Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья?

От чего зависит процентная ставка по ипотеке под залог жилья? Как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса? Где оформить ипотечный кредит под залог квартиры?

Банки выдают кредиты только в том случае, если имеют надёжные гарантии их возврата. Если вы решили улучшить жилищные условия за счёт заёмных средств, финансовые компании более охотно пойдут вам навстречу, если вы предоставите им дополнительные доказательства платежеспособности.

А именно – оформите в залог уже имеющееся жильё, чтобы получить займ на приобретение нового. О том, как это сделать грамотно, быстро и на выгодных условиях, я, Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», расскажу во всех подробностях.

Вы узнаете также, какие факторы влияют на процентную ставку по ипотеке, и почему в некоторых случаях лучше взять потребительский кредит, чем оформлять ипотечный.

Обязательно читаем до конца – в заключительном разделе вас ждут советы, как получить ипотеку, когда нет денег на первоначальный взнос.

как взять ипотеку под залог имеющегося жилья 1. Можно ли получить ипотечный кредит под залог квартиры

С точки зрения банка ипотечный кредит – это любой кредит под залог недвижимости. Сама ипотека предполагает наличие залога. Предметом выступает либо приобретаемое жильё, либо уже имеющееся.

Тема нашей статьи – как раз второй вариант: ипотека под залог «наличной» недвижимости – квартиры или дома.

Почему банкам такой залог более выгоден? При традиционном ипотечном кредитовании сумма заёмных средств достигает 80% от стоимости квартиры.

А вот при залоге имеющейся недвижимости этот показатель – не более 60%, а иногда и меньше. То есть риски банка снижаются, а потенциальные доходы – увеличиваются.

Заёмщик тоже получает определённые преимущества в результате такой сделки:

  • снижается процентная ставка;
  • банки менее пристрастно проверяют кредитную историю;
  • упрощается процедура оформления кредита – банк требует меньше документов;
  • часто при наличии залога не нужно платить первоначальный взнос;
  • кредит выдаётся на длительный срок – от 5 до 25 лет, а иногда и дольше.

Заёмщик имеет право выбрать любой объект для покупки, тогда как ипотека под залог приобретаемого жилья обычно предполагает аккредитацию банком конкретных объектов строительства.

При этом есть 2 варианта кредитования с залогом. Первый – традиционный, предполагающий погашение долга после 5-25 лет регулярных выплат.

Второй – более современный, при котором заёмщик берёт кредит, приобретает новое жильё, продаёт старое и тут же возвращает большую часть долга или даже весь долг банку.

Для многих граждан кредит под залог квартиры – единственный способ решить квартирный вопрос сейчас, а не в отдалённом будущем. Это гораздо выгоднее, чем платить десятки лет за аренду, поскольку после окончания срока договора объект становится вашей полноценной собственностью. Это уже актив на все времена.

Но есть и минусы:

  • ваши права как владельца жилья ограничиваются;
  • высокая переплата – за весь срок кредитования вы заплатите за жильё примерно вдвое больше номинальной стоимости;
  • в течение многих лет ежемесячно будете регулярно отдавать часть дохода банку;
  • за каждую просрочку и задержку начисляют штрафы;
  • есть риск лишиться недвижимости, если по каким-то причинам не сможете выполнять долговые обязательства;
  • часть долговых расходов пойдёт на уплату страховых взносов – если отказаться от страхования, это повлечёт за собой увеличение процентной ставки.

Ещё один недостаток: банки принимают в залог далеко не все объекты вторичного жилищного рынка.

Значение имеет:

  • ликвидность квартиры – в залог берут только те квартиры, которые пользуются спросом;
  • состояние самого здания – степень износа, аварийность;
  • возраст объекта недвижимости – банкам не нужны квартиры старше 50 лет;
  • тип здания – квартиры в двухэтажных и деревянных домах в залог не берут;
  • количество собственников жилья – если среди них есть несовершеннолетние граждане, в залог не возьмут точно;
  • неутверждённые перепланировки – если они есть, шансы на получение кредита под такое обеспечение нулевые.

Играет решающую роль и стоимость предмета залога. Если вам нужен кредит на 3 млн рублей, ваша квартира должна стоить минимум 3,6 млн, чтобы нивелировать риски кредитного учреждения.

В Москве банки уже перестали брать в залог объекты недвижимости, построенные до 1975 года, которые попадают под программу реновации. Согласно проекту, сносу подлежат более 8 000 домов.

Кредиты под залог недвижимости бывают целевыми, когда деньги нужны как раз на улучшение жилищных условий. Бывают нецелевыми, когда средства тратятся на другие нужды.

Целевые кредиты больше по сумме и ниже по ставке.

Небольшой тайм-аут. Смотрим полезное видео.

2. От чего зависит процентная ставка по ипотечному кредиту – 3 главных фактора

Банковские программы бывают разные. Диапазон, в котором варьируется размер процентной ставки по ипотеке, широк, как сибирская река Обь во время разлива. На момент написания статьи он составляет 9-15%.

Рассмотрим главные факторы, которые влияют на этот показатель.

Фактор 1. Наличие залоговой недвижимости

Пока различие между ипотекой с залогом в виде имеющегося жилья и без залога достаточно ощутимое. У каждого банка свой взгляд на этот вопрос, но в целом разница составляет от 1 до 4%.

Правда, по мнению директора одного из известных банков, интервью с которым я читал, когда изучал материалы к статье, это преимущество в ближайшей перспективе исчезнет. Ипотечные ставки с различными видами залогов станут примерно равными.

Фактор 2. Тип жилья

Чем более ликвидное жильё вы предоставите в качестве обеспечения, тем ниже будут риски банков. А значит, и ставка будет меняться в выгодную для заёмщика сторону.

Идеальный предмет залога – 1-3-комнатная квартира в новом доме. К квартирам в старых домах, домам, дачам и долевой собственности отношение у банков более скептическое.

Фактор 3. Размер первоначального взноса и сроки кредитования

Известный писатель Михаил Жванецкий как-то вывел универсальную формулу расчётов: сегодня по 3 рубля, но маленькие, вчера по 5 рублей, но большие.

Долгосрочная ипотека без первоначального взноса, которая на первый взгляд кажется чертовски привлекательной, при внимательном рассмотрении часто оказывается более затратной, чем кредит с начальным взносом и на меньший срок.

Банки не имеют обыкновения упускать свою выгоду. Если вы платите меньше сейчас, это значит, что в будущем вы заплатите больше. И общая переплата окажется ещё выше.

Знающие люди считают, что понятие «выгода» слабо применимо к банковским кредитам. Всё зависит от конкретных финансовых обстоятельств заёмщика на момент получения займа.

Преимущества наиболее популярных ипотечных программ во многих случаях оборачиваются недостатками. И наоборот, именно те программы, которые кажутся неудобными и невыгодными, в реальности оказываются наилучшим вариантом.

3. Как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости – подробная инструкция

Итак, у вас есть ликвидная недвижимость, которую вы готовы отдать банку в качестве залога. Процедура оформления сделки пройдёт быстрее, если подготовиться к ней заранее.

В помощь заёмщикам мы разработали универсальную инструкцию. Читайте, запоминайте, пользуйтесь!

Шаг 1. Выбираем банк и кредитную программу

Важнейший этап процесса. Как НЕЛЬЗЯ делать: выбрать первый попавшийся банк – например, по территориальному признаку – и согласиться на все его условия.

Как НУЖНО делать: провести полноценный мониторинг рынка, изучить до десяти кредитных предложений, выбрать несколько наилучших вариантов.

На что обращаем внимание при выборе банка:

  1. Рейтинг надежности от независимых агентств – желательно ориентироваться не только на российские рейтинговые компании, но и на зарубежные.
  2. Опыт работы банка – не связывайтесь с новичками финансового рынка. Каждый год в России закрывается 40-50 банков, а платить по измененным реквизитам – это потеря времени и никому не нужная головная боль.
  3. Финансовые показатели компании – солидные банки публикуют такие данные в открытом доступе.
  4. Отзывы – не верьте всему, что пишут в интернете, ориентируйтесь только на независимые авторитетные форумы и сайты.
  5. Выбор кредитных программ – чем он больше, тем лучше.

Способ поиска для продвинутых заёмщиков – нанять профессионального и надёжного кредитного брокера и делегировать задачу выбора наилучшего варианта ему.

Шаг 2. Собираем документы и подаем заявку

Документы лучше собрать ещё до начала «операции». С готовым пакетом процесс рассмотрения заявки пойдёт быстрее.

Эти бумаги понадобятся обязательно:

  • выписка из ЕГРП – с 2017 года она заменяет свидетельство права собственности;
  • документ, подтверждающий законность владения имуществом – договор купли-продажи, акт о наследстве, дарении, обмене и т.д.;
  • технический паспорт объекта;
  • кадастровый паспорт;
  • документ об отсутствии обременений и арестов;
  • отчёт об оценке;
  • справка об отсутствии задолженности по «коммуналке».

Это примерный список – разные банки требуют больше или меньше документов. Некоторым нужна справка о количестве жильцов, прописанных в квартире, согласие других собственников на манипуляции с недвижимостью.

Шаг 3. Ожидаем оценки недвижимости

Вы имеете право провести оценку заранее и заказать услуги в независимой компании, имеющей соответствующую аккредитацию. В этом случае результаты процедуры будут более объективными. В противном случае оценку проведут специалисты банка, а в их интересах – занизить стоимость недвижимости.

как взять ипотеку под залог имеющегося жильяСотрудники банка лично придут осмотреть квартиру

Но в любом случае сотрудники будут осматривать квартиру собственными глазами – банки не имеют привычки верить клиентам на слово и не покупают «кота в мешке». Если состояние квартиры специалисты признают неудовлетворительным, никакая независимая оценка вам не поможет.

И учтите, что отчёт об оценке действителен в течение 6 месяцев с момента проведения.

Шаг 4. Подписываем договор

Мы подошли к самому ответственному этапу процедуры. Подписывать договор, не глядя – роковая ошибка, на которой погорели тысячи заёмщиков. Некоторые клиенты свято верят в непогрешимость финансовых компаний и считают, что соглашения составляют с учётом интересов кредитополучателя.

Увы, даже договоры в топовых банках учитывают в первую очередь интересы самих банков. Большая часть таких документов касается обязанностей заёмщика. Помимо денег, он ещё много чего должен кредитору.

Например, содержать объект залога в чистоте и порядке, согласовывать с банком все манипуляции с квартирой – имеется в виду аренда, прописка членов семьи, капитальный ремонт и перепланировка.

Чего точно не должен делать клиент – так это продавать, дарить и менять жильё.

На какие пункты договора надо обратить особое внимание:

  • итоговый размер процентной ставки;
  • условия досрочного погашения кредита;
  • принцип начисления штрафов;
  • обязанности сторон;
  • наличие комиссий за финансовые операции.

Предмет залога лучше застраховать – отказ от страховки обойдётся дороже. Большинство банков требует попутного страхования жизни заёмщика и титула недвижимости.

Шаг 5. Получаем деньги и выплачиваем кредит

Получив деньги, обязательно сохраните платежный документ. Если берёте целевой кредит, нужно будет отчитываться перед банком о своих тратах.

Вам предоставят график платежей, которому нужно следовать буквально. Стоит допустить несколько просрочек и штрафы начнут разрастаться, как снежная лавина. Лучше не допускать таких ситуаций и все просрочки ликвидировать на начальном этапе.

4. Где оформить ипотечный кредит под залог квартиры – обзор ТОП-5 банков

Ипотечными кредитами занимаются почти все крупные банки страны. Но не все имеют дело с залогами в виде имеющегося жилья. Помните, что заложить ценное имущество – не единственный и не самый безопасный способ занять денег у банка.

Если вам прямо сейчас нужна относительно небольшая сумма до 1 млн рублей, проще оформить кредитную карту. У таких продуктов есть льготные сроки кредитования, в течение которых проценты за использования средств не снимаются.

Сделать выбор банка поможет экспертный обзор лучших из них.

1) Совкомбанк

Совкомбанк выдаёт несколько видов кредитов, в том числе под залог имеющейся недвижимости. В качестве обеспечения принимают не только квартиры, но и дома, земельные участки и даже коммерческую недвижимость. Хотите взять кредит под залог доли в квартире? И такой вариант рассмотрят в Совкомбанке.

Базовая ставка здесь – 18,9%. Максимальная сумма займа – 30 млн рублей (но не больше 60% от стоимости объекта залога). Недвижимость должна располагаться в зоне действия продукта, а сам заёмщик – иметь постоянную регистрацию и проживать в городе, где есть филиал банка. Обязательно наличие стационарного домашнего или рабочего телефона.

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы выдаёт кредиты наличными до 3 млн рублей с обеспечением и без оного. Базовая ставка в этом банке – 13,9%. Врачам, учителям, госслужащим и работающим пенсионерам – особые условия. Все заёмщики независимо от программы кредитования имеют право на кредитные каникулы в течение 1-2 месяцев в год.

Классическую ипотеку выдают по ставке 10% годовых. Клиент вправе воспользоваться материнским капиталом для погашения долга и выбрать жильё как в новостройках, так и на вторичном рынке.

3) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – помимо классических потребительских и ипотечных кредитов, банк предлагает клиентам кредитные карты с лимитом до 300 000 рублей. Заказывайте такую карту на сайте и получайте с доставкой на дом или в офис.

В течение 55 дней проценты за покупки по карте не снимаются. До 30% возвращается на счёт в баллах. За выпуск и доставку пользователь не платит, только за годовое обслуживание – 590 рублей.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банке – выгодные условия по ипотеке для зарплатных клиентов (ставка от 9,75%). Действует несколько ипотечных программ, в том числе льготных – «Ипотека молодым», «Ипотека с материнским капиталом».

Если деньги нужны срочно в сумму от до 1 млн рублей, закажите кредитную карту через сайт и получите ответ сразу после отправки заявки. Доступно несколько видов кредиток. В «Альфе» рекордные сроки льготного кредитования – от 60 до 100 дней.

5) Ренессанс Кредит

Ренессанс-Кредит – традиционные потребительские кредиты с базовой ставкой от 13,9% годовых и суммой до 700 000 рублей. Доступно несколько программ кредитования: для клиентов банка, пенсионеров, на срочные цели.

Если срочно нужна сумма до 200 000 – закажите кредитную карту и получите её в день обращения. Выпуск и обслуживание бесплатно. Льготный период – 50 дней.

Сравните банковские продукты:

5. Как получить ипотечный кредит под залог без первоначального взноса – 3 выгодных способа

Я уже говорил, что отсутствие первоначального взноса – ещё не гарантия выгоды. Однако если у заёмщика физически нет денег, чтобы сразу заплатить 10-30% от стоимости жилья, программы без начального платежа будут для него единственным доступным вариантом.

Несколько способов сделать такой кредит более выгодным.

Способ 1. Воспользуйтесь льготной программой кредитования

Главная льготная ипотека, увы, отменена Правительством России в мае 2017. Банки прекратили приём заявлений по такой программе. Но действие других проектов не прекратилось.

Сейчас получить льготный кредит на жильё имеют право:

  • молодые семьи;
  • многодетные семьи;
  • военные;
  • молодые специалисты.

Многие из программ такого типа не предполагают внесение первоначального взноса. Кроме того, некоторые банки предлагают свои, эксклюзивные льготные программы.

Пример

Совкомбанк традиционно лоялен к пользователям пенсионного возраста, а «Альфа-Банк» делает ощутимые скидки для зарплатных клиентов. Льготы для этих категорий граждан распространяются и на ипотечные программы.

Способ 2. Примите участие в акциях по ипотеке

В условиях снижения потребительского спроса ряд банков и аккредитованных ими застройщиков устраивают разнообразные акции. Если отслеживать такие мероприятия с помощью специальных сервисов (рекомендую сайт Банки.ру), есть шанс найти реально выгодное предложение, действующее ограниченное время.

как взять ипотеку под залог имеющегося жилья

Но учтите, что в этом случае район или даже дом проживания выбрать не получится – их выберет заранее застройщик и кредитор.

Способ 3. Обратитесь за помощью к финансовым брокерам

Профессиональный брокер знает обо всех выгодных банковских предложениях в вашем городе. Он в курсе, в каких банках дают кредиты без первоначального взноса, где лучше всего брать ипотеку молодым, а где, наоборот, пожилым. Такой специалист знаком с банковскими служащими и всегда готов предложить индивидуальные условия сотрудничества.

Хороший брокер отработает свои комиссионные с лихвой. Единственная проблема – найти такого брокера. Дилетантов и ленивых сотрудников в брокерских компаниях тоже хватает. Мой совет – пользуйтесь рекомендациями знакомых и бывших клиентов брокерских фирм.

6. Заключение

Ипотечный кредит под залог недвижимости – отличный вариант улучшить свои жилищные условия сейчас, а не в отдалённой перспективе. Но действительно выгодное предложение найти непросто – нужно потратить время и силы.

Вопрос к читателям

Как вы считаете, что выгоднее – ипотечный кредит под залог или займ на льготных условиях от застройщика?

Команда нашего журнала желает вам получать доход больше, а платить по кредитам меньше! Будем рады комментариям, замечаниям и вашим вопросам. Не забывайте оценивать статью и делиться с друзьями. До новых встреч!

Оцените статью:

(4 голоса, среднее: 4.5 из 5)

как взять ипотеку под залог имеющегося жилья

Оформление недвижимости в обеспечение банку является обязательным условием ипотечного кредитования. Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке распространенная процедура оформления кредита.

Ипотечный кредит под залог жилья в Сбербанке

как взять ипотеку под залог имеющегося жилья

Для выдачи ипотеки Сбербанк потребует залог – обеспечением могут выступить не все объекты. В плане собственности имеющаяся недвижимость может быть любая, например родственников. Если в собственности нет недвижимости, то ввиду залога выступит приобретаемое жилье.

Условия ипотечного кредитования в Сбербанке

Сбербанк это одна из самых лидирующих финансовых организаций в стране. Ипотека в Сбербанке имеет свои преимущества:

  • надежность – заемщик может быть уверен в прозрачности сделки, так как Сбербанк занимает первое место по выдаче ипотеки;
  • можно использовать практически любой вид имеющейся собственности в качестве обеспечения;
  • широкий список льготных условий и государственных программ, благодаря которым заемщик может существенно снизить процент по займу.

Условия оформления ипотеки под залог имеющейся недвижимости практически не отличаются от оформления ипотеки на стандартных условиях.

  • срок кредитования до 30 лет;
  • процентная ставка от 12 %;
  • валюта ипотеки – рубли;
  • кредит предоставляется не более 80 % от оценочной рыночной стоимости залогового объекта.

Виды обеспечения для оформления ипотеки

Обеспечение ипотеки является основным условием её получения. Ввиду обязательства выступает имеющееся либо приобретаемое жильё. Таким образом, Сбербанк существенно уменьшает риск недобросовестности плательщика.

Для обеспечения можно использовать практически все виды имеющейся недвижимости: земельный участок, долевая собственность, загородный дом, квартира и т.д. Так же для обеспечения зачастую используют два вида объектов, например дом и земельный участок. Главное для Сбербанка это предоставление альтернативы и доказательство вашего финансового благосостояния.

Для доказательства банк потребует не только справки о доходах, но и первоначальный взнос. Это показывает Сбербанку, что заемщик умеет планировать свои расходы.

Объект обеспечения – приобретаемое жильё

Это классический и распространенный способ оформления ипотеки. Залогом выступает приобретаемая недвижимость, но ипотека под залог недвижимости в Сбербанке имеет свои преимущества и недостатки. Заемщику придется застраховать не только объект недвижимости, но и свою жизнь, что подразумевает траты.

Стоит отметить, что страхование мужчин при оформлении ипотеки обойдется дороже. Девушки и женщины до 35 лет оцениваются Сбербанком, как надежные и ответственные заемщики, поэтому и страховая премия существенно ниже.

Так же Сбербанк предъявляет жесткие требования к объекту обеспечения, если вы выбираете новостройку, то выбор будет ограничен только партнерами-застройщиками, если же вы приобретаете вторичное жильё, банк примет только экономически выгодное имущество, ввиду решения проблем по погашению основного долга.

Залог имеющейся недвижимости

В качестве обеспечения вы можете предоставить банку другой объект, как в личной собственности, так и других собственников. Залогом может выступить:

  • частный дом;
  • квартира;
  • коттедж;
  • гараж;
  • земельный надел.

Не все объекты можно предложить Сбербанку, как обеспечение. Рассмотрим более подробно, какую недвижимость банк считает неликвидной:

  • год постройки дома должен быть не старше 1970 года;
  • если квартира продавалась более 5 раз, у кредитора возникнут опасения с юридической точки зрения;
  • деревянные строения не подходят под залог;
  • Сбербанк не рассматривает «ветхое» жильё;
  • если жильё невозможно приватизировать;
  • долевая имеющаяся собственность рассматривается только в определенных случаях;
  • на объекте зарегистрированы: инвалиды, несовершеннолетние, военные и недееспособные лица.

Долевое жильё рассматривается Сбербанком индивидуально, обычно требуется либо переоформление, либо заявление от участника обще долевого объекта о том, что его доля так же будет находиться в залоге у банка. Конечно же, ни один собственник беспричинно не отдаст свою долю в залог, но это не значит, что юристы банка откажут в сделке.

Как таковая ипотека под залог имеющейся собственности в Сбербанке не выдается, Сбербанк выдает нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости. То есть заемщик сможет распорядиться деньгами на свое усмотрение. Преимуществом такого кредита является низкая процентная ставка. А банк охотнее выдает ипотеку, если залог признан более чем ликвидным.

Залог – земельный участок

Ввиду объекта обеспечения земельный участок не всегда охотно рассматривается банком. Реализация земельного участка весьма проблематична, поэтому Сбербанк тщательно проверяет документы и географию объекта. При одобрении банком предложенного залога, играют роль такие факторы как:

  • качество земли;
  • удаленность от инфраструктуры;
  • коммуникации;
  • назначение земли.

Документы для оформления ипотеки под залог имеющегося жилья

Сбор документов идентичен процедуре стандартного оформления ипотечного кредита:

  • анкетирование;
  • паспорт гражданина РФ;
  • доказательство финансового благополучия;
  • согласие супруга/супруги;
  • справка из органов опеки, если на объекте прописан несовершеннолетний ребенок;
  • документы собственности на объект обеспечения.

Оформление любого кредита предполагает сбор документов со стороны заемщика, когда оформляется ипотека под залог имеющейся недвижимости, потребуется дополнительная документация на объект залога.

  • оценочная процедура;
  • документ на право собственности;
  • если объект имеющейся недвижимости не является собственностью заемщика, необходима нотариально заверенная доверенность о передаче прав распоряжения объектом;
  • свидетельство о регистрации объекта.

Преимущества и недостатки ипотеки под залог имеющейся недвижимости

  1. Банк охотно идет на сделку в случае полного удовлетворения ликвидностью объекта.
  2. Нецелевой кредит можно использовать не только на приобретение жилья.
  3. Объектом обеспечения выступает недвижимость, как в личной собственности, так и сторонних лиц.
  4. Необязателен первоначальный взнос, единственное условие, это то, что Сбербанк сможет одобрить кредит не более 80 % от оценочной стоимости.
  5. Широкий список льготных и спецпредложений для зарплатных клиентов, пенсионеров, молодых семей.

К недостаткам можно отнести:

  1. Обязательное страхование объекта обеспечения и жизни заемщика.
  2. Высокие предъявляемые требования к объекту;
  3. Более высокая процентная ставка, но в сравнении с обычным потребительским кредитом, оно существенно меньше.

Подведем итоги

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке выгодна тем, что можно использовать денежные средства по усмотрению. Но даже несмотря на это, граждане охотнее приобретают вторую недвижимость именно по данной схеме.

Заём выдается в большинстве случаев, единственной причиной отказа в банке может послужить плохая кредитная история, по всем остальным параметрам Сбербанк охотно идет на сделку, и за короткий срок оформляет кредит.

Ипотека под залог квартиры

Многие банки предоставляют ипотеку, и получить ее с каждым годом становится проще. Для ипотеки под залог приобретаемого жилья придется привлекать поручителей и собирать целый пакет документов.

Упростить процедуру рассмотрения заявки и получить выгодные условия возможно, если в собственности уже есть недвижимость. Тогда имеющаяся квартира закладывается банку, а на полученные средства приобретается еще одна.

Что это такое

Ипотека под залог имеющегося жилья — это вид ипотечного займа, при котором закладывается на приобретаемое жилье, а то, которое уже находится в собственности заемщика.

Риски банка при таком кредите снижаются. Поэтому программа имеет низкие процентные ставки, сокращенный пакет документов и большее число одобренных заявок.

Часто для получения займа нужно всего лишь два документа, удостоверяющих личность, и документы на жилье.

Процентная ставка может быть снижена, если клиент является лояльным, что означает, что он и раньше сотрудничал с этой организацией – брал и вовремя выплачивал кредиты, имеет вклад или расчетный счет, а также является зарплатным. Это вид клиентов, которому заработная плата приходит на карточку того банка, где он планирует оформить кредит.

Целевая и нецелевая

Займ под залог имеющейся жилой собственности делится на целевой и нецелевой.

При этом целевая ипотека представляет собой займ на конкретные цели (покупку недвижимости) и требует подтверждения целевого использования средств, а нецелевая подразумевает получение кредита без подтверждения целевого использования.

Нецелевая разновидность имеет более короткие сроки и высокие ставки. Но в любом случае, вне зависимости от вида ипотечного займа, залоговая собственность является средством обеспечения обязательств заемщика.

Другими словами, оформляя отношения с банком, заемщик обязывается раз в месяц вносить ежемесячный платеж в счет погашения ссуды.

Образец договора залога объекта недвижимости.

Пока клиент не погасит задолженность полностью, собственником его квартиры является кредитное учреждение. Если клиент не платит, жилье изымается и реализуется, а вырученные средства идут на погашение ипотеки.

Требования к жилью

Недвижимость, оформляемая в залог, должна соответствовать некоторым требованиям. Прежде всего, требования зависят от вида жилья.

Представим далее основные объекты и их краткую характеристику.

  • Дом. Может быть выполнен из камня, кирпича или плит. Дом должен отвечать всем требованиям безопасности и пожаростойкости, и иметь металлические, железобетонные перекрытия. Деревянные дома в ипотеку не принимаются.
  • Квартира. Площадь недвижимости различается по количеству комнат, а требования к минимальной у всех банков различны. У ипотечного залогового жилья обязательно должны быть свои санузел и кухня. А вся электрика, трубопроводы, вентиляции и газовые трубы должны быть исправными.
  • Семейные требования. Нельзя получить ипотеку на приобретение недвижимости у родственников — у вас могут запросить брачный контракт либо официальное согласие родственников.

В целом, требования не так уж и высоки. Если квартира находится в нормальном состоянии, дом достаточно новый, а вы работаете на стабильно оплачиваемой работе, заявка будет одобрена.

Условия кредитования

Условия кредитования по программам под залог имеющейся жилой собственности различны, однако их можно свести к общим цифрам. Средний максимальный срок займа составляет 30 лет, а минимальный – 1 год. Процентные ставки варьируются от 9,5% до 17 %.

Поскольку при получении займа жилье оформляется как обеспечение возврата средств, то в большинстве учреждений требуется только документ, удостоверяющий личность, документы на жилье и справки о доходах.

Перечень документов на залоговое имущество.

В остальном условия кредитования зависят от необходимого стажа работы, возраста заемщика и т.д.

Ограничения, накладываемые на недвижимость

Пока не выплачены заемные средства, на операции с квартирой накладываются некоторые ограничения.

Недвижимость с обременением не разрешается:

  • дарить;
  • продавать;
  • перезакладывать;
  • сдавать в аренду (даже в безвозмездную).

Производить перепланировку можно только в случае получения разрешения банка.

Следует понимать, что разрешение получить очень сложно или практически невозможно, так как для финансового учреждения и страховой компании крупные перепланировки всегда связаны с риском.

Положительные стороны

Несомненно, кредит под залог жилой собственности имеет массу достоинств. Особенно привлекательные среди них:

  • минимальный пакет документов,
  • низкие процентные ставки,
  • большой выбор ипотечных программ,
  • максимально возможное количество одобренных заявок.

Перед тем, как получить кредит на квартиру, следует вызвать оценщиков недвижимости. Узнайте подробнее,

как проходит оценка квартиры для ипотеки

.

В чем преимущества мультивалютных карт и в каком банке их выдают? Читайте в этой статье.

Можно ли получить потребительский кредит без официального трудоустройства? Ответ здесь.

Список банков

Список коммерческих организаций, предоставляющих ипотеку под залог имеющегося жилья, достаточно широк. Это такие известные банки, как Сбербанк, ВТБ24, Райффайзенбанк и Росбанк.

Конечно, ипотечные программы предлагают и другие, но обычно, чем менее известен банк, тем выше процентные ставки и шире пакет необходимых документов.

Особенности ипотеки в разных кредитных организациях.

  • Альфа Банк. Имеет большой стаж работы на российском рынке ипотечного кредитования, именно поэтому он предлагает наиболее расширенный список программ. Кредит можно взять на любые цели, а не только на покупку недвижимости.
  • ВТБ 24. Представляет наиболее оптимальные программы ипотеки под залог имеющегося жилья. Здесь полностью отсутствуют комиссии, а нежелание оформлять страховку добавляет всего лишь 1% к общей ставке.
  • Газпромбанк. Одна из наиболее мощных структур, предлагающая кредиты даже под залог комнаты. Размер кредита один из самых больших в России, а процентные ставки – средние.
  • Банк Москвы. Надежное заведение, имеющее широкую филиальную сеть и предлагающее широкий выбор ипотечных программ.
  • Райффайзенбанк. Предлагает целевой кредит. То есть полученные средства можно потратить только на покупку недвижимости. Требуется оформление страховки.
  • Промсвязьбанк. Относится к группе универсальных банков. Ставки по ипотеке выше средних по России.
  • Росбанк. Известен своими низкими ставками. На официальном сайте можно рассчитать предполагаемые условия будущего кредита и подать онлайн-заявку. После ее предварительного одобрения – вас пригласят в офис с пакетом документов. Процесс получения займа здесь очень прост, а условия более, чем лояльны.

Сводная таблица программ ипотеки под залог имеющегося жилья.

от 9,9 5-15 лет от 10 % есть
от 9,4 5-20 лет от 0% есть
от 10,65 5-50 лет от 0% есть
от 9,5 1-30 лет от 0% нет
от 11,5 1-30 лет от 0% есть
от 12,5 1-30 лет от 20% нет
от 10,5 1-30 лет от 0% есть

Ипотека под залог имеющегося жилья – очень удобная услуга, позволяющая получить необходимую сумму денег без особых хлопот. Стоит лишь выбрать кредитную программу, с наиболее подходящими условиями кредитования, подать заявку, и мечта осуществится.

Приветствуем! Ипотека под залог имеющегося жилья: выгодно или нет? Сегодня поговорим о важной теме. Вы узнаете о том, что такое ипотека под залог имеющейся недвижимости, как взять ипотеку под залог имеющегося жилья и в каких случаях стоит это делать, а когда более выгодна стандартная ипотека под залог приобретаемой недвижимости.  

Суть

Ипотека под залог недвижимости существует в двух видах:

  1. Ломбардная ипотека — ипотека под залог имущества, по ней, для получения кредита, заемщик обязан передать банку, в качестве залога недвижимость. Вы должны иметь собственную недвижимость, чтобы оформить ломбардную ипотеку или она должна быть у созаемщика/поручителя/другого лица готового заложить недвижимость для вас. Залог закрепляется составлением дополнительного договора. Она несколько отличается от привычной ипотеки под залог приобретаемой недвижимости. Ключевое отличие это предмет залога.
  2. Ипотека под залог приобретаемого жилья – это классическая, самая распространенная ипотека. По ней заемщик получает деньги на покупку нового для себя жилья. Именно оно и будет находиться в залоге у банка. А по ломбардной ипотеке в залог должна пойти недвижимость, которая уже есть у заемщика.

Если в залог сдается приобретаемая недвижимость, условия такой ипотеки могут быть более выгодными. Например в Сбербанке, ипотека под залог приобретаемой квартиры доступна по ставке от 11% годовых, а ипотека под залог имеющейся квартиры уже будет от 14%. Это связано с тем, что банку более понятно, куда заемщик направит заемные средства. В какой-то степени – это более прогнозируемое, а значит менее рискованное кредитование.

Сейчас принято различать два вида ипотеки под залог имеющегося жилья:

  1. Стандартная ломбардная ипотека. Она популярна у молодых семей: передать в качестве залога можно и жилье родителей.
  2. Для ипотеки без первоначального взноса. Главное достоинство – короткие сроки оформления кредита и возможность быстро приобрести нужное жилье на рынке, не дожидаясь пока будет реализована квартира заемщика. Данная программа будет интересна тем, кто планирует переезд в новое жилье (не зря в Левобережном банке она называется «Переезд»), но не имеет средств на первый взнос по классической ипотеке и времени, чтобы продать собственную недвижимость быстро и без потерь в деньгах. Приобретение квартиры по этой схеме возможно без первоначального взноса. Механизм такой ипотеки прост: вы получаете решение по ипотеке в любом банке с условием, что у вас будет первый взнос, а затем берете ипотеку под залог квартиры на этот ПВ. Так, у вас получается ипотека без первоначального взноса. Часть денег вы получаете по одной программе, а часть по другой.

Плюсы и минусы

Можно ли взять ипотеку под залог недвижимости? Выгодно ли будет ее брать? Давайте проанализируем Плюсы и минусы ипотеки под залог имеющейся недвижимости.

Ломбардная ипотека имеет ряд преимуществ перед классической.

Плюсы:

  • Во-первых, вы не обязаны отчитываться в том, куда используете средства. Займом вы можете распорядиться по своему усмотрению.
  • Во-вторых, вы можете взять такую ипотеку без первоначального взноса. Ипотека без первоначального взноса возможна и в классическом варианте, но тут надо знать нюансы (читайте наш прошлый пост).
  • В-третьих, можно приобрести жилье, которое по обычной ипотеке приобрести нельзя или очень сложно (перепланировка, коммуналка, комната в общежитии, ипотека на коттедж, дачу, недострой и т.д.)

Минусы:

  • Повышенные требования к недвижимости, передаваемой в залог. Как правило, банки предпочитают не выдавать ипотечный кредит владельцам квартир, состояние которых оставляет желать лучшего.
  • Требования к обязательной страховке. При выдаче ипотеки под залог имеющейся недвижимости страхование жизни и здоровья заемщика, залогового жилья и даже права собственности является обязательным.
  • Некоторым категориям граждан получить такую ипотеку будет сложнее (ИП, собственники бизнеса, топовые руководители и учредители). Банк может посчитать, что креди оформляется под бизнес.
  • Ставка выше, чем по классической ипотеке. Разница может достигать 3%.

Как правило, ипотека под залог земельного участка, квартиры или любой другой недвижимости популярна среди:

  • Людей, у которых в собственности находится квартира или земля, но нет средств для первоначального взноса;
  • Представителей малого бизнеса, которые берут нецелевой кредит для развития бизнеса;
  • Людей, стремящихся приобрести жилье за границей;
  • И тех людей, которые собираются строить частный дом.

Максимальный размер

Максимальный размер ломбардной ипотеки рассчитывается в каждом банке по-своему. Если вы собираетесь брать кредит под залог квартиры, вам необходимо сначала прикинуть возможную сумму, которую выдаст вам банк. Все зависит, в основном, от стоимости жилья. У каждого банка имеется свой коэффициент, который понижает реальную рыночную стоимость недвижимости и именно он определяет размер залогового займа.

Для примера возьмем Газпромбанк. Тут требование 70% от оценки. Таким образом, квартира, рыночная стоимость которой 3 млн. рублей, может обеспечить вам ипотечный займ в максимальном размере 2 100 000 рублей (дисконт 30% от оценочной стоимости).

Как получить

Как получить ипотеку под залог жилья? Каждый банк имеет свои требования к залоговой недвижимости, которые необходимо учитывать при подаче заявки на ломбардную ипотеку. Поэтому не лишним будет подать такую заявку сразу в несколько банков.

Мы приготовили для вас универсальный алгоритм действий, которые нужно совершить, чтобы взять кредит под залог имеющейся недвижимости или под залог доли в квартире:

  1. Ознакомиться с предложениями банков.
  2. Сделать оценку недвижимости.
  3. Подготовить банку необходимые документы на залоговую квартиру и по трудовой деятельности. Конкретный перечень документов лучше уточнять непосредственно в финансовом учреждении.
  4. Подать заявки сразу в несколько банков.
  5. Дождаться одобрения ипотеки.
  6. Выбрать банк.
  7. Подписать кредитный договор, договор залога и закладную.
  8. Пройти регистрацию документов в юстиции.
  9. Получить деньги.

А ваша квартира подходит для сдачи в залог?

Как правило, к недвижимости, предлагаемой банку в залог, выдвигаются следующие стандартные требования:

  • Наличие всех основных коммуникаций, таких как водопровод, отопление и электричество.
  • На жилье не должно быть никаких имеющихся обязательств ни со стороны заемщика, ни со стороны каких-либо других собственников.
  • Планировка помещения должна удовлетворять все требования технической документации.

Имеющуюся квартиру в качестве залога, не принимают если:

  • Жилье в старых домах, которые не страхуют страховые компании.
  • Дома, требующие кап. ремонт, под снос или в аварийном состоянии.
  • Материал стен и перекрытий – дерево.
  • Малоэтажные дома.

Если хотя бы по одному из перечисленных критериев жилье не подходит, то банк имеет полное право отказать заемщику в выдаче ипотеки под залог жилья.

Самые выгодные предложения от банков

Сбербанк

Выдает ипотеку под залог имеющейся недвижимости на следующих условиях:

  1. Займ выдается сроком до 20 лет
  2. Сумма ипотеки – от 500 тысяч рублей до 10 миллионов рублей (коэффициент понижения рыночной стоимости залоговой недвижимости у Сбербанка – от 40% до 60%)
  3. Сбербанк выдает кредит под залог земельных участков, дачи, гаража, частного дома и т.д.
  4. Процентная ставка колеблется от 14%, в зависимости от сроков ипотеки. Причем такие проценты действуют исключительно для зарплатных клиентов Сбербанка. Для всех прочих процентная ставка увеличивается на 1%. А в случае, если такой клиент отказывается от страхования увеличивается еще на 1%.

Плюсы:

+ Вы имеете дело с проверенным и надежным банком;

+ Вы можете оформить ломбардную ипотеку, передав в залог практически любую недвижимость;

+ Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, вы можете рассчитывать на серьезные льготы при вычислении процентной ставки.

Минусы:

— Сбербанк имеет достаточно невыгодный дисконт. Банк предложит вам займ в размере всего лишь 40% от оценки жилья.

— Относительно высокий процент.

— ИП, собственники бизнеса, руководители небольших организаций по данной программе не кредитуются.

Россельхозбанк

  1. Займ выдается сроком до 30 лет
  2. Банк предлагает только целевые кредиты
  3. Сумма ипотеки – не менее 500 тысяч рублей. Коэффициент понижения рыночной стоимости залогового объекта составляет 70%.
  4. Процентная ставка начинается от 11,5% (для зарплатников и надежных клиентов сроком до 5 лет и залогом менее 50% от стоимости недвижимости).

Плюсы:

+ Большие сроки погашения займа.

+ Выгодный коэффициент банка. Россельхозбанк будет готов предоставить вам займ в 70% от рыночной стоимости жилья.

+ Сравнительно неплохой процент.

Минусы:

— Кредит целевой. То есть, по каждой трате кредитных средств вы будете обязаны отчитываться перед банком, а именно представить документы на покупку новой недвижимости.

ВТБ-24

  1. Банк предлагает только нецелевые кредиты.
  2. Коэффициент банка на понижение рыночной стоимости недвижимости составляет до 50%
  3. Фиксированная процентная ставка – 13,6% ежегодно.
  4. Срок до 20 лет.
  5. Сумма до 15 000 тыс. руб.

Плюсы:

+ Вы можете взять нецелевой кредит и потратить средства так, как считаете нужным.

+ В среднем неплохой коэффициент – 50%.

+ Большая зона охвата банка.

Минусы:

— Процентная ставка от ВТБ-24 выше, чем у ряда других финансовых учреждений.

Газпромбанк

  1. Займ выдается сроком до 15 лет.
  2. Дисконт от рыночной стоимости жилья – до 30%, но не менее 15% от стоимости.
  3. Банк выдает нецелевые потребительские займы.
  4. Минимальный размер процентной ставки составляет 11,75% в год.
  5. Максимальная сумма – 30 000 тыс. руб.
  6. Обязательное титульное страхование.

Плюсы:

+ Вы можете оформить нецелевой потребительский кредит.

+ Сравнительно небольшая ежегодная процентная ставка.

Минусы:

— Меньший срок кредитования, чем у других банков.

— Большие дополнительные расходы.

Если у вас есть проблемы с документами по квартире и нужна юридическая поддержка, то рекомендуем обратиться за помощью к нашему специалисту (Заполните специальную форму в углу). Услуга в этом году бесплатная. Каждый взявший консультацию имеет шанс значительно ускорить решение своего вопроса.

На этом сегодня все. Ждем ваши комментарии. Оформляли ли вы такую ипотеку? Поддержите наш проект в социальных сетях и не забудьте подписаться на новости.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *