Какие виды страхования бывают?

Содержание

Какие бывают виды страхования? В чем заключаются основные правила страхования онлайн? Какие особенности имеет пенсионное страхование?

Здравствуйте, дорогие друзья! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр». На связи эксперт по страхованию Денис Кудерин.

Мы начинаем серию статей по тематике «Страхование». Публикация, которую вы сегодня прочтете, носит обзорный характер и посвящена основным понятиям, правилам и разновидностям современного страхования.

Материал заинтересует всех, кому не безразличны вопросы собственной безопасности и сохранности личного имущества.

Итак, приступим!

какие виды страхования бывают 1. Что такое страхование?

Социальная и личная жизнь каждого гражданина постоянно сопряжена с определенными рисками. Мы ежедневно рискуем здоровьем, деньгами, движимым и недвижимым имуществом и даже самой жизнью. Время от времени приходится терпеть убытки.

Далеко не все могут возместить потери за свой счёт: для этого нужны дополнительные финансовые резервы. Этот факт и лёг в основу идеи солидарного возмещения имущественного и неимущественного ущерба – именно так возникло страхование.

Дадим юридическое определение этому понятию.

Страхование – форма защиты имущественных интересов физических лиц и юридических субъектов при наступлении определённых событий за счёт денежных фондов, сформированных страховыми взносами.

Угроза ущерба существует всегда, но не носит обязательного характера. Застраховаться – значит, обезопасить себя и своё имущество от непредвиденных обстоятельств — несчастных случаев, болезней, стихийных бедствий, банкротства и прочих неприятных вещей.

Основные понятия в теме страхования:

  • Страховщик – частная или государственная организация, осуществляющая страхование.
  • Страхователь – лицо, подписавшее договор страховки и выплачивающее страховые взносы.
  • Объекты страхования – имущество, здоровье, жизнь, финансы, трудоспособность и т.д.
  • Страховой полис – документ, подтверждающий факт страхования.
  • Страховой случай – ситуация, следствием которой является выплата страховой суммы.
  • Страховое возмещение – сумма, которая уплачивается страхователю в случае наступления страхового случая.

Страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае гражданин или юридическое лицо страхуются независимо от их желания. Обязательное страхование входит в компетенцию государственных структур: учитываются интересы не только субъекта, но и общества.

Добровольное страхование производится, как это понятно из самого термина, на добровольных началах. Конкретные условия и правила таких страховок определяются страховщиком.

У страхования есть определенные функции:

  • Рисковая – перераспределение рисков между участниками процесса страхования;
  • Инвестиционная – временно свободные страховые фонды вкладываются в экономику, акции, недвижимость с целью сохранения и приумножения средств;
  • Предупредительная – часть страховых накоплений расходуется на предупреждение наступления страховых случаев (например, проводятся мероприятия, направленные на уменьшение ущерба от пожаров и наводнений);
  • Сберегательная (страхование на дожитие) – часть финансов накапливается в страховых фондах согласно договору.

В цивилизованных государствах страхование используется для социальной защиты граждан в случае потери трудоспособности, болезни и наступления обстоятельств, связанных с преклонным и пожилым возрастом.

Подробнее раскрывают тему статьи «Страховое возмещение» и «Страховой случай».

2. Каким бывает страхование – ТОП-11 основных видов

Рассмотрим основные разновидности страхования, их особенности, функции и сущность.

Вид 1. Медицинское страхование

Это форма защиты интересов граждан в случае потери здоровья. Страховые выплаты направлены на компенсацию расходов на получение медицинской помощи и прочих затрат, связанных с поправкой здоровья.

Сюда относятся расходы:

  • на посещение врачей и прохождение медицинских процедур;
  • на приобретение медикаментов;
  • на пребывание в стационаре;
  • на получение стоматологической помощи;
  • на профилактические мероприятия.

При потере здоровья рабочие и служащие, имеющие страховки, вправе рассчитывать на денежные выплаты в размере полноценного заработка на период нетрудоспособности до 4 месяцев.

какие виды страхования бывают

Медицинское страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае работодатели проводят регулярные отчисления в страховой фонд, управляемый государством.

Резервы добровольного медицинского страхования могут формироваться за счет взносов из зарплат самих сотрудников. Участники таких программ вправе рассчитывать на медицинскую помощь более высокого уровня.

Пример

Лица, имеющие добровольную страховку, при наступлении страховых случаев имеют право на лечение в санаторно-курортных учреждениях или частных медицинских организациях.

Смотрите статьи – «Обязательное медицинское страхование» и «Добровольное медицинское страхование».

Вид 2. Страхование от несчастных случаев

Цель такой страховки – компенсировать ущерб, вызванный серьёзными проблемами со здоровьем. От несчастных случаев страхуются работники промышленных предприятий, пассажиры железнодорожного, водного и авиатранспорта, военнослужащие и прочие категории граждан.

В юридическом смысле существует три основных вида несчастных случаев – смерть, длительная нетрудоспособность, инвалидность (постоянная нетрудоспособность). Типичный пример – производственная травма, вызванная неисправным оборудованием.

Читайте подробный материал по теме – «Страхование от несчастных случаев».

Вид 3. Страхование имущества

Объектом страхования здесь выступает имущественный интерес. Застраховать можно как частное имущество граждан, так и государственную собственность. Страхователями выступают юридические и физические лица.

Страховая сумма не может превышать реальной стоимости имущества. От порчи, утраты, поломки, кражи страхуются личные вещи, грузы, производственное оборудование, строения, животные и прочие виды собственности.

Смотрите статьи «Страхование имущества» и «Страхование грузов».

Вид 4. Автострахование

Страховая защита транспортных средств. Защищает интересы граждан, связанные с ремонтом и восстановлением автомобилей. Страховыми случаями считаются: авария, поломка, угон, хищение и ущерб, нанесенный третьими лицами при эксплуатации.

В РФ практикуется две разновидности автострахования – обязательное государственное с едиными тарифами для всех (ОСАГО) и частное (КАСКО). Во втором случае тарифы устанавливаются частными страховыми компаниями.

Подробнее в публикациях «ОСАГО», «Автострахование» и «Полис КАСКО».

Вид 5. Страхование бизнеса

Предпринимательская деятельность неизбежно связана с высокими рисками. Во времена экономической нестабильности вероятность непредвиденных расходов и финансовых потерь возрастает многократно.

Страхование бизнеса – это, в первую очередь, защита предприятия от различных видов убытков.

Договор страховки поможет компенсировать:

  • убытки, связанные с вынужденными простоями;
  • убытки, вызванные потерянными инвестициями;
  • расходы, вытекающие из непогашенных кредитов;
  • расходы по упущенной прибыли.

Объектами страховок выступают финансы предприятия, материальные ресурсы и прочие атрибуты предпринимательской деятельности.

Вид 6. Страхование жизни

Каждый человек, независимо от его социального статуса, доходов и возраста ежедневно рискует свой жизнью. Страховка, конечно, не снижает риски и не гарантирует сохранения жизни, но помогает накопить средства к наступлению страхового случая.

Такой вид страхования направлен на защиту финансовых интересов застрахованного лица или его близких. В случае дожития (юридический термин) страхователя до определенного срока (например, до пенсии), он вправе получить в распоряжение сумму, накопленную в результате капитализации его страховых взносов.

Читайте подробную статью по этой теме – «Страхование жизни».

Вид 7. Накопительное страхование

Вид социального страхования, предусматривающий выплаты клиенту в случае достижения им определённого возраста или наступления какого-либо события.

Условием для заключения договора выступает наличие постоянного дохода. Регулярные отчисления поступают в страховой фонд, который занимается инвестированием финансов с целью их умножения.

Сроки страховки определяются в индивидуальном порядке. Это может быть достижение страхователем пенсии или произвольные сроки от 5 до 40 лет.

Вид 8. Туристическое страхование

Туристическая страховка защищает страхователей в случае непредвиденных обстоятельств, возникших во время путешествия или деловой поездки. Часто такое страхование уже входит в пакет путёвки, но если туристы путешествуют самостоятельно, документ нужно оформлять самим.

какие виды страхования бывают

Объекты страховки – здоровье, имущество, финансы туриста. Предусмотрена также защита от невыезда, потери багажа, ущерба, нанесенного третьими лицами в стране пребывания.

Читайте отдельные публикации о страховке для визы, а также о туристической страховке и страховании путешествующих за границу.

Вид 9. Страхование вкладов

Способ государственной защиты банковских вкладов. Граждане и юридические лица, имеющие такой документ, могут получить компенсацию в случае прекращения деятельности финансового учреждения.

Иными словами, если банк разорится или у него будет отозвана лицензия, застрахованные вкладчики вернут свои деньги.

Пример

В текущем году (2016) можно застраховать частные вклады граждан размером до 1,4 млн. рублей. При этом депозиты в разных банках страхуются независимо друг от друга.

Система страхования вкладов поддерживает стабильную работу банковской системы в стране и решает макроэкономические задачи.

Читайте отдельную статью о страховании вкладов.

Вид 10. Страхование недвижимости

Вид имущественного страхования, гарантирующий защиту недвижимости граждан и юридических лиц в случае пожаров, затопления, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий.

Защитить можно не только сам дом, но и отделку помещения, инженерное оборудование, мебель, сантехнику и бытовые приборы.

Все нюансы и подробности – в статьях «Страхование квартиры» и «Страхование дома».

Вид 11. Страхование гражданской ответственности

Компенсация по такой страховке выплачивается в случае причинения страхователем имущественного ущерба третьему лицу.

Пример

По причине сорванного крана или лопнувшей трубы в вашей квартире был причинён материальный вред соседям. Страховка поможет возместить ущерб, нанесенный по вашей вине.

Более развернутый материал по этой теме – в публикации «Страхование гражданской ответственности».

3. Особенности страхования в режиме онлайн

Современные информационные технологии позволяют застраховаться, не выходя из квартиры. В частности, через интернет страхуются автомобили, здоровье, имущество.

Понятно, что застраховаться онлайн можно только через официальные сайты страховых организаций. От клиента требуется заполнить форму по всем правилам и оплатить услугу. Документ желательно , сохранить на жестком диске и носителе внешней памяти.

Специальный калькулятор поможет рассчитать стоимость страховки в зависимости от периода времени и прочих условий сделки.

Для удобства граждан создан «Единый Страховой Центр»: с его помощью можно осуществить практически все виды страховки имущества и здоровья.

Выбирая частные компании, опасайтесь мошенников: обращайте внимание на репутацию фирмы и оформление веб-ресурса. Легальные организации имеют соответствующий сайт, положительные отзывы в сети и продолжительный опыт работы.

Рекомендую посмотреть ролик по теме статьи.

4. От чего зависит стоимость страхования – 5 основных факторов

Любое страхование предполагает приобретение полиса и внесение взносов. Суммы разнятся в зависимости от объективных и индивидуальных обстоятельств.

Рассмотрим основные факторы влияния на стоимость страховки.

Фактор 1. Род занятий страхуемого лица

Чем опаснее работа, тем выше вероятность возникновения страхового случая. А значит, и ставки пропорционально увеличиваются.

Повышенные риски имеют профессиональные военные, полицейские, водители автотранспорта, пожарные, спасатели, монтажники-высотники, врачи, которые ежедневно рискуют заразиться опасными инфекциями.

Фактор 2. Пол

По статистике, мужчины после достижения 40 лет подвергаются большим рискам, чем женщины того же возраста.

Отчасти связано с повышенной предрасположенностью представителей сильной половины человечества к опасным вредным привычкам – курению, употреблению алкоголя и наркотиков.

Кроме того, мужчины чаще трудятся на опасных производствах и выбирают профессии, напрямую связанные с ежедневным риском.

Фактор 3. Возраст

Чем моложе страхователь, тем ниже стоимость полиса. Это естественно, поскольку здоровые молодые люди меньше подвержены риску опасных заболеваний.

Сказанное не касается детей до 18 лет, для которых предусмотрены особые условия страхования.

Фактор 4. Объем рисков, которые покрывает страховой пакет

Чем больше страховых случаев предусматривает полис, тем выше его стоимость.

какие виды страхования бывают

Одно дело – застраховаться от болезни, другое – включить в документ дополнительные риски (разбойные нападения, террористические акты, травмы, полученные во время занятий спортом).

Фактор 5. Состояние здоровья

Текущее состояние здоровья напрямую влияет на стоимость полиса. Если у человека уже имеются недуги, чреватые опасными осложнениями, риск наступления страховой ситуации неизбежно повышается, а стало быть, растет и цена страховки.

5. Кто предлагает лучшие условия страхования – ТОП-5 компаний по предоставлению услуг

Представляем пятёрку лучших страховых компаний в РФ.

1) Ингосстрах

Крупнейшая российская страховая компания, действующая с 1947 года. Работает с физлицами и юридическими субъектами. Осуществляет десятки видов страхования, в том числе – здоровья, жизни, имущества, транспорта, грузов, предпринимательских рисков.

Клиенты компании могут получить специальную карту, обеспечивающую особые привилегии – скидки на медицинское обслуживание, специальные банковские услуги.

2) АльфаСтрахование

Компания с универсальным портфелем страховых услуг. Защищает интересы бизнеса и частных лиц. Предлагает клиентам около 100 продуктов. Осуществляет деятельность не только в РФ, но и в ближнем зарубежье.

Организация имеет 270 региональных офисов. Услугами пользуются около 28 млн. частных клиентов и 435 тысяч компаний.

3) Тинькофф Страхование

Дочерняя компания банка «Тинькофф». Защита недвижимости, личного имущества, транспорта, путешествий, здоровья и жизни. Застраховать здесь можно практически всё – дачный домик с баней, отпуск в Новой Зеландии, новый автомобиль.

Несмотря на молодость (основана в 2013 году), фирма пользуется стабильным успехом благодаря своей надёжности и большому выбору продуктов.

4) Ренессанс Страхование

Подразделение банка «Ренессанс». Страховки КАСКО и ОСАГО, защита недвижимости, путешествий, здоровья и финансов. Предлагает страхование гражданам, приобретающим квартиры по ипотеке. Компенсацию по такому полису получают клиенты, которые прекратили выплату кредитов в результате утраты трудоспособности, увольнения или иных форс-мажорных обстоятельств.

5) Ингвар

Основана в 1993 году. Предоставляет защиту гражданам, юридическим субъектам, государственным предприятиям. В числе преимуществ – надёжность, комплексное обслуживание клиентов, выполнение условий договора в кратчайшие сроки. Приоритетное направление деятельности – страхование грузоперевозок по России, СНГ и всему миру.

В таблице представлены рейтинги (по версии сайта INGURU) и особенности компаний:

6. Заключение

Друзья, подведём итоги. Страхование – обширная тема, требующая досконального и подробного рассмотрения. Это одновременно способ защиты граждан и метод повышения их финансового благосостояния.

В следующих статьях этой серии будут подробно рассмотрены все нюансы и подробности каждого вида страхования.

Коллектив журнала «ХитёрБобёр» желает своим читателям здоровья и денежного благополучия независимо от вида используемых страховок! Ждём от вас оценок статьи и комментариев по теме публикации. До новых встреч!

Оцените статью:

(0 голосов, среднее: 0 из 5)

какие виды страхования бываютСтрахование – это юридический и правовой акт, направленный на возмещение какого-либо ущерба, который был нанесен физическому лицу, юридическому лицу или же группе таких лиц. Виды страхования определяются типом страхового случая, когда возникает ситуация, что клиент страховой компании терпит издержки.

Связь страховки и страхового случая

Это основная классификация. Все издержки можно разделить на три основные категории:

  • финансово-материальные;
  • физические (медицинские, т. е. физический вред здоровью);
  • морально-психологические.

Как правило, издержки идут в совокупности друг с другом. Конечно, это не значит, что получится застраховаться вообще от всего. Да это и не нужно. Ведь, например, страховка от какого-то материального ущерба поможет человеку удержаться на плаву в тяжелый период, что автоматически обезопасит и от впадения в отчаяние. Виды страхования больше всего различаются в финансово-материальной сфере, поскольку здесь разнообразие страховок обусловлено разнообразием форм, в которых клиент может понести убытки. Финансово-материальные издержки могут быть обусловлены:

  • непосредственным физическим ущербом собственности (например, сгорело жилье) или прямым финансовым ущербом (например, кража);
  • правовым, юридическим фактором (обычно, когда клиент теряет какое-то право, касающееся собственности);
  • объективными неблагоприятными изменениями в экономической сфере (падение курса валют, обвал сегмента рынка, скачок инфляции и т. п.);
  • негативными обстоятельствами, которые связаны с персоной клиента (уже упоминавшийся физический и моральный вред).

Отдельно стоит обозначить продукты интеллектуальной и творческой деятельности. Их защита также относится к виду страховки. В России система страхования развита значительно слабее, чем в странах Западной Европы и США. Однако и здесь существуют сегменты, где страховой полис является обязательным условием. Причем обязательных страховок бывает и несколько.

Обязательность оформления полисов

Обязательность страховки наблюдается при заключении каких-либо финансовых сделок или в деятельности государственных органов/юрлиц. Обязательность этого юридического акта определяет Министерство финансов РФ. К обязательным случаям относятся:

  • ОМС;
  • ответственность туроператора;
  • ответственность собственника объекта, представляющего потенциальную опасность;
  • гражданская ответственность перевозчиков (ОСАГО);
  • гражданская ответственность пассажирских морских, ж/д и авиаперевозчиков;
  • гос. страховка жизни и здоровья военных и работников налоговых служб.

Все остальные варианты являются примерами добровольного страхования.

Классификации страховок, этапы оформления и расчеты выплат

В РФ 48-я глава Гражданского кодекса определяет следующие виды страхования:

  • страхование личности;
  • страхование имущества;
  • страхование ответственности;
  • страхование предпринимательского риска.

Основная схема страхового акта выглядит следующим образом:

  • клиент сообщает страховой компании, от каких именно страховых случаев необходимо защититься. Это важно, поскольку среди страховых фирм тоже есть специализация – одна контора поддерживает одни виды страхования, другая – другие;
  • рассчитываются стоимость и способ страховки;
  • между клиентом и конторой заключается договор (в 2 экземплярах);
  • клиент вносит плату и получает на руки страховой полис, который будет являться документом, подтверждающим право его держателя получить денежную компенсацию при наступлении оговоренных в договоре страховых случаев.

Как определяется стоимость страховки? Касательно стоимости наблюдается обратно пропорциональная корреляция. Когда страховой случай редок и маловероятен (страховая контора регулярно проводит статистический анализ), то внеся небольшие деньги, можно получить солидную компенсацию при наступлении страхового случая. И наоборот, когда страховой случай является чуть ли не обыденностью (угон иномарки, например), то и стоимость страховки определяться будет 1 к 1.

Также различные страховые случаи имеют разную стоимость при оформлении полиса. Страхование бизнес деятельности обычно оказывается самым дорогим для клиента. Но зато это может защитить предпринимателя от вероятного банкротства. Способы страхования также влияют как на стоимость страховки, так и на размер возможных компенсаций:

  1. Система первого риска. Здесь все зависит от страхового лимита, который есть у каждой компании. То есть страховщик предупреждает клиента, что больше определенной суммы он в любом случае заплатить клиенту при наступлении издержек не сможет. Например, страховой лимит составляет 1 млн рублей. Если ущерб от страхового инцидента составил 1 млн рублей, то столько клиент и получит. Если ущерб составил 2 млн рублей, то клиент все равно получит только 1 млн рублей в рамках лимита конторы. А вот если ущерб оценивается в 500 тыс. рублей, то размер компенсации определяется оговоренным в договоре соотношением. Если 1 к 1, тогда клиент и получит 500 тыс. рублей. Если возмещение подразумевается с надбавкой в 20%, тогда клиент получит 600 тыс. рублей.
  2. Пропорциональное возмещение. Это вариант, который находится за пределом соотношения 1 к 1 в сторону уменьшения компенсации. То есть возмещается только треть, половина, три четверти от стоимости ущерба. При этом оговаривается некий минимальный ущерб, подлежащий страховке. Если издержки не превысят этот минимум, тогда такой ущерб не считается страховым случаем. Этот вид страхования является одним из самых распространенных из-за своей относительной дешевизны.

Страховка различается и по другим критериям:

  1. Выплачивается сразу целиком или в течение длительного срока небольшими порциями. Первый вариант хорош для защиты какого-то материального имущества. А вот второй идеален, когда человек хочет как-то обеспечить себя, если станет нетрудоспособным.
  2. На конкретный срок или пожизненно. По большей части полис требует продления, когда клиент заново оплачивает страховку. Типичные сроки действия страховых полисов – год, 3 года и 10 лет. Однако встречается и услуга страхования до конца жизни клиента. Такая страховка актуальна опять же для защиты клиента при возможной потере трудоспособности. Или же клиент оформляет пожизненную страховку на случай своей смерти, чтобы его родственники могли получить денежную компенсацию. Но надо сказать, что дорогие страховки почти всегда оформляются только на какой-то срок, их надо продлевать.
  3. Территориальный критерий. Есть полисы, которые имеют юридическую силу только внутри страны. А есть такие, которые сохраняют ее на международном уровне. Типичный пример – страховки в сфере туризма, когда путешественники заранее учитывают такие неприятные моменты, как травмы, болезни, кражи, аварии и прочее, могущие случиться в другой стране.

Но есть инциденты, которые все страховые конторы не рассматривают как повод выплачивать компенсации:

  • мошенничество и иные незаконные действия, связанные со страховкой (если будет доказано, что клиент специально способствовал или организовал страховой случай ради получения денег; подделка страховых документов);
  • клиент потерял финансовые средства в азартных играх;
  • финансовые издержки, которые клиент вынужден нести с целью освободить заложников (например, выкуп).

Рассмотрим по пунктам основные типы страховых актов согласно ГК РФ.

Страхование личности

Этим видом страхования занимаются почти все соответствующие фирмы, поскольку оно весьма популярно и в принципе необходимо. К этому виду можно отнести несколько вариантов страховки:

  • страхование жизни клиента, когда после его гибели (независимо по какой причине) третье лицо получает денежную выплату. Третьим лицом может выступать кто угодно, а не только родственники погибшего. Например, многие банки для выдачи ипотеки ставят клиентам условие, застраховать не только ипотечную недвижимость, но и жизнь и здоровье;
  • медицинское страхование. Если в США оно развито чрезвычайно сильно, то в РФ несколько меньше (главный пример – ОМС). Суть его в том, что клиент производит относительно небольшие регулярные отчисления на счет страховой компании, занимающейся этим видом страхования, а при наступлении страхового случая (болезни) лечение полностью или частично будет оплачено компанией. Причем чем дороже будет полис, тем более дорогие медицинские услуги включаются в его сферу;
  • страховка при возникновении несчастного случая. Сюда могут включаться бытовые и производственные травмы, автокатастрофы, форс-мажорные обстоятельства в условиях дикой природы и прочее. При этом сюда входит не только возмещение материального ущерба, но и выплаты при нанесении вреда здоровью клиента или его смерти (но это отдельные компенсации, не относящиеся к страхованию жизни и здоровья);
  • пенсионное страхование. Делится на два уровня – обязательное государственное пенсионное страхование всех граждан и дополнительное, когда клиент регулярно вносит некоторые отчисления от дохода, чтобы иметь пенсионный страховой полис, который в будущем увеличит размер пенсии; дополнительным пенсионным страхованием могут заниматься как частные фирмы, так и госструктуры;
  • накопительное страхование – это, по сути, просто покупка полиса, с помощью которого при достижении определенного возраста можно получить денежную выплату, страховка от старения, так сказать, ведь страховой случай здесь – возраст;
  • туристическое страхование – разновидность страхования, включающая в себя и страховку от негативного форс-мажора, и страховку жизни и здоровья, и страховку личного движимого имущества клиента, которое он возьмет с собой в путешествие. Именно путешествие, выезд за границу – вот отличительная черта данной страховки. Получение полиса по этому пункту может погасить все издержки, связанные с форс-мажором за рубежом, – выезд спасателей, эвакуация туристов и их имущества, лечение и прочее.

Страхование собственности любого рода (материальная, интеллектуальная и бизнес).

Здесь можно выделить:

  • страховую защиту движимого и недвижимого имущества от любого физического урона (затопление квартиры, уничтожение машины в аварии, повреждение груза при перевозках и т. п.);
  • страховую защиту движимого и недвижимого имущества от кражи или рейдерского захвата;
  • страховую защиту интеллектуальной собственности от несанкционированного использования/присвоения;
  • страховую защиту бизнеса от любых негативных явлений меняющейся экономики и конъюнктуры рынка.

В договоре могут прописываться и конкретные условия того же физического ущерба. Статистика показывает, что клиенты материальное имущество страхуют от незаконных действий (угон авто, поджоги, грабежи) и катастроф антропогенного (автокатастрофы и пр.) и природного (наводнения и пр.) характера.

Страхование ответственности

Любая серьезная компания или ИП независимо от сферы деятельности приобретает полис данной страховой защиты. Суть в том, что если специалист случайно (именно случайно, неумышленно) допустит ошибку в своей профессиональной работе, то прямо или косвенно пострадавшим от этого сторонам будет выплачена компенсация за счет страховки. Главные примеры:

  • услуги водителей пассажирских, животноводческих, вещевых грузоперевозок;
  • услуги медицинских работников (пример, когда страхование ответственности является обязательным);
  • функционирование предприятий, потенциально опасных для экологии (тоже обязательно);
  • услуги специалистов юридической сферы;
  • страхование от несоблюдения работодателем условий труда, отвечающих ТБ;
  • страхуются и большинство предприятий, производящих товары для конечного потребителя.

Страхование предпринимательской деятельности

Весь перечень потенциальных убытков предприятия можно свести к двум факторам:

  • проблемы внутри производства (техническая авария, разлад в работе коллектива, ошибки в бухгалтерии и т. д.);
  • проблемы извне (объективные негативные процессы на рынке, нечестные партнеры по бизнесу и т. п.).

Практика страховых контор показывает, что чаще всего предприниматели превентивно пытаются «подложить соломку»:

  • банкротство;
  • большие расходы, не вписывающиеся в стандартный бюджет предприятия;
  • сокращение или остановка деловой деятельности из-за объективных экономических проблем;
  • судебные тяжбы;
  • любые проблемы с бизнес-партнерами, влекущие издержки;
  • авария на производстве;
  • когда производственный процесс потенциально опасен (например, работа со взрывоопасными материалами).

Бизнесмены и бизнесвумен всегда стараются застраховать свое дело от инцидентов, могущих повлечь серьезные финансовые траты. Такие, что не хватит никаких запасных, аварийных активов. Данная статья разбирает вопросы: что такое страхование, основные виды страхования. Поскольку при более детальном рассмотрении вариантов будет намного больше. Одна только недвижимость в рамках имущественной страховой защиты включает страховку от физических повреждений, титульное страхование, инвестиционное страхование. Но здесь было важно рассмотреть основные моменты, чтобы ввести в курс дела несведущих читателей.

Смотрите также:

  1. Фонд социального страхования что это?

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Первая классификация видов страхования после 1988 года была установлена в утверждённых Росстрахнадзором «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» в 1994 году.

Вид страхования является первичным звеном классификации страховой деятельности. Исторически страхование началось с видов и затем разрасталось до уровня отраслей. Никто не страхует свой интерес на уровне подотрасли и тем более отрасли. Таким образом, вид страхования — это инструмент страхового хозяйственного механизма. Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков.

Выделяют следующие виды страхования.

Страхование имущества

Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы, интеллектуальную собственность, например, программное обеспечение, и другое имущество.

Жилищное страхование

  1. риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники. Как показывает статистика, наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются затопления или проникновение воды из соседних помещений;
  2. риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;
  3. риск утраты права собственности (титульное страхование);
  4. риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества;
  5. финансовые риски, связанные с квартирами, право собственности на которые ещё не оформлено, включая риск несения дополнительных расходов по договору долевого участия и риск неполучения права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия..

Огневые риски и риски стихийных бедствий

Стандартные риски для данного вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

Страхование перерыва в бизнесе

Страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.

Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительных и монтажных работ, включая все используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные сооружения (например, временные дамбы).

Страхование транспортных средств

Страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

Страхование грузов

Страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков, вызванных повреждением или утратой груза (товара), перевозимого различными видами транспорта.

Большое распространение во внешней торговле получили правила, которые именуются как «Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов (Institute Cargo Clauses «A», «B», «C»). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.

Наиболее полную защиту обеспечивает страхование на условиях «С ответственностью за все риски», а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с этим вариантом транспортного страхования грузов страховщик возмещает все убытки за исключением убытков, происшедших вследствие :

  • всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
  • прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
  • умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
  • влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
  • несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
  • огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
  • недостачи груза при целости наружной упаковки;
  • повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
  • замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

При страховании на двух других условиях «С ответственностью за частную аварию» и «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов) страховщик несет ответственность за следующие риски:

  1. Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;
  2. Пропажа судна или самолета без вести;
  3. Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
  4. Общая авария;
  5. Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (оговорка С) является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолёте или другом перевозочном средстве.

Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии (англ.- general average). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, — судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчёт убытков, т. н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.

Страхование ответственности

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами

Объектом страхования общей гражданской ответственности перед третьими лицами является ответственность СтрахователяЗастрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда .

Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг

Объектом страхования гражданской ответственности производителя товарауслуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товарауслуги.

В последние годы мы наблюдаем увеличение числа исков потребителей, пострадавших вследствие дефектов той или иной продукции, к производителям и продавцам. Практика показывает, что в большинстве случаев суд выносит решение в пользу потребителя. Это значит, что компания-ответчик вынуждена компенсировать причиненный ущерб, а также судебные издержки. Но кроме финансовых потерь подобные иски угрожают ещё и репутации компании и её торговых марок.

Избежать скандалов, судебных разбирательств и непредвиденных расходов возможно, если заранее застраховать ответственность за качество товаров, работ и услуг.

Страховые случаи:

  • факт признания обоснованным предъявленного страхователю требования о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу (в том числе окружающей среде) потерпевших;
  • факт понесения страхователем (ответственным лицом) судебных расходов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) потерпевших, вследствие недостатков товара (результата работы, услуги) либо недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), повлекшим за собой предъявление страхователю (ответственному лицу) обоснованных требований о его возмещении;
  • факт понесения страхователем (ответственным лицом) расходов на отзыв товара в связи с причинением потребителям убытков в связи с отзывом изготовленного/реализованного товара вследствие выявления в нём недостатков, которые повлекли причинение вреда или вызвали угрозу причинения вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) потребителей.

Страховые риски:

  • конструктивные, рецептурные или иные недостатки изготовленного/реализованного страхователем (ответственным лицом) товара (результата выполненной им работы, оказанной им услуги);
  • недостоверная или недостаточная информация о товаре (работе, услуге), изготовленном/реализованном (выполненной, оказанной) страхователем (ответственным лицом).

Страховое возмещение включает:

  • вред, причиненный уничтожением или повреждением имущества;
  • вред жизни, здоровью;
  • судебные расходы;
  • разумные и обоснованные расходы по уменьшению убытков, подлежащих возмещению;
  • по случаям отзыва товара подлежат возмещению следующие документально подтверждённые расходы:
  • по информированию потребителей и официальному извещению общественности об обнаруженных недостатках товара;
  • по обнаружению реализованного товара;
  • по отзыву товара от потребителей.

Договор страхования заключается на срок от 1 месяца до одного года включительно.

Страхование ответственности директоров и должностных лиц

Объектом страхования ответственности директоров и должностных лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

Страхование профессиональной ответственности

Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Страхование ответственности работодателя

Объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

Страхование ответственности за нанесение вреда экологии

Объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий СтрахователяЗастрахованного.

Страхование ответственности владельца автотранспортного средства

Страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя Застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж

Страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле за рубеж.

Личное страхование

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование

К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить, сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. Различают рисковое и накопительное страхование жизни. В рисковом (классическом) страховании деньги клиента идут на покрытие риска и по окончании срока страхования не возвращаются.

В страховании жизни с накоплением может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. В некоторых компаниях выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части.

В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.

Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет). В некоторых компаниях договор может действовать до наступления 75-летия страхователя. Страховые выплаты в случае дожития застрахованного выплачиваются в виде пенсии до конца жизни человека (пожизненная рента), единовременно, либо рассчитывается на 5, 10, 15, 20 лет по усмотрению страхователя. Эта пенсия может иметь наследуемый период до 20 лет, то есть в случае смерти оставшуюся часть накопленной суммы получают выгодоприобретатели.

Страхование от несчастного случая

Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

Медицинское страхование

Медицинское страхование гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

Страхование выезжающих за рубеж

Страхование выезжающих за рубеж обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке за рубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.

Страхование финансовых и специфических рисков

Страхование невыполнения финансовых обязательств

Страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.

Титульное страхование

Потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании вступившего в законную силу решения суда первой инстанции по искам третьих лиц.

Страхование политических рисков

Страхование убытков, понесённых в результате действий представителей власти (не имеет особого распространения в странах СНГ).

Официально утверждённая в РФ классификация видов страхования

В России существует официально утверждённая классификация видов страхования, которая, в частности, используется органами страхового надзора (ФССН, ФСФР, в настоящее время — ЦБ РФ) для сбора и обобщения статистических данных по рынку страхования,.

По мере развития страхового рынка перечень видов в классификации расширяется и уточняется. Например, со 2 квартала 2012 года в ней появился такой вид как страхование ОПО.

Классификация представляет собой иерархически организованный (древовидный) перечень типов и видов страхования, при котором каждый вид относится к некоторой группе видов (сводному виду). Сводный вид может исчерпываться списком входящих в него видов, а может не исчерпываться (последнее более типично).

Названия видов приведены в официальном виде (так, как они называются в приказе Минфина РФ и в сводных таблицах с данными ФССН/ФСФР/ЦБ РФ), за ними в треугольных скобках дается общеупотребительное название.

Добровольное страхование

  • страхование жизни
    • на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
    • с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
    • пенсионное страхование
  • страхование иное, чем страхование жизни
    • личное страхование (кроме страхования жизни)
      • страхование от несчастных случаев и болезней
      • медицинское страхование
    • имущественное страхование
      • страхование имущества
        • наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта
        • железнодорожного транспорта
        • воздушного транспорта
        • водного транспорт
        • грузов
        • сельскохозяйственное страхование
          • страхование, осуществляемое с государственной поддержкой
        • прочего имущества юридических лиц
        • прочего имущества граждан
      • страхование гражданской ответственности
        • владельцев автотранспортных средств
          • страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования
        • железнодорожного транспорта
        • водного транспорта
        • гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
        • за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг
        • за причинение вреда третьим лицам
        • гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

Обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования)

  • личное страхование
    • пассажиров (туристов, экскурсантов)
    • жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения
    • работников налоговых органов
    • жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц
  • страхование гражданской ответственности
    • владельцев транспортных средств
    • перевозчика перед пассажиром воздушного судна
    • владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте
  • Иные виды обязательного страхования

Примечания

  1. Казанцев С. К. Классификация страхования // Основы страхования. — Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998. — С. 17-19. — ISBN 5-8096-0006-9.
  2. Бугаев, Юрий. Новая ступень развития рынка страховых услуг в России. «Финансы» (20 мая 1996). — Проведение экономических реформ в России прежде всего связано с изменением структуры собственности на основе приватизации государственного имущества и формирования на этой основе многоукладной экономики. Проверено 16 марта 2014.
  3. Гомелля В. Б. Виды страхования // Основы страхового дела. — М.: СОМИНТЭК, 1998. — С. 114-115. — ISBN 5-7958-0038-4.
  4. ↑ Страхование сайтов (рус.). За науку!. Проверено 3 июня 2011. Архивировано 3 марта 2012 года.
  5. ↑ Имущественное страхование // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 480-526. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  6. ↑ Страхование жилых помещений // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 520-521. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  7. ↑ Страхование имущества от огня и иных опасностей // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 495-511. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  8. ↑ Страхование ущербов от перерывов в производстве // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 634-655. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  9. ↑ Страхование технических рисков // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 527-549. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  10. ↑ Автомобильное страхование // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 608-632. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  11. Стровский Л. Е., Казанцев С.К, Неткачев А. Б. и др. Страхование внешнеторговых грузов // Внешнеэкономическая деятельность предприятия / Под ред. проф. Л. Е. Стровского. — 4-е изд. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — С. 452-458. — 799 с. — ISBN 5-238-00985-2.
  12. Казанцев С.К. Страхование ответственности // Основы страхования: Учебное пособие. — Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998. — 101 с. — ISBN 5-8096-0006-9. Архивировано 4 марта 2016 года.
  13. ↑ Страхование гражданской ответственности производителя товаров // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 717-721. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  14. ↑ Страхование профессиональной ответственности // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 735-739. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  15. ↑ Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 723-725. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  16. ↑ Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 615-626. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  17. ↑ Система «зелёная карта» // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 627-631. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  18. ↑ Личное страхование // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 300-475. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  19. Основные типы договоров страхования жизни // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 335-357. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  20. ↑ Материалы международной конференции (недоступная ссылка)  (недоступная ссылка с 23-05-2013 )
  21. ↑ Электронная библиотека БГУ: Статья Мелешко
  22. ↑ Страхование от несчастных случаев // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 370-415. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  23. ↑ Обязательное медицинское страхование. Добровольное медицинское страхование // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 416-475. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  24. ↑ Страхование граждан, выезжающих за рубеж // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 402-413. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  25. Страхование банковских операций // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 656-697. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
  26. Стровский Л. Е., Казанцев С.К, Неткачев А. Б. и др. Страхование и внешнеэкономическая деятельность // Внешнеэкономическая деятельность предприятия / Под ред. проф. Л. Е. Стровского. — 4-е изд. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — С. 447-474. — 799 с. — ISBN 5-238-00985-2.
  27. ↑ Приказ Федеральной службы по финансовым рынкам № 12-33/пз-н от 24.05.2012 «Об утверждении формы статистической отчетности № 1-с „Сведения об основных показателях деятельности страховщика и порядка её составления и представления“»
  28. ↑ Данные по страховым премиям по компаниям и видам страхования

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *