Личное страхование что это

Личное страхование

  • Особенности операций по личному страхованию.
  • Страхование от несчастных случаев и болезней.
  • Медицинское страхование.
  • Страхование жизни.
    • Функции и принципы страхования жизни.
    • Виды договоров страхования жизни.
    • Социальная значимость личного страхования.
  • Страхование пенсий.

Особенности операций по личному страхованию

Личное страхование — форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Существуют следующие виды личного страхования:

    • cтрахование жизни;
    • cтрахование от несчастных случаев и болезней;
    • медицинское страхование.

      Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

      • дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);
      • причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

      Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора, также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя.

      В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

      Величина нетто-ставки по личному страхованию зависит от следующих факторов:

      • возраста и пола страхователя или застрахованного на момент вступления договора в силу;
      • вида, размера и срока выплаты страховых сумм;
      • срока и периода уплаты страховых взносов;
      • срока действия договора страхования;
      • номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования;
      • статистических данных и таблиц смертности;
      • прочих материалов.

      Методология расчета страховых тарифов по личным видам страхования включает следующие этапы:

      • по каждому риску рассчитывается единовременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в соответствии с характером рисков и соотношения между ними, представляет единовременную нетто-ставку по договору страхования;
      • нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, предусмотренных в условиях страхования;
      • брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.

      В личном страховании процедура андеррайтинга включает в себя две части: медицинский и финансовый андеррайтинг.

      Основным источником информации о риске выступает заявление о страховании, заполняемое страхователем. Заявление содержит анкету, включающую в себя декларацию о состоянии здоровья (страхователя) застрахованного.

      Риски личного страхования имеют определенную специфику, поэтому страхователь зачастую непреднамеренно искажает данные о своем здоровье. Цель андеррайтера — выявить намеренные и непреднамеренные факты, искажающие описание риска.

      При проведении коллективного страхования процедура андеррайтинга будет более упрощенной, так как в этом случае оценивать индивидуальный риск не целесообразно (так называемая безосмотровая схема). При определении вероятности наступления страхового события за основу принимается фактор возраста застрахованного. В зависимости от возраста застрахованного к среднему страховому тарифу применяется возрастной коэффициент. В остальном же применяются усредненные величины. Поэтому коллективное личное страхование сопровождается меньшими затратами на андеррайтинг по сравнению с индивидуальным.

      При индивидуальном страховании андеррайтинг является более тщательной и трудоемкой процедурой, особенно если полис представляет собой комбинацию нескольких рисков (например, страхование жизни и здоровья). Индивидуальное страхование предусматривает дифференциацию страховых тарифов в зависимости от степени риска.

      В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Упрощенный андеррайтинг оправдает себя, если страхователь является постоянным клиентом страховщика, и последний имеет информацию о его состоянии здоровья и, следовательно, уровне риска по данным за предыдущие периоды. Если же страхователь впервые заключает договор со страховой организацией, то подробная информация о риске будет очень полезна для страховщика.

      Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (лицо, принимающее риски на страхование) вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения о состоянии его здоровья. В соответствии со ст. 945 ГК РФ «при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья».

      Андеррайтер может запросить сведения о состоянии здоровья заявителя у его врача, а также назначить врачебный осмотр у собственного врача страховой организации или независимую медицинскую экспертизу. Независимая экспертиза представляется более объективной, так как врач не связан ни со страхователем, ни со страховщиком. Врач отвечает на стандартный запрос страховщика, заполняя медицинскую справку установленной формы.

      Если осмотр проводился врачом страхователя, то андеррайтер может привлечь независимого эксперта для анализа заявления с целью исключения фактов искажения информации или утаивания фактов.

      Подробный медицинский андеррайтинг увеличивает расходы страховой организации, поскольку медицинская экспертиза проводится за счет страховщика. Однако для принятия окончательного решения о степени риска подобная информация зачастую необходима.

      На основании данных медицинского андеррайтинга страховщик принимает решение о сроках, условиях страхования, а также производит расчет страховой премии. Этот этап носит название финансового андеррайтинга.

      Расчет индивидуальных страховых премий для каждого страхователя не оправдывает себя, так как это чрезвычайно трудоемкая процедура, требующая больших затрат. Более того, определение вероятности наступления страхового события для каждого страхователя не представляется возможным.

      Наиболее оптимальным вариантом является подразделение всех потенциальных страхователей на группы, для каждой из которых разрабатывается сетка тарифных ставок. По данным медицинского андеррайтинга страховщик относит страхователя к той или иной группе и в соответствии с группировкой принимает решение о размере премии.

      Возможно подразделение страхователей на три группы в зависимости от состояния их здоровья на момент заключения договора страхования:

      1. страхователи, для которых риск ниже средней величины;
      2. страхователи, для которых риск имеет стандартную (среднюю) величину;
      3. страхователи, для которых риск выше среднего.

      При этом за стандартный риск принимается величина, в среднем характеризующая показатели здоровья в данном регионе.

      При оценке риска необходимо учитывать географические факторы, так как для каждого региона характерны свои наиболее часто встречающиеся заболевания и, соответственно, степень конкретного риска.

      Помимо этого в личном страховании немаловажную роль при оценке риска играет род профессиональной деятельности страхователя (застрахованного), сведения о его занятиях и времяпрепровождении. Поэтому после отнесения клиента к той или иной группе можно дополнительно применять различные индивидуальные коэффициенты, учитывающие факторы, влияющие на риск.

      Классификация личного страхования

      Виды страхования Разновидности страхования Форма страхования Система страховых отношений
      Страхование жизни
      1. Страхование на случай дожития до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста.
      2. Страхование на случай смерти.
      3. Смешанное страхование
      4. Свадебное страхование.
      5. Страхование негосударственных пенсий
      6. Страхование ренты.
      7. Страхование расходов на оплату профессионального образования.
      Обязательная и добровольная Страхование; сострахование; двойное страхование; перестрахование; самострахование
      Страхование от несчастных случаев и болезней
      1. Страхование детей и учащихся.
      2. Страхование работников за счет средств предприятия, организации.
      3. Страхование пассажиров.
      4. Страхование государственных служащих.
      5. Страхование работников опасных профессий.
      6. Страхование спортсменов.
      7. Страхование иных категорий граждан.
      Медицинское страхование
      1. Страхование на случай бозени, повреждения здоровья.
      2. Страхование на случай стационарного лечения, проведения операции.
      3. Страхование на случай протезирования.
      4. Страхование на случай оказания физиотерапевтических, оздоровительных или санаторнокурортных услуг.
      5. Страхование на случай проведения пластических и корректирующих внешность операций.
      6. Страхование граждан, выезжающих за границу.



      Какие бывают виды и объекты личного страхования? Как заключить договор личного страхования? В чем особенности личного имущественного страхования?

      Доброго времени суток, дорогие друзья! Вас приветствует портал «ХитёрБобёр» и его эксперт, Денис Кудерин.

      Тема этой статьи – личное страхование. Материал будет полезен всем, кто заинтересован в безопасности своих финансов, защите здоровья, жизни и собственности.

      Защита личных интересов – актуальная тема для каждого разумного и ответственного человека. Если мы не защитим себя сами, никто не сделает этого за нас.

      О том, как защитить себя грамотно и эффективно, мы и поговорим.

      личное страхование что это 1. Что такое личное страхование?

      Каждый гражданин ежедневно подвергает свою жизнь множеству разнообразных рисков – независимо от того, думает он об этом или нет. Ещё большее количество опасностей грозит нашим личным активам – недвижимости, транспорту, финансам.

      Как защитить себя и свою собственность от воздействия непредвиденных обстоятельств? Контролировать все риски самостоятельно абсолютно невозможно. Неприятности случаются, это непреложный факт. Всё что мы можем – это минимизировать причиняемый ими ущерб.

      А для этого необходимо пользоваться услугами страховых компаний.

      Эти учреждения затем и созданы, чтобы обезопасить нас от внезапных трат и помочь «сдержать удар» при возникновении различного рода неприятностей.

      Личное страхование – область страховой деятельности, где в качестве объекта защиты выступают имущественные интересы страхователя.

      Каждый человек вправе застраховать здоровье, жизнь и собственность на случай внезапных обстоятельств, связанных с финансовыми и материальными затратами.

      Некоторые виды личного страхования (ЛС) обязательны – например, медицинское страхование. Но большая часть страховых договоров – дело сугубо добровольное.

      Механизм действия личной страховки предельно прозрачен:

      • вы заключаете соглашение со страховщиком на случай возникновения тех или иных событий;
      • оплачиваете страховой взнос;
      • получаете компенсацию за ущерб, когда страховой случай происходит.

      Ключевой момент – внезапность, случайность наступившего события. Ни страховщик, ни клиент не могут повлиять на возникновение страхового происшествия.

      Исключение составляют накопительные страховые контракты, близкие по своей сути к долгосрочным инвестициям. В таких случаях выплата от страховщика – вполне предсказуемое событие. Оно наступает при достижении страхователем определённого возраста или наступлении заранее обозначенного события – например, поступлении застрахованного лица в вуз.

      Объекты ЛС – здоровье, жизнь, финансы, имущество страхователя. В современных страховых организациях можно застраховать практически всё – дом, дачу, машину, левую ногу, кредит, жизнь, профессиональную деятельность.

      Личное страхование имеет высокую социальную значимость: полис гарантирует своевременное получение медицинской помощи при травмах и заболеваниях и поддерживает достойный уровень жизни граждан при возникновении нетрудоспособности.

      Правила страхования регламентируются самими страховыми фирмами и гражданским кодексом. Лицензии на страховые услуги выдаёт государственная структура – Департамент страхового надзора Минфина РФ. Эта же организация может отобрать разрешительный документ за нарушение страховщиком своих обязанностей перед клиентами.

      Больше сведений о принципах работы системы вы найдёте в статье «Что такое страхование».

      2. Какие бывают виды личного страхования – 4 основных вида

      Есть несколько критериев классификации видов ЛС. Уже было сказано, что личное страхование бывает обязательным и добровольным.

      Обязательное подчинено федеральному законодательству. Согласно закону, лицензированные страховые фирмы не имеют права отказывать гражданам, обратившимся к ним по поводу оформления обязательной страховки. Тарифы на услуги устанавливаются государством.

      Добровольное осуществляется на основании волеизъявления гражданина. Такие страховки – платные, их стоимость определяет сам страховщик. Он же имеет право отказать клиенту в выдаче полиса, если сомневается в его благонадёжности.

      Страхование бывает также краткосрочным (до года), среднесрочным (1-5 лет), долгосрочным (более 5 лет).

      И главный критерий классификации – объекты страхования. Рассмотри основные разновидности ЛС по объектам страховой защиты.

      Вид 1. Страхование жизни

      Такой договор по определению заключается на длительные сроки. Помимо защиты, страхование жизни может выполнять накопительную функцию. Страховой термин «дожитие» означает достижение страхователем установленного договором срока.

      Пример

      Иван Ильич Смирнов застраховал свою жизнь в сорокалетнем возрасте на 25 лет. Никаких страховых выплат в течение этого срока компания не производила, поскольку Иван Ильич отличался (и отличается до сих пор) отменным здоровьем.

      В условиях страховки было сказано, что при достижении пенсионного возраста клиенту полагаются накопительные выплаты. Так гражданин Смирнов обеспечил себе солидную прибавку к государственной пенсии.

      По договору страховыми ситуациями считаются:

      • смерть;
      • инвалидность;
      • наступление нетрудоспособности.

      Страховые суммы, как правило, солидные и исчисляются сотнями тысяч или даже миллионами.

      Страхователь вправе избрать и более позитивные события в качестве страховых ситуаций по накопительному полису – бракосочетание, поступление в вуз, выход на заслуженный отдых.

      По вопросу страхования жизни на сайте есть отдельная статья.

      Вид 2. Страхование от несчастных случаев и болезней

      Страховая ситуация, предусмотренная таким договором, вызвана, как правило, внешними причинами кратковременного свойства.

      личное страхование что это

      Если такая причина приводит к инвалидности, временной или постоянной потере трудоспособности, страхователю выплачивается определенная денежная сумма.

      В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, увечья, вызванные ДТП, отравления, другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

      Читайте подробную публикацию на нашем ресурсе «Страхование от несчастных случаев».

      Вид 3. Медицинское страхование

      Медстрахование бывает двух видов – обязательное и добровольное.

      Полис ОМС должны иметь все граждане – без него вам запросто могут отказать в приёме в любой государственной поликлинике.

      Документ даёт право на получение базовых медицинских услуг – их список регламентируется федеральными и региональными структурами. Полис получают бесплатно. Ограниченного срока действия у этого договора нет.

      Добровольная медстраховка предполагает медицинские услуги повышенного качества. Обладатели полисов ДМС имеют право на дополнительные диагностические и терапевтические процедуры, особый уход и лечение при поступлении в стационар, посещение частных медицинских учреждений, санаториев и курортов. Период действия документа ограничен.

      Вид 4. Страхование личного имущества

      Всё, чем мы владеем, можно застраховать от порчи, хищения, полного уничтожения. Каждый тип собственности страхуется отдельно либо в совокупности с другим имуществом.

      С точки зрения страховых специалистов имущественное страхование не относится к личному. Однако на взгляд рядового гражданина и здоровье, и собственность – это то, чем мы обладаем лично, а потому не упомянуть об этой разновидности страховой защиты в рамках настоящей статьи никак нельзя.

      В таблице информация по видам страхования представлена в наглядном и компактном виде:

      Страхованию имущества посвящена отдельная развернутая публикация нашего блога.

      3. От чего зависит стоимость личного страхования – ТОП-5 главных факторов

      Поговорим о стоимости страховых услуг. У каждого страховщика свой подход к ценообразованию, но базовые правила формирования тарифов во всех компаниях примерно аналогичны.

      Значение имеют как индивидуальные характеристики клиента, так и параметры страхового полиса, который он приобретает.

      Рассмотрим наиболее важные с точки зрения стоимости факторы.

      Фактор 1. Возраст и пол страхователя

      Чем старше клиент, тем дороже ему обойдутся услуги. Минимальные тарифы предусмотрены для молодых людей, не имеющих хронических заболеваний и вредных привычек. Для клиентов детского возраста действуют особые программы страхования.

      Мужчины всегда платят больше за медстраховки и полисы страхования жизни. Это связано с повышенными рисками, которым подвергается мужское население на работе и в быту.

      Фактор 2. Род деятельности страхователя

      Существует список профессий, представители которых платят по повышенным тарифам. Это сотрудники МЧС и силовых ведомств, каскадёры, испытатели, рабочие опасных производств, врачи, работающие в инфекционных отделениях.

      Фактор 3. Срок действия договора страхования

      Чем длительнее срок договора, тем дороже полис. Это вполне логично – время повышает вероятность возникновения страховой ситуации. Дороже всего обходятся пожизненные страховки, но такой тип договора заключается довольно редко.

      Фактор 4. Размер страховых премий

      Есть договоры, в которых страховую сумму определяет сам страхователь. Однако чем больше потенциальные выплаты, тем больше придётся заплатить по страховому взносу. Задача клиента – найти оптимальное соотношение между этими двумя показателями.

      Фактор 5. Статистические данные и таблицы смертности

      В каждом регионе свои экологические и экономические условия. От этих факторов зависит продолжительность жизни, предрасположенность к определённым заболеваниям, другие важные для страховщиков показатели.

      Региональные отделения страховых фирм обязательно ориентируются на статистику, таблицы заболеваемости и смертности и прочие данные.

      4. Порядок действий при личном страховании – 6 простых шагов

      Будучи коммерческими структурами, заинтересованными в привлечении новых клиентов, страховые организации стремятся максимально облегчить пользователям процесс оформления договора. Потому процедура личного страхования проста и понятна каждому рядовому гражданину.

      личное страхование что это

      Однако следует заранее изучить все нюансы и особенности страхового процесса, поскольку наряду с быстротой оформления полиса значение имеет и качество страховых услуг, а также прямая выгода для страхователя.

      Совет: действуйте согласно разработанной экспертами пошаговой инструкции.

      Шаг 1. Выбираем страховую компанию

      Современный страховой рынок чрезвычайно многообразен и насыщен. Свои услуги предлагают сотни компаний различного уровня.

      Чтобы выбрать действительно надёжного страховщика, обращайте внимание на следующие показатели:

      • год основания фирмы – чем старше организация, тем больше у неё опыта;
      • платежеспособность – сюда входит размер уставного капитала и общее количество выплат по страховым случаям;
      • репутация и рейтинг;
      • наличие и качество сайта;
      • отзывы реальных пользователей.

      Часть клиентов оформляет договор традиционным способом – в филиалах и офисах компании. Другая часть пользуется преимуществами информационных технологий и заключает договор через интернет. В последнем случае клиент экономит не только время, но и деньги, поскольку действует напрямую, без агента.

      Шаг 2. Определяемся с видом страховки

      Выбор страховых программ, особенно в крупных компаниях, весьма обширный. Можно воспользоваться готовым пакетом, а можно составить собственную программу, включив туда лишь те риски, которые для вас действительно актуальны.

      Каждый клиент руководствуется своими личными целями, учитывая возраст, профессию, образ жизни, прочие факторы. Чем больше рисков включено в договор, тем дороже вам обойдутся услуги.

      Шаг 3. Собираем документы

      Для некоторых страховок достаточно лишь паспорта. При оформлении полисов медстрахования учитывается состояние здоровья клиента, поэтому могут понадобиться справки из медучреждений. Для страхования собственности нужны документы, подтверждающие право владения.

      Шаг 4. Подаем заявление

      Заполнять анкету или писать заявление требуется не во всех случаях.

      Но, например, при оформлении медицинских страховок этот этап обязателен. Знатоки страхового дела советуют писать только правду относительно своего здоровья, образа жизни и наличия вредных привычек.

      Если сотрудники узнают, что вы забыли упомянуть о каком-либо хроническом заболевании или, что ещё хуже, сознательно скрыли эти сведения, в выплатах при возникновении страховой ситуации могут запросто отказать.

      Шаг 5. Заключаем договор

      Самая большая ошибка, которую только может совершить клиент, это подписать договор, не читая. Так поступать нельзя, если, конечно, вы заинтересованы в полноценной защите своих финансов и здоровья.

      Читать документ нужно обязательно. И не по диагонали, а вдумчиво и внимательно, включая приложения и примечания. Страхователю нужно знать заранее, как действовать при наступлении страхового происшествия, каковы условия выплат, какие случаи не попадают в категорию страховых.

      Шаг 6. Получаем страховой полис

      Оплачиваем услуги и получаем на руки свой экземпляр договора. Каждая компания выпускает документы установленного образца, имеющие несколько степеней защиты. Это не касается полностью электронных страховок, подлинность которых подтверждается присутствием полиса с уникальным номером в официальной базе страховщика.

      5. Как дешевле оформить личную страховку – 3 полезных совета для новичка

      Поговорим о том, как сэкономить на страховых услугах. О том, что через интернет страховаться дешевле, мы уже упоминали. Есть и другие варианты снизить стоимость полиса.

      Совет 1. Участвуйте в акциях страховых компаний

      Конкуренция на страховом рынке постоянно растёт – более разнообразной становится и маркетинговая деятельность компаний. Каждый страховщик периодически устраивает мероприятия, цель которых – привлечение новых клиентов выгодными предложениями.

      Если отслеживать такие акции на сайте компании и участвовать в них, можно сэкономить на страховке от 5 до 50%.

      Совет 2. Выбирайте смешанное страхование

      Это как скидки при покупке оптовой партии. Чем больше программ страхования вы выбираете, тем дешевле они вам обойдутся. Если купить в одной фирме полис страхования жизни, здоровья и, например, пакет ОСАГО, можно сэкономить 5-25%, а то и больше.

      Совет 3. Делайте выбор в пользу корпоративных программ

      Корпоративные программы всегда дешевле, поскольку оформляются сразу на большой коллектив. Если есть возможность поучаствовать в групповом страховании по месту вашей работы, грех не воспользоваться таким предложением.

      6. Кто предлагает выгодные условия личного страхования – обзор ТОП-5 компаний-страховщиков

      Если у вас нет времени разбираться в ярмарочном многообразии страховых программ и самостоятельно искать лучшие варианты, воспользуйтесь нашей помощью.

      личное страхование что это

      Представляем пятёрку наиболее надёжных компаний, предлагающих доступные и эффективные страховые продукты.

      1) ВТБ Страхование

      Фирма основана в 2000 году и относится к группе компаний ВТБ. Предлагает клиентам большой выбор программ личного страхования. Имеет 90 филиалов на территории РФ и уставной капитал более 5,5 млрд. руб.

      Частным клиентам доступен комплексный продукт «Отличная защита» — пакет услуг, куда входит несколько актуальных и недорогих страховых программ. Пользователи могут выбрать свой вариант страховки – «Семейная», «Могу всё», полис для детей «Джуниор».

      2) Ингосстрах

      Опытный страховщик со стажем работы на рынке около 70 лет. Крупнейшие выплаты по страховым случаям, множество подразделений во всех городах РФ. Цену на индивидуальный пакет можно рассчитать непосредственно на сайте.

      В список полисов ЛС входят следующие продукты: «Семейный», «Спортивный» (для любителей спорта от 2 до 65 лет), «Спринт», «Индивидуал», «Техника безопасности». В наличии обязательные и добровольные медстраховки.

      3) АльфаСтрахование

      Универсальная страховая фирма, предлагающая более 100 продуктов для корпоративных и частных клиентов. Имеет собственный Центр Здоровья, в котором оказывается помощь страхователям в рамках медицинских страховых программ.

      Доступны недорогие программы страхования жизни, в том числе накопительного типа. В каждом пакете клиент может выбрать произвольное количество актуальных для себя рисков. Большинство договоров можно оформить в режиме онлайн, получив электронный полис.

      4) Росгосстрах

      Ещё один старожил российского рынка. Официальный год основания организации – 1921. Росгосстрах гарантирует своим клиентам быстродействие при возникновении страховой ситуации, полный объём выплат, прозрачность финансовых и юридических операций.

      Предлагает множество программ в рамках ЛС– медстраховки ОМС и ДМС, страхование от несчастного случая, инвестиционные программы страхования жизни. На сайте постоянно работает консультант, который ответит на все вопросы пользователей в онлайн-чате.

      5) Альянс

      Интернациональная компания с головным офисом в Германии. Основана в 1890 году. Общий объём поступлений превышает 120 млрд. евро. Услугами страховщика пользуется около 85 млн. людей в 70 странах.

      Страховки ДМС, защита имущества, корпоративные продукты высшего качества. Накопительные и инвестиционные программы для детей и взрослых. Специальные условия для лояльных клиентов и тех, кто уже имеет одну из страховок в Allianz.

      Рекомендуем к просмотру интересный ролик о малоизвестных аспектах страхования жизни.

      7. Заключение

      Итак, друзья, пришло время подытожить сказанное. Личное страхование – обширная и интересная тема, в которой обязательно стоит разобраться тем, кто заинтересован в собственной финансовой безопасности.

      Полис, приобретённый в надёжной страховой организации – действительно эффективная защита бюджета от непредвиденных и непомерных трат.

      Наш журнал желает вам благополучия и успеха во всех сферах деятельности! Будем рады, если вы оцените прочитанный материал и оставите свои комментарии. До новых встреч!

      Оцените статью:

      (0 голосов, среднее: 0 из 5)

      Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

      Экономическая сущность и правовые основы личного страхования

      Гражданский кодекс, глава 48 «Страхование»:

      Статья 934.

      Договор личного страхования

      1. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

      Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

      2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

      Виды личного страхования

      В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

      1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
        • дожитие до определенного возраста;
        • смерть застрахованного;
        • предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
          • бракосочетание;
          • поступление в учебное заведение;
          • другие события, предусмотренные договором страхования.
      2. Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
        • страхование пассажиров;
        • страхование детей;
        • страхование работников предприятия;
        • страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
        • другие виды страхования от несчастного случая.
      3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
        • обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
        • добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
        • страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
        • другие виды медицинского страхования.

      В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

      Методические обоснования и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни — англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

      Примечания

      Литература

      • Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие. — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998 ISBN 5-8096-0006-9
      • Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учебное пособие — М: СОМИНТЭК, 1998

      См. также

      • Страхование
      • Медицинское страхование
      • Страхование жизни
      • Страхование жизни с инвестиционной составляющей

      Оставить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *