Обеспечение возвратности вкладов страхование банковских вкладов граждан

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Подробнее

Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 761 (данные на 19 октября 2018 г.) банков — участников системы страхования вкладов, в том числе:

  •  действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами — 421 ;
  • действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц —5;
  • банков, находящихся в процессе ликвидации — 335.

Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач государства. Системы страхования вкладов действуют в более чем 100 странах мира, в том числе во всех государствах-членах Европейского Сообщества, в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей – в Азербайджане, Армении, Беларуси, Казахстане, на Украине.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику – физическому лицу (в том числе индивидуальному предпринимателю (ИП)) в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В настоящее время в соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов. Сумма компенсации в одном банке не может превышать максимального размера страхового возмещения, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в этом банке. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них он может получить возмещение в пределах максимального размера.

Для страховых случаев, наступивших после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения равен 1,4 млн руб. (для ранее наступивших страховых случаев, начиная с октября 2008 года – 700 тыс. руб.).

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банке-участнике ССВ на основании договора банковского счета или банковского вклада, за исключением:

  • средств на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
  • вкладов на предъявителя;
  • средств, переданных банкам в доверительное управление;
  • вкладов в зарубежных филиалах российских банков;
  • электронных денежных средств (предназначенных для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета);
  • средств на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открыты опекунами или попечителями в пользу подопечных);
  • средств на залоговых счетах;
  • средств на счетах эскроу (страхование отдельных видов счетов эскроу предусмотрено с 01.04.2015).

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие личность вкладчика. Сделать это можно в течение всего периода ликвидации банка. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством, как правило, через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов. Выплаты начинаются, как правило, через 10-14 дней после наступления страхового случая (период подготовки необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Страховка может быть выплачена почтовым переводом по месту жительства вкладчика. Возмещение по банковским счетам (вкладам), открытым ИП для осуществления предпринимательской деятельности, выплачивается путем перечисления денежных средств на другой счет ИП в действующем банке.

Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право на работу с вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников ССВ.

Финансовой основой ССВ является фонд обязательного страхования вкладов (Фонд), за счет которого осуществляются выплаты возмещения по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат. Основными источниками формирования Фонда являются страховые взносы банков-участников ССВ, доходы от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественный взнос Российской Федерации.

Страховые взносы уплачиваются банками ежеквартально. С III квартала 2015 года введен механизм уплаты взносов по дифференцированным ставкам, размеры которых устанавливаются Советом директоров Агентства. Применяемая каждым банком полная ставка взносов за квартал зависит от максимального уровня процентных ставок по вкладам, привлекаемым банком и составляет 0,1 или 0,12 или 0,25 процента от среднего значения ежедневных остатков вкладов в банке в этом квартале.

Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для всех государственных корпораций Правительством Российской Федерации устанавливается общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств. В соответствии с установленными правилами в перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда включены:

  • государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;
  • депозиты Банка России;
  • облигации российских эмитентов;
  • акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;
  • ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;
  • ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации.

Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.

Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.

Израсходованные на выплаты страхового возмещения средства Фонда могут полностью или частично восстанавливаться при погашении требований Агентства к ликвидируемым банкам в ходе ликвидационных процедур. Финансовая устойчивость ССВ обеспечивается имуществом Агентства, средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России.

Порядок и размер получения возмещения по вкладам

1. Вклады, подлежащие страхованию

В соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177- ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Федеральный закон) застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в том числе денежные средства, размещенные:

– во вкладах (до востребования и срочных);

– на банковских счетах, предназначенных для получения зарплат, пенсий, стипендий и социальных выплат, в том числе, если операции по данным счетам совершаются с использованием банковских карт;

– на счетах (вкладах) индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности (для страховых случаев, наступивших с 1 января 2014 г.);

– на номинальных счетах опекунов или попечителей, бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные (для страховых случаев, наступивших с 23 декабря 2014 г.);

– счетах эскроу, открытых физическими лицами для расчетов по сделкам с недвижимым имуществом, на период, установленный Федеральным законом (для страховых случаев, наступивших с 2 апреля 2015 г.).

Не являются застрахованными денежные средства:

– размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

– размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

– переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

– размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

– являющиеся электронными денежными средствами;

– размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом.

2. Страховой случай

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

3. Размер возмещения по вкладам

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей (для страховых случаев, наступивших после 29 декабря 2014 г.).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности. Это условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, открытых физическими лицами для расчетов по сделкам с недвижимым имуществом).

Возмещение по договору счета эскроу, открытого для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества, выплачивается в размере 100 процентов суммы, находящейся на указанном счете на момент наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей. Возмещение по договору счета эскроу рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.

В случае, если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

4. Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее–Агентство) или в банк-агент, в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика (его наследника), он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе.

Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика, предусмотренными Федеральным законом, с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

При обращении в Агентство (банк-агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляет:

1) заявление по форме, определенной Агентством;

2) документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).

Представитель вкладчика (наследника) наряду с вышеуказанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Указанные документы представляются вкладчиком (его представителем) или наследником (его представителем) по почте, через экспедицию или вручаются непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.

5. Порядок выплаты возмещения по вкладам

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство направляет в банк, в отношении которого наступил страховой случай, и публикует в «Вестнике Банка России», печатном органе по месторасположению банка и информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Выплата возмещения по банковским счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, осуществляется путем перечисления денежных средств на счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

6. Право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разницу между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке, в порядке, определяемом гражданским законодательством.

Заявление о несогласии

Узнать статус заявления о несогласии

Калькулятор страхового возмещения

Бланки документов

Закон о страховании вкладов

Скачать документ   // doc
«Федеральный Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Словарь основных терминов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы Системы страхования вкладов и защиты интересов вкладчиков. АСВ действует на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Организационно-правовая форма АСВ – государственная корпорация. Именно АСВ организует выплату физическим лицам возмещения по вкладам из средств фонда обязательного страхования вкладов.

Банк-агент – банк, выплачивающий от имени и за счет Агентства по страхованию вкладов страховое возмещение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Банк – участник ССВ – кредитная организация, имеющая право привлекать средства населения во вклады. Должен уплачивать страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов; информировать вкладчиков о своем участии в ССВ, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; вести учет обязательств банка перед вкладчиками.

Вклад – денежные средства, размещенные вкладчиками в банках – участниках ССВ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. Понятие «вклад» включает в себя капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страховой защите подлежат вклады как в рублях, так и в иностранной валюте.
Исключение отдельных видов денежных обязательств из страхования устанавливается законом. В частности, не подлежат страхованию: вклады на предъявителя; средства, переданные банкам в доверительное управление; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей, электронные денежные средства, средства, размещенные на специальных (залоговых, номинальных и эскроу) счетах, за исключением отдельных видов. Кроме того, не подлежат страхованию вклады, не номинированные в денежных единицах (например, в граммах драгоценных металлов).

Вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключивший с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, в том числе в связи с осуществлением предпринимательской деятельности индивидуального предпринимателя. Наделен законом правом на получение страхового возмещения в банке, в отношении которого наступил страховой случай. Для того чтобы воспользоваться этим правом, вкладчику достаточно представить соответствующее заявление и документ, удостоверяющий его личность. Правами вкладчика наделяется наследник вкладчика, третье лицо, в пользу которого открыт счет, бенефициар номинального счета опекуна/попечителя.

Встречные требования – денежные обязательства вкладчика перед банком (остаток задолженности по кредиту, овердрафту и т.д.). Встречные требования уменьшают размер обязательств при расчете страхового возмещения. Выплата страхового возмещения не влечет автоматического прекращения (зачета) встречных требований.

Реестр банков – участников ССВ – перечень банков, вклады в которых застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ведение реестра осуществляется АСВ. Доступен для ознакомления на сайте АСВ в сети Интернет. Если в отношении банка наступил страховой случай, то он подлежит исключению из реестра после завершения Агентством процедур банкротства (ликвидации) банка.

Реестр обязательств банка – перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам, на основании которых АСВ производит расчет и выплату страхового возмещения. Содержит сведения: о вкладчиках (фамилия, имя, отчество, место регистрации, адрес для почтовых уведомлений, вид и реквизиты удостоверяющего личность документа); о вкладах (номер и дата заключения договора банковского вклада (счета), сумма и валюта вклада и др. данные) и о встречных требованиях банка к вкладчику.

Система страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом максимального размера страхового возмещения. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических лиц в банке-участнике ССВ страхуются «автоматически» с момента размещения средств в банке на основании договора банковского вклада/счета счета.

Страховое возмещение (возмещение по вкладу/вкладам) – денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику при наступлении страхового случая. Устанавливается исходя из суммы обязательств банка перед вкладчиком за вычетом встречных требований банка.
Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы всех вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения. В сумму вклада входит как сумма внесенных вкладчиком денежных средств, так и капитализированные (причисленные) проценты по вкладу. Страховое возмещение выплачивается в рублях в течение трех рабочих дней после представления вкладчиком заявления и документа, удостоверяющего его личность, но не ранее, чем через 14 рабочих дней после наступления страхового случая.
Вклады в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

Максимальный размер страхового возмещения – установленное законом ограничение на совокупную сумму возмещения по вкладам, выплачиваемую одному вкладчику в одном банке. Равен 1,4 млн. руб. для страховых случаев, которые могут наступить, начиная с 30 декабря 2014 года. В предшествующие периоды функционирования ССВ устанавливался равным 100000, 190000, 400000, 700000 руб., в зависимости от даты наступления страхового случая.

Страховой случай – отзыв у банка – участника ССВ лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховые взносы банков – ежеквартальные отчисления банков-участников ССВ в фонд обязательного страхования вкладов. С 1 июля 2015 г. введены дифференцированные ставки страховых взносов: базовая, дополнительная и повышенная дополнительная.

Фонд обязательного страхования вкладов – финансовая основа ССВ. Фонд состоит из имущественного взноса Российской Федерации, страховых взносов банков – участников ССВ и доходов от размещения средств фонда в государственные и корпоративные ценные бумаги. Средства Фонда используются для выплат страхового возмещения по вкладам и других целей, установленных федеральными законами.

Вопрос о принятии в РФ законодательного акта, обеспечивающего гарантии возвратности вкладов физических лиц в банках РФ, назрел уже давно. И вот 17 сентября 2003 г. Государственная Дума РФ одобрила в первом чтении пакет соответствующих правительственных законопроектов.

В пакет законопроектов, представленных в Госдуму РФ, вошли проект федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (основной), а также связанные с ним проекты законов «О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации», «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», «О внесении дополнения в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О реструктуризации кредитных организаций», «О внесении дополнений в статьи 251 и 291 Налогового кодекса Российской Федерации», «О Центральном банке Российской Федерации», «О некоммерческих организациях».

Основные цели законопроектов — обеспечение защиты прав и интересов вкладчиков, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в российские банки. К тому же принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» будет способствовать снижению рисков банков при формировании их долгосрочной ресурсной базы, повышению стабильности банковской системы, а также формированию современной рыночной конкурентной среды на финансовом рынке. Подобные законы, действующие в абсолютном большинстве экономически развитых государств, уже показали свою высокую эффективность, способствуя вовлечению в реальный сектор экономики самого большого и долгосрочного кредитного ресурса — накоплений граждан.

Необходимость принятия федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вытекает из положений ГК РФ. Так, согласно п. 1 ст. 840 ГК РФ банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Кроме того, в проекте данного закона раскрывается механизм реализации ст. 38 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395—1 (в ред. от 20 июня 2003 г.), которая предусматривает создание в РФ федерального фонда обязательного страхования вкладов для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам.

Какова же основная «изюминка» пакета законопроектов?

Законопроектами предусматривается, что вклады физических лиц в банках до 20 тыс. руб. будут застрахованы на 100%, а по вкладам до 120 тыс. руб. — на 75%, однако в любом случае предельный размер возмещения по вкладам предлагается установить в размере 95 тыс. руб. Еще один важный момент — с 1 января 2007 г. будут отменены государственные гарантии Российской Федерации по вкладам граждан в Сбербанке России в связи с участием данного банка в указанной системе страхования.

Страхование вкладов граждан будет организовано за счет создания специальной системы их обязательного страхования на основе участия в ней банков, вкладчиков, органа управления системой страхования вкладов, Банка России и государственных органов исполнительной власти. Данная система призвана обеспечить гражданам возврат их средств, размещенных в банковские вклады и на банковские счета, в случае неспособности банка удовлетворить требования вкладчиков.

В проекте федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предлагается установить порядок страхования вкладов и случаи, в которых возникают обязательства по выплатам, урегулировать права и обязанности вкладчиков, порядок и суммы выплат им системой страхования. При этом указанная система будет построена на принципах разделения ответственности за возврат вкладов между банками и специализированной некоммерческой организацией.

Так, функции по страхованию вкладов возлагаются на государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», которая будет являться страховщиком. При этом законодательно устанавливается обязанность банков (в качестве страхователей) уплачивать страховые взносы в фонд страхования вкладов, денежные средства которого являются собственностью Агентства. За счет страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов и будет формироваться фонд.

Согласно ст. 16 проекта федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ставка страховых взносов в фонд страхования вкладов будет устанавливаться советом директоров Агентства. Кроме того, предусматривается установить расчетный период, порядок исчисления и уплаты страховых взносов, санкции за их несвоевременную или неполную уплату (ст.ст. 28—29 законопроекта). Данный законопроект в ст. 33 также устанавливает, что в случае недостатка средств в фонде страхования вкладов на покрытие дефицита фонда должны направляться средства федерального бюджета.

Указанная система страхования будет распространяться на денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке в целях хранения и получения дохода и (или) осуществления расчетов на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты, увеличившие сумму вклада.

В соответствии с названным законопроектом не подлежат страхованию денежные средства:

— размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

— размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и/или сберегательной книжкой на предъявителя;

— переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

— размещенные на условиях, по которым предусматривается начисление процентов, превышающих в 1,5 раза ставку рефинансирования в годовом исчислении;

— размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами территории РФ.

Законопроектом предусмотрено, что вкладчик банка (или его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о возмещении по вкладам с момента наступления страхового случая, но не позднее 6 месяцев с момента возникновения права на такое возмещение по вкладам. В исключительных случаях этот срок по решению совета директоров Агентства может быть определен, но не более чем на 3 месяца.

Систему страхования вкладов в проекте федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предлагается построить на основе защиты прежде всего средних и мелких сбережений, что, по мнению разработчиков, позволит защитить экономические интересы подавляющего большинства вкладчиков банков. В этой связи предельный размер возмещения по вкладам, как уже говорилось, устанавливается в размере 95 тыс. руб., что составляет 1,5 доли ВВП на одного гражданина России. В целом указанный размер возмещения соответствует мировой практике и является оптимальным, исходя из предполагаемого объема резервов системы страхования вкладов и ставок взносов банков. Например, Международный валютный фонд определяет достаточность возмещения по вкладам на уровне 1—2 долей ВВП на одного жителя. В странах Западной Европы этот показатель колеблется от 0,3 в Норвегии и 0,5 в Швейцарии до 1,2 в Швеции и 1,4 в Великобритании.

По экспертным оценкам, указанный размер возмещения по вкладам в современных условиях позволит обеспечить беспрепятственный доступ к сбережениям до начала процедур банкротства для 85% вкладчиков. К тому же в сопроводительных документах к законопроекту Правительство РФ указывает, что впоследствии, по мере роста финансовой устойчивости системы страхования вкладов и роста экономики страны, предельный размер возмещения по вкладам может быть увеличен.

Несмотря на всю свою привлекательность законопроект в его нынешней редакции, по моему мнению, страдает существенными недостатками. Например, в настоящее время 67% общего числа вкладов российских граждан хранится в Сберегательном банке России. С учетом сбережений наших соотечественников в других коммерческих банках, в капитале которых доля государства составляет более половины, этот процент еще выше. Согласно действующему законодательству (абз. 2 п. 1 ст. 840 ГК РФ) вкладчики этих банков в настоящее время имеют 100-процентную гарантию возврата вкладов (за счет субсидированной ответственности государства). С принятием же рассматриваемого законопроекта, который устанавливает максимально возможное возмещение в размере 95 тыс. руб., условия защищенности вкладов в указанных банках для подавляющего большинства вкладчиков ухудшатся.

Далее. Известно, что Сбербанк России занимает особое место на рынке розничных финансовых услуг. В этой связи вызывает сомнения устанавливаемая проектом Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» норма, предусматривающая участие Сбербанка России в системе страхования вкладов на общих условиях с другими банками с момента ее создания. Отчисления Сбербанка России в фонд страхования с учетом объема привлеченных им во вклады средств будут почти вдвое превышать сумму отчислений всех остальных банков, вместе взятых. В результате при наступлении страхового случая одного из банков главными гарантами возврата вкладов в нем будут выступать вкладчики Сбербанка. В то же время взносы остальных банков для накопления ресурсов, необходимых для страхования вкладчиков Сбербанка России, должны аккумулироваться в течение целого столетия. Все это ставит вкладчиков Сбербанка России в заведомо дискриминируемое положение.

Кроме того, предлагаемая в законопроекте система страхования вкладов накладывает на банки дополнительную страховую нагрузку, которая будет переложена ими на плечи своих вкладчиков.

Учитывая все это, а также принимая во внимание, что проект Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не в полной мере согласуется с положениями Гражданского и Бюджетного кодексов РФ и рядом норм Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций» от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ (в ред. от 21 марта 2002 г.), Государственной Думе РФ предстоит еще существенно доработать проект.

Проблема привлечения денежных средств предприятий и населения стала основной для большинства коммерческих банков после серии банкротств кредитных организаций, произошедших летом 2004 г. Возникшая в то время нестабильность в банковском секторе, искусственно подогретая действиями некоторых крупных банков, в первую очередь Сбербанком, подвигла вкладчиков к переводу своих средств в банки с государственным и иностранным участием. Как следствие, у многих коммерческих банков возникли проблемы с ликвидностью, которые пришлось решать зачастую радикальными методами, например, продажей активов (Московский кредитный банк) или привлечением средств учредителей (Альфа-банк). Банки, существенно увеличившие пассивы, не преминули воспользоваться ситуацией и снизили ставки по привлеченным средствам как в рублях, так и в валюте. В настоящее время потенциальные кредиторы банков поставлены перед выбором: либо сотрудничать с финансовыми структурами, имеющими государственные и иностранные гарантии исполнения своих обязательств, но при этом довольствоваться малой доходностью, либо на свой страх и риск вкладывать деньги в коммерческие банки, так и не предложившие сколь-нибудь существенных гарантий возврата.
Методы обеспечения возвратности вложенных средств имеют сегодня первостепенное значение, так как ни рейтинги, ни массированная в СМИ, ни заверения топ-менеджеров не способны убедить население и хозяйствующие субъекты в дальнейшей устойчивости банка. Именно разработка новых механизмов привлечения денежных средств является оптимальным направлением развития банковского сектора экономики, поскольку повышенные процентные ставки могут в данный момент скорее оттолкнуть, чем заинтересовать. Как же можно убедить вкладчика доверить свои средства конкретному банку?
Одним из таких доводов может стать совместный продукт банков и страховых компаний – добровольное страхование банковских вкладов и депозитов граждан и юридических лиц.
Идея не новая, в той или иной степени присутствующая как средство защиты от финансовых рисков у многих страховых компаний. Однако именно сегодня в условиях частичной утраты доверия к коммерческим банкам и введения обязательного страхования вкладов физических лиц она может быть востребована на рынке и как самостоятельный финансовый продукт, и как дополнение к обязательному страхованию.
В том виде, в котором эта страховая услуга существует в настоящее время, она, безусловно, не интересна ни вкладчикам, ни страховщикам. Первым — потому, что не каждая страховая компания застрахует вклад в том банке, который выбрал вкладчик, при этом неизвестно, сколько это будет для него стоить. Вторым — потому, что до сих пор не разработан механизм защиты от рисков самой страховой компании, причем от риска возможных финансовых потерь, а не от риска банкротства банка, каковой страховая компания предупредить не в состоянии.
Банки же, напротив, были бы только рады внедрению добровольного страхования вкладов, поскольку это позволит привлечь им дополнительные средства. Поэтому предлагаемая модель добровольного страхования вкладов и депозитов основана, с одной стороны, на тесном взаимодействии банков и страховых организаций, с другой стороны, на эффективной системе защиты от риска финансовых потерь страховщика. Прежде чем перейти непосредственно к модели добровольного страхования вкладов и депозитов, целесообразно кратко проанализировать основные идеи принятого год назад Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц», так как он во многом определяет основные положения предлагаемой модели.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Закон) – закон по своей форме обязательный. Согласно ст. 6 Закона все банки обязаны вступить в систему страхования вкладов. Преподносимое многими банками вступление в систему страхования вкладов как очередное достижение в процессе заботы о своих клиентах на самом деле является лишь констатацией факта положительного заключения Банка России о соответствии данного банка требованиям по участию в системе. В случае отрицательного заключения согласно ст. 46 и 47 Закона Банк России обязан ввести запрет на привлечение во вклады денежных средств и открытие счетов физических лиц, что, по сути, является первым шагом к отзыву лицензии. Закон имеет ряд особенностей, проанализировать которые необходимо, прежде чем перейти к рассмотрению модели добровольного страхования вкладов и депозитов.

1. Закон является важным инструментом привлечения денежных средств населения. Обеспечивая страховой минимум, Закон способствует укреплению доверия к банковской системе страны. Что касается средств «под подушкой», то, по разным оценкам, их величина колеблется от 40 до 85 млрд долл. США или от 1,2 до 2,5 трлн руб. Совокупный же показатель привлеченных средств физических лиц в российских банках составил на 1 января 2004 г. 1,514 трлн руб. (из которых на долю Сбербанка приходится 955 млрд руб., или 63% всех вкладов)1 . Таким образом, «цена вопроса» – удвоение суммы банковских вкладов и средств населения в доверительном управлении.

2. Закон защищает интересы только физических лиц. Действительно, этим Законом интересы юридических лиц не защищены. Но у юридических лиц имеется широкий выбор других методов и инструментов по защите от риска финансовых потерь. Здесь и постоянный контакт с руководством банка, и мониторинг его финансового состояния, и возможность перевести средства в налоговые платежи. В конце концов, средние сроки размещения депозитов юридических лиц гораздо меньше по сравнению со средними сроками вкладов граждан. Не зря же депозиты юридических лиц именуются в юридической и финансовой терминологии «временно свободными денежными средствами», а вклады граждан – «сбережениями».

3. Максимальное возмещение по вкладам составляет 100 тыс. руб. Возмещение по вкладам в размере 100% согласно ст. 11 Закона распространяется на вклады не более 100 тыс. руб. В случае превышения установленной суммы вклада возмещение выплачивается пропорционально конкурсной массе в соответствии с законодательнымии нормативными процедурами. Учитывая максимальный размер возмещения, населению остается еще один, единственный на сегодняшний день, метод защиты от риска финансовых потерь – диверсификация своих вложений. Метод далеко не оптимальный, так как часть граждан имеет более значительные суммы, а также использует банковские счета как инструмент накопления для будущих приобретений, поэтому на них находятся средства, существенно превышающие 100 тыс. руб.

Усиление социальной защищенности пожилых людей посредством введения Закона также достаточно условно – процентные ставки по пенсионным вкладам выше по сравнению с остальными вкладами , поэтому на пенсионных счетах зачастую находятся средства не только самих пенсионеров, но и членов их семей, превышающие 100 тыс. руб. Кроме того, согласно гражданскому законодательству так называемые «гробовые» деньги наследники смогут получить лишь через полгода после смерти вкладчика. В этом, на первый взгляд, «несправедливом» положении Закона кроется одна из его экономических задач – с одной стороны, обеспечить страховой минимум, с другой стороны, показать путь для разработки и внедрения финансового продукта, устраняющего эти «недочеты».
Действительно, максимальная планка возмещения по вкладам выглядит необоснованно низкой. Если взять опыт обязательного страхования вкладов в США, то там 100%-й размер возмещения составляет 100 тыс. долл. при средней зарплате в 3 тыс. долл. В России по этой системе расчетов возмещение по вкладам в размере 100% должно составлять порядка 300 тыс. руб. Однако не следует забывать, что Россия до сих пор принадлежит к странам с переходной экономикой и, к сожалению, все еще нестабильной банковской системой, правовые, организационные и финансовые механизмы регулирования которой до конца не отлажены. В снижении риска финансовых потерь более значительных сумм и кроется в данном случае экономический и социальный смысл внедрения добровольной формы страхования вкладов и депозитов.

4. В системе страхования вкладов не задействованы страховые компании. В отличие от системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в системе обязательного страхования вкладов страховые организации не участвуют. Агентство по страхованию вкладов, выступающее в роли страховщика, в своей деятельности основывается на положениях Закона о страховании вкладов физических лиц и Федерального закона от 12.01.96 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях». Тем не менее в Законе о страховании вкладов физических лиц в соответствии с требованиями ст. 942 ГК РФ соблюдены существенные условия договора страхования. Отсутствие в системе страхования вкладов страховых организаций благоприятствует разработке нового страхового продукта, который будет рассмотрен ниже.

5. В Законе не прописана процедура подтверждения третьим лицом прав на получение возмещения. В пункте 2 статьи 2 Законаговорится лишь о вкладчике, каковым является «гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства». В то же время в отдельных статьях, например, в ст. 10 Закона вместо вкладчика допускается его представитель. Неясно, однако, как представитель вкладчика должен доказать свои права на распоряжение вкладом (простая (заверенная банком) доверенность, нотариально заверенная доверенность, указание представителя в договоре банковского вклада, иное). В отличие от этого в ГК РФ в главе 48 «Страхование» четко обозначены и страхователь, и застрахованное лицо, и выгодоприобретатель, а также механизмы их замены.

6. Страхование вкладов имеет обязательную форму. Граждане не свободны в выборе формы страхования. Многие вкладчики Сбербанка РФ (основной акционер – Банк России) или Внешторгбанка (основной акционер – Правительство России) предпочли бы прибавить ставку по обязательному страхованию 0,15% к процентной ставке по вкладу. Закон такой возможности не предоставляет, на то он и обязательный.

7. Государственный статус Агентства по страхованию вкладов не способствует прозрачности его работы. В Законе декларируется лишь прозрачность деятельности системы страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов определено в Законе как государственная корпорация, что придает уверенности в исполнении Агентством своих обязательств. Согласно Закону контроль над деятельностью Агентства должен осуществляться Правительством и Банком России, аудиторской организацией и иными структурами, контролирующими использование средств федерального бюджета. Вместе с тем в Законе не определены нормативные принципы размещения (инвестирования) собранных средств, как это сделано в Правилах размещения страховщиками средств страховых резервов, утвержденных Приказом Минфина России от 22.02.99 г. № 16н. Впрочем, данный аспект деятельности Агентства является «головной болью» прежде всего для Правительства и Банка России, так как в случае потери Агентством финансовой устойчивости именно им придется выделять дополнительные средства в виде беспроцентных ссуд.

Проведенный краткий анализ Закона позволяет выделить его характерные особенности, способствующие внедрению добровольного страхования вкладов и депозитов либо в качестве дополнения к Закону применительно к сбережениям граждан, либо как самостоятельного инструмента по привлечению средств юридических лиц:

  • системой страхования вкладов защищаются интересы только физических лиц;
  • размер максимального возмещения не превышает 100 тыс. руб.;
  • в системе страхования вкладов не задействованы страховые компании;
  • неясно, кто, кроме вкладчика (предъявителя сберегательной книжки или сертификата), может претендовать на возмещение;
  • эффективность и прозрачность инвестиционной деятельности Агентства по страхованию вкладов достаточно сомнительны.

Несмотря на отдельные недостатки, Закон является прорывом в области повышения социальной защищенности населения от риска ухудшения финансового положения граждан при их взаимоотношениях с банками. От введения этого Закона выигрывает не только население, но и государство, так как значительные средства будут вовлечены в финансовый оборот. А вот чему радуются коммерческие банки, вступая в систему страхования вкладов, – непонятно. Получению в результате проверки Банком России положительного заключения? Но положительное заключение получит абсолютное большинство коммерческих банков, поскольку практически все они соблюдают нормативы и требования ЦБ РФ. Вступлению Сбербанка в систему страхования вкладов не с 2007 г., как планировалось ранее, а с 2005 г., что многими аналитиками расценивается как «расплата» за некорректное поведение во время банковского кризиса летом 2004 г.? Но в коммерческих банках пассивов от этого не прибавится. Надеждам, что потенциальные вкладчики выберут именно их при размещении своих сбережений? Но только в одном московском регионе функционирует около 700 банков, и почти все они войдут в систему страхования вкладов, с учетом же розничной сети количество банковских точек составляет несколько тысяч. Очевидно, что только тот банк или группа банков, которые смогут предложить своим потенциальным кредиторам новый, нестандартный механизм гарантии возврата вложенных средств, получат наибольшую часть сбережений граждан и депозитов юридических лиц.
Что касается розницы, то многие сегодня начинают забывать, что в середине 90-х гг. некоторые крупные банки тех времен («СБС», «Альфа-банк», «Мост-банк») уже развивали розничную сеть, открывая многочисленные отделения и операционные кассы. Однако розница для них так и осталась имиджевым проектом, поскольку новых финансовых продуктов специально для розницы создано не было, а проведение коммунальных платежей через коммерческие банки населению было невыгодно, так как облагалось дополнительными комиссиями и сборами. Наполняемость новыми продуктами и услугами — основная проблема розничной сети и той поры, и нынешней. Розничный бизнес – это не только и не столько новые точки, сколько новые продукты, разработанные и адаптированные для конкретных сегментов рынка, присутствие на которых предполагается расширять.

Модель добровольного страхования банковских вкладов и депозитов

Идея предлагаемой модели добровольного страхования банковских вкладов и депозитов заключается в следующем. Банк выходит на рынок с предложением страховать от риска невозврата сумму вклада гражданина свыше 100 тыс. руб. или всю сумму депозита юридического лица на весь срок действия договора. При этом банк берет на себя бремя уплаты страховой премии за вкладчиков (юридических лиц). Риск одновременного банкротства и банка, и страховой компании минимален и возможен, пожалуй, лишь в период системного кризиса экономики страны. Предлагаемая модель, основанная на управлении рисками, позволяет предусмотреть защиту и от правовых рисков (преднамеренное банкротство, мошенничество и т.п.), так как подразумевает обременение активов банка.
Для того, чтобы модель страхования вкладов была действительно работоспособной, она должна содержать ответы на следующие вопросы:

  • что является предметом страхования?
  • кто выступает страхователем и выгодоприобретателем?
  • сколько будет стоить банку подобная страховая услуга, иными словами, насколько уменьшится процентная ставка по привлеченным средствам?
  • что будет являться страховым случаем?
  • в чем заключается интерес страховой компании?
  • каков механизм защиты от риска финансовых потерь самой страховой компании?

Предлагаемая модель добровольного страхования вкладов и депозитов содержит ответы на все поставленные вопросы.

Цели добровольного страхования вкладов и депозитов

Цели предлагаемой модели практически совпадают с указанными в ст. 1 Закона:

  • защита прав и законных интересов граждан и юридических лиц;
  • укрепление доверия к банковской и страховой системам Российской Федерации;
  • привлечение денежных средств в экономику России.

Основные принципы функционирования модели

Основными принципами функционирования модели являются следующие:

  • добровольность участия – вкладчик может отказаться от страхования своего вклада (депозита);
  • минимизация риска наступления неблагоприятного события (риска финансовых потерь или ухудшения материального положения вследствие неисполнения банком своих обязательств);
  • юридическая и финансовая прозрачность — банк выдает полис конкретной страховой компании; в нем по желанию вкладчика может быть указан выгодоприобретатель; вкладчик имеет возможность выбора страховой компании среди тех, кто сотрудничает с банком; финансовая отчетность банка и страховой компании публикуются в средствах массовой информации; и банк, и страховая компания осуществляют свою деятельность в соответствии с требованиями надзорных органов.

Объект страхования

Объектом страхования выступают вклады граждан от 100 тыс. руб. и депозиты юридических лиц на всю сумму в рублях и иностранной валюте на фиксированный срок (например, на 6 или 12 месяцев). Фиксированный срок выбран не случайно, так как на вкладах граждан до востребования, как правило, находятся суммы менее 100 тыс. руб., подпадающие под действие Закона. Важно и то, что банк заинтересован в долгосрочных пассивах, а страховая компания – в большем объеме страховых премий за ту же страховую услугу. Отсюда и минимальный срок размещения, например, 6 месяцев.

Предмет страхования

Предметом страхования могут быть: имущественные интересы кредитора (вкладчика) банка (ст. 930 и 931 ГК РФ); ответственность банка по договору (ст. 932 ГК РФ); предпринимательский риск гражданина или юридического лица (ст. 933 ГК РФ). В зависимости от выбранной схемы определяется формальный плательщик страховой премии. Формальный потому, что в любом случае страховую премию выплачивает банк. По одной схеме он это делает за счет своей прибыли, страхуя ответственность по договору или имущество (денежные средства) вкладчика. По другой схеме вкладчик дает банку распоряжение застраховать свой предпринимательский риск за счет начисленных процентов (при неизменной общей величине процентной ставки по вкладу). Последнее представляется более сложным в организационном отношении. Однако при любой схеме выполняются все положения ст. 426 ГК РФ «Публичный договор».

Страховщик
Страховщиком является страховая компания или иная организация, соответствующая требованиям главы 48 «Страхование» ГК РФ и Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 20.07.04 г.).

Страхователь
В Законе формальным страхователем определен банк, а выгодоприобретателем -вкладчик (его представитель). В предлагаемой модели страхователем может выступать банк (при страховании ответственности по договору), гражданин или юридическое лицо (при страховании предпринимательского риска или при страховании имущества). В любом случае банк проходит предварительную процедуру проверки страховой компанией, действует в рамках установленного лимита и только после заключения соответствующих договоров.

Выгодоприобретатель

Выгодоприобретателем в зависимости от выбранной схемы страхования может выступать как сам вкладчик (или выгодоприобретатель, обозначенный в договоре страхования), так и любое другое лицо в случае страхования «за счет кого следует» (ст. 930 ГК РФ).

Страховой тариф
Определение страхового тарифа – прерогатива страховых актуариев. Предварительные расчеты показывают, что тарифная ставка при предлагаемой системе управления рисками страховой компании может составлять 0,4-0,5% от суммы при вкладе на 6 месяцев и 0,7-0,8% от суммы при вкладе на 12 месяцев. Нетрудно подсчитать, что банк потеряет по этой схеме привлечения средств менее 1% от процентной ставки. Пойдет ли банк на это ради привлечения дополнительных средств? Ответ любого коммерческого банка будет положительным. Можно заметить, что данные страховые тарифы рассчитаны по вкладам в рублях. Следовательно, внедрение данной модели кроме коммерческой и социальной функций выполняет и общеэкономическую функцию – укрепление рубля как средства накопления. Тем не менее тарифная ставка по вкладам в валюте также может быть рассчитана.

Франшиза
Франшиза при страховании вкладов граждан составляет 100 тыс. руб., при страховании депозитов юридических лиц франшиза отсутствует.

Страховой случай

Страховым случаем могут быть признаны как обстоятельства, указанные в ст. 8 Закона (отзыв лицензии Банка России или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов), так и условия, определенные в разрабатываемых страховщиками Правилах страхования. Например, это может быть решение арбитражного суда о признании банка банкротом. Последнее событие представляется более логичным, так как Банк России может через определенное время вернуть банку лицензию на осуществление банковской деятельности.

Порядок выплаты возмещения

Выгодоприобретатель (страхователь) обязан сообщить о неисполнении банком своих обязательств в течение 5 банковских дней. Затем вкладчик обращается в арбитражный суд, а после вынесения им положительного решения представляет в страховую компанию следующие документы:

  • заявление о выплате по установленной форме;
  • документы, подтверждающие права на получение возмещения;
  • копии договоров с банком;
  • заявление в арбитражный суд;
  • решение арбитражного суда о возврате вклада (депозита).

СПИСОК необходимых документов невелик. Получение возмещения может происходить как в самой страховой компании, так и в кассах уполномоченных банков.

Управление рисками страховой компании

У любого страховщика остается главный вопрос: каким образом может быть реализовано право на оценку и минимизацию рисков самой страховой компании, как того требует ст. 945 ГК РФ? В качестве наиболее простых решений проблемы можно назвать перестрахование, лимитирование и диверсификацию. Однако перестрахование финансовых рисков почти не практикуется, а принципы лимитирования и диверсификации рисков остаются неясными. Автором разработаны иные организационные, финансовые и правовые инструменты предупреждения и минимизации рисков финансовых потерь страховой компании (предусмотреть риск банкротства банка невозможно), подробно рассмотреть которые не позволяют рамки публикации.

Процедура страхования

Страхование может осуществляться во всех филиалах (отделениях) банка, там, где производится прием вкладов и депозитов. Страховая компания обеспечивает банк бланками полисов, правилами страхования, программным обеспечением, другими необходимыми материалами, что технически несложно, так как данная процедура отлажена после введения ОСАГО. Порядок расчетов между банком и страховой компанией, информация о проданных полисах, расходы на рекламу определяются сторонами по договоренности.

Кому это интересно?

Коммерческим банкам. Внедрение добровольного страхования вкладов и депозитов позволит привлечь дополнительные средства, структурировать активы. Внедрение модели выгодно и крупнейшим банкам с государственным и иностранным участием, так как они будут поставлены перед проблемой сохранения пассивов за счет более эффективной и прибыльной деятельности. Добровольное страхование вкладов может не вызвать интереса лишь у банков, не вступивших в систему обязательного страхования вкладов и которым на основании ст. 46 и 47 Закона будет вынесен запрет на привлечение во вклады денежных средств и открытие счетов физических лиц.
Страховым компаниям. Добровольное страхование вкладов и депозитов направлено не только и не столько на получение дополнительных страховых премий, сколько на расширение клиентской базы страховщиков. Известно, что один страховой полис – это только начало сотрудничества, в развитых странах на одного человека приходится 5-6 договоров страхования. Наконец, самое главное заключается в том, что данная модель позволяет практически исключить риск финансовых потерь вследствие банкротства банка.
Финансово-промышленным группам. В их состав, как правило, входят и банки, и страховые компании. Многие предприятия, входящие в эти группы, в настоящее время кредитуются за рубежом, так как в России имеется определенный дефицит недорогих кредитных ресурсов. Руководство этих групп в первую очередь заинтересовано в развитии финансовых и промышленных предприятий, в привлечении дополнительных средств, в укреплении финансовой устойчивости кэп-тивных банков и страховых компаний.
Гражданам и юридическим лицам. В настоящее время выбор у них невелик: либо банки с государственным и иностранным участием, в которых ставки по привлеченным средствам составляют 5-6% годовых, либо диверсификация по 100 тыс. руб. в нескольких коммерческих банках, либо надежда на традиционный «авось» при размещении более крупных сумм в коммерческих банках. Кроме того, риск банкротства одновременно и банка, и страховой организации практически ничтожен и возможен лишь в условиях системного кризиса экономики или финансовой системы.
Государству. Развитие данного добровольного страхования вкладов и депозитов привлечет в экономику до сих пор не задействованные ресурсы, повысит социальную защиту и доверие к бизнесу, укрепит банковскую и страховую системы страны.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *