Кредит банка преимущества и недостатки

Банковские ссуды являются одним из самых востребованных и распространенных видов заемных ресурсов. Ими пользуются не только обычные граждане, но и предприятия для поддержания своей финансовой деятельности. Преимущества банковского кредита различны, но при этом у заемных средств имеются существенные недостатки.

Главные преимущества кредита в банке

У банковского займа имеются преимущества и недостатки. При этом они зависят от типа займа, который получает гражданин или организация. Многое зависит от благоприятности условий в конкретный момент, при которых заем берется.

кредит банка преимущества и недостатки

Прежде чем брать кредит, необходимо ознакомиться со всеми преимуществами и недостатками

Среди главных преимуществ банковского кредитования можно выделить:

  • малый список требуемой банком документации (особенно при потребительском кредитовании);
  • возможность получения в любой период времени и на любые цели, если кредит нецелевой;
  • допустимость выдачи на различные хозяйственные операции, а также в целях инвестирования;
  • большое разнообразие видов выдаваемых кредитов с возможностью получения денег как на короткий, так и длительный сроки;
  • доступность для разных слоев населения;
  • существование системы безналичного кредитования, при которой имеется возможность вносить платежи путем электронных переводов;
  • возможность погашения кредита раньше срока, если имеется договоренность об этом с банком;
  • цена кредита является составной частью производственных затрат организаций, за счет чего у них появляется возможность снизить облагаемую прибыль;
  • условия кредитования позволяют гражданам и организациям грамотно планировать свой бюджет, что создает контроль потока денежных средств.

Основное достоинство банковского займа заключается в том, что гражданин может сразу реализовать свою потребность в чем-либо. Это касается приобретения недвижимости, автомобиля или поездки на отдых. Кредит выступает более привлекательной альтернативой простому накоплению денег.

Парадоксально, но займы в меньшей степени зависят от инфляции. Она отрицательно сказывается на способности населения к накоплению денег, но при этом делает легче выплату кредита. Инфляция хоть и косвенно, но служит положительным фактором при выборе гражданина в пользу банковского кредита.

Заем в банке имеет одно неоспоримое преимущество относительно другого возможного альтернативного варианта — лизинга. Сущность лизинга заключается в финансовой аренде лизингополучателем объекта, находящегося в собственности лизингодателя. После получения кредита в банке гражданин или организация приобретает имущество и становится его владельцем, а не арендатором, как это происходит в случае лизинга. Но при этом заем создает определенные обременения для владельцев имущества в виде необходимости выплаты долга.

Недостатки кредитов

Банковские ссуды имеют целый ряд недостатков, среди которых:

  • завышенные процентные ставки;
  • наличие системы поручительства и залогов, обременяющих не только самого заемщика, но и сторонних лиц;
  • необходимость использования денег только на определенные цели, если заем является целевым;
  • необходимость выплаты комиссионных банку заемщиком при погашении кредита досрочно в ряде случаев;
  • действие бюрократической системы при получении ссуды гражданами и организациями;
  • наличие строгого графика возврата суммы займа и процентов по нему;
  • строгие требования к получателям, детальная проверка их платежеспособности;
  • наличие дополнительных платных услуг банка, о которых заемщик может быть не предупрежден своевременно;
  • высокий риск обмана при получении денежных средств, особенно при оформлении долгосрочного банковского кредита.

кредит банка преимущества и недостатки

Кредит помогает не тратить время на накопление денег, а получить желаемое в короткие сроки

У любого вида банковского займа имеются три основных недостатка. Первый из них — срочность погашения долга, второй — платность самой услуги предоставления денег в долг, третий — возвратность, что накладывает на заемщиков обременение.

Зачастую невыгодны для заемщиков кредиты, взятые в иностранной валюте. При колебании курса валюты, в которой заем был взят, возможно многократное увеличение суммы долга и процентов по нему.

Особо обременительным для заемщиков выступает требование многих банков о необходимости залога при предоставлении ссуды. Залог служит обеспечительной мерой и гарантией для выплаты всей суммы долга и процентов. Залог имеет целый список рисков для заемщиков по следующим причинам:

  • залоговое имущество включается в специальный реестр, запрещающий собственнику распоряжаться им в полной мере без одобрения банка;
  • залоговое имущество по требованию банка страхуется заемщиком, дополнительно страхованию подлежит и сам заемщик, что увеличивает его дополнительные расходы;
  • при неплатежеспособности заемщика его собственность, пребывающая в залоге, может быть реализована другим лицам через суд, что в итоге означает потерю права собственности.

При выплате долга граждане и организации существенно переплачивают, что выгодно для кредитора. Помимо основного долга они выплачивают проценты, размер которых изначально завышается банком. В ряде случаев банки взимают с заемщиков комиссию за ведение кредитного дела, за отдельные платежи по погашению долга.

Переплата по выдаваемым банками кредитам часто превышает стоимость самого займа.

Достоинства и недостатки кредитования предприятий

Кредитование предприятий имеет следующие преимущества для них:

  • свободный выбор схемы кредитования;
  • незначительные затраты времени на привлечение денег;
  • секретность сделки и минимальный риск разглашения ее данных другим организациям;
  • действие гибких условий при предоставлении банками кредитов;
  • отсутствие обложения налогом полученных организацией заемных средств.

Чаще всего банки дорожат своими клиентами и готовы идти на уступки постоянным заемщикам в виде льготных условий кредитования. Процесс привлечения кредита занимает 14-60 дней. При этом указанный срок гораздо меньше, чем срок, необходимый организациям для осуществления эмиссии акций или поиска надежного инвестора.

кредит банка преимущества и недостатки

Из недостатков стоит отметить высокую переплату за кредит

Среди минусов кредита в банке выделяются:

  • нарушение финансовой устойчивости организации из-за полученного кредита;
  • обязательность залога, равного сумме запрашиваемой ссуды;
  • высокая вероятность отказа в выдаче;
  • сложность в получении денег на долгий период времени из-за жесткой политики Центрального банка;
  • высокие кредитные ставки.

Организациям во всех смыслах выгоднее строить бизнес на собственных средствах, поскольку заемные всегда необходимо возвращать, уплатив при этом большие проценты. Но привлеченные банковские средства являются единственным способом нормального функционирования большинства созданных организаций.

Кредиты составляют порядка 10-50% от общего числа всех средств, которые организации и граждане берут в качестве займов. Отрицательные моменты, связанные с кредитованием, сглаживаются возможностью быстрого решения гражданами и организациями своих финансовых проблем. При правильном планировании графика платежей, а также подсчете ставки доходности пользование кредитом может принести выгоду для заемщика.

Кредитоваться или не кредитоваться – вопрос, который рано или поздно задает каждый человек. С одной стороны, можно быстро решить финансовые проблемы прямо сейчас, с другой стороны деньги придется отдавать, и уже с начисленными процентами и комиссиями банка. Зарубежный опыт свидетельствует, что граждане привыкли к кредитам, приобретая жилье, машины, финансируя стартапы бизнеса. Но в российской системе есть существенное отличие – процентная переплата банка несопоставимо больше, чем в западных странах, что заставляет задуматься, так ли необходимы банковские средства с учетом огромных переплат.
кредит банка преимущества и недостатки

И все же, даже в России кредит способен нести пользу и выгоду, если научиться грамотно использовать предоставленные банком финансовые возможности.

Почему люди берут кредиты?

Когда человек заходит в торговый зал без копейки наличности, он вряд ли подозревает, что выйдет из магазина с дорогостоящей покупкой. В большинстве магазинов техники давно работают банковские консультанты, в течение считанных минут оформляющих товарные кредиты по одному паспорту. Подобная ситуация свидетельствует о многом:

  1. Во-первых, получить кредит очень легко, даже не посещая офис банка.
  2. Во-вторых, клиент не привык планировать личные расходы, и готов совершать сиюминутные покупки, исходя из принципа «здесь и сейчас», не думая о последствиях.
  3. В-третьих, магазины с удовольствием работают в тесной связке с банком, так как от этого напрямую зависит прибыль торговой точки.

Как результат, в России трудно встретить человека, который никогда не пользовался кредитными средствами для решения финансовых вопросов, а степень закредитованности такова, что от зарплаты не остается и следа после выплат по многочисленным кредиткам, нецелевым и целевым кредитам.

Желание решить текущие проблемы с помощью банка, не думая о последствиях – такова первая причина появления многих нецелевых кредитов у российских заемщиков.

Но потребительские займы и кредитки – лишь некоторая часть общей кредитной задолженности россиян перед банками. Целевые программы банка на большие суммы и крупные приобретения встречаются реже, однако суммарно платежи по ипотекам и автокредитам часто превышают выплаты по нецелевым программам.

Оформляя ипотечный кредит в банке на покупку жилья, человек действует обдуманно, заранее планируя сделку по ипотеке и готовясь к ней. Здесь нет места спонтанности, ведь с момента решения до завершающей части с подписанием договора в банке и переоформлением права на собственность проходит несколько месяцев. Причина обращения в банк скрывается в неспособности самостоятельно накопить нужную сумму и отсутствии иных вариантов приобретения жилья или автомобилей. В результате клиент обращается в банк и оформляет многолетние ипотечные обязательства с ежемесячными выплатами, отнимающими до половины заработка человека.

Отсутствие альтернативного решения финансовой проблемы – такова вторая причина возникновения кредитного долга перед банком.

Невозможно однозначно определить, полезен ли кредит для заемщика. Существует масса доводов в пользу кредитования:

  1. Немедленное решение безвыходной для заемщика ситуации.
  2. Создание комфортных условий для жизни.
  3. Шанс без потери качества жизни справиться с временными сложностями.
  4. При отсутствии стартового капитала и инвесторов, запустить бизнес-проект с надеждой на прибыль от предпринимательства.

Есть и другие, менее значимые плюсы кредита:

  • если планируется крупный займ, клиент оформляет и благополучно выплачивает несколько мелких кредитов, создавая себе положительную кредитную историю;
  • кредитки давно заменили собой бесконечные «взаймы до получки», а при быстром восполнении баланса банк обещает не начислять процент;
  • кредитки дают право участия в бонусных программах и одновременно использовать пластик банка для хранения собственных сбережений с получением депозитного процента.

Не стоит упоминать о преимуществах безналичных расчетов по кредиткам, в том числе в интернет-банкинге – не нужно оформлять дебетовую карточку, если кредитка заменяет все основные платежные функции.

Расплата за комфорт или негативные последствия кредитов

кредит банка преимущества и недостатки

Банк – не благотворительная организация. Поэтому даже самые привлекательные условия по программе обязательно учтут финансовые интересы кредитора:

  • в процентах;
  • дополнительных комиссиях;
  • регулярных платах за подключенные опции.

Достоинством кредитной программы является прозрачность начислений банка, между тем некоторые финансовые организации извлекают выгоду из задолженности заемщика. Просрочка по кредиту открывает банку перспективы начисления штрафов, неустоек, пени, многократно увеличивая долг недальновидного клиента, не ознакомившегося с условиями сотрудничества при выдаче займа.

Самый честный банк предложит ставку по классической кредитке от 10 до 30 и более %. На практике, процентная переплата по кредиткам часто превышает 30-40%, так как возникает потребность в оплате комиссий за обналичивание, переводы и иные транзакции по пластику.

Минусов банковского кредита не меньше, чем достоинств:

  1. Необходимость в течение длительного времени выплачивать переплату банку.
  2. При оформлении залогового обеспечения (как это происходит по ипотеке или автокредиту) имущество долгое время находится в обременении, не позволяя заемщику его продать, поменять и т.д.
  3. При негативном сценарии, просроченные платежи ведут к быстрому нарастанию долга, подключению к работе коллекторов, судам и принудительному изъятию имущества заемщика в пользу банка.

При потребности в финансировании, проще оформить классический потребительский кредит в банке – тогда ставка рассчитывается сразу и включается в ежемесячный платеж. Остается лишь следовать графику и вносить средства вовремя в полном объеме.

Часто кредит способен свидетельствовать о финансовой грамотности или безграмотности заемщика. Различия в программах банков позволяют подобрать оптимальный вариант, учитывающий возможности и потребностизаемщика. Тщательный анализ десятков предлагаемых на рынке кредитования вариантов позволит выбрать банковскую программу, которая вместо финансовой ямы поможет заемщику с выгодой для себя решить текущие временные сложности.

Превращаем минусы в плюсы

кредит банка преимущества и недостатки

Если заемщик осознанно подходит к оформлению кредита, можно избежать негативных последствий, и получать определенную выгоду. Вариантом извлечения прибыли из кредита в банке станет оформлении ипотеки с последующей сдачей ее в аренду. Имея небольшую сумму, заемщик вправе претендовать на получение ипотечного жилья как дополнительного недвижимого имущества. Важно заранее продумать, чтобы платеж по ипотечному кредиту в банке был меньше суммы, ежемесячно получаемой заемщиком в виде арендной платы. Спустя несколько лет, без особых вложений, ипотечный заемщик становится полноправным владельцем недвижимости, с минимальным финансовым участием в данном проекте.

Другим вариантом получения дохода станет использование кредитки. Задача заемщика – правильно выбрать пластик от банка с оптимальными условиями:

  • льготным обналичиванием;
  • длительным грейс-периодом;
  • получением дохода до 5-8% на остаток, превышающий кредитный лимит;
  • повышенным кэшбэком (5-30% от суммы расходов) по популярным категориям товара.

В результате, за год грамотной работы с кредиткой образуется сумма в несколько тысяч рублей в виде кэшбэка или процента на остаток собственных средств. В условиях, когда заемщик не использовал для такого дохода собственных вложений, вариант довольно привлекательный.

Важно контролировать своевременность восполнения баланса, до того, как истечет беспроцентный период, и не тратить суммы сверх получаемой заработной платы.

Кредитование в российских банках – это вечный вопрос, стоит ли брать заем и анализ плюсов и минусов банковского финансирования. Только тщательный анализ и четкое следование заемщиком стратегии позволит с выгодой для себя использовать преимущества кредита в банке.

    Подчас, приобретение того или иного товара, требует от нас вложения дополнительных денежных средств. В отсутствии сбережений мы обращаемся в финансовое заведение, и оформляем потребительский кредит. Получение заемных средств представляет собой достаточно простую и, понятную для многих, процедуру. Сегодня вряд ли найдется человек, который никогда не оформлял займов или не имеет представления о подобной услуге.

    кредит банка преимущества и недостатки

    Решение вопроса, таким образом, с одной стороны может стать настоящим спасением, а с другой, возникновением новых проблем, связанных с просрочкой и с неуплатой долга. Данная статья посвящена тому, какие плюсы и минусы есть у кредита, а также, на какие моменты потребительского кредитования стоит обратить внимание при оформлении подобной ссуды.

    Какие виды потребительского кредитования существуют сегодня?

    Чтобы выяснить, какие недостатки и преимущества потребительского кредита имеют особое значение, стоит разобраться в вариантах предоставления заемных средств и дать определение самому термину. Согласно действующему определению, заём, который предоставляется гражданину для оплаты собственных нужд, называется потребительским кредитом. Воспользоваться такой услугой могут лица, старше 18-ти лет и граждане, еще не достигшие пенсионного возраста.

    кредит банка преимущества и недостатки

    Существует немало факторов, которые позволяют классифицировать все имеющиеся варианты кредитования. В частности, можно выделить две большие группы:

    • целевые ссуды, которые выдаются на приобретение определенного продукта или на оплату услуги. Важно, что средства переводятся безналичным путем со счета кредитора на счет получателя;
    • нецелевые займы, предоставляемые для распоряжения по усмотрению заемщика. Банку не требуется сообщать информацию о том, как будут израсходованы деньги. Такие ссуды можно получить наличными в кассе банка или на счет, который будет указан в заявке.

    Помимо приведенной, глобальной классификации можно выделить кредиты, которые различаются сроком погашения, имеющие или не имеющие обеспечения, а также различающиеся формой предоставления, например, кредитные карты или овердрафтные линии. Как правило, банки предлагают оформить ссуду под самые различные проценты (от 15 до 30%) и на самым, разных условиях. Чтобы выбрать оптимальный вид кредитования, сначала стоит изучить положительные и отрицательные стороны данной услуги.

    В чем заключаются преимущества потребительского кредитования?

    Оформление ссуды может стать выходом в сложной финансовой ситуации и помочь решить различные проблемы. Несомненно, такой вариант имеет свои преимущества и положительные моменты.

    кредит банка преимущества и недостатки

    Речь идет о следующих показателях:

    • денежные средств позволяют приобрести необходимый товар или оплатить нужную услугу в любой момент, независимо от наличия или отсутствия личных сбережений;
    • оформленный кредит позволяет приобрести товар в рассрочку, благодаря чему не придется переплачивать. Чаще всего, такой вариант подходит людям, когда речь идет о приобретении продукта по сниженной цене, а сама скидка – это проценты, которые необходимо будет возместить банковскому учреждению за предоставление ссуды;
    • при наличии положительной кредитной репутации можно получить займ по низкой процентной ставке, а также, воспользоваться льготными условиями кредитования;
    • получение средств не предусматривает оплату лишних комиссионных сборов;
    • нецелевой кредит может потребовать минимальный пакет документации и оформляется без предоставления обеспечения.

    Помимо перечисленных преимуществ, потребительское кредитование может иметь и некоторые недостатки. Именно об этом мы расскажем далее.

    Минусы потребительского кредитования

    Негативные стороны кредитования такого типа многим известны. Несомненно, эти характеристики стоит принимать в учет при обращении за ссудой и правильно оценивать собственные возможности.

    кредит банка преимущества и недостатки

    В качестве минусов, стоит отметить такие моменты:

    • иногда, клиент не может получить быстрый займ, поскольку банк рассматривает обращение в течение нескольких дней;
    • для получения крупной суммы и оформления займа на выгодных условиях придется подготовить немало дополнительных документов. Здесь речь идет о справке 2-НДФЛ, о трудовой книжке, о дипломе, а также о бумагах на залоговое имущество;
    • высока вероятность отказа, если клиент официально не трудоустроен, получает невысокую зарплату или его кредитная репутация отрицательная;
    • в случае несвоевременной оплаты средств, на долг могут быть начислены пени, а заемщик попадет в сложную финансовую ситуацию. В свою очередь, это приведет к формированию негативной кредитной истории и к проблемам с приставами.

    В итоге можно отметить, что потребительское кредитование – это не только достаточно выгодное мероприятие, но возможность, которой стоит пользоваться только в определенных случаях.

    Заключение

    Принимая решение об оформлении потребительской ссуды, заранее стоит уточнить все условия предоставления займа и, воспользовавшись онлайн-калькулятором, рассчитать, насколько актуальным является такая форма получения необходимых средств. Если сумма ежемесячного платеж будет неподъемной для возможного заемщика, то стоит отказаться от оформления ссуды и воспользоваться другим вариантом получения необходимых финансов.

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *