Накопительное страхование это такое

Содержание

Приветствую вас, друзья! Наверняка вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора НСЖ вы воздерживались. Однако за последние годы тенденция резко изменилась – всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств. Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет.

Накопительное страхование: основные моменты

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой, по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании. Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере. В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза, если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.

к содержанию ↑

Аргументы “за”

накопительное страхование это такое

Стать участником программы страхования жизни и здоровья стоит по ряду причин:

  1. Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
  2. Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
  3.  Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии.
  4. Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.

Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены. К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4%, позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции.

к содержанию ↑

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть. Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.

накопительное страхование это такое

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.

к содержанию ↑

Полис НСЖ

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах», в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

  • оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ);
  • сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
  • сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

к содержанию ↑

Юридические аспекты накопительного страхования

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ:

  • не могут быть конфискованы;
  • не подлежат аресту;
  • не декларируются;
  • не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя, который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается. Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией. Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

к содержанию ↑

Инвестиционное страхование

накопительное страхование это такое

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную. Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная, превращается в относительно рискованные вложения. Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

к содержанию ↑

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

  1. Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов. Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
  2. Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет. К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
  3. Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму. Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств. Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей. В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример:

  • Вы заключили договор сроком на 10 лет, в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей;
  • За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей;
  • В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40%;
  • Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

накопительное страхование это такое

Считаем: 500 000*=200 000 рублей. Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

к содержанию ↑

Как получить выплаты по НСЖ?

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов:

  • заявлением о факте наступления страхового случая;
  • справкой из медучреждения, подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
  • свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
  • оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис.

Чаще всего в договоре прописывается срок, в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

к содержанию ↑

Что сегодня предлагают страховые компании?

Подыскать надёжного страховщика с по-настоящему выгодным предложением – дело непростое и не менее ответственное, чем выбор банка для открытия депозитного счета. Кстати, для тех, кто как раз ищет наиболее выгодные условия для вложения свободных средств, у меня есть статья «Как выбрать надежный банк для вкладов».

Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями. Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя. Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу.

Сбербанк

От 900 до 4 500 рублей От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы

Росгосстрах

Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей

Ингосстрах

Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке Свыше 1 миллиона рублей

Альфа Страхование

От 30 тысяч рублей в год или в полгода До 12% годовых

Согаз

От 5 тысяч рублей в год До 1 миллиона рублей

РЕСО-Гарантия

От 3 тысяч рублей в год Свыше 1 миллиона рублей

к содержанию ↑Реальный пример

накопительное страхование это такое

Представим себе следующую ситуацию. Мать желает скопить для своего ребенка 10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет. Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям. По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей, с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

к содержанию ↑

Кому стоит открыть НСЖ?

Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем, в частности:

  1. Главным кормильцам семьи, доходы которых формируют основу семейного бюджета;
  2. Новоиспеченным родителям, которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
  3. Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
  4. Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
  5. Желающим получить «два по цене одного»: и страховку, и накопления.

к содержанию ↑

Кому не подходит НСЖ?

Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:

  1. Инвесторам, которые стремятся в кратчайшие сроки получить максимальный доход и готовы ради этого идти на любые риски. Таким капиталовкладчикам больше подойдет инвестирование в ценные бумаги или игра на валютной бирже. О том, чем отличается акция от облигации, и как начать зарабатывать на операциях купли-продажи этих ценных бумаг, можете узнать из моей отдельной статьи.накопительное страхование это такое
  2. Тем, чей инвестиционный горизонт ограничивается сроком в 5 лет, поскольку НСЖ является одним из наиболее долгосрочных инструментов.

к содержанию ↑

Делаем выводы

В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета. Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях. Ранее я писал статью про дебетовые карты с начислением процентов на остаток. Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета, поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу. Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами, которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100%. На этом у меня все, до скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

Накопительное страхование: принципы, отличия, страховые случаи и сравнения

накопительное страхование это такое

Страхование и его важность заключается в следующем: клиент страхует свою жизнь и здоровье от тех рисков, которые прописаны в договоре. Период страхования оговаривается и документально фиксируется в момент заключения договора между клиентом и страховой компанией. Если возникает страховой случай, страховщик возмещает убытки, понесенные клиентом, в полном объеме вкупе с процентами от инвестирования вложенных им денежных средств. Но есть и иной вид страхования – накопительные программы.

Отличительные особенности накопительного страхования

Главным отличием накопительной системы страхования от обычного вида является не просто гарантия получения компенсационной выплаты в виду наступления одного из страховых случаев, но и существенный прирост финансового обеспечения страховки. Обычное рисковое страхование предусматривает фиксированную сумму выплаты, которая оговаривается в момент заключения договора. Такая выплата состоит только лишь из взносов самого страхователя.

накопительное страхование это такое

Не существует ни одного финансового инструмента, который бы смог обеспечить страховую защиту клиента на время накопления. Помимо этого, не существует другого финансового института, позволяющего брать накопленные деньги до окончания накопительного срока, ведь за этим неизбежно следуют существенные потери инвестора. Эта возможность есть только в накопительном страховании. В условиях четко прописываются все случаи, в рамках которых застрахованный досрочно получает всю сумму по договору.

Еще одним плюсом в пользу накопительного страхования является возможность получить больший размер дохода в сравнении с тем, что был прописан в договоре, поскольку там фигурирует лишь гарантированный инвестиционный доход – это около 3,5% годовых. Но прибыль может увеличиться, если страховая компания за определенный период времени (условно — год) получит увеличенный коэффициент прибыли. В таком случае, часть дохода компании в обязательном порядке перечисляется клиенту. К примеру, при обычном банковском вкладе и обычном страховании процент вам не повысят, даже если финансовое учреждение получит сверхприбыль.

Все существующие в наши дни программы накопительного страхования – это финансовые продукты, состоящие из преимуществ обычных инвестиций и страховых выгод.

Доходность по накопительному страхованию. Правда ли, что она ниже?

Невысокая доходность накопительного страхования имеет причины – этот вид страхования не является инвестиционным инструментом в чистом виде. Это, скорее, комбинация продуктов. На страховую компанию накладываются страховые издержки – если с клиентом случается страховой случай во время срока договора. Страховщик обязан выплатить всю сумму, согласно указанного в договоре размера компенсации. Клиент получает возмещение, несмотря на количество произведенных взносов, даже если он сделал всего один взнос. Возмещение поступает из общего страхового фонда, сформированного из клиентских взносов. При сокращении базы, уменьшается и сумма дохода.

На территории нашей страны пока еще мало финансовых институтов, которые осуществляют долгосрочное инвестирование. Но в тех, что есть, накопительная программа предусматривает 15-20-летний период. К примеру, срок обычных инвестиционных проектов, куда страхователи вкладывают свои деньги, не превышает 5-ти лет. Именно этот фактор – фактор времени делает риски значительнее.

Страховые случаи, применимые в накопительной форме страхования

При накопительной форме страхования случаями, именуемыми «страховыми» признаются особо значимые моменты в жизни клиента. Такими событиями могут быть:

  • Наступление определенной даты в рамках договора страхования. Наиболее частый случай – пенсионное страхование. Как только возраст клиента «перешагнет» определенную отметку, страховая компания обязуется выплачивать ему ежемесячный платеж – пенсию.
  • Кончина клиента страховой компании до наступления конечной даты срока договора. Пример аналогичной программы – страхование на обучение. В течение определенного времени (десяти-пятнадцати лет) родители ребенка откладывают в качестве ежемесячных взносов определенную сумму денег, которая в будущем может быть потрачена на оплату обучения ребенка в ВУЗе. При происшествии несчастного случая, если ребенок потеряет обоих родителей, компания-страховщик обязуется выплатить ребенку всю сумму накоплений на обучение. Разумеется, для этого ребенку должно исполниться полных 18 лет.
  • Если клиент страховой компании получил 1 или 2 группу инвалидности, что доказывает его нетрудоспособность. Бывают моменты, когда страховщик включает в договор и иные условия, связанные с утратой здоровья, что увеличивает сумму возмещения страхового случая.
  • Несчастный случай, приведший к смерти застрахованного лица. Если такой пункт имеется в договоре, то шансы на получение страховой компенсации увеличиваются, и вместе с ними растет сумма выплаты. Ее получит ближайший родственник умершего или его семья.

Откуда берется доход по накопительному страхованию?

Для обеспечения дохода своим клиентам страховая компания инвестирует их взносы в финансовые проекты. Вкладывание клиентских денег в надежные инструменты помогает обеспечить гарантированный доход. Пусть в небольших размерах, но стабильно. Полученные таким образом средства компания-страховщик хранит в банковских депозитах, переводит в государственные ценные бумаги и покупает на них акции, облигации сторонних компаний. Небольшая часть доходов идет на корпоративные облигации и акции – не более десяти процентов от общих средств из инвестиционного портфеля. Такое ограничение неслучайно – его устанавливает законодательство, защищая накопления граждан от рисков, связанных с колебаниями рынка валюты.

накопительное страхование это такое

Накопительное страхование и другие способы накопления сбережений

У накопительного страхования есть несколько серьезных преимуществ, но нельзя не упомянуть и о недостатках в сравнении с прочими инструментами долгосрочных инвестиций. Главная особенность накопительного страхования – в таких программах нет риска. Вообще нет. Вступление в программу накопительного страхования гарантирует получение прибыли даже после прекращение взносов, к примеру, если наступит полная нетрудоспособность клиента.

Накопительное страхование характеризуется наличием процентной ставки по договору с четкой фиксацией, что означает невозможность страховой компании пересматривать ставку, исходя из своих интересов и, вообще, по любой причине. Этот факт, безусловно, является главной причиной в пользу накопительного страхования.

Банки же, в свою очередь, могут пересматривать процентную ставку в обе стороны (как в большую, так и в меньшую). Это предусматривает законодательство. Обычно это происходит следующим образом: ставка меняется вслед за рефинансированием НБ. Как только экономическая ситуация в стране стабилизируется, ставки в банках постепенно снижаются. Если проанализировать этот факт в долгосрочной перспективе, то станет ясно, что через несколько десятилетий доходы, приносимые банковскими операциями, могут стать равными с той доходностью, которую приносят программы накопительного страхования.

Вкладывая денежные средства в НПФ – негосударственные пенсионные фонды, вы тоже участвуете в накопительной программе. Но она несколько отличается от накопительного страхования. Лица, участвующие в программе НПФ, тоже копят деньги до пенсионного возраста. Но отличие от накопительного страхования здесь кардинальное. Участвуя в программе накопительного страхования, клиент самостоятельно выбирает подходящие ему условия возмещения. К таким условиям относится не только пенсионный возраст, но и смерть клиента, утрата трудоспособности по причине инвалидности и многое другое.

НПФ не предоставляет такой возможности своим клиентам. Но пенсионные фонды обеспечивают доходность, которая значительно выше, чем доходность, предусмотренная накопительным страхованием.

Сравним накопительное страхование с паями в ПИФах. Здесь стоит отметить, что накопительное страхование – это гарантия получения дохода в будущем, а паи в паевых инвестиционных фондах не гарантируют никакой стабильности. Может случиться так, что пай в ПИФа через год обернется минусовым доходом.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – страховой продукт, который достаточно активно развивается в современной России. Во многих странах различные виды накопительного страхования очень популярны среди населения. Например, добровольное пенсионное страхование (один из вариантов накопительного) позволяет европейским и американским пенсионерам жить (заметьте – не существовать) не только на государственную пенсию, но и на ежемесячные страховые выплаты от компании-страховщика.

Тот человек, кто в своё время позаботился о своём будущем и заключил договор со страховой компанией, теперь получил возможность на пенсии безбедно существовать – обратите внимание, как часто в различных туристических странах среди туристов можно увидеть людей преклонного возраста. Чтобы получить такие блага, им пришлось в течение нескольких десятков лет вносить ежегодные взносы, чтобы накопить на светлое будущее, но при этом они получали ещё несколько важных услуг – страхование от несчастных случаев и от ухода из жизни. Таким образом, эти люди обеспечивали на всё время накопления средств свою финансовую безопасность (оплата лечения за счёт компании-страховщика) и безопасность своей семьи (выплата суммы, указанной в договоре, по причине потери кормильца).

В этой статье мы подробно расскажем о НСЖ: как оно работает, какие имеет плюсы и минусы, насколько оно выгодно для человека, и почему каждый финансово-грамотный человек должен обратить пристальное внимание на подобные виды страхования.

Накопительное страхование жизни (НСЖ). Что это такое?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это возможность формирования накоплений к определенной дате или событию, а также одновременная страховая защита жизни и здоровья.

Цели заключения договора НСЖ, согласно определению, данному регулятором страховой отрасли – Центральным банком РФ, следующие:

1. Накопление некоторой суммы на определённую дату или событие, прописанное в договоре. Например, на совершеннолетие ребёнку (как вариант – на поступление в ВУЗ, свадьбу, окончание школы), на достижение пенсионного возраста (формирование собственного пенсионного капитала) или просто к определенному сроку (5-10-15-20 и более лет).

2. Страховая защита жизни человека на время действия договора.

Любой договор НСЖ страхует человека по двум основным рискам:

  • по риску «дожитие застрахованного» – в этом случае застрахованный получает право на гарантированную выплату накоплений, которые будут ему возвращены по окончании срока действия договора страхования;
  • по риску «смерть застрахованного» – в случае ухода застрахованного лица из жизни право на гарантированную выплату ВСЕЙ страховой суммы получают выгодоприобретатели: назначенные им в договоре люди или наследники.

Таким образом, застрахованный либо получит к концу действия договора всю накопленную им сумму, либо, если он по любым причинам уйдёт из жизни, всю страховую сумму получит назначенное им в договоре лицо (даже если уход из жизни застрахованного произойдёт после первого взноса). В этом и заключается смысл накопительного страхования.

Для чего это нужно человеку?

Давайте посмотрим, какие три важные задачи решает договор НСЖ.

1. Инструмент накопления средств. По сути, это обыкновенная копилка. Человек точно знает, сколько он получит от страховщика по окончании срока действия договора.

2. Финансовая защита семьи на случай потери кормильца. Было бы наивно думать, что «именно со мной ничего не случится», и если даже человек следит за собой и чувствует себя здоровым, то риск стать жертвой несчастного случая всё равно имеется. К примеру, статистика за 2017 год говорит о 19 тысячах смертей в ДТП, а людей, получивших травмы и различные увечья по причине дорожно-транспортных происшествий ещё больше. А если вы приносите в семью основной доход, к тому же за вами числится кредит в банке, то ваш преждевременный уход из жизни поставит семью в очень непростое положение – не только моральное, но и финансовое. Какое наследство вы оставите после себя?

3. Финансовая защита застрахованного на случай временной потери трудоспособности. Полис НСЖ в качестве дополнительной опции может застраховать человека и от несчастного случая или смертельно-опасного заболевания. В этом случае он будет выполнять роль обычного рискового страхования жизни, когда при наступлении неблагоприятного события страховщик выплатит сумму, предусмотренную в договоре при возникновении определённого страхового случая.

Как устроен и как действует полис НСЖ?

Любой полис накопительного страхования состоит из основной (базовой) программы страхования и дополнительных программ (при желании страхуемого).

Базовая программа страхования

Базовая программа, как уже было ранее сказано, включает в себя риски «дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного по любой причине» (наименование рисков может незначительно меняться в зависимости от компании-страховщика). Такую программу ещё называют смешанной, поскольку в договоре смешиваются два диаметрально противоположных риска «дожитие» и «смерть», а страховщики на своём сленге называют её «голой» (выручка для страховых компаний для таких продуктов минимальна).

Давайте посмотрим сколько будет стоить оформление полиса со смешанной программой страхования на примере универсальной программы Премиум от компании ООО «ППФ Страхование жизни», и от чего зависит стоимость очередного взноса.

Ниже вы можете видеть проект полиса Премиум на базовую программу (смешанное страхование) на срок 30 лет, со страховой суммой 3 млн рублей, с ежегодным взносом. Страхователь – мужчина, 35 лет.

Скачать (PDF, 36KB)

Сам расчёт датируется 2017 годом (взят автором статьи в свободном доступе в интернете). В 2018 году автор консультировался с представителями компании «ППФ Страхование жизни» по стоимости программы Премиум со схожими исходными данными – сумма ежегодного взноса была чуть выше: вместо 96 240 руб. поднялась до 97 470 руб. В итоге сумма всех взносов (за 30 лет) была меньше страховой суммы (3 000 000 руб.).

Расчёт при тех же исходных данных, но уже для 41-летнего человека (мужчина) увеличил сумму ежегодного взноса уже до 113 тысяч рублей. Ему придётся заплатить уже 3 390 000 рублей.

Как видите, реальная стоимость полиса зависит от разных факторов: от возраста застрахованного, от срока действия и суммы страховки, а также, что немаловажно, от состояния его здоровья.

Почему такая разница? У более старших людей риски получения заболевания или ухода из жизни выше, что и закладывается в стоимость страхового взноса. Но дело тут не только в рисках.

Рассмотрим, как страховая компания распоряжается полученными от клиента средствами.

Малая часть средств уходит на затраты компании по ведению договора (операционные издержки), а остальная часть используется для инвестирования в ценные активы (в различные инвестиционные инструменты, например, в ценные бумаги: акции, облигации и т.д.), чтобы сформировать гарантийную страховую сумму для выплаты клиенту по риску «дожитие» после окончания действия полиса, и получить с клиентских денег дополнительный доход.

Если в договоре прописано увеличение страховой суммы за счёт дополнительного инвестиционного дохода, то клиент может получить сумму, которая существенно превышает гарантированную договорную (если страховщик примет решение её выплатить).

На второй странице вы можете увидеть расчет ожидаемого размера страховой суммы по базовой программе исходя из предполагаемой доходности по результатам инвестиционной деятельности компании-страховщика на уровне 6,5% ежегодно. Возможностью получить в итоге большую по сравнению с гарантированной сумму, обычно и заманивают неопытных в этих вопросах клиентов, показывая им доходности за предыдущие года, но надо понимать, что доход, полученный когда-то, совсем не гарантирует получение такого же дохода в будущем!

Еще приятный бонус для страхователя: сумма годового взноса может быть уменьшена за счёт получения страхователем налогового вычета – такое право ему даёт налоговое законодательство РФ. Об этом мы ещё поговорим далее.

Дополнительная программа страхования

Страхователь может подключить к основной программе страхования дополнительные опции, которые будут покрывать различные страховые риски. Такие риски могут быть вызваны нежелательными и непредвиденными событиями в жизни застрахованного во время действия договора НСЖ, к примеру, телесные повреждения или инвалидность в результате несчастного случая.

Эти события могут сделать человека нетрудоспособным на длительное время или даже на всю оставшуюся жизнь, соответственно человек не сможет работать и получать доход. Нехватка средств может привести к задержке оплаты ежегодных взносов по договору НСЖ, что в конечном итоге приведёт к расторжению договора. К тому же потребуются значительные суммы для лечения, которые есть в резерве далеко не у каждого.

Поэтому имеет смысл обезопасить себя от возможных финансовых проблем в результате наступления нежелательных событий, и подключить ряд дополнительных опций.

Ниже приведён пример полиса Премиум компании ООО «ППФ Страхование жизни» с подключенными доп.опциями.

Скачать (PDF, 38KB)

Давайте посмотрим, как изменится ежегодный взнос полиса с доп. опциями.

Обратите внимание, что страховые суммы по дополнительным опциям не участвуют в формировании гарантийной выплаты застрахованному. Они покрывают только определённые риски, которые могут наступить (а могут и не наступить), и соответствующие выплаты будут получены только при наступлении страхового случая.

Эти выплаты не повлияют на накопления застрахованного (не уменьшат их) – дополнительные риски не влияют на базовую программу страхования, а покрываются компанией страховщиком из собственных средств. Таким образом, человек не рискует своей гарантированной выплатой, которую он полностью получит после окончания действия договора (по риску «дожитие»). В случае смерти застрахованного, выгодоприобретатели также получат всю сумму по риску «смерть застрахованного».

К полису были подключены следующие дополнительные программы в порядке убывания их стоимости:

Инвалидность 1,2 группы по любой причине (процент от 3 млн руб., ежегодный взнос 22 860 руб.)

При наступлении этого события, последует выплата в размере 100% от страховой суммы при 1-ой группе инвалидности (3 млн рублей), и 80% при 2-ой группе инвалидности (2,4 млн рублей).

Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания (страх.сумма 1,5 млн руб., ежегодный взнос 20 850 руб.)

Страховка по этой программе покрывает риски возникновения таких смертельно-опасных заболеваний (СОЗ), как рак, инсульт, инфаркт миокарда, почечная недостаточность и др. В зависимости от состояния здоровья застрахованного на этапе оформления договора, сумма взноса по этой программе может варьироваться в широких пределах.

Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности (ежегодный взнос 14 255 руб.)

Если человек получает инвалидность 1-ой группы (полная и постоянная утрата трудоспособности), то он полностью освобождается от дальнейших взносов по страховке до конца действия договора. Получается, что за застрахованного взносы будет делать сама страховая компания. При этом условия договора не меняются. И после «дожития» человека до окончания действия страховки он получит указанную в договоре страховую сумму. Это очень важная опция, доступна только в накопительном страховании.

Отдельно можно выделить дополнительную программу страхования от несчастных случаев (далее – НС).

Хирургические операции в результате несчастного случая (страх.сумма: процент от 1,5 млн руб., ежегод.взнос 12 015 руб.)

При возникновении этого страхового случая (проведение хирургической операции) страховщик выплатит процент от 1,5 млн рублей в соответствии с таблицей размеров страховых выплат. Пример таблицы ниже.

Например, при травматической ампутации большого пальца кисти застрахованному положена выплата 7% от 1,5 млн рублей, то есть 105 тыс. рублей.

Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая (страх.сумма 1,5 млн руб., ежегод.взнос 7 065 руб.)

При выдаче листка нетрудоспособности (больничного листа) страховщик обычно выплачивает страховую выплату в размере от 0,1 % до 1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-го или другого указанного в договоре дня нетрудоспособности, но не более чем за 30 дней по одному страховому случаю.

По страховому случаю в рассматриваемом нами полисе будет выплата 3000 рублей (0,2%) за каждый день нетрудоспособности, начиная с 7-го, но не более чем 30-календарных дней в результате одного несчастного случая.

Телесные повреждения в результате несчастного случая (страх.сумма: процент от 1,5 млн руб., ежегодный взнос 5 160 руб.)

За произошедшее телесное повреждение будет выплачен процент от 1.5 млн рублей в соответствии с таблицей размеров страховых выплат (по аналогии с хирургическими операциями в результате НС).

Смерть в результате несчастного случая (страх.сумма 3 млн руб., ежегодный взнос 3 690 руб.)

Если застрахованный уйдёт из жизни в результате НС (например, при ДТП), то страховщик выплатит выгодоприобретателю по договору положенную выплату по риску «Смерть в результате НС» плюс выплату по базовому риску «смерть застрахованного по любой причине». То есть итоговая выплата составит 3млн + 3 млн = 6 млн.

Инвалидность в результате несчастного случая (страх.сумма 3 млн руб., ежегодный взнос 2 640 руб.)

Если в результате НС застрахованному присваивают инвалидность 1-ой группы, то ему будет выплачено 100% от страховой суммы (3 млн рублей), если 2-ой группы, то 80% от суммы выплаты (2,4 млн рублей), если 3-ей группы, то 50% от суммы страховой выплаты (1,5 млн рублей).

Госпитализация в результате несчастного случая (страх.сумма 2 тыс. руб., ежегодный взнос 708 руб.)

В случае госпитализации застрахованного, страховщик будет оплачивать его пребывание в больнице. В данном случае выплата 2 000 руб. будет производиться за каждый день непрерывного стационарного лечения, начиная с 3-го дня, но не более чем за 90 календарных дней в результате одного несчастного случая. Выплата производится независимо от других выплат по данному несчастному случаю.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

У накопительного страхования жизни, как и у любого страхового или финансового продукта, есть свои плюсы и минусы.

Плюсы НСЖ

1. Договор НСЖ гарантирует получение накопленной суммы плюс (негарантированный) дополнительный инвестиционный доход.

2. Договор дисциплинирует страхователя своевременно вносить взносы и накопить необходимую сумму – при отказе от очередного взноса договор перестаёт действовать.

3. Уже с первого дня действия договора компания-страховщик обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного на случай внезапной потери кормильца (или другого члена семьи) по любой причине. Семья (выгодоприобретатель) получает при этом полную страховую выплату, определённую договором страхования. То есть жизнь клиента будет застрахована на сумму, многократно превышающую размер уплаченного взноса.

4. Возможность подключения дополнительных опций, когда страхователь получает страховую защиту от непредвиденных случаев, произошедших на время действия полиса НСЖ.

5. Страховая выплата осуществляется в короткие сроки: в течение 14 дней при условии, что в компанию предоставлены все необходимые документы, и она признаёт произошедшее событие страховым случаем.

Для сравнения, сроки вступления в наследство после смерти человека составляют 6 месяцев. В случае если наследники вступают наследство без завещания (по закону), то сумму разделят между всеми наследниками.

6. НСЖ предусматривает адресную передачу накоплений. Выгодоприобретатель указывается в договоре и может быть в любой момент заменен на другое лицо. Таким образом, можно создать накопления не только для членов семьи, но и для любого человека.

7. Полисы страхования жизни имеют особый статус. Они не являются имуществом и поэтому не подлежат конфискации, аресту или разделу (к примеру, при разводе). На них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц, например, со стороны налоговой. Выплаты по программам страхования жизни не являются доходом и не подлежат декларации, в том числе по форме 3-НДФЛ

8. Законодательство даёт застрахованному ряд налоговых льгот.

Во-первых, у страхователя есть право воспользоваться налоговым вычетом (вернуть налог в размере 13% от суммы ежегодного взноса) при условии, что договор оформлен на 5 лет и более. Этим правом могут воспользоваться граждане, которые платят НДФЛ (получают официальную зарплату). Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год (до 15 600 рублей в год). Для получения вычета, нужно предоставить в налоговый стандартный пакет документов: справку 2-НДФЛ, заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов. Считайте, что это дополнительный доход по договору.

Во-вторых, полученный дополнительный инвестиционный доход в пределах ставки рефинансирования ЦБ РФ (ключевой ставки) не облагается налогом на доходы физических лиц. Если доход будет выше, то НДФЛ придётся заплатить. В случае ухода страхователя из жизни страховые выплаты, осуществляемые выгодоприобретателям, назначенным в договоре, не подлежат налогообложению НДФЛ.

9. Страховой полис, как правило, действует круглосуточно в любой стране мира.

10. Договор НСЖ заключается на достаточно длительный срок, и если с каждым годом ваше здоровье будет ухудшаться, то при этом стоимость ежегодного страхового взноса не изменится.

Если сравнить с «обычным» рисковым страхованием, который оформляется, как правило, ежегодно, то состояние вашего здоровья может существенно повлиять на стоимость полиса (ввиду увеличения риска страхового случая), а в некоторых случаях страховая компания может отказать в оформлении полиса.

Минусы добровольного накопительного страхования жизни

1. Накапливаемые средства не являются вкладом и не подлежат страхованию в АСВ (агентство страхования вкладов) в рамках государственной программы страхования вкладов и защиты интересов вкладчиков.

Представители страхового бизнеса на это утверждают, что:

  • во-первых, за 200 лет ещё ни одна страховая компания не обанкротилась (немного лукавят…);
  • во-вторых, любая страховая компания по закону обязана заключить договор перестрахования с компанией-перестраховщиком (перестраховочные компании берут на себя риски банкротства компании-страховщика, и на случай проблем у последней, выполняет финансовые обязательства перед страхователями);
  • в-третьих, страховая деятельность в России строго контролируется государством (права клиентов защищают Центральный Банк России, Роспотребнадзор, ФАС России, Роскомнадзор).

2. Накопленная сумма по окончании срока действия договора может сильно обесцениться из-за ежегодной инфляции, возможной девальвации рубля и т.д. Поскольку страховщик не гарантирует начисление инвестиционного дохода (он может быть равен 0%), то придётся принимать меры против обесценивания сбережений.

Страховщик может предложить периодическую индексацию взноса на определённый процент, что не всегда приемлемо для страхователя.

Другой вариант – оформление полиса с выплатой и взносами в более твёрдой валюте, например, в долларах США. Это подойдёт тем, кто получает зарплату в долларах.

3. Периодические взносы по договору НСЖ, оформленному только на одного кормильца, могут лечь тяжким бременем на бюджет семьи. Сумма взноса будет напрямую зависеть от гарантированной страховой выплаты по договору по любому из базовых рисков (НСЖ устроено так, что мы получим ровно столько, сколько накопим в течение срока действия договора).

Какая должна быть выплата, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи застрахованного на несколько лет вперёд? Финансовые консультанты рекомендуют ориентироваться в среднем на 10 годовых доходов кормильца. Даже если мы уменьшим эту сумму в 2 раза (5 годовых доходов), то получится следующий расклад.

Если срок полиса будет составлять 5 лет, то каждый год придётся вносить сумму всего вашего годового дохода, при сроке полиса 10 лет – сумма ежегодного взноса составляет половину дохода кормильца, а при сроке 20 лет – четверть.

Как видите – застрахованному придётся отдавать существенную часть своего дохода, что отразится на текущем благополучии семьи. Здесь надо либо снижать размер гарантированной выплаты, либо увеличивать срок действия полиса.

4. Договор накопительного страхования жизни содержит много листов (более 100) и достаточно сложен для понимания. Консультанты, конечно, предлагают подробные консультации (рассчитывайте, как минимум на 30 минут), но они вряд ли доведут до клиента минусы НСЖ. Поэтому в этом придётся разбираться самим. В последнее время на слуху много случаев, когда клиентам, желающим вклад в банке, буквально навязывают договора НСЖ. Надо быть осторожнее и не подписываться на страховые или банковские продукты тут же – возьмите тайм-аут и подумайте на досуге, почитайте отзывы, и всё встанет на свои места.

5. Невыгодное досрочное расторжение. При досрочном расторжении клиенту возвращают так называемую выкупную сумму. Если вы посмотрите выше на примеры расчёта страховых полисов, то увидите, что величина выкупной суммы значительно меньше уже внесенных вами взносов. Особенно на начальном этапе действия договора НСЖ. В первые два года вы вообще ничего не получите (в компаниях это объясняют затратами на операционные расходы по ведению договора).

6. В договоре прописывается очень много нюансов и исключений. В заключении договора будет отказано инвалидам 1 и 2 категорий, осужденным или находящимся под следствием, нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья, лица с психическими заболеваниями. Могут быть предусмотрены дополнительные ограничения для отдельных категорий физических лиц, связанные с их возрастом, состоянием здоровья, полом, условиями или территорий проживания, профессиональной или иной деятельностью.

Если клиент скрыл (или сообщил недостоверные) данные о своём здоровье, то договор может быть аннулирован (компания может проверить сведения о состоянии здоровья застрахованного, запросив его амбулаторную карту).

Лучше сообщать страховщикам всё как есть, чтобы не потерять вложенные деньги. Кстати, есть вероятность, что вас перед заключением договора отправят на медицинское обследование.

Также в договоре прописываются события, которые не являются страховыми случаями, например, самоубийство во время действия договора до 2 лет, причинение умышленного вреда здоровью, вред здоровья, причиненный во время войн, катаклизмов, в состоянии алкогольного опьянения и т.д.

7. Застрахованный в случае наступления события (имеющего признаки страхового случая) должен своевременно известить страховую компанию (в течение 30 дней) и предоставить пакет документов, чтобы страховщик признал произошедшее событие страховым случаем. Для получения выплаты по дополнительной программе, пакет документов придётся собирать длительное время.

Насколько НСЖ выгодно для клиента?

Если добровольное накопительное страхование жизни сравнивать с вкладами или другими инвестиционными продуктами (акции, облигации и т.д.), то в части накопления и преумножения средств (получения прибыли), НСЖ в большинстве случаев им проигрывает. Оно изначально не рассчитано на получение клиентом дохода – это, по сути, обыкновенная копилка с набором дополнительных возможностей.

Для получения дохода можно выбрать вариант хранения средств на вкладах и покупки более дешёвых рисковых полюсов страхования. Но какие в этом случае будут нюансы?

Во-первых, вместо одного комплексного продукта придётся разбираться сразу с несколькими, причем одним банком, к примеру, не обойдёшься – не забываем об ограничениях по максимальной сумме вклада 1,4 млн рублей (страховка от АСВ).

Во-вторых, подобная схема не обеспечит финансовую безопасность семье в случае потери кормильца. К примеру, через 20 лет кормилец собирается накопить сумму, равную 5 (пяти) вашим годовым доходам (годовой доход). Он начал копить средства на банковском счёте и застраховался в компании ООО СК “Сбербанк страхование жизни» (программа «Глава семьи») на 1 год по рискам «Уход из жизни в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» со страховой суммой покрытия 1 500 000 руб. (страховой взнос 4 500 руб.).

Если в этом году кормилец уйдёт из жизни, попав в ДТП, то его семья (наследники) получит 1 500 000 рублей страховки и сумму, накопленную кормильцем на вкладе. А если смерть произойдёт в результате болезни (инфаркт, инсульт), то семья уже не получит ничего (событие не является НС).

Если бы кормилец оформил НСЖ со схожими параметрами и ушел из жизни в 1-й год действия договора по любой причине, то его семья получила бы сумму, равную 5-ти годовым доходам кормильца.

Наконец, в-третьих, если кормилец выживет в ДТП, но ему присвоят 1 или 2 группу инвалидности, то он получит 1 500 000 рублей от страховой и будет довольствоваться суммой, накопленной на вкладе. Но если бы он оформил НСЖ с подключенной дополнительной опцией «Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности» и «Инвалидность в результате несчастного случая», то страховщик выплатил бы ему страховую сумму по второму риску и все оставшиеся 19 лет платил бы за него взносы по первому риску. И после дожития кормилец бы получил всю страховую сумму. А в случае преждевременного ухода из жизни в течение действия полиса НСЖ, семья кормильца получила бы выплату суммы по риску «смерть застрахованного».

Именно по этим причинам накопительное страхование жизни нельзя сравнивать с банковскими депозитами. А обычное рисковое страхование не даст такое сочетание различных возможностей, объединенных под крышей одного продукта.

Пожалуй, самый лучший вариант – сочетание НСЖ и других финансовых продуктов, дающих инвестиционный доход. Накопительное страхование обеспечит финансовую защиту вашей семьи на случай потери кормильца, позволит накопить определённую сумму и защитить вас, если вы не сможете по состоянию здоровья работать и продолжать копить дальше. А депозиты или другие инвестиционные инструменты позволят вам получать прибыль от ваших вложений.

Рекомендуем вам ознакомиться с обзором ещё одного финансово-страхового продукта – инвестиционное страхование жизни, которое имеет ряд общих черт с НСЖ, но предназначено не для накопления, а для инвестирования.

.

Договоры страхования можно разделить на два вида: рисковые и накопительные. Рисковые – это такие договоры, когда страховая премия в пользу страховой компании оплачивается один раз при оформлении полиса. И в случае наступления страхового события финансовая организация выплачивает оговоренную сумму компенсации. Но речь сегодня пойдет о другом виде страховки. Что такое накопительное страхование жизни? Выгодно ли быть застрахованным таким образом и может ли этот договор принести доход?

Как реализуется проект накопительного страхования?

С рисковым страхованием все достаточно просто: оплатил сумму премии – и застрахован на определенный срок. При этом выплата значительно превышает сумму оплаченной премии. Такой договор может быть пролонгирован еще на определенное время. Рисковое страхование часто применяется с кредитными продуктами, в особенности в ипотечном и автокредитовании.

Договор накопительного страхования жизни подразумевает под собой долгосрочные инвестиции со стороны застрахованного лица. Премия оплачивается не единовременно, а частями. Предмет имеет долгосрочный характер. Такие продукты, как правило, оформляются от 5 до 30 лет.

НСЖ (накопительное страхование жизни) многие инвесторы рекомендуют включать в диверсифицированный инвестиционный портфель. Но никак не рассматривать в качестве прямых инвестиций.

Цель проекта – это не столько накопление, сколько страхование. Ведь это страховой продукт и его задача – вас застраховать, а дополнительные накопительные средства выступают в качестве приятного бонуса. Но такие инвестиции вряд ли обеспечат высокий чистый дисконтированный доход.

Если рассматривать накопительное страхование как инвестиции, то это экономически нецелесообразно, так как проще открыть вклад в банке, который обеспечит более высокую прибыльность. Если использовать как страхование себя и семьи и включить накопительное страхование в инвестиционные портфель, то это мудрое решение, которое характеризует человека, как грамотного инвестора.

Как это работает?

Страхование жизни накопительное помимо того, что страхует инвестора от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем, еще и приносит небольшую прибыль. Страхующий может предложить договор по следующим видам рисков:

  • летальный исход;
  • инвалидность первой и второй группы;
  • травмы, ожоги.

Программы, как и тарифы, различаются во всех финансовых организациях, занимающихся этим видом деятельности. Сумма выплат при наступлении страхового события в каждом случае индивидуальна и рассчитывается исходя из ежемесячных расходов инвестора.

К примеру, в привычном для страхуемого бюджете семьи статьи ежемесячных расходов составляют 35 000 рублей. В эту сумму входят коммунальные платежи, издержки на продукты питания, обучение и прочие. Это означает, что страховое агентство вам предложит застраховаться на сумму 420 000 рублей, т. е. 12 месяцев по 35 000.

Если наступит страховое событие, это та часть, которую получит застрахованный или его наследники. Соответственно, исходя из тарифа, например 0, 12%, будут производиться взносы в пользу компании. Периодичность этих взносов также можно обсудить со страховой.

Но это не все. Так бы договор ничем не отличался от НСЖ. Но накопительное страхование подразумевает под собой и накопительную функцию. Поэтому в премию, которую оплачивает застрахованный, дополнительно включаются еще 2 статьи:

  1.  Гарантированный доход.
  2.  Инвестируемый доход.

Гарантированный доход

По истечении срока предмета договора инвестор имеет право на получение гарантированного дохода, т. е. происходит накопление. Обычно сумма не превышает размер инфляции, составляет 4-5%. Т. е. с учетом нормы дисконтирования такой вклад является безприбыльным. Это скорей возможность сохранить денежные средства в ответственной организации.

Инвестируемый доход

Ну, вот мы и подошли к самой интересной части статьи. Этот пункт и делает такое страхование привлекательным для клиента. Дело в том, что страховые компании используют денежные средства как ресурс для инвестиций. Инструменты, конечно, ограничены правительством Российской Федерации, и нет возможности включать в портфель прибыльные, но рискованные статьи.

Но все же за этот срок, пока финансовая организация будет совершать инвестиционные проекты, она получит прибыль. При этом поделится частью заработанных денег непосредственно с инвестором. Такой доход может достигать до 10% годовых.

Инвестируемый доход – это не оговоренная сумма вклада, это показатель, который будет зависеть от общих показателей деятельности страховой компании на фондовом рынке. В связи с этим спрогнозировать точную доходность не представляется возможным.

Таким образом, при таком виде договора страхования в накоплении участвует не вся сумма, а только часть денег. При этом непосредственно в инвестициях используется лишь небольшая часть премии, которая и приносит инвест. доход.

Насколько выгодно НСЖ?

Если рассматривать проект накопительного страхования жизни как непосредственно инвестиции, то это будет являться выгодным решением. В этом случае лучше открыть банковский вклад, так как банки выполняют прямую функцию по сохранению и увеличению денег.

Также можно рассматривать фондовые биржи или валютный рынок и другие инструменты для инвестирования. Но если включить накопительное страхование жизни в свой инвестиционный проект, то это будет верным решением, так как это более выгодное страхование, чем рисковое.

В отличие от рискового страхования, по завершению срока действия договора можно получить гарантированный плюс инвестиционный доход. При этом инвестор будет застрахован на весь срок действия договора по определенным видам рисков. Если наступит страховое событие, то финансовая компания в любом случае выплатит страховую сумму, даже если такое событие наступило в первый месяц после заключения сделки.

Недостатки

Одним из главных недостатков является срок действия договора. С одной стороны, это хорошо – быть застрахованным на длительный срок. К примеру, иметь страхование на 25 лет. Но с другой стороны, забрать свой доход можно только после завершения срока действия договора.

Оплачивая премии по выбранному вами графику, забрать деньги в спешном порядке не получится, либо это можно сделать с большими финансовыми потерями.

В рисковом страховании обычно прописывается сумма отступных или сумма к возврату части премии в случае досрочного прекращения договора. В накопительном страховании эта сумма значительно ниже. Также и банковский вклад открывается не на столь длительный срок, от полгода, и проценты по вкладу можно также достаточно быстро получить.

Действия надзорных органов можно также отнести к недостаткам. Правительство начиная с 2014 года проводит достаточно агрессивную политику по зачистке неликвидных банковских организаций. Многие банки лишились своих лицензий.

В дальнейшем подобные операции ожидаются и на рынке страхования. В связи с этим страховые организации нельзя рассматривать как надежных партнеров. Нельзя точно гарантировать, что выбранная вами компания с точностью продержится на рынке 20-30 лет. А меньший срок не будет столь эффективным, как альтернативные варианты.

Таким образом, накопительное страхование жизни и здоровья – это отличный вариант для того, чтобы застраховать себя и свою семью от непредвиденных обстоятельств. Выбирая компанию, стоит учитывать ее опыт работы, надежность, оценить, какие среднегодовые компенсации организация выплачивала и какие результаты инвестиционной деятельности показывает.

Также необходимо определиться с целями страхования: застраховать себя и семью или же получить прибыль. В связи с этим можно поиграть суммой премий, которые направляются как на страховое покрытие, так и на инвестирование.

Ну и самое главное, это предварительно изучить договор. Можно обратиться к юристам или самостоятельно разобрать все пункты. Любой вопрос, который вызывает сомнение, необходимо обсудить со страховым агентом. И подписывая документы, следует внимательно изучить все, что там написано. Не торопитесь принимать решение, так как и срок договора достаточно длительный.

Смотрите также:

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *