Классификация страхования по видам

По признаку «юридическая природа» выделяются две основные формы страхования — обязательное и добровольное.

Обязательное страхование осуществляется в силу существующего законодательства. При этом виды, правила, условия и порядок проведения его также определяются соответствующими законами.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, заключаемому между страховщиком и страхователем. При этом правила добровольного страхования, определяющие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с существующей законодательной базой. Конкретные же условия страхования определяются при заключении договора.

По признаку «содержание объекта страхования» все виды страхования делятся на личное, имущественное и страхование ответственности.

К отрасли личное страхование относятся страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. При этом объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, с пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

К отрасли имущественное страхование относятся страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, грузов и прочих видов имущества, в том числе домашнего имущества, животных, сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, строений, строительно-монтажных рисков. Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

В соответствии с отечественным законодательством к имущественному страхованию также относится страхование финансовых рисков, в других же правовых системах этот вид страхования может выделяться в самостоятельный.

Страхование финансовых рисков включает страхование риска непогашения кредитов, прочих финансовых рисков, например связанных с банкротством, возможностью недополучения ожидаемой прибыли, появления непредвиденных коммерческих расходов, потери работы, с перевозкой ценностей, приемом фальшивых денег, нелояльностью работников банка, махинаций и т. д. Объектом страхования финансовых рисков являются имущественные интересы, связанные с коммерческой деятельностью.

Страхование ответственности включает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предприятий — источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за невыполнение обязательств и страхование иных видов гражданской ответственности. Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя или застрахованного возместить ущерб, причиненный им третьим лицам.

Кроме перечисленных отечественное законодательство выделяет общее деление видов страхования на две группы – страхование жизни и виды страхования, иные, чем страхование жизни.

Кроме закрепленных законодательно используются также и признаки классификаций.

Так, по признаку «форма организации» личное страхование подразделяется на индивидуальное и групповое (коллективное). При индивидуальном страховании договор заключается в отношении одного застрахованного, в то время как при групповом (коллективном) страховании — в отношении целого коллектива застрахованных субъектов.

По признаку «однородность рисков» могут быть выделены такие виды страхования как транспортное, морское, авиа-, гражданской ответственности, от несчастных случаев и т. д.

По признаку «цель страхования» выделяются две большие группы видов страхования — рисковые виды страхования, основная цель которых состоит в покрытии риска, и накопительные, которые наряду с покрытием риска предусматривают накопление денежных средств.

Тарифная политика

Процесс, в ходе которого определяются расходы, необходимые для страхования называется актуарные расчеты. С помощью актуарных расчетов определяется стоимость страховой услуги. Как в любой хозяйственной деятельности, в страховании страховщик нуждается в определении размера расходов, необходимых на страхование того или иного объекта. Форма, в которой представляются расходы на страхование данного объекта, называется страховой (актуарной) калькуляцией.

Актуарием (actuarins) в Древнем Риме назывался официально назначенный человек, который записывал решения Сената и ежедневно вел записи дебатов. Впервые термин “актуарий” по отношению к бизнесу употреблен в 1762 г., когда в Лондоне было сформировано Общество справедливого страхования жизни и выживания. В 1775 г. на этот пост был назначен математик Вильям Морган, который ограничил сферу своей деятельности вычислением ставок страховых взносов и обеспечением надежности финансовых операций. С тех пор название “актуарий” стало применяться для тех, кто выполнял эту финансовую и математическую работу. Термин “актуарий” был впервые использован в законодательстве Великобритании в 1819 г.. В современном понимании “актуарий” — это человек, который обладает определенной квалификацией для оценки рисков и вероятностей в области финансов и предпринимательской деятельности, связанной со случайными событиями.

Особенности страхового дела, влияющие на проведение актуарных расчетов:

— вероятностный характер исследуемых событий;

— исчисление стоимости страховой услуги производится в отношении всей страховой совокупности;

— необходимость специальных резервов страховщика.

Методической основой актуарных расчетов является соблюдение принципа эквивалентности, т.е. установление равновесия между платежами и страховыми выплатами компании.

Основные задачи актуарных расчетов:

— исследование и группировка рисков;

— исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени его последствий, как в рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

— математическое обоснование необходимых размеров расходов на ведение дела;

— математическое обоснование необходимых страховых фондов, определение методов их формирования.

— в качестве задачи актуарных расчетов можно также считать исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком страховых резервов в качестве инвестиционных ресурсов.

Методология актуарных расчетов зависит от отрасли страхования (по страхованию жизни и по рисковым видам страхования), а также от наличия статистических данных для расчета.

Под тарифной политикой понимается целенаправленная деятельность страховой организации по разработке, установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов. Цель тарифной политики — успешное и безубыточное развитие страховой организации.

Принципы тарифной политики:

эквивалентность страховых отношений. Этот принцип означает, что нетто- ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба для обеспечения возвратности средств страхового фонда за тарифный период;

доступность страховых тарифов — тарифные ставки не должны быть обременительными для широкого круга страхователей, при этом существенно возрастает эффективность страхования как метода страховой защиты;

стабильность размеров страховых тарифов — неизменность тарифных ставок длительное время порождает у страхователей уверенность в надежности страховщика. Повышение тарифных ставок допустимо лишь при неуклонном росте убыточности страховой суммы;

расширение объема страховой ответственности — обеспечивается снижением показателей убыточности страховой суммы, а для страхователя тарифные ставки становятся более доступными;

самоокупаемость и рентабельность страховых операций т.е. страховые тарифы должны строится таким образом, чтобы поступления страховых платежей постоянно покрывали расходы страховщика и обеспечивали ему определенную прибыль.

Дата добавления: 2016-07-22; просмотров: 1398;

Похожие статьи:

10. КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВАНИЯ: ПО ВИДАМ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ, БАЛАНСОВАЯ

Классификация страхования по видам страхового возмещения основана на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за ущерб, понесенный страхователем в результате страхового случая Обязательства страховой компании по отношению к страхователю согласно договору страхования могут состоять в возмещении страхователю ущерба или в выплате согласованной суммы. Соответственно выделяют страхование ущерба и страхование суммы.

В случаях страхования ущерба страховая компания на основании договора страхования обязана возмещать страхователю фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. При этом страховая сумма не должна превышать фактической стоимости застрахованного имущества. При страховании ущерба возмещению подлежат только доказанные суммы ущерба, т. е. осуществляется конкретное покрытие потерь в результате страхового случая.

Страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней и иногда в медицинском страховании. При данных видах страхования в случае наступления страхового случая страхователь выплачивает страхователю или застрахованному лицу заранее определенную сумму (страховую премию). Таким образом, при страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности страхователя, так, как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием и возможностью страхователя.

Балансовая классификация видов страхования представляет интерес в первую очередь для страхователей в лице предпринимательских организаций, так как позволяет руководителю фирмы установить, все ли позиции предпринимательской деятельности, которые подлежат страхованию, действительно застрахованы.

Основу страхования активов составляет имущественный интерес страхователя, это страхование материальных ценностей. К данному виду страхования относятся все важнейшие отрасли страхования: 1) страхование основных средств; 2) производственных запасов; 3) незавершенного производства; 4) готовой продукции и товаров; 5) возможных потерь по долговым обязательствам.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а ущерб, который возникает из пассивных обязательств предпринимательской организации без погашения. К страхованию пассивов относятся: 1) страхование кредита; 2) законодательно определенные обязательства предпринимательской организации; 3) ущерб, имеющий место в случае отклонения претензий.

Возможна комбинация страхования активов и пассивов, например, в случае страхования производственного здания от огня. Страховая сумма при страховании здания от огня определяется исходя из остаточной стоимости здания; это форма страхования активов. В случае страхового риска при полном уничтожении здания страхового возмещения будет недостаточно для его восстановления.

К страхованию доходов относится страхование недополученных доходов в результате временного прекращения работы предпринимательской фирмы.

Следующая глава >

Соглашение по защите имущества при наступлении страховых случаев за счёт взносов субъекта называется страхованием. При этом страховщиком является субъект, зарегистрированный для ведения данной деятельности, а также получивший лицензию на это. Страхователем признается субъект, который платит взносы, и имеет правовые отношения со страховщиком.

Страхование делится на определённые виды. Под видом подразумевают соответствующие тарифы определенных однородных объектов в конкретном объеме страховой ответственности. Слово «страхование» имеет латинские корни, так считают западные филологи, и переводится, как «беззаботный». В славянских языках считают, что термин «страхование» — это своеобразное производное от слова «страх». В Российской Федерации страхование – это целая научная система, по которой этот вид деятельности классифицируют по отраслям, видам, особым звеньям и сферам.

Классификация страхования базируется на различиях объема ответственности. Также она может основываться и на различии объектов страхования. В 1978 году была установлена классификация и виды страхования для стран членов ЕЭС. Данная классификация создана в соответствии с законами и директивой ЕЭС о страховых компаниях. Классификация страхования включает в себя 6 видов долгосрочных и ещё 17 типов общих.

Долгосрочные виды:

  • постоянное страхование здоровья;
  • пенсий;
  • финансовых потерь;
  • жизни;
  • к свадьбе и рождению ребенка;
  • смешанное страхование.

Классификация видов страхования относящихся к общим:

  • Страхование автомобилей.
  • От несчастных случаев.
  • Материальных объектов (имущества).
  • Железнодорожного транспорта.
  • От финансовых потерь.
  • Страхование грузов.
  • На случай болезни.
  • Самолетов.
  • От стихийных бедствий и пожаров.
  • Гражданской ответственности водителей автотранспорта.
  • И прочее.

Страхование имеет 4 основные отрасли, включающие в себя несколько подотраслей.

Страхование рисков предпринимательства. Сюда можно отнести потери доходов (риск при использовании новых технологий, оборудования, нереализованная выгода из-за расторгнутой сделки, ущерб от простоя оборудования и прочее). Эта отрасль делится ещё на:

  • страхование риска прямых потерь;
  • а также косвенных потерь.

Имущественный тип страхования. Объектом данной отрасли выступают материальные предметы (жилище, автомобиль, ценности), имущественное страхование имеет следующие подотрасли:

  • страхование имущества граждан;
  • общественных и кооперативных организаций;
  • колхозов;
  • арендаторов;
  • совхозов;
  • государственных предприятий.

Страхование ответственности. К этой отрасли относится страхование обязанностей выполнять договорные условия, возмещать ущерб. Так, если страхователь нанес ущерб какому-либо субъекту, то возмещать этот ущерб будет за него страховщик. Подотрасли страхования ответственности включают:

  • страхование на случай возмещения ущерба;
  • страхование задолженности.

Страхование жизненного уровня граждан. В данной отрасли объектом является жизнь, трудоспособность, здоровье страхователя. Подотрасли, относящиеся к данной отрасли:

  • личное страхование граждан;
  • социальное страхование служащих, рабочих, колхозников;
  • страхование пенсий и жизни.

Ведущий принцип, по которому осуществляется классификация страхования, заключается в частичном включении каждого последующего звена в предыдущее. Существуют ровно 2 формы страхования: добровольная и обязательная. Эти формы охватывают все звенья. Государство устанавливает обязательное страхование. Это происходит в тех случаях, когда необходимость возмещения ущерба имеет не только субъективные интересы пострадавшего лица, но задевает интересы всего общества.

Классификация страхования также может основываться на сферах деятельности страховщика: внутренний рынок, внешний рынок, смешанный рынок страхования.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *