Объекты страхования и виды страхования

Содержание

Добавлено в закладки: 0

Что такое объект страхования? Описание и определение понятия.

Объект страхования – это определенные имущественные интересы, связанные с возмещением самим страхователем или же застрахованным прежде объекты страхования и виды страхованиялицом, причиненного ими какого-либо ущерба другому лицу или имуществу физлица, а также вред имуществу, который был причинен юрлицу. Иначе говоря, это материальные интересы самого страхователя, они связанны с его имущественными, а также нематериальными ценностями – непосредственно с самими предметами страховки.

Рассмотрим более детально, что значит объект страхования.

Страхование, подразделяется на несколько видов, более распространенными являются имущественный вид страхования и личный.

Также на практике принято различать целый ряд классификаций объектов страхования.

Классифицирование страхования зависит от формы страховки, от рода опасности, по территориальному фактору, по организационно-правовому виду страховщика,  а также, исходя из объектов предоставляющих страховую защиту.

Один из наиболее распространенных видов – страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Для каждого определенного вида страховки чаще всего необходимо создавать специальные правила ведения страховых операций, а также определения особой системы регулярных тарифных ставок.

Имущественное страхование

Имущественное страхование – это такой вид страхования, который используется для защиты определенных интересов страхователя, они связанны напрямую с владением, применением и распоряжением в целом всего имущества.

Виды имущественного страхования:

  1. Страховка распространяемая на имущество (водное, наземное, воздушный транспорт, на грузы и другие виды материального имущества);
  2. страховка ответственности (к ней относится: ответственность собственников за автомобили, гражданская ответственность лиц, производящих перевозки, ответственность учреждений, являющихся источником повышенной степени опасности, ответственности за какое-либо неисполнение своих прямых обязательств, проф. ответственности, а также другие менее распространенные виды страховки);
  3. страховка предпринимательских рисков (она включает в себя страховку как самих предпринимательских так и финансовых рисков).

К объектам имущественной страховки следует относить имущественные интересы, связанные с:

  1.  владением, применением и распоряжением любого вида имущества (подразумевается именно страхование имущества);
  2.  обязанностью лица, ранее застрахованного возместить в полном размере причиненный другим гражданам вред (называется такой вид – страхование гражданской ответственности);
  3.  занятия деятельностью предпринимателя (страхование распространяется на предпринимательские риски).

Вид личного страхования

Личное страхование – это соцзащита, направленная на значительное улучшения материального благосостояния граждан страны. К таким объектам можно отнести жизнь, здоровье, и еще способность населения к осуществлению труда. Преимущественная часть операций по данному виду страхования проходит исключительно на добровольной основе.

Классификация личного вида страхования:

  1. застрахование жизни включает в себя страховку на продолжительный период времени до определенного возраста. Также существует понятие смешанной страховки, на случай смерти, застрахование детей до момента их бракосочетания, страховку на пенсии, ренты,  на затраты по причине оплаты получения профессионального образования.
  2. страховка от заболеваний, а также от несчастных случаев (она распространяется на: детей; учеников; рабочие на предприятиях получают ее за счет средств непосредственно самого предприятия; спортсменов; принудительный вид страховки госслужащих; обязательная страховка пассажиров в общественном транспорта, а также многие другие).
  3. медицинская страховка (в результате заболевания или причиненного другим способом ущерба здоровью человека, например полученного в ходе хирургического вмешательства, а также лечения болезней в стационаре, на случай когда необходима установка протезов, для граждан, покидающих пределы страны и уезжающим за границу).

К объектам вида личного страхования можно отнести имущественные интересы, которые состоят в тесной связи со следующим:

  1. достижением физлицами определенного законом возраста, с их смертью или же с каким-то иным событием, происшедшим в жизни человека (это называется страхованием жизни);
  2. с нанесением ущерба жизни, состоянию здоровья физ. лица, оказанием ему необходимой медицинской помощи (подразумевается медицинская страховка от любого вида несчастного случая или же от болезни).

Законодательство РФ разрешает застраховывать объекты, относимые  к различным видам имущественной, а также личной страховки, которая имеет название – комбинированная. Однако такое комбинирование еще в страховом договоре по своей сущности разных объектов страховки не имеет под собой особой специфики вариантов правового регулирования, по этой причине и не создает другой, новый вид объектов страхования. Именно из-за этого фактора законодатель не назначил комбинированное страхование как отдельный, независимый и автономно работающий вид в сфере страхования.

Страхование наиболее опасных производственных объектов

Стоит отметить, что также существует еще особый вид страхования, называемая обязательной страховкой наиболее опасных объектов производства. Что же подразумевает сам законодатель, когда речь идет об опасных объектах, владельцы которых должны их застраховать? Речь тут идет об объектов представляющих наиболее высокий уровень опасности, которые располагаются на территории РФ и подлежат безотлагательному занесению в гос. реестр. И происходят данные действия в согласии с законодательной базой об производственных объектах, которые главным образом олицетворяют собой потенциальную опасность, либо же внесены в Российский реестр гидротехнических построек в соответствии с законодательством о безопасном состоянии гидротехнических сооружений.

Перечень самых опасных объектов производства, включает в себя объекты, на которых:

  1. производят, изготовляют, перерабатывают, используют, добывают, хранят, транспортируют либо же объекты страхования и виды страхованиявовсе уничтожают наиболее опасные виды веществ. К ним относятся те что могут самовозгораться, окислятся, приводят к взрывам, являются ядовитыми или токсичными, высокотоксичными, а также представляющими вред для окружающей природной среды);
  2. применяют оборудование, которое работает под давлением больше 0,07 МП или при температуре воды превышающей 115 градусов по Цельсию;
  3. применяют работу грузоподъемных механизмов, эскалаторы фуникулеры, канатные дороги (в том числе в этом списке можно найти: лифты и эскалаторы, установленные в домах или же в торговых центрах, кафе и ресторанах, в госучреждениях, а также других объектах, которые своей работой обеспечением и гарантируют здоровую жизнедеятельность граждан);
  4. расплавляют черные, а также цветные металлы, в том числе сплавы на базе этих расплавов;
  5. ведут работы в горных районах, работы для обогащения различных полезных ископаемых, и даже в подземных условиях.

В числе гидротехнических сооружений с уровнем повышенной опасности, относят и здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и другие водовыпускные постройки, плотины, туннели, станции, дамбы, которые служат ограждением или преградой,  хранилищем отходов промышленного и сельхоз организаций и другого подобного этому.

Страхование по кредиту

К данной категории следует отнести риски, взаимосвязанные с вариантом невозвращения займов или же с несвоевременным погашением размера процентов. В одном из таких вариантов, страхователем будет выступать банковское учреждение, в другом случае непосредственно сам заемщик. При таком раскладе, клиентами являются абсолютно все люди, подходящие под  обязательное соцстрахование.

Застраховываются чаще всего, интересы кредиторов, которым возмещается определенная сумма после факта признания должника не способным к платежу. На сегодняшний день, такие услуги для лиц предоставляются от лица множества страховых компаний, и полисами специализирующиеся по обязательному страхованию. Абсолютно ясно, что такая защита – это наиболее актуальный вариант для всех отечественных банков, которые остро ощущают ущерб от регулярной не выплаты средств по кредиту.

Но стоит заметить, что известный факт состоит в том, что далеко не каждое в своем роде учреждение создает подобные полисы, а это является следствием желания сэкономить значительную сумму средств. Совершенно очевидно, что получить определенную компенсацию по должному соцстрахованию в данном случае никак не получится.

Следует помнить, что не восполнение средств,  представляет из себя специальную категорию банковских счетов, которая идет в ход при отборе участвующих сторон в качестве клиентов.

При этом ряд банковских учреждений не проводят предварительную оценку платежной способности заемщиков. Они идут на этот риск, поднимая ставки по кредитам для потребителей. В такой ситуации хорошим вариантом станет страховка финансовых рисков. То есть, банки не хотят тратить время и деньги на изучение кредитных историй клиентов, так как им проще возложить все риски на страховые организации. Однако, стоимость такого вида услуг может быть довольно существенной, достигая в некоторых случаях 10-11 %. Конечно, такие ставки не сопоставимы с полисами по обязательному социальному страхованию.

Страховка депозитов для различных лиц

Еще одной из разновидностей похожих услуг можно считать защиту депозитов. Она дает защиту физлицам от невозвращения определенного вклада в случае когда банк терпит банкротство. Когда договор расторгается в одной из сторон, то тогда, сторона которая при этом пострадала, получает выплаты. Все эти факторы осуществляются по тому же принципу, как и полис по обязательному соц. страхованию. Для данного вида страхования в качестве какого-то страхового случая может рассматриваться внутренний или внешний запрет для выдачи депозитов физ. лицам. Цена такого вида будет претерпевать изменения в достаточно широких пределах, зачастую это происходит от 0,5 % до 1,0 %.

Если происходит факт применения  страховки к депозитам, компания вернет вклад в полном размере. Такая сумма при страховании не может быть выше заранее отмеченного предельного значения, которое на данный момент равняется 1,4 миллиона руб. В том случае, когда у вкладчика имеется сразу несколько вкладов в единственном банке, в совокупности превышающих данную сумму, тогда выплаты будут происходить пропорционально по каждому отдельному вкладу в размере предельной допустимой суммы – 1,4 млн. руб. Все вызванные риски не подлежат обязательному соцстрахованию.

Страхование от ненадежных партнеров

Данная страховка выглядит как защита финансовых интересов сторон по факту наступлении страхового случая, связанного с ненадежным партнером.объекты страхования и виды страхования К данной категории можно относить непрямые риски, связанные с утратой прибыли. Этот факт может быть связан с нанесением убытка имуществу и другими факторами. Кроме всего прочего, осуществляется защита в связи с дополнительными издержками и в результате потери временного дохода. К данной категории следует относить защиту от финансовых рисков и делать перерыв в деятельности. Такой вид защиты финансовых интересов допустим как для физ., так и для юрлиц. Договор может подписываться одновременно с созданием полиса по обязательному соцстрахованию.

Типы рисков, которые могут быть покрыты страхованием от ненадежного партнера:

  • перемены в сроках поставки товаров или же перерыв в поставках;
  • изменение назначенных сроков по исполнению определенного вида деятельности;
  • недопустимое качество поставляемых товаров;
  • отказ стороны от внесения суммы оплаты.

Тарифы на данные услуги для юрлиц находятся в размере от 0,5 % до 6,0 %.

Защита финансовых рисков для сторон инвесторов

Еще одним из видов финансовых рисков, не подходящих под обязательное соцстрахование, являются инвестиционные риски. Они появляются в объекты страхования и виды страхованияследствии колебания курсов валют и при возникновении разных проблем на фондовом рынке. К большому сожалению, в РФ данные услуги являются не распространенными. Именно поэтому, очень не многие компании предоставляют открытие подобных полюсов. Исходя из данной страховки, инвестор может в определенной мере компенсировать инвестиционные издержки в случае появления непредвиденных ситуаций. К такой категории можно отнести и титульную страховку, которая дает возможность свести риски к минимуму и потери права на собственность. Надобность в данной услуге, появляется при составлении договора о покупке недвижимого имущества с нарушением любых правил или отчуждения объекта собственности третьими лицами.

Указанных проблем финансового характера можно избежать путем использования титульного страхования, которое компенсирует стоимость утраченной недвижимости.

Кроме полиса по обязательному соцстрахованию, для физлиц на сегодняшний день существует множество вариантов страхования от финансовых рисков, которые могут появиться при взятии кредитов, а также и в других ситуациях.

Подобные виды услуг на данный момент становятся все более и более популярными и широко распространенными. Именно поэтому, все больше страховых компаний предоставляют услуги по их оказанию от своего лица.

Мы коротко рассмотрели что такое объект страхования, отличие имущественного и личного видов страхования и различные направления страхования. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Первая классификация видов страхования после 1988 года была установлена в утверждённых Росстрахнадзором «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» в 1994 году.

Вид страхования является первичным звеном классификации страховой деятельности. Исторически страхование началось с видов и затем разрасталось до уровня отраслей. Никто не страхует свой интерес на уровне подотрасли и тем более отрасли. Таким образом, вид страхования — это инструмент страхового хозяйственного механизма. Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков.

Выделяют следующие виды страхования.

Страхование имущества

Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы, интеллектуальную собственность, например, программное обеспечение, и другое имущество.

Жилищное страхование

  1. риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники. Как показывает статистика, наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются затопления или проникновение воды из соседних помещений;
  2. риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;
  3. риск утраты права собственности (титульное страхование);
  4. риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества;
  5. финансовые риски, связанные с квартирами, право собственности на которые ещё не оформлено, включая риск несения дополнительных расходов по договору долевого участия и риск неполучения права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия..

Огневые риски и риски стихийных бедствий

Стандартные риски для данного вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

Страхование перерыва в бизнесе

Страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.

Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительных и монтажных работ, включая все используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные сооружения (например, временные дамбы).

Страхование транспортных средств

Страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

Страхование грузов

Страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков, вызванных повреждением или утратой груза (товара), перевозимого различными видами транспорта.

Большое распространение во внешней торговле получили правила, которые именуются как «Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов (Institute Cargo Clauses «A», «B», «C»). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.

Наиболее полную защиту обеспечивает страхование на условиях «С ответственностью за все риски», а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с этим вариантом транспортного страхования грузов страховщик возмещает все убытки за исключением убытков, происшедших вследствие :

  • всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
  • прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
  • умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
  • влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
  • несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
  • огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
  • недостачи груза при целости наружной упаковки;
  • повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
  • замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

При страховании на двух других условиях «С ответственностью за частную аварию» и «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов) страховщик несет ответственность за следующие риски:

  1. Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;
  2. Пропажа судна или самолета без вести;
  3. Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
  4. Общая авария;
  5. Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (оговорка С) является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолёте или другом перевозочном средстве.

Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии (англ.- general average). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, — судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчёт убытков, т. н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.

Страхование ответственности

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами

Объектом страхования общей гражданской ответственности перед третьими лицами является ответственность СтрахователяЗастрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда .

Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг

Объектом страхования гражданской ответственности производителя товарауслуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товарауслуги.

В последние годы мы наблюдаем увеличение числа исков потребителей, пострадавших вследствие дефектов той или иной продукции, к производителям и продавцам. Практика показывает, что в большинстве случаев суд выносит решение в пользу потребителя. Это значит, что компания-ответчик вынуждена компенсировать причиненный ущерб, а также судебные издержки. Но кроме финансовых потерь подобные иски угрожают ещё и репутации компании и её торговых марок.

Избежать скандалов, судебных разбирательств и непредвиденных расходов возможно, если заранее застраховать ответственность за качество товаров, работ и услуг.

Страховые случаи:

  • факт признания обоснованным предъявленного страхователю требования о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу (в том числе окружающей среде) потерпевших;
  • факт понесения страхователем (ответственным лицом) судебных расходов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) потерпевших, вследствие недостатков товара (результата работы, услуги) либо недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), повлекшим за собой предъявление страхователю (ответственному лицу) обоснованных требований о его возмещении;
  • факт понесения страхователем (ответственным лицом) расходов на отзыв товара в связи с причинением потребителям убытков в связи с отзывом изготовленного/реализованного товара вследствие выявления в нём недостатков, которые повлекли причинение вреда или вызвали угрозу причинения вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) потребителей.

Страховые риски:

  • конструктивные, рецептурные или иные недостатки изготовленного/реализованного страхователем (ответственным лицом) товара (результата выполненной им работы, оказанной им услуги);
  • недостоверная или недостаточная информация о товаре (работе, услуге), изготовленном/реализованном (выполненной, оказанной) страхователем (ответственным лицом).

Страховое возмещение включает:

  • вред, причиненный уничтожением или повреждением имущества;
  • вред жизни, здоровью;
  • судебные расходы;
  • разумные и обоснованные расходы по уменьшению убытков, подлежащих возмещению;
  • по случаям отзыва товара подлежат возмещению следующие документально подтверждённые расходы:
  • по информированию потребителей и официальному извещению общественности об обнаруженных недостатках товара;
  • по обнаружению реализованного товара;
  • по отзыву товара от потребителей.

Договор страхования заключается на срок от 1 месяца до одного года включительно.

Страхование ответственности директоров и должностных лиц

Объектом страхования ответственности директоров и должностных лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

Страхование профессиональной ответственности

Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Страхование ответственности работодателя

Объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

Страхование ответственности за нанесение вреда экологии

Объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий СтрахователяЗастрахованного.

Страхование ответственности владельца автотранспортного средства

Страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя Застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж

Страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле за рубеж.

Личное страхование

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование

К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить, сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. Различают рисковое и накопительное страхование жизни. В рисковом (классическом) страховании деньги клиента идут на покрытие риска и по окончании срока страхования не возвращаются.

В страховании жизни с накоплением может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. В некоторых компаниях выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части.

В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.

Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет). В некоторых компаниях договор может действовать до наступления 75-летия страхователя. Страховые выплаты в случае дожития застрахованного выплачиваются в виде пенсии до конца жизни человека (пожизненная рента), единовременно, либо рассчитывается на 5, 10, 15, 20 лет по усмотрению страхователя. Эта пенсия может иметь наследуемый период до 20 лет, то есть в случае смерти оставшуюся часть накопленной суммы получают выгодоприобретатели.

Страхование от несчастного случая

Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

Медицинское страхование

Медицинское страхование гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

Страхование выезжающих за рубеж

Страхование выезжающих за рубеж обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке за рубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.

Страхование финансовых и специфических рисков

Страхование невыполнения финансовых обязательств

Страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.

Титульное страхование

Потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании вступившего в законную силу решения суда первой инстанции по искам третьих лиц.

Страхование политических рисков

Страхование убытков, понесённых в результате действий представителей власти (не имеет особого распространения в странах СНГ).

Официально утверждённая в РФ классификация видов страхования

В России существует официально утверждённая классификация видов страхования, которая, в частности, используется органами страхового надзора (ФССН, ФСФР, в настоящее время — ЦБ РФ) для сбора и обобщения статистических данных по рынку страхования,.

По мере развития страхового рынка перечень видов в классификации расширяется и уточняется. Например, со 2 квартала 2012 года в ней появился такой вид как страхование ОПО.

Классификация представляет собой иерархически организованный (древовидный) перечень типов и видов страхования, при котором каждый вид относится к некоторой группе видов (сводному виду). Сводный вид может исчерпываться списком входящих в него видов, а может не исчерпываться (последнее более типично).

Названия видов приведены в официальном виде (так, как они называются в приказе Минфина РФ и в сводных таблицах с данными ФССН/ФСФР/ЦБ РФ), за ними в треугольных скобках дается общеупотребительное название.

Добровольное страхование

  • страхование жизни
    • на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
    • с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
    • пенсионное страхование
  • страхование иное, чем страхование жизни
    • личное страхование (кроме страхования жизни)
      • страхование от несчастных случаев и болезней
      • медицинское страхование
    • имущественное страхование
      • страхование имущества
        • наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта
        • железнодорожного транспорта
        • воздушного транспорта
        • водного транспорт
        • грузов
        • сельскохозяйственное страхование
          • страхование, осуществляемое с государственной поддержкой
        • прочего имущества юридических лиц
        • прочего имущества граждан
      • страхование гражданской ответственности
        • владельцев автотранспортных средств
          • страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования
        • железнодорожного транспорта
        • водного транспорта
        • гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
        • за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг
        • за причинение вреда третьим лицам
        • гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

Обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования)

  • личное страхование
    • пассажиров (туристов, экскурсантов)
    • жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения
    • работников налоговых органов
    • жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц
  • страхование гражданской ответственности
    • владельцев транспортных средств
    • перевозчика перед пассажиром воздушного судна
    • владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте
  • Иные виды обязательного страхования

Примечания

  1. Казанцев С. К. Классификация страхования // Основы страхования. — Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998. — С. 17-19. — ISBN 5-8096-0006-9.
  2. Бугаев, Юрий. Новая ступень развития рынка страховых услуг в России. «Финансы» (20 мая 1996). — Проведение экономических реформ в России прежде всего связано с изменением структуры собственности на основе приватизации государственного имущества и формирования на этой основе многоукладной экономики. Проверено 16 марта 2014.
  3. Гомелля В. Б. Виды страхования // Основы страхового дела. — М.: СОМИНТЭК, 1998. — С. 114-115. — ISBN 5-7958-0038-4.
  4. ↑ Страхование сайтов (рус.). За науку!. Проверено 3 июня 2011. Архивировано 3 марта 2012 года.
  5. ↑ Имущественное страхование // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 480-526. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  6. ↑ Страхование жилых помещений // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 520-521. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  7. ↑ Страхование имущества от огня и иных опасностей // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 495-511. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  8. ↑ Страхование ущербов от перерывов в производстве // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 634-655. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  9. ↑ Страхование технических рисков // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 527-549. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  10. ↑ Автомобильное страхование // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 608-632. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  11. Стровский Л. Е., Казанцев С.К, Неткачев А. Б. и др. Страхование внешнеторговых грузов // Внешнеэкономическая деятельность предприятия / Под ред. проф. Л. Е. Стровского. — 4-е изд. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — С. 452-458. — 799 с. — ISBN 5-238-00985-2.
  12. Казанцев С.К. Страхование ответственности // Основы страхования: Учебное пособие. — Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998. — 101 с. — ISBN 5-8096-0006-9. Архивировано 4 марта 2016 года.
  13. ↑ Страхование гражданской ответственности производителя товаров // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 717-721. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  14. ↑ Страхование профессиональной ответственности // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 735-739. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  15. ↑ Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 723-725. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  16. ↑ Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 615-626. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  17. ↑ Система «зелёная карта» // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 627-631. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  18. ↑ Личное страхование // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 300-475. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  19. Основные типы договоров страхования жизни // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 335-357. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  20. ↑ Материалы международной конференции (недоступная ссылка)  (недоступная ссылка с 23-05-2013 )
  21. ↑ Электронная библиотека БГУ: Статья Мелешко
  22. ↑ Страхование от несчастных случаев // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 370-415. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  23. ↑ Обязательное медицинское страхование. Добровольное медицинское страхование // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 416-475. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  24. ↑ Страхование граждан, выезжающих за рубеж // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 402-413. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  25. Страхование банковских операций // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 656-697. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  26. Стровский Л. Е., Казанцев С.К, Неткачев А. Б. и др. Страхование и внешнеэкономическая деятельность // Внешнеэкономическая деятельность предприятия / Под ред. проф. Л. Е. Стровского. — 4-е изд. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — С. 447-474. — 799 с. — ISBN 5-238-00985-2.
  27. ↑ Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам № 12-33/пз-н от 24.05.2012 «Об утверждении формы статистической отчетности № 1-с „Сведения об основных показателях деятельности страховщика и порядка её составления и представления“»
  28. ↑ Данные по страховым премиям по компаниям и видам страхования

Страхование

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, так как число полисов (следовательно, и покупателей) обычно больше, чем страховых случаев.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев (кроме форс-мажора).

Изначально, финансовые обязательства страхователей и страховщика приравниваются друг к другу. Но по закону больших чисел финансовые обязательства страховщика всегда оказываются ниже, чем сумма цен проданных страховых полисов. Решить это противоречие можно, установив определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающие по поводу купли-продажи страхового продукта, т. е. определив цену страхового продукта (тариф).

Динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства финансовых обязательств страхователей и страховщика.

Для определения страхового тарифа первоначально определяется тариф нетто, при котором теоретически сохраняется равенство финансовых обязательств страхователей и страховщиков с нулевым результатом для участников. Затем рассчитывается тариф брутто, превышающий нетто-ставку на величину, достаточную для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выполнением обязательств по страховому возмещению.

Уровень страхового тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрывать расходы страховщика и обеспечить ему прибыль.

Противоречие между неравномерностью наступления страховых событий и необходимостью расчета средней величины страхового тарифа решается путем дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков.

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость же получать прибыль, напротив, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты.

В процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и надбавок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей.

Классификация страхования

Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п.

При обязательном государственном страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.

По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Обязательными, как правило, являются:

  • медицинское страхование;
  • государственное личное страхование госслужащих;
  • личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
  • страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
  • страхование пассажиров;
  • страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
  • противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск«. В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

  • результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
  • результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
  • результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом «страх» (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

  1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
  2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
  3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
  4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

    Экономическая категория страхования

    Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

    Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

    Страхование как экономическая категория — это область экономических, денежных, перераспределительных отношений, связанная с формированием и использованием средств страхового фонда.

    Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

    • наличие перераспределительных отношений;
    • наличие страхового риска;
    • формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
    • сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
    • солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
    • замкнутая раскладка ущерба;
    • перераспределение ущерба в пространстве и времени;
    • возвратность страховых платежей;
    • самоокупаемость страховой деятельности.

    Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

    Классификация страхования

    Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

    • в страховщиках и в сферах их деятельности;
    • в объектах страхования;
    • в категориях страхователей;
    • в объеме страховой ответственности;
    • в форме проведения страхования.

    Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

    Организационно-правовая классификация страхования

    Страхование бывает государственным и негосударственным.

    Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

    Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

    Классификация по форме осуществления страхования

    Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

    Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

    Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

    Отраслевая классификация страхования

    В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

    • Личное страхование.
    • Имущественное страхование.

    Классификация по объектам страхования

    Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

    1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
    2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

    Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

    1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
    2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
    3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

    Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

    Все договоры страхования подразделяются на:

    1. Договоры имущественного страхования:

    • страхование имущества;
    • страхование гражданской ответственности;
    • страхование предпринимательского риска.

    2. Договоры личного страхования:

    • страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
    • страхование на случай достижения определенного возраста;
    • страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

    Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

    • страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
    • морское страхование;
    • медицинское страхование;
    • страхование банковских вкладов;
    • страхование пенсий.

    Классификация страхования

    Отрасли страхования Имущественное Социальное Личное Страхование ответственности Страхование предпринимательских рисков
    Объекты страхования Материальные ценности Уровень доходов граждан Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков
    Виды страхования Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая. Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения. Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев. Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др. На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

    Страховая деятельность — понятие и виды

    Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

    Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

    Задачами организации страхового дела являются:

    • проведение единой государственной политики в сфере страхования;
    • установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

      Объекты страхования

      1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

      • дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
      • причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

      2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

      • владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
      • обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
      • осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

      3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

      4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование);

      5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

      Обязательное и добровольное страхование

      Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

      Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

      Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

      Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

      • страхование строений;
      • сельскохозяйственных животных;
      • личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
      • обязательное личное и имущественное государственное страхование.

      Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

      1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
      2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
      3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
      4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
      5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.



      Оставить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *