Комиссия за досрочное погашение кредита

Содержание

комиссия за досрочное погашение кредита

Вопрос: в коммерческом банке я взяла кредит под проценты. При досрочном погашении кредита банк посчитал, что у меня осталась задолженность, так как в договоре предусмотрено условие, что при досрочном возврате вклада я должна банку выплатить комиссию за досрочный возврат кредита. Прошу разъяснить, является ли данное требование банка законным?

Ответ: Требование банка об уплате комиссии за досрочное погашение кредита является незаконным, даже если это предусмотрено договором.

Прежде всего на отношения между вами как потребителем и банком распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей».

Правовое регулирование в отношении граждан и предпринимателей в схожей ситуации различается.   

В соответствии со ст. 851. Гражданского Кодекса РФ «в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета».

В соответствии со ст. 29. Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» установлено, что «по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

Досрочное возвращение физическим лицом, не имеющим статуса предпринимателя кредита не может квалифицироваться как комиссионное вознаграждение по операциям, так как именно вы как заемщик возвратили в банк досрочно сумму займа с учетом процентов по нему, при этом банк кроме как получение от своего клиента денежных сумм никаких банковских услуг не совершал.

В соответствии с абзацем 2-м п. 2 ст. 810 ГК РФ «Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно». То есть указанная норма не предусматривает никаких комиссией при досрочном возврате займа гражданами в связи с досрочным погашением займа.  

В отношении индивидуальных предпринимателей и юридических лиц дополнительная комиссия при досрочном возврате кредита регулируется свободой договора.

 В отношении физических лиц – потребителей в соответствии с позициями Конституционного Суда РФ, свобода договора ограничена со стороны банка и его возможности незаконных комиссий с потребителя, как слабой стороне договора.

Некоторые арбитражные суды  исходят из следующей позиции: «Взимание банком комиссии за досрочный возврат кредита не противоречит положениям пункта 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» и ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

При заключении кредитного договора стороны исходили из иных сроков его исполнения и предполагали больший размер обязательств заемщика.

Досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект.

Как верно указали суды установленная комиссия представляет собой плату за досрочный возврат кредитных средств, так как при заключении кредитного договора Банк рассчитывал на получение предусмотренной договором прибыли в виде процентов за пользование кредитом.

При досрочном погашении кредита он лишается возможности получить такую финансовую выгоду, поэтому пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ставит возможность досрочного исполнения обязательства в зависимость от согласия кредитора» (Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 28.06.2016 N Ф06-9610/2016 по делу N А12-50088/2015).

         Конечно, данная позиция арбитражного суда округа звучит убедительно, но она не является безусловной, так как она не отражена в официальных разъяснениях Верховного Суда РФ. При этом, организация или предприниматель, возвратив досрочно сумму займа, оплачивая за это дополнительную комиссию, фактически оплачивает услуги, которые банком с момента возврата кредита никаких услуг заемщику не оказываются. В неоднократных Обзорах судебной практики Президиума Верховного Суда даётся чёткое разъяснение, что неоказанные услуги не подлежат оплате.  По этой причине для арбитражных судов не существует единой практики. А приведенное постановление арбитражного суда округа не создаёт единую практику по данному вопросу в системе арбитражных судов и в большей степени противоречит новым правовым позициям Верховного Суда РФ.

Адвокат, Александр Ватолин.

комиссия за досрочное погашение кредитаКогда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

комиссия за досрочное погашение кредита

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

  1. Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре? Нет, не может. Всякий клиент имеет право в любое время изъявить желание о превентивной оплате кредита и реализовать его. Размер такой заблаговременной оплаты при досрочном погашении кредита или части кредита также полностью определяется самим заемщиком. Единственное исключение – просрочка по кредиту. В случае нарушения заемщиком своих платежных обязательств его деньги сразу же пойдут в счет оплаты пропущенных взносов и штрафных процентов. И только потом оставшиеся средства можно будет использовать для заблаговременного гашения займа.
  2. Услуга полной выплаты кредита до основного срока бесплатна? Основные условия досрочного погашения кредита являются общими для всех государственных и частных банков. Финансовая организация не имеет права взимать за досрочный расчет по кредиту какие-то дополнительные проценты или комиссии. Довольно часто в банковском договоре сразу указывается пункт, в котором оговаривается возможность клиента вносить любые суммы, чтобы скорее рассчитаться с банком.
  3. Клиент имеет право досрочно заплатить за кредит частично или полностью, независимо от того, какую сумму составляет погашаемый заем и сколько осталось времени до момента закрытия кредита, оговоренного в договоре. Если речь идет о частично досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый пересчет кредитной задолженности.

Правила и ограничения

комиссия за досрочное погашение кредита

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

  • если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
  • и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
  • банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Изменение кредитных условий и практический пример

комиссия за досрочное погашение кредита

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

  • снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
  • сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Статья в тему: способы досрочного погашения кредита в ВТБ 24

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Всегда лучше вносить чуть больше

комиссия за досрочное погашение кредита

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

комиссия за досрочное погашение кредита

Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа:

  • проверить наличие просроченных взносов и штрафов; если есть – все оплатить;
  • загодя написать и подать соответствующее заявление в банк (образец бланка выдаст сотрудник), сделать копию заявления;
  • внесение желаемой суммы с учетом регулярного платежа;
  • через несколько дней рекомендуется проверить, произошло ли ожидаемое списание долга;
  • при полной преждевременной оплате стоит взять справку, подтверждающую этот факт.

Напоследок надо сказать, что тем, кто оформлял кредит через получение кредитной банковской карты, намного проще. Здесь не надо подавать заявление и терять время на ожидание. Как правило, период зачисления денежных средств здесь тоже не фиксирован. То есть положить деньги на карточку можно когда угодно. И они автоматически сразу пойдут в счет погашения кредитной задолженности. Только надо знать точный размер ежемесячных вычетов, чтобы правильно учесть сумму при внесении. В целом рекомендуется соблюдать баланс – гасить до основного срока заем можно, но с одним банком делать это слишком часто нежелательно. И нужно помнить про некоторые тонкости, описанные в этой статье информационного характера. Иначе сэкономить не получится.

    комиссия за досрочное погашение кредита

    Наша компания постоянно развивается, анализирует нарушения, которые прописывает Банк в кредитные договора с Заемщиками. И если быть честными, то человеку, который придумал комиссию за досрочное погашение кредита необходимо выписать Нобелевскую премию! Нет, это же надо, из воздуха, делать деньги, причем очень большие деньги!

    Здравствуйте дорогие друзья! И как Вы уже смогли понять, сегодня речь в статье пойдет о самой невероятной комиссии: комиссии за досрочное погашение кредита.

    Комиссия за досрочное погашение кредита

    Итак, в чем суть рассматриваемого вопроса? Каждый Заемщик, обязан исполнить принятые на себя обязательства по кредитному договору. Это факт! Заемщик может оплачивать и исполнять свои обязательства по договору на основании графика, а может погасить кредит досрочно. Комиссия за досрочное погашение кредита взимается Банками как раз в таких случаях, когда Заемщик добросовестно исполняет свои обязательства и погашает свой кредит перед Банком полностью или в части досрочно. Таким образом, Заемщик добросовестно исполняет свои обязанности по договору и погашает кредит досрочно, при этом еще несет и дополнительную финансовую нагрузку. Комиссия за досрочное погашение кредита, как правило, исчисляется в процентном соотношении от суммы досрочного погашения. Скажем, по договору комиссия установлена в размере 5% от погашаемой суммы. Таким образом, если Вы досрочно погашаете 50 000 рублей, то сверху Вы заплатите еще 2500 рублей, а если речь идет о сумме в 200 000 рублей, то комиссии уже составит 10 000 рублей.

    Правовые последствия комиссии за досрочное погашение кредита

    Вы, наверное, сталкивались с такой ситуацией, когда хотите погасить кредит досрочно, Вы обязаны придти в Банк и узнать (уточнить) точную сумму для досрочного погашения.

    Зачем? Ведь у Вас есть график, который кстати является неотъемлемой частью Вашего договора с Банком! Это делается для того, чтобы в Ваш платеж включить комиссию за досрочное погашение кредита.

    комиссия за досрочное погашение кредита

    Естественно, что рассматриваемая спорная комиссия имеет ряд негативных последствий. Они выражены в следующем:

    • Комиссия за досрочное погашение кредита всегда увеличивает его финансовую стоимость

    Раз, Вы дополнительно оплачиваете какие-то деньги, следовательно, Вы несете лишние расходы. Это все образует переплату по договору, следовательно, увеличивает финансовую нагрузку Заемщика по кредиту.

    • Комиссия за досрочное погашение кредита часто используется как штрафная санкция за досрочное погашение по кредиту!

    Банкиры говорят, мы рассчитывали на определенный срок, в течении которого Вы будете нам платить деньги. Вы нарушаете этот срок, следовательно, данную комиссию необходимо рассматривать как штраф за нарушение обязательств.

    Как и при комиссии за выдачу кредита — здесь банкиры умышленно видоизменяют понятия и преподносят искаженное толкование договора. Все делается это для того, чтобы избежать штрафа и перевалить всю ответственность на Заемщика.

     В чем незаконность комиссии за досрочное погашение кредита или как вернуть оплаченную комиссию?

    О том, почему комиссия за погашение кредита признается незаконной — читайте в нашей книге — «Как вернуть банковскую комиссию?»

      В книге Вы найдете не только описание незаконности данной банковской комиссии, но также узнаете о:

    • Весь процесс взыскания комиссии за досрочное погашение кредита;
    • Уловки банковских работников, позволяющие им беспрепятственно обратно вернуть  взысканную комиссию;
    • Приемы, благодаря которым, Вы научитесь достойно противостоять банковским хитростям.

    Примеры из нашей практики

    Для более лучшего понимания, приведем Вам несколько  примеров. Клиент оплатил досрочно свой кредит. Однако, не учел сумму комиссии. Банкиры ждали три года: ни звонка, ни писем — ничего никто не присылал. А после того, как срок исковой давности начал истекать — банкиры обратились в суд. В результате вместо 3000 рублей, с клиента требовали все 80 000 рублей. В данном случае, клиенту повезло — договор ведь не был расторгнут. Нам удалось признать комиссию незаконной и признать договор исполненным.

      В другом примере, клиенту повезло меньше. Он оплатил комиссию за досрочное погашение кредита. Сумма составила 6500 рублей. Потом, клиент узнал, что комиссия незаконна и решил ее отсудить. Не получилось! Не получилось потому, что договор расторгнут, при этом правовые последствия расторжения договора — все полученное по сделке остается у той стороны, которая получила по сделке.  Таким образом, Банк получил по сделке деньги (комиссию за погашение кредита), договор исполнен, следовательно, расторгнут. Поняли, какие хитрости существуют при взыскании комиссии за досрочное погашение кредита? Узнать, как противостоять этим хитростям и

    возвратить банковскую комиссию

    поможет наше практическое руководство к действию!

    С уважением,

     Компания «Анти-Банкиръ»:  Ваш профессиональный ответ Банку!

    Наша франчайзинговая программа!

    Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.

    Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.

    Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

    Что значит досрочное погашение кредита?

    Досрочное погашение — это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж — добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

    Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

    Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.

    Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.

    Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

    Раньше, до 2011 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, согласно которому к заёмщику за досрочное погашение кредита применялись штрафные санкции.

    С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

    ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

    Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:

    • устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
    • начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
    • накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
    • отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

    Частичное досрочное погашение кредита

    Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.

    К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

    Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

    При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

    • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
    • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

    Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

    Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?

    При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

    Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

    Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

    Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

    При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

    В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

    Полное погашение

    Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

    Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

    Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

    Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

    В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.

    О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

    Правила досрочного погашения в 2018 году

    Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

    Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

    1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
    2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
    3. Уплатите долг.
    4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

    Расчёт досрочного погашения кредита

    При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

    Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.

    Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении новый график внесения платежей по займу.

    Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.

    Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.

    Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.

    Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

    Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

    Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.

    На качество кредитной истории напрямую влияют:

    • просрочки;
    • взыскание с клиента долга через суд;
    • недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
    • большое количество микрозаймов одновременно.

    Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.

    Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.

    Обратите внимание! Существует так называемый «серый список», в который банки заносят клиентов, более 3 раз погасивших кредит досрочно, не дав им заработать планируемую сумму.

    Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.

    Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

    Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

    Сбербанк

    В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.

    При полном погашении необходимо:

    1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
    2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
    3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
    4. Дождаться списания денег.
    5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

    При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

    Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

    В тех случаях, когда оформлена страховка на ссуду, вернуть деньги клиенту могут только за неиспользованную часть срока. С этой целью пишется заявление в банк или страховщику. Образец предоставят в банке.

    Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

    • паспорта;
    • кредитного договора;
    • справки об отсутствии долга.

    Совет! Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.

    ВТБ 24

    В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

    Предлагается 2 вида частичного погашения:

    • сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
    • уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.

    В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

    Клиент банка ВТБ 24, планирующий досрочное погашение кредита, должен обратиться в отделение банка, предъявить свой паспорт и номер договора, написать заявление.

    Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

    • Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
    • Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
    • Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
    • После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.

    Хоум Кредит Банк

    Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:

    • сокращение срока кредитования;
    • уменьшение размера платежей.

    Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

    У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

    Совет! Обязательно удостоверьтесь, что перечисленные средства поступили на баланс.

    На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

    Досрочное закрытие кредита — право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

    Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

    Видео: Досрочное погашение кредита


    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *