Можно ли досрочно погасить социальную ипотеку?

можно ли досрочно погасить социальную ипотеку

Ипотека – реальный финансовый инструмент для относительно безболезненной покупки дорогостоящего имущества – жилья.

Сделка с привлечением заёмных средств имеет много своих нюансов и тонкостей.

Возможность погасить ипотечный кредит досрочно является несомненным плюсом: срок «освобождения» квартиры от обременения приближается, а переплата уменьшается.

Важно уметь повернуть ситуацию в свою пользу и выбрать самый выгодный вариант погашения в конкретном случае.

Выгода возможности досрочного погашения ипотеки

Прежде всего, при досрочном погашении кредита преследуется основная выгода – материальная.

Многие граждане, впервые берущие ипотечный кредит, бывают шокированы суммой переплаты. Грубо говоря, если взять ипотеку под 10% годовых на 30 лет, то за всё время погашения кредита заемщик выплатит сумму, равную стоимости таких трёх квартир.

Например, банк даёт лицу в качестве такого целевого кредита 2 млн руб. под 10% годовых. Если исключить возможность хотя бы одного досрочного платежа, то общая переплата по процентам составит 4 320 771 руб.

А если учесть тот факт, что одним из обязательных условий получения ипотеки является страхование жизни и здоровья всех созаёмщиков (добровольно, но без него ставка гораздо выше) и страхование объекта недвижимости в течение первых нескольких лет после оформления договора, а размер страховой премии зависит напрямую от остатка основного долга, и эту сумму прибавить к общим затратам, то мы получаем достаточно внушительный размер переплат, которые, по мнению многих граждан, являются «лишними».

Периодические небольшие досрочные платежи или несколько крупных благоприятно скажутся на общем графике платежей (для заёмщика, т.к. банк при этом теряет часть выгоды в виде невыплаченных процентов). Плюс упомянутая выше страховая премия может заметно уменьшиться, что поможет сохранить сотни и тысячи рублей в семейном бюджете.

Уменьшение психологического прессинга. Для многих людей даже со стабильно высоким доходом сама мысль о необходимости ежемесячно в обязательном порядке нести в банк часть семейного дохода. Чем скорее это обязательство прекратится, тем легче.

Возможные препятствия для досрочного погашения ипотеки

можно ли досрочно погасить социальную ипотекуЕсли заёмщику выгодно любое досрочное погашение основного долга, то банку или иной кредитной организации оно обеспечивает потерю запланированного дохода в виде так и не выплаченных процентов. Поэтому кредитные договоры часто предусматривают различные варианты ограничений на внесение внеплановых сумм:

  • Комиссии за дополнительные услуги.

    Договор не предусматривает никаких штрафов за досрочное погашение, но есть некий пункт о взимании неких комиссий за услуги по тарифам банка.

    В описываемой ситуации такой услугой может быть пересчёт графика платежей после частичного досрочного погашения.

    Иногда банки перепродают закладные другим кредитным организациям. Они обязаны уведомить об этом владельцев квартир, что успешно осуществляется. Но не все заёмщики понимают смысл таких изменений: по факту теперь кредит теперь выплачивается другому банку. Многие граждане по привычке ходят вносить обязательные платежи в тот же банк, а он за перевод на счёт другой кредитной организации уже взимает некую комиссию.

    Или за обязательные платежи не взимает, а за досрочные суммы сверх установленных – достаточно часто;

  • Дополнительные формальности в виде строго регламентированных правил приёма заявления.

    Многие банки требуют перед внесением платежа для досрочного погашения написать заявление по установленной форме, принести его в конкретное время определённому специалисту. Причём такое заявление принимается лично от заёмщика и в оригинале. Т.е. в случае занятости заёмщик не сможет передать в банк заявление, например, через супруга, а, значит, и досрочный платёж откладывается.

    Можно попробовать хорошо себя зарекомендовать в банке, подружиться со специалистами и договориться, например, высылать такое заявление по электронное почте со всеми подписями и надлежащим образом оформленное, а потом в течение нескольких дней привозить оригинал, чтобы не подвести сотрудника банка, который пошёл навстречу;

  • Отсутствие выбора способов модификации платежа.

    Если заёмщик хотел бы оптимизировать свои расходы путём сокращения ежемесячного платежа за счёт досрочного погашения основного долга, то не всегда он сможет это сделать. Не все банки согласны на пересчёт обязательных платежей в сторону уменьшения.

С 1 января 2012г. отменены следующие ограничения:

  • Установление обязательного минимального размера досрочного платежа;
  • Штрафы за досрочное погашение;
  • Мораторий на досрочное погашение. Этим термином обозначают период, в течение которого нельзя вносить никаких досрочных платежей.

Если в договоре есть какое-то из этих запрещённых условий, то он в этой части неправомерен и нарушает положения ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ.

По согласованию с банком можно гасить кредит полностью или частично по предварительному уведомлению не менее чем за 30 дней до даты оплаты всей суммы с начисленными процентами.

Системы расчетов и их особенности

можно ли досрочно погасить социальную ипотекуСуществует две системы расчета платежей: дифференцированная и аннуитетная.

Аннуитетный платёж имеет следующие особенности:

  • ежемесячно уплачивается одна и та же сумма, её размер не уменьшается с каждым месяцем;
  • доля процента в теле платежа в начале выплат выше, чем при дифференцированном;
  • общий размер ежемесячного платежа, рассчитанный по такой схеме, меньше примерно на 30%, чем при дифференцированной схеме;
  • начисление выплат происходит так, что первые несколько лет заёмщик выплачивает практически одни проценты, т.е. основной долг гасится вначале в очень незначительных размерах. Только к середине графика отношение выплат по процентам и по основному долгу сравнивается, а потом наступает перевес в сторону погашения «тела» кредита.

Дифференцированный платёж обладает следующими свойствами:

  • сумма ежемесячного платежа меняется ежемесячно (в сторону уменьшения);
  • доля погашения основного долга в теле платежа всегда одна и та же, а вот доля процентов сокращается раз от разу;
  • при выборе дифференцированной схемы платежа финансовая нагрузка на заёмщика в первые годы несколько выше, чем при аннуитетном расчёте;
  • соотношение доли начисленных процентов и основного долга в теле платежа уже с первых строк графика выгоднее, чем при аннуитетной схеме.

Если сравнить два графика выплат одной и тоже суммы кредита с одинаковыми условиями, рассчитанных по обеим описанным схемам, то на первый взгляд может показаться, что дифференцированные платежи явно выигрывают по выгоде. Это так, если исключить возможность досрочного погашения полностью. Однако на практике такое практически не встречается, по статистике, ипотечные кредиты, оформленные на 20-25 лет, в среднем погашаются за 6-8 лет. А это означает, что выгоду обеих схем в перспективе нескольких лет просчитать невозможно.

Но у аннуитетного платежа есть одно неоспоримое преимущество: не придётся путаться в размерах платежа – он всегда один и тот же.

Полное погашение ипотеки

можно ли досрочно погасить социальную ипотекуПолное погашение ипотечного кредита возможно на любом сроке кредитования. Какая бы схема расчёта платежей не была выбрана, оно всегда выгодно. Чем раньше закрывается задолженность, тем больше экономия.

Если предположить, что все дополнительные выплаты по аннуитетной системе или дифференцированной производились бы абсолютно аналогично, то дифференцированный платёж выгоднее.

Плюс отпадает необходимость продления договора страхования.

Кстати, некоторые страховые компании даже возвращают часть уплаченной страховой премии пропорционально «неизрасходованной» части года, когда кредит уже закрыт, и страховать нечего.

Частичное погашение ипотеки

Частичное погашение целевого кредита на покупку жилья не может быть ограничено по сумме и срокам, происходит без каких-либо штрафов.

После пересчёта суммы основного долга и процентов заёмщик получает новый график платежей.

Рассчитать выгоду применения аннуитетной или дифференцированной схемы платежей возможно только в том случае, когда заёмщик точно знает, когда и в каком размере он будет погашать досрочно свой долг. В случае идентичности ситуаций дифференцированный платёж выгоднее. Но данный случай очень идеализирован с практической точки зрения.

Порядок платежей для досрочного погашения

Вопрос досрочных погашений регламентирован законодательством и кредитным договором.

Основные правила:

  • Уведомлять банк не менее чем за 30 дней до даты внесения досрочной суммы;
  • Штрафы за досрочное гашение противозаконны;
  • Установление моратория на досрочное погашение недопустимо;
  • Начисление процента происходит только за время фактического использования денежных средств.

На что стоит обратить внимание при досрочном погашении

Внеплановые платежи многое меняют в имеющейся финансовой схеме конкретного договора:

  • Происходит пересчёт либо размера ежемесячного платежа, либо общего срока погашения, поэтому нужно получить в банке новый график платежей, подписанный уполномоченным сотрудником;
  • Необходимо обратиться в страховую за пересчётом размера страховой премии в новом периоде либо за возвратом неиспользованной части уплаты в случае полного гашения.;
  • При полном закрытии кредита нужно запросить в банке официальную справку о полном исполнении обязательств. Бывает, что забытая копейка через длительное время внезапно портит кредитную историю;
  • Если рассматривается рефинасирование ипотеки в другом банке под более привлекательный процент, то нужно иметь в виду, что новый кредит и платится «с начала», т.е. опять же первые несколько лет будут уплачиваться практически только одни проценты (при любой схеме).

    Насколько будет выгоден такой переход? Это можно рассчитать с помощью любого ипотечного калькулятора, размещённого в сети Интернет.

Видео о досрочном погашении

Из данного видео вы сможете узнать необходимые нюансы о досрочном погашении ипотеки. А именно: об условиях, перерасчете и внесении выплат.

Многие молодые семьи рано или поздно сталкиваются с вопросом: можно ли погасить ипотеку досрочно? И чем грозит досрочное погашение? О том, что необходимо учесть при досрочном погашении и с какими сложностями можно столкнуться при прекращении обязательств раньше срока, мы поговорим ниже.

Возможно ли досрочное погашение долга

можно ли досрочно погасить социальную ипотекуДа, разумеется, досрочно расторгнуть договор ипотеки можно. Причем в соответствии с вступившими силу изменениями, внесенными в ст. 809, 810 ГК РФ, банки не имеют права взимать с должника дополнительные сборы или штрафы.

Однако нужно понимать, что ипотека – это достаточно специфичные отношения, которые, кроме прочего, связаны с движением крупных финансовых средств. В связи с этим, банки стараются максимально обезопасить себя и получить максимум выгоды. По этой причине, прежде чем расторгать договор, нужно просчитать возможные выгоды.

Узнаем, как досрочно погасить ипотеку полностью

Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку полностью, то следует учесть, есть ли в этом Ваша выгода. Дело в том, что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная. В первом случае, гашение общей суммы процентов и основного долга происходит в равных долях в течение всего срока действия договора. А вот размер платежа согласно аннуитетной системе составляется иначе. Вначале выплачиваемые суммы состоят из банковских процентов, а в счет уплаты долга направляется лишь небольшая часть. После полной выплаты банку причитающихся сумм, начинается гашение стоимости займа.

Получается, что досрочно погашать ипотеку в дифференцированной системе выгодно для потребителя на каждом этапе кредитования, так как происходит одновременное снижение суммы основного долга и начисляемых процентов. Для примера: ипотека — 3 млн. рублей, выдана на срок – 15 лет, ежемесячный платеж при этом 40000 рублей. При дифференцированном платеже около половины ежемесячного платежа будет приходиться на уплату процентов, а остальная часть – это сумма основного долга, подлежащая уплате. При этом если через 2 года вы решите закрыть ипотеку, то сумма Вашей ипотеки уменьшится примерно на 0,5 миллиона, но и процентов Вами будет уплачено примерно столько же. Так как процент при дифференцированной системе начисляется на остаток долга, то ежемесячные взносы только изначально будут «бить по карману» и существенно уменьшаться по мере погашения долга.

При аннуитетной системе дело обстоит немного иначе. Происходит это по причине того, что банк просчитает общую сумму начисленных процентов на весь срок ипотечного кредита и разделит эту сумму, но уже не равными частями, а так, чтобы сначала шло погашение процентов, а затем оставшаяся сумма основного долга. При этом получается, что из вносимых 40 тыс. руб. в счет уменьшения основной суммы долга будет уходить лишь приблизительно 10%. По мере уплаты банковских процентов, происходит увеличение суммы, идущей в счет основного долга. Исходя из этого, можно сделать вывод, что досрочно гасить аннуитетный кредит выгодно только на ранних сроках кредитования, так как это позволит избежать выплаты больших процентов.

Частичное гашение ипотеки

можно ли досрочно погасить социальную ипотекуВ случае если Вы решили погасить только часть суммы долга, особой разницы в выгоде не будет. При дифференцированных платежах, Вам будет пересчитана сумма процентов в соответствии с графиком платежей. Это значит, что за счет снижения размера займа у Вас уменьшится ежемесячный процент, что в свою очередь облегчит для семейного бюджета ежемесячные траты.

При аннуитетных платежах в клиента будет выбор: либо продолжать платить в течение более короткого срока ту же сумму, что изначально установили, либо уменьшить размер ежемесячного взноса, а срок кредитования оставить прежним.

Как внести деньги досрочно

Для досрочного внесения суммы займа (как полностью, так и части) необходимо написать соответствующее заявление в банк. При этом обычно банк устанавливает срок, за который необходимо уведомить о своем намерении (по общему правилу – 30 дней). В назначенный срок явиться в отделение банка или перечислить на карту указанную в заявлении сумму.
Подводные камни досрочного гашения

  1. Обратите внимание на страховые взносы. Не забывайте, что Вы имеете право возместить стоимость оплаченной, но не использованной страховки (как кредитного обязательства, так и самого имущества).
  2. Если Вы закрыли ипотеку полностью, обязательно закажите в банке справку о полном исполнении обязательства по ипотечному договору. Это будет являться надлежащим доказательством исполнения Вами условий договора.
  3. Многие банки предусматривают различные препятствия для желающих погасить ипотеку раньше. В частности может быть установлена минимальная сумма вносимого досрочно платежа, либо установить существенный штраф, за невнесение денежных средств в срок указанный в заявлении.
  4. Досрочное гашение путем рефинансирования. Если Вы найдете банк, который предложит Вам условия по ипотеке лучше, чем уже действующие, то есть смысл в том, чтобы изменить банк-залогодержатель. Но нужно понимать, что такой поступок не избавит Вас от обременения имущества или необходимости страховать его или исполнения иных специфических для ипотеки требований банка. А если Вы хотите взять потребительский кредит, чтобы освободить жилье от обременения, то, скорее всего, Вам придется взять такой кредит под залог иного имущества или поручительство в связи с незакрытой ипотекой и крупной требующейся суммой. Важно учитывать, что процентная ставка по таким кредитам выше, чем по ипотеке.

(

оценок, среднее:

из 5)

  • Можно ли погасить ипотеку досрочно и без процентов?
  • Виды досрочного погашения ипотеки: как погашать?
    1. Что из себя представляет досрочное погашение ипотеки?
  • Способы досрочного погашения ипотеки: хорошие и неудачные решения.
  • Основные способы досрочного погашения ипотеки.
    1. Можно ли погашать ипотеку досрочно при помощи материнского капитала выгодно:
    2. Можно ли оплатить ипотеку досрочно при помощи налогового вычета:
    3. Как досрочно погашается ипотека с использованием региональных и федеральных субсидий:
    4. Можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов при помощи государства:
  • Какими способами погашения ипотеки нельзя пользоваться.
  • Вывод: можно ли погасить ипотеку досрочно, без процентов и выгодно?
    1. Что мы выяснили в данной статье?

Можно ли погасить ипотеку досрочно и без процентов?

В сознании большинства граждан ипотека представляет собой предприятие не на один десяток лет. Стоимость новой квартиры растет с каждым годом, и все меньше и меньше семей, да и простых граждан, могут позволить себе приобрести квартиру на накопления. Куда проще обратиться за помощью в банк и оформить квартиру в ипотеку.

Однако и финансовая ситуация может измениться в любой момент. Как быть, если деньги на погашение ипотеки неожиданно появились? Можно ли оплатить ипотеку досрочно, и не платить при этом проценты? Вопрос непростой.

Вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов, включает в себя множество пунктов, которые необходимо учитывать. Попробуем разобраться подробно в том, можно ли погашать ипотеку досрочно, а также остановимся на популярном вопросе, как погасить коммерческую ипотеку.

можно ли досрочно погасить социальную ипотекуМожно ли погасить ипотеку досрочно и без процентовВиды досрочного погашения ипотеки: как погашать?

Раздумывая над тем, как погашается ипотека досрочно, многие не останавливаются на вопросах перспективы. Деньги появились, как появилась и возможность избавиться от необходимости многолетних выплат банку. Конечно же, большинству из нас захочется тут же ипотеку погасить. То же можно сказать и о тех, кто оформлял коммерческую ипотеку. Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение может оказаться куда более привлекательным, ведь ситуация в любом бизнесе меняется намного быстрее, и дополнительные выплаты могут только вас тормозить.

Что из себя представляет досрочное погашение ипотеки?

Досрочное погашение ипотеки – это осуществление выплат с опережением установленного графика платежей.

Досрочное погашение ипотеки делится на два основных вида:

  • Частичное погашение ипотеки. В этом случае подразумевается ежемесячный взнос, превышающий установленную сумму, но не превышающий основной остаток по ипотечному кредиту. Рассматривая вопрос, как погашается ипотека досрочно, многие прибегают именно к этому варианту, так как для стабильного бюджета он проходит наиболее безболезненно и позволяет погасить ипотеку намного раньше установленного срока.
  • Полное погашение ипотеки. В этом случае подразумевается взнос полного остатка по ипотечному кредиту с учетом процентов, начисленных на день его внесения. Таким образом, ответ на вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов, становится вполне очевидным. Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение одним платежом может оказаться куда более привлекательным, чем частичное погашение. В этом случае вам достаточно будет внести соответствующую сумму лишь единожды, в то время как частичное погашение зависит слишком от многих факторов, которые могут негативно сказаться на вашем бизнесе в целом.

Для того, чтобы понять, можно ли оплатить ипотеку досрочно выгодно, необходимо более подробно остановиться на том, какими возможностями вы можете воспользоваться.

Способы досрочного погашения ипотеки: хорошие и неудачные решения.

можно ли досрочно погасить социальную ипотеку

Для того, чтобы досрочно погасить ипотеку, можно воспользоваться множеством различных возможностей. Среди них ярко выделяются выгодные и совершенно не выгодные способы. Так, обращаться можно к следующим возможностям:

  • Материнский капитал, которым можно погасить ипотеку частично или полностью.
  • Субсидии на федеральном и региональном уровнях.
  • Программы государственной поддержки ипотечных заемщиков.
  • Налоговый вычет.

Однако существуют и иные способы, которыми предпочитают пользоваться многие заемщики. Рассмотрим, какими способами пользоваться нельзя ни в коем случае:

  • Оформление нового потребительского кредита.
  • Рефинансирование ипотеки без детального изучения договора.

Ответ на вопрос, как погашается ипотека досрочно, всегда должен включать в себя исключительно официальные способы. К сожалению, многие обращаются с вопросом, можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов не к юристам, а к «специалистам» на различных форумах, все советы которых сводятся к «я так уже делал». Сомнительный успех незнакомого человека не должен толкать вас на совершение каких-либо действий. Именно поэтому сегодня наша задача заключается в том, чтобы детально рассмотреть все официальные способы досрочного погашения ипотеки, и выяснить, как погасить ипотеку максимально выгодно.

Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение посредством рефинансирования и оформления новых кредитов может навредить вам куда больше, чем обычному гражданину. Под угрозой окажется ваш бизнес и ваша репутация. Именно поэтому необходимо ответственно подходить к решению вопроса с ипотекой и рассматривать только официальные способы досрочного погашения.

Основные способы досрочного погашения ипотеки.

Итак, как мы уже определили, существует несколько официальных способов погасить ипотеку досрочно. При этом данные способы позволяют погасить ипотеку как частично, так и полностью. Однако к вопросу о том, какой выбор будет предпочтительнее, мы вернемся чуть позже. Итак, остановимся более подробно на каждом способе погашения ипотеки.

Можно ли погашать ипотеку досрочно при помощи материнского капитала выгодно:

  • Материнским капиталом разрешено погашать ипотеку на государственном уровне. Таким образом, никаких проблем с использованием денег по назначению не будет.
  • Сумма материнского капитала зависит от множества параметров, однако в целом зачастую суммы материнского капитала хватает на то, чтобы внести ее на остаток по кредиту, если материнский капитал был получен в соответствующий период ипотечных выплат. На текущий момент сумма материнского капитала чуть превышает 400 000 рублей, что позволяет погасить ипотеку в значительной степени, а кому-то – и вовсе ее закрыть.

можно ли досрочно погасить социальную ипотеку

Можно ли оплатить ипотеку досрочно при помощи налогового вычета:

  • По действующему законодательству любой гражданин Российской Федерации, устроенный на работу официально, имеет право вернуть 13% от стоимости приобретенной им жилой недвижимости.
  • К сожалению, все, что связано с налогами, в нашей стране чрезвычайно запутано, и имеет множество ограничений.
  • Так, например, максимальная сумма возвращенных финансовых средств не может превышать установленной суммы, которой погасить ипотеку полностью на начальном этапе вряд ли получится.
  • Также налоговый имеет ограничения по размеру зарплаты гражданина, а также по количеству финансовых перечислений в течение года.
  • Такой вариант лучше всего подойдет для тех, кто может похвастаться высоким уровнем оплаты труда. Чем выше ваша зарплата, тем быстрее вы сможете погасить ипотечный кредит с использованием налогового вычета.

Как досрочно погашается ипотека с использованием региональных и федеральных субсидий:

  • Региональные и федеральные субсидии представляют собой идеальную поддержку для тех, кто оказался в сложной ситуации. К сожалению, многие заемщики не знают, что существуют такие субсидии, и оформляют все новые и новые кредиты вместо того, чтобы обратиться за государственной помощью.
  • Для граждан, испытывающих острую финансовую нужду и обремененных ипотечным кредитом, существует возможность воспользоваться программой помощи заемщикам, по которой вы можете получить до 30% от остаточной суммы вашего долга.
  • Однако важно помнить, что в этом случае сумма возврата не может превышать полутора миллионов рублей. Возмещение осуществляется безвозмездно, что является дополнительным бонусом при обращении за государственной помощью.

Важно помнить также, что условия субсидирования зависят от региона, а также от дополнительных параметров: способ получения и начисления, сумма, требования и так далее.

Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение при субсидии государства невозможно. Необходимо пользоваться иными способами.

Можно ли погасить ипотеку досрочно без процентов при помощи государства:

  • В настоящее время государственная поддержка доступна только на начальном этапе. Так, существует, так называемая, социальная ипотека, позволяющая оформить соответствующий кредит на жилье на специальных условиях.
  • Государственная поддержка также возможна в случае проблем в семье заемщика, включая смерть родственников, а также наступление различных непредвиденных ситуаций.

Важно всегда помнить о том, что существует огромное количество различных официальных способов, которыми можно досрочно и выгодно погасить ипотеку, а не оформлять все новые и новые кредиты, что неизбежно приведет вас к банкротству или более печальным последствиям.

Какими способами погашения ипотеки нельзя пользоваться.

Рассматривая, можно ли оплатить ипотеку досрочно, многие не хотят собирать большое количество документов и обращаться за помощью к государству. «Все равно мне никто не поможет», «да знаем мы, как это работает», «государство еще никому не помогало» — все эти мысли приводят только к негативным последствиям. Помните, что банк всегда заботится только о своей выгоде, в то время как государственная поддержка направлена на улучшение благосостояния своих граждан.

Можно ли погашать ипотеку досрочно при оформлении новых кредитов? Кто-то скажет, что можно. Но такой способ вряд ли подойдет вам в случае, если вы уже находитесь в сложной финансовой ситуации. Оформление все новых и новых кредитов неизбежно приведет к тому, что вы окажетесь в долговой яме, выбраться из которой будет непросто. Помните, что от ваших решений зависит не только ваше благосостояние, но и благосостояние ваших родственников.

можно ли досрочно погасить социальную ипотеку

Как погашается ипотека досрочно при рефинансировании? Само по себе рефинансирование может оказаться весомым подспорьем. Если у вас коммерческая ипотека, досрочное погашение с использованием рефинансирования может пригодиться в случае, если изначально вы оформляли ипотечный кредит по менее выгодной ставке. Однако для того, чтобы рефинансирование ипотеки позволило вам сэкономить, и погасить ипотеку досрочно выгодно, необходимо обратить внимание на следующие параметры:

  • Выбирайте банк правильно. В настоящее время существует огромное количество различных банков, что порождает ложную уверенность в том, что выбор ваш безграничен. Однако на деле молодые банки, предлагающие привлекательные условия, не имеют возможности гарантировать вам безопасность сделки. Лучше всего обращаться в банки, надежность которых подтверждена. Но и здесь важно проявлять бдительность.
  • Внимательно читайте договор. Далеко не всегда рефинансирование вашего ипотечного кредита окажется выгодным. Зачастую такая схема лишь увеличивает вашу финансовую нагрузку и ваши трудности. Для того, чтобы избежать дополнительных финансовых трат, необходимо ответственно относиться к оформлению рефинансирования, внимательно читать договор и не соглашаться на сомнительные условия.
  • Не стесняйтесь обращаться за помощью к специалистам. Многие считают, что ипотечные консультанты стремятся лишь перевести гражданина из одного банка в другой и получить дополнительную выгоду. Однако консультация специалиста позволит вам получить максимально подробную информацию обо всех подробностях, а также обо всех рисках. Консультация специалиста позволит избежать множества ошибок, и погасить ипотеку досрочно по-настоящему выгодно.

Вывод: можно ли погасить ипотеку досрочно, без процентов и выгодно?

Если вы хотите погасить ипотеку досрочно, к вашим услугам множество официальных способов досрочного погашения. Однако до сих пор многие обращаются к сомнительным банкам, получают новые кредиты, заключают договор рефинансирования на не самых выгодных условиях, а также попадают в настоящую кредитную каббалу. Почему это происходит?

Недоверие гражданина к государству в условиях постоянно растущих цен как на недвижимость, так и на товары ежедневного пользования, вполне оправдано. Однако это не значит, что нужно бойкотировать государственные программы поддержки и рассчитывать только на себя.

Помощь государств позволит вам существенно снизить платеж по ипотечному кредиту, уменьшить срок выплаты, а также погасить ипотечный кредит частично или полностью. Важно вовремя воспользоваться консультацией специалиста, учесть все нюансы и индивидуальные особенности и выбрать оптимальный способ досрочного погашения с максимальной выгодой для вас.

В процессе выбора учитываются такие параметры, как возможная инфляция, ситуация на рынке недвижимости, действующие способы распоряжения своим имуществом, а также возможность использования доступных программ субсидирования и государственной помощи при погашении ипотеки, включая как материнский капитал, так и использование налогового вычета.

Повышение собственного уровня финансовой грамотности позволит вам отличить правду от лжи, выгодной множеству банков, нацеленных на сиюминутный доход и последующий уход со сцены с вашими деньгами. Наша задача заключается в том, чтобы помочь вам подобрать оптимальный способ досрочного погашения, а также осветить все вопросы, касающиеся ипотеки, максимально подробно и понятно.

Что мы выяснили в данной статье?

  • Досрочное погашение ипотеки возможно как частично, так и полностью. При этом полное досрочное погашение ипотеки включает в себя выплату процентов, начисленных на день совершения платежа. Таким образом, чем раньше будет осуществлено полное погашение, тем выгоднее для вас.
  • Досрочное погашение ипотеки возможно с применением материнского капитала, причем размер материнского капитала позволяет как снизить общий срок кредита, так и внести остаточный платеж, погасив ипотеку полностью раньше положенного срока.
  • Досрочное погашение ипотеки возможно также с применением субсидий регионального и федерального уровня, а также с применением государственной программы. Однако данная возможность доступна только для лиц в тяжелой финансовой ситуации.
  • Налоговый вычет позволяет получить дополнительную финансовую поддержку, а также осуществить досрочное погашение ипотеки как частично, так и полностью, в зависимости от остаточного срока.

Важно помнить, что в условиях постоянных ипотечных выплат необходимо отдавать самому себе отчет в том, на что вы можете рассчитывать. Для кого-то настоящим спасением становится вторая работа или финансовая помощь родственников. Кто-то предпочитает откладывать небольшую сумму и хранить ее в качестве вклада. Наличие такого вклада позволит впоследствии осуществить досрочное погашение ипотеки частично или полностью. Чем внимательнее вы относитесь к своим деньгам, тем выше будет ваша выгода от ипотечного кредита. Считать свои деньги не стыдно. И обращаться за помощью к специалистам – тоже.

Если вам помогла наша статья, оценивайте ее и делитесь ею в социальных сетях. Поможем решить проблему с ипотекой все вместе! Не стесняйтесь также задавать свои вопросы: мы постараемся ответить на них максимально подробно или написать отдельные статьи на волнующие вас темы.

Ипотечные кредиты отличаются длительными сроками и, как следствие, высокими переплатами. Чтобы погасить задолженность побыстрее и сэкономить средства, заемщику на помощь приходит досрочное погашение ипотеки. Его условия и способы отличаются в зависимости от требований банка.

Можно ли погасить задолженность досрочно

В 2018 году, согласно действующему законодательству РФ, банк-кредитор не имеет права ограничивать заемщика в его желании рассчитаться по своим обязательствам раньше срока. Это касается всех видов займов, в том числе и жилищных. Данный правовой вопрос регламентируется Федеральным законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.

В ст. 809 определяется порядок начисления процентов при досрочном расчете:

«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».

В ст. 810 указаны условия проведения оплаты и срок, в течение которого заемщик должен уведомить банк о своем намерении:

«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно».

Важно! Правила внесения платежей по ипотеке раньше срока и порядок уведомления определяются каждым банком самостоятельно (в рамках законодательства) и указываются в кредитном договоре.

Как пересчитываются проценты и сумма долга

Как правило, банки классифицируют раннее погашение ипотеки на частичное и полное. Два способа предполагают разный порядок перечисления задолженности и процентов.

При частичном погашении

Если клиент вносит средства сверх ежемесячного платежа (частичное погашение), происходит перерасчет остатка задолженности и банк пересматривает график выплат. При этом заемщик может выбрать один из вариантов:

  • Уменьшение ежемесячного взноса с сохранением прежнего срока – этот способ позволяет снизить нагрузку на бюджет клиента.
  • Сокращение срока кредитования без изменения платежа – данный вариант наиболее выгоден для минимизации переплаты. Однако в этом случае размер финансового бремени не уменьшается и заемщик рискует не справиться со своими обязательствами.

Сумма, которую клиент вносит досрочно, за минусом начисленных процентов направляется на погашение части основного долга. При аннуитетных платежах доля переплаты будет выше по сравнению с дифференцированной схемой.

При полном погашении

Если ипотека погашается полностью, то клиент должен выплатить сумму основной задолженности и начисленный процентов по состоянию на дату проведения операции (проценты за будущие периоды платить не нужно). Так как при дифференцированной схеме задолженность по телу кредита погашается быстрее, по сравнению с аннуитетной, то и сумма переплаты в первом случае будет меньше.

Такой способ досрочной выплаты предполагает полное закрытие долга и завершение действия кредитного договора.

Что такое возврат излишне выплаченных процентов

В случае если заемщик заранее погасил жилищный кредит, он может потребовать от банка вернуть часть излишне уплаченных процентов. Это актуально для аннуитетной схемы выплаты ипотеки, когда на начальном этапе кредитования основной долг практически не уменьшается.

Рассмотрим, как образуется переплата на примере:

  • Кредит оформлен на срок 10 лет, изначально банк насчитывает проценты, основываясь на сумме основного долга и периоде выплаты, условно, эта сумма составит 50 000 рублей. При аннуитетных платежах объем процентов в денежном выражении распределяется таким образом, что большая их часть погашается в первые месяцы.

На практике это выглядит так:

  • Если переплата за 10 лет равна 50 000, то в первый год будет выплачено около 9 000, а в последний – 700 рублей. Перечисляя средства за кредит полностью, не через 10 лет, а через год, общая переплата составит те же 9 000 рублей, но если бы кредит изначально был оформлен на 1 год, то переплата бы составила около 5 000 рублей. Таким образом, разница 9 000 – 5 000 = 4 000* рублей – это сумма излишне уплаченных процентов.
    *Все расчеты приблизительны, суммы округлены до тысяч, без учета рублей и копеек.

Важно! Возврат излишне уплаченных процентов возможен. Юристы рекомендуют изначально обращаться в банк, затем в Роспотребнадзор и только при отказе всех инстанций – в суд.

Несмотря на положения кредитного договора, присутствует факт ущемления права заемщика, так как он выплатил проценты за периоды, в которые деньгами банка уже не пользовался. Закон о защите прав потребителей аннулирует любые договорные отношения, которые ущемляют права физических лиц. Судебной практике известны случаи, когда такие иски были удовлетворены (Определение СК от 23 декабря 2014 г. N 83-КГ14-9).

Однако важно отметить, что практика на этот счет еще молода. Хотя первым такое решение вынес Верховный Суд РФ, после оно было пересмотрено и на данный момент находится на очередном рассмотрении. Причиной тому стало заявление, что при меньшей сумме переплаты (и оформлении договора на более короткий срок), размер ежемесячного платежа был бы больше, чем вносилось фактически. При этом нижестоящие инстанции чаще всего поддерживают мнение Верховного Суда РФ.

Таким образом, возможность вернуть часть средств присутствует. При этом важно учесть, что все судебные издержки полностью лягут на заемщика, независимо от исхода. Следовательно, смысл в этом есть лишь в тех случаях, когда речь идет о крупных суммах.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку

При любой схеме выплат полное и частичное досрочное погашение определенно имеет смысл. Если есть возможность закрыть ипотечный кредит заранее, то лучше ею воспользоваться, так как это позволит рассчитаться с банком и не платить проценты.

Если сразу нет всей суммы для полного погашения, то при оплате необходимо учитывать следующие особенности:

  1. Частичный возврат задолженности при аннуитетной схеме будет особенно полезен в первые годы действия кредитного договора, когда бóльшую часть ежемесячного платежа занимают проценты.
  2. Чтобы быстро закрыть ипотеку необходимо правильно выбирать дату операции. Выгоднее всего вносить дополнительный взнос в день ежемесячного платежа, когда текущие проценты уже уплачены. В этом случае вся сумма досрочного взноса пойдет на погашение основного долга.
  3. Частичная оплата позволит снизить расходы на страхование залогового имущества от рисков утраты и повреждения. Данный страховой полис нужно делать ежегодно, а его стоимость рассчитывается исходя из остатка основного долга.

Важно! Процентная ставка при досрочном погашении не изменяется, так как условия договора сохраняются, и переплата начисляется в прежнем порядке.

Посчитать фактическую экономию можно в кредитном калькуляторе, расположенном на сайте финучреждения.

Ключевая выгода в том, что на сумму, выплаченную досрочно, проценты не начисляются. Кроме этого, исполнение своих обязательств по ипотечному кредиту ранее установленного срока не препятствует получению налогового вычета, как имущественного, так и по уплаченным процентам.

Как производится выплата

Сейчас каждый жилищный займ выдается с возможностью раннего погашения. При этом, даже если соответствующая сумма уже внесена на счет, банки не делают списание средств без получения подтверждения от клиента. Чтобы оплатить ипотеку раньше срока заемщику понадобится:

  • Уточнить минимально допустимую сумму для досрочного погашения или точную для полного закрытия дога. Эту информацию можно узнать у специалистов банка либо в ипотечном договоре.
  • Пополнить счет, с которого производится оплата кредита.
  • Оформить заявление в отделении банка на проведение операции, указав сумму, счет и дату списания. В некоторых организациях это можно сделать в интернет-банкинге (Сбербанк), с помощью оператора колл-центра (банк ВТБ) или направить документы по почте («Россельхозбанк»).
  • Дождаться списания средств и получить у сотрудников банка подтверждающие документы (справка о закрытии ипотеки или новый график платежей).

Если заявление подается при личном визите в офис, кроме паспорта заемщику может потребоваться ипотечный договор, график и бумаги по объекту недвижимости.

Важно! При полном погашении необходимо узнавать у ответственного специалиста точную сумму, которую надо заплатить именно на день проведения операции, с учетом всех процентов и при наличии – дополнительных платных услуг.

Также при оформлении заявки важно учитывать особые условия банка, которыми он руководствуется в зачислении досрочных платежей. Например, Сбербанк не проводит пересчет задолженности в праздничные и выходные дни, и поэтому в подобных случаях время обработки заявления увеличивается. В «Россельхозбанке» дополнительные взносы учитываются только в дату ежемесячного платежа.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *