Как взять кредит если есть кредитная карта?

Главная

|

Публикации

|

Банковские карты Ипотека

|

Кредиты

|

Банковские карты

|

Вклады

|

Кредитная история

|

Автокредитование

|

Сервисы

|

Микрозаймы

|

Обзоры

|

10 мая 2015, 02:16

Многих граждан интересует, по какому принципу банки утверждают кредиты. Например, можно ли получить заем, если имеется действующая кредитная карта с выбранным лимитом? Что будет, если допущена просрочка по кредитке? Однозначно ответить на подобные вопросы нельзя. Всё зависит от конкретной ситуации и от того, какой подход у данного кредитного учреждения.

Можно ли получить кредитную карту, если есть кредиты, и наоборот

Наличие кредитной карты (равно как и классического займа) само по себе не является причиной отказа в выдаче клиенту нового кредита. Если заемщик своевременно погашает задолженность по кредитке, не допускает просрочек, он вполне может рассчитывать на положительное решение по классическому займу. При этом банк будет оценивать финансовые возможности гражданина с учетом новой кредитной нагрузки.

Иногда ситуация складывается так, что платежи по кредитной карте человек осуществляет всегда вовремя, но новый кредит погашать фактически нечем. Сам заемщик может неправильно рассчитать свои силы или понадеяться на дополнительный заработок в будущем. 

Фин.учреждение рассматривает вопрос иначе. Ссуда выдается только тогда, когда имеющиеся доходы превышают платеж по займу с некоторым запасом. Это позволит клиенту не попасть в просрочку даже при незначительном ухудшении финансового положения.

Если с текущим доходом погашение будет проблематичным, со стороны банка поступит отказ в выдаче займа. Встречаются случаи, что банк просто уменьшает размер ссуды, исходя из доходов заемщика и его обязанностей по прочим кредитным продуктам.

Одной из целей получения кредита может выступать рефинансирование задолженности в другом банке. Такую операцию уместно делать в том случае, если новые условия лучше действующих (то есть вы сэкономите на процентах). Погасить можно также и выбранный лимит по кредитке.

Есть ли у меня кредитные карты: как узнать

Любые кредитные отношения клиента с банком фиксируются в специально предусмотренном Бюро. Одним из таких учреждений является НБКИ – Национальное бюро кредитных историй. Данная организация функционирует с 2005 г. Здесь хранится информация о действующих и закрытых займах, кредитных картах в различных фин.учреждениях. 

Чтобы узнать свою кредитную историю и проверить, числятся ли за вами активизированные кредитные карты, необходимо обратиться в офис банка-партнера НБКИ или воспользоваться онлайн-сервисом в интернете.

Каждый человек может раз в год бесплатно получить услуги НБКИ, чтобы узнать свою кредитную историю. Платное число запросов не ограничено (стоимость подготовки одного отчета для физ.лица составляет 450 р.). Подать заявку на формирование отчета можно одним из приведенных ниже способов.

1. Почтой:

  • подготовьте запрос в письменном виде (бланк представлен на сайте НБКИ);
  • заверьте подпись у нотариуса;
  • вложите в конверт квитанцию об оплате услуги (если предыдущий отчет был получен менее года назад);
  • отправьте письмо по адресу НБКИ (г. Москва, пер. Скатертный, д. 20, стр. 1);
  • получите отчет по адресу, который вы указали в запросе.

2. Телеграммой:

  • посетите отделение почты, где предоставляются услуги телеграфной связи;
  • отправьте в НБКИ телеграмму (укажите ФИО, место и дату рождения, телефон, адрес, паспортные данные);
  • предъявите сотруднику почты паспорт, чтобы он заверил вашу подпись;
  • копию квитанции об оплате услуги отправьте факсом (если предыдущий отчет был получен менее года назад);
  • получите отчет по почте.

3. Онлайн в интернете. Заказать отчет можно через Агентство кредитной информации. Стоимость услуги определяется тарифами организации, которая ее предоставляет. Дополнительно можно подключить услугу уведомления об изменениях кредитной истории (150 р.).

4. Лично обратиться в организацию, которая сотрудничает с НБКИ (Бинбанк, Юниаструм Банк, Национальный Банк Траст, Банк Петрокоммерц и др.). Полный перечень учреждений можно найти здесь. При этом нет необходимости заверять подпись у нотариуса. Сама услуга будет платной, согласно тарифам организации. При желании можно заказать доставку отчета курьером по удобному адресу.

5. Лично обратиться в офис по работе с заемщиками (г. Дмитров, ул. Московская, д. 29, 2 эт., оф. 204).

На что влияет кредитная карта, если есть задолженность по ней

Если по кредитной карточке есть задолженность, банк обязательно учитывает ее при оценке фин.возможностей плательщика. К примеру, сальдо по кредитке составляет 50 000 р. Исходя из практики погашения 10% от задолженности (встречается и 5%, 3%), в качестве базового принимается ежемесячный взнос в размере 5 000 р. 

Далее к этой сумме будут прибавлены расходы на семью. Включаются затраты заемщика, всех его иждивенцев (супруга в декрете, дети, родители на обеспечении и пр.), в том числе аренда жилья.

В итоге получается общая сумма расходов (например, 13 000 р.). Далее учитывается взнос по рассматриваемому кредиту и определяется уровень зарплаты, который должен быть у заемщика. Сегодня банки в основном утверждают кредиты тем клиентам, которые ежемесячно получает 20 000 р. и выше. При наличии действующих кредитов или карточек данный показатель увеличивается.

Если у клиента есть кредитка, но лимит по ней не использован, банк относится к данной ситуации осторожно. В большинстве случаев решение рассматривается с учетом максимального лимита по карте. Ведь ничто не помешает клиенту снять с карты деньги сразу после получения кредита или в любой другой момент.

Каковы шансы на кредит, если была просрочка по кредитной карте

Наличие невыполненных обязательств по кредитке еще ни о чем не говорит. Важен не сам факт просрочки, а то, внесена ли информация об этом в кредитную историю. Обычно техническая просрочка (первые 3-5 дней) не считается нарушением обязательств. Она расценивается с той точки зрения, что какие-то внешние факторы помещали заемщику вовремя осуществить платеж. Обычно такие нарушения не отражаются в НБКИ, если имеют место единичные случаи.

Если же просрочка длительная, на большую сумму, информация о ней обязательно отразится в кредитной истории. Повлиять на это ни сам заемщик, ни специалист, обслуживающий его в банке, не может.

При этом если банк понимает, что просрочка не техническая, что у заемщика нет возможности или желания платить текущий взнос, он может принять такие меры:

  • внести информацию о просрочке в кредитную историю;
  • потребовать досрочного погашения всей суммы задолженности;
  • снизить лимит по карте;
  • увеличить процентную ставку;
  • блокировать карточку на снятие денег, отказать в ее перевыпуске после окончания периода действия.

Если просрочка попала в кредитную историю, это значительно уменьшает шансы заемщика на получение нового кредита в будущем. Но каждый банк по-своему оценивает надежность клиента, и принимает решение о кредитовании. 

Если несколько лет назад у вас была длительная просрочка, а затем вы полностью погасили кредит, то вполне можете рассчитывать на положительное решение. 

Только не стоит скрывать от сотрудника банка наличие в прошлом просрочки. Наоборот, сами предупредите специалиста, что у вас раньше были проблемы с погашением и объясните причину. Это будет свидетельством того, что вы не планируете обмануть банк и не скрываете свои опыт отношений (даже негативный) с другими учреждениями. Факт просрочки всё равно всплывет при проверке заемщика службами банка, даже если о нем умолчать.

Советы заемщикам

  1. Если вы испытываете трудности, вам нечем оплатить предстоящий кредит или вы уже зашли в просрочку, не скрывайтесь от банка. Обратитесь в отделение, объясните возникшую ситуацию, подтвердите свои слова документально. Можно предоставить свидетельство о рождении ребенка, выписку из больницы о дорогостоящем лечении, подтверждение увольнения и пр. Обычно банки идут навстречу клиентам и предлагают выход из сложной ситуации. Вы можете написать заявление о реструктуризации долга, об уменьшении обязательного ежемесячного платежа, о списании штрафов и пеней.
  2. Учтите, что по кредитной карте необходимо платить даже в том случае, если вы ей не пользуетесь. Речь идет о ежегодной (ежемесячной) комиссии за обслуживание кредитки. Если вы оформили карту и забыли о ней, деньги будут списываться в счет кредитного лимита. Это приведет к возникновению просрочки. Со временем информация отразится в вашей кредитной истории.
  3. При наличии технической просрочки по кредитке в первые 3-5 дней штрафы не всегда начисляются. Карта может быть заблокирована – это стимулирует заемщика быстрее расплатиться с текущими долгами и погасить просрочку. Если платеж не поступил, банк начислит пеню с первого дня нарушения клиентом обязательств.
  4. Если у вас нет возможности оплатить текущий взнос по кредитной карте в полном объеме, внесите хотя бы часть денег. Это продемонстрирует банку вашу намеренность выполнить обязательства в дальнейшем.
  5. Просрочка по кредитке до 30 дней воспринимается банком как временная. До 90 дней невыполнения обязательств большинство кредиторов воздействуют на заемщика относительно мягко. Далее организации переходят к более решительным действиям: может быть подан иск в суд, долги нередко перепродаются коллекторам.

Подробная информация о банках:

БинбанкНациональный Банк «Траст»ПетрокоммерцЮниаструм Банк

.

Читайте также

  • Кредит на свадьбу. Как взять кредит на свадьбу?
  • Как лучше взять кредит?
  • Кредит на образование. Как получить кредит будущему студенту?
  • Как банк проверяет заемщика? Что такое банковская проверка на кредит?
  • Дают ли инвалидам кредит? Как взять кредит инвалиду?

Отзывы и комментарии

Добавить комментарий

получать уведомления о новых комментариях в данной теме

отменить ответ

Ответить | Пожаловаться на комментарий

Шокан 18.11.2017 15:55

Обратился в банк за кредитом отказали хотя кредитная история положительная, говорят что пользовался кредитным лимитом, но до этого я даже не знал что это такое,что делать

0

СОДЕРЖАНИЕ:

1 — Кому и как проще получить кредитку?2 — Если у вас есть заем или ипотека.3 — Если у вас уже есть кредитка.4 — Если у вас плохая кредитная история.5 — Что делать, если нет официального дохода?6 — Дают ли кредитки пенсионерам, женщинам в декрете и инвалидам?7 — Молодежные кредитные карты.как взять кредит если есть кредитная карта

Введение…

Вопрос о том, дадут или не дадут кредитную карту, волнует многих, желающих получить в распоряжение этот удобный финансовый инструмент. В большинстве случаев сложностей с оформлением кредитки по сравнению с классическими займами не возникает, так как лимит денежных средств на ней гораздо меньше, а проценты выше. К тому же по кредиткам предусмотрен льготный период, следовательно, держатели карт имеют больше шансов расплатиться и не влезть в долги.

Кому и как проще получить «кредитку»?

Традиционно к держателям кредитных карт предъявляются гораздо меньшие требования, чем к претендентам на получение обычного займа, поэтому получить их гораздо проще, особенно, если речь идет о небольших суммах. Более того, многие крупные банки ориентированы на выдачу как можно большего количества кредиток, например, Газпромбанк, ВТБ24, Открытие, Тинькофф и т.д. При подаче заявлений в эти банки шансы

получить кредитную карту (онлайн заявка!)

гораздо выше.

Кроме того, стоит обратить внимание на мелкие региональные банки. Они заинтересованы в получении как можно большего числа лояльных клиентов, так что выдают кредитки даже людям с испорченной кредитной историей или долгами (естественно, на меньшую сумму и под достаточно большие проценты).

Если речь идет о кредитных картах с небольшим лимитом (в пределах 80-100 тыс. рублей), то их можно получить даже без подтверждения своей платежеспособности. Однако если вы нуждаетесь в кредитках премиум-класса с повышенным лимитом, длительным льготным периодом и различными бонусами в виде кэшбака, призовых миль и т.д., то в таком случае понадобится принести в банк полный пакет документов, подтверждающих вашу занятость и достаточный доход.

Оформлять кредитки лучше в зарплатном банке, так как ваша финансовая история будет у сотрудников на виду, к тому же к постоянным клиентам относятся лояльнее. Поэтому шансов получить заветную карточку будет выше, даже если вы входите в так называемую «зону риска».

Ниже рассмотрим основные случаи, когда у потенциального владельца карточки могут возникнуть сложности с оформлением кредитки.

Если у вас есть заем или ипотека.

Имеющийся заем становится помехой для получения кредитной карты только в том случае, если выплаты по нему составляют существенную часть дохода, а плательщик претендует на получение пластика с повышенным лимитом.

Банк здесь обращает внимание на то, сколько свободных средств остается у плательщика на руках и делает расчет, сможет ли он исполнять свои обязательства, если потратит все средства с кредитки.

Например, официальный доход заявителя составляет 20000 рублей, выплаты по кредиту – 12000 рублей. На руках, соответственно, остается 8000 рублей. Если он возьмет кредитную карту с лимитом в 50 тыс. рублей и ставкой 30% годовых, а затем потратит все деньги, то в месяц он будет выплачивать банку 3300 рублей в первый месяц и 2135 рублей в последний (расчет ведется исходя из 24 платежей и дифференцированной схемы погашения). Это вполне вписывается в бюджет заявителя, поэтому кредитку с высокой вероятностью одобрят.

Отметим, что в реальности банки из дохода заемщика вычитают размер квартплаты, расходы на детей, питание и т.д. Стоит ориентироваться на то, что общий размер платежей (по действующему займу и по кредитке) не должен превышать 60% от дохода.

Однако практика показывает, что если вы добросовестно погашаете кредит на протяжении длительного времени, то банк может закрыть глаза на недостаточный доход и выдать вам пластик. Более того, некоторые банки сами предлагают лояльным клиентам кредитные карточки на более выгодных условиях, чем заявителям «с улицы». Отсюда вывод: если вы платите заем в каком-либо банке, то лучше оформлять кредитку в нем или у банка-партнера.

Более того, некоторые финансовые учреждения предлагают кредитку в «довесок» к оформляемому займу. Например, вы пытаетесь получить 150 тыс. рублей, но банк одобряет только 100 тыс. рублей и предлагает взять кредитную карту на 50 тыс. рублей.

Чтобы получить кредитку на специальных условиях класса выше Gold с повышенным лимитом, рекомендуется:

• приложить к заявке подтверждение своей платежеспособности, например, справку о доходах или копию договора с работодателем;

• предоставить залог (можно просто приложить справки о наличии у вас дорогостоящего имущества);

• найти поручителя.

Как быстро удастся получить пластик, зависит от ваших потребностей. Если заказывать персонифицированную карточку, то время ожидания составит около 2 недель. Можно взять и карту моментальной выдачи, функционально она ничем не отличается, но по ней, как правило, не предусмотрено возможности повышать лимит, плюс придется платить более высокие проценты.

Если у вас уже есть кредитка.

В этом случае получить вторую кредитную карту можно, если только у вас нет обязательств по первой. Банки передают сведения об имеющихся обязательствах своих клиентов в бюро кредитных историй, в том числе по кредитным картам. И если служба безопасности увидит, что у вас имеется незакрытый долг по кредитке, то с большой вероятностью не одобрит новый заем. Особенно низкие шансы, если вы регулярно допускали просрочки по платежам.

С точки зрения банка кредитная карта – это такой же заем, как и потребительский кредит, и ипотека, и если заемщик пропускает платежи, то он не только портит свою кредитную историю, но и будет вынужден выплачивать дополнительные проценты.

Люди с достаточно большим доходом, имеющие счета одновременно в нескольких банках, имеют большие шансы на оформление кредиток в каждом из них. Например, если вы получаете зарплату в одном банке и переводите ее целиком на карту другого, то сможете без труда оформить кредитки в обоих финансовых учреждениях.

Однако у вас вряд ли получится взять вторую карточку в том же банке. Дело в том, что кредитный лимит рассчитывается банком исходя из уровня доходов клиента и скорости его погашения займа. Большинство банков регулярно повышают лимиты, если видят, что держатель кредитки активно пользуется ей и вовремя погашает долги.

Если вам понадобилась большая сумма, чем есть на карточке, то имеет смысл обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением. Возможно, вам повысят лимит, но чаще выдают новую кредитку с большей суммой. Главное – обоснуйте свои требования, приложив, к примеру, справку о доходах.

Кроме того, узнайте, возможно, есть способы повысить лимит за счет участия в специальных акциях, например, путем совершения покупок на определенную сумму в оговоренный срок.

Если у вас плохая кредитная история.

Одно из неоспоримых преимуществ кредитных карт – возможность их получения даже при наличии плохой кредитной истории. Для многих заемщиков, допустивших в прошлом просрочки, использование кредиток вообще является единственным шансом поправить свою финансовую историю.

Естественно, что для взятия кредитки у вас не должно быть просрочек по текущему кредиту, иначе банк не одобрит выдачу пластика, поскольку не будет уверен в вашей платежеспособности. Но если вы в прошлом допустили неоплату, однако потом всё выплатили в полном объеме, то доверия к вам со стороны банка будет гораздо больше.

Почему же банки согласны выдавать кредитки людям с подпорченной КИ?

Причин несколько:

• Ссуживаются небольшие суммы, в пределах 30-50 тыс. рублей. Даже если такой заемщик и допустит просрочку, то для банка это не будет серьезной проблемой.

• Назначаются высокие проценты. Ставки по кредитным картам обычно на 7-10 процентных пунктов выше, чем по стандартным займам, что позволяет в долгосрочной перспективе заработать банку больше.

• Дифференцированная схема погашения приносит банку больший доход. Платеж со временем сокращается, но не за счет процентов, а за счет уменьшения тела кредита.

• Взимается дополнительная плата буквально за каждое действие: снятие наличных, перевод на карту и т.д. В итоге сумма долга растет.

Выдача кредиток производится банком в расчете на то, что клиенты не погасят задолженность в пределах льготного периода, к тому же им регулярно взимается плата за обслуживание, даже если деньги с карты никуда не деваются.

Выдавая кредитки с небольшим лимитом под достаточно крупные проценты людям с испорченной КИ, банк практически ничем не рискует: в случае просрочек он сможет взыскать долг как обычный заем. Более того, предполагается, что такие заемщики будут часто использовать карточку и достаточно долго погашать долги, принося банку доход.

Конечно, если у клиента на сегодняшний день имеется просрочка по действующему займу, то получить кредитку ему становится на порядок сложнее. Причем даже небольшой долг может стать серьезным препятствием: ведь если у клиента нет минимальных средств, то как он будет осуществлять более крупные платежи? Кроме того, банки не без основания полагают, что должник может снять деньги с кредитки и закрыть ими текущие обязательства, тем самым усугубляя свою и без того непростую финансовую ситуацию.

Что делать, если нет официального дохода?

По умолчанию считается, что максимальный размер лимита по кредитной карте – это две зарплаты заемщика. Начальный размер средств по картам, эмитированным большинством банков, составляет 30-50 тыс. рублей. Имеются кредитные карты моментальной выдачи с лимитом всего в 10 тыс. рублей.

Для оформления подобных карт отсутствие дохода вообще не является определяющим фактором. Большинство банков охотно выдадут вам кредитку, даже если вы не представите доказательства своей занятости, но при соблюдении определенных условий:

• у вас нет действующих займов;
• вы не имеете активных кредитных карт других банков;
• у вас кристально чистая кредитная история. Оформлять кредитную карту без предоставления справок о доходах лучше в крупных банках, специализирующихся на работе с физическими лицами. Так, достаточно лояльно относятся к потенциальным заемщикам следующие банки:

• Тинькофф Кредитные системы;
• Альфа-Банк;
• Почта Банк;
• ВТБ24;
• МТС Банк;
• Ситибанк;
• Ренессанс Кредит. У данных банков имеются специальные карты, выдаваемые заемщикам без подтверждения ими платежеспособности. Можно получить кредитки с лимитом до 300 тыс. рублей (на практике – до 100 тыс. рублей) и со ставкой в среднем от 22% годовых.

Если же вам необходима карточка уровня Gold, Platinum или выше, придется либо подтверждать свой доход, либо приводить поручителей. Кроме того, поможет и залог.

Дают ли кредитки пенсионерам, женщинам в декрете и инвалидам?

В банках существуют негласные списки заемщиков, входящих в

«группу риска» . Это наиболее социально незащищенные слои населения, к которым обычно относят:

• пенсионеров;
• лиц предпенсионного возраста, оставшихся без работы;
• беременных женщин или находящихся в декретном отпуске;
• матерей или отцов-одиночек;
• инвалидов 1 и 2 группы;
• студентов без опыта работы. Получить обычный займ им достаточно сложно, но при выдаче кредитных карт банки относятся к ним достаточно лояльно. Тем более, что во главу угла при рассмотрении заявки становится не социальное положение потенциального держателя карты, а его доход.

Так, работающий пенсионер может получить достаточно дорогую кредитку, так как имеет сразу два источника дохода, женщина, занимающаяся бизнесом и ухаживающая за новорожденным ребенком, не потеряет в одночасье источник дохода, работающий инвалид получает дополнительные выплаты от государства и т.д.

Таким образом, главное – доказать у заявителя наличие дохода, позволяющего отвечать по обязательствам, и социальное положение не окажет значимого влияния на вероятность одобрение.

Единственное исключение – пенсионеры и инвалиды, так как банк не будет списывать со счета риск смерти заемщика или резкого ухудшения его здоровья. Выходом из ситуации может стать предоставление справки о здоровья (хотя большинство банков не запрашивают ее по этическим соображениям) или оформление страховки. Кроме того, всегда можно попросить оформить кредитку ближайшего родственника и передать ее вам.

Отметим дополнительно, что ряд банков предлагают специальные предложения для заемщиков пенсионного возраста, в том числе по кредитным картам. Например:

• Сбербанк – до 120 тыс. рублей, ставка – 25,9%;
• Тинькофф – до 300 тыс. рублей, ставка – от 19,9%;
• Ренессанс – до 300 тыс. рублей, ставка – от 24%;
• Совкомбанк – до 30 тыс. рублей, ставка – 54,5%;
• Восточный экспресс – до 100 тыс. рублей, ставка – от 25,5%. Банки не будут требовать подтверждения платежеспособности, достаточно будет просто предъявить пенсионное свидетельство. Присутствует и возрастной ценз – заемщикам старше 70-75 лет обычно отказывают.

Молодежные кредитные карты.

Студенты традиционно относятся к категории риска, однако банки достаточно охотно выдают им кредитные карты.

Причин тут несколько:

• молодежь становится финансово более грамотной, умеет распоряжаться деньгами;

• многие студенты имеют неофициальную подработку, что позволяет им расплачиваться по кредитке вовремя;

• имеется поддержка со стороны родителей.

Не на последнем месте стоит вовлеченность молодых клиентов, которым банки предлагают дополнительные продукты, воспитывают в них приверженность к конкретному бренду. Так что на сегодняшний день предложений кредитных карт студентам достаточно много:

Банк Название карты Ставка Лимит Льготный период
Альфа-Банк Моя Альфа от 32% 150 тыс. рублей 60 дней
Сбербанк Молодежная 33,9% 200 тыс. рублей 50 дней
Тинькофф Канобу от 23,9% 700 тыс. рублей 55 дней
Авангард Классическая от 21% 150 тыс. рублей 204 дня
СИАБ Кэшбак Онлайн Лайт 34,5% 15 тыс. рублей Нет
Восточный экспресс Молодежная 29,9% 300 тыс. рублей 56 дней

Молодежные кредитные карты в большинстве случаев можно оформить только с 21 года (исключение – Тинькофф и Восточный экспресс, которые выдают карточки 18-летним клиентам), без подтверждения платежеспособности. Однако на высокий лимит сразу рассчитывать не приходится – он будет повышаться постепенно по мере исполнения держателем карты своих обязательств.

Итак, получить кредитную карту (посмотреть все предложения) на порядок проще, чем обыкновенный заем. Даже без дохода и с плохой кредитной историей заемщик всегда может рассчитывать на оформление кредитки. Правда, неблагонадежному плательщику будет предложен невысокий лимит средств, а также достаточно крупные проценты – вплоть до 40% годовых. Банки расширяют рынок сбыта кредиток, и оформить специализированную карту могут даже молодые заемщики и пенсионеры.

Здравствуйте. Постоянно пользуюсь своей кредитной картой, но сейчас появилась необходимость оформить еще и кредит. Дадут ли мне его при таких условиях?

Здравствуйте! Каких либо ограничений по количеству кредитных продуктов, в том числе и карточных, на данный момент не существует. Поэтому банк в таком случае обращает внимание на два основных нюанса:

  1. Качество обслуживания предыдущих и действующих долговых обязательств (важно, чтобы у вас по кредитной карте не было просроченных платежей).

  2. Достаточность вашего дохода для полноценной оплаты всех имеющихся кредитов (общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 35% дохода, в некоторых банках допускается – 50%).

Помимо этого необходимо учитывать, что банковский скоринг очень сложная система, которая учитывает ряд другой информации, например, социальный статус, соотношение возрастного показателя к наличию брака и т.п. Поэтому предварительно советуем вам пройти опрос нашей специальной функции – «Оценка кредитоспособности». С ее помощью вы узнаете вероятность положительного решения по кредиту. Также она автоматически подберет для вас наиболее подходящие предложения банков.

Отвечала: Виктория Логинова, юрисконсульт ЗанимайОнлайн.ру.

Взять кредит, если один уже есть не так сложно, как может показаться потенциальному заемщику. Наоборот, банки с бОльшей вероятностью выдадут заем такому клиенту, если он вовремя вносит свои платежи и не допускает просрочки. Оформить второй кредит рекомендуется в другом банке. Самые выгодные условия кредитования сейчас в следующих банках:

Заявка на кредит наличными в РенКредит

Лицензия ЦБ РФ №3354

  • Сумма займа до 700 тыс., ставка от 11.3%
  • Быстрое рассмотрение заявки по паспорту- примут решение без похода в офис
  • Без комиссий за предоставление и досрочное погашение и других скрытых комиссий
  • Деньги можно перевести на карту Кукуруза

Заявка на кредит наличными в ВТБ Банк Москвы

Лицензия ЦБ РФ №1000

  • Быстрое принятие решения
  • Ставка от 16.9%
  • Сумма до 3 млн. рублей
  • От 6 мес до 5 лет — срок займа

Кредит наличными от ОТП банка

Лицензия ЦБ РФ №2766

  • Возможность получить от 60 000 до 1 млн рублей на срок от 1 до 5 лет
  • Процентная ставка от 11.5% годовых;
  • Минимальный пакет документов для оформления
  • Возраст потенциального заёмщика 21-65 лет;
  • Высокий процент одобрения

Сложность здесь заключается не в одобрении, а в сумме нового кредита. Дело в том, что размер кредитного лимита заемщика определяется индивидуально исходя из его доходов и расходов, но он не должен превышать 40-50% от его зарплаты. Если у клиента есть кредит в сумме 30% от зарплаты, другой банк не выдаст ему займ на такую же сумму. Максимальный лимит для него будет не более 10-20% от текущего дохода. В остальном никаких сложностей нет, чтобы взять кредит, если один есть.

В каких случаях заемщику откажут?

Первой и самой распространенной причиной являются текущие просрочки по займу. Если у клиента есть кредит, по которому он частенько допускает просрочки, хоть и минимальные, банк может отказать, даже если зарплаты клиента будет хватать для оформления нового займа. Скорее всего, такому клиенту одобрят кредит в другом банке, который более лоялен к своим клиентам.

Вторая причина, почему могут отказать во 2-ом кредите — недостаточная платежеспособность. Если заемщик вовремя вносит платежи по первому кредиту, но его зарплаты не хватает, чтобы одобрить ему еще 1 займ, то кредитор будет вынужден отказать в предоставлении указанной суммы. При этом банк может предложить оформить кредит на меньшую сумму, соответствующую платежеспособности клиента, либо увеличить срок кредита, чтобы ежемесячный платеж был ниже и т.д.

Третья причина — высокая закредитованность. Если у клиента не 1 займ в другом банке, а 2-3 кредита, да еще и кредитные карты, то клиенту могут отказать в предоставлении очередного потребительского займа. Зато такому клиенту могут одобрить заем по программе рефинансирования, чтобы он мог погасить все текущие долги и платить деньги только одному кредитору раз в месяц.

Еще одной причиной отказа во втором кредите может стать отсутствие обеспечения. Если первый кредит заемщика был взят под залог (ипотека, целевой зйам под залог, автокредит), в новом займе ему могут отказать. Особенно это касается крупных сумм, которые выдаются клиенту с учетом имущества в собственности.

В каких случаях 2-й кредит одобрят?

Банк одобрит еще один кредит заемщику, который исправно погашает задолженность и вносит все платежи в срок. Кредитные организации более лояльны к своим постоянным клиентам и готовы одобрить еще 1-2 новых кредита, несмотря на наличие текущего займа.

Банк может предложить программу рефинансирования, по которой клиенту выдадут новый займ на более крупную сумму, чтобы заемщик закрыл текущий кредит, а оставшиеся деньги потратил на свои потребительские цели. Это будет самым лучшим вариантом для клиента.

Одобрят 2-й кредит заемщику с высокой платежеспособностью. Гарантированно одобрят кредит тому, у кого дохода хватит для погашения нового займа. Например, если первый кредит составляет 10-20% от зарплаты заемщика, то второй кредит ему одобрят на сумму 30-40% от текущего дохода.

Кредитная карта вместо кредита наличными

Часто бывает так, что кредитор отказывает в представлении второго кредита, но предлагает получить кредитную карту с меньшим лимитом, чем запрашивает клиент. Некоторые заемщики соглашаются, некоторые отказываются от такого предложения.  В подобной ситуации лучше не оформлять карту сразу, а попросить время на раздумья.

Положительное решение по кредитной карте будет действительно в течение месяца. За этот срок потенциальный заемщик может попробовать оформить кредит наличными на нужную сумму в сторонней кредитной организации. Иногда кредитная карта имеет более высокую процентную ставку, чем кредит наличными. Если уж действительно нужна кредитная карта, стоит рассмотреть другие банки.

Только не нужно обращаться во все банки подряд. Информация о поданных заявках будет отображена в кредитной истории и это не лучшим образом на нее повлияет. Клиенту нужно заранее подумать, в какой банк обратиться, чтобы кредит был одобрен наверняка.

Например, более лояльны к заемщикам будут в Хоум Кредит, Пойдем, Тинькофф, Ренессанс Кредит и т.п.

Кредитная карта Тинькофф

  • Сумма кредита до 300 000 рублей
  • Грейс на покупки 55 дней
  • Оформление не выходя из дома, получение курьером
  • Бесплатный интернет-банк
  • Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

Хорошей идеей будет обратиться в банк, через который работодатель выплачивает зарплату. Кредиторы очень лояльны к своим зарплатным клиентам и готовы одобрить заявку по одному паспорту. Если предложенные варианты не сработали, а банки все равно отказывают в представлении 2-го кредита, нужно соглашаться на получение кредитной карты.

Это очень удобный кредитный инструмент, благодаря которому можно пользоваться заемными средствами в течение 50-100 дней без начисления процентов на израсходованный лимит. Только не стоит делать из кредитной карты кредит наличными, обнуляя весь лимит в банкомате и выплачивая ежемесячные взносы.

Во-первых, 5-10% от суммы клиент потеряет на снятии наличных в банкомате. Комиссия за обналичивание по кредиткам практически неизбежна. Во-вторых, по кредитным картам переплата выше, чем по потребительским займам в 2-4 раза. Именно поэтому карта — не самая выгодная альтернатива потребительскому кредиту.

Если есть кредит, дадут ипотеку?

Если у заемщика уже есть кредитная карта или кредит, он сможет получить ипотеку в 2-х случаях:

  • Если его платежеспособности достаточно для получения внушительной суммы
  • Если он вносит платежи по кредиту согласно графику без просрочек. Если есть текущие просрочки, ипотеку ему не одобрят.

Если зарплаты не хватает для погашения второго кредита на крупную сумму, ипотеку не одобрят. В этих случаях клиенту сначала придется полностью погасить задолженность по текущему займу, потом взять выписку из БКИ и убедиться, что все закрыто. А уже через 1-2 месяца подавать документы на ипотеку.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *