 000 000  от 3% до 5%  0,6  54 000 до 150 000
 от 5 000 000 до 10 000 000  от 5% до 10%  0,4  100 000 до 400 000

 На окончательную годовую сумму страховки влияет масса факторов. Среди них:

 длительность договорных отношений между СК и страхователем  есть понижающий коэффициент
 наличие страховых случаев у страхователя  повышающий коэффициент
 если страховая премия платится в рассрочку  повышающий коэффициент
 если страхователь изымает некоторые риски из стандартного перечня  понижающий коэффициент

Окончательная страховая премия, при заложенной страховой сумме в 5 миллионов рублей, может колебаться от трех до четырех процентов от этой суммы в год.

Несмотря на то что страхование профессиональной ответственности одно из новейших направлений в страховом деле, уже сегодня активно рассматриваются перспективы масштабного внедрения этого вида гарантирования гражданской ответственности для наиболее ответственных за принятие правильных решений специалистов.

В ближайшей перспективе страховое законодательство ждут более качественные изменения, которые помогут и страхователям и страховщикам наиболее оптимально регулировать свои отношения.

Видео: Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности — вид страхования ответственности. Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью . К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов, представителей иных профессий . Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме.

Объект страхования

Объектом страхования является имущественный интерес физического лица-профессионала, связанный с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов: дипломов, сертификатов.

Заключение договора страхования профессиональной ответственности позволяет переложить ответственность за возмещение ущерба на страховую компанию.

Перечень страхуемых рисков

В зависимости от вида деятельности профессионала ущерб может быть причинён здоровью, материальному или финансовому состоянию клиента — потребителя услуг.

Например, при страховании профессиональной ответственности нотариуса страховым случаем является событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату:

  • Событие должно произойти в процессе нотариальных действий;
  • Событие должно повлечь за собой установленную законодательством обязанность страхователя возместить ущерб, нанесённый имущественным интересам третьих лиц в период действия договора страхования;
  • Событие не должно являться результатом умышленного нарушения страхователем своих профессиональных обязанностей;
  • Факт предъявления имущественных претензий со стороны третьих лиц должен быть подтверждён.

Подобным образом определяется перечень страхуемых рисков при страховании других видов профессиональной ответственности .

Примечания

См. также

  • Страхование ответственности

Рис. 14.5. Формы страхования

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отноше­ния, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда. Этот вид страхования базируется на таких принципах, как законо­дательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения.

В настоящее время законодательно предусмотрены две формы прове­дения обязательного страхования: обязательное страхование и обяза­тельное государственное страхование. Первым называется такое страхо-

14.2. Классификация видов страхования • 477

вание, при котором преимущественно на коммерческой основе на опреде­ленный круг лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество, свое или третьих лиц, и риски своей гражданской ответствен­ности (обязательное страхование пассажиров воздушного и другого транспорта, гражданами принадлежащего им имущества и др.). Также к обязательному относится страхование юридическими лицами имуще­ства, которое находится в их оперативном управлении и является госу­дарственной или муниципальной собственностью.

Обязательное государственное страхование — некоммерческая фор­ма, имеющая целью обеспечение социальных интересов всего населения страны и отдельных групп граждан. .Оно объединяет обязательное общее страхование, к которому относится система обязательного социального страхования Российской Федерации через целевые внебюджетные госу­дарственные и общественные фонды, и обязательное профессиональное страхование, которое осуществляется за счет бюджетных средств, выде­ляемых страхователям — министерствам и другим федеральным органам исполнительной власти.

В Российской Федерации к сфере обязательного страхования отно­сятся:

— обязательное страхование имущества, принадлежащего гражда­
нам (жилые дома, строения, животные);

— государственное обязательное личное страхование должностных
лиц таможенных органов РФ;

— государственное обязательное страхование пассажиров от несча­
стных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем
водном и автомобильном транспорте;

— обязательное страхование работников предприятий с особо опас­
ными условиями труда;

— государственное обязательное страхование личности от риска ра­
диационного ущерба вследствие чернобыльской катастрофы;

— государственное обязательное страхование медицинских и науч­
ных работников на случай инфицирования СПИДом;

— государственное обязательное личное страхование военнослужа­
щих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава орга­
нов внутренних дел;

— государственное обязательное личное страхование сотрудников
налоговых органов;

— обязательное медицинское страхование граждан.
Добровольное страхование отличается тем, что гражданско-правовые

отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховой ком­пании и физического или юридического лица, которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. Эта фор-

478» Глава 14. Страхование

ма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке.

Страховые резервы страховой организации.Основной функцией страховой организации является выполнение страховых обязательств, которую она реализует посредством страховых резервов. Страховые ре­зервы представляют собой фонд, образуемый страховой организацией за счет полученных страховых взносов и предназначенных для выполнения своих страховых обязательств.

В страховой организации должны формироваться обязательные и до­полнительные технические страховые резервы.

Обязательные страховые резервы формируются в соответствии с Правилами формирования страховых резервов, утвержденными прика­зом Минфина РФ в ред. от 23 октября 2003 г. № 54н, и включают:

резерв незаработанных премий, который формируется в связи
с рассроченным характером обязательств страховой организации, т. е.
страховая премия не может быть полностью отнесена в доход страховой
организации, так как часть ее резервируется для предстоящих выплат.
Этот страховой резерв предназначен для осуществления выплат при на­
ступлении страховых случаев, поэтому он должен формироваться в до­
минанте за счет нетто-премии;

резервы убытков формируются для предстоящих страховых вы­
плат, когда страховой организации известно о наступлении страхового
случая и о том, что страховые выплаты должны быть. Следует различать
резерв заявленных, но неурегулированных убытков (формируется для вы­
плат по договорам, по которым страховое событие произошло в течение
срока страхования, но по объективным причинам выплата не была осу­
ществлена в том же отчетном периоде) крезерв произошедших, но незаяв-
ленных убытков
(формируется для финансирования выплат по тем стра­
ховым событиям, которые произошли в период действия договора стра­
хования, но о которых не было известно ни страхователю, ни страховой
организации).

Дополнительные страховые резервы формируются страховой органи- | зацией для дополнительного распределения риска во времени. Он может 3 создаваться в форме стабилизационного резерва, резерва катастроф, ре­зерва колебаний убыточности и других резервов.

Резерв катастроф формируется в случае, когда правилами страхова­ния страховой организации предусмотрено возмещение ущерба при реа­лизации катастрофических рисков (техногенная катастрофа и т. п.).

Резерв колебаний убыточности формируется в благоприятные годы и используется в годы с повышенной убыточностью. Методика его расче­та основана на анализе ряда финансово-экономических показателей, ха­рактеризующих финансовый результат страховых операций.

14.3. Состояние страхового рынка в России • 479

В тех случаях, когда страховая организация осуществляет страхова­ние жизни, она формирует резерв премий по страхованию жизни, кото­рый представляет собой оценку неисполненных или исполненных не до конца обязательств перед страхователями. Данный резерв формируется по каждому виду страхования жизни отдельно в валюте, в которой произ­водится страхование.

При расчете тарифов, размера страховых резервов и выкупных сумм по договорам страхования жизни используются актуарные методы, пред­полагающие применение таблиц смертности и норм доходности при ин­вестировании временно свободных средств страховых резервов по стра­хованию жизни. Одновременно учитываются соотношение страховых сумм по риску смерти и риску дожития, варианты-внесения страховых взносов и осуществления страховых выплат.

Дата добавления: 2015-09-11; просмотров: 382;

ПОСМОТРЕТЬ ЕЩЕ:

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *