Может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки

Здравствуйте.

Насколько это законно и правомерно?
Ольга

Это не законно.

Согласно ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» дополнительно отмечает, что

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора,увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

7 сен 2018

Возврат страховки ВТБ. Банк может увеличить процентную ставку по кредиту.

Новость от 03.09.2018 г.

Возврат страховки ВТБ. Банк может увеличить процентную ставку по кредиту.

Меня зовут Трофимов Денис. 

Статья содержит последнюю новость по возврату страховки ВТБ Финансовый резерв. Новость от 03.09.2018 г. Касается возможности увеличения банком ВТБ процентной ставки по кредиту при отказе клиента от страховки ВТБ Финансовый резерв. Об этом подробнее дальше.

03.09.2018 г. к нам обратился клиент банка ВТБ, который взял кредит в начале сентября 2018 г. и хотел вернуть страховку ВТБ. Первый наш шаг при возврате любой страховки по любому кредиту – анализ условий кредитного договора на увеличение процентной ставки по кредиту при отказе клиента от страховки. При этом за все время работы мы отказали только 3 (трем) клиентам в возврате страховки на этом основании (нам не понравились условия кредитного договора и прочих договоров клиента на наличие возможности увеличения процентной ставки по кредиту или возникновения у клиента дополнительных рисков, связанных с отказом от страховки). 

Итак, Вы видите перед собой новую форму кредитного договора банка ВТБ на потребительские цели. А именно, первую страницу кредитного договора.

1.    Обратите внимание, что банк ввел поле «Стоимость страховой премии». Ранее такого пункта в кредитном договоре не было. В рассматриваемом примере – значение данного поля 100 935 руб. Мне конечно интересно, кто в банке принял решение назвать пункт, который содержит РАЗМЕР страховой премии, СТОИМОСТЬЮ! Поле «Стоимость страховой премии» правильнее назвать «Размер страховой премии» или «Стоимость страхового полиса». Но это для нас это не важно с точки зрения возврата страховки!

2.    Пометка 2 подтверждает актуальность информации. Дата рассматриваемого кредитного договора от 03.09.2018 г

3. Переходим на вторую страницу кредитного договора. Посмотрите пункт 4 данного договора «Процентная ставка или порядок ее определения». Вы видите, что процентная ставка на дату заключения договора 10,9%. Процентная ставка 10,9% определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 процентов годовых.

 

Итак, Вы видите при первом и поверхностном рассмотрении второй страницы кредитного договора, что у банка ВТБ есть возможность увеличить процентную ставку по кредиту при возврате клиентом страховки ВТБ Финансовый резерв. Это отрицательная новость для клиентов банка ВТБ.

Что делать в этом случае? Пока не понятно. Точно надо брать от банка ВТБ свой экземпляр (или копию) анкеты-заявления на получение кредита! Смотреть, что написано по страхованию в данной анкете и принимать решение. У нас есть одна идея на этот счет. Обязательно ее подробно изучим и Вам расскажем в одной из следующих статьей. Пока вы можете бросать свои документы и анкеты на мою электронную почту trof_dv@mail.ru. Будем вместе смотреть, и принимать решение – можно отказаться от страховки ВТБ Финансовый резерв или нет, и не приведет ли отказ к увеличению процентной ставки по кредиту.

Посмотрите на новый договор страхования, который банк ВТБ выдает при получении клиентом потребительского кредита с сентября 2018 г. Называется – ПОЛИС Финансовый резерв № ___________.

 

Какое отличие от предыдущего договора? Самое главное! Предыдущая страховка банка ВТБ – коллективная. Страховка с сентября 2018 г. – индивидуальная, страхователем является Заемщик. Банк ВТБ и страховая компания «ВТБ Страхование» упростили страховку с точки зрения возврата, но ввели условие по процентной ставке в зависимости от страховки в кредитный договор.

Ссылки:

Записаться на консультацию

Подробная информация по расторжению договоров страхования на сайте

Заказать помощь в расторжении любой страховки по кредиту Вы можете на сайте

Вы можете задать свои вопросы под видео (под статьей) в комментариях или отправить на мою электронную почту trof_dv@mail.ru. Я отвечу на каждый вопрос, который Вы зададите.

Вконтакте

Facebook

Instagram

Youtube

Наши статьи

Добавляйтесь!

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор – брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

  • Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
  • КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль — транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

  • страхованием жизни клиента;
  • титульным страхованием;
  • полисом на случай сокращения на работе;
  • защитой от финансовых рисков;
  • страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредитможет ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

  • обратившись в банк с письменной просьбой;
  • через суд.

может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховкиТакже отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

  • Обратиться в кредитный отдел банка.
  • Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
  • Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.
может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк. может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

Страхование, как правило, воспринимается заемщиками как нечто совершенно ненужное. Это и неудивительно: стоимость страховки включается в общую сумму ссудных средств, что подразумевает еще большие расходы. Но для того, чтобы действительно знать о методах борьбы со страхованием — или, наоборот, чтобы понять его важность и необходимость, необходимо хорошо разбираться в самом механизме формирования процентной ставки при страховании.

Как рассчитывается ставка по ипотечному кредиту при страховании жизни

Изменение процентной ставки и общей суммы, выплачиваемой страховой компании за оформление полиса, зависит от этапа, на котором заемщик оформил страхование. Кроме того, она также зависит от ссудной политики банка-кредитора, а также от выбранного тарифа — поэтому целесообразно разобрать каждый пункт по отдельности.

Плавающая ставка

При плавающей ставке банк устанавливает коридор, в котором расположена ставка в зависимости от финансовой ситуации банка и экономического состояния страны. Например, банк устанавливает коридор от 12% годовых до 15%; в начале кредитования ставка будет составлять 13%, в конце уже 15%. Плавающая ставка достаточно неудобный инструмент, находящий свое применение только в экономически нестабильных странах: заемщик не может быть уверен в кредитора до конца, а кредитор не может точно и окончательно спрогнозировать свои прибыли и расходы.

При оформлении страхования — если по кредиту предусмотрена плавающая ставка, — как правило, ценовой коридор спускается и «сужается». Это значит, что раннее значение в размере от 12% до 15% годовых опустится до 11-13% годовых. Это связано с уменьшением рисков для банка: человек, оформивший страхование, при возникновении страхового случая не оставит банк наедине со своей задолженностью.

Полис обходится примерно в 1-3% от суммы, выданной в кредит. Соответственно, при плавающей ставке ставка страхования не меняется, так как даже с учетом нестабильных процентов выданная в качестве ссуды сумма не меняется.

При частичном досрочном погашении

Частичное досрочное погашение подразумевает выплату суммы в счет кредита сверх ежемесячного платежа, но при этом кредит не погашается полностью. Сумма кредита уменьшается, однако полис заключается на определенный срок.

При частичном досрочном погашении банковское руководство дает заемщику выбор — он может или сократить срок выплат по кредиту, или сократить сумму ежемесячного платежа. В первом случае переоформлять полис необязательно, т.к. при итоговом полном погашении кредита в досрочном порядке заемщик может просто расторгнуть договор со страховой компанией, и они будут обязаны вернуть деньги, заплаченные за «неиспользованные» страховые дни.

Во втором случае переоформление страхования имеет смысл, так как сумма кредита уменьшается, пусть и срок выплат никак не меняется. Тогда нужно прийти в страховую компанию, с которой был заключен соответствующий договор, и заявить о своем намерении переоформить полис: они учтут общую ссудную сумму, уменьшившуюся после досрочного частичного погашения. По-прежнему стоимость полиса составит 1-3% от выданной банком ссуды, но она будет уже меньше, чем раньше.

При изменении тарифа

Такое случается редко, но иногда бывает: страховые компании крайне редко меняют свою ценовую политику. Изменение тарифа подразумевает меньшую или большую выплату за пользование полисом — например, до изменения была ставка 2% от выданной ссуды, а после изменения она составила 1,5%. Если это произошло, заемщик так же имеет право обратиться в страховую компанию и оформить новый полис. Экономия за многолетнее пользование ипотечной ссудой может быть очень существенная, поэтому пренебрегать этим явно не стоит.

Как меняется процент за ипотеку при страховании жизни

Страхование жизни — процедура необязательная. Более того, попытка навязать личное страхование прямо запрещается статьей 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Однако на практике оформление страхования происходит в «добровольно-принудительном порядке»: клиенту могут попросту отказать в выдаче кредита, если он откажется от оформления полиса. При этом банк скорее всего никак не аргументирует свой отказ, потому что имеет на это право, или объяснит отказ какой-нибудь другой несущественной и формальной причиной (например, якобы заемщик обладает недостаточным для оплаты ссуды доходом). Все это приводит к тому, что процентная ставка напрямую зависит от страхования жизни.

В некоторых банках процент по ипотечной ссуде никак не меняется, если человек оформил страховку, но в большинстве банковских организациях существует практика, когда покупка полиса снижает процентную ставку по ипотеке. Таким образом заемщик вряд ли получит значительную экономию, ведь вместо убранных процентов появится 1-3% выплат от стоимости ссуды в счет полиса, однако он сможет получить как бы «бесплатное» страхование жизни, и при наступлении страхового случая именно страховщик займется выплатой задолженности.

Программы лояльности объясняются просто: банковские организации и страховые компании активно сотрудничают друг с другом, ведь банк приводит страховой компании клиентов, а та в свою очередь отвечает тем же самым. Если у человека проблемы и он считает, что наступил страховой случай, компания может аргументированно объяснить клиенту, почему это не страховой случай — а потом направить в банк-партнер, где клиент сможет оформить кредит на особенно выгодных условиях.

Может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки

Может.

Во-первых, нужно учитывать, что страхование имущества в рамках ипотечного кредитования — обязательная процедура согласно ст. 31. закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». То есть за отказ от оформления страхования имущества банк имеет полное право не выдавать заемщику ипотечный кредит. Поэтому нужно разграничивать личное страхование и страхование имущества, т.к. речь идет о совершенно разных видах полисов.

Во-вторых, банк имеет право повысить ставку за отказ от оформления личного полиса, но это должно быть прописано в кредитном договоре. В разделе «Права и обязанности сторон» должно быть указано, за отказ от какого вида страхования банк предусматривает повышение ставки, а также в каком размере будет это увеличение. Если кредитный договор был подписан на одних условиях, а позже из-за отказа гражданина от оформления полиса ему предоставляются услуги на других условиях, это нарушение действующего законодательства РФ. Заемщик в обязательном порядке должен быть проинформирован о санкциях за неоформление страховки, иначе клиент может обратиться в суд по основанию неправомочных действий со стороны кредитора.

Законодательно банковские организации не ограничены в плане возможности менять ставку по своему усмотрению, но ограничены в плане максимально возможных процентных ставок. Таким образом, решение о поднятии или понижении ставки зависит исключительно от самого кредитора. Это объясняется тем, что в случае форс-мажора — смерти, аварии или иного страхового случая — у банка возникает значительный риск невыплаты задолженности. Если клиент отказывается оформлять страховку, банк практически вынужден повышать процентную ставку, чтобы компенсировать эти риски.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *