Может ли закон обязать гражданина страховать свою жизнь или здоровье

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Комментарий к Ст. 935 ГК РФ

1. Из смысла комментируемой статьи следует, что обязательное страхование представляет собой особое, предусмотренное законом средство обеспечения публичных интересов. Для достижения данной цели при помощи обязательного страхования выполняются следующие задачи: во-первых, создаются предпосылки для оказания содействия гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в случае причинения вреда их жизни и здоровью; во-вторых, создаются предпосылки для сохранения имущества, принадлежащего третьим лицам; в-третьих, создаются предпосылки для обеспечения стабильности гражданского оборота в случаях причинения вреда или неисполнения обязательств.

Обязательное страхование жизни и здоровья граждан (обязательное личное страхование) осуществляется в следующих случаях:

а) в качестве обеспечения профессиональной деятельности лиц, работа которых связана с риском (например, в соответствии со ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. N 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» граждане, занимающиеся частной охранной деятельностью, подлежат страхованию на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг за счет средств соответствующей охранной организации);

———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 17.

б) в качестве обеспечения жизни и здоровья граждан, соприкасающихся с источниками повышенной опасности (например, в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» страхуются жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций).

———————————
Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1992. N 2. Ст. 35.

Что касается обязательного страхования имущества третьих лиц, то закон возлагает такую обязанность на лиц, деятельность которых связана с владением чужим имуществом (например, согласно ст. 6 Федерального закона от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ «О ломбардах» ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение).

———————————
Собрание законодательства РФ. 2007. N 31. Ст. 3992.

Применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности в случаях причинения вреда и неисполнения обязательств можно отметить, что данный вид страхования устанавливается законом в следующих случаях:

во-первых, в отношении лиц, осуществляющих деятельность на профессиональной основе по предоставлению услуг третьим лицам (нотариусы, оценщики, аудиторы, арбитражные управляющие и т.п.). В этом случае страхование профессиональной ответственности выступает как элемент специальной правоспособности, в частности у арбитражного управляющего;

во-вторых, в целях снижения социальной напряженности при причинении вреда третьим лицам (например, в соответствии с Законом об ОСАГО страхуется ответственность за вред, причиненный владельцем транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия);

в-третьих, в качестве финансовой гарантии надлежащего исполнения обязательства (например, согласно ст. 4.1 Федерального закона от 24 ноября 1997 г. N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп.) туристический оператор обязан предоставить финансовое обеспечение своей деятельности в виде договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо в виде соответствующей банковской гарантии).

Согласно п. 1 комментируемой статьи обязательное страхование должно осуществляться только тогда, когда на это прямо указано законом. Примеров таких случаев достаточно много (Закон об ОСАГО, Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» , Закон о ломбардах и т.д.). Кроме того, в самом ГК РФ содержится ряд норм, предписывающих обязательность страхования. В частности, об этом говорится в п. 1 ст. 840 ГК РФ, в соответствии с которым банк обязан страховать вклады граждан.

———————————
Собрание законодательства РФ. 1998. N 31. Ст. 3813.

Однако современное законодательство знает случаи, когда обязательное страхование осуществляется не на основании закона (см., например, вышеназванный Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750). Подобная ситуация стала возможной в связи с тем, что до настоящего времени не принят закон, регулирующий отношения, связанные с обязательным страхованием жизни и здоровья пассажиров. В силу ст. 4 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» данный Указ продолжает действовать и определять порядок и условия обязательного личного страхования пассажиров до принятия соответствующего закона.

———————————
Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 411.

Надо отметить, что в настоящее время существуют попытки установить обязательное страхование не на основании закона. Так, согласно п. 43 Постановления Правительства РФ от 6 февраля 2006 г. N 75 «О порядке проведения органом местного самоуправления открытого конкурса по отбору управляющей организации для управления многоквартирным домом» победитель конкурса в качестве одного из возможных способов исполнения обязательств должен представить договор страхования своей гражданской ответственности. Представляется, что, несмотря на целесообразность и эффективность данного средства обеспечения публичных интересов в этих правоотношениях, при отсутствии специального закона положения данного Постановления в этой части не должны применяться.

———————————
Собрание законодательства РФ. 2006. N 7. Ст. 786.

В ряде случаев закон лишь декларирует обязательность страхования. При этом не только не предусматривает существенных условий для договора данного вида в порядке п. 3 ст. 936 ГК РФ, но и не содержит отсылку к иному нормативному акту, который бы исправил этот недостаток. Более того, закон, предусматривающий обязательность страхования, зачастую не соответствует п. 4 ст. 3 Закона о страховании. Согласно данной норме федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъектов страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения.

Так, п. 1 ст. 7 Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» предусмотрено, что адвокаты обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Однако с момента появления этой нормы и до настоящего момента ни сам Закон, ни иной нормативный правовой акт конкретно не определили, что является содержанием данного договора. Также не был принят федеральный закон, регулирующий вопросы обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов. При таких обстоятельствах законодатель приостановил действие этой нормы до дня вступления в силу соответствующего федерального закона.

В других случаях, когда закон, устанавливающий обязательность страхования, предусматривает наличие лишь некоторых из вышеперечисленных элементов, судебная практика признает такие виды страхования обязательными. В одних случаях это делается для целей налогообложения (Постановление ФАС Московского округа от 31 августа 1998 г. N КА-А40/2002-98) — при отсутствии установленного законом минимального размера страховой суммы соответствующие страховые премии квалифицируются как расходы страхователя на обязательное страхование, предусмотренные ст. 263 НК РФ. В других случаях суд даже не рассматривает вопрос о соотношении положений закона, устанавливающего обязательное страхование, и предписаний ст. 3 Закона о страховании (Обзор практики по страхованию). Фактически суд при рассмотрении данной категории дел руководствуется духом закона, его назначением — обеспечивать публичные интересы.

———————————
СПС «Гарант».

2. Согласно п. 2 комментируемой статьи обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При этом закон допускает, что данный вид страхования будет осуществляться за счет застрахованного лица. Так, в соответствии с транспортным законодательством перевозчики обязаны заключать в пользу пассажиров договор страхования жизни и здоровья. Однако плательщиками по такому договору выступают сами пассажиры (см. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»).

Предусмотренное комментируемым пунктом правило не носит универсального характера, так как в соответствии со ст. 970 ГК РФ специальными нормативными актами может быть установлено иное. В частности, данное положение противоречит законодательству об обязательном государственном страховании, в соответствии с которым в качестве одного из плательщиков по договору личного страхования выступает гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность (ст. ст. 6, 7 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» ).

———————————
Собрание законодательства РФ. 2001. N 51. Ст. 4832.

3. Из п. 3 комментируемой статьи следует, что в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Данные положения нашли свою реализацию в Законе РФ от 15 апреля 1993 г. N 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей» . Согласно п. 1 ст. 30 этого Закона при временном вывозе культурных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами культурных ценностей к заявлению о временном вывозе культурных ценностей в числе прочих документов прилагается документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых культурных ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности.

———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 20. Ст. 718.

4. Из смысла п. 4 комментируемой статьи следует, что в случаях, когда обязанность страхования основана на договоре, к такой обязанности неприменимы положения ст. ст. 935, 937 ГК РФ. Подобное ограничение является оправданным, так как в этом случае непосредственной целью данного вида страхования будет не обеспечение публичных интересов, а регулирование конкретных отношений. Таким образом, в тех случаях, когда обязанность страховать зависит от волеизъявления сторон, положения об обязательном страховании не применяются. Данное утверждение также подтверждается и судебной практикой (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 17 ноября 2005 г. N А19-18117/02-25-7-Ф02-5636/05-С2 ). Это также применимо и к случаям, когда обязательность страхования хотя и предписана законом в качестве общего правила, но может быть изменена по воле сторон (ст. ст. 343, 637, 742 ГК). В ситуации, когда обязанность заключить договор страхования установлена сторонами в рамках основного обязательства, условие о страховании выступает в качестве существенного условия и, соответственно, его невыполнение является основанием для изменения и расторжения договора в порядке ст. 450 ГК РФ.

———————————
СПС «Гарант».

ВОПРОС: В банке был получен кредит. Но также в банке навязали страхование жизни при получении кредита, фактически страхование кредита. Возможен ли после того, как произведено страхование кредита, возврат страховой премии?

ОТВЕТ: Возможность расторжения договора страхования жизни при кредите и возврата страховой премии зависит от нескольких факторов.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Указанные нормы устанавливают, что нельзя принудительно заставить заключить договор кроме случаев, установленных законом. Однако законом не допускается возложение на гражданина обязанности застраховать свою жизнь или здоровье, как, например, обязать застраховать гражданскую ответственность владельцев транспортных средства. В то же время, поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора, то в силу договора на гражданина может быть возложено страхование при получении кредита. В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенная статья свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Возможность заключить договор страхования жизни при получении кредита допустима если при оформлении кредита банком у заемщика имеется возможность выбора условий предоставления кредита, а именно, с необходимостью застраховать свою жизнь и без таковой. Такая ситуация возможна, когда банком предоставляется кредит с меньшей процентной ставкой, но с обязательным страхованием жизни и с большей процентной ставкой, но без обязательного заключения договора страхования жизни. Перед заключением кредитного договора заемщик имеет возможность выбора, на каких условиях он будет заключать договор. Такое страхование при получении кредита не будет считаться ущемляющим права потребителя, поэтому если произошло страхование кредита, возврат страховой премии невозможен.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Данный пункт запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой недействительность данной части договора (статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Если банк не предоставляет заемщику возможность заключить кредитный договор с правом выбора условия страховать свою жизнь или без такого страхования, то это является нарушением п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и дает потребителю право на возврат страховки по кредиту. Такая ситуация возникает, когда в форме заявления банка о предоставлении кредита отсутствует возможность, позволяющая указать, что заемщик хочет заключить договор на иных условиях, то есть получить кредит без страхования своей жизни или здоровья. В данном случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свои жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не может получить необходимые ему денежные средства. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания заемщику несправедливых условий договора (страхование при получении кредита). Таким образом, если при заключении кредитного договора заемщик имеет право выбрать заключать договор страхования жизни или без такового, то такой договор расторгнуть нельзя, поскольку заемщик добровольно согласился на такие условия. Если банк не предоставил заемщику при заключении кредитного договора возможность выбора и фактически навязал страхование кредита, возврат страховой премии возможен, так как данное условие является недействительным и договор страхования жизни может быть расторгнут заемщиком в судебном порядке, как ущемляющий права потребителя.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТА:

  • Обмен (возврат) товара надлежащего качества
  • Ответственность исполнителя за нарушение сроков по договору на установку пластиковых окон
  • Срок проведения гарантийного ремонта (устранения недостатка) товара ненадлежащего качества
  • Взыскание убытков за отказ продавца доставить крупногабаритный товар ненадлежащего качества
  • Размер неустойки за нарушение срока оказания услуг исполнителем
  • У банка отозвана лицензия (банкротство банка). Как вернуть деньги
  • Банкротство туроператора (турфирмы). Советы туристам
  • Потребительский кредит. Возврат процентов по кредиту, если товар ненадлежащего качества

09.04.2017

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *