Новые виды страховых услуг

Содержание

новые виды страховых услугВыбор классификации видов страхования

На российском страховом рынке представлены десятки различных видов страхования и страховых компаний, оказывающих страховые услуги физическим лицам по этим видам страхования.

Как же разобраться во всем этом множестве видов страхования и страховых компаний. Новичку самостоятельно сделать это достаточно сложно.

Попробуйте в поисковой системе Яндекса запросить «виды страхования» и получите около 30 млн. сайтов, на каждом из которых предлагается различные подходы к классификации страховых услуг.

Я рекомендую и в данном случае, поступить также как в предыдущем материале «Основные термины и понятия, применяемые в страховании жизни», когда мы знакомились с основными терминами и понятиями, применяемыми в страховании.

А именно рекомендую руководствоваться классификацией, которая принята в действующем российском страховом законодательстве. В частности:

  • в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) и

  • в Гражданском кодексе Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015).

Классификация видов страхования в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»

В ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» приводится классификация видов страхования, в соответствии с которой страховой компании выдается лицензия.

То есть в лицензии указывается именно такой вид страхования:

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

  • пенсионное страхование:

  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

  • страхование от несчастных случаев и болезней;

  • медицинское страхование;

  • страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

  • страхование средств железнодорожного транспорта;

  • страхование средств воздушного транспорта;

  • страхование средств водного транспорта;

  • страхование грузов;

  • сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

  • страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

  • страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

  • страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

  • страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

  • страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

  • страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

  • страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

  • страхование предпринимательских рисков;

  • страхование финансовых рисков;

  • иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховая компания обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора (Банк России) о видах страхования, которые предусмотрены данной статьей Закона и которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида своей страховой деятельности.

Страховая компания обязана представлять в орган страхового надзора (Банк России) принятые ей в рамках выбранных видов страхования:

  • правила страхования,

  • расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и

  • положение о формировании страховых резервов.

Если федеральным законом предусмотрено, что правила страхования по определенным видам страхования, страховые тарифы, методика их расчета, структура тарифных ставок по этим видам страхования устанавливаются Правительством РФ, уполномоченным им федеральным органом исполнительной власти или органом страхового надзора, и являются обязательными для применения страховыми компаниями, то

  • в орган страхового надзора (Банк России) страховой компанией не представляются соответственно правила страхования, расчеты страховых тарифов, методика актуарных расчетов, структура тарифных ставок, а также изменения, внесенные в данные документы.

По видам страхования:

  • пенсионное страхование:

  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

  • страхование грузов;

  • сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

  • страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

  • страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

  • страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

  • страхование предпринимательских рисков

а также в случае, если договор страхования или правила страхования предусматривают

  • проведение осмотра страхуемого имущества или

  • обследование страхуемого лица при заключении договора страхования

  • либо содержат условия иные, чем те, которые установлены минимальными (стандартными) требованиями к условиям и порядку осуществления отдельного вида добровольного страхования в случае их установления нормативными актами органа страхового надзора (Банка России),

договоры страхования в виде электронных документов не заключаются.

Заключение договоров обязательного страхования в виде электронных документов допускается, если это предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 «Страхование») предусмотрены две разновидности или два типа договоров страхования:

  • имущественное страхование и

  • личное страхование.

В практике работы страховых компаний, анализе страхования, учебных и методических материалах по страхованию также принято выделять три отрасли страхования:

  • имущественное страхование,

  • личное страхование и

  • страхование ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

К личному страхованию относятся:

  • страхование жизни;

  • страхование от несчастных случаев и болезней;

  • медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

  • страхование имущества предприятий и организаций;

  • страхование имущества граждан;

  • транспортное страхование (средств транспорта и грузов);

  • страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

  • страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

  • страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

  • страхование гражданской ответственности перевозчика;

  • страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

  • страхование профессиональной ответственности;

  • страхование ответственности за неисполнение обязательств;

  • страхование иных видов гражданской ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование.

Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли страхования и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Страховые отношения между страховщиком (страховой компанией) и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем примеры лишь некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

  • смешанное страхование жизни;

  • страхование детей;

  • страхование от несчастных случаев;

  • страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

  • страхование дополнительной пенсии;

  • медицинское страхование;

  • другие виды личного страхования.

Видами страхования ответственности являются:

  • страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);

  • страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

  • страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;

  • страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

  • страхование ответственности судовладельцев;

  • страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

  • другие виды страхования ответственности.

Видами имущественного страхования, например, являются:

  • страхование имущества от огня;

  • страхование имущества от бури;

  • страхование грузов;

  • страхование от убытков вследствие остановки производства;

  • страхование отдельных видов транспортных средств;

  • многие другие виды имущественного страхования.

Формы страхования:

  • обязательное страхование;

  • добровольное страхование.

Обязательное страхование возникает в силу закона. Особенностью данного вида страхования является то, что государство досконально регулирует страховые тарифы и страховые суммы, само устанавливает объекты страхования, а также застрахованных лиц и выгодоприобретателей.

Министерство Финансов РФ относит к обязательным видам страхования те виды, которые установлены федеральными законами, либо нормативными актами, приравненными к ним:

  • обязательное медицинское страхование;

  • страхование ответственности туроператора;

  • обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта;

  • страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);

  • страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;

  • личное страхование пассажиров;

  • государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц;

  • государственное страхование работников налоговых органов.

Основным недостатком обязательного вида страхования является то, что многие субъекты обязательного страхования «из-под палки» занимаются оформлением страхового полиса.

Страхование, как правило, осуществляется «для галочки», чтобы быть допущенным к вождению транспортным средством, работе в налоговых органах, осуществлению деятельности туроператора и т.д. Сами же страховщики часто заявляют, что обязательное страхование для них является убыточным, поскольку стоимость оформления страховых полисов регулируется государством и не позволяет зарабатывать на нем.

Всё это приводит к тому, что страховые возмещения, либо страховые услуги, оказанные в счет страхового возмещения, часто оставляют желать лучшего.

Именно поэтому особенно тщательно стоит подходить к поиску страховой компании для осуществления обязательных видов страхования.

Добровольное страхование — возникает в том случае, когда страхователь и страховщик по собственной воле захотели заключить договор страхования.

Основными видами добровольного страхования являются:

  • добровольное медицинское страхование (ДМС);

  • добровольное автомобильное страхование (КАСКО);

  • страхование жизни;

  • страхование от несчастных случаев;

  • кредитное страхование, например, страхование ответственности заемщика в случае непогашения кредита;

  • страхование животных.

Очевидно, что добровольное страхование — это будущее рынка страхования в России.

Его философия проста: если ты не хочешь чем-нибудь рисковать, то заплати за это. Именно виды добровольного страхования позволяют хорошо сэкономить в будущем.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) позволяет не тратиться на хорошее медицинское обслуживание в достойных клиниках, а помимо этого не тратить время в очередях в бесплатных государственных больничных учреждениях. Познав однажды сервис и качество клиник по договорам ДМС, вы больше не захотите посещать бесплатные больницы.

Другой популярный страховой полис — полис добровольного автомобильного страхования (КАСКО). Обычно его приобретают владельцы дорогих иномарок, потому что, к примеру, замена или даже покраска обычного бампера на таких автомобилях обходится очень дорого. КАСКО избавит от таких трат.

Добровольное страхование действует только при уплате разовых или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни
kolesovgb.ru

Формирование новых видов страховых продуктов и совершенствование методов их продвижения

The formation of new insurance products and improve their methods of promotion

Ханбалаев Ханбала Назимович

соискатель кафедры «Бухгалтерский учет» 

специальность экономика и управление народным хозяйством:

экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами (сфера услуг)

ФГБОУ ВПО «Дагестанский государственный технический университет»

nazira_ataeva@mail.ru 

Аннотация. В данной статье рассмотрены актуальные вопросы создания новых видов страховых продуктов на рынке страховых услуг России. Также затронуты актуальные аспекты их продвижения на основе использования различных приемов маркетинговых коммуникаций.

Ключевые слова: инновации, страхование, страховые услуги, страховой продукт, потребитель. 

Abstract. This article examines current issues of creating new types of insurance products in the insurance market in Russia. Also affected important aspects of their promotion on the basis of the use-tion of various methods of marketing communications. 

Keywords: innovation, insurance, insurance services, insurance product to be the consumer. 

На данный момент времени страховая деятельность в нынешней России имеет ряд особенностей, которые обозначились практикой ведения страхового предпринимательства и негативно влияют на внедрение и разработку инноваций в этой индустрии российской экономики. К этим особенностям относят: сложность и ограниченность механизма инвестирования страховых резервов, неэффективный менеджмент, слабая развитость инфраструктуры рынка страховых услуг, недостаток квалифицированных сотрудников инновационной области и отсутствие долгосрочного стратегического планирования инновационной деятельности в страховых организациях.

Встает оправданная необходимость в повышении эффективности страхового дела на базе его инновационного развития, которое учитывает характерные особенности российского рынка страховых услуг и позволяет улучшить качество организации страхового бизнеса, рационально использовать источники инвестирования и оптимально взаимодействовать с внешними компаниями для воплощения инновационных проектов в области страхования.

Если смотреть с точки зрения страхования, то инновацией называется процесс использования научных мыслей и знаний для разработки новых страховых услуг, для усовершенствования системы, которая обеспечит жизненный цикл страхового товара, и всей системы связей между областями рынка страховых услуг, подчиняющейся цели обеспечения стабильного функционирования страховых организаций.

Классифицируются инновации в страховании по различным признакам с учетом направления деятельности, которой придерживается страховая организация.

Это такие основные направления, как создание страхового товара, сопровождение страхового продукта, развитие каналов сбыта услуг страхования, организационно-управленческая деятельность страховой организации, взаимодействие страховой фирмы с элементами внешней среды. Классификация инновации в страховании представлена в таблице.

Таблица 1

Классификация инновации в страховании 

Инновационное развитие страхового дела, которое будет направлено на создание и реализацию новых страховых продуктов, рассматривать можно с разных сторон. Во-первых, страховая организация делает все чтобы создать абсолютно новый страховой продукт как для отечественной, так и для зарубежной практики. Во-вторых, страховщик улучшает страховой продукт, который уже используется на рынке, благодаря придания ему каких-либо новых качеств. Третье, страховая организация берет страховой продукт, непопулярный на рассматриваемом рынке страховых услуг, и начинает продвигать его как новшество на этом рынке. На отечественном рынке сложилась такая тенденция, что в большинстве случаев новый страховой продукт – это видоизмененный старый, но ему были привиты новые качества, которые необходимы для удовлетворения новых потребностей общества.

Относительно инноваций, которые сопровождают страховой продукт, то тут стоит сделать акцент на повышение качества обслуживания потребителя, если вдруг наступит страховой случай, а для этого необходимо внедрять новые передовые технологии. Оказание страховых услуг подразумевает установление стабильных партнерских взаимоотношений между страховщиком и страхователем, которые безусловно зависят от качественного сопровождения страхового продукта на всем протяжении его жизненного цикла. Достигнуть качества, которое необходимо для сохранения партнерских отношений со страхователем, возможно при «инновационном» сопровождение потребителя во время действия его страхового контракта. В большой страховой организации, у которой имеется огромная клиентская база, обеспечивающая высокое качество для обслуживания стоит ввести инновации, которые будут связаны с новыми информационными технологиями. К примеру, такой инновацией является CRM-технология сопровождения потребителей, которая представляет собой комплекс методов управления процессами комплексного обслуживания потребителей.

Самыми восстребованными в нынешних условиях высокой конкуренции на рынке страховых услуг являются инновации, которые направлены на развитие новых каналов сбыта. Дабы увеличить объемы продаж страхового продукта на этапе его введения на рынок стоит сформировать новый метод сбыта продукта. Один из перспективных таких методов — это организация продаж через сеть Интернет. Так как сеть Интернет в России развивается активными темпами, страховым организациям стоит обратить внимание на развитие и своевременные изменения своих электронных веб-сайтов.

Инновации, которые ставят перед собой цель повысить эффективность организационно-управленческой деятельности организации, непосредственно связаны с применением новых методик организации страхового дела. Они касаются внедрения новой организационной структуры фирмы, дабы оптимизировать бизнес-процессы, которые протекают внутри ее. Создавая новую организационную структуру обратите внимание на инновационную составляющую в развитии страхового дела. В страховой организации необходимо формировать специальные подразделения, которые будут осуществлять сбор данных о новых идеях, возникающих у работников организации, анализирующее необходимость введения инновации и осуществляющее контроль реализации инновационных проектов в различных подразделениях организации. Обусловлено это тем, что интеллектуальные возможности организации играют важную роль в создании будущих идей и осуществлении эффективных инновационных процессов.

Создание инноваций, которые связаны с взаимодействием компании с элементами внешней среды, подразумевает различные цели. Одна из целей – это формирование новых альянсов с какими-либо участниками экономического процесса, а именно с банковскими учреждениями. Слияние организаций из этих соседних областей можно назвать более перспективным направлением развития взаимодействия. Однозначно, к преимуществам подобных группировок стоит отнести решения каналов сбыта услуг страхования, достижение которых осуществляется через организацию продаж страхового продукта через представительство банковских учреждений, участника этой группировки. Кроме того обратить внимание необходимо на взаимодействие страховых организаций с органами государственной власти.

Дабы эти цели инновационного развития страхового дела реализовать, необходимо объединить все элементы управления инновационной деятельностью единым плановым процессом.

Процесс оказания страховых услуг только начинается с продажи полюсов и длится все время до окончания его действия. Самой главной конечной стадией оказания страховых услуг является производство страховой выплаты. Степень качественного обслуживания именно на этом этапе в большей степени является определителем успеха развития страхового дела организации. Характерными особенностями страхового продукта, которые влияют на выбор страхователя, являются: влиятельность и качество продукта; стоимость товара; надежность слов страховщика; дополнительные услуги. Список (линейку) страховых продуктов необходимо ориентировать на целевые группы потенциальных потребителей, обладать характерными отличиями от подобных продуктов фирм конкурентов и обеспечивать возможность оперативной модернизации при изменении структуры рынка.

Потребность в разработке новых страховых продуктов может возникнуть в связи с такими причинами: необходимость освоения для страховщика нового сегменты рынка страховых услуг, если использовать опыт других страховщиков невозможно; огромное желание стать лидером в данном сегменте, а в качестве инструменты продвижения использовать новый, незнакомый потребителям страховой продукт. Другие случаи сопровождаются копированием успешных разработок конкурентов или же изменением существующих продуктов.

За последнее время обозначилась тенденция разработки комплексных продаж, а именно, предложение услуг страхования, которые состоят из нескольких связанных логически между собой страховых продуктов. Комплексный подход применяется и в разработке номенклатуры, которая направлена на удовлетворение потребителей с различными экономическими возможностями. Применительно к организациям комплексный подход еще называют программой страхования.

Как в России, так и в более экономически развитых государствах, страховщики крайне редко используют разработки новых страховых продуктов, так как отдают предпочтение изменениям существующих у них пакетов услуг или копируют успешные разработки других ведущих компаний.

Потребность в новом страховом продукте может возникнуть по таким трем причинам:

— в случае, если страховщик ранее не работал на данном рынке, а разработки и опыт других организаций он не принимает;

— если организация желает стать лидером определенного рыночного сегмента;

— если необходимо осуществить прорыв на определенном сегменте, применить в качестве инструмента привлечения внимания совершенно новый, неизвестных потребителю продукт.

Для того чтобы добиться высокого уровня продаж, страховой продукт должен иметь в себе одну или несколько простых, доступных для клиента идей, которые оправдают его покупку; находиться на порядки выше по потребительским характеристикам аналогичных продуктов конкурентов; не выделяться в ряду с подобными продуктами по своей стоимости в худшую сторону. Увеличению объемов продаж страховой продукт сильно способствует упрощение понимания потребителями ее экономического механизма, а также выгод, обеспечиваемых продуктом.

Свойства страхового продукта, хотя и считаются самыми главными элементами, которые определяют выбор страхователя, но в РФ первое место занимают свойства самого страховщика – первым делом, его надежность. Связано это с тем, что главная причина отказа потребителя от услуг страхования – это ненадежность страховщиков, которая может поставить под вопрос непосредственно страховые отношения. Потребитель российских организаций готовы платить больше, и соглашаются на менее выгодные условия, если уверены, что организация выплатит им сумму страхового возмещения.

Независимо от того, что российский страховой рынок развивается быстрыми темпами и количество страховых премий и выплат растет ежемесячно на 15-30%, особой популярностью, как у страховых организаций, так и у граждан страны пользуются, как ни странно, классические виды страхования. Страховые организации, зачастую, дополняют свою продуктовую номенклатуру с помощью изменения, улучшения уже имеющихся программ, особо не придумывая ничего нового.

Принятие решения о приобретении страхового продукта осуществляется с учетом оценки соотношения «цены-качество» для него. Первым делом, качество услуги определяется именно тем набором рисков, от которых она ограждает, то есть соответствием страхового покрытия потребностям потребителя, его опасениям и страхам. Качество страхового продукта в основном определяется его потребительской оценкой. Чем более завышена страхуемая опасность для клиента, тем выше потребительская ценность (потребительские характеристики) продукта.

Основной составляющей качества страхового продукта является устойчивость и надежность организации. Первый этап – выбор продукта, сопровождается выделением из всех организаций тех страховщиков, которые с точки зрения клиента являются надежными. После чего потребитель проверяет, в какой степени продукт покроет те риски, от которых он планирует себя защитить. Если потенциальный потребитель удовлетворен ответом на поставленный вопрос он сравнивает стоимость продукта с предложениями конкурентов. Кроме того, на потребительскую оценку оказывает влияние и уровень обслуживания страховщика, а также эмоциональная составляющая продукта – отзывчивость, координация, близость к страхователю, дополнительные услуги.

Противовесом оценке качества страхового продукта случит потребительская оценка премии, которую придется заплатить за защиту от риска. Субъективная оценка риска может быть как высокой, так и низкой относительно значения его денежного эквивалента, которая, в первую очередь, особо зависит от имущественного уровня страхователя. В связи с этим, если страховая организация желает получить значительный экономический результат, ей необходимо искать риски и клиентов, для которых оценка опасности выше, чем значимость цены полиса, который защищает от нее. Как показывает опыт, чем выше потребительская оценка риска, тем больше страхователь готов отдать средств за избавления от него.

Главной проблемой можно назвать выбор канала сбыта услуг страхования. В развитых государствах применяют такие каналы сбыта страховых услуг:

— прямая продажа по телефону, компьютерной сети, почте, через уполномоченных страховых посредников-брокеров;

— через представителей, которые осуществляют продажу страховой продукции, и она не является их основным занятием, — банковские учреждения, гаражи, супермаркеты, авторемонтные мастерские;

— через независимых посредников страховщика — в генеральных агентствах; через представителей страховщика, которые являются его сотрудниками;

— через подразделения головного офиса страховщика или дочерних компаний.

Страховой сервис клиентской базы – один их основных элементов функции удовлетворения страховых нужд. Именно уровень страхового сервиса оказывает непосредственное влияние на спрос. Чем выше уровень обслуживания, который представляет данный страховщик, тем больше спрос на его страховые услуги. Но для того чтобы повысить уровень обслуживания, а также его мотивировать необходимо значительно увеличить затраты. Поэтому руководящие органы страховой компании должны найти оптимальное соотношение между уровнем сервиса и экономическими составляющими, которые связаны с обслуживанием.

В западной практике страхового бизнеса традиционно используют три подхода продвижения услуг страхования от страховщика к потенциальным потребителям: экстенсивный, исключительный и выборочный.

Суть экстенсивного подхода продвижения услуг страхования заключается в применении каких-либо посредников страховой организации, которые могут оформить один ил несколько страховых договоров данного типа.

Продвижение страховых услуг с помощью исключительного метода осуществляется за счет взаимодействия страховой организации с самым главным страховым агентом, который имеет исключительное право оформлять страховые контракты от своего имени и по просьбе страховой организации в данной территориальной области.

Выборочный метод продвижения услуг страхования состоит во взаимодействии страховой организации с двумя и более генеральными страховыми посредниками от имени и по поручению страховой фирмы в данном географическом регионе.

Итак, вполне возможно выделить восемь основных составляющих в восприятии нового типа услуг страхования потенциальными страхователями:

— размещение печатной рекламы, которая содержит данные о новом типе страховых услуг;

— сведения о новой страховой услуге распространяется через средства массовой информации;

— мысли и оценка специального эксперта или человека, мнение которого ценят;

— достаточные знания страхователя о самом рынке;

— заинтересованность клиента к новому типу услуг страхования;

— оценка положительных характеристик нового типа страховых услуг;

— вынесение заключения, касающегося преимуществ или пробелов нового страхового продукта;

— одобрение или не восприятие новой страховой услуги.

Обычно, продвижение новых страховых услуг на рынок, которое по другому называется коммерциализацией продукта, можно разделить на такие виды деятельности:

— выбор соответствующего комплекса продаж страхового товара, который обеспечит самый высокий коэффициент отдачи сбыта на единицу средств, вложенных в них;

— оповещение непосредственных клиентов о существующем страховом продукте и его положительных характеристиках, убеждение этих клиентов в том, что стоит обзавестись страховым покрытием (целевая страхового продукта или «продуктовая» );

— побуждение сбыта страхового продукта, с помощью повышения престижности образа страхового учреждения в целом (имиджевая страховщика);

— побуждение к сбыту через всевозможные скидки страхователям, бонусы продавцам страховых услуг, конкурсы, рекламу на месте продаж, лотереи.

Чаще всего страховые услуги «непрозрачны» и практически непонятны рядовым потребителям. На сегодняшний день мало граждан, которые могут самостоятельно осуществить анализ довольно непростой конъюнктуры финансового рынка, собрать и обработать полный пакет данных по основным организациям, осуществляющим деятельность на нем и сделать на основании их какой-либо выбор. Особенно это касается регионов. Дабы осуществить анализ необходимо самостоятельно мыслить и владеть специальными знаниями. С учетом этого для потенциальных клиентов наиболее приемлемыми, доступными и понятными предоставляются именно влиятельные оценки знакомых и друзей, даже если они сделаны на основе ограниченного фактического материала — их индивидуальном опыте. Результат данного метода воздействия на поведение потребителя становиться значительнее, когда человек полнее может применить на себе опыт других людей. Тут особое значение имеет доверие к источнику и сходство ситуаций, в которой оказался или может оказаться клиент. Популярностью также пользуются независимые оценки влиятельных специалистов, которые понимают в механизмах финансового рынка. В связи с этим, наиболее лучшим, мощным способом привлечения потенциальных клиентов в организацию является удовлетворенность клиентов качеством сервиса, в основном служащая основанием для рекомендаций другим клиентам, которые обратятся за ними.

Большинство непосредственных клиентов считают чужой опыт более достоверным, чем собственные знания и умения, а также он служит экономией усилий в части проведения анализа ситуации и в некоторой степени снимает ответственность за выбор организации. Тут происходит замена собственных эмоциональных переживаний, которые, непосредственно, и являются опытом, эмоциональным опытом, полученным у знакомых, друзей, из услышанного от влиятельного СМИ. Получается, что самый мощный, и более выгодный информационный канал для общения с клиентами – это, с одной стороны, обеспечение высокого сервиса, который удовлетворит все потребности заказчиков, и, с другой стороны, стимулирует положительные отзывы «из уст в уста» дабы заинтересовать новых клиентов.

В качестве подтверждения представлен список потребительской оценки страховых организаций, который ежегодно проводится Росгосстрахом. Исследовательская деятельность показала, что самым точным и более влиятельным источником информации об имеющемся качестве работы организации может стать опыт самих клиентов, тем более что мнение знакомых и друзей вместе с собственными знаниями и умением занимают первые ступни среди информационных источников в процессе выбора страховщика. Большая часть опрошенных клиентов страховых услуг (39 %) уверены, что выбирая страховщика первым делом стоит опираться на своевременность и гарантированность выплат, если вдруг наступит страховой случай. Еще 20 % опрошенных считают, что цены должны быть доступными, затем «качество обслуживания», «широкий выбор услуг» и т.д. Значит, клиент, собирая необходимые сведения, пользуется как своим опытом, но в большей степени, чужим опытом – так как многие наши граждане только вот недавно узнали о страховании и владеют не более, чем одним полисом. И правда, первое место среди источников информации заняли советы знакомых и друзей (33 %). Чуть меньшая часть опрошенных граждан (22 %) доверяют собственному опыту и знаниям, оставшиеся же доверяют рекламе, страховым агентам и прочим. Следует вывод – коммуникационная стратегия, которая полагается только лишь (или в основном) на рекламу, не может являться оптимальной.

Только лишь общения «из уст в уста» по видимому мало. Сложившиеся стереотипы к страховым организациям предполагают ее популярность, престижность, информационную доступность, высокий социальный уровень. В свою очередь, они непосредственно связаны с тоном и частотой упоминаний в СМИ, влиятельных для потенциального клиента. В связи с этим, стимулирование рекомендаций от клиента к клиенту стоит связывать с PR в СМИ, которые ставят цель продемонстрировать клиенту высокий социальный уровень организации и ее роль в обществе.

Третий, не менее важный элемент, информационной политики страховой организации – это предоставление активным клиентам, которые сами выбирают партнера, информацию, необходимую для такого выбора. Зачастую, данная информация носит характер рекламно-информационного материала, который размещается в прессе и других средствах массовой информации, а также директ-мейл.

Сотрудничество, как и продажу страховых продуктов, можно разбить на PR рекламного и собственного характера. Открытая – это размещение сведений непосредственно о страховой организации и ее услугах. PR-информирование — это включение сведений об организации и ее услугах в передачи и программы, которые напрямую не связаны с рекламой страховщика. Главное предназначение открытой рекламы и PR заключается, в формировании благоприятного внешнего климата, который необходим для рабочего процесса работников страховой организации, и, в оживлении продаж страхового продукта.

Формирование благоприятного климата вокруг организации в общем за счет имиджевой рекламы нельзя назвать самоцелью – это косвенный метод увеличения объемов продаж с помощью установления более полной связи с целевой аудиторией. А именно PR и имиджевая , которые служат средствами продвижения услуг на рынке, применяются не к отдельному продукту, а ко всем услугам организации в целом. Это же нельзя сказать о продуктовой рекламе, которая направлена на продвижение конкретной услуги или совокупности услуг на рынок .

Как показали данные Всероссийского Союза Страховщиков в нашем государстве , а особенно PR страховых организаций носит частный и фрагментарный характер.

Большинство страховых компаний не верят в продвижение страховых услуг через социальные сети и блоги. Чем дальше, тем глубже социальные сети проникают в жизнь каждого человека. Модель direct-страхования — это непосредственно разговор с ними напрямую, а значит, наш центр общается с потенциальными потребителями в любом месте, где удобно им, и в любое время. В то время как способ и формат коммуникации могут быть абсолютно разными: страничка в социальной сети, телефон или чат на нашем сайте. Данный фактор является особым моментом для индивидуального подхода к каждому потребителю.

Как и любое дело, основанное на удовлетворение потребностей и предоставлении услуг массе граждан, страхование имущества и жизни, первым делом, нуждается в грамотном распределении потока потребителей. Всем известно, что страховые организации очень давно используют услуги call-центров, ведь эти услуги можно назвать одними из наиболее эффективных инструментов контактировали с клиентами. Хотя создать свою клиентскую базу,- мало, необходимо уметь ее удерживать. Чтобы это реализовать стоит научиться правильно распоряжаться информационными данными, для более корректного и качественного предоставления услуг.

Неординарность страхового дела в этом плане заключается в том, что разновидность услуг страхования, которые организация может предоставить какому-либо потенциальному потребителю, непосредственно зависит от того, что о нем известно. Другими словами, какими сведениями о социальном положении и имущественном состоянии располагает страховая организация. Не имея этих данных практически невозможно оказать потенциальному клиенту адекватных пакет услуг.

Все технологии, которые применяют call-центры страховых организаций и аутсорсинговые компании, дабы продвинуть свои услуги, позволяют, как собрать всю необходимую информацию о потребительской базе предприятия, так и систематизировать весь ее объем. Осуществляется это с тем расчетом, чтобы начальство, страховые агенты и ведущие менеджеры организации практически всегда могли сориентироваться в потоке первоочередных и второстепенных сведениях о своих клиентах.

Четко представлять свою потребительскую базу — это только одна сторона медали успешно развивающегося бизнеса. Дабы в полной степени осуществлять свою деятельность по продвижению услуг страхования, стоит наладить обратную связь, обеспечить все условия для динамического клиентского оклика.

Вот список только наиболее значимых моментов, которым придерживаются работники call-центра в процессе продвижения услуг страхования:

— внимательность оператора;

— актуализация и применение базы данных;

— уровень обслуживания;

— результативность продвижения;

— справочная информация.

Нынешние технологии формирования call-центров могут сопоставлять в себе всевозможные методы и концептуальные стратегии. Сейчас существует три базовые технологии регулирования и конструирования работы центров по обработки вызовов, являющиеся основой условного деления рынка call-центров.

Коротко можно обозначить их так:

— традиционная, которая стала результатом соединения с IP-платформой развивающейся традиционной АТС;

— инновационная, которая была создана при динамичном движении IP-технологий навстречу телефонии;

— альтернативная, образовавшаяся внезапно на основе открытых систем компьютерно-телефонной интеграции.

Данное разграничение обозначилось в результате органического развития непосредственно отрасли контакт-центров.

Как считают аналитики рынка контакт-центров, сегодня в России наблюдается стабильная, хотя еще не полностью себя показавшая тенденция к предпочтению IP-технологий. Статистика показала, что именно по этому пути идут многие новые call-центры, кроме того, используют уже имеющиеся проекты, большее количество из них на сегодняшний день свою деятельность на платформах CTI.

Список литературы

  1. Кургин Е. Страховой менеджмент. Управление деятельностью страховой компании. – М., РКонсульт, 2005.
  2. Павлова О.  Страховой  бизнес берет курс на инновации // по материалам
  3. Шинкаренко И.Э. Разработка страховых продуктов // Организация продаж страховых продуктов, №4/2009
  4. Росгосстрах // Оф.сайт
  5. Концептуальные основы управления конкурентоспособностью наукоемкой продукции // Методический материал.  

Кургин Е. Страховой менеджмент. Управление деятельностью страховой компании. – М., РКонсульт, 2005.

Павлова О.  Страховой  бизнес берет курс на инновации // по материалам

И.Э. Шинкаренко, Разработка страховых продуктов // Организация продаж страховых продуктов, №4/2009

По материалам

По материалам cals.ru›material/mater/Multyeggs.pdf

новые виды страховых услуг

Страхование – очень сложная область.

Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска: есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу.

Но на практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем.

В этой статье мы попробуем максимально просто рассказать о классификации и отдельных видах страхования.

Общее разделение систем страхования

При наступлении страхового случая владельцу полиса возмещается оговоренная соглашением сторон сумма.

По тому как определяется сумма возмещения, в мировой практике выделяется:

  • система первого риска. Страхователю возмещается весь причиненный ущерб, но в пределах страхового лимита. То есть, если в полисе прописано максимальное возмещение в 10 млн.руб., они выплачиваются в полном объеме при ущербе в 20 млн.руб. и частично – при ущербе в 5 млн.руб.;
  • система пропорционального возмещения. В этом случае возмещается часть ущерба в оговоренной сторонами пропорции. Чаще всего вместе с этим условием в договоре прописывают условие франшизы – не возмещается ущерб, сумма которого ниже установленной договоре минимальной.

Обе эти системы активно используются в российской и мировой практике. Полис с пропорциональным возмещением намного дешевле полиса с полным возмещением, поэтому его часто используют, когда стоимость обычной страховки слишком велика.

Выплаты по страховке могут быть:

  • единовременными. Одномоментную выплату предусматривают большинство страховых полисов;
  • в форме ренты. В случае потери трудоспособности, например, застрахованному выгоднее и удобнее получать небольшие суммы периодически, чем всю сумму возмещения сразу.

Также страхование может быть:

  • индивидуальным;
  • групповым – оформляется на группу лиц.

Страховой договор чаще всего имеет ограниченный срок, по истечении которого он может быть продлен, но встречается и пожизненное страхование, например, в случае страхования от смерти или утраты трудоспособности.

Большинство страховых договоров со значительной суммой возмещения заключаются на ограниченный срок.

Застрахован может быть ущерб, причиненный как на территории РФ, так и в другой стране – к такому страхованию относятся все виды туристических страховок, приобретаемых в обязательном или добровольном порядке.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

  • личное;
  • имущественное;
  • страхование ответственности;
  • страхование предпринимательского риска.

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

  • связанные с противоправными действиями;
  • связанные с азартными играми;
  • расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

  • страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
  • медицинское страхование. Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
  • страхование от несчастных случаев и болезни. В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
  • пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
  • накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
  • страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Страховка во время путешествия не просто формальность, узнайте больше о страховании туристов.

Знаете ли Вы о существовании страховки от невыезда за рубеж?
Читайте в ЭТОЙ статье о страховании поездки за границу.

Имущественное страхование

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.новые виды страховых услуг

Выделяют:

  • страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);
  • страхование недвижимости;
  • страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
  • страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
  • страхование любого рода финансовых рисков;
  • другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

  • противоправные действия третьих лиц;
  • стихийные и техногенные катастрофы;
  • другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

  • страхование гражданской ответственности водителей;
  • страхование ответственности перевозчика;
  • страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
  • страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;
  • страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
  • страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
  • другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Читайте подробнее о страховании ответственности опасных объектов.
Информацию об обязательном страховании ответственности перевозчиков можно получить ЗДЕСЬ.
Всё о выгодоприобретателях в страховании:
//insur/pay-insur/vygodopriobretatel.html

Страхование бизнеса

Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

  • связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
  • связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

  • остановка или сокращение производства вследствие изменения состояния рынка;
  • банкротство;
  • непредвиденные расходы;
  • недобросовестное выполнение обязательств контрагентом, в том числе неплатеж по договору;
  • судебные издержки;
  • расходы, связанные с аварией или стихийным бедствием;
  • перевозка опасных грузов или работа с опасными материалами;
  • другие обстоятельства.

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.

Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству, поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

  • объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
  • суммой страхового возмещения;
  • будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
  • подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
  • порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
  • выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Видеосюжет о необычных видах страхования

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *