Обман банка при получении кредита

Мошенничество с банковскими кредитами и частными займами – излюбленная сфера деятельности проходимцев на всех континентах, кроме Антарктиды. В Антарктиде нет банков, дающих деньги взаймы, и земли, которую можно предложить в залог. Точнее, земля там есть, но она скрыта под километровой ледяной шапкой, а лёд кредитные учреждения в залог почему-то не принимают.

Преступление и наказание

Когда люди берут чужие деньги, а отдавать потом надо свои, у них рефлекторно возникает желание последнего не делать. Недобросовестные заёмщики ищут способы полностью или частично отказаться от возврата ссуды, желательно в такой редакции, которая бы не попала под действие профильных статей Уголовного кодекса:

  • 159-й (Мошенничество);

  • 176-й (незаконное получение кредита);

  • 177-й (злостное уклонение от погашения задолженности).

обман банка при получении кредита

Кстати, если уж случилось так, что заёмщика-уклониста поймали за руку и прижали к стенке правоохранительные органы, то он и его адвокаты всеми правдами и неправдами стараются переквалифицировать тяжкую 159-ю статью на «детские» 176-ю и 177-ю, максимальный срок наказания по которым не превышает 5 лет по первой и 2 лет по второй. Чаще всего суды проявляют гуманизм, входят в положение обвиняемых и назначают им условное наказание, при обвинении в мошенничестве остаться на воле получается реже. Не стоит забывать также, что сроки исковой давности по «кредитным» статьям составляют 3 года, а по мошенничеству – 10 лет.

Обман в быту и в бизнесе

В рамках тяжкой 159-й статьи у обвиняемой стороны также существует определенная свобода маневра: если идёт речь о мошенничестве в предпринимательской сфере (статья 159, части 5, 6 и 7), то размер крупного и особо крупного ущерба соответствует 3 и 12 миллионам рублей. Для простых граждан (статья 159, части 1-4) – 250 тысяч и 1 миллион рублей соответственно. То есть, если уж вы не вернули кредит, то надо доказать суду, что он был взят на предпринимательские цели и невозврат связан не с привычкой жить не по средствам, а с фатальным невезением в бизнесе, западными санкциями и происками конкурентов.   

Классификация кредитных афер

Мошенничество с займами классифицируют по разным критериям:

1.    По статусу пострадавшей стороны.

2.    По механизму незаконного присвоения денежных средств.

3.    По временным параметрам преступного деяния (единовременное хищение или длительное воровство, например, списание небольших сумм с кредитной карты в течение нескольких лет).

Кто страдает от действий кредитных аферистов?

В список жертв злого умысла входят:

  • банки, выдающие кредит физическим лицам;

  • банки, выдающие коммерческий кредит предпринимателям и организациям;

  • микрофинансовые организации (МФО), ссужающие средства гражданам;

  • частные лица, дающие деньги под проценты или ссужающие средства безвозмездно;

  • предприятия, заключившие договоры займа с гражданами или другими юридическими лицами;

  • страховые компании, страховавшие кредит;

  • поручители, обязавшиеся отвечать по обязательствам заёмщика.

При этом на себя, любимых, мошенники оформляют кредиты все реже. Они пользуются подлым приемом, «подводя под монастырь» посторонних граждан, которые вообще не ведают, что их утерянные документы или просто персональные данные используются в преступных схемах. Когда тайное становится явным и банк или МФО начинает требовать с гражданина несуществующий долг, тому приходится пройти семь кругов ада, чтобы доказать свою непричастность. В некоторых случаях мошенники настолько искусны, что подтвердить невиновность оказывается вообще невозможно. Даже если подставленный человек избежит уголовной ответственности, он надолго остается в черном списке банковского сообщества и теряет возможность получения кредитов, могут пострадать и его ближайшие родственники, а имущество попадает под обременение или даже продажу с аукциона.

Методика мошенничества

Технически можно выделить следующие методы незаконного присвоения кредитных ресурсов:

1.    Оформление потребительского кредита законным путём с последующим полным или частичным невозвратом.

2.    Те же самые действия в отношении коммерческого кредита – здесь речь идёт о значительно больших суммах по сравнению с розничным кредитованием.

3.    Махинации при оформлении поручительства или залога по кредиту.

4.    Аферы с ипотекой, не связанные напрямую с ликвидностью залога.

5.    Мошенничество на государственных и частных аукционах.

6.    Махинации с кредитными картами.

Последний тип афер делится на два типа – когда похищаются деньги у банка и когда жертвой становится владелец пластиковой карточки.

Взять и не отдать

В середине «нулевых» Россию и другие страны на постсоветском пространстве захлестнул бум розничного кредитования – банки стали ссужать деньгами на полном доверии, без залогов и поручителей. Опыт западных стран, прошедших этот этап лет на 10 раньше, наших процентщиков  ничему не научил.

Разумеется, далеко не каждый заёмщик, на каком-то этапе допустивший просрочки по кредиту или вовсе переставший его выплачивать, это мошенник. Большинство граждан просто не рассчитали финансовые возможности или не учили в молодости матчасть и не знают, что капиталистическая экономика развивается циклически и такое развитие предполагает кризисы и подъёмы. Всплески невозвратов кредитов неизбежно приходятся на кризисные годы – 2009, 2015.  После каждого кризиса банки начинают закручивать гайки, ужесточают требования к заемщикам. В результате кредитный портфель сокращается, доходность розничного кредитования падает, и банкиры, скрепя сердце, вновь начинают раздавать деньги, кому попало. Капиталистический цикл идёт по новому кругу.

Уголовное дело – почему так трудно его возбудить

Если заемщик в течение какого-то времени обслуживал кредит, платил проценты и погашал основной долг, правоохранительные органы крайне неохотно ввязываются во взаимоотношения банка и заемщика, справедливо полагая, что они относятся к области гражданского законодательства. Банку предлагается сначала взыскать задолженность в судебном порядке, предъявить исполнительный лист в службу судебных приставов, а уже тогда, при неисполнении решения суда, обращаться за возбуждением уголовного дела. Правда, не по жесткой 159-й, а по безобидной 177-й статье УК, которая злоумышленников со стажем практически не пугает.

Шанс попасть под действие 159-й статьи есть лишь в том случае, если заёмщик не платит банку вообще ни копейки. Тогда можно говорить об изначальном злом умысле. Не зря мошенники, даже оформляя кредиты на подставных лиц, предпочитают в течение трех – четырех месяцев вносить платежи по графику, не будить лихо, пока оно тихо.

Кредитные подставы

Циничные прохиндеи освоили различные способы оформления кредитов на ничего не подозревающих людей. Чаще всего это делается в розничных точках, торгующих сотовыми телефонами, бытовой техникой, меховыми изделиями. Совсем недавно соцсети возмутил случай в Омске, где участковый оформил кредит по паспорту заявительницы, пришедшей сообщить о краже. Понятно, что подобные преступления всегда совершаются с помощью соучастников – сотрудников магазина. Недобросовестным работникам прилавка следует напомнить, что мошенничество в составе организованной группы, «именуемой в простонародье шайкой», наказывается гораздо строже. 

Коммерческий кредит

Это предприятие более сложное и требующее значительной подготовки, так как по первому требованию банк ссуду не даст. Необходимо открыть расчётный счёт и демонстрировать по нему стабильные обороты. Примерно через полгода можно получить банковский овердрафт – ежемесячный возобновляемый кредит в размере до 10% от общей суммы поступлений в течение месяца. Только потом можно рассчитывать на полномасштабное кредитование.

обман банка при получении кредита

Коммерческие кредиты выдаются под обеспечение. На этом этапе и включается мошеннический механизм. Излюбленная уловка – займ под залог товаров в обороте. Банковского эксперта приглашают в магазин или на склад, показывают ломящиеся от товаров полки и стеллажи, дают все это сфотографировать, предоставляют копии товарно-транспортных документов и ведомости складских остатков. Убедившись, что у клиента на складе лежит товаров на 20 миллионов рублей, кредитный комитет банка принимает решение выдать 10 миллионов в кредит. Деньги зачисляются на ссудный счёт, уходят якобы поставщику следующей партии товара, а потом склад в течение нескольких дней катастрофически пустеет. Товар либо распродается, либо возвращается реальному владельцу, у которого он был позаимствован в качестве реквизита.  

Чтобы избежать уголовной ответственности, фирма или предприниматель несколько месяцев аккуратно выплачивает текущие платежи, а потом наступает крах. Пришедший с проверкой инспектор банка обнаруживает пустой склад, в офисе никто не отвечает на телефонные звонки, руководство компании объявляет о банкротстве.

Помимо товаров в обороте в качестве обеспечения мошенники используют фальшивую недвижимость, недостоверные поручительства, гарантии третьих лиц. В данном случае успех или неудача злоумышленников полностью зависит от профессионализма  службы безопасности банка, обязанной при оформлении кредита оценить риски и тщательно проверить благонадёжность заемщика, его руководства, учредителей и аффилированных структур.

Блеск и нищета МФО

По статистике, которую очень не любят руководители микрофинансовых организаций, третья часть выдаваемых займов, в этой сфере не возвращается совсем. Именно поэтому (а не из-за непомерной жадности кредиторов) МФО назначают бешеные проценты и применяют жёсткие меры по выбиванию долгов. Цивилизованными методами на этом рынке работать невозможно, ведь в МФО приходят люди, которым из-за отсутствия постоянной занятости или черных пятен в кредитной истории отказывают банки.

И снова анонимные подставы

Мошенничество с МФО сводится в последние годы к оформлению кредитов на третьих лиц без их ведома. И здесь, в отличие от магазинных кредитов, совсем необязательно соучастие работника уличной лавочки «Деньги даром». Практически все МФО сегодня работают в интернете, и проверка потенциального заемщика там максимально упрощена. Компьютер проверяет валидность паспортных данных и отсутствие соискателя в базах бюро кредитных историй. Если всё в порядке, займ на небольшую сумму (10-30 тысяч рублей) одобряется даже без телефонного звонка заемщику, его родственникам и работодателям.

обман банка при получении кредита

Этим успешно пользуются мошенники, получившие доступ к персональным данным своих знакомых и вовсе незнакомых людей. Сформировался даже черный рынок баз персональных данных, правда, гарантии их достоверности никто не даёт. Характерный случай произошёл в Калужской области, где местный житель получил два кредита на имя своего приятеля, воспользовавшись оставленным без присмотра мобильным телефоном. Сыщикам удалось вычислить злоумышленника и снять проблему с человека, неожиданно узнавшего о долге с набежавшими процентами.

Аферы с залогами

Махинации с залоговым имуществом, как и незаконные коммерческие кредиты, относятся уже к сфере крупного профессионального мошенничества, хотя бывают случаи, когда на них от безысходности идут и ранее законопослушные заёмщики, не способные платить по крупному кредиту.

обман банка при получении кредита

Типичные схемы таковы:

1.    Незаконное отчуждение заложенного имущества. Чаще всего реализуется при получении автокредита. Владелец кредитного автомобиля заявляет в ГИБДД об утере хранящегося в банке ПТС, получает дубликат и продаёт автомобиль. Схема постепенно уходит в прошлое, так как банки и лизинговые компании при регистрации машины в ГИБДД делают отметку о запрете регистрационных действий до особого распоряжения. Да и желающих купить авто по дубликату ПТС практически не осталось.

2.    Осложняется или делается невозможной реализация заложенного имущества в случае невозврата кредита. Например, в ипотечной квартире прописывается несовершеннолетний. Для того чтобы снять его c регистрации через суд, банку или судебным приставам нужно заручиться согласием органов опеки, а этот процесс может растянуться на годы.

3.    Откровенная фальсификация предмета залога. Тут налицо явный состав преступления и схему применяют лишь в том случае, когда на кону большие деньги, либо есть возможность свалить вину на ни в чем не подозревающих людей. В Пермском крае таким образом местный житель получил кредит в 3,5 миллиона рублей под залог несуществующего дачного дома. Сотруднику банка он показал дом соседа, а отчет об оценке подделал.

Частные займы

Мошенники на доверии обманывают не только кредитные организации, но и частных лиц, дающие займы под проценты или безвозмездно  по доброте душевной. Частные ростовщики находят своих обманщиков в основном в интернете по объявлениям типа «Возьму деньги под серьёзный проект». Желание инвестировать свободные деньги с хорошей доходностью понятно, однако всегда нужно помнить о возможности столкнуться с проходимцем. Преимущество физического лица лишь в том, что ущерб будет считаться крупным уже с 250 тысяч рублей, что можно использовать, как средство давления на афериста. Сидеть в тюрьме мошенники не любят.

Поручительства и страховки

В качестве обеспечения по кредиту банки принимают не только залоги, но также поручительства физических и юридических лиц и договоры страхования имущества, жизни и здоровья заемщика. На этом поприще мошенники также проявляют завидную изобретательность. В качестве поручителей выступают пенсионеры, инвалиды, граждане с психическими расстройствами, алкоголики и бомжи. Гражданка, оформившая крупный кредит, в одночасье становится инвалидом второй группы и требует от страховой компании закрыть за неё ссуду.  Фирма, получившая бюджетное финансирование под банковские гарантии, бросает контракт и исчезает в неизвестном направлении.

обман банка при получении кредита

Во всех перечисленных случаях очевидны признаки статьи 159, однако доказать, что преступный умысел существовал до получения кредита правоохранительным органам удается далеко не всегда.

Кредитные карты

Аферы с кредитками – особый случай. Если это действительно кредитка, то есть пластиковая карта, на которой доступен указанный в договоре лимит заемных средств. По сути это же самое, что и простой потребительский кредит, только на особых условиях. Сам факт выпуска карты мошенничеством не является. Держатель должен сначала потратить деньги, а потом вовремя не внести обязательный ежемесячный платёж.

обман банка при получении кредита

Другая область афер с картами – воровство с чужих карт.  Этот пласт мошенничества заслуживает отдельной статьи, так как схем много, начиная от установки считывающих устройств в банкоматах и заканчивая получением несанкционированного доступа к балансу, а также многолетнее мелкое воровство путём получения доступа к секретному CSV-коду. Мошенник до поры до времени не расшифровывает себя, а потихоньку списывает деньши с баланса. Если же на карту поступает крупная сумма, натсцпает его звёздный час. Подобные схемы реализуются путём рассылки приложений с троянской начинкой или организации фальшивых интернет-магазинов, где пользователи регистрируют конфиденциальные данные своих карт.

Финансовая сфера привлекает недобросовестных людей, как нектар привлекает пчёл. Чтобы бороться со злоумышленниками, нужно знать их приемы и слабые места банковской системы и законодательства. И помнить, что лучший кредит — это тот, который вы не берете! Умение жить по средствам и внимательность в отношении документов и личных данных  – верная гарантия того, что вы не станете жертвой кредитных аферистов.

Каждый день мы сталкиваемся с обманом в разных его проявлениях. И во взаимоотношениях с банком, какой бы нерушимой его репутация ни была, обману также есть место. Банки обманывают нас, обещая выгоду и умалчивая о недостижимости условий, обманывают в отношении доступности кредитов, не упоминая о штрафах и комиссиях за каждое действие по кредитной карте. Можно ли назвать умалчивание о принципиальных параметрах кредитов обманом? Если нет, тогда почему «забывчивость» заемщика, не сообщившего о наличии других непогашенных займов, считается обманом?
обман банка при получении кредита

И все же банки правы, ожидая честности от заемщиков при оценке рисков кредитования рассматриваемой кандидатуры. Обман – первый признак недобросовестности человека, а при предъявлении фальшивых бумаг вряд ли стоит ждать, что клиент намеревался погашать заем изначально.

Честная забывчивость или обман?

Часто встречаются ситуации, когда один банк отказывает в кредите, а другой одобряет. Клиент, обратившийся в обе организации, просто не сообщил о наличии ипотеки. Первый банк обнаружил несоответствие в сведениях, а второй подобной информации не получил. Логично предположить, что наличие ипотечных обязательств серьезно отразилось на платежеспособности человека, и риски банка, одобрившего второй кредит, высоки. Это заставляет кредиторов совершенствовать механизмы проверки кандидата и искать новые способы борьбы с «забывчивостью» граждан.

Главным источником информации о заемщике служит база БКИ, в которой хранится история кредитования за последние годы. Если кредитор сотрудничает с бюро кредитных историй, скрывать наличие непогашенных обязательств бесполезно. Не поможет даже смена паспорта, ведь на последней странице есть сведения о предыдущем документе.

Если речь идет о поддельных личных бумагах, факт попытки мошенничества налицо, ведь человек, скорее всего, и не собирался отдавать долг банку. Подделка справок с места работы – чаще вынужденная мера, когда заемщик пытается взять сумму больше, чем позволяет заработная плата. Несмотря на то, что человек не отказывается от обязательств и оформляет долг на себя, это также считается обманом, который негативно отразится на репутации.

Однако часто несоответствие информации действительно вызвано непреднамеренной забывчивостью. Регулярно оплачивая действующий кредит, человек попросту забывает его упомянуть. Иногда клиент намеренно умалчивает важную информацию, понимая, что она не позволит взять заем. Отсутствие единых данных, обновление сведений в БКИ с запозданием дают лазейку для «забывчивых» граждан. Несовершенство применяемой системы приводит к вероятности успешного сокрытия информации о просрочках в каждом десятом случае, если человек не сообщит об этом сам. Таким образом, осознанно или нет, потенциальные заемщики имеют шанс получить кредит, не упомянув о наличии проблем или взятых ранее финансовых обязательствах.

Варианты обмана

обман банка при получении кредита

Не только сокрытие данных о наличии непогашенного кредита может расцениваться обманом. Банк, выдвигая стандартные условия для всех, вряд ли сможет быть полностью объективным. Иногда даже справки 2-НДФЛ не позволят правильно оценить ситуацию с финансовым положением кандидата.

Дело в том, что уровень текущих расходов во многом зависит от запросов и потребностей человека. Для одного достаточно иметь заработную плату на уровне 20 тысяч рублей, чтобы, живя с родителями, обеспечивать свои личные потребности, не тратя на проживание и питание. Для другого наличие высокого заработка не спасает от нужды, если приходится выплачивать кредит за супруга, содержать недееспособных и больных родственников и оплачивать съемное жилье. В результате клиент, представивший справку о заработке свыше 100 тысяч рублей, будет считаться надежным заемщиком, а другому человеку с минимальными ежемесячными расходами, откажут.

Ниже представлен топ-5 ситуаций намеренного или случайного обмана банка:

  1. Сокрытие сведений о непогашенных кредитных обязательствах в других банках.
  2. Сознательное занижение суммы текущего платежа, чтобы согласовать новый лимит.
  3. Завышение своих заработков в случае, когда программа кредитования не требует предоставления справок о доходах. Сотруднику банка остается судить о платежеспособности со слов кандидата.
  4. Умышленное увеличение трудового стажа, чтобы соответствовать критериям заемщика (более полугода).
  5. Изготовление справки о несуществующих доходах. К поддельным бумагам прибегают граждане, не трудоустроенные официально.

Представители банковской сферы свидетельствуют: седьмая часть заемщиков пытается обмануть кредитора. И это только выявленные факты. Каков процент тех, кто смог ввести в заблуждение банк, оставшись не пойманным, неизвестно.

Что ждет, если попался на вранье?обман банка при получении кредита

Службы безопасности не дремлют, раскрывая различные приемы нечестных заемщиков. В зависимости от тяжести проступка последствиями могут стать:

  • отказ в кредите;
  • занесение в черный список;
  • привлечение к уголовной ответственности (это касается случаев подделки бумаг, подлога, выдачи себя за другого человека).

Чтобы исключить негативные последствия, лучше подбирать кредитные программы, которым заемщик будет соответствовать. В этом случае не придется врать и потом оправдываться, сохранив репутацию честного человека. Сталкиваясь с ежедневным обманом банков, умалчивающих о возможных негативных последствиях по кредиту, возникает вопрос, можно ли обмануть банк, не прибегая ко лжи в анкетных данных.

Обман без обмана

обман банка при получении кредита

Чем шире условия кредитных программ, чем больше сулит банк выгоды, тем проще получить максимум из сотрудничества с кредитором.

Есть схема, которая поможет получать доход от использования кредитных средств, оставаясь честным, если грамотно следовать условиям, предложенным банком.

Исходные условия – наличие хорошей репутации и официальное трудоустройство. А принцип действий таков:

  1. Получая зарплату на карту, оформить дебетовый пластик, предусматривающий получение прибыли на остаток. Задача клиента – найти предложение с наибольшей ставкой и небольшим неснижаемым порогом.
  2. Оформить кредитную карту с повышенным кешбэком, скидками от партнеров, различными бонусами. Особое внимание обращают на стоимость обслуживания, комиссии за использование, беспроцентным периодом в 55-60 дней. Этой карточкой расплачиваются в магазинах, совершают текущие траты, от зарплаты до зарплаты. В течение месяца клиент активно расходует средства в пределах зарплаты, а затем восстанавливает лимит, не дожидаясь окончания грейс-периода.
  3. Через месяц после начала использования кредитки, получив следующую зарплату, полностью погасить кредитную задолженность и получить начисленный кешбэк. Одновременно с этим по дебетовой карте начисляют небольшой процент дохода на карманные расходы.

В итоге доход получают по обеим картам: дебетовой и кредитной, не выплатив банку ни копейки.

Пример расчета наглядно демонстрирует возможности «честного» обмана на условиях, которые предлагает сам банк:

1. Карта Ренессанс Кредит дебетовая дает доход 7,25% в год, оплата за выпуск – 99 рублей. При условии неснижаемой суммы в 30 тысяч рублей ежемесячное обслуживание бесплатно. При условии хранения минимального остатка за год работы по этой схеме получают 2175 рублей.

2. Кредитка Русского Стандарта оплачивается единоразово в размере 499 рублей за год. Грейс-период – 55 дней. Кешбэк составляет от 1 до 15%. При условии безналичных покупок на сумму в 30 тысяч рублей в месяц за год возврат кешбэком составит минимум 3,6 тысячи рублей. Отминусовав расходы за обслуживание, чистый доход составит от 3 тысяч рублей.

Чтобы обмануть банк, необязательно прибегать к обману. Грамотно использовав имеющиеся предложения, клиент способен использовать максимум выгоды для себя, ежегодно получая в награду несколько тысяч рублей.

    Здравствуйте, друзья!

    Наверное, не осталось ни одного человека в нашей стране, который бы не пользовался каким-нибудь банковским продуктом. Это могут быть дебетовая или кредитная карты, вклады, кредиты и многое другое.

    За последнее время я написала множество статей на банковскую и финансовую тематику. И назрела статья о проблеме, с которой сталкиваются все больше и больше клиентов. Сегодня разбираем, как обманывают банки и как с этим явлением бороться.

    К сожалению, все рассмотренные в статье случаи нельзя в полном смысле этого слова назвать обманом или разводом. Банки наказывают нас рублем за невнимательность, излишнюю торопливость и финансовую безграмотность. Поэтому в наших силах сломить сложившийся стереотип, что банки – это сплошные обманщики, которые только наживаются на простых людях.

    Мы давно уже живем в стране с рыночной экономикой, а банк – это коммерческая организация. Он зарабатывает деньги, в том числе и на некомпетентности клиентов. Так почему мы позволяем это делать?

    Начинаем разбирать основные моменты, на которые следует обращать внимание, когда вы приобретаете какой-то банковский продукт. Уверяю вас, что в этом случае знание – сила, которая не даст ввести в заблуждение или обмануть.

    Непогашенная карта

    Посчитайте, сколько банковских карт у вас на руках и сколькими вы реально пользуетесь. Точно все нашли? Не забыли посмотреть в ящиках, в папках с документами, в кошельках? Дело в том, что, если вы имеете карту, которой не пользуетесь и не собираетесь пользоваться, то ее срочно надо закрыть. Как это сделать?

    Позвоните, а лучше всего придите в офис банка, выдавшего карту, дебетовую или кредитную. Заявите, что хотите ее аннулировать. Потребуется написать заявление и при необходимости вернуть карту банку.

    Обязательно запросите подтверждение, что за вами не числятся непогашенные долги. Они могут возникнуть, если карта с годовым обслуживанием. Банк регулярно снимает деньги за эту услугу, а вы постепенно уходите в минус по овердрафту.

    Овердрафт – это предоставление банком денег в долг, если на вашей карте не хватает собственных. Причем различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. Про разрешенный мы поговорим подробнее чуть ниже. А технический или неразрешенный овердрафт вообще может наступить без вашего ведома, если такие условия прописаны в договоре на обслуживание карты.

    Еще раз, как работает технический овердрафт? На вашей карте, которой вы уже давно не пользуетесь, 0 руб. Ежегодно банк списывает деньги за годовое обслуживание за счет овердрафта. Вы обязаны его погашать, потому что это по сути краткосрочный кредит. Но вы не знаете о списании и не вносите платежи в погашение долга. Вам начинают начислять штрафы и проценты со всеми вытекающими последствиями.

    Как обезопасить себя от такой ситуации? Погасить все накопившиеся долги по неиспользуемой карте и аннулировать ее через банк. Или постоянно мониторить движения по счету, к которому привязана карта, чтобы вовремя заметить списанные суммы.

    Непогашенный кредит

    Вы взяли в банке кредит и добросовестно его погашаете каждый месяц. Наконец, настала долгожданная дата, вы внесли последний платеж. Кредит погашен полностью, вы выдохнули и благополучно забыли об этом через пару месяцев.

    Вполне жизненная ситуация, когда через год или раньше вам начинают поступать звонки или СМС из банка с требованием погасить задолженность. Иногда по вашей вине, иногда по вине банка остается непогашенной какая-то незначительная сумма. Вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями за несколько месяцев она может вырасти в приличный долг.

    Особое внимание обратите на этот момент, если вы досрочно погашаете долг. Вам нужно запросить в банке остаток долга. Сотрудник вполне может ошибиться на пару десятков или сотен рублей, которые потом превратятся в тысячи.

    Что делать, чтобы не остаться вечным должником банка и не испортить свою кредитную историю? После того как вы погасили кредит, обязательно оформите в банке справку об отсутствии задолженности.

    Беспроцентный кредит в магазине

    Абсолютно неправильно его называют рассрочкой. Это два разных продукта: кредит и рассрочка. И слово “беспроцентный” всего лишь маркетинговый ход, чтобы зацепить клиента. Если еще не читали про рассрочку в торговых сетях с участием банков, то коротко напомню, о чем речь.

    Вы видите в магазине заманчивое предложение, в котором предлагаются товары в рассрочку без переплаты и первоначального взноса на 24 месяца. Как устоять против такой акции? Есть одно НО. Если при обращении к продавцу, он отправляет вас к представителю банка, то речь идет уже не о рассрочке, а о кредите.

    Вы оформляете кредитный договор, в котором, в том числе, прописываются и проценты. Но здесь хочу успокоить, сумма процентов – это скидка, которую продавец дает банку на стоимость товара. Вам он ее не даст. Получается, что для покупателя цена действительно останется как на ценнике, а вот банк заработает на этой скидке прибыль.

    Вроде бы клиент ничего не теряет. Товар в магазине стоит 20 000 руб. В течение 24 месяцев, например, вы и погашаете только 20 000 руб. Это, если вы внимательно прочитаете договор, и там не будет никаких скрытых комиссий. Поэтому до подписания изучите все условия: например, страховка, платное СМС-информирование и др.

    Мой единственный в жизни кредит – это на покупку телефона. Торговая сеть DNS объявила о рассрочке. Я решила взять более современную модель. Кредитором оказался Почта Банк.

    При оформлении договора мне составили график платежей, который я посмотрела до подписания. Сумма к погашению значилась больше, чем стоимость телефона. Оказывается туда включили страховку. Я отказалась от нее. Представитель банка уверяла, что тогда кредит не одобрят. В таком случае я стала прощаться. Видя, что клиент уходит, мне выдали кредит безо всякой страховки и прочих переплат.

    Подключение дополнительных услуг

    Как раз в продолжение предыдущей темы, поговорим еще раз о дополнительных услугах. Они, как правило, сразу включены в договор. И сотрудник банка не всегда вам об этом расскажет. Поэтому, если вы не читаете документы, тогда платите все, что вам подключат автоматически.

    Самой распространенной услугой является страхование. Об этом я много писала и не только я. Если этот вопрос уже знаком вам, то просто перейдите к следующему разделу. Если нет, то давайте кратко обозначим основные моменты, которые должен знать каждый заемщик:

    1. С кредитами в одной связке часто идут страховки (жизни и потери трудоспособности, потери работы и т. д.)
    2. По ипотеке страхование имущества, передаваемого под залог, обязательно по закону.
    3. От всех других видов страховки можно отказаться до и после подписания договора (в течение 14 дней).
    4. Банки имеют право увеличивать ставку по кредиту, снижать одобренную сумму кредита без объяснения причин. Но одной из них может стать отказ от страховки, только вы об этом не узнаете. Некоторые банки сразу устанавливают пониженные ставки, если берете страховку, и повышенную, если нет.
    5. Отдельный случай – коллективная страховка. Ее практикуют некоторые банки (например, ВТБ, Почта Банк). От этой страховки отказаться после подписания кредитного договора нельзя.
    6. Прежде чем отказываться от страховки, особенно при кредите на длительный срок, оцените свои возможности по его своевременному погашению. Может, как раз она станет вашей палочкой-выручалочкой, если что-то случится.

    Еще одной популярной услугой является СМС-информирование обо всех операциях по счету. Тоже советую подумать над этим вопросом, прежде чем отказываться. Если вы часто пользуетесь кредитной или дебетовой картой, то такая услуга не будет лишней. Она позволит моментально среагировать на действия мошенников или техническую ошибку банка. Вы, конечно, можете каждый день мониторить ситуацию с картами в онлайн-банке. Но вы, действительно, так делаете?

    И еще один совет. Зайдите на финансовые порталы, такие как Банки.ру. Почитайте отзывы заемщиков и пользователей карт. Что они пишут? Там вы найдете много нюансов, о которых должны знать все пользователи банковских продуктов.

    Разрешенный овердрафт

    Чуть выше в статье я говорила о техническом или неразрешенном овердрафте. Но есть еще и разрешенный. Он подключается только с согласия клиента. Означает то же самое, что и технический. Если на банковской карте не хватает собственных денег, то банк даст вам в долг. Если до определенной даты вы его не погасите, начинается начисление процентов.

    Часто такая услуга тоже включена автоматически в договор, а заемщик даже не подозревает об этом (потому что не читает документы). На карте есть деньги, вы их тратите. Может наступить момент, когда вы потеряете контроль и не узнаете, что расплачиваетесь в магазине уже чужими деньгами. Отсюда долги, проценты и т. д.

    Если овердрафт вам не нужен, так откажитесь от него при подписании документов. Никто и ничто не может помешать вам это сделать.

    Льготный период по кредитке

    У многих есть кредитные карты со льготным периодом погашения. Как правильно рассчитать этот период? Возможны 3 способа:

    1. С даты начала расчетного периода.
    2. С даты первой покупки.
    3. По каждой покупке в отдельности.

    У разных банков свой способ расчета. При оформлении кредитной карты узнайте способ расчета льготного периода по вашей карте, чтобы не оказаться в долгах. Многие начинают считать его с первой покупки. Например, купили 28 июня, отсчитывают 50 (или 60, 100, 120) дней от этой даты, а потом удивляются, откуда возник долг.

    Если ваш банк использует способ расчета с начала расчетного периода, значит вам надо посчитать, сколько осталось с момента покупки товара до его окончания. Например, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца, а покупку сделали 10 числа. Значит до конца льготного периода уже осталось меньше времени.

    Обратите внимание, что льготный период в большинстве банков (есть и исключения) не действует на такие операции, как:

    • снятие наличных,
    • безналичные переводы,
    • операции в казино и некоторые другие.

    Заключение

    Первое и главное правило, которое должен неукоснительно выполнять каждый пользователь банковских услуг – это внимательно читать договор. Такая простая процедура может оградить нас от многих неожиданностей и неприятностей. Помните, хорошие банковские работники еще и обязаны быть хорошими психологами. Их даже обучают специальным приемам удержания клиентов. Не поддавайтесь.

    Второе, повышайте свою финансовую грамотность. Банки умело пользуются прорехами в законодательстве, чтобы дурить людей. Возьмите, к примеру, ту же самую коллективную страховку. Наша страна еще очень далека от развитого и контролируемого банковского сектора, который заинтересован в развитии производства в стране и повышении благосостояния ее граждан.

    Куда обращаться, если банк вас обманывает? В Арбитражный суд, Банк России и правоохранительные органы. Желаю, чтобы вы никогда не воспользовались этим советом. А что для этого надо? Правильно, читать договор.

    Оформить банковский кредит может только тот клиент, который соответствует установленным требованиям. У некоторых заемщиков нет нормального имиджа кредитования, официального места работы и постоянного дохода. Вот такие люди и пытаются обмануть банк, чтобы получить положительный ответ по заявке. В этой статье мы расскажем можно ли обмануть банк, и стоит ли вообще пробовать…

    О чем врут банковские заемщики

    Выдача кредита оформляется, только в том случае, если финансовое учреждение верит в платежеспособность клиента. Чтобы повысить шансы на согласование заявки, заемщик может:

    • Скрывать информацию о действующих кредитах или уменьшить размер остатка долга и ежемесячных платежей. Чем меньше долговая нагрузка, тем больше вероятность, что кредит будет согласован;
    • Завышать размеры доходов. Если банк не требует справку о заработной плате, то размер фиксируется со слов клиента. Тут заемщики фантазируют и завышают личный доход чуть ли не в два раза, а также указывают и дополнительный заработок, которого нет;
    • Увеличить личный трудовой стаж. Большинство банков готовы предоставить кредит только клиентам, работающим не меньше шести месяцев;
    • Не сообщить о наличии детей до 18 — ти лет. При расчете платежеспособности клиента банк учитывает затраты на содержание детей. Соответственно, чем больше маленьких детей у клиента, тем меньше чистый доход;
    • Предоставить поддельную справку о доходах. Если клиент работает неофициально или нигде не трудоустроен, то получить кредит в банке не сможет. Поэтому обращается к мошенникам, которые делают поддельную справку.

    По статистике каждый седьмой клиент, который обратился за кредитом, пытается обмануть банк. Но в финансовом учреждении работает личная служба безопасности, которая тщательно проверяет клиентов. В случае, если обман раскроется клиент понесет наказание вплоть до уголовного.

    Можно ли обмануть банк

    Клиенты, которые решили обманным путем получить кредит, наверняка осознают серьезность ситуации. Шансы, что банк не раскроет обман равны нулю. При рассмотрении анкеты, финансовая организация делает запрос в БКИ. Через короткое время, банк будет знать полные сведения по действующим кредитам, как оплачивал долги клиент в прошлом и поэтому, сокрытие личных обязательств — дело бессмысленное. Клиент только навредит себе, так как доверия к нему не будет. Не получится завысить и заработную плату.

    Банки располагают доступом к государственным базам, в которых отображаются начисления по заработной плате. Чтобы уточнить занимаемую должность и продолжительность трудового стажа клиента, представитель службы безопасности делает звонок в отдел кадров и бухгалтерию организации. Номер телефона предприятия фиксируется стационарный, для проверки принадлежности к этому учреждению.

    Предоставленные справки о зарплате проверяются тщательным образом. Сотрудники банка звонят на предприятие, изучая печать на справке на предмет достоверности. Даже если банк после выявленного обмана и согласился сотрудничать с этим клиентам, то предложенные условия будут невыгодными. Кредитный лимит согласуют минимальный, а процентная ставка будет весомой.

    Какое наказание понесет обманщик

    Уровень суровости наказания исходит из того, насколько заврался клиент. Если человек не сообщил о наличии кредитов или завысил доход, то банк вносит клиента в черный список и отказывается с ним работать.

    Если же уличили в подделке бумаг, то клиенту грозит уголовное наказание. Этот риск не оправдывает средства. Лучше рассказать правду о себе, тогда банк пойдет навстречу и не откажет человеку в нужной материальной помощи.

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *