Можно ли погасить ипотеку другой ипотекой?

Сейчас наверное почти все население нашей страны имеет действующий кредит, а то и не один. И не малая часть из них — ипотечный кредит. Ипотека достаточно серьезное дело и платить нужно не один год. Но если вас не устраивает эта кабала практически на всю жизнь и вы задумывались над тек как бы побыстрее рассчитаться с ней, то эта статья для вас.

Из статьи вы узнаете:

  • можно и стоит ли выплачивать ипотечный кредит досрочно
  • наиболее предпочтительный  способ погашения ипотечного кредита
  • откуда взять деньги на досрочное погашение
  • советы и рекомендации по досрочному погашению, как правильно погасить ипотеку
  • что делать, когда ипотека погашена

Содержание

  1. Можно ли погасить ипотечный кредит досрочно
  2. Виды платежей по кредиту
  3. Где взять деньги на досрочное погашение
  4. Рефинансирование кредита — а стоит ли?
  5. Как выгоднее погасить ипотеку
  6. Как быстрее рассчитаться с ипотекой
  7. Погасили ипотеку — что дальше?

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Все условия досрочного погашения ипотеки должны быть обязательно прописаны в договоре. Как правило, все банки предоставляют такую возможность своим заемщикам. И если несколько лет назад, за досрочное погашение с вас взимались бы пени и штрафы, то теперь такие «кабальные» условия канули в лету. И если вы решите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично, то  никаких преград вы не обнаружите. У некоторых банков минимальная сумма для досрочного погашения вообще начинается с символических 1 рубля.

Перед погашением ипотеки нужно для себя определить 2 вещи:

  • какой  у вас вид кредита (ипотеки): аннуитетные или дифференцированные платежи
  • с какой суммы разрешено досрочное погашение

Далее вам нужно уведомить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочный дополнительный платеж. Это можно сделать двумя способами. Либо в самом банке, написав заявление о желании внести платеж. Либо по телефону горячей линии (сейчас почти у всех крупнейших банков есть такая возможность).

Важно. Известить банк вам нужно хотя бы за один день до наступления периода, в течении которого вы обязаны вносить деньги. Т.е. если вы платите 10-го числа каждого месяца, то заявление (или звонок) нужно оформить хотя бы 9-го числа. В противном случае, деньги будут учтены только в следующем месяце.

Виды кредитных платежей

Существует 2 вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Дифференцированный платеж — сумма долга разбивается на количество месяцев, на которые взят кредит. И конечно же, начисляемые проценты на остаток по долгу.  Недостатки — это максимально высокие платежи в начале срока. Но они постепенно со временем, по мере выплаты основного долга, уменьшаются.

Пример. Если вы взяли 1 200 000 рублей на 10 лет под 12% годовых, то в первый месяц ваш платеж составить 10 тысяч за основной долг, плюс к этому начисленные проценты на оставшуюся сумму кредита, а именно 12 000 рублей. Итого за первый месяц ваш платеж составит 22 000 рублей.

Далее сумма будет уменьшаться и в последний, 10-й  год ваши платежи составят всего 11-12 тысяч.

Но в последнее время такой вид платежей практически не встречается. Это связано с тем, что для многих такие вариант ипотеки непосилен, ввиду огромных платежей на начальном периоде срока кредитования.

Аннуитетные платежи. Такой вид кредита подразумевает разбитие суммы долга и начисляемые проценты на равные части. Т.е. каждый месяц вы должны заплатить одну и ту же сумму, независимо от того на каком сроке вы находитесь: в начале, в конце, без разницы.

Аннуитетные платежи имеют только один положительный момент — вы сразу понимаете, как и сколько вы будете платить в течении всего срока,  и самое главное, равными платежами. Т.е. вы заранее знаете, какую часть своего дохода у вас будет уходить на погашение основного долга.

Но в тоже время такие платежи, по сравнению с дифференциальными, менее выгодны заемщику. Сумма основного долга будет уменьшаться на начальном сроке весьма незначительно. В основном платеже, доля начисленных процентов по кредиту будет достигать 80-90%.

Пример. 200 000 рублей на 15 лет под 12% годовых. Но в отличие от первого примера, платежи будут уже аннуитетные — равные на всем сроке. Ежемесячный платеж составит — 24 тысячи, из них только 4 тысячи будет уходить на погашение основного долга, а 20 000 тысяч — это начисленные проценты.

С каждым платежом, доля основного долга будет незначительно уменьшаться. За 1-й год при такой схеме, заплатив почти 300 тысяч, вы уменьшите свой долг всего на 45 тысяч. По истечении второго года — сумма вашего долга уменьшится на 120 000 тысяч, при выплате банку 600 000 рублей и т.д.

Где взять денег на досрочное погашение

Для того, чтобы быстрее рассчитаться с ипотечным кредитом нужны дополнительные деньги, которые вы должны будете вносить сверх установленных платежей. И тут возникает резонный вопрос — а где взять денег для этих целей? Ниже рассмотрим наиболее реальные и эффективные варианты получения денег для этих целей.

Собственные накопления

Ну здесь все понятно. Определите для себя какую часть своего дохода вы можете выделять для таких целей. Главное, не переборщить с размером, чтобы дополнительные платежи не сильно сказывались на вашем уровне жизни. Принцип такой, чем большую сумму вы будете вносить, тем быстрее сможете рассчитаться по кредиту и тем меньше будет конечная переплата.

Но даже если вы не можете выделять значительные суммы, даже совсем небольшие дополнительные взносы способны сэкономить вам немало средств. Всего лишь дополнительная тысяча рублей, но уплачиваемая каждый месяц, за период в 5 лет поможет вам уплатить на пару-тройку сотен тысяч меньше. Только за счет того, что у вас будет постоянно уменьшаться сумма основного долга и как итог начисленные проценты будут меньше.

Материнский капитал

Если вы имеете право на получение материнского капитала, то у вас есть прекрасная возможность уменьшить свой долг по ипотеке. Все что вам нужно — это предоставить материнский сертификат в банк и он автоматически сделает перерасчет основного долга.

При погашении части кредита материнским капиталом, банк уменьшает только размер ежемесячных платежей. Изменить срок кредита в данном случае не получится.

В данный момент размер материнского капитала за рождение второго ребенка составляет 453 тысячи рублей.

Налоговый вычет

Налоговый имущественный вычет могут получить все граждане РФ. Единственное условие — его можно получить только один раз в жизни. Также вы должны иметь официальный доход, с которого уплачены все налоги. Так как по сути, налоговый вычет — это возврат всех налогов, которые были с вас удержаны государством за прошлый период (год).

Пример. Если в прошлом году с вас было удержано налогов на сумму в 100 000 рублей. То в следующем, вы имеете право на получение налогового вычета именно на эту сумму. Но если вы работали неофициально, либо вообще не работали, то денег вы не получите в виде вычетов. Также сюда относятся все категории граждан которые получают пособия, стипендии,  пенсии от государства.

Налоговый вычет составляет 13% от суммы покупки недвижимости. Но с суммы не более 2 млн. рублей. Т.е. при покупки квартиры стоимостью в 3 млн., вы имеете право получить 13%, но только с суммы в 2 млн. или 260 тысяч.

Также можно вернуть 13%  в виде уплаченных процентов по кредиту, но опять же в пределах 2 миллионов.

Пример. Если у вас кредит на 1 000 миллион и за весь срок вы выплатите проценты по нему в размере еще 1 млн., то вы имеете право получить 260 тысяч в виде налоговых вычетов.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита является еще одной возможностью уменьшить платежи по кредиту, либо срок. Если у вас есть текущий ипотечный кредит в одном банке, то вы можете сделать рефинансирование в другом банке под более выгодные условия.

Смысл рефинансирования следующий. Банк у которого вы хотите рефинансировать кредит, выкупает у вашего первого банка ваш долг, т.е. гасит ваш кредит перед ним. А взамен дает вам новый, под свои, более выгодные условия.

Пример. Если у вас есть ипотека под 14% годовых, а в другом банке можно взять ее под 12%, то имеет смысл рассмотреть такой вариант. Разница в 2% весьма существенна. От суммы в 2 млн. — это составит 40 000 рублей. Это экономия всего лишь за один год. А несколько лет? Опять же несколько сотен тысяч можно сэкономить.

Но перед тем как бежать делать рефинансирование,  нужно все хорошенько взвесить. Насколько это выгодно будет вам? Если у вас остался небольшой срок до окончания платежей (год-два), то наверное нет смысла. Больше времени и денег потеряете на переоформление кредита.

Но если платить еще много лет, то такой вариант вполне подойдет.

При рефинансировании кредита есть такой нюанс, про который все забывают и в итоге даже не то что не выигрывают, а даже теряют много денег.

При рефинансировании кредита вы теряете право на получение налогового вычета по всем выплаченным процентам. Т.е. когда второй банк гасит ваш долг по ипотеке, считается, что вы его выплатили и соответственно, на новый (рефинансированный) кредит вы не имеете право получать вычет (как на основной кредит, так и на начисляемые проценты).

Как выгоднее погасить ипотеку

Исходя из видов ваших платежей, можно сделать вывод, что наиболее выгодно досрочно погашать ипотеку когда у вас аннуитентные платежи. Особенно на начальном этапе, когда размер начисляемых процентов составляет львиную долю в размере вашего ежемесячного платежа. Хотя, к слову сказать, досрочное погашение всегда выгодно. Сумма основного долга будет уменьшаться и начисленных процентов будет меньше, и соответственно меньше будет ваша конечная переплата.

При досрочном внесении дополнительных средств, сверх установленного размера платежа у вас есть 2 варианта, либо уменьшить размер последующих платежей, либо уменьшить срок кредита. Что же выбрать?

Безусловно, уменьшение срока кредита более предпочтительно. Чем быстрее вы расплатитесь с кредитом, тем меньше по времени на ваш долг перед банком будут начисляться проценты. Все это положительно скажется на основной сумме переплаты по кредиту.

Как было сказано уже выше, особенно в начале сроке. На этом можно сэкономить весьма значительные суммы. Если взять предыдущий пример (2 млн. на 15 лет под 12%) и внести  в начале срока досрочно 100 000 рублей, общий срок кредитования уменьшится на 2 года. За эти 2 годы вы выплатили бы 580 тысяч в виде платежей.

В итоге ваша экономия на переплате составит почти полмиллиона!!!! А если на протяжении всего срока сделать несколько таких досрочных платежей? Ваша конечная переплата по кредиту способна уменьшится на семизначное число!!!!

Второй вариант при досрочном погашении — это уменьшение размера платежа. Но это не совсем выгодный вариант в плане конечной переплаты по кредиту. Он наиболее предпочтительный для тех семей, у которых упал совокупный доход и тяжело выплачивать первоначальный ежемесячный платеж и нужно всякими способами стараться его уменьшить.

Как быстро погасить ипотеку — советы и рекомендации

Для того, чтобы как можно быстрее погасить ипотеку и переплатить меньше денег в виде постоянно начисляемых процентов, нужно следующее:

  • при внесении досрочного платежа всегда уменьшаем срок, так как это наиболее выгодно для нас
  • не обязательно вносить досрочно большие суммы денег в десятки тысяч. Даже пара тысяч уплаченных в виде дополнительного платежа по ипотеке сразу же экономят в общем достаточно солидную сумму. Поэтому, намного выгоднее платить дополнительно хоть и немного, но каждый месяц, чем один раз в год, но большой суммой.
  • не забывайте по налоговый вычет по ипотеке. Полученные деньги также используйте для того чтобы быстрее рассчитаться по кредиту.
    Совет. Сдавайте налоговую декларацию сразу в начале года. Так вы быстрее получите деньги, которыми погасите часть долга. Для примера. Если внести, допустим, 100 000 сейчас или через полгода, то суммарная разница по переплате на начальном сроке составит около 30-40 тысяч. Просто за то, что вы подадите декларацию чуть раньше. За несколько лет, такая оперативность способна вам сэкономить несколько сотен тысяч. Заметьте, что при этом от вас не требуются дополнительные вложения.
  • если есть возможность сделать рефинансирование кредита на более привлекательные условия — обязательно стоит рассмотреть такой вариант. Даже разница в 1% способна сэкономить вам десятки тысяч рублей

После погашения ипотеки

Ну вот  настал тот счастливый момент, когда вы внесли последний платеж по ипотеке. Что же дальше? Погашения ипотеки нужно сделать следующие действия:

  • взять справку из банка от отсутствии задолженности по ипотечному кредиту. Иными словами то, что вы полностью рассчитались по кредиту
  • отнести эту справку в регистрационную палату. Далее в течении определенного времени (обычно 1-2 недели), а некоторых случаях и сразу, с вас снимут обременение на вашу собственность и выдадут новый документ, подтверждающий право собственности на вашу недвижимость.

И все, теперь вы счастливый обладатель ВАШЕЙ СОБСТВЕННОЙ КВАРТИРЫ!!!

можно ли погасить ипотеку другой ипотекойВзять ипотеку – отличный способ улучшить свои жилищные условия. Но любой кредит связан и с целым рядом проблем. Приходится платить проценты за пользование деньгами, зачастую нужно оставлять что-то в залог. В результате над заёмщиками постоянно тяготеет необходимость возвращать деньги. Кроме того, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, нельзя стать и собственником желанной квартиры, нет возможности распорядиться ею на своё усмотрение.

В данной статье мы расскажем, как быстрее погасить ипотеку разными способами. Каждый читатель непременно найдёт для себя подходящие варианты, сумеет эффективно воспользоваться предложенными алгоритмами и советами. Только полезная информация для вас!

Погашаем кредит собственными силами: выбираем оптимальный способ

можно ли погасить ипотеку другой ипотекойДля начала рассмотрим тот случай, когда заёмщик решает личными средствами погасить ипотеку раньше срока. Оказывается, даже здесь могут возникнуть сложности. Всё дело в том, что люди просто не знают, как им использовать свои средства максимально выгодно. В результате они теряют на переплатах, выбирают неудачные варианты.

Как же быть? Сразу же начните с внимательного изучения вашего кредитного договора. Если возникают какие-то сложности, надо обратиться к специалисту за разъяснениями. В зависимости от того, насколько стабилен и велик ваш доход, придётся выбрать, на что сделать акцент. Можно уменьшить сумму долга, а можно сократить срок его выплаты. Чтобы выяснить, как быстро погасить кредит в каждом конкретном случае, надо знать все нюансы.

Уже читаете договор? Тогда ищите в документе, какой вариант платежей у вас используется. Он бывает дифференцированным и аннуитетным. Сейчас чаще всего выбирают аннуитетную схему платежей.

Аннуитетная схема выплат по кредиту

можно ли погасить ипотеку другой ипотекойОстановимся на особенностях данной схемы погашения ипотеки. Итак, долг выплачивается в течение обозначенного срока, причём равными долями. Важно помнить, что в составе долга уже заложены не только сами деньги, которые были взяты в кредит, но и проценты за пользование ими. Соотношение стоит в зависимости от срока выплат, поэтому оно всегда разное. Обычно сначала идёт погашение начисленных процентов. Во вторую половину срока выплачивается основной долг. Это необходимо банку-кредитору, чтобы устранить свой риск невозвращения долга и получить максимум прибыли.

К сожалению, для заёмщика, который получает возможность погасить ипотеку быстрее, это не очень выгодно. Человек, выплачивая кредит раньше, уменьшит лишь срок, но не переплату. Это связано с тем, что средства сразу пойдут на уплату процентов, а не основного долга.

Если вы предполагаете, что у вас есть вероятность погасить ипотеку раньше срока, вы можете заранее позаботиться об особенностях договора. Попросите установить дифференцированную схему выплат.

Дифференцированная схема погашения ипотеки

можно ли погасить ипотеку другой ипотекойГасить кредит дифференцированными выплатами выгоднее. При этом ежемесячные суммы выплат будут отличаться.

  • Когда срок начальный, сумма максимальная. Чем ближе к окончательному погашению ипотеки, тем меньше становится сумма платежей.
  • Сумма выплат тоже состоит из двух частей: процентов и самого тела кредита. Соотношение частей отличается от аннуитетных платежей. Большая часть ежемесячных выплат – основной долг, а вот проценты как раз всегда разные. Всё дело в том, что начисляются эти проценты не на всю сумму ипотеки, а только на остаток долга.

Таким образом, становится очевидно: выгоднее досрочно погашать ипотеку, если платежи дифференцированные. Платежи за использование денег тоже будут постепенно уменьшаться, а при досрочном погашении долга, сократится не только срок выплат, но и размер переплаты.

Правда, важно отметить, что аннуитетные платежи по-своему удобны. С равными платежами проще рассчитывать семейный бюджет на длительный срок. Тем более, при дифференцированных платежах первоначальные взносы достаточно велики, поэтому с ними далеко не все могут справиться. В общем, вам необходимо оценить ваши возможности максимально объективно и сделать правильный выбор для конкретной ситуации.

Если вы в силах оплатить крупные первоначальные платежи, при этом хотите досрочно погашать ипотечный кредит, вам однозначно выгоднее воспользоваться дифференциальной схемой.

Подводные камни. Гасим ипотеку досрочно правильно

можно ли погасить ипотеку другой ипотекойМногие хотят выяснить, можно ли погасить ипотеку досрочно. Однако в большинстве случаев люди элементарно не знают свих прав, закрепленных в законодательстве страны. Кроме того, сложности иногда возникают из-за необдуманных действий заёмщиков. Рассмотрим важные моменты, поговорим о подводных камнях, которые понадобится умело обходить.

Запомните! Специалисты рекомендуют максимально ответственно относиться к досрочному погашению ипотечного кредита. Люди нередко просто отправляют на счёт на несколько тысяч больше, чем зафиксировано в графике. Но это наверняка не принесёт никакой выгоды! Подождите, когда у вас накопится сумма, равная хотя бы двум платежам. Тогда можно обратиться в банк и пересмотреть график погашения кредита. Класть на счёт, например, 55 тысяч вместо 50-ти не имеет смысла. Если вы представляете себе, насколько больше денег вы сумеете вносить ежемесячно, логичнее изменить сумму, отметив, что теперь она будет больше постоянно.

Столкновение интересов

можно ли погасить ипотеку другой ипотекойВажно понимать, что досрочное погашение ипотечного кредита всё-таки не в интересах банка-кредитора. Поскольку за взятые в долг деньги человек платит проценты, банки зачастую стараются тем или иным способом избежать ситуаций, когда заёмщики погашают ипотеку досрочно.

Многие банки предпочитают принимать свои правила, которые делают досрочную выплату кредита невыгодной или невозможной для заёмщика.

  • Часто нет выбора типа платежей. Используется только аннуитетный способ погашения ипотечного кредита.
  • При досрочных платежах ограничивают размер взносов.
  • Устанавливают минимальные сроки, после которых можно начинать выплачивать кредит досрочно.
  • Требуют предупреждать банк-кредитор о досрочном погашении заранее.

Юристы отмечают, что с законностью подобных правил и запретов вполне можно поспорить, причём в некоторых случаях стоит отправляться прямо в суд, чтобы доказать свою правоту. Действует статья 810 ГК РФ, в соответствии с которой заёмщику не нужно получать согласие банка-кредитора на досрочную выплату займа. Надо только поставить банк в известность за месяц.

Внимание! Запомните два полезных совета!

  1. Нужно обязательно тщательно изучить договор ипотечного кредитования. Читайте все пункты, ничего не пропускайте, а при необходимости сразу обращайтесь за разъяснениями. В принципе, логично даже пойти за консультацией к хорошему юристу, специализирующемуся в данной области. Это поможет вам избежать сложностей в дальнейшем.
  2. Если возникают проблемы, не спешите сразу идти в суд. Когда есть такая необходимость, нужно сначала предъявить претензии в банк. Если простое обращение не помогает, составьте исковое заявление по всем правилам (возможно, с привлечением юриста), а потом с этим заявлением идите в банк-кредитор и предупреждайте, что затем отправитесь в суд. Обычно в таких случаях дела решаются в досудебном порядке, так как потенциальный ответчик (банк-кредитор) уже видит, что есть законные основания для требований заёмщика, а его намерения серьёзны.

Теперь вы знаете, как досрочно погасить ипотеку, обойти некоторые подводные камни.

Досрочное погашение с привлечением личных средств

можно ли погасить ипотеку другой ипотекойКратко рассмотрим механизм погашения ипотечного кредита.

В соответствии с законодательством заёмщик вправе выплатить ипотечный кредит в досрочном порядке. Можно отдать долг полностью или частично. Банк имеет месяц на ответ, но он не вправе отказать.

Гасим ипотеку в Сбербанке

Чтобы досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, надо подать заявление в установленной форме. В документе указывают номер счёта, с которого будет осуществлён платёж, общую сумму и дату. В роли даты надо выбирать исключительно рабочий день. Данный банк не устанавливает ограничений по суммам, срокам досрочных выплат. Дополнительных комиссий также не предусмотрено.

Досрочно выплачиваем ипотечный кредит в ВТБ 24

Этот банк тоже создаёт для клиентов достаточно комфортные условия. Ограничений размеров, сроков выплат не установлено. При этом банк предусматривает минимальное время подачи заявления – один рабочий день до даты предполагаемого платежа.

Видео: Имеет ли смысл досрочное погашение ипотеки?

Как быстро погасить кредит, когда нет денег. Эффективные способы

Задумались, как быстро погасить кредит, если нет денег? Сейчас мы рассмотрим наиболее эффективные способы.

Потребительский кредит

можно ли погасить ипотеку другой ипотекойДанный способ не самый выгодный, зато достаточно простой для реализации. Здесь вся суть в том, что такой метод поможет заёмщику быстрее стать полноценным собственником жилья, вообще избавиться ото всех сложностей, связанных с ипотечным кредитованием. Однако вопрос выплаты денег просто перетекает в другую плоскость. При этом заёмщик наверняка не только не сэкономит, но и будет вынужден переплатить. Это связано с тем, что процентные ставки потребительского кредитования довольно высокие. Они зачастую превышают переплату, характерную для ипотеки.

Что же выиграет заёмщик? Метод эффективен, если нужно срочно освободить залоговое имущество, стать собственником жилья, продать квартиру, которая была взята в ипотеку. В подобных ситуациях выручает потребительский кредит.

Оформление налогового вычета

можно ли погасить ипотеку другой ипотекойЕсть возможность оформления имущественного налогового вычета. Правда, здесь действует определённое ограничение: для вычета установлена максимальная сумма – три миллиона рублей. Таким образом, 13% от этой суммы заёмщик может получить обратно из уплаченного подоходного налога, а затем направить на выплату ипотечного кредита.

Использование материнского капитала

Целевое назначение материнского капитала – улучшение жилищных условий. Понадобится взять справку в Пенсионном фонде. В ней укажут, что средства ещё не успели потратить. После этого их можно направлять на досрочное погашение ипотечного кредита. Стоит отметить, что во многих банках-кредиторах имеются специальные программы для обладателей материнского капитала. Они более выгодные.

Рефинансирование кредита

можно ли погасить ипотеку другой ипотекойВо многих банках заёмщикам предлагают рефинансировать кредит. При рефинансировании заключается ещё один кредитный договор, но уже на других условиях. Это бывает выгодно в тех случаях, когда условия в результате становятся более выгодными. Рефинансировать ипотечный кредит можно не только в том банке, где он был взят, но и в другом. Тогда залоговое имущество переходит к последнему кредитору. Таким образом, ипотечный договор просто перекупается другим банком.

Остановимся на схеме рефинансирования.

  1. В новом банке понадобится собрать комплект документов, практически такой же, как и при заключении первого договора ипотечного кредитования.
  2. Надо написать заявление, в котором будет отражено желание заёмщика выплатить остаток долга. Его передают в первый банк.
  3. Потом надо получить согласие банка на досрочное погашение кредита.
  4. Когда согласие первого банка есть, его понадобится передать во второй банк. Там заключат новый договор, выдадут деньги.
  5. Ипотечный кредит полностью выплачивается в первом банке. С недвижимости снимается залог.
  6. Недвижимость перезакладывается второму банку. Как только появляется залог, новый банк снизит заёмщику процентную ставку по кредиту.

Многих привлекает в рефинансировании ещё один момент. Дело в том, что заёмщик вправе взять в кредит сумму, превышающую остаток долга по ипотеке. Разницу в таком случае можно использовать в личных целях.

Помощь государства

Не знаете, как погасить ипотеку с помощью государства? Оказывается, сейчас появился новый способ выплаты ипотечного кредита с привлечением государственных субсидий.

В период финансового кризиса для некоторых россиян вопрос выплаты ипотеки встал особенно остро. Зачастую другой возможности получить жильё просто нет, а доходы сокращаются, что делает нереальным погашение кредита. В таком случае можно обратиться за субсидией. Тогда будет осуществлена реструктуризация ипотеки с уменьшением бремени кредита.

В результате кредитор предоставляет отсрочку на выплату долга до полутора лет, процентная ставка снижается до 12-ти годовых. При этом государство выделяет средства для выплаты половины процентов. В результате финансовая нагрузка резко уменьшается, а банки не несут потери.

Условия реструктуризации ипотеки

Закон о реструктуризации ипотечных кредитов был принят в 2018-м году. Люди получили возможность воспользоваться государственными субсидиями, чтобы погасить долг. Однако важно выполнить несколько условий:

  1. Жильё, которое выступает в роли залога у банка-кредитора, должно быть единственным у заёмщика. Если на ипотечный кредит приобреталось несколько домов, квартир, реструктуризация ипотеки на них уже не распространяется, поскольку речь идёт именно о государственной поддержке нуждающихся. Допускается, если у заёмщика есть иная недвижимость, совокупная доля которой составляет не больше 50-ти процентов на всю семью.
  2. Элитное жильё тоже не попадает в сферу реструктуризации. Особые требования предъявляются к стоимости квадратного метра жилья. Она может превысить среднюю рыночную цену на аналогичную недвижимость максимум на 60%.
  3. Играет большую роль и размер жилья. Есть чёткие указания относительно максимально допустимого метража. Предельные значения площади квартиры, которые нельзя превышать, таковы:
    • трёхкомнатная – 85 кв. м;
    • двухкомнатная – 65;
    • однокомнатная – 45.
  4. Выдача кредита, приобретение жилья должны быть осуществлены максимум за год до реструктуризации.

Важный момент! Если семья многодетная, к стоимости и метражу жилья нет никаких требований.

Кто имеет право на реструктуризацию ипотечного кредита?

Есть и конкретные требования к категориям граждан, которые вправе воспользоваться возможностями реструктуризации.

В список входят:

  • инвалиды;
  • родители детей-инвалидов;
  • граждане, которые являются опекунами или родителями несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий.

Важно! Обратите внимание, что субсидии могут получить только добросовестные заёмщики, которые потеряли работу, испытали финансовые трудности из-за уменьшения дохода. Придётся подтвердить документально, что совокупный доход сократился на 30 процентов за последние три месяца. Также можно взять субсидию, если на 30% выросли выплаты по ипотеке.

Стоит подавать документы на получение субсидий, если на члена семьи остаётся менее двух прожиточных минимумов после ежемесячной оплаты кредита.

Чтобы получить помощь государства, надо обращаться в банк-кредитор с пакетом документов и заявлением о реструктуризации.

Теперь вы знаете основные способы погашения ипотечного кредита. Можно выплачивать долг досрочно, а также получать субсидии от государства.

(

оценок, среднее:

из 5)

  • Можно ли погасить ипотеку досрочно и без процентов?
  • Виды досрочного погашения ипотеки: как погашать?
    1. Что из себя представляет досрочное погашение ипотеки?
  • Способы досрочного погашения ипотеки: хорошие и неудачные решения.
  • Основные способы досрочного погашения ипотеки.
    1. Можно ли погашать ипотеку досрочно при помощи материнского капитала выгодно:
    2. Можно ли оплатить ипотеку досрочно при помощи налогового вычета:
    3. Как досрочно погашается ипотека с использованием региональных и федеральных субсидий:
    4. Можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов при помощи государства:
  • Какими способами погашения ипотеки нельзя пользоваться.
  • Вывод: можно ли погасить ипотеку досрочно, без процентов и выгодно?
    1. Что мы выяснили в данной статье?

Можно ли погасить ипотеку досрочно и без процентов?

В сознании большинства граждан ипотека представляет собой предприятие не на один десяток лет. Стоимость новой квартиры растет с каждым годом, и все меньше и меньше семей, да и простых граждан, могут позволить себе приобрести квартиру на накопления. Куда проще обратиться за помощью в банк и оформить квартиру в ипотеку.

Однако и финансовая ситуация может измениться в любой момент. Как быть, если деньги на погашение ипотеки неожиданно появились? Можно ли оплатить ипотеку досрочно, и не платить при этом проценты? Вопрос непростой.

Вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов, включает в себя множество пунктов, которые необходимо учитывать. Попробуем разобраться подробно в том, можно ли погашать ипотеку досрочно, а также остановимся на популярном вопросе, как погасить коммерческую ипотеку.

Можно ли погасить ипотеку досрочно и без процентовВиды досрочного погашения ипотеки: как погашать?

Раздумывая над тем, как погашается ипотека досрочно, многие не останавливаются на вопросах перспективы. Деньги появились, как появилась и возможность избавиться от необходимости многолетних выплат банку. Конечно же, большинству из нас захочется тут же ипотеку погасить. То же можно сказать и о тех, кто оформлял коммерческую ипотеку. Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение может оказаться куда более привлекательным, ведь ситуация в любом бизнесе меняется намного быстрее, и дополнительные выплаты могут только вас тормозить.

Что из себя представляет досрочное погашение ипотеки?

Досрочное погашение ипотеки – это осуществление выплат с опережением установленного графика платежей.

Досрочное погашение ипотеки делится на два основных вида:

  • Частичное погашение ипотеки. В этом случае подразумевается ежемесячный взнос, превышающий установленную сумму, но не превышающий основной остаток по ипотечному кредиту. Рассматривая вопрос, как погашается ипотека досрочно, многие прибегают именно к этому варианту, так как для стабильного бюджета он проходит наиболее безболезненно и позволяет погасить ипотеку намного раньше установленного срока.
  • Полное погашение ипотеки. В этом случае подразумевается взнос полного остатка по ипотечному кредиту с учетом процентов, начисленных на день его внесения. Таким образом, ответ на вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов, становится вполне очевидным. Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение одним платежом может оказаться куда более привлекательным, чем частичное погашение. В этом случае вам достаточно будет внести соответствующую сумму лишь единожды, в то время как частичное погашение зависит слишком от многих факторов, которые могут негативно сказаться на вашем бизнесе в целом.

Для того, чтобы понять, можно ли оплатить ипотеку досрочно выгодно, необходимо более подробно остановиться на том, какими возможностями вы можете воспользоваться.

Способы досрочного погашения ипотеки: хорошие и неудачные решения.

Для того, чтобы досрочно погасить ипотеку, можно воспользоваться множеством различных возможностей. Среди них ярко выделяются выгодные и совершенно не выгодные способы. Так, обращаться можно к следующим возможностям:

  • Материнский капитал, которым можно погасить ипотеку частично или полностью.
  • Субсидии на федеральном и региональном уровнях.
  • Программы государственной поддержки ипотечных заемщиков.
  • Налоговый вычет.

Однако существуют и иные способы, которыми предпочитают пользоваться многие заемщики. Рассмотрим, какими способами пользоваться нельзя ни в коем случае:

  • Оформление нового потребительского кредита.
  • Рефинансирование ипотеки без детального изучения договора.

Ответ на вопрос, как погашается ипотека досрочно, всегда должен включать в себя исключительно официальные способы. К сожалению, многие обращаются с вопросом, можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов не к юристам, а к «специалистам» на различных форумах, все советы которых сводятся к «я так уже делал». Сомнительный успех незнакомого человека не должен толкать вас на совершение каких-либо действий. Именно поэтому сегодня наша задача заключается в том, чтобы детально рассмотреть все официальные способы досрочного погашения ипотеки, и выяснить, как погасить ипотеку максимально выгодно.

Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение посредством рефинансирования и оформления новых кредитов может навредить вам куда больше, чем обычному гражданину. Под угрозой окажется ваш бизнес и ваша репутация. Именно поэтому необходимо ответственно подходить к решению вопроса с ипотекой и рассматривать только официальные способы досрочного погашения.

Основные способы досрочного погашения ипотеки.

Итак, как мы уже определили, существует несколько официальных способов погасить ипотеку досрочно. При этом данные способы позволяют погасить ипотеку как частично, так и полностью. Однако к вопросу о том, какой выбор будет предпочтительнее, мы вернемся чуть позже. Итак, остановимся более подробно на каждом способе погашения ипотеки.

Можно ли погашать ипотеку досрочно при помощи материнского капитала выгодно:

  • Материнским капиталом разрешено погашать ипотеку на государственном уровне. Таким образом, никаких проблем с использованием денег по назначению не будет.
  • Сумма материнского капитала зависит от множества параметров, однако в целом зачастую суммы материнского капитала хватает на то, чтобы внести ее на остаток по кредиту, если материнский капитал был получен в соответствующий период ипотечных выплат. На текущий момент сумма материнского капитала чуть превышает 400 000 рублей, что позволяет погасить ипотеку в значительной степени, а кому-то – и вовсе ее закрыть.

Можно ли оплатить ипотеку досрочно при помощи налогового вычета:

  • По действующему законодательству любой гражданин Российской Федерации, устроенный на работу официально, имеет право вернуть 13% от стоимости приобретенной им жилой недвижимости.
  • К сожалению, все, что связано с налогами, в нашей стране чрезвычайно запутано, и имеет множество ограничений.
  • Так, например, максимальная сумма возвращенных финансовых средств не может превышать установленной суммы, которой погасить ипотеку полностью на начальном этапе вряд ли получится.
  • Также налоговый имеет ограничения по размеру зарплаты гражданина, а также по количеству финансовых перечислений в течение года.
  • Такой вариант лучше всего подойдет для тех, кто может похвастаться высоким уровнем оплаты труда. Чем выше ваша зарплата, тем быстрее вы сможете погасить ипотечный кредит с использованием налогового вычета.

Как досрочно погашается ипотека с использованием региональных и федеральных субсидий:

  • Региональные и федеральные субсидии представляют собой идеальную поддержку для тех, кто оказался в сложной ситуации. К сожалению, многие заемщики не знают, что существуют такие субсидии, и оформляют все новые и новые кредиты вместо того, чтобы обратиться за государственной помощью.
  • Для граждан, испытывающих острую финансовую нужду и обремененных ипотечным кредитом, существует возможность воспользоваться программой помощи заемщикам, по которой вы можете получить до 30% от остаточной суммы вашего долга.
  • Однако важно помнить, что в этом случае сумма возврата не может превышать полутора миллионов рублей. Возмещение осуществляется безвозмездно, что является дополнительным бонусом при обращении за государственной помощью.

Важно помнить также, что условия субсидирования зависят от региона, а также от дополнительных параметров: способ получения и начисления, сумма, требования и так далее.

Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение при субсидии государства невозможно. Необходимо пользоваться иными способами.

Можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов при помощи государства:

  • В настоящее время государственная поддержка доступна только на начальном этапе. Так, существует, так называемая, социальная ипотека, позволяющая оформить соответствующий кредит на жилье на специальных условиях.
  • Государственная поддержка также возможна в случае проблем в семье заемщика, включая смерть родственников, а также наступление различных непредвиденных ситуаций.

Важно всегда помнить о том, что существует огромное количество различных официальных способов, которыми можно досрочно и выгодно погасить ипотеку, а не оформлять все новые и новые кредиты, что неизбежно приведет вас к банкротству или более печальным последствиям.

Какими способами погашения ипотеки нельзя пользоваться.

Рассматривая, можно ли оплатить ипотеку досрочно, многие не хотят собирать большое количество документов и обращаться за помощью к государству. «Все равно мне никто не поможет», «да знаем мы, как это работает», «государство еще никому не помогало» — все эти мысли приводят только к негативным последствиям. Помните, что банк всегда заботится только о своей выгоде, в то время как государственная поддержка направлена на улучшение благосостояния своих граждан.

Можно ли погашать ипотеку досрочно при оформлении новых кредитов? Кто-то скажет, что можно. Но такой способ вряд ли подойдет вам в случае, если вы уже находитесь в сложной финансовой ситуации. Оформление все новых и новых кредитов неизбежно приведет к тому, что вы окажетесь в долговой яме, выбраться из которой будет непросто. Помните, что от ваших решений зависит не только ваше благосостояние, но и благосостояние ваших родственников.

Как погашается ипотека досрочно при рефинансировании? Само по себе рефинансирование может оказаться весомым подспорьем. Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение с использованием рефинансирования может пригодиться в случае, если изначально вы оформляли ипотечный кредит по менее выгодной ставке. Однако для того, чтобы рефинансирование ипотеки позволило вам сэкономить, и погасить ипотеку досрочно выгодно, необходимо обратить внимание на следующие параметры:

  • Выбирайте банк правильно. В настоящее время существует огромное количество различных банков, что порождает ложную уверенность в том, что выбор ваш безграничен. Однако на деле молодые банки, предлагающие привлекательные условия, не имеют возможности гарантировать вам безопасность сделки. Лучше всего обращаться в банки, надежность которых подтверждена. Но и здесь важно проявлять бдительность.
  • Внимательно читайте договор. Далеко не всегда рефинансирование вашего ипотечного кредита окажется выгодным. Зачастую такая схема лишь увеличивает вашу финансовую нагрузку и ваши трудности. Для того, чтобы избежать дополнительных финансовых трат, необходимо ответственно относиться к оформлению рефинансирования, внимательно читать договор и не соглашаться на сомнительные условия.
  • Не стесняйтесь обращаться за помощью к специалистам. Многие считают, что ипотечные консультанты стремятся лишь перевести гражданина из одного банка в другой и получить дополнительную выгоду. Однако консультация специалиста позволит вам получить максимально подробную информацию обо всех подробностях, а также обо всех рисках. Консультация специалиста позволит избежать множества ошибок, и погасить ипотеку досрочно по-настоящему выгодно.

Вывод: можно ли погасить ипотеку досрочно, без процентов и выгодно?

Если вы хотите погасить ипотеку досрочно, к вашим услугам множество официальных способов досрочного погашения. Однако до сих пор многие обращаются к сомнительным банкам, получают новые кредиты, заключают договор рефинансирования на не самых выгодных условиях, а также попадают в настоящую кредитную каббалу. Почему это происходит?

Недоверие гражданина к государству в условиях постоянно растущих цен как на недвижимость, так и на товары ежедневного пользования, вполне оправдано. Однако это не значит, что нужно бойкотировать государственные программы поддержки и рассчитывать только на себя.

Помощь государств позволит вам существенно снизить платеж по ипотечному кредиту, уменьшить срок выплаты, а также погасить ипотечный кредит частично или полностью. Важно вовремя воспользоваться консультацией специалиста, учесть все нюансы и индивидуальные особенности и выбрать оптимальный способ досрочного погашения с максимальной выгодой для вас.

В процессе выбора учитываются такие параметры, как возможная инфляция, ситуация на рынке недвижимости, действующие способы распоряжения своим имуществом, а также возможность использования доступных программ субсидирования и государственной помощи при погашении ипотеки, включая как материнский капитал, так и использование налогового вычета.

Повышение собственного уровня финансовой грамотности позволит вам отличить правду от лжи, выгодной множеству банков, нацеленных на сиюминутный доход и последующий уход со сцены с вашими деньгами. Наша задача заключается в том, чтобы помочь вам подобрать оптимальный способ досрочного погашения, а также осветить все вопросы, касающиеся ипотеки, максимально подробно и понятно.

Что мы выяснили в данной статье?

  • Досрочное погашение ипотеки возможно как частично, так и полностью. При этом полное досрочное погашение ипотеки включает в себя выплату процентов, начисленных на день совершения платежа. Таким образом, чем раньше будет осуществлено полное погашение, тем выгоднее для вас.
  • Досрочное погашение ипотеки возможно с применением материнского капитала, причем размер материнского капитала позволяет как снизить общий срок кредита, так и внести остаточный платеж, погасив ипотеку полностью раньше положенного срока.
  • Досрочное погашение ипотеки возможно также с применением субсидий регионального и федерального уровня, а также с применением государственной программы. Однако данная возможность доступна только для лиц в тяжелой финансовой ситуации.
  • Налоговый вычет позволяет получить дополнительную финансовую поддержку, а также осуществить досрочное погашение ипотеки как частично, так и полностью, в зависимости от остаточного срока.

Важно помнить, что в условиях постоянных ипотечных выплат необходимо отдавать самому себе отчет в том, на что вы можете рассчитывать. Для кого-то настоящим спасением становится вторая работа или финансовая помощь родственников. Кто-то предпочитает откладывать небольшую сумму и хранить ее в качестве вклада. Наличие такого вклада позволит впоследствии осуществить досрочное погашение ипотеки частично или полностью. Чем внимательнее вы относитесь к своим деньгам, тем выше будет ваша выгода от ипотечного кредита. Считать свои деньги не стыдно. И обращаться за помощью к специалистам – тоже.

Если вам помогла наша статья, оценивайте ее и делитесь ею в социальных сетях. Поможем решить проблему с ипотекой все вместе! Не стесняйтесь также задавать свои вопросы: мы постараемся ответить на них максимально подробно или написать отдельные статьи на волнующие вас темы.

В последние годы ипотечный кредит стал для россиян одним из немногих реальных способов приобрести квартиру. Однако, оформление подобной ссуды всегда сопровождается серьезной финансовой нагрузкой на заемщика. Логичным следствием этого выступает стремление должника быстро выплатить ипотеку, что позволяет не только полноценно распоряжаться семейным бюджетом, не отдавая его значительную часть банку, но и снять обременение с квартиры или дома, купленного в кредит.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Действующее в стране законодательство предоставляет любому заемщику право досрочно погасить ипотеку. Банк не может воспрепятствовать этому при помощи каких-либо штрафных санкций, дополнительных комиссий и других видов платежей. Единственное, что разрешается кредитной организации – предусмотреть в договоре процедуру досрочного погашения ипотеки, не важно при этом, частичного или полного.

Например, практически все солидные финансовые учреждения устанавливают определенный срок до следующего очередного платежа по кредиту, до наступления которого клиент обязан предупредить банк о досрочном погашении. В противном случае оно будет осуществлено во время следующей регулярной выплаты.

Важно! Любые штрафы, финансовые санкции и дополнительные комиссии за досрочное погашение ипотечного кредита, даже включенные в договор, могут быть оспорены в суде. Существующая на данный момент арбитражная практика наглядно демонстрирует, что такие дела практически всегда выигрываются заемщиком. Поэтому банки, как правило, не доводят конфликт до суда, соглашаясь на законные требования клиента.

Время для досрочного погашения ипотеки

Достаточно часто заемщиков интересует вопрос о том, через сколько можно погасить ипотеку. Его актуальность связана с тем, что до недавнего времени многие банки разрешали вносить досрочные платежи, начиная с определенного момента времени после подписания кредитного договора. Однако, этот условие также не является законным, поэтому начинать досрочные платежи разрешается в течение всего срока действия соглашения с банком.

Вместе с тем, принимая решение о внесении денежных средств раньше предусмотренного графиком платежей срока, следует понимать, какова конкретная выгода от подобных действий. Далеко не всегда погашение имеющихся кредитных обязательств следует признать грамотным расходованием финансовых ресурсов семейного бюджета.

Стратегия погашения ипотеки

Определяя выгодность решения досрочно погасить долг по ипотеке перед банком, необходимо учитывать несколько факторов. В их число входят:

  • Тип регулярных выплат – аннуитетный или дифференцированный. Этот критерий будет подробно рассмотрен ниже для каждого из двух видов платежей;
  • Соотношение процентной ставки и уровня инфляции. Сегодня вполне реально оформить ипотеку под 6-9% годовых. Более того, некоторые специалисты считают, что в ближайшее время ставка может снизиться до 4-5%. Целесообразно ли при таких условиях отдавать свободные денежные средства банку, если реальная инфляция находится на близком к указанному уровне? Наверное, нет, ведь подобная ситуация означает постепенное обесценивание долга перед финансовой организацией;

Справка. Уровень инфляции в России 2014-2015 годах составлял по официальным данным, соответственно, 11,36% и 12,91%. В период с 2002 по 2008 год он колебался между 9% и 15,06%. Даже в относительно спокойные промежуток времени между двумя кризисами с 2009 по 2013 год показатель инфляции равнялся 6,45-8,8%.

  • Валюта кредита и ее финансовая стабильность. Сегодня практически никто не оформляет ипотеку в иностранной валюте, что стало следствием очередной девальвации рубля, случившейся в 2014-2015 годах. Произошедший в начале апреля 2018 года после введения антироссийских санкций обвал рубля на 10-15% в течение пары дней привел не только к тому, что российская валюта в очередной раз потеряла в цене. Фактически, обесценились и все долги заемщиков перед банками. Правда, необходимо отметить, что этот фактор выступает в качестве положительного только в том случае, если доход должника привязан к иностранной валюте или своевременно индексируется.

Предсказать уровень инфляции или стабильность отечественной денежной единицы достаточно сложно. Поэтому при принятии решения о досрочном погашении ипотечного кредита заемщики ориентируются, главным образом, на тип регулярных выплат.

Аннуитетные платежи

Этот вид регулярных выплат подразумевает их равный размер на протяжении всего срока действия кредитного договора. Главным плюсом аннуитетных выплат является простота их планирования. Недостатки графика с такими ежемесячными выплатами намного весомее и заключаются в том, что в течение нескольких лет в структуре платежей преобладают проценты, а основной долг по займу гасится в крайне малом размере.

Естественно, такой вариант намного выгоднее банкам, так как позволяет получить им прибыль по осуществленной финансовой сделке в первые годы действия ипотечного договора. В результате, снижаются риски кредитной организации. Не удивительно, что именно этот вид выплат активно применяют сегодня практически все банки.

Применительно к вопросу о досрочном погашении ипотечного кредита необходимо отметить следующее. Вносить средства заранее при такой схеме выплат имеет смысл в первые годы займа. Чем ближе становится окончание срока действия договора, тем менее выгодно досрочно гасить долг.

Дифференцированные платежи

Этот вариант ежемесячных выплат предусматривает начисление процентов на всю сумму основного долга клиента перед банком. В результате, максимального размера платеж достигает в первые месяцы ипотеки, постепенно уменьшаясь к концу срока действия договора.

Очевидно, что досрочно гасить кредит при такой схеме регулярных выплат намного выгоднее. Вместе с тем, дифференцированные платежи практически не применяются на практике, так как попросту не предусмотрены условиями ипотечного кредитования в большинстве банков. Поэтому всерьез рассуждать о целесообразности подобных действий не приходится.

Что выгоднее уменьшать: сумму или срок?

Ответ на вопрос, поставленный в названии раздела, достаточно прост. Снижать при досрочном погашении ипотеке сумму ежемесячного платежа целесообразно только в одном случае – если он является чрезмерным финансовым бременем для семейного бюджета заемщика.

Совет. Рассчитать новые условия ипотечного кредита сегодня предельно просто. Для этого можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов, которые размещаются как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах, посвященных банковскому рынку страны. Несколько вариантов расчетов позволят подобрать наиболее выгодный для заемщика вариант.

Во всех остальных ситуациях намного выгоднее пересмотреть условия кредитного договора с целью уменьшения срока его действия. При таком подходе клиенту банка удается максимально сократить итоговую сумму переплаты по займу и, как следствие, снизить реальную процентную ставку по ипотеке.

Способы досрочного погашения ипотеки

На практике применяется несколько вариантов, позволяющих грамотно произвести досрочное погашение ипотечного займа. Ключевым вопросом при выборе конкретного способа выступает происхождение финансовых средств. Наиболее очевидным в подобной ситуации является использование собственных накоплений заемщика. Однако, существуют и другие, не менее реальные варианты.

Собственные средства заемщика

Речь в данном случае может идти как о разовом внесении определенной суммы, так и о пересмотре графика регулярных выплат в сторону увеличения их сумм. Второй вариант нередко применяется при появлении у клиента банка дополнительных источников доходов.

В обоих случаях внесение денежных средств позволяет изменить условия ипотечного договора в лучшую для заемщика сторону. Главное при этом – подбирать такой вариант, чтоб максимально снизить итоговую переплату по кредиту.

Налоговый вычет

Простой и весьма эффективный вариант разом получить серьезную денежную сумму – это оформление налогового вычета. Действующее законодательство предусматривает возможность возврата ранее уплаченных физическим лицом налогов в размере 13% от стоимости приобретенного в ипотеку жилья.

При этом максимальная величина подобного вычета составляет в 2018 году 3 млн. рублей, 13% от которой равняется 390 тыс. рублей. Важно отметить, что компенсируются в указанном размере как платежи по основному долгу, так и выплаты по процентам.

Материнский капитал

Еще одним достаточно распространенным в последнее время вариантом досрочно погасить ипотеку выступает оформление сертификата на получение материнского капитала. Он выдается молодым семьям, в которых появился второй или третий ребенок.

Величина маткапитала в 2018 году составляет вполне приличную сумму в размере 453 тыс. рублей. Она может быть потрачена как в качестве первоначального взноса по ипотеке, так и для досрочного погашения уже взятого кредита на приобретение жилья.

Рефинансирование ипотеки

Серьезную популярность в последние годы прибрели такие виды банковских услуг как рефинансирование и реструктуризация кредита. Они предполагают оформление займа на более выгодных для клиента, чем существующие, условиях, но в первом случае это происходит в другом банке, а во втором — в рамках одного финансового учреждения.

Фактически, рефинансирование предусматривает необходимость взять кредит, чтобы погасить ипотеку. При этом объект недвижимости по-прежнему остается в залоге, но уже у другого банка, на обслуживание в который переходит заемщик. Использовать этот вариант целесообразно, если по новым условиям процентная ставка ниже, как минимум, на 2-3 пункта или кредитная организация предложила какие-то другие льготы и преференции.

Важно. Крупные участники банковского рынка предлагают в апреле 2018 года такие условия рефинансирования ипотеки: Сбербанк – от 9,5%, ВТБ – от 8,8%, Россельхозбанк – от 9,05%. Учитывая тот факт, что еще 3-4 года назад стандартная ставка по ипотеке равнялась 12-13%, процедура рефинансирования подобных кредитов может оказаться весьма выгодной.

Другими словами, рефинансирование предоставляет возможность погасить ипотеку другой ипотекой, оформленной на более выгодных условиях. Процедура реструктуризации намного проще, так как происходит в рамках одной кредитной организации. При этом клиент за счет досрочного погашения части долга может рассчитывать на существенное улучшение процентной ставки или других параметров займа. Банки в современных условиях нередко идет на реструктуризацию, так как в противном случае могут попросту потерять клиента, который перейдет в стороннюю финансовую организацию, воспользовавшись услугой рефинансирования.

Потребительский кредит

Решение погасить ипотеку потребительским кредитом сложно назвать экономически оправданным. Дело в том, что в подавляющем большинстве случаев процентная ставка по новым финансовым обязательствам оказывается существенно выше.

Поэтому прибегать к подобной схеме имеет смысл только в крайнем случае. Например, при желании погасить ипотеку и продать квартиру, так как после снятия обременения владелец получает возможность для подобной сделки. В этом случае часть полученных от продажи денежных средств направляется на погашение потребительского кредита, что исключает необходимость платить повышенные проценты. Естественно, такая схема ведет к потере объекта недвижимости, но в некоторых ситуациях подобное решение становится далеко не самым худшим.

Государственные субсидии

Вполне реальным способом досрочно погасить ипотечный кредит является участие в одной из государственных программ помощи в приобретении жилья для отдельных категорий граждан. Сегодня действует сразу несколько подобных программ, реализация которых сопровождается либо субсидированием части расходов или процентов по ипотечному кредиту за счет бюджета, либо выделением определенной суммы. Ее величина может составлять до 30-40%, а в случае военной ипотеки – даже до 100% от стоимости жилья.

Сегодня участвовать в подобных программах могут следующие категории потенциальных заемщиков:

  • Молодые семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет;
  • Семьи, имеющие двух или более детей;
  • Молодые специалисты. Эти программы часто разрабатываются отдельными регионами и финансируются как из федерального, так и из местного бюджета;
  • Военнослужащие и приравненные к ним категории граждан, например, сотрудники Росгвардии, ОМОНа, СОБРа;
  • Работники различных бюджетных организаций и учреждений;
  • Участники боевых действий в горячих точках и т.д.

Участие в какой-либо государственной программе позволяет внести весьма серьезную сумму ранее срока или получить существенные льготы даже по действующему ипотечному кредиту. Например, вполне реально за счет бюджета в полном объеме погасить ипотеку жилищным сертификатом, который оформляется для участников ВНИС (военной накопительной ипотечной системы).

Что делать после погашения ипотеки

После досрочного погашения ипотечного кредита бывший заемщик должен предпринять следующие достаточно простые действия:

  • Получить справку в банке о полном возврате задолженности по ипотеке;
  • Подать документы непосредственно в регистрационную палату или, что удобнее, в МФЦ на снятие обременения с квартиры или дома, заложенного в банке;
  • Получить выписку из реестра о праве собственности на жилье, приобретенное в ипотеку.

Выполнение перечисленных нехитрых операций предоставляет владельцу квартиры или другого объекта недвижимости возможность распоряжаться им по собственному усмотрению. При этом отсутствуют какие-либо ограничения, существовавшие во время действия ипотечного кредитного договора.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *