Обратная ипотека для пенсионеров

Обратная ипотека – это кредит под залог жилой недвижимости, которая принадлежит пенсионеру. Заемщику не нужно выплачивать самостоятельно такой кредит, он будет погашен после его смерти за счет продажи залогового имущества. Таким образом, обратная ипотека дает возможность получить дополнительные деньги, при этом пользоваться недвижимостью и не передавать ее в аренду. На сегодняшний момент обратная ипотека в России не пользуется особой популярностью и существует в пилотном варианте.

Обратная ипотека и пожизненная рента: что лучше?

Сейчас достаточно популярна пожизненная рента. Она состоит в том, что пожилой человек подписывает договор купли-продажи, согласно которому покупатель обязан содержать его и обеспечивать уход в обмен на получение жилья после смерти пенсионера. Но такая схема достаточно рискованна для собственника недвижимости. Часто возникают разногласия в полноте содержания и ухода. Даже если сумма материальной помощи была прописана в договоре, со временем, из-за инфляции, ценность ее может быть снижена. Вряд ли покупатель недвижимости согласится добровольно ее увеличить. А понятия достаточности ухода и физической помощи вообще размыто.

Но самое неприятное в пожизненной ренте – это случаи умышленного доведения до смерти пожилого человека.

При подписании договора с банком все намного прозрачней и безопасней. Пожилой человек четко знает, на какую сумму он может рассчитывать. При этом он уверен в том, что будет пользоваться без ограничений своим жильем до самой смерти.

Условия предоставления

Для оформления обратной ипотеки должны выполняться следующие требования:

  • Потенциальному заемщику должно быть не менее 65 лет. Причем если квартира находится в совместной собственности, этим возрастным требованиям должен отвечать самый молодой собственник.
  • У пенсионера не должно быть нетрудоспособных наследников и иждивенцев. В случае их наличия у банка возникает дополнительный риск неисполнения договора ипотеки. При обращении в суд вероятность принятия решения в пользу кредитора также невелика.
  • С большей вероятностью пенсионер получит положительное решение, если дом, где находится квартира, имеет не меньше 4 этажей.
  • Дом не должен быть в аварийном состоянии.
  • Дом должен находиться в крупном городе или поблизости.
  • Нельзя передавать в ипотеку квартиру, если есть задолженность по коммунальным платежам, а тем более, если вследствие задолженности отключены какие-либо коммуникации.
  • Если пенсионер состоит в браке, то супруги должны быть солидарными заемщиками.
  • Квартира должна быть застрахована.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать,

как решить именно вашу проблему , то

спросите

об этом нашего дежурного

юриста онлайн

. Это быстро, удобно и

бесплатно

!

или по телефону:

Как это происходит?

Пенсионер обращается в банк и предъявляет все необходимые бумаги. Кроме документов, удостоверяющих его личность, необходимо предоставить все правоустанавливающие документы на недвижимость. Банк оценивает недвижимость и озвучивает пенсионеру, какую сумму он сможет получить по обратной ипотеке. После принятия положительного решения, человек подписывает кредитный договор и договор ипотеки. Получить денежные средства можно тремя способами:

  • Единоразовые платежи. Этот способ обычно выбирают заемщики, которым нужна сразу большая сумма, например, для лечения или реабилитации после болезни.
  • Регулярные платежи с выплатой один раз в месяц. Такой способ является более популярным. Так пенсионер получает ощутимую прибавку к пенсии и может быть уверенным в своем финансовом состоянии.
  • Произвольные выплаты по обращению заемщика. Деньги банк выплачивает частями, после обращения пенсионера с соответствующим заявлением.

Проценты, которые начисляет банк, пенсионер не выплачивает, они капитализируются.

Если в течение действия кредитного договора возникает необходимость расторгнуть договор, это можно сделать путем досрочного погашения существующей задолженности.

После смерти пожилого человека банк реализовывает квартиру, погашает кредит и все начисленные проценты. Если после погашения остается какая-либо денежная сумма, ее выплачивают наследникам пенсионера.

В некоторых случаях банк может предложить родственникам заемщика самостоятельно погасить ипотеку в обмен на переоформление квартиры на них. Это банку удобней, так как нет необходимости заниматься поиском покупателя.

Риски сторон

​При обратной ипотеке банк рискует больше, чем сам заемщик. Речь идет, в первую очередь, об оценке недвижимости. Если оценка была проведена неправильно, то банк не сможет покрыть задолженность. Например, при оценке квартиры независимой оценочной компанией может иметь место мошеннический сговор между оценщиком и потенциальным заемщиком. Кроме этого рынок недвижимости изменчив. Несмотря на то, что последние годы наблюдается рост цен на квадратные метры, никто не может гарантировать, что спрос и, соответственно, цены на жилую недвижимость не упадут.

Кроме этого, возможно нецелевое использование средств. Может иметь место ситуация, когда пенсионер оформляет обратную ипотеку под давлением родственников на их нужды. В итоге получается, что пенсионеру не хватает своей пенсии для оплаты коммунальных услуг и возникает задолженность. В результате этого возможно принудительное выселение собственника.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать,

как решить именно вашу проблему , то

спросите

об этом нашего дежурного

юриста онлайн

. Это быстро, удобно и

бесплатно

!

или по телефону:

Для обратной ипотеки необходимо выбирать стабильный, надежный банк. Кредитный и ипотечный договор необходимо тщательно изучить до их подписания. Лучше всего это сделать с профессиональным юристом. Договора не должны содержать пункты, которые позволяют кредитору досрочно требовать возврата задолженности или произвести реализацию предмета залога.

Плюсы и минусы для пенсионера

Выгода для пенсионера несомненна: человек продолжает владеть квартирой и проживать в ней. При этом получает дополнительный стабильный источник доходов, который можно тратить по своему усмотрению.

Но при всей привлекательности многие пенсионеры не могут себе позволить такой договор из-за первоначальных расходов. Все затраты по оформлению обратной ипотеки ложатся на заемщика. Сюда входят страховка недвижимости, оценка, комиссия за оформление. Эта сумма может быть неподъемной для пенсионера.

Несмотря на всю привлекательность программы, банки не спешат массово заниматься таким кредитованием. Основной причиной является недостаточно проработанная законодательная база и как результат, слишком много рисков.

Если понятие «ипотека» сегодня знакомо всем, то такой термин, как «обратная ипотека» был введен лишь сравнительно недавно и является новым видом кредитования, доступным лицам пенсионного возраста.

Что это такое

Под обратной ипотекой подразумевается обычный жилищный кредит, который выдается лишь при предоставлении залога. Пенсионеры получают возможность улучшить условия проживания. Их личное имущество остается в собственности на протяжении всей жизни, несмотря на то, что недвижимость находится в залоге у банка, гражданин имеет право проживать в нем.

Федеральным законом № 102 регулируются вопросы оформления и получения обратной ипотеки лицами преклонного возраста.

Особенность оформления обратной ипотеки для пенсионеров заключается в следующем:

  • недвижимость, находящаяся в собственности у пенсионера передается в банк в качестве залога;
  • взамен предоставленному залогу банк выдает пожизненную ссуду;
  • пенсионер сохраняет право собственности на залоговый объект недвижимости.

Если гражданин умирает, банк продает его имущество на аукционе, и на полученные деньги покрывает задолженность пенсионера. Если размер задолженности невелик и после покрытия долга остались денежные средства, их передают близким родственникам умершего пенсионера.

В некоторых случаях, родственники могут договориться с банком о том, что они сами покроют оставшуюся задолженность, после чего квартира будет передана им.

Как правило, банки соглашаются на такую сделку, поскольку это отменяет необходимость искать покупателя недвижимости и нести связанные с продажей объекта расходы.

По своей сути, обратная ипотека является полной противоположностью пожизненной ренты. Оформляя такой кредит, пенсионер получает деньги и может выплачивать задолженность до момента своей смерти, при этом квартира выступает в качестве залога и может быть продана банком на тех условиях, которые покажутся более выгодными кредитору.

Условия

Прежде, чем обращаться в банк для оформления обратной ипотеки, необходимо ознакомиться с условиями и решить, является ли такой вариант выгодным и подходящим. Также следует учитывать,  что не все граждане могут рассчитывать на оформление подобного займа.

Условия:

  1. Банки устанавливают определенный возраст, при наступлении которого гражданин может обратиться для оформления обратной ипотеки. В некоторых случаях допускается выдача займа от 65 лет, но чаще всего встречается возрастной порог 60 лет. Если собственниками залогового объекта недвижимости являются несколько человек, будет учитываться возраст самого младшего собственника.
  2. Если пенсионер содержит на иждивении нетрудоспособных родственников, обратная ипотека не будет оформлена, поскольку в таком случае риски для банка весьма высоки.
  3. В качестве залогового объекта недвижимости может быть предоставлена лишь та квартира, которая располагается в многоэтажном жилом доме, и не находится слишком далеко от городской черты, это основное условие, поскольку в ином случае стоимость квартиры окажется заниженной. Существуют также требования относительно этажности дома – в нем должно быть не менее 4 этажей.
  4. Квартира, находящаяся в аварийном состоянии не будет принята банком в качестве залога.
  5. Также не рекомендуется пытаться получить кредит, если за квартиру имеется задолженность по коммунальным платежам, установлено старое газовое оборудование, давно не проводится косметический ремонт.
  6. Объект недвижимости, находящийся в долевой собственности также не попадает в программу обратной ипотеки.
  7. Если у пенсионера есть супруг или супруга, обязательно они должны является собственниками квартиры и быть солидарными заемщиками денежных средств по обратной ипотеке.
  8. Установлено максимальное количество заемщиков – 2 человека.
  9. Обязательно наличие страховки на залоговую квартиру.
  10. Пенсионер, желающий получить обратную ипотеку, должен являться гражданином России.

После подачи документов на рассмотрение до момента принятия решения может пройти несколько дней. Представитель банка должен посетить квартиру, чтобы проверить ее состояние. Также будут просмотрены выписки из управляющих компаний, что позволит сделать вывод о наличии либо отсутствии задолженности.

Способы оплаты

Пенсионер, получивший обратную ипотеку, осуществляет выплаты пожизненно. После его смерти имущество продается для того, чтобы покрыть оставшуюся задолженность.

Существует два способа выплаты кредита пенсионеру:

 Единовременный платеж  Банк перечисляет всю запрошенную сумму единоразово. Такой способ применяется, если гражданин решил совершить крупную покупку или ему понадобились деньги на лечение, оплату каких – либо услуг, образования своих внуков. Такой вид кредита подходит для тех, кому деньги нужны срочно и ждать нет никакой возможности
 Регулярные, ежемесячные платежи  Данный тип обратной ипотеки – отличный вариант для тех, кому была назначена маленькая пенсия. Платежи перечисляются каждый месяц в определенном размере.

Большинство пенсионеров отдают предпочтение именно этому способу, поскольку так они получают возможность не существовать на одну пенсию, а позволять себе хотя бы оплачивать нормальное питание, отдых

Размер кредита устанавливается индивидуально в каждом случае, поскольку он зависит от того, насколько дорого можно продать квартиру, предоставляемую в залог.

Как оформить обратную ипотеку для пенсионеров в Сбербанке

Для того, чтобы оформить обратную ипотеку в такой крупной финансовой организации, как Сбербанк, необходимо предпринять следующие шаги:

  1. Сначала нужно найти банк, который согласится на выдачу обратной ипотеки. Далеко не все российские банки действуют по подобной схеме.
  2. Когда кредитор найден, на официальном сайте в Интернете или при посещении отделения банка, необходимо узнать перечень документов и подготовить их.
  3. Составляется заявление на оформление обратной ипотеки.
  4. После того, как заявление одобрено, в течение 1 – 2 месяцев заемщик может искать подходящую для него недвижимость.
  5. Следует учесть, что некоторые найденные варианты банк может отклонить, поэтому рекомендуется найти несколько квартир.
  6. Когда все приготовления закончены, происходит непосредственно выдача денежных средств, приобретение имущества и регистрация права собственности в государственном реестре.

В банке пенсионер пишет заявление по шаблону на получение обратной ипотеки.

К нему должны быть приложены следующие документы:

  • гражданский паспорт;
  • документы, подтверждающие, что квартира, предоставляемая в качестве залога, находится у гражданина в собственности;
  • техническая документация из БТИ;
  • страховые документы.

Если гражданин, получающий обратную ипотеку, состоит в законном браке, требуется также письменное согласие супруга на осуществление сделки с квартирой и получение займа.

Плюсы и минусы

Обратная ипотека, как и любой другой вид кредитования, имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Плюсы:

  1. Если у пенсионера нет семьи и наследников, он может оформить обратную ипотеку с ежемесячным перечислением денег и спокойно прожить остаток жизни, не переживая о финансах.
  2. При правильно составленном договоре выгоду получает и клиент и банк.
  3. Квартиру можно сохранить, если родственники пенсионера после его смерти самостоятельно погасят образовавшуюся задолженность. Многие банки с легкостью соглашаются на подобную сделку, чтобы не тратить время на продажу недвижимости.

Минусы:

  1. Невозможно установить точный срок кредитования. Так, квартира, предоставленная в качестве залога, может сильно обветшать за 10 лет.
  2. Условия программы не ясны многим. По сути, обратная ипотека – это возможность улучшить свои жилищные условия, однако многие пенсионеры лишь получают ежемесячные выплаты.
  3. Правительство не защищает права граждан по данному виду кредитования, ответственность ложится на банки.
  4. Обязательства сторон устанавливаются расплывчато.

Также следует учитывать, что процентная ставка по обратной ипотеке может увеличиваться с каждым месяцем, поскольку банк желает получить от такой сделки свою выгоду.

Возможные риски

Опасность в данном случае может исходить от родственников пенсионера, которые пожелают получить свою часть денег. Зачастую самые близкие люди проворачивают мошеннические аферы, в результате которых пенсионер может сильно пострадать.

Также существует риск выселения из квартиры, если гражданин по каким  — то причинам не может вносить оплату за коммунальные услуги. Если это произошло, и накопилась большая задолженность, банк, в залоге у которого находится квартира, имеет право продать ее, чтобы вернуть свои деньги и погасить долг перед службами ЖКХ.

Многих российских пенсионеров, желающих оформить обратную ипотеку, останавливает то, что они должны в первую очередь оформить страховку и услуги специалиста в области юриспруденции. Других останавливают их родственники, которые хотят получить квартиру после смерти пенсионера.

При правильном и внимательном оформлении обратная ипотека может стать для человека в возрасте от 60 лет отличной возможностью для получения денег, которые необходимы для спокойной жизни, но если будет допущена ошибка, то высока вероятность того, что доживать старость придется в буквальном смысле на улице.

Видео: Обратная ипотека для пенсионеров

Обратной ипотекой называют заем, который выдается лицам пожилого возраста под залог имеющейся в собственности недвижимости для улучшения условий их проживания.

При этом пенсионер все также остается владельцем своей недвижимости, и право проживания сохраняется за ним на протяжении всей жизни, он просто передает свое жилое помещение под залог банку.

Вопросы получения и оформления ипотеки регулируются Федеральным законом № 102 от 1998 года.

Что это такое?

Чтобы разобраться в особенностях выдачи обратной ипотеки, прежде всего, стоит ознакомиться с ее условиями, так как далеко не каждый человек может рассчитывать на подобный кредитный продукт.

Условия

Условия для получения обратной ипотеки следующие:

  1. Если соискатель хочет получить кредит на условиях обратной ипотеки, то ему должно быть не менее 60 лет, некоторые банки выдвигают требование – возраст не менее 65 лет. Причем если квартирой владеют несколько граждан, то учитывается возраст младшего собственника.
  2. Пенсионер не должен иметь нетрудоспособных иждивенцев и наследников, так как в данном случае банковское учреждение вряд ли станет оформлять ипотеку с недвижимостью из-за повышенных рисков.
  3. Для залога по кредитному договору допускается использовать только такое жилое помещение, которое располагается в высотном здании и не находится в удалении от крупного населенного пункта, чтобы стоимость такой квартиры можно было легко рассчитать и продать на выгодных условиях. Стоит отметить, что для успешной обратной ипотеки дом, в котором находится квартира, должен иметь менее 4-х этажей.
  4. Нельзя оформить обратную ипотеку для пенсионеров, если квартира находится в аварийном состоянии.
  5. Также не допускается к оформлению недвижимость с долгами по коммунальным платежам, с отключенными необходимыми услугами и газовыми колонками вместо современного газового снабжения.
  6. Не попадает под программу квартира, если она находится в долевой собственности.
  7. Если у основного заемщика есть супруг или супруга, то они обязательно должны быть между собой солидарными заемщиками и являться собственниками недвижимого объекта.
  8. Заемщиков не может быть более двух человек.
  9. Квартира должна быть обязательно застрахована.
  10. Также обязательным условием считается наличие российского гражданства.

Обратная ипотека

Идея создания обратной ипотеки зародилась только в 2011 году, и на 2018 год такой кредитный продукт выдается только для пенсионеров.

Стоит отметить, что наибольшее распространение такая ипотека получила в Америке в конце прошлого столетия.

Для пенсионеров

Особенность оформления ипотеки для пенсионеров заключается в том, что:

  • лицо пенсионного возраста передает свою недвижимость банку под залог;
  • взамен за это компания предоставляет ему пожизненную ссуду.

При этом право собственности на квартиру не утрачивается.

После смерти пожилого человека кредитующая организация продает его недвижимость для проживания и на вырученные деньги компенсирует задолженность гражданина со всеми процентами.

Если после вычета долга определенная сумма денег еще остается, то банковская компания возвращает их родственникам ушедшего из жизни пенсионера.

Иногда предлагается вариант, когда сами родственники пожилого человека возмещают банку набежавший долг после смерти заемщика, а затем становятся наследниками квартиры и распоряжаются ей по собственному усмотрению.

В таком случае банковской компании не нужно будет заниматься поиском покупателя жилого объекта, так как эти заботы ложатся на плечи родственников умершего заемщика.

Способы выплаты

Различают два способа оплаты ипотечного кредита:

  1. Единовременный, когда банковская компания сразу перечисляет заемщику все деньги по составленному договору, предварительно рассчитав рыночную стоимость квартиры. Такой способ больше всего подходит гражданам, которые нуждаются в средствах и не имеют возможности ждать, например, если им нужно оплатить лечение или приобрести дорогостоящие лекарства.
  2. Регулярные платежи, выплачиваемые банком каждый месяц, могут стать ощутимой прибавкой к государственным выплатам для лиц пенсионного возраста. Большинство пожилых граждан выбирают именно данный способ, так как он позволяет ощутить уверенность в завтрашнем дне и не существовать на одну пенсию.

Плюсы и минусы

Из плюсов обратной ипотеки можно выделить возможность дополнительного источника заработка, что особенно важно для лиц, живущих только на пенсию, которая слишком мала для комфортного существования пенсионера.

Никакие выплаты банковской компании производить не требуется, все учитывается заранее и оплата за оформление кредита погаситься с денег после продажи недвижимости.

Кроме существенных плюсов есть и минусы, из-за которых многие не решаются связывать себя ипотечными узами.

После смерти пенсионера недвижимость перейдет в собственность банка, а, следовательно, пожилой человек не сможет оставить наследства своим детям и внукам.

Однако это может быть выгодно тем пенсионерам, которые находятся в плохих отношениях со своими родственниками или являются одинокими людьми.

Где оформить?

Для получения ипотечного продукта по всем законодательным правилам, следует обращаться в проверенные компании с положительной репутацией.

Сбербанк

Сегодня Сбербанк не выдает обратную ипотеку для лиц пенсионного возраста, но в данном кредитном учреждении имеются выгодные программы кредитования для пожилых граждан.

АИЖК

Программа обратной ипотеки недвижимости реализуется агентством ипотечного жилищного кредитования. Самая идея программы разработана в 2011 году и на настоящий момент действует в пилотном режиме.

Для ускорения выдачи кредитов и оформления обратной ипотеки в масштабных количествах потребуется принятие соответствующего закона, который установит права и обязанности, как банка, так и пенсионеров.

По условиям действующей социальной программы ставки по обратному кредитованию недвижимости составляют 9% годовых.

Далеко не все банки готовы оформить ипотеку по таким условиям, причем если повысить ставку, то программа перестанет быть выгодной для пенсионеров и станет неактуальной.

При необходимости пенсионеры могут получить льготную ипотеку. Ее условия представлены в таблице:

Условия Сбербанк АИЖК
Процентная ставка 12,5% 9,9%
Первоначальный взнос 20% 10%
Субсидия от государства 40% 20%

Порядок действий

Порядок действий следующий:

  1. На начальном этапе следует выбрать банк, который сотрудничает с агентством и согласится оформить договор на таких условиях.
  2. После сбора необходимых документов, можно подать заявление для получения займа по ипотеке.
  3. Затем заемщику выдается время на поиск необходимой недвижимости, обычно такой период составляет 1-2 месяца.
  4. Лучше всего найти сразу несколько вариантов, так как некоторые виды жилья банковская компания может отклонить.
  5. Последний этап – это оформление договора в банке и регистрация составленной сделки в государственных органах.

Документы

Для составления договора потребуются следующие документы:

  • правоустанавливающие документы на квартиру;
  • справки из бюро технической инвентаризации и местной жилищной конторы;
  • оценка недвижимости риэлтором;
  • страховка на жилой объект проживания и другие документы.

Тут представлены образец заявления на получение ипотеки, образец ипотечного договора.

Риски

Именно самые близкие люди чаще всего оказываются причиной мошенничества и ложных сделок.

Так как, узнав о выгодном кредитовании под 10%, которые владельцу квартиры будет выплачивать банк, они захотят решить обманным образом свои денежные проблемы с помощью жилья пожилого человека.

Следующий неприятный момент – это возможное выселение из жилья в случае неоплаты заемщиком коммунальных услуг и накопления на своих счетах большой суммы задолженности по жилищным услугам.

В таком случае банк имеет право конфисковать квартиру и даже выставить ее на торги.

Дача в ипотеку от Сбербанка

является выгодным предложением для заемщиков.

Можно ли сделать частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке? Читайте здесь.

Можно ли сдавать квартиру, если она в ипотеке? Подробная информация в этой статье.

Также при оформлении ипотеки заемщику придется оплатить страховку, оценку недвижимости, услуги юриста и другие комиссионные сборы.

На видео о займах для пенсионеров

Обратная ипотека — это программа кредитования пенсионеров с помощью монетизации имеющегося у них жилья. Иными словами, это необслуживаемый кредит, который выдается пенсионеру под залог его жилья. При этом основной долг и начисляемые проценты не выплачиваются кредитору, а возвращаются ему после смерти заемщика в виде продажи имеющего жилого помещения.

Как уверяют исторические данные, обратная ипотека появилась еще в 19 столетии, однако не получила должного развития, чему способствовали как заемщики, так и банки. Если первые боялись, что финансовая организация отнимет у них единственное жилье, то вторые опасались, что сумма долга в определенный момент может превысить стоимость недвижимости.

Пару десятилетий назад специалисты начали обращать внимание на то, что как только человек выходит на пенсию, он начинает во многом себе отказать, попросту говоря — экономит. Тогда же начались поиски программы, которая позволила бы улучшить качества жизни ряда граждан пенсионного возраста. Кроме того, это поспособствовало бы развитию экономики страны. Возник вопрос — что есть у человека, что не требует новых накоплений? Правильно, собственное жилье. Так и появилась обратная ипотека, которая постепенно набирает обороты. Правда, стоит сразу отметить, что в настоящее время программа мало развита на территории нашей страны, в то время как в Великобритании или Америке она пользуется достаточно высоким спросом.

Что же в итоге заключается? Пенсионер заключает договор, после чего получает пожизненный кредит под залог своего жилища, причем сохраняя право на него. И лишь после того, как человек умирает, кредитор получает право собственности на жилье, после чего продает его, изымает сумму с накопившимся долгом, а остаточную сумму отдает наследникам умершего человека.

Что выгоднее: обратная ипотека или пожизненная рента?

У многих наверняка уже созрел вопрос: чем обратная ипотека выгоднее пожизненной ренты, когда пенсионер продает свою квартиру, при этом сохраняя право проживать в ней до конца жизни, а купивший жилье обязан содержать человека?

Многим. Например, при договоре пожизненной ренты крайне часто возникают разногласия между пенсионером и покупателем жилья, скажем, из-за суммы содержания, в результате чего обе стороны оказываются недовольными. В случае с обратной ипотекой такого обычно не происходит — быть недовольным просто нечему.

Кроме того, если пенсионеру или его родственникам необходимо будет вернуть себе квартиру, они могут выплатить за нее долг, после чего с нее снимается обременение. К тому же квартира не продается, как в случае с пожизненной рентой, что сразу исключает множество проблем и проволочек.

Наконец, программу поддерживает правительство РФ, а это — дополнительная гарантия чистоты сделки. В случае с договором пожизненной ренты можно попасться на удочку черных риэлторов.

Условия обратной ипотеки

Теперь поговорим об условиях обратной ипотеки, которым необходимо соответствовать, что бы воспользоваться данной программой.

  • Во-первых, это возраст участника — он должен быть не моложе 68 лет.
  • Не рассматриваются дома, в которых менее 4 этажей.
  • Не рассматривается недвижимость, которая должна быть снесена.
  • Не рассматриваются квартиры с газовыми колонками.
  • Под программу не попадает часть квартиры, находящаяся в собственности пенсионера.

Как видите, условия достаточно просты и многие пенсионеры без особых проволочек могут воспользоваться программой.

Что же касается выплаты средств, то заемщик вправе сам выбирать, как ему удобнее получить деньги — либо всю сумму сразу, либо равными долями в течении следующих 10 лет. При этом в западных странах предусмотрены другие возможности выплат, например, в виде произвольного графика, когда деньги выплачиваются человеку только тогда, когда они ему нужны. Будем надеяться, что условия выплаты средств по обратной ипотеке в России в скором будущем будут расширены.

О рисках и минусах

В данной программе примечательно то, что банки при предоставлении обратной ипотеки пенсионерам рискуют даже больше, нежели сами заемщики. Так, риск заключается в недостоверной оценке объекта имущества, когда стоимость жилья значительно завышается. С другой стороны, если посмотреть на ситуацию последних 10-15 лет, то станет отчетливо видно, что стоимость жилого имущества, несмотря на финансовые катаклизмы, продолжает расти.

Существует и риск нецелевого использования средств. Такое случается редко, но все встречается, когда у пенсионера не остается средств даже для оплаты коммунальных платежей.

Как бы там ни было, все эти проблемы пенсионеров касаться не должны. А вот о минусах они должны знать.

Так, на плечи заемщика ложатся дополнительные расходы, которые банк не обязан возмещать. Сюда входит оценка недвижимости, комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание ссуды и т.д. В результате сумма дополнительных средств на момент оформления всех документов может достигать нескольких десятков тысяч рублей, что для многих пенсионеров является попросту неподъемной суммой.

*****

Как было сказано выше, пока в нашей стране обратная ипотека не пользуется высоким спросом, но это лишь временно. Специалисты считают и надеются, что в скором будущем данная программа полностью вытеснит пожизненную ренту, которая имеет множество недостатков.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *