Недостатки и преимущества потребительского кредита и ипотеки

Содержание

Подчас, приобретение того или иного товара, требует от нас вложения дополнительных денежных средств. В отсутствии сбережений мы обращаемся в финансовое заведение, и оформляем потребительский кредит. Получение заемных средств представляет собой достаточно простую и, понятную для многих, процедуру. Сегодня вряд ли найдется человек, который никогда не оформлял займов или не имеет представления о подобной услуге.

недостатки и преимущества потребительского кредита и ипотеки

Решение вопроса, таким образом, с одной стороны может стать настоящим спасением, а с другой, возникновением новых проблем, связанных с просрочкой и с неуплатой долга. Данная статья посвящена тому, какие плюсы и минусы есть у кредита, а также, на какие моменты потребительского кредитования стоит обратить внимание при оформлении подобной ссуды.

Какие виды потребительского кредитования существуют сегодня?

Чтобы выяснить, какие недостатки и преимущества потребительского кредита имеют особое значение, стоит разобраться в вариантах предоставления заемных средств и дать определение самому термину. Согласно действующему определению, заём, который предоставляется гражданину для оплаты собственных нужд, называется потребительским кредитом. Воспользоваться такой услугой могут лица, старше 18-ти лет и граждане, еще не достигшие пенсионного возраста.

недостатки и преимущества потребительского кредита и ипотеки

Существует немало факторов, которые позволяют классифицировать все имеющиеся варианты кредитования. В частности, можно выделить две большие группы:

  • целевые ссуды, которые выдаются на приобретение определенного продукта или на оплату услуги. Важно, что средства переводятся безналичным путем со счета кредитора на счет получателя;
  • нецелевые займы, предоставляемые для распоряжения по усмотрению заемщика. Банку не требуется сообщать информацию о том, как будут израсходованы деньги. Такие ссуды можно получить наличными в кассе банка или на счет, который будет указан в заявке.

Помимо приведенной, глобальной классификации можно выделить кредиты, которые различаются сроком погашения, имеющие или не имеющие обеспечения, а также различающиеся формой предоставления, например, кредитные карты или овердрафтные линии. Как правило, банки предлагают оформить ссуду под самые различные проценты (от 15 до 30%) и на самым, разных условиях. Чтобы выбрать оптимальный вид кредитования, сначала стоит изучить положительные и отрицательные стороны данной услуги.

В чем заключаются преимущества потребительского кредитования?

Оформление ссуды может стать выходом в сложной финансовой ситуации и помочь решить различные проблемы. Несомненно, такой вариант имеет свои преимущества и положительные моменты.

недостатки и преимущества потребительского кредита и ипотеки

Речь идет о следующих показателях:

  • денежные средств позволяют приобрести необходимый товар или оплатить нужную услугу в любой момент, независимо от наличия или отсутствия личных сбережений;
  • оформленный кредит позволяет приобрести товар в рассрочку, благодаря чему не придется переплачивать. Чаще всего, такой вариант подходит людям, когда речь идет о приобретении продукта по сниженной цене, а сама скидка – это проценты, которые необходимо будет возместить банковскому учреждению за предоставление ссуды;
  • при наличии положительной кредитной репутации можно получить займ по низкой процентной ставке, а также, воспользоваться льготными условиями кредитования;
  • получение средств не предусматривает оплату лишних комиссионных сборов;
  • нецелевой кредит может потребовать минимальный пакет документации и оформляется без предоставления обеспечения.

Помимо перечисленных преимуществ, потребительское кредитование может иметь и некоторые недостатки. Именно об этом мы расскажем далее.

Минусы потребительского кредитования

Негативные стороны кредитования такого типа многим известны. Несомненно, эти характеристики стоит принимать в учет при обращении за ссудой и правильно оценивать собственные возможности.

недостатки и преимущества потребительского кредита и ипотеки

В качестве минусов, стоит отметить такие моменты:

  • иногда, клиент не может получить быстрый займ, поскольку банк рассматривает обращение в течение нескольких дней;
  • для получения крупной суммы и оформления займа на выгодных условиях придется подготовить немало дополнительных документов. Здесь речь идет о справке 2-НДФЛ, о трудовой книжке, о дипломе, а также о бумагах на залоговое имущество;
  • высока вероятность отказа, если клиент официально не трудоустроен, получает невысокую зарплату или его кредитная репутация отрицательная;
  • в случае несвоевременной оплаты средств, на долг могут быть начислены пени, а заемщик попадет в сложную финансовую ситуацию. В свою очередь, это приведет к формированию негативной кредитной истории и к проблемам с приставами.

В итоге можно отметить, что потребительское кредитование – это не только достаточно выгодное мероприятие, но возможность, которой стоит пользоваться только в определенных случаях.

Заключение

Принимая решение об оформлении потребительской ссуды, заранее стоит уточнить все условия предоставления займа и, воспользовавшись онлайн-калькулятором, рассчитать, насколько актуальным является такая форма получения необходимых средств. Если сумма ежемесячного платеж будет неподъемной для возможного заемщика, то стоит отказаться от оформления ссуды и воспользоваться другим вариантом получения необходимых финансов.

недостатки и преимущества потребительского кредита и ипотекиПреимущества и недостатки потребительского кредита

Доброго времени суток, друзья. Был два дня назад на дне рождения старого друга Антона.

В узком кругу посидели с ним и его женой. А она давно хотела съездить на море, но денег не хватало.

Опять подняли эту тему, и они начали чуть ли не ругаться по этому поводу. Жена предложила мужу попробовать вариант с кредитом.

Тут уже подключился я и рассказал про все преимущества и недостатки потребительского кредита.

Это очень популярный банковский продукт, поэтому сейчас и для вас, дорогие читатели, подробно изложу всю суть потребительского кредита.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Что такое потребительский кредит? Это банковский заём, который выдаётся физическим лицам для оплаты приобретённых товаров народного потребления. При этом он не является целевым, то есть, банк не требует указания цели получения кредита. Обычно выдаётся он наличными деньгами в банковских кассах. Давайте разберемся в какие Преимущества и недостатки потребительского кредитования.

Преимущества потребительского кредита

  1. Нецелевое использование. Это главный плюс данного вида кредита. Как уже было сказано выше, при его оформлении вы не называете цель получения денег.
  2. Не требуется залог и поручитель. В последнее время большинство банковских организаций упростили процедуру оформления данного вида кредита, не ставя условием наличие залога либо поручителя. Это, в свою очередь, ускорило процесс оформления.
  3. Затрачивается минимум времени. Потребительский кредит оформляется достаточно быстро, в течение часа либо нескольких часов, реже 2-3 дней. Сотрудники банка принимают решение о выдаче на основе экспресс-анализа заёмщика. Распространены, так называемые, экспресс-кредиты, оформление которых займёт всего несколько минут. Чтобы оформить потребительский кредит, нужен минимальный перечень документов, а в некоторых банках необходим только паспорт.

Недостатки потребительского кредита

  • Высокая процентная ставка. Из-за скорости оформления банки подвергаются большему риску, чем в обычных случаях, поэтому повышают процентную ставку. Иногда она может составлять 100 и более процентов.
  • Ограниченность суммы. Кредитная сумма составляет не более полутора миллиона, но чаще всего варьируется в пределах двухсот тысяч рублей.
  • Различные комиссии. Оформляя данный кредит, нужно изучить внимательно кредитный договор, так как банки зачастую вносят различные комиссии, что ведёт к ещё большему удорожанию кредита. Сюда могут включаться также комиссии по обслуживанию, например, обязательное страхование от невозврата. И деньги не вернуться заёмщику даже при досрочной выплате кредита.

Таким образом, Преимущества и недостатки потребительского кредитования, с одной стороны, содержит ряд преимуществ, но, с другой стороны, имеет существенные недостатки.

При оформлении данного вида кредита надо тщательно изучить кредитный договор и, взвесив все «за» и «против», принять правильное решение. При рациональном подходе, возможно, именно этот вид кредита поможет решить возникшую денежную проблему.

источник: В чем плюсы и минусы потребительского кредита? В настоящее время требования, предъявляемые к заемщикам, ослабляются. Например, есть интернет-магазины с предложениями online-кредитов. Рассмотрим плюсы и минусы потребительского кредита.

К плюсам относятся:

  1. товар может подорожать в будущем;
  2. товар может исчезнуть с прилавков;
  3. возможность купить на месте товар необходимой модификации;
  4. возможность купить товар в самый актуальный для покупателя момент;
  5. возможность оплаты товара небольшими платежами на протяжении ряда месяцев или лет.

К минусам относятся:

  • стоимость товара увеличивается из-за процента по кредиту;
  • первоначальное удовольствие от покупки уже исчезло, а платежи по кредиту нужно платить ещё на протяжении ряда месяцев или лет (самый главный психологический минус от покупки в кредит).
  • огромный риск заплатить банку сумму за пользование кредитом намного больше, чем это кажется первоначально (в нашей стране банки часто прячут реальную процентную ставку)

источник: Виды потребительского кредита На сегодняшний день самой распространенной услугой банка, предлагаемой населению, является потребительский кредит физическим лицам.

Это, пожалуй, самый простой способ получить кредит на личные цели в кратчайшие сроки, представив банку для рассмотрения заявки минимальный пакет документов. Естественно, у данного вида кредитования имеются как плюсы, таки минусы, которые обсуждаются ниже.

Многие издания дают свою классификацию потребительским кредитам, такие как автокредит, ипотечный кредит, «классический» и микрозаймы. Мы рассмотрим здесь «классический» потребительский кредит, который оформляется наиболее часто.

Данный вид кредита можно классифицировать по следующим группам:

  1. по способу погашения (аннуитентные, единовременные, индивидуальные). На практике, банками чаще используются аннуитентные платежи, когда выплата по кредиту и процентам происходит ежемесячно с фиксированной суммой.
  2. по способу обеспечения (залог, поручительство). Наблюдается зависимость вида обеспечения от размера кредита. При увеличении размера последнего банк требует поручительство либо залог недвижимости или транспортного средства.
  3. по срокам кредита. При потребительском кредитовании практически все банки ставят сроки от года до пяти лет. Однако при кредитах с обеспечением, сроки могут быть увеличены до 10 лет.
  4. по размеру ставки. Как правило, ставки годовых могут варьироваться от 18% до 35%, а иногда до 40%. Здесь все зависит от банка: крупные банки обычно ставят меньшую ставку, чем более мелкие.
  5. по целевому использованию. Конечно, банк понимает, что потребительский кредит в основном берется на личные нужды, но при суммах более 500 000 рублей банки требуют обоснование цели кредита. Соответственно, если целью является покупка автотранспорта или недвижимости, то потребительский кредит переходит в разряд автокредита или ипотечного кредитования.

Плюсы потребительского кредита

Несомненно, наибольшим плюсом является то, что для получения кредита, в особенности кредита без обеспечения, необходимо предоставить минимальный пакет документов – паспорт, трудовую книжку, справку, подтверждающую доходы, анкету. Некоторые банки могут запрашивать и другие документы, но большинство банков работают со стандартным пакетом.

Предупреждение!

Вторым плюсом можно считать сроки рассмотрения заявки. После предоставления полного пакета документов в банк рассмотрение заявки может занять всего лишь пять рабочих дней. При этом уже в первый день будет ясно пройдет ли заявка дальше или будет дан отказ по результатам кредитного скоринга. В течение двух-трех дней свое решение дают андеррайтер и служба безопасности.

Банки не ставят ограничение на сумму ежемесячных платежей. Заемщик в праве сам указать сумму ежемесячных платежей и при желании досрочно погасить кредит.

Минусы потребительского кредита

Основной минус потребительского кредита – высокие ставки годовых. Они значительно превышают ставки для юридических лиц. Еще одним минусом можно считать подход некоторых банков, которые принимают только официальные доходы заемщика. Естественно, возможность получения крупной суммы для получателя «серой» зарплаты снижается.

Многие банки ставят возрастные ограничения на получения кредита. Как правило, возраст заемщика должен находиться в пределах от 25 до 60 лет. В некоторых банках предлагаются кредитные программы студентам на других условиях.

Но самый главный минус, который надо учитывать при оформлении потребительского кредита — это ответственность. После оформления кредита у заемщика возникают обязательства пред банком, которые необходимо выполнять. Их нарушение влечет определенные последствия для заемщика.

Внимание!

Наличие просрочек и задолженностей по потребительским кредитам могут в будущем закрыть доступ в другие банки. Как свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по потребительским кредитам наблюдаются увеличение количества просрочек на первый квартал 2012 года.

Наибольшие просрочки возникают по кредитным картам, многие владельцы которых забывают о необходимости их обслуживания. Оформление потребительского кредита может быть решением многих проблем, связанных со срочным получением определенной сумм денег на личные нужды.

Потребительский кредит является самым простым видом кредитования, который позволяет получить деньги, предоставив минимальный пакет документов. Число предоставляемых потребительских кредитов постоянно возрастает, что свидетельствует о росте доверия населения к банкам.

Однако не следует забывать, что обязательства, которые возникают перед банком в случае оформления кредита, необходимо выполнять в полной мере во избежание проблем, могущих возникнуть в будущем.

Совет!

По статистике, заемщики тяжело расстаются с деньгами при погашении кредита более 30 тыс.руб. Многие допускают просрочки, считая что это мелочи. Однако потом в бюро кредитных историй оказывается соответствующая информация, и клиент не сможет более нигде получить кредит, кроме как у частных инвесторов под 3-5% в месяц.

Некоторые заемщики привлекают большие суммы для развития своего бизнеса, но не соотносят доходность бизнеса с процентной ставкой и не рассчитывают срок окупаемости; в результате кредит уже пора выплачивать, а денег бизнес еще не принес.

Советы

  • Планируете привлечь потребительский кредит до 500 т. р. на ремонт, покупку квартиры и т.д.? Это обосновано и правильно. Но не берите кредит более чем на 2 года, так как проценты за кредит вас «съедят». К примеру, 500 т.р. на 2 года под ставку в 18% обойдутся Вам примерно в 600 т.р., а на 5 лет – в 800 т.р.
  • Не привлекайте кредиты, для оплаты отдыха или лечения, так как риска «форс-мажора» очень велик.
  • Не привлекайте кредит свыше 500 т.р. на приобретение недвижимости, так как ставка будет как минимум на 8 % выше
  • Автокредит целесообразно оформлять лишь на новые машины возрастом не более года. Так например, новый «Нисан» в салоне может обойтись вам в 4% годовых. При этом с тех же 500 т.р. вы заплатите в год процентов в размере 20 тыс.руб., ежемесячный платеж составит примерно 43 т.р. Если вы возьмете потребительский или автокредит на срок более года, то при сроке 5 лет заплатите в среднем 850 т.р., ежемесячный платеж составит примерно 14 т.р. На первый взгляд ежемесячный платеж меньше, но какая переплата!.
  • Не привлекайте потребительский кредит на развитие бизнеса, если не уверены, что срок его окупаемости составит не более 6 мес. Это не рентабельно и рискованно.
  • Не приобретайте в кредит вещи в магазинах.
  • Избегайте кредитования в таких банках, как Русский стандарт, Джимани банк, Советский, Хоум кредит. Ставки в них непомерно высокие, а способы выбивания долгов весьма «современные».

источник: Основные положительные моменты при оформлении потребительского займа Поскольку в настоящее время потребительское кредитования граждан является одним из самых популярных среди населения, то и вопросы относительно данного вида кредита возникают весьма противоречивые.

Займы на потребительские нужды предоставляются на совершенно различные цели. Поэтому с каждым годом банки разрабатывают всё новые и наиболее выгодные программы потребительского кредитования. Так что практически каждый гражданин может подобрать самый приемлемый для себя вариант потребительского займа.

И если говорить просто, то потребительское кредитования стало для граждан приемлемым способом для быстрого получения определённой суммы денег, необходимой для удовлетворения возникших материальных потребностей.

Но, не смотря на общедоступность и простоту получения данного вида кредита, он, как и все остальные кредитные продукты, имеет ряд определённых достоинств и недостатков, с которыми постоянно сталкиваются граждане.

Причём тщательное изучение этих качеств, поможет потенциальному заёмщику окончательно убедиться либо в реальной необходимости потребительского займа, или, наоборот, даст определённый толчок для отказа и нецелесообразности в оформлении ссуды. Ведь не все кредиты действительно нужны, и без многих из них можно реально обойтись собственными силами.

  1. Данный кредит открывает для большинства заёмщиков огромные возможности. Ведь то, что для них было не доступно раньше, теперь можно запросто приобрести! Копить на покупку, к примеру, автомобиля, пришлось бы годами, а с помощью потребительского займа это можно сделать за считанные дни. То же самое, касается ипотеки, поездки в отпуск или оплаты учёбы и многое, многое другое. С помощью потребительского займа решаются серьёзные жизненные вопросы. Хотя многие просто «балуются», оформляя кредит, и покупают, по большому счёту, то, что им совершенно не нужно.
  2. В борьбе за каждого отдельного клиента большое число банков постоянно совершенствует кредитные программы, и упрощают условия кредитования населения. Поэтому потребительское кредитование граждан доступно практически каждому человеку, независимо от его социального статуса и материального благосостояния.
  3. Заёмщик может возвращать свой долг постепенно, не всей суммой сразу. Причём эти сроки зависят от многих условий и могут растягиваться на долгие годы. Поэтому планомерное погашение кредита не так сильно бьёт по семейному бюджету.
  4. Быстрое рассмотрение заявления при принятии решения о выдаче потребительской ссуды. Особенно актуально, когда заёмщику, например, очень быстро нужны деньги на лечение или покупку дорогостоящих лекарств.
  5. Потребительские займы требуют сравнительно небольшого пакета документов со стороны кредитополучателей. Многие из них вообще выдаются лишь при предъявлении одного паспорта, даже без справок о доходах и прочих дополнительных справок. Особенно удобно, если деньги очень срочно понадобились на решение возникших проблем. Существует возможность получения ссуды в иностранной валюте.

Основные отрицательные моменты

  • Главный недостаток любого кредита – это большая переплата по нему, независимо от того, какой кредитной программой пользуется заёмщик. Всегда стоит помнить о том, что переплат не удастся избежать (комиссии, проценты по займу, вероятные штрафы, страховка и многое другое). И даже не смотря на то, что ссуда может называться «беспроцентной», подвох будет всегда. Ведь банки зарабатывают в основном на процентах по кредитам. Стоит всегда помнить об этом.
  • Реальная стоимость товаров, вещей, техники или услуг значительно возрастает в цене из — за процентов по кредиту. Поэтому на некоторые вещи проще поднакопить денег своими силами, чем переплачивать в два раза дороже по взятому кредиту. Хотя займ и позволяет решить вопрос быстро, зато обходится он очень дорого.
  • Вещь будет в наличии, а кредит придётся выплачивать ещё долгое время. Так что придётся регламентировать остальные расходы, ограничивая остальные растраты, чтобы полностью не подкосить семейный бюджет.
  • Для получения кредита нужно иметь подходящий трудоспособный возраст (25 – 50 лет) – в каждом банке свои ограничения на эти цифры (23 – 55 и т.д.). Так что пенсионеры и студенты в этом случае, вряд ли смогут рассчитывать на выгодную ссуду.

источник: Если рассуждать объективно Можно сказать, что потребительские кредиты, с одной стороны, имеют только достоинства: возможность получить то, о чём так давно мечтали в короткие сроки… На что без кредита, пришлось бы копить очень долгое время или то, что Вам вообще не под силу купить, даже спустя годы…

С помощью кредита можно оплатить самые непредвиденные расходы (ремонт квартиры, машины, оплата путешествия), осуществление платежей между банком и каким-нибудь сообществом намного безопасней. Но не всё происходит так, как нам бы этого хотелось. Множество банков концентрируют своё внимание на том, сколько времени человек работает на последнем месте.

Этот срок должен быть не менее 4-6 месяцев. Для многих людей этот фактор является не очень приятным, поскольку они не могут получить кредит. Большую роль играет и трудовой стаж человека, он должен быть не меньше 3 лет, заёмщик должен иметь прописку в том городе, в котором он хочет взять кредит, обязательно наличие стационарного телефона.

Это стандартные условия, но есть ещё и другие. У каждого банка они свои. Если один требует, чтобы дети в семье были старше 6 месяцев, то в других требуется страхование жизни и трудоспособности в одной из страховых компаний, которую предлагает банк.

Но главным недостатком является то, что население не готово долго оплачивать товар или услугу, которая так легко досталась им. Не умеют рассчитывать нужный для выплат уровень, из-за чего потом возникает масса проблем, которые доставляют неудобства, как заёмщику, так и банку.

Потребительский кредит – один из самых популярных видов кредитования на сегодняшний день. Причин, которые побуждают людей обращаться за таким кредитом множество и на каждую найдётся свой банк.

Предупреждение!

Поэтому прежде чем брать потребительский кредит в банке, нужно как следует обдумать каждый момент. Определиться, что вы хотите взять в кредит, выбрать самый подходящий банк, рассчитать, как будете выплачивать кредит, чтобы не возникло никаких проблем.

Если же Вас не пугают минусы такого вида кредитования, и Вас всё удовлетворяет, то подобная услуга банка окажется для Вас достаточно выгодной…

источник: Классификация потребительских кредитов Кредиты давно уже стали повседневной нормой жизни. Сегодня одной из самых распространенных банковских услуг, предлагаемых физическим лицам, является потребительский кредит, способный стать решением многих жизненных проблем и затруднений.

На первый взгляд, все очень удобно – кредит нецелевой, необходим минимум подтверждающих документов, сроки рассмотрения и одобрения заявки, как правило, невелики. Не нужно жить «от зарплаты до зарплаты». В данной статье рассматриваются основные «за» и «против» этого вида кредитования.

Потребительские кредиты, предоставляемые гражданам, можно классифицировать по следующим признакам:

  1. Способ погашения (аннуитетные, единовременные или индивидуально-определенные платежи). Наиболее распространены аннуитетные, которые подразумевают ежемесячную выплату по кредиту определенной суммы.
  2. Обеспечение (без обеспечения, залог или поручительство). Чем выше сумма кредита, тем более весомые гарантии платежеспособности заемщика требуются банку. Это выражается либо в требовании залога в обеспечение кредита (как правило, недвижимости или транспортного средства), либо в поручительстве, которое представляет собой письменную гарантию платежеспособности заемщика.
  3. Срок кредита. Обычно сроки возврата потребительских кредитов не больше 5 лет, но для кредитов с обеспечением могут быть больше.
    Размер процентной ставки.

Достоинства потребительского кредита

В целом плюсы потребительского кредита очевидны:

  • Минимальный пакет документов для оформления. В некоторых случаях даже не требуются справки с места работы, достаточно двух документов, например, паспорта и водительского удостоверения.
  • Сокращенный срок рассмотрения. Заявки на потребительский кредит рассматриваются довольно быстро – всего несколько рабочих дней.
  • Возможность получить деньги «здесь и сейчас». Этот пункт вытекает из двух предыдущих и является сущностью кредитования. Очевидным плюсом является возможность не откладывать свои планы и желания, а реализовать их в актуальный для покупателя момент времени, к тому же за время накопления денежных средств для покупки товар может исчезнуть с прилавков или может подорожать.
  • Постепенный возврат долга. В борьбе за клиентов банки постоянно предлагают новые виды кредитных программ, поэтому практически любой заемщик может подобрать для себя наиболее удобный вариант. Аннуитетные платежи предусматривают ежемесячный платеж в погашение кредита. Размер этого платежа можно подобрать индивидуально, чтобы учесть финансовые возможности и не наносить большой урон бюджету заемщика.

Недостатки потребительского кредита

Основные недостатки потребительских кредитов:минусы потребительского кредита

  1. Высокие процентные ставки. Это основной минус потребительских кредитов. Упрощенный порядок рассмотрения заявок создает для банков значительные риски невозврата, они просто не успевают собрать и тщательно проверить всю необходимую информацию о клиенте, поэтому вынуждены учитывать эти риски в повышенных процентных ставках. Принцип начисления процентов общий – чем больше срок погашения и больше сумма кредита, тем больше процентов по кредиту нужно выплатить и тем больше будет переплата по сравнению с первоначальной стоимостью товара. Эффектным маркетинговым ходом банков является предложение беспроцентных кредитов. Заемщик в таких случаях идет на поводу у ярких рекламных слоганов, забывая, что ни один банк не будет работать себе в ущерб. Как правило, в тело таких кредитов «зашиты» комиссии за выдачу и обслуживание кредита. В итоге заемщик все равно переплачивает за покупку товара.
    Рассматриваются только официальные доходы заемщика. «Серые» зарплаты, к сожалению, все еще не редкость для нашей страны. В случае если среди перечня обязательных документов есть справка о заработной плате, это существенно осложняет возможность получить значительную сумму в качестве кредита.
  2. Ограничения по возрасту и месту жительства заемщика. Довольно часто банки ограничивают допустимый возраст заемщика, устанавливая определенный интервал. Соответственно, как очень молодые, так и пожилые люди не могут воспользоваться кредитным предложением. Как правило, дополнительно еще существуют требования по наличию гражданства РФ и регистрации по месту жительства заемщика.
  3. Ответственность. За все в жизни нужно расплачиваться. А в случае кредита, не только в прямом, но и в переносном смысле. Нарушение обязательств перед банком, выдавшим кредит, может негативно повлиять на кредитную историю заемщика и в будущем осложнить или вообще сделать невозможным получение нового кредита как в этом, так и в других банках. Даже просрочка выплаты, которую многие заемщики считают незначительной мелочью, может поставить крест на надеждах вновь обратиться за услугами по кредитованию.
  4. Комиссии и сборы. При выдаче кредита банк стремится компенсировать затраты по консультированию и другой подготовительной работе кредитных специалистов. Это выражается в дополнительных сборах и комиссиях, которые увеличивают стоимость кредита. В соответствии с законодательством банк обязан предоставить клиенту полную информацию не только об условиях кредита, но и обо всех дополнительных комиссиях и платежах, связанных с получением кредита. Это необходимо для того, чтобы заемщик мог полностью рассчитать свои финансовые возможности по кредиту.
  5. Психология. В то время как одних людей кредитование дисциплинирует, вынуждая планировать свои расходы, для других оно может создать несколько негативных моментов. Первый связан с ответственностью перед банком. Удовольствие от покупки может пройти, товар может быть утерян или вышел из строя, но платежи по кредиту все равно нужно осуществлять. Следующий может проявиться при нерациональной оценки собственных возможностей по погашению кредита. Заемщик сосредотачивается на покупке, не рассчитывая, каким образом он будет за нее расплачиваться, а это может привести к жестким последствиям — необходимости рефинансирования кредита или попаданию в «долговую яму» c последствиями в виде суда или коллекторов. Наконец, привыкая пользоваться кредитами, заемщик использует все большие и большие суммы, приобретая зачастую ненужные ему товары и опции, что в конечном итоге может привести к невозможности его (их) оплачивать.

Рекомендации по рациональному пользованию кредитом

Имеет смысл обращаться за кредитом для приобретения каких-либо дорогостоящих практичных вещей, например, для покупки мебели или техники в квартиру или для проведения ремонта.

В этом случае желательно не брать кредит на срок более, чем 2 года. К примеру, если взять кредит в размере 600 тыс. руб. по 19% годовых, то через 2 года придется выплатить более 725 тыс. руб., а через 5 лет – более 900 тыс. руб. Не рекомендуется использовать кредит для оплаты отдыха или лечения из-за высокого риска «форс-мажора».

Непрактично использовать потребительский кредит для приобретения недвижимости – процентные ставки по ипотечным кредитам заметно ниже.

Внимание!

В случае автокредитов многое зависит от условий приобретения автомобиля. Многие автопроизводители для стимулирования спроса предлагают кредиты через банки-партнеры по очень низким ставкам — 4-6% годовых, но и сроки кредита обычно небольшие – 1-2 года.

При стоимости автомобиля в 1 млн. рублей и процентной ставке 5% за год переплата составит чуть менее 22 тыс. руб. при ежемесячном платеже 85 тыс. руб.

Потребительский кредит на 3 года при процентной ставке 18% выльется в переплату в 301 тыс. руб. при ежемесячном платеже 36 тыс. руб. Безусловно, условия по ежемесячному платежу при потребительском кредите во втором случае гораздо комфортнее, но переплата почти в 4 раза выше.

Очень рискованно привлекать средства по потребительскому кредиту для вложения в бизнес, если срок окупаемости составит более 6 месяцев.

Не стоит приобретать товары в кредит с оформлением непосредственно в магазинах (так называемые «экспресс-кредиты»). Переплата в этом случае будет большой, так как подобный кредит несет очень большие риски и банк пытается их компенсировать за счет высоких процентов.

Выгоднее использовать кредитную карту. Очень часто при подобной схеме покупки взимается единовременная комиссия, которая может составить 10-20% стоимости товара, причем она добавляется к сумме кредита, увеличивая задолженность заемщика перед банком.

Кроме того, при возврате товара в магазин эта комиссия не возвращается, так как она рассматривается как оплата услуги по выдаче и оформлению кредита.

Совет!

Таким образом, не стоит негативно относиться к потребительскому кредитованию. В определенный жизненный момент оно может стать решением жизненной проблемы, однако не стоит им злоупотреблять. Необходимо трезво оценить, насколько нужен приобретаемый товар, а также собственные возможности по выплате кредита.

К сожалению, не все банки отличаются порядочным отношением к заемщикам. «Русский Стандарт», «GE Money Bank», «Советский», «Хоум Кредит» печально знамениты своими высокими ставками и предельно жесткими методами «выбивания долгов».

По окончанию выплат необходимо получить в банке справку, о том, что кредит погашен и банк не имеет претензий к заемщику. Данный документ может понадобиться в случае обращения в другой банк за новым кредитом на тот случай, если в бюро кредитных историй содержится некорректная информация об уже погашенном кредите.

источник: Особенности потребительского кредита Потребительский кредит выдают сегодня многие банковские учреждения. Воспользоваться подобным предложением граждане могут с целью приобретения любых необходимых вещей. Это могут быть дорогостоящие предметы длительного пользования (мебель, квартиры, автомобили и т. п.) или же иные покупки (бытовая техника, телефоны, продукты питания).

Очень часто такой кредит выступает или в виде отсрочки платежа или в виде банковской ссуды, включая карты.

Как правило, кроме процентов по потребительскому кредиту заемщик должен выплатить банку дополнительные сборы и комиссии, которые увеличивают реальную стоимость и образуют скрытую процентную ставку. Скрытая ставка может существенно увеличить выплаты, поэтому ее обязательно нужно учитывать при выборе программы.

Согласно закону ЦБ от 1.07.2007, банки РФ обязаны информировать своих клиентов о полной стоимости кредита с учетом всех дополнительных расходов и сроков уплаты.

Зачастую условия зависят не только от определенного банка, но и от продавца товара. Долгосрочные отношения продавцов с банками-партнёрами позволяют реселлерам влиять на условия краткосрочных акций и кредитных предложений на товары торговой сети.

В связи с появлением новых банков, и соответственно, разнообразных программ, между банками растет конкуренция, что способствует более лояльному отношению к условиям выдачи кредитов. Разобраться в многообразии различных программ поможет рассмотрение основных типов потребительских кредитов.

Типы потребительских кредитов:

  • Нецелевые и целевые. Целевые оформляются на приобретение определенных товаров, а средства нецелевых могут тратиться по усмотрению заемщика.
  • Кредиты с обеспечением залога или без залога. В качестве залога рассматривается, как имущество заемщика, так и приобретаемый товар.
  • По сроку погашения задолженности — выделяют долго-, средне- и краткосрочные займы.
  • В зависимости от кредитора— небанковские и банковские займы.

Возможность приобретения товара без долгих накоплений, сравнительно небольшие ежемесячные платежи – все это способствует широкой популярности кредитов. Но в тоже время потребительский кредит, как и любой финансовый инструмент, имеет свои достоинства и недостатки.

Преимущества потребительского кредита:

  1. приобретение товара в кредит спасает от возможного подорожания в будущем;
  2. покупка позволяет купить вещь в момент её наибольшей актуальности для покупателя;
  3. возможность оплатить непредвиденные расходы (ремонт, путешествие, лечение и т. д.)
  4. сравнительно небольшие ежемесячные платежи.

Недостатки потребительского кредита:

  • проценты повышают стоимость товара;
  • товар может прийти в негодность, надоесть и т. п., а кредит придется платить еще много месяцев;
  • сумма товара при покупке в кредит может значительно превышать реальную стоимость товара (иногда и в несколько раз).

источник: Кредит потребительский: плюсы и минусы Как я ранее писал в статье «Что такое кредит?», чтобы получить потребительский кредит, заемщик должен заключить с банком кредитный договор.

Предупреждение!

В свою очередь, кредитный договор может быть оформлен либо в форме одного документа, подписываемого сторонами (двухсторонний договор), либо в форме Анкеты-заявления, которую подписывает только заемщик, либо же в форме Согласия на кредит (аналог анкеты-заявления, но выглядит гораздо проще).

Подробнее о формах кредитных договоров Вы можете узнать из одноименной статьи «Формы кредитных договоров», то есть, сегодня я повторять пройденный материал не буду. Здесь же, я расскажу Вам об особенностях именно потребительского кредита, как очередного банковского продукта.

Что такое потребительский кредит

Прежде всего, чем потребительский кредит отличается от других видов кредитов, так это тем, что он является безцелевым. Иными словами, банку совершенно не интересно, куда Вы планируете потратить полученные деньги. Главное, чтобы Вы возвращали их в срок. И в этом вся прелесть такого кредита, верно?

Представьте, хочет человек купить машину, но не хочет оформлять на нее КАСКО – пожалуйста, безцелевой кредит ему в помощь. Хочет человек красиво и дорого отдохнуть на далеких лазурных берегах – пожалуйста. Банк не будет против.

С одной стороны, получение такого кредита видится относительно легким. Вам нужно предоставить в банк всего несколько документов: паспорт, водительское удостоверение либо карточку социального страхования, справку о зарплате, и, на всякий случай, сведения об имеющемся в Вашей собственности имуществе, будь-то автомобиль или квартира.

Внимание!

По поводу последнего пункта не переживайте, в залог Ваше имущество банк не забирает, он просто принимает во внимание, что в случае истребования с Вас долга в судебном порядке, он сможет получить свои деньги, в том числе, и за счет продажи Вашего имущества.

Но, вопрос обращения взыскания на имущество должника спорный и неоднозначный. Здесь правосудие может оказаться и на стороне заемщика.

В редких случаях, например, когда сумма кредита приближается к миллиону, банк может попросить предоставить поручительство, но в большинстве случаев, и этого не требуется.

Особенно это утверждение справедливо для крупных банков. Вот они-то готовы выдавать большие кредиты без всякого обеспечения, что, к слову, не раз их подводило. Но, чужие деньги мы считать не будем, это и не прилично, и бесполезно.

Сложно ли получить потребительский кредит?

Говоря о легкости получения потребительского кредита, нужно не забыть добавить и ложку дегтя в эту бочку сладких кредитных денег. Конечно, мы с Вами, как взрослые люди, должны понимать, что такие поблажки со стороны банка вовсе неспроста. И подвох легко обнаруживается в процентной ставке за пользование таким кредитом.

Да, в потребительском кредите может быть выше процентная ставка по сравнению с другими банковскими продуктами. В исключительных случаях, например, во время промо-акций, или обкатки нового продукта, банк может раздавать кредиты по ставке 20-22 процента годовых, что для потребительского очень даже неплохо.

В обычной же повседневной практике, эта ставка может составить от 30 до 45 процентов годовых. Кроме того, к этой ставке плюсуются различные комиссии и взносы, что делает кредит просто грабительским.

источник: Делаем правильные выводы Согласитесь, что многие из нас хотели бы избавиться от трудностей, связанных с финансами. Кроме этого, наверняка, многие из нас хотели бы приобрести жилье, автомобиль, дачный участок или отправиться в замечательное путешествие. Но на это очень часто не хватает средств.

Итак, потребительский кредит является наиболее востребованным видом кредитования, оформить и получить которые можно на самые разные нужды, среди которых ремонт, плата за обучение и прочее. В том случае, если срочно необходимы деньги для оплаты обучения вашего ребенка или поездки на отдых, вы должны будете заполнить заявку, подготовить необходимые документы и ожидать результатов.

Естественно, не всегда происходит так, как мы этого хотим. К примеру, вам подходят банковские условия, и вы хотите именно в этом банке получить кредит, но вам его отказывают выдать. Да, ситуация не самая приятная. Пожалуй, это и есть основным минусов в наличном кредитовании.

Совет!

Среди плюсов можно назвать небольшую ставку по кредиту, а также возможность его досрочно погасить. Кроме этого, сюда можно включить возможность дифференцировано выплачивать кредит, а также получать ежемесячное напоминание, касающееся срока погашения заемной суммы.

Да, кредит – это очень удобная вещь. При этом, получая кредит, человек попадает под влияние различных соблазнов.

Так, к примеру, вы хотите купить красивую кофточку, а вам не достаточно денег. Конечно же на помощь вам придет кредитка. И вот, деньги потрачены, а кофточка отправилась в шкаф… Еще одним минусом является ограничение на сумму, а саму карту не так сложно взломать и украсть с нее деньги.

Несомненными плюсами является очень быстрое оформление кредитной карты, а также ее удобство при оплате. Также многие банки предлагают беспроцентный период кредитования. Как правило, он может достигать до 55 дней. Так, вы сможете пользоваться деньгами и не платить за это проценты.

источник:

Когда возникает необходимость в получении заемных средств, требуемых для приобретения жилья, часто единственное решение, которое приходит на ум – это ипотека. Для покупки квартиры или дома можно использовать и другие кредитные продукты, например, потребительский заем наличными. Какие преимущества и недостатки у ипотеки перед потребительским кредитом?

Плюсы и минусы ипотечных ссуд на покупку жилья

Как любой кредит, ипотека дает возможность приобрести имущество (отдельную квартиру или собственный дом), не пытаясь перегнать в темпах прироста сбережений, рост цен на недвижимость и уровень инфляции. Отбросив характеристики, которые присущи всем типам займов, оценим специфические условия предоставления ипотечных кредитов.

Начнем с лучших сторон ипотеки:

  • Одни из самых низких процентных ставок по розничным займам именно по ипотечным кредитам. Они могут составлять 10-16,25% годовых, ведь риски невозврата при залоге в банке недвижимости минимальны.
  • Возможность получения субсидий и компенсаций от государства, снижающих ставку до уровня 7-8% годовых.
  • Размер ипотеки зависит от платежеспособности и надежности заемщика.
  • Длительный срок заимствования – до 30 лет, что в сочетании с низкой ставкой, дает небольшие ежемесячные платежи в погашение займа.

Отрицательные черты жилищного кредитования по ипотечным программам:

  1. Огромная переплата за использование заемных средств и обслуживание кредита несколько десятилетий – она может в несколько раз превысить стоимость приобретенной квартиры.
  2. Необходимость внесения первоначального взноса из личных средств в размере 10-30% от стоимости жилья – эту сумму придется накопить.
  3. Большие дополнительные расходы на оформление ипотеки, в частности: оплата услуг сторонних организаций, которые помогут подготовить документы, подобрать подходящий вариант квартиры, провести оценку закладываемой недвижимости, застраховать риски утраты или повреждения и произвести иные сопутствующие действия.
  4. Невозможность взять небольшую сумму по ипотечной программе. Меньше полумиллиона получить по ипотеке затруднительно, поскольку слишком велики накладные расходы банка по ее выдаче, и экономически нерентабельно предоставлять столь малые объемы заемных средств. Если покупаете недорогую квартиру в маленьком городе или дешевый домик в деревне, либо на покупку желанного жилья не хватает совсем немного, банк может отказать в выдаче ипотечного кредита.
  5. Ограничение использования недвижимости до полного погашения займа. Жить в квартире можно, но сдавать ее в аренду, устраивать перепланировку, затевать реконструкцию, дарить или передавать по наследству, регистрировать в ней других членов семьи, возможно лишь с разрешения банка-кредитора.

Не стоит упускать из виду и психологические особенности, которые могут стать причиной дискомфорта и повышенной эмоциональной возбудимости заемщика, оказавшегося в кабале на долгие годы. Усугублять стрессовое состояние может факт, что банк не принимает средства в досрочное погашение займа и без значительных штрафных санкций и ускорить процесс возврата долга нельзя. Такая зависимость от кредитора особенно ярко проявляется при одностороннем изменении условий договора займа и увеличении процентной ставки.

Достоинства и недостатки потребительского кредита на жилье

Можно рассчитать потребительский кредит наличными на покупку квартиры. Некоторые банки предлагают получить на любые цели до нескольких миллионов рублей без оформления в залог приобретаемой недвижимости.

Расскажем о выгодных сторонах покупки жилья за счет средств потребительских займов:

  • Высокая скорость рассмотрения заявки и предоставления средств;
  • Доступность и не такие жесткие требования к потенциальным заемщикам;
  • Минимальный пакет документов;
  • Обеспечением может выступать поручительство;
  • Получить можно любую сумму;
  • Отсутствие необходимости в собственных накоплениях;
  • При грамотно выбранном кредитном продукте – минимальная переплата за использование кредитных средств.

Недостатки потребкредитов:

  1. Сравнительно высокая процентная ставка при оформлении нецелевых кредитов наличными – порядка 17-30% годовых.
  2. Трудности при подтверждении платежеспособности – зачастую банки не предусматривают привлечение созаемщиков для увеличения совокупного дохода, который учитывается при расчете предельной суммы заимствования.

 Загрузка …

Выгода использования средств нецелевого потребительского кредита для покупки жилья очевидна – лучше поднапрячься и быстро выплатить задолженность, чем много лет жить в страхе о возможной потере заложенной по ипотеке квартиры, ежемесячно платя банку за собственность.

Оцените статью:

(голосов —

, рейтинг:

из 5)

В определенный момент времени перед многими людьми встает жилищный вопрос. Покупка недвижимости – это достаточно дорогостоящая операция, и не все имеют возможность совершить ее без привлечения заемных средств. В таких условиях покупатель решает обратиться в банк для финансирования сделки. Наиболее распространенный вариант – это заключение ипотечного договора. Но в качестве альтернативы может выступать и потребительский кредит. В этой статье рассмотрим, что лучше взять: ипотеку или кредит, какой вид кредитования будет выгоднее для заемщика.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Один из видов потребительского кредитования – это оформление договора, по которому банк выдает наличные денежные средства под любые цели. Финансирование предлагается под определенный процент, при этом выставляются сроки оплаты согласно графику платежей.

Клиент может использовать полученные деньги для покупки квартиры. Рынок потребительского кредитования предполагает более высокие процентные ставки, чем ипотека, но отличается хорошей скоростью оформления сделки без привлечения широкого пакета документов.

В связи с этим выделим достоинства потребительского кредита:

  1. Оформление договора. Банк может принять решение о возможности кредитования уже за час. Обычно для оформления финансирования требуется не больше 3 рабочих дней. Некоторые банки предоставляют займы полностью удаленным способом на банковские карты. Поэтому может даже не потребоваться обращение в банковское отделение, что может сэкономить достаточное количество времени.
  2. Пакет документов. Для получения кредита может потребоваться только паспорт. Решение финансовая компания готова принять только на основании кредитной истории. Но в большинстве случаев дополнительно потребуется предоставить справки о доходах.
  3. Обеспечение. Потребительское кредитование не предполагает обеспечение в виде поручителей или залога. Но в отдельных ситуациях такая операция может быть потребована банком.
  4. Страхование. Страховки не являются обязательным условие для получения финансирования по потребительскому кредиту.
  5. Первоначальный взнос. Он не требуется при оформлении нецелевого займа наличными.
  6. Свободное распоряжение деньгами. Банк не требует отчетности, на что потрачены денежные средства, поэтому часть финансирования клиент может использовать на иные цели.

Но у такого вида кредитования имеются и свои недостатки:

  1. Процентная ставка. Банк не знает, на какие цели клиент планирует использовать деньги, поэтому денежные средства выдаются под больший процент. Соответственно, общая переплата по кредиту будет выше.
  2. Длительность договора. Продолжительность действия кредитования ограничена 5 годами. В некоторых ситуациях максимальный срок достигает 7 лет.
  3. Сумма финансирования. Максимально доступная сумма не превышает 3 млн рублей. Но она доступна только для зарекомендовавших себя заемщиков. Обычно сумма не превышает 1 млн рублей.

Чтобы определиться с выбором ипотеки или кредита на покупку квартиры, рассмотрим достоинства и недостатки ипотечных договоров.

Достоинства и недостатки ипотеки

Ипотечное кредитование является также разделом потребительских кредитов. Но оно характеризуется четкой целью – приобретение недвижимости. В связи с этим такое кредитование связано с залогом на жилье, в качестве которого может выступать как приобретаемая квартира, так и иное имущество заемщика.

Очевидным преимуществом являются более низкие процентные ставки, но компенсируется оно тем, что в договор обязательно включается страховка, а также требуется широкий пакет документов.

В связи с этим рассмотрим преимущества ипотечных кредитов:

  1. Процентные ставки по ипотеке. Предложения по ипотеке значительно выгоднее, иногда ставка может быть ниже в два раза, чем альтернатива по кредиту.
  2. Длительность ипотечного договора. Ипотека может быть оформлена на 30 лет, а в отдельных ситуациях продолжительность договора может достигать 50 лет.
  3. Созаемщики. Банковские компании предлагают включить в договор до 4 созаемщиков, что значительно повышает вероятность одобрения кредитования.
  4. Максимально доступная сумма. Недвижимость достаточно дорогая, поэтому по ипотеке предполагается достаточная сумма для сделки. Верхний предел доступной суммы составляет 20 млн рублей.

Но ипотека имеет и отрицательные стороны:

  1. Пакет документов. Помимо расширенного пакета документов по заемщику клиенту еще необходимо будет предоставить документацию на предмет залога.
  2. Прямое финансирование. Денежные средства переводятся на счет продавца, при этом у клиента нет возможности распоряжаться деньгами.
  3. Дополнительные расходы. Покупатель производит оценку недвижимости из вторичного рынка за свой счет.
  4. Страховка. Страхование недвижимости является обязательным условием, исходя их Гражданского кодекса.
  5. Залог. Требуется обеспечить сделку залогом. А если сумма финансирования не будет возвращена вместе с процентами, то банковская компания может использовать недвижимость для погашения кредита.

Разница между двумя договорами очевидна. Чтобы определить, что лучше: кредит или ипотека, проведем сравнительный анализ.

Что выгоднее – ипотека или потребительский кредит: итоги сравнения

Во многом все зависит от поставленных целей в конкретной ситуации. Но для общего сравнения, что выгоднее взять – ипотеку или кредит на квартиру, составим таблицу по условиям таких договоров.

Параметр Кредит Ипотека
Сумма финансирования Не более 3 млн рублей Достигает 20 млн руб.
Длительность договора Не более 7 лет Возможно оформить на 50 лет
Обеспечение Может не потребоваться Обязателен залог имущества
Страхование Возможно без страховок Требуется страхование недвижимости
Дополнительные расходы Нет Возможна оценка квартиры за счет клиента
Документы Может понадобиться только паспорт Широкий пакет документов
Сроки рассмотрения От 1 часа до 3 дней Не менее 3 рабочих дней
Простота сделки Только подписание документов Варианты взаимодействия между покупателем, продавцом и банком могут предполагать использование банковских ячеек
Распоряжение деньгами По своему усмотрению Деньги переводятся на счет покупателя

Из этой таблицы видно, чем отличаются ипотека и потребительский кредит. Поэтому, прежде чем выбрать подходящую ссуду, стоит определиться с предполагаемой суммой и возможностью внесения ежемесячных платежей.

В каких ситуациях лучше всего брать ипотеку

Ипотечная ссуда будет более актуальна, если заемщику требуется большая сумма, более 1 млн рублей. Так как такой договор может быть предоставлен на длительный срок, соответственно, сумма ежемесячных платежей будет более комфортная.

Возьмите ипотеку, если есть желание сэкономить на переплате процентов. Так как такой вид кредитования предполагает сниженные процентные ставки, порядка 10-12%. В то время как по договорам потребительского кредита проценты могут составлять до 25%.

Отзывы в пользу ипотеки также связаны с тем, что договором предусмотрено привлечение созаемщиков. Если доход не позволяет вносить большие платежи, то можно привлечь родственников, что позволит банку сложить общие доходы и одобрить сделку.

Статья в тему: как правильно взять ипотеку на квартиру в Сбербанке

К отличию ипотеки от договора потребительского кредита можно отнести и тот момент, что ипотечное кредитование всячески поддерживается государством. Например, в качестве первоначального взноса и в целях погашения задолженности можно использовать материнский капитал. Или разрабатываются программы для поддержки определенного круга заемщиков: молодым семьям, военным, многодетным и т. д.

Когда следует сделать выбор в пользу кредитования жилья

Кредитный договор можно оформить, если большая часть денег на квартиру у заемщика уже имеется. На суммах до 500 000 рублей разница в переплате между ипотекой и кредитом будет не столь ощутима.

Также договор актуален для тех, кто планирует совершить досрочное погашение. Поскольку процедура оформления кредитования будет значительно проще, чем собирать справки по недвижимости. А в случае досрочного погашения проценты все равно выплачиваются лишь за фактическое использование кредита.

Потребительский кредит достаточно прост в оформлении, и заявку можно сформировать через сайты компаний, а одобрение может поступить уже в течение часа.

  1. Пересмотр ипотечной ставки в Сбербанке

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *