Можно ли рефинансировать просроченный кредит?

Бывает такое, что у заёмщика возникают финансовые трудности, из-за которых он прекращает погашать задолженность по кредиту. Как следствие, банк начисляет должнику штрафы и пени, кроме того снижается его кредитный рейтинг. Вернуть расположение банка и выплатить долги поможет программа рефинансирования, которая предлагает оформление нового кредита на более оптимальных условиях с целью погашения текущей задолженности. Но все ли банки предоставляют такую услугу? Далее мы рассмотрим основные условия и нюансы таких программ кредитования.

Инструкция по оформлению рефинансирования просроченной задолженности по банковскому кредиту.

Перекредитование можно оформить как в банке, перед которым имеется просроченная ссуда, так и в любом другом финансовом учреждении, если оно предусматривает оказание подобно услуги. Перед обращением в банк, желательно рассчитать какова будет выгода по величине ежемесячного платежа и по итоговой переплате. При оформлении рефинансирования весь процесс получения кредитного займа придётся пройти заново.

Документы, необходимые для перекредитования:

  • оригинал и ксерокопия паспорта заёмщика;
  • оригинал и ксерокопия второго документа, удостоверяющего личность заёмщика;
  • справка с места работы о трудоустройстве. Или заверенная работодателем копия трудовой книжки;можно ли рефинансировать просроченный кредит
  • справка о доходах с основного места работы и о дополнительном доходе (при наличии);
  • выписка банка об открытой просроченной задолженности, в которой указаны реквизиты финансовой организации и номер кредитного договора;
  • справка из банка о количестве дней просрочки;
  • номер счёта задолжника для погашения просроченного займа;
  • анкета банка, заполненная клиентом;
  • договор по проблемному кредиту.

Порядок оформления договора перекредитования следующий:

  1. Принятие банком на рассмотрение заявки на рефинансирование. Службе безопасности банка требуется от 2-х дней до недели на то, чтобы принять решение.
  2. В случае, когда совокупного дохода заёмщика не достаточно для получения необходимой суммы кредита, банк может потребовать залог или участие поручителей.
  3. Банком выносится положительное либо отрицательное решение по заявке на рефинансирование.
  4. Заёмщик изучает условия договора перекредитования.
  5. Если клиента всё устраивает, далее следует подписание договора и получение заёмщиком графика платежей по кредиту.
  6. Банковской организацией производится перевод средств в оплату просроченной задолженности клиента.

Банки, предоставляющие услуги рефинансирования просроченных задолженностей по кредиту.

можно ли рефинансировать просроченный кредитКроме заёмщиков, программа перекредитования выгодна и самим банковским организациям. Кредиторы занимаются привлечение потенциальных клиентов, разрабатывая различные программы по выгодному рефинансированию. При наличии просроченных задолженностей клиенту значительно сложнее получить кредит, так как банки неохотно сотрудничают с гражданами, считающимися неплатёжеспособными. В подобной ситуации услуга рефинансирования предоставляется банком под большой процент или под залог имущества заёмщика. Условия предоставления такого займа зависят от суммы неоплаченных платежей и их количества.

2016 год отличался приостановлением многими банковскими учреждениями программ перекредитования просроченных задолженностей. Банкам, продолжившим предоставление услуг рефинансирования, требуется положительная финансовая статистика клиента и отсутствие у него просроченных задолженностей. Кредитные организации не предлагают оказания услуг по перекредитованию просроченных займов, однако им практикуются индивидуальные подходы к каждому клиенту. Если платеж был задержан на несколько дней, то, возможно, это не помешает при оформлении нового договора кредитного займа.

Такие программы есть у следующих банков:

  • Сбербанк России;
  • Почта Банк;
  • ВТБ24;
  • БинБанк;
  • Банк Возрождение;
  • Россельхозбанк;
  • Московский Кредитный Банк;
  • и других.

Предоставление рефинансирования кредита Сбербанком России.

Клиентам Сбербанка предлагается оформление потребительской ссуды на рефинансирование, предоставляющей такие возможности:можно ли рефинансировать просроченный кредит

  • погашение до пяти займов, открытых как в Сбербанке России так и в любом другом кредитном учреждении;
  • снижение ежемесячных платежей по действующим кредитам;
  • снятие обременения с автомобиля, купленного в кредит;
  • получение ссуды без залогов и поручителей, а также без дополнительных или скрытых комиссий.

Условия, предусмотренные программой рефинансирования:

  • кредит выдаётся в российских рублях;
  • процентная ставка по кредиту 13,9 — 23,9% годовых;
  • возможная сумма займа от 15 тысяч до 1 миллиона рублей;
  • срок кредитования от 3-х до 60-и месяцев.

Уровень процентной ставки зависит от следующих факторов:

  1. Категория потенциального клиента. Ставка будет снижена на 1%, если заёмщик получает постоянный доход в виде заработной платы или пенсии.
  2. Сумма займа и срок кредитования.
  3. Если целевое использование ссуды будет официально подтверждено, ставка снизится на 5%.

Займ выдается в день подписания сторонами кредитного договора. Денежные средства перечисляются посредством безналичного перевода в счёт погашения долга.

Предоставление рефинансирования кредита Почта Банком.

Программа перекредитования данной финансовой организации предоставляет клиенту:

  • Снижение процентной ставки по кредиту. Если финансовое положение заёмщика улучшилось, либо на рынке услуг по кредитованию уменьшились ставки.
  • Снижение суммы ежемесячного платежа посредством увеличения срока займа.

Условия, предусмотренные программой рефинансирования:

можно ли рефинансировать просроченный кредит

  • размер займа от 50 до 750 тысяч рублей (может быть увеличена при наличии созаёмщика);
  • срок кредитования от 12 до 72 месяцев;
  • процентная ставка назначается индивидуально: 16,9 — 24,9% годовых;
  • заёмщик должен быть зарегистрированным гражданином РФ, не младше 18 лет;
  • валютой рефинансируемого займа должны быть рубли;
  • просрочки по кредиту не допустимы.

Выгоды, которые получит от рефинансирования клиент можно рассчитать на сайте Почта Банка при помощи кредитного онлайн — калькулятора.

Гарантированное перекредитование с просроченными выплатами по займу.

Хотя работа с неплательщиками является рискованной для банков, им приходится это делать, так как кредитная нагрузка населения велика.

Для оформления рефинансирования кредита на более лояльных условиях клиенту может потребоваться:

  • обоснованные документально причины допущенных просрочек (например, сокращение с работы, наступление инвалидности или болезни и так далее);
  • оформление кредита под залог собственности заёмщика (автомобиля, земельного участка или драгой недвижимости), рыночной стоимостью, покрывающей сумму кредита;
  • созаёмщики или поручитель с достаточным уровнем дохода.

Кроме того, потенциальный клиент должен убедить банк в своем намерении погасить образовавшуюся задолженность, предоставив необходимые гарантии. Если же переговоры с банковской организацией не принесли желаемого результата, можно попробовать обратиться в микрофинансовые компании или к частным инвесторам.

Возможные причины отказа в перекредитовании займа без просрочек.

Банк в праве вынести отрицательное решение по кредитной заявке не объясняя причины, поэтому многие заёмщики не могут понять в чем сложность.

Трудности, возникающие при рефинансировании:

  1. Так как кредит оформляется клиентом повторно, банку вновь необходимо проверить его платёжеспособность. Суммы дохода может быть недостаточно для получения нужной суммы.
  2. Наличие у клиента плохой кредитной истории. Даже при отсутствии просрочек по текущем займу, предыдущие кредиты так же проверяются.
  3. Рассчитывая платёжеспособность заёмщика, банк учитывает все его обязательства по кредитам.
  4. Если имущество, под залог которого планируется оформить займ, уже заложено, оформить его еще раз не получится.можно ли рефинансировать просроченный кредит

Специалисты советуют воспользоваться кредитными каникулами на действующие ссуды, а уже после этого оформлять рефинансирование.

Помощь при оформлении рефинансирования кредитного займа с просрочкой.

Зачастую, когда заёмщик пытается самостоятельно решить проблему с просроченной задолженностью, это может привести к банковским штрафам и, соответственно, увеличению суммы долга. В результате банк вынужден обратиться в суд.

Найти выход из положения можно обратившись кредитным брокерам, которые помогут:

  • в формировании и направлении заявки в партнёрские финансовые учреждения;
  • в подборе подходящей банковской программы;
  • в расчёте графика платежей;
  • в выявлении дополнительных затрат и скрытых комиссий.

Также кредитный брокер может стать поручителем. Такая услуга будет стоить от 7 до 30% от суммы полученного займа. Кроме этого он может сам стать заёмщиком перевести полученные средства на счет клиента. Тогда заёмщик должен будет выплатить не только кредит и проценты по нему, но и вознаграждение брокеру, указанное в договоре сотрудничества.

Оформляя кредит в банке, заемщик даже не думает о том, что с его стороны могут быть допущены просрочки периодических платежей. Но жизнь имеет свойство меняться. Финансовое положение заемщика может резко ухудшиться по независящим от него обстоятельствам. 

Каждый человек может внезапно и надолго заболеть, его могут сократить с работы и т.п. Нередко встречаются ситуации, что человек не правильно рассчитал свои финансовые возможности, набрав множество кредитов в различных банках. В таком трудном положении заемщик ищет выход из сложившейся ситуации. Этим выходом может стать рефинансирование кредита.

Сегодня немало банков предлагают рефинансирование займов других кредиторов. По программе рефинансирования банки предлагают более выгодные условия кредитования: пониженную процентную ставку, увеличение срока кредитования и снижение размера единовременного платежа. Таким образом, банки надеются, что заемщик по программе рефинансирования станет их постоянным клиентом.

Заявки на рефинансирование кредитов клиентов, допустивших просрочку по кредиту, банки рассматривают весьма неохотно. Ведь у них самих есть проблемные кредиты и клиенты, которые нерегулярно вносят платежи по займам.

Однако если гражданин хочет попытать счастья и рефинансировать свой просроченный кредит, то ему придется документально доказывать банку, что просрочка произошла не по его вине, а в этом виноваты объективные причины. Например, длительная болезнь, несвоевременная выплата заработной платы и т.п.

Сначала о рефинансировании кредита нужно попытаться договориться с банком, выдавшим кредит. В данном случае банк рассмотрит вашу ситуацию в индивидуальном порядке и предложит погашение займа на других условиях. Например, увеличит срок кредитования, уменьшит размер платежа и т.п. Если же банк отказал в рефинансировании или предложил совершенно невыгодные условия, то гражданин смело может обращаться за рефинансирование займа в другой банк. Вполне возможно, что новый кредитор согласится на рефинансирование.

Обычно банки рефинансируют просроченные кредиты, по которым просрочка составляет не более трех месяцев. В связи с этим, если гражданин не смог оплатить всего лишь один периодический платежа, он должен немедленно начать вести с кредитором переговоры по поводу дальнейшей оплаты займа. В любом случае с кредитором необходимо будет пообщаться, чтобы выяснить полную сумму займа со всеми процентами и штрафами. Обязательства перед старым кредитором необходимо погасить в обязательном порядке. 

  • Чем раньше начнутся переговоры, тем меньше будет просрочка. Тем больше шансов получить рефинансирование в другом банке. 

Если же просрочка по кредиту составляет больше трех месяцев, а ее сумма стремительно растет, то рефинансировать заем в новом банке окажется довольно сложно. 

Необходимо доказать, что на просрочку повлияли объективные причины и что данные причины устранены или будут устранены в ближайшее время, что кредит в дальнейшем будет выплачиваться без каких либо просрочек.

Для этого лучше всего обратиться к специалистам: кредитные брокеры, медиаторы, антиколлекторы. За их услуги придется заплатить, но зато с их помощью можно добиться желаемой цели.

Для рефинансирования кредита необходимо банку предоставить полную информации о соискателе, весь необходимый пакет документов. Также банк имеет право потребовать от заемщика в обеспечительных целях предоставить ликвидное имущество в залог и (или) поручителя.

Релиз был подготовлен финансовым порталом — KrediBank.ru

Россияне, как и жители других стран, достаточно прочно «подсели» на кредиты. Без них не может обойтись практически каждый третий человек, если верить статистическим данным. Чаще всего людям удается в точности соблюдать принятые на себя обязательства. Тем не менее, если в дело вмешиваются форс-мажорные обстоятельства, то даже самый добропорядочный гражданин может нарушить условия договора, столкнувшись с временными финансовыми трудностями. Одним из возможных выходов из подобных ситуаций является рефинансирование. Эти программы постепенно набирают обороты и получают все большее распространение.

Прежде всего, их используют для уменьшения расходов на повседневное обслуживание долгов или для снижения месячных платежей. Как правило, в заключенном договоре заимствования прописаны все условия перекредитования. Отмечается, что такая возможность есть у человека при отсутствии с его стороны каких-либо нарушений. Тем не менее, возможно рефинансировать и просроченный кредит, если у гражданина были уважительны причины пропуска очередного платежа или срок задержки выплат минимален. Выясним, а как лучше поступить проштрафившемуся должнику, чтобы повысить свои шансы, претендуя на рефинансирование займа?

Сначала рассмотрим, какие бывают просрочки.

Обычно, банкиры их делят на два типа: злостные и случайные. Чаще всего, задержка на пару дней, вызванная техническими причинами не учитывается. Разумеется, если речь при этом не идет о систематических нарушениях и пропусках отведенных сроков. В большей степени финансовые учреждения подвергают анализу выплаты, осуществляемые клиентом по имеющейся ссуде, собственно, которую заемщик и собирается погасить за счет нового кредита. В большинстве своем, при имеющихся фактах просроченных платежей, которые возвращались клиентом с максимальной задержкой в 7-9 дней, шанс оформить заем сохраняется. Немалую роль в целом играет кредитная история. Так, если клиент имеет добротную репутацию, то она может перевесить небольшой огрех по выплатам последнего займа.

Увеличить свои шансы можно, снискав благосклонность банка. А она, в свою очередь, возрастет при предоставлении дополнительного обеспечения. Если во время оформления первого займа фигурировал залог, то обычно он перерегистрируется в ходе рефинансирования на нового кредитора. Еще один «ход конем» — это привлечение поручителей вкупе с созаемщиками. В этом случае уверенность банка в возврате одалживаемых средств возрастает, как следствие, растут и шансы получить кредит.

Существенную роль играет и направление кредитования. Следует отметить, чем большую сумму ожидает получить клиент, тем более жесткие требования к нему будут предъявляться со стороны финансовых организаций. Так, в случае ипотечного займа или кредита на приобретение автомобиля лучше и вовсе стараться не отступать от графика платежей. А в случае допущенной ошибки – немедленно исправлять ее путем гашения платежа в самые ближайшие сроки (разумеется, по возможности). Оформляя нецелевые кредиты, финансисты могут проявить меньшую требовательность. Однако на слишком большую лояльность рассчитывать, все же, особо не стоит.

Если клиент имеет просроченные долги, которые он еще не погасил, то для выхода из непростой сложившейся ситуации есть несколько вариантов действий.

Обратимся к каждому из них, рассмотрев несколько подробнее:

1) Клиент рассчитывается по просроченным долгам до непосредственного обращения за рефинансированием. Такой поступок повышает вероятность положительного для человека исхода.

2) Оформление пресловутого нецелевого займа. Действительно, в границах экспресс-продуктов у заемщика куда больше шансов, так как банкиры могут просто «закрыть глаза» на некоторые нарушения. Хотя отметим, что такое якобы попустительство они с лихвой компенсируют повышением процентной ставки.

3) Поход в МФО. Здесь все просто. Маленькие займы выдаются без предварительного копания в кредитной истории. И хотя они и обойдутся человеку дороже, но потратит он на все процедуры гораздо меньше времени.

4) Привести уважительную причину, по которой был пропущен очередной платеж. В качестве доказательства своих слов желательно приложить сопутствующие документы: выписку из больницы, приказ об увольнении. Любой банк, оценив подтвержденные доводы клиента, пойдет в этом случае навстречу гораздо охотнее. Еще лучше, если перед обращением в финансовое учреждение заемщик предварительно оплатил допущенный просроченный платеж.

5) Добиться реструктуризации долга в «родном» банке, там, где был оформлен заем. Если банкиры сочтут, что трудности с выплатами были по объективным причинам, то могут согласиться изменить условия договора. Либо клиент может получить отсрочку выплат, так называемые «кредитные каникулы».

Часть людей предпочитают действовать иным путем. Они просто умалчивают о проблемном займе, пытаясь перекредитоваться в другом учреждении. Но это не самый лучший вариант. Ведь чаще всего скрытые факты очень быстро всплывают наружу. Наивно полагать, что банкиры получают информацию исключительно из БКИ. У них идет очень бурный обмен информацией и между собой.

Подводя итог, заметим, что рефинансирование полученного ранее займа, при наличии факта просроченных платежей, конечно, возможно, но весьма затруднительно. Куда более разумный шаг – это не доводить ситуации до крайностей. И уже при первых признаках финансовых затруднений обращаться незамедлительно к кредитору, чтобы совместными усилиями найти выход, устраивающий обе стороны.

У каждого банковского заемщика рано или поздно могут возникнуть проблемы с выплатой кредита, например, снизился уровень дохода или наступили жизненные обстоятельства, требующие финансовых вложений. Соответственно, в данной ситуации каждый заемщик будет искать пути решения, чтобы вернуть кредит, но при этом с минимальными ежемесячными платежами. Большинство банков пойдут навстречу заемщику при том условии, что он ранее не нарушал условий договора и не имеет просроченной задолженности, в противном случае, в перекредитовании будет отказано. Рефинансирование кредитов с просрочкой более сложный процесс в банке, с целью снижения своих рисков в данном случае кредиторы отказывают заемщикам. Но, тем не менее, стоит рассмотреть все варианты, как провести рефинансирование кредита при имеющихся просрочках.

можно ли рефинансировать просроченный кредит

Можно ли рефинансировать кредит с просрочками

Ввиду некоторых изменений на рынке финансовых услуг, рефинансирование кредита является наиболее востребованным среди заемщиков продуктом. Причина тому следующая: при оформлении банковского займа условия договора для заемщика могут быть кабальными. А если другой банк предлагает тот же кредит на более выгодных условиях, почему бы такой возможностью не воспользоваться. Но в некоторых случаях, как говорилось ранее, требуется провести рефинансирование уже просроченного кредита, то есть на момент перекредитования кредитная история клиента уже безнадежно испорчена, а, значит, его возможности рефинансирования ограничены.

При всем при этом, стоит учитывать, что между финансовыми учреждениями ведется жесткая конкуренция, причем в буквальном смысле за каждого клиента. Отсюда следует, что вполне возможно найти банк, который согласится предоставить вам кредит на рефинансирование. Но при этом стоит учитывать, что условия вашего договора будут не самые выгодные, в первую очередь, для вас, ведь учитывая высокий риск, банк увеличить процентную ставку по кредиту. Здесь если ваш основной целью является снижение ежемесячного платежа, можно поступить следующим образом: увеличить срок договора, благодаря чему ежемесячный платеж будет ниже.

Обратите внимание, если по каким-то причинам вы не в состоянии выплачивать имеющейся у вас кредит, то не стоит затягивать с процедурой рефинансирования, чем меньше срок просрочки, тем проще будет оформить новый займ, в идеале проблем будет гораздо меньше, если срок просрочки не достиг 90 дней.

Процедура рефинансирования кредита

Рефинансирование займа с просрочками процедуры довольно длительная и хлопотная, ведь, по сути, вы должны заново пройти весь процесс оформления банковского займа. Если есть просрочка, то она значительно усложняется поиск кредитной организации. Какие именно банки готовы предоставить новый займ, поговорим чуть позже, для начала стоит рассмотреть, что нужно заемщику для того, чтобы получить кредит на рефинансирование.

Рефинансирование кредита – это, по сути, такой же банковский займ, только целевой, выделенные деньги могут быть направлены только на погашение имеющейся у вас задолженности. Правда, банки предоставляют дополнительную сумму на реализацию потребительских нужд, но в данном случае, когда речь идет о просрочке, получите ее вам, скорее всего, не удастся. Для получения нового займа нужно подготовить некоторые документы:

  • личные документы заемщика;
  • справка о заработной плате;
  • копию трудовой книжки;
  • оригинал кредитного договора;
  • справка о размере задолженности.

Это перечень обязательных документов, которые может пополниться иными справками. Например, если ваша неплатежеспособность возникла в связи с некоторыми жизненными обстоятельствами, то этот факт нужно будет подтвердить. Ведь, как говорилось ранее, далеко не все банки могут предоставить кредит на рефинансирование просроченных займов, а, значит, каждое отдельное заявление будет рассматриваться индивидуальном в порядке. Соответственно, банк может потребовать дополнительные документы.

можно ли рефинансировать просроченный кредит

Обратите внимание, что в ряде случаев получить кредит на рефинансирование можно в том же банке, где вы недавно просрочили займ, постольку, поскольку кредитные организации заинтересованы в возврате займа, они в индивидуальном порядке рассматривают каждое обращение граждан.

После того как вы передали в банк все имеющиеся документы, вам нужно несколько дней подождать, пока служба безопасности примет решение по вашей заявке. Если решение будет положительным, то далее вам нужно снова обратиться в то финансовое учреждение, перед которым вы задолжали, чтобы написать заявление на досрочную выплату займа. Здесь вы должны попросить сотрудника банка посчитать для вас точную сумму долга с учетом процентов.

Когда ваш первоначальный кредитор выдаст вам документ, подтверждающий остаток долга на вашем счете, вам нужно снова обращаться к новому кредитору, чтобы его передать. Далее, процедура может осуществляться двумя способами, вы передаете денежные средства в счет оплаты просроченного займа самостоятельно либо новый кредитор переводит безналичный перевод на ваш кредитный счет.

Какие банки предоставляют кредит на рефинансирование

Наверняка определить, какие банки рефинансируют кредиты с просрочками, достаточно сложно, ведь каждый случай здесь индивидуальный. Например, если вы выплачиваете кредит в другом банке без залога, и при этом он переведен статус просроченных, то вы можете в любом другом банке оформить рефинансирование кредита, например, с залогом имеющегося вас имущества: автомобиля или недвижимости. Постольку, поскольку риски банка существенно снижаются, он сможет рассмотреть ваше заявление в индивидуальном порядке, даже в том случае, если не практикует перекредитование проблемных кредитов.

можно ли рефинансировать просроченный кредит

Приведем список банков, которые предлагают услугу рефинансирования:

  • Бинбанк;
  • Ситибанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Альфа-банк.

Это наименьший список коммерческих организаций, которые более или менее лояльно относятся к своим заемщикам, то есть здесь получить рефинансирование будет намного проще, чем в таких банках, как Сбербанк, Россельхозбанк или ВТБ банк. При этом минимальная годовая ставка начинается примерно от 12% в год, но она может быть существенно увеличена, в зависимости от решения кредитора, который предоставит свое решение и только после тщательного изучения вашей ситуации.

Обратите внимание, ни один коммерческий банк не гарантирует вам положительное решение по кредитной заявке, особенно когда речь идет о просроченной задолженности.

Можно ли рефинансировать просроченный кредит

Итак, стоит, конечно, для начала правильно рассчитать свои возможности в данном вопросе, ведь все будет во многом зависеть от вашего финансового положения и от ситуации, в связи с которой вы допустили нарушение условий кредитного договора. Больше всего шансов на положительное решения у тех заемщиков, которые смогут документально подтвердить ухудшение материального положения или тех обстоятельств, которые привели к неплатежеспособности.

можно ли рефинансировать просроченный кредит

Второй важный фактор – это срок просрочки по кредиту, если вы обратились в другой банк, буквально сразу, как только поняли, что не в состоянии выплачивать кредит, а ваша просроченная задолженность не превышает 1 недели, при этом ваше финансовое положение позволяет оплачивать кредит, исходя из суммы заработка, то у вас есть практически все шансы на положительное решение в другом банке. Постольку, поскольку кредитная история пока не испорчена.

Наконец, третье, что можно учитывать, это возможность предоставить в залог даже по небольшому кредиту. В принципе, не обязательно в качестве обеспечения будет выступать имущество заемщика, возможно, достаточно привлечь поручителей, третьи лица в договоре являются своего рода гарантом возврата заемных средств для нового кредитора.

Если подвести итог, то рефинансирование просроченных кредитов других банков реально только при том обстоятельстве, если вы своевременно обратитесь за данной услугой в другой коммерческий банк. Чтобы максимально увеличить свои шансы на положительное решение вам нужно сделать несколько заявок в разные кредитные организации и максимально подготовиться к данному процессу, то есть собрать необходимые документы, справки, позаботиться об обеспечении. При выполнении всех условий больше шансов на положительный исход данного мероприятия.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *